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改革開放后，隨著我國城鄉一體化進程的逐步加快，農村經濟得到了快速發展，農民的收入逐年增多，廣大農民的可支配收入也逐漸增加，但與此同時，我國廣大農村地區由于交通、環境、信息等諸多方面的局限，造成金融機構營業網點數量的局限，各種金融服務業務的推廣存在著一定的難度，尤其是小額現金支取困難等，為此，2014年，中國人民銀行組織銀行機構在廣大農村地區開展銀行卡助農取款服務推廣工作。本次調查在此大背景下展開，重點對銀行卡助農取款業務的現狀、存在問題等進行調查，并具體進行分析，提出相應的建議，對于促進銀行卡助農取款業務的開展具有一定的實踐價值。

一、銀行卡助農取款業務概述

銀行卡助農取款業務至2014年中國人民銀行組織各銀行機構實

施以來，獲得了廣大農村地區群眾的好評，該業務簡單的理解即是通過銀行機構在農村鄉(鎮)村的指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業務。銀行卡助農取款業務是一項惠農、便農的業務，其業務的推廣具體一定的必然性。

二、銀行卡助農取款業務開展的情況和存在的問題

銀行卡助農取款業務在全國各省份開展以來，各省份進度不一，實施的具體情況和效果由于受環境、思想等各方面因素的影響，因此也不相同，總體而言，在沿海和發達省份的農村銀行卡助農取款業務推廣的效果較好，但中西部省份或地區該項業務推廣的效果不佳。通過調查，總體而言，銀行卡助農取款業務在推廣的時候存在著以下一些問題：

（一）各地業務發展進度不一。通過調查，銀行卡助農取款業務至開展以來總體效果較好，但存在著業務發展不均衡的困境，具體而言，在一些該業務推廣較早的區域，由于業務宣傳、金融知識普及等，廣大農民的接受度比較高，但在一些農村地區，尤其是交通不利，信息閉塞的山區農村，此項業務推廣的時間比較晚，宣傳的力度不夠，且加上當地小農經濟的思想影響，交通等環境等諸多因素影響，因此，農民習慣于在家中“藏錢”，不習慣將錢放在銀行中，在很大程度上影響了該項業務的推廣。

（二）業務受理的范圍比較狹窄。在調查過程中我們發現，絕大部分地區，銀行卡助農取款業務推廣受阻的一個重要原因是廣大農民朋友在實際使用過程中遇到了一些不便捷之處，具體而言表現為不能受理跨行業務，農民工交納社會統籌保險、水、電費用仍需到規定的金融機構辦理，不能滿足廣大農民群眾支付的需求。

（二）技術保障措施依然不足。銀行卡助農取款業務主要依靠銀行的合作商戶，在這些服務點上布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業務。在實際過程中，技術保障成為一大問題，這些受理終端一旦出現問題，往往維修成為一大難題，此外，由于條件的限制，該項業務的推廣層面僅僅局限于鄉鎮一級，對于村一級基本沒有涉足。

（三）服務機制仍需加強。服務機制的提高是銀行卡助農業務順利推廣的重要保障，在該業務推廣過程中，很多合作商戶的服務機制不夠健全，表現為對于農民客戶的熱情度不高，使用指導不到位，甚至常會出現合作商戶自己使用不熟練等實際情況，影響了農民客戶的積極性，也不利于該業務的順利推廣。

三、完善銀行卡助農取款業務推廣的建議

（一）加強宣傳、轉變廣大農民的思想意識。加大宣傳力度，通過鄉鎮廣播、現場介紹、發放宣傳畫冊等農民喜聞樂見的形式，簡單易懂的向農民朋友宣傳該項業務的優點和必要性，不斷提高農民朋友理財的思想意識，調動農民朋友使用銀行卡進行支取現金業務的興趣和積極性。同時，要不斷提高廣大農民朋友在使用該項目業務時的自我安全防范意思，如，牢記自己的銀行卡密碼，不要輕易向他人說起自己的密碼，支取現金輸入密碼時要防止外人看到等。

（二）加強扶持推廣的保障措施。一方面加強技術保障措施。技術保障是順利推進此項業務的關鍵，要加大對于合作商戶的培訓，提高他們的操作技能，加強人員組織的培訓，定期和不定期的對客戶服務終端進行維護和管理，減少各類問題的出現。另一方面，地方政府要家大對助農取款業務的資金支持，尤其是要進一步加大對銀行機構指定服務商積極性的調動，對服務商給予一定的資金獎勵。最后，政府部門要發揮協調的重要行政職能，為銀行與電信、水電公司、煤氣公司、勞動與社會保障局、新聞媒體等多單位和部門搭建交流和溝通的平臺，促進彼此的合作（如：開通跨行支取，代繳煤電水氣、社會保險等業務），努力形成多方支持，多方協助的大氛圍，為該業務的發展創造和爭取更多有利的條件，促進該業務服務功能的多樣化，更好的惠及廣大農民朋友。

（三）加強監督，完善服務機制。加強監督，才能保障該項業務的順利退廣，完善服務機制才能更好的使廣大農民享受到這項業務帶來的實實在在的便利，因此，作者認為銀行機構首先要規劃好，要結合本區域農村的實際情況，采取先試點后逐步推開的工作步驟，做好分部署準備、進行試點和全面推廣，同時，要加強對試點合作商戶的培訓，提高他們的服務水平，定期監督，并要形成考核機制，實施獎罰，這樣才能不斷提高服務商戶的積極性，更好的助推此項業務的開展。