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電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文第1篇

電子金融，又叫網(wǎng)絡(luò)金融，這是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展起來的金融業(yè)務(wù)。它以各類借記卡、客戶終端為媒介，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)為手段。與傳統(tǒng)金融模式相比，電子金融是一種以虛擬化的形式存在于電子空間中的金融活動。

二、電子金融發(fā)展的必然性

第一，電子金融與電子商務(wù)互相促進(jìn)，共同發(fā)展。概括來說，電子商務(wù)就是將傳統(tǒng)的線下商品交易在線上完成。交易雙方、商品，以及資金作為傳統(tǒng)商品交易中必不可少的三要素，在電子商務(wù)中表現(xiàn)為商務(wù)信息流、商品配送及資金支付。電子商務(wù)的發(fā)展開創(chuàng)了一種新興的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這種新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境需要一種新的交易媒介去完成，這就促進(jìn)了以銀行網(wǎng)上支付為代表的電子金融的發(fā)展；同時，電子金融拓展了這種新經(jīng)濟(jì)模式的交易平臺，加快了電子商務(wù)前進(jìn)的步伐。

第二，電子商務(wù)的發(fā)展使金融市場走向網(wǎng)絡(luò)化。電子商務(wù)的發(fā)展使傳統(tǒng)的商品交易市場擺脫了地域、空間以及時間方面的限制。與傳統(tǒng)的商品交易市場相比，電子化市場所需要的信息成本小很多。這就大大削弱了實物貨幣在商品交易市場中的媒介作用，為確保金融行為在價值鏈的重要作用，電子金融應(yīng)運而生。

第三，電子金融的經(jīng)營成本較傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)降低很多。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等電子支付系統(tǒng)在內(nèi)的電子金融的經(jīng)營成本要小很多。可以從三方面進(jìn)行論證：首先，電子金融一次性投入相應(yīng)的成本完成開發(fā)后，銀行不需要花費大量的人力物力在客戶端的運營上，減少了網(wǎng)點建設(shè)支出；其次，電子金融電子金融產(chǎn)品的大量運用，降低了人力資源成本。傳統(tǒng)的銀行按形態(tài)屬于有形銀行，有形銀行需要雇傭大量的柜員去重復(fù)簡單而機(jī)械的存取款業(yè)務(wù)，提高成本的同時，仍然無法完全避免銀行人員手工操作中出現(xiàn)失誤。而電子銀行的出現(xiàn)，很大程度上將這種重復(fù)性很高的人力勞動通過網(wǎng)絡(luò)完成，降低了人力資源成本；最后，電子金融的出現(xiàn)不僅可以減少客戶和銀行工作人員往來于有形銀行之間的在途時間，大大提高了工作效率，顯著減少了客戶、銀行的經(jīng)營成本，同樣也降低了社會成本，提高了社會效益。這也是電子金融得以發(fā)展的主要原因。

三、電子金融的特征

為電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子金融應(yīng)運而生。與傳統(tǒng)金融相比，電子金融具有以下特征：

（一）服務(wù)方式虛擬化

傳統(tǒng)金融市場幾乎所有的交易、辦公活動都通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)，銀行之間的結(jié)算業(yè)務(wù)也可以通過電子數(shù)據(jù)來完成。傳統(tǒng)金融中，業(yè)務(wù)文件的傳遞均以面對面的交流進(jìn)行，路程較遠(yuǎn)的則借助于EMS等郵寄方式，不僅花費了大量的時間，還需要大量的人力物力，造成社??資源極大的浪費。電子金融的出現(xiàn)，業(yè)務(wù)人員只需要借助網(wǎng)絡(luò)的傳遞功能，進(jìn)行交易信息的傳遞。為保證交易的安全可靠，人們則采用了數(shù)字驗證技術(shù)和公開密碼技術(shù)等技術(shù)手段。

（二）業(yè)務(wù)多元化

電子金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更加多元化，金融機(jī)構(gòu)可以涉及金融領(lǐng)域的多個方面，如平安集團(tuán)。同樣從事網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也不在局限于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，這樣使得金融業(yè)原本以板塊式分工的格局被徹底打破，互聯(lián)網(wǎng)的多元化信息使包括金融業(yè)在內(nèi)的各行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營模式拉開帷幕。

（三）地域化限制的消失

電子金融機(jī)構(gòu)虛擬化降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因地域限制帶來的業(yè)務(wù)影響，只要有互聯(lián)網(wǎng)終端就可以將業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到世界的任意角落。同時，電子金融機(jī)構(gòu)虛擬化打破了傳統(tǒng)金融市場的時空限制，只要有互聯(lián)網(wǎng)終端就可以隨時的辦理支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。有了電子金融，地域及時空的限制將不再是制約金融快速發(fā)展運行的重要因素。

四、電子金融的特有風(fēng)險

不同國家的電子金融風(fēng)險也不盡相同，我國的電子金融金融主要有以下幾方面：

（一）技術(shù)風(fēng)險

目前，電子商務(wù)發(fā)展而來的電子金融業(yè)務(wù)交易及控制風(fēng)險等工作，主要依靠于電腦程序進(jìn)而軟件系統(tǒng)來完成。因此，電子系統(tǒng)技術(shù)和管理的安全問題成為了電子金融業(yè)務(wù)能否安全運行的重要因素。計算機(jī)系統(tǒng)的停機(jī)，磁盤的損壞，以及來自于外界網(wǎng)絡(luò)中的攻擊與破環(huán)都可能威脅電子金融運行的安全。因此安全風(fēng)險是電子金融風(fēng)險當(dāng)中一種特殊風(fēng)險。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險

1.信用風(fēng)險。以信貸業(yè)務(wù)為例，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)在合同到期時，可能存在部分借款人因自身的財務(wù)狀況無法按時、足額的償還貸款的情況。電子金融的加入加快了市場運行的速度，大大增強(qiáng)了過程及結(jié)果的透明度，也降低了交易雙方信息的不對稱性。但是，電子金融的運行一定程度上加大了交易雙方對于彼此的身份確認(rèn)過程中的難度，也無法確保信用等級評價的真實性，從而增大了信用風(fēng)險。

2.法律風(fēng)險。當(dāng)前，我國電子金融的發(fā)展與其西方發(fā)達(dá)國家相比有很大的不同。我國的電子金融是在法律制度并不完善甚至是沒有的情況下發(fā)展的。這種狀況就使得相當(dāng)一部分電子金融業(yè)務(wù)的行為及責(zé)任問題沒有相關(guān)的制度予以約束，導(dǎo)致了電子交易的風(fēng)險。

（三）其它風(fēng)險

其他風(fēng)險也危及電子金融交易，如市場風(fēng)險、利率、匯率等市場的價格的劇烈波動對電子金融交易者的資產(chǎn)、負(fù)債以及所有者權(quán)益的變動有相關(guān)影響，以及金融衍生工具交易帶來的風(fēng)險。

上述電子金融的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險與傳統(tǒng)金融并沒有本質(zhì)性的區(qū)別，但是由于電子金融與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)息息相關(guān)，這就導(dǎo)致電子金融在延續(xù)融合傳統(tǒng)金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對傳統(tǒng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式進(jìn)行了更新擴(kuò)充。

五、應(yīng)對電子金融風(fēng)險的相關(guān)建議

（一）積極發(fā)展我國信息安全技術(shù)

由于信息技術(shù)的安全與否直接關(guān)系到電子金融環(huán)境的健康與安全，所以為了杜絕隱含，加強(qiáng)人們對于電子金融的信心，則必須要積極發(fā)展我國的信息安全技術(shù)，使其可以達(dá)到相應(yīng)的安全等級，這樣才能夠更好地促進(jìn)我國電子金融的健康發(fā)展。可以通過大力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的手段來實現(xiàn)這一目標(biāo)；同時，還應(yīng)該加強(qiáng)對民眾的安全防范意識的教育，這在一定程度上可以幫助構(gòu)建一個和諧的交易環(huán)境。

電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文第2篇

（一）有利于以較低的成本快速解決糾紛

受自身特點的局限，傳統(tǒng)糾紛解決方式需要花費當(dāng)事人大量的人力和物力。而ODR的成本相對要低得多，有時甚至是免費的。②它不需要復(fù)雜的設(shè)備和特有的場所，也不需要當(dāng)事人親臨現(xiàn)場，只要一臺能上網(wǎng)的電腦就足夠了。由于網(wǎng)絡(luò)具有即時性、開放性等特點，當(dāng)事人可以不受時間和空間的限制，隨時隨地選擇ODR。在整個糾紛解決過程中，從案件材料的提交到最后的解決都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，所有的信息交換幾乎都是即時的。此外，ODR的參加者無須作任何書面記錄。所有的協(xié)商都可以通過電子郵件、電子討論版等工具進(jìn)行，所有的資料信息在當(dāng)事人允許的情況下都可以在網(wǎng)上隨時查閱并調(diào)用。這樣既提高了辦事效率，也節(jié)約了成本。

（二）有利于實現(xiàn)意思自治，促使金融交易

ODR具有靈活性、平等性、自愿性、互利性等特點.當(dāng)事人在自愿、平等的基礎(chǔ)上通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行協(xié)商，尋求糾紛解決方案，并最終解決糾紛，實現(xiàn)交易。訴訟救濟(jì)具有強(qiáng)制性、對抗性、終極性等特點。當(dāng)事人選擇訴訟救濟(jì)方式，就意味著放棄了協(xié)商等意思自治的救濟(jì)方式，而最終的判決結(jié)果總會使一方利益受損，從某種程度上說，雙方已經(jīng)喪失了繼續(xù)交易的可能。此外，運用傳統(tǒng)的ADR解決爭議，一般都要求當(dāng)事人親自到場。由于當(dāng)事人的立場不同，為了維護(hù)各自的利益，雙方往往容易產(chǎn)生沖突，最終導(dǎo)致原來的友好合作關(guān)系隨著糾紛的解決而終結(jié)。而運用ODR解決爭議，當(dāng)事人可以自由選擇某一具體的ODR解決方式。當(dāng)事人往往相距很遠(yuǎn)，依靠網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)系避免了面對面的直接對抗，從而大大減少了產(chǎn)生沖突的可能性，無形中增加了維持合作關(guān)系的可能性。

（三）有利于節(jié)約司法資源，彌補(bǔ)私力救濟(jì)的不足

在法律實踐中，ODR是訴訟制度的一種補(bǔ)充制度。相較于訴訟而言，ODR既可以降低法律救濟(jì)成本、節(jié)約司法資源，又可以方便快捷地實現(xiàn)法益。電子金融產(chǎn)品的無體性和電子金融知識的專業(yè)性導(dǎo)致電子金融機(jī)構(gòu)與消費者在交易關(guān)系中的法律地位極不平等。這使得傳統(tǒng)的以意思自治為基礎(chǔ)的私力救濟(jì)方式難以保證糾紛處理結(jié)果的實質(zhì)公平，也難以使消費者受侵害的合法權(quán)益得到真正有效的救濟(jì)。而ODR能夠充分利用一切社會資源對消費者的合法權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)。它能夠利用全球的人力資源，運用計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聘請調(diào)解員或仲裁員，在專業(yè)的在線調(diào)解或仲裁平臺上解決糾紛，從而保證處理結(jié)果的公平性。

二、引入在線糾紛解決機(jī)制的可行性分析

（一）在線糾紛解決機(jī)制在我國的具體實踐

作為一種糾紛解決方式，ODR在中國才剛剛起步。但是，ADR在中國有著深厚的基礎(chǔ)，為ODR的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。為了改變目前我國電子商務(wù)糾紛得不到及時解決的局面，2004年2月21日，中國消費者協(xié)會依托在線315網(wǎng)站推出了消費者與經(jīng)營者網(wǎng)上和解平臺，以促進(jìn)消費者與經(jīng)營者的聯(lián)系為主要方式，為雙方直接協(xié)商、解決爭議、回答咨詢提供條件，充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)信息量大、共享、互動、即時等優(yōu)勢。此外，依托中國電子商務(wù)法律網(wǎng)和中國電子商務(wù)政策法律委員會，我國第一個專門的在線爭議解決機(jī)構(gòu)——中國在線爭議解決中心（ChinaODR）已于2004年6月成立，并開通了網(wǎng)站。發(fā)生糾紛的任何一方當(dāng)事人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)在該網(wǎng)站登記案件，申請在線和解或者在線調(diào)解。2007年，廣州仲裁委員會在中國商事仲裁網(wǎng)開辟了在線仲裁網(wǎng)頁，將仲裁審理搬到網(wǎng)上進(jìn)行。同時，廣州仲裁委員會也在積極籌備電子商務(wù)在線仲裁相關(guān)事宜。這些無疑是國內(nèi)在線仲裁巨大進(jìn)步的表現(xiàn)。而中國國際貿(mào)易仲裁委員會早在2000年12月就設(shè)立了亞洲域名爭議解決中心，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，運用在線方式解決網(wǎng)絡(luò)知識產(chǎn)權(quán)及電子商務(wù)爭議。

（二）在線糾紛解決機(jī)制產(chǎn)生的基礎(chǔ)

1.計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步

ODR是以計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的糾紛解決機(jī)制。因此，計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步是ODR產(chǎn)生的前提條件。進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅猛發(fā)展，電子郵件、視頻會議、聊天室等技術(shù)不斷進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)安全問題在一定程度上得以解決。此外，網(wǎng)民規(guī)模的壯大也是在線糾紛解決機(jī)制產(chǎn)生的一個重要條件。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年12月30日，中國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.84億人，較2008年年底增長8600萬人，年增長率為28.9%。

2.電子金融交易的不斷發(fā)展

隨著計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，電子金融交易也得到了快速發(fā)展。1997年，招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和工商銀行陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行，開展網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費等業(yè)務(wù)，初步實現(xiàn)了在線金融服務(wù)。隨著1996年我國最早的證券類網(wǎng)站——和訊（Homeway）的設(shè)立，經(jīng)過不斷發(fā)展，截至2000年9月，有關(guān)證券類的網(wǎng)站（不計個人主頁）已達(dá)40多個。隨著各大證券公司網(wǎng)絡(luò)證券交易的開通，網(wǎng)絡(luò)證券交易量所占的比重也開始逐年上升。1997年底，我國建立了首家保險信息網(wǎng)——中國保險網(wǎng)（），并為新華人壽公司促成了國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，拉開了我國保險電子交易的序幕。1999年，我國推出了首家電子商務(wù)保險網(wǎng)站——網(wǎng)險（）。幾乎是同時，中國太平洋保險公司、中國平安保險公司和泰康保險公司分別在上海、深圳和北京宣布開通電子商務(wù)系統(tǒng)。目前，幾乎所有的國內(nèi)保險公司都開通了網(wǎng)站，許多由個人創(chuàng)辦的保險網(wǎng)站也開始在我國出現(xiàn)。

3.相關(guān)法律法規(guī)的出臺和完善

1999年，我國《合同法》在關(guān)于合同形式的條款中增加了“數(shù)據(jù)電文”的內(nèi)容，為電子交易的形式提供了法律依據(jù)。2005年4月1日，我國正式頒布實施《電子簽名法》，解決了電子簽名的法律效力問題，并對電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、電子簽名的安全性、簽名人的行為規(guī)范、電子交易中的糾紛等一系列問題作出了明確規(guī)定。2009年，中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會審議通過了《中國國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會網(wǎng)上仲裁規(guī)則》，自2009年5月1日起正式施行。這意味著我國的ODR已有法可依。

三、我國電子金融消費在線糾紛解決機(jī)制的制度設(shè)計

（一）建立政府支持和監(jiān)督下的企業(yè)主導(dǎo)模式

我國電子金融交易市場雖然近幾年得到了較快的發(fā)展，但總體上仍處于初級階段，很多方面還不完善，在ODR的具體實踐中存在很多問題。僅僅依靠市場機(jī)制，由企業(yè)或個人單獨建立ODR是不可行的。政府要適當(dāng)介入，進(jìn)行宏觀規(guī)劃和指導(dǎo)，加大宣傳力度，提高公眾的ODR意識。政府不但在政策上要大力支持，同時還要推動ODR自身標(biāo)準(zhǔn)的建立。可以通過制定相關(guān)規(guī)范，開展示范工程建設(shè)，對符合條件的ODR服務(wù)網(wǎng)站給予政策上和資金上的適當(dāng)支持等方式，加強(qiáng)對ODR建設(shè)的引導(dǎo)，促進(jìn)我國ODR的有序、健康發(fā)展。在ODR的具體實踐中，政府還應(yīng)該加強(qiáng)對相關(guān)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，對ODR服務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行信用評價，并通過相關(guān)司法審查機(jī)制、網(wǎng)上上訴機(jī)制等程序保證解決結(jié)果的公正性。①此外，要使ODR在我國得到廣泛適用，政府和有關(guān)企業(yè)必須合作采取相應(yīng)措施，保證ODR的安全性和保密性，促使金融消費者能信任并接受該爭議解決方式。政府應(yīng)該引導(dǎo)和支持企業(yè)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，為ODR的推行提供技術(shù)支持，保障交易安全和雙方的隱私。

（二）完善在線爭議解決服務(wù)平臺

目前，我國越來越多的金融機(jī)構(gòu)都開通了在線交易服務(wù)網(wǎng)站，但絕大部分只受理投訴業(yè)務(wù)，不能直接促使電子金融交易雙方進(jìn)行在線調(diào)解或在線仲裁。這是一種單向的不完全的在線方式，難以對消費者的權(quán)益起到真正的保障作用。①此外，盡管消費者協(xié)會推出了消費者與經(jīng)營者網(wǎng)上和解平臺，中國在線爭議解決中心（ChinaODR）開通了服務(wù)網(wǎng)站，一些仲裁機(jī)構(gòu)也開通了網(wǎng)上仲裁業(yè)務(wù)，但是，由于電子金融具有很強(qiáng)的專業(yè)性，加之法律未進(jìn)行相關(guān)規(guī)定，電子金融消費糾紛尚未被正式納入這些在線調(diào)解平臺和仲裁平臺的業(yè)務(wù)范圍，電子金融消費者難以通過這些在線爭議解決服務(wù)平臺解決電子金融消費糾紛，維護(hù)自己的合法權(quán)益。為此，應(yīng)當(dāng)從兩個方面加以完善。一方面，可以建立電子金融ODR服務(wù)的專門網(wǎng)站。為此，可以考慮建立全國統(tǒng)一的電子金融消費在線爭議解決中心，并開通自己的服務(wù)網(wǎng)站。該中心可以由國家工商行政管理總局牽頭，協(xié)調(diào)中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及全國消費者協(xié)會，由各級金融部門、消費者協(xié)會和金融消費者廣泛參與，受理全國范圍內(nèi)的電子金融消費糾紛案件。②另一方面，可以在現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)站的基礎(chǔ)上進(jìn)行完善：一是可以在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)站上增設(shè)在線和解項目，使得消費者與經(jīng)營者在網(wǎng)上直接交流、協(xié)商，從而打開對話的大門；二是把電子金融糾紛納入現(xiàn)有在線調(diào)解或在線仲裁機(jī)構(gòu)受理業(yè)務(wù)的范圍，并在法律上對相關(guān)程序進(jìn)行規(guī)定。

（三）制定配套的法律法規(guī)

電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文第3篇

    全國相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)成立了專門的安全防范機(jī)構(gòu),并重點加強(qiáng)對系統(tǒng)需求設(shè)計、投產(chǎn)、推廣和軟件開發(fā)等重點程序的監(jiān)管和保護(hù)以及風(fēng)險防范;在系統(tǒng)設(shè)計開發(fā)、防火墻選用、認(rèn)證密碼等方面加大了投入。但是,當(dāng)前的金融電子行業(yè)仍然存在著一些隱患,具體是傳遞信息的安全隱患和業(yè)務(wù)系統(tǒng)維護(hù)的風(fēng)險防范隱患。

    二、信息安全防護(hù)措施

    (一)行業(yè)自律

    行業(yè)或是客戶自身的信息包括最敏感機(jī)密部分對金融機(jī)構(gòu)而言往往是公開的,金融機(jī)構(gòu)可以輕松的獲取這部分信息,其中有部分信息具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)價值。對信息保護(hù),行業(yè)的自律有著相當(dāng)重要的意義,政府的監(jiān)管只是被動的行為,防患于未然更多的在于金融結(jié)構(gòu)的自律行為。電子金融行業(yè)需制定一個有效的行業(yè)自律規(guī)范,從行業(yè)內(nèi)部規(guī)范從事人員的行為總則,爭取將非法信息來源斬斷。國外大多數(shù)國家在立法上對行業(yè)自律機(jī)制給予較高的肯定,我國其實也可以借鑒,進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)自律在信息安全上的作用。

    (二)金融信息監(jiān)管

    完善的信息安全法律法規(guī)是做好信息安全工作的基礎(chǔ)。我國在信息安全法律法規(guī)建設(shè)方面已經(jīng)做了很多工作,如今與信息安全有關(guān)的法律法規(guī)包括法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及規(guī)范性文件三個層面。但是,我國的信息安全法律法規(guī)仍然不夠完善,管理機(jī)構(gòu)存在多頭管理,要求從金融信息監(jiān)督開始為信息安全做好第一步。同時,中國人民銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚處于起步階段,應(yīng)在《人民銀行法》等相關(guān)法規(guī)中將網(wǎng)上銀行明確納入中國人民銀行、銀監(jiān)會監(jiān)管的對象。其次,金融服務(wù)業(yè)消費者安全保障的投訴與受理機(jī)制欠缺,監(jiān)管機(jī)構(gòu)中缺乏專門負(fù)責(zé)金融消費者安全保障方面事務(wù)的部門,對于投訴問題沒有從自律或者強(qiáng)制性法律機(jī)制角度進(jìn)行規(guī)范。建議在我國因成立一個獨立的電子金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),它獨立于各個行政體系,采用直接負(fù)責(zé)制,這是由于電子金融領(lǐng)域如出現(xiàn)信息安全事故,它所牽扯的相關(guān)行政部門較多,地域范圍較廣,現(xiàn)有職能部門無法對它進(jìn)行有效的監(jiān)管,該機(jī)構(gòu)應(yīng)對電子金融機(jī)構(gòu)信息可審查,可回溯并構(gòu)建一個評價體系,將其評價結(jié)果對外公示,對于那些信息安全保護(hù)不當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)應(yīng)給予懲罰,改變我國對信息泄露或是保護(hù)不當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)只罰不懲的局面。

    (三)信息安全體系

    電子金融主要的運行手段是基于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或是通信網(wǎng)絡(luò),必須要技術(shù)層面上保護(hù)其安全,傳統(tǒng)的金融交易手段是基于柜臺式、盤點式,早期電子金融只是較為粗獷的將原有的業(yè)務(wù)照搬于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,又由于網(wǎng)絡(luò)是個開放的平臺,所以造成了較多的信息安全事故,在近幾年的發(fā)展中有了迅猛的進(jìn)步,但還存在諸多問題:用戶認(rèn)證手段單一、支付手段繁雜、內(nèi)網(wǎng)權(quán)限過大、設(shè)備更新過于頻繁、客戶端保護(hù)不夠、異常行為監(jiān)管不到位、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題。現(xiàn)應(yīng)構(gòu)建一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)信息安全體系。將用戶權(quán)限分割,將用戶不常用或是對其信息保護(hù)有隱患的功能部分需轉(zhuǎn)為傳統(tǒng)的柜臺辦理,用戶可對其權(quán)限進(jìn)行縮減,提供用戶常用功能及其權(quán)限。用戶認(rèn)證需多層次的,一般的安全層次認(rèn)證簡單快捷,高層次需提供較多有效憑證方可使用。網(wǎng)絡(luò)模型要做到有效的內(nèi)外分離,對外網(wǎng)要設(shè)置多層安全防范,不能以單一的防火墻形式存在,應(yīng)具有動態(tài)更新、行為分析、危害恢復(fù)等功能。對內(nèi)網(wǎng)必須將權(quán)限分割,無單一權(quán)限,在很多核心內(nèi)容上應(yīng)采用多人協(xié)同開啟權(quán)限功能,防止某一個體權(quán)限過大造成過多損失等。客戶端應(yīng)該附加對客戶端安全的監(jiān)察,如發(fā)現(xiàn)客戶端存在隱患則盡到提醒義務(wù),保護(hù)客戶信息安全。

電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文第4篇

關(guān)鍵詞：金融計算機(jī)；綜合業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)安全體系

中圖分類號：TP309 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1007-9599 (2011) 13-0000-01

Financial Computer Network Security System and Its Application

Huang Cheng,Chen Jiguo

(Postal Savings Bank Of China,Haikou570206,China)

Abstract:Financial activities in the computer more and more widely,and in the process of network financial computer network security has become an important issue.This paper analyzes the financial computer network security system construction and implementation of the depth of the financial network security issues.

Keywords:Financial computer;Integrated services;Network Security System

金融全球化是世界金融發(fā)展的必然趨勢。網(wǎng)絡(luò)金融和金融網(wǎng)絡(luò)化交易，以巨大的力量推動著國際金融的發(fā)展。但是網(wǎng)絡(luò)金融是一把雙刃劍，它在帶來繁榮與高效的同時也帶來了風(fēng)險與危機(jī)。

一、金融計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系分析

從信息即金錢的層面上看，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的金融安全威脅主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

（一）金融數(shù)字化引起的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的威脅首先來自于其自身的數(shù)字化特性。數(shù)字信息可以容易地被復(fù)制，而且復(fù)制所產(chǎn)生的替代品不會因此而降級。

（二）雙向互聯(lián)引起的金融信息安全風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)作為一種商業(yè)工具具有若干個突出的特點，這些特點給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來了新的安全挑戰(zhàn)。其中最突出的是雙向互聯(lián)特性。

（三）銀行-客戶互聯(lián)的共享風(fēng)險。目前金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍較以往大大擴(kuò)展，服務(wù)時間也已延長到全天24小時以及全年無間歇，而且提供服務(wù)的渠道和途徑已實現(xiàn)多元化，并打破了地域界限。

二、金融計算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全體系需求

（一）安全服務(wù)。在商業(yè)系統(tǒng)中，機(jī)密性也包括隱私性的要求，如銀行中儲戶的個人資料和賬目往來情況等敏感性信息不能被其他人所獲取。在商業(yè)數(shù)據(jù)交換環(huán)境中，有兩種基本方法可以提供機(jī)密性：（1）路由控制。使用路由控制進(jìn)行訪問控制，可防止入侵者觀察到敏感數(shù)據(jù)。一些依賴于系統(tǒng)的機(jī)制能夠也可用于機(jī)密性保護(hù)，受這些機(jī)制保護(hù)的數(shù)據(jù)只有在控制失效或者控制被旁路時才可以被讀取。（2）加密。加密和解密提供了從明文流到密文流的一種變換方法，密碼技術(shù)通過編碼數(shù)據(jù)，使數(shù)據(jù)內(nèi)容變得難以理解。采取這種信息隱藏方法，可以防止入侵者從數(shù)據(jù)表示中推出所表示的信息內(nèi)容或提煉出其他有用信息。

（二）安全機(jī)制。通常，電子金融活動的信息安全體系包括基本加密技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)以及安全應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)議3大層次，在此安全體系之上便可以建立電子金融與商務(wù)活動的支付體系和各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

三、金融計算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全體系設(shè)計研究

計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)金融與電子商務(wù)活動安全的基礎(chǔ)，一個完整的應(yīng)用系統(tǒng)應(yīng)建立在安全的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施之上。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)所涉及到如下技術(shù)：

（一）加密技術(shù)：加密技術(shù)是保證網(wǎng)絡(luò)金融與商務(wù)信息安全的重要手段，許多密碼算法現(xiàn)已成為網(wǎng)絡(luò)安全和商務(wù)信息安全的基礎(chǔ)。密碼算法利用密鑰來對敏感信息進(jìn)行加密，從而保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機(jī)密性。

（二）防火墻技術(shù)：防火墻將內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公網(wǎng)（不可信任的網(wǎng)絡(luò)）隔離開來，它建立在通信技術(shù)和信息安全技術(shù)之上，用于在網(wǎng)絡(luò)之間建立一個安全屏障，根據(jù)指定的策略對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行過濾、分析和審計，并對各種攻擊提供有效的防范。它是企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)應(yīng)用的一項重要技術(shù)。

（三）入侵檢測、漏洞檢測技術(shù)：入侵檢測、漏洞檢測技術(shù)是防范黑客入侵或病毒破壞等網(wǎng)絡(luò)攻擊的重要手段之一。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)：網(wǎng)絡(luò)金融的一個主要特征是在線金融交易，為了保證在線交易的安全，需要采用各種加密技術(shù)和身份認(rèn)證技術(shù)，從而創(chuàng)造一種值得信賴的電子交易環(huán)境。

四、金融計算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全體系的實現(xiàn)

（一）安全機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)安全的具體措施有：隔離技術(shù)、加密技術(shù)、備份技術(shù)、日志和審計、身份鑒別、訪問控制、防范計算機(jī)病毒技術(shù)和防范計算機(jī)黑客技術(shù)等。

（二）身份鑒別和驗證。系統(tǒng)的安全性常常依賴于對終端用戶身份的正確識別與檢驗，以防止用戶的欺詐行為。對計算機(jī)系統(tǒng)的存取訪問也必須根據(jù)訪問者的身份加以一定的限制，這些都是最基本的安全要求。

（三）數(shù)據(jù)傳輸加密及完整性保護(hù)。加密技術(shù)是保證電子金融與商務(wù)信息安全的重要手段，許多密碼算法現(xiàn)已成為網(wǎng)絡(luò)安全和商務(wù)信息安全的基礎(chǔ)。密碼算法利用密鑰來對敏感信息進(jìn)行加密，從而保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機(jī)密性。通過數(shù)字簽名的密碼技術(shù)可同時保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的完整性和真實性。

（四）數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)安全控制。當(dāng)系統(tǒng)變得越來越大時，其人員、資源以及安全的管理和維護(hù)會變得越來越復(fù)雜，也越來越困難。特別是在因特網(wǎng)（Internet）環(huán)境中。這就使得數(shù)據(jù)庫資源和安全管理變得極為重要。

五、金融計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系的審計和評估

為堵死安全策略和安全措施之間的缺口，必須從以下3方面對網(wǎng)絡(luò)安全狀況進(jìn)行評估：從企業(yè)外部進(jìn)行評估，考察企業(yè)計算機(jī)基礎(chǔ)設(shè)施中的防火墻；從企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行評估，考察內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的計算機(jī)；從應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行評估，考察每臺硬件設(shè)備上運行的操作系統(tǒng)。

六、結(jié)語

電子金融與商務(wù)活動的安全體系包括網(wǎng)絡(luò)信息傳輸安全、信息加密技術(shù)以及交易的安全，涉及諸如基本加密算法，數(shù)字信封、數(shù)字簽名等安全認(rèn)證技術(shù)以及各種安全協(xié)議等。加強(qiáng)金融計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系研究對于金融網(wǎng)絡(luò)化的安全性保障有著重要的積極作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]熊建宇.網(wǎng)絡(luò)金融的特點及安全體系構(gòu)建[J].科技信息,2010,31

電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文第5篇

工行創(chuàng)新電子金融產(chǎn)品搶占市場

中國工商銀行云南省分行面對激烈的市場競爭，與時俱進(jìn)，根據(jù)計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)廣泛應(yīng)用，并且發(fā)展日新月異的實際，全力實施電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略。該行以提高客戶滿意度為目標(biāo)，采取市場領(lǐng)先策略，充分利用銀行內(nèi)部的各種資源優(yōu)勢，為客戶研發(fā)、推廣專業(yè)化、個性化電子金融產(chǎn)品滿足市場多樣化需求。近年來，不斷推出科技含量高、符合市場需求的電子金融產(chǎn)品搶占市場，獲得了市場先機(jī)，贏得了客戶青睞，保證了工行各項業(yè)務(wù)的快速增長。

工行云南省分行企業(yè)年金產(chǎn)品受青睞

中國工商銀行云南省分行以“誠實信用、勤勉盡責(zé)”為宗旨，依靠卓越的品牌信譽、穩(wěn)健的經(jīng)營作風(fēng)、領(lǐng)先的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、豐富的管理經(jīng)驗和優(yōu)秀的專業(yè)隊伍，著力加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來，不斷推出企業(yè)年金、綜合養(yǎng)老保障等系列服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，以大中型企業(yè)的年金計劃提供專業(yè)服務(wù)的受托管理、受托咨詢、賬戶管理及托管服務(wù)為基礎(chǔ)，以中小型企業(yè)為服務(wù)對象推出三款企業(yè)年金集合計劃標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，為廣大企事業(yè)單位推出的綜合養(yǎng)老保障計劃產(chǎn)品，這些系列產(chǎn)品的推出，不斷滿足單位管理職工養(yǎng)老金、福利資金的需求，為企業(yè)和職工實現(xiàn)了安全管理、穩(wěn)健運營、保值增值，受到企業(yè)和職工的廣泛贊譽。

工商銀行與東亞銀行就美國東亞銀行股權(quán)買賣交易完成交割

2012年7月6日,中國工商銀行與東亞銀行在北京完成了收購美國東亞銀行80%股權(quán)交易的交割，正式控股美國東亞銀行。本次收購是中資銀行對美國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的第一次控股權(quán)收購，標(biāo)志著中美兩國在金融對等開放的層次、深度和廣度上取得了新的進(jìn)展。