摘要保險監(jiān)管,是目前關于保險業(yè)研究的熱點問題。嚴格性,是保險監(jiān)管的基本特征。保險監(jiān)管的嚴格性,根源于保險經(jīng)營的特征,也為保險業(yè)是特殊金融業(yè)的性質(zhì)、特征所規(guī)定。

世界各國對保險業(yè)的監(jiān)管有嚴格型監(jiān)管和寬松型監(jiān)管兩種類型。這兩種類型是按監(jiān)管的方式劃分的,事實上,就約束的程度和力度而言,與其他行業(yè)相比,世界各國對保險業(yè)都實行嚴格的監(jiān)管。保險監(jiān)管的這種嚴格性源自何處?有何理論基礎與依據(jù)?其嚴格性又具體表現(xiàn)在哪些方面?這種嚴格性對保險監(jiān)管的實踐產(chǎn)生什么樣的要求?本文從保險業(yè)自身特點的分析出發(fā),系統(tǒng)分析上述問題。這種研究是一種保險監(jiān)管的基礎理論研究,在實踐上可以為形成我國高效的保險監(jiān)管體系提供依據(jù)。

一、保險業(yè)的特點與國家對保險業(yè)進行嚴格監(jiān)管的必然性

保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)與效應上,體現(xiàn)在保險經(jīng)營方式與內(nèi)容的特殊性上,還體現(xiàn)在保險業(yè)作為金融業(yè)的一項內(nèi)容而與其他內(nèi)容的聯(lián)系與區(qū)別上。

(一)保險商品的特點

保險是一種提供風險保障的經(jīng)濟活動,保險商品是一種具備特殊形態(tài)的商品。一般商品有著可以憑五官感覺到的價值與使用價值,其需求欲望較容易被激起,而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知,需要用比感官層次更高的思維去體驗,因此其需求欲望較難被激起;作為一種隱形消費,保險消費感受同需求欲望一樣不直觀,甚至比生活服務、一般金融服務等隱形消費更難體驗。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后,在這之前容易存在僥幸心理。然而,安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。

編者按：本論文主要從當前保險市場信用體系存在的問題；信用體系建設的具體對策等進行講述，包括了競爭主體行為不夠規(guī)范、內(nèi)部管理、險種設計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺、沒有統(tǒng)一的有關信用度的認定機制、在保險業(yè)內(nèi)部，有關信用的信息處于嚴重的不對稱狀態(tài)、從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高等，具體資料請見:

論文關鍵詞：保險市場信用體系行為規(guī)范

論文摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設的一些問題。相應的對策是：構筑保險市場的信用體系，加強保險市場管理，加快保險業(yè)的改革和發(fā)展，促進民族保險業(yè)的健康成長。

隨著市場經(jīng)濟的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟補償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟學的視角看，信用作為經(jīng)濟主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問題已成為中國保險業(yè)必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰(zhàn)。

一、當前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：

保險畢業(yè)論文

保險畢業(yè)論文

財產(chǎn)保險是一種社會的經(jīng)濟補償制度。它賴以存在和發(fā)展的客觀基礎，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會財富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會產(chǎn)品只能維持人類最低限度的生活，人們兩手空空，一無所有，也就談不到財產(chǎn)保險。二是自然災害和意外事故的客觀存在，即有險可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風浪沉沒，汽車行駛中發(fā)生碰撞、傾復，地震、洪水等破壞性災害使億萬財富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類社會的發(fā)展，防災消害的能力不斷提高，但災害事故是無法絕對避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟生活的穩(wěn)定，而且對整個社會的經(jīng)濟活動將產(chǎn)生嚴重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學技術的廣泛應用，又會不斷增加新的危險因素。因此，為了保障社會生產(chǎn)過程不間斷地持續(xù)進行，保障社會物質(zhì)財富的安全以及一旦受損及時得到恢復彌補，也就產(chǎn)生了對財產(chǎn)保險的需要。財產(chǎn)保險通過社會經(jīng)濟互助方式，用分散繳納保險費的辦法來建立保險基金，專門用來補償國民經(jīng)濟各個部門以及社會生活中因自然災害或意外事故所致的經(jīng)濟損失，從經(jīng)濟上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補償問題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。

財產(chǎn)保險的職能和作用是兩個既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過程中的具體效果。財產(chǎn)保險具有積聚資金組織補償、防災防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險、分攤損失的方法，建立集中的保險基金，補償因自然災害、意外事故所造成的經(jīng)濟損失。簡言之，即籌集保險基金，組織經(jīng)濟補償?；I集保險基金和組織經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險內(nèi)在機制不可分割的兩個方面。如單言籌集資金的職能，則儲蓄也有此職能，單言經(jīng)濟補償職能，則財政、民政也有此職能。財產(chǎn)保險的特色是用建立保險基金的辦法來組織經(jīng)濟補償?shù)模I集保險基金是經(jīng)濟補償?shù)氖侄魏蜅l件。沒有保險基金的籌集，就無法進行經(jīng)濟補償，而經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險的目的和效果，兩者相依相存，是一個完整的整體。這正體現(xiàn)了財產(chǎn)保險的本質(zhì)

財產(chǎn)保險的基本職能既然是籌集保險基金，組織經(jīng)濟補償。那么，在補償損失這點上，社會主義財產(chǎn)保險和醬主義財產(chǎn)保險并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟補償這一基點所引伸出來的財產(chǎn)保險的作用，則因社會制度、生產(chǎn)關系、經(jīng)濟結構等不同而有所差別。1982年2月11日國務院國發(fā)（1982）27號批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關于國內(nèi)保險業(yè)務恢復情況和今后發(fā)展意見的報告》的通知中指出“積極開展保險業(yè)務，逐步建立我國的經(jīng)濟補償制度，對于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營，安定人民生活，減少社會財富損失，都是有利的……是國民經(jīng)濟活動中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說明了社會主義社會財產(chǎn)保險的作用。社會主義生產(chǎn)是有計劃指導、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門、各經(jīng)濟單位之間有著有機的聯(lián)系。一個部門、一個單位遭災，不僅會造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會造成連鎖反應，直接或間接影響其他部門的生產(chǎn)，從而影響整個國民經(jīng)濟計劃的順利完成。通過財產(chǎn)保險對損失的及時補償，能保證社會生產(chǎn)、分配、流通、消費領域的正常運轉(zhuǎn)，保障國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定。我國實行以國營經(jīng)濟為主導、多種經(jīng)濟形式并存的經(jīng)濟制度，無論國營、集體還是個體經(jīng)濟，生產(chǎn)和經(jīng)營都實行獨立核算，自負盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營不能及時恢復，而且對作為國家財政收入主要來源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎金的發(fā)放，經(jīng)濟合同的履生等都會帶來影響。通過財產(chǎn)保險，以支出較少的保險費而求得較大的經(jīng)濟保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟核算建立在可靠的基礎上，從而保證企業(yè)財務和國家財政收入的穩(wěn)定性，通過財產(chǎn)保險，保險公司可以經(jīng)常研究危險發(fā)生的可能性，總結和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預防和盡可能減少災害事故的發(fā)生。通過財產(chǎn)保險，不斷積累雄厚的保險基金，在未作償付款之前可將其提供給國家用于信貸、用于投資，以促進國家經(jīng)濟建設的發(fā)展。通過辦理涉外財產(chǎn)保險，還能為國家創(chuàng)造外匯資金來源，與國際保險市場建立聯(lián)系，分散危險、促進對外貿(mào)易和國際經(jīng)濟交往的發(fā)展。

編者按：本論文主要從期待權的特殊性；財產(chǎn)權的模糊性等進行講述，包括了權利為可以享受特定利益之法律實力、不同的學者有不列的觀點、我國的金融市場一直以國有企業(yè)為主導、剩余索取權的不可轉(zhuǎn)讓、國有企業(yè)財產(chǎn)權的非排他性、股票交易，持有者對于行情看漲時取得分紅的權利或者轉(zhuǎn)讓后取得差價的權利等，具體資料請見：

論文關鍵詞：金融市場信用缺失民法學

論文摘要：本文認為期待權的大量存在與金融市場上的信用缺失問題有著緊密的聯(lián)系，我國的金融市場一直以國有企業(yè)為主導，財產(chǎn)權的主體缺位、非排他性和剩余索取權的不可轉(zhuǎn)讓是國有財產(chǎn)權面臨的巨大難題。

金融市場信用缺失反映出了其市場交易的特殊性，從民法學的角度究其原因，筆者認為有以下兩個方面：

一、期待權的特殊性

權利為可以享受特定利益之法律實力，通常所說的權利大多為確定的既得權利，權利人現(xiàn)時即可享受某種法律上的特定利益，被稱為既得權。但也有很多權利并非能完全地現(xiàn)時享有，須待特定事什的發(fā)生或一定時問的經(jīng)過，權利人才可以完全行使其權利并享受特定的利益，此類權利則被稱為期待權。我國《合同法》在總則lf1對附條件和附期限合同予以詳細規(guī)定：在分則的買賣合同部分確立了所有權保留的法律制度，從而大大拓展了期待權的生存空間。期待權的構成應該具備以下條件：～是對未來取得某種完整權利的期待，二足已經(jīng)具備取得權利的部分條件。

編者按：本論文主要從當前保險市場信用體系存在的問題；信用體系建設的具體對策等進行講述，包括了競爭主體行為不夠規(guī)范、內(nèi)部管理、險種設計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺、沒有統(tǒng)一的有關信用度的認定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施、從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高等，具體資料請見：

論文關鍵詞：保險市場信用體系行為規(guī)范

論文摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設的一些問題。相應的對策是：構筑保險市場的信用體系，加強保險市場管理，加快保險業(yè)的改革和發(fā)展，促進民族保險業(yè)的健康成長。

隨著市場經(jīng)濟的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟補償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟學的視角看，信用作為經(jīng)濟主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問題已成為中國保險業(yè)必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰(zhàn)。

一、當前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：