論文關鍵詞：村鎮銀行發展建議

論文摘要：村鎮銀行是我國農村金融創新的產物，它扎根農村，服務“三農”，在一定程度上解決了農村資金供給不足，完善了農村金融市場體系。但是，村鎮銀行也面臨諸如吸收存款難、風險控制難和監管難等問題。文章從政府部門、監管部門和村鎮銀行自身等三個方面提出了促進其發展的建議。

2008年中央一號文件指出“加快農村金融體制改革和創新”，進一步明確了要積極培育小額信貸組織，鼓勵發展信用貸款和聯保貸款。筆者認為貫徹文件精神，應健全和創新農村金融服務體系，強化金融服務“三農”的市場定位和責任，積極發展農村地區的金融網點和業務，加大對農業產業化、農村基礎設施建設和農民增收的支持力度，更好地為“三農”和縣域經濟服務。結合目前農村實際情況，發展村鎮銀行為代表的新型農村金融機構是實施農村金融組織創新的一條有效途徑。

一、目前農村金融市場服務體系的現狀

自2000年以來，國有商業銀行先后裁撤農村金融網點，逐步淡出農村金融市場。清華大學的《中國農村金融發展研究2007年度調查報告》指出：商業銀行雖然退出了農村的貸款市場，卻沒有退出農村的存款市場。在農戶調查的有效樣本中，商業銀行吸收了17％的富裕農戶的存款，而只給5％農戶發放貸款，商業銀行在農村金融市場上顯示資金凈流出。2007年成立的郵政儲蓄銀行在農村主要提供儲蓄服務，雖然開辦了小額信用貸款試點業務，但是吸收的農村資金也是大部分流出。農業發展銀行僅為糧棉油購銷企業提供單一的購銷貸款，服務無法覆蓋農戶。農業銀行主要向農村基礎設施、農產品加工企業和農業產業化龍頭企業貸款，即使發放扶貧貼息貸款，也是變相投向了農村企業，向農戶貸款較少。

由于農業受自然因素影響大，對資金的要求有較強的季節性，農戶相對分散，資金需求數額少、期限長，對利息負擔能力低，這些都決定了經營“三農”信貸具有風險大、收益低等特點。這類小額信貸在農村信用社的貸款占比中相對較少，大部分中低收入的農戶仍然無法從信用社獲得資金支持，只能向親友借貸或尋求其它非正規渠道融資。這說明在農村金融市場上，資金遠不能滿足廣大農戶的需求，直接影響到農民的脫貧致富。由于城市和較發達地區占有較多的金融資源，而廣大農村相對貧乏，資金卻仍在向城市流動，制約了農村經濟的發展，同時在一定程度上也加大了城鄉的貧富差距。

論文關鍵詞：村鎮銀行發展建議

論文摘要：村鎮銀行是我國農村金融創新的產物，它扎根農村，服務“三農”，在一定程度上解決了農村資金供給不足，完善了農村金融市場體系。但是，村鎮銀行也面臨諸如吸收存款難、風險控制難和監管難等問題。文章從政府部門、監管部門和村鎮銀行自身等三個方面提出了促進其發展的建議。

2008年中央一號文件指出“加快農村金融體制改革和創新”，進一步明確了要積極培育小額信貸組織，鼓勵發展信用貸款和聯保貸款。筆者認為貫徹文件精神，應健全和創新農村金融服務體系，強化金融服務“三農”的市場定位和責任，積極發展農村地區的金融網點和業務，加大對農業產業化、農村基礎設施建設和農民增收的支持力度，更好地為“三農”和縣域經濟服務。

結合目前農村實際情況，發展村鎮銀行為代表的新型農村金融機構是實施農村金融組織創新的一條有效途徑。

一、目前農村金融市場服務體系的現狀

自2000年以來，國有商業銀行先后裁撤農村金融網點，逐步淡出農村金融市場。清華大學的《中國農村金融發展研究2007年度調查報告》指出：商業銀行雖然退出了農村的貸款市場，卻沒有退出農村的存款市場。在農戶調查的有效樣本中，商業銀行吸收了17％的富裕農戶的存款，而只給5％農戶發放貸款，商業銀行在農村金融市場上顯示資金凈流出。2007年成立的郵政儲蓄銀行在農村主要提供儲蓄服務，雖然開辦了小額信用貸款試點業務，但是吸收的農村資金也是大部分流出。農業發展銀行僅為糧棉油購銷企業提供單一的購銷貸款，服務無法覆蓋農戶。農業銀行主要向農村基礎設施、農產品加工企業和農業產業化龍頭企業貸款，即使發放扶貧貼息貸款，也是變相投向了農村企業，向農戶貸款較少。

摘要：本文通過分析沭陽東關村鎮銀行發展的現狀和特點，并結合沭陽村鎮銀行運營的相關數據，得到沭陽村鎮銀行發展過程中所存在的主要問題，并提出相應的解決方案。

關鍵詞：沭陽；村鎮銀行；對策

一、宿遷市村鎮銀行發展概況

村鎮銀行是農村金融領域的新生力量，其發展關系到農村經濟的增長和新農村建設的力度。2006年12月，中國銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，著重扶持和培育村鎮銀行等3類新型農村金融組織，以有效緩解當前農民貸款難，促進農村金融機構競爭能力和服務水平的提高。

江蘇沭陽東吳村鎮銀行是江蘇省第一家新型農村金融機構，由江蘇東吳農村商業銀行發起設立，于2008年2月28日在沭陽縣扎下鎮正式掛牌營業。截至2008年末，該行存款余額為15347萬元，貸款余額10244萬元。從貸款利率看，最高利率為10.46％，最低利率為5.81％。掛牌營業后3個月內，便向42位客戶投放了1412.2萬元信貸資金，其中種養殖戶貸款18戶225.2萬元、個體工商戶貸款16戶877萬元、中小企業貸款8戶310萬元，客戶信貸需求滿足率約為50％，有效地支持了農民的創業增收和個體工商戶、中小企業的發展，有助于解決農村經濟發展過程中的“貸款難”問題。

2009年7月，扎下、馬廠兩家鄉鎮支行開業，初步形成跨鄉鎮發展、服務全縣農村經濟的新格局，有效增強在縣域金融中的競爭力。成立以來，累計投放貸款4.55億元。2009年末，各項存款余額3.21億元，各項貸款余額3.15億元，存款、貸款在全縣的市場份額分別達到2.2％和2.8％，成為一支迅速成長、不可忽視的新生金融力量。憑借高效率的運作機制和簡便快捷的服務，帶動農村地區銀行業適度競爭，使當地原有金融機構感到競爭壓力，求變革新的內在動力明顯加大。在沭陽縣，村鎮銀行的網點設到哪里。哪里的農村合作銀行鄉鎮支行貸款利率就少上浮10％左右，當地農村經濟成為村鎮銀行與農村合作銀行競爭的直接受益者。

村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。

1我國村鎮銀行發展現狀

2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2我國村鎮銀行的發展趨勢

2、1注冊資本規模逐步增加

根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。

內容摘要：村鎮銀行的發展對于促進新型農村金融體系的形成，服務新農村建設具有十分重要的意義。但是，目前我國村鎮銀行在股本設置、政策支持、信用環境、金融監管、存款來源等方面存在一系列問題，阻礙了村鎮銀行的發展。為此，本文提出完善法人治理結構、加大政策扶持力度、優化經營環境、完善監管體系、拓展資金來源、加強金融手段創新等發展對策。

關鍵詞：村鎮銀行股本設置信用環境農村金融體系

村鎮銀行是經有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構。主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。

2006年10月，在國際上享有“小額信貸之父”、“窮人銀行家”美譽的穆罕默德•尤努斯以其在孟加拉國創立的世界上第一家鄉村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎。30年前他曾把27美元借給42名赤貧的孟加拉農村婦女，不久建立起孟加拉鄉村銀行，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統，使400多萬孟加拉農村的貧困人口脫貧致富。我國借鑒格萊珉銀行成功模式，2006年12月20日，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（下文簡稱《意見》），這是中國農村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國各地村鎮銀行紛紛建立起來。根據銀監會統計數據，截至2008年底，全國已有105家新型農村金融機構獲準開業，其中村鎮銀行89家，目前這些村鎮銀行總體運行良好。2009年2月1日，中央一號文件再次強調，在加強監管、防范風險的前提下，加快包括村鎮銀行在內的多種形式新型農村金融組織發展。這表明村鎮銀行逐漸成為服務社會主義新農村建設、支持地方經濟發展不可或缺的力量。

我國村鎮銀行發展過程中存在的問題及原因分析

（一）股本設置欠合理且村鎮銀行股份制優勢難以發揮