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短期健康險(xiǎn)管理辦法范文第1篇

目的：最后屏障

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的解釋：保險(xiǎn)保障基金是根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》要求，由各保險(xiǎn)公司繳納形成的。按照集中管理、統(tǒng)籌使用的原則，當(dāng)經(jīng)營(yíng)不善的保險(xiǎn)公司倒閉或者被撤銷時(shí)，如果其有效的資產(chǎn)無(wú)法全額履行其所售保單責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)保障基金就可以按照事先確定的規(guī)則，向保單持有人提供全額或者部分救濟(jì)，從而減少保單持有人的損失。在保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的同時(shí)，保險(xiǎn)保障基金也能確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平穩(wěn)退出市場(chǎng)，以維護(hù)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。用最簡(jiǎn)單的話解釋：假如你購(gòu)買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或者被撤銷，其結(jié)算資金不足以履行保單責(zé)任，那么保險(xiǎn)保障基金將根據(jù)實(shí)際情況向你提供不同比例的救濟(jì)。

正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)保障基金能有效保護(hù)投保人的利益，國(guó)外也稱保險(xiǎn)保障基金為“保單持有人的最后安全網(wǎng)”。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、加拿大、新加坡、韓國(guó)以及日本等都已經(jīng)建立了保險(xiǎn)保障基金制度，澳大利亞和我國(guó)香港也正在積極研究建立這項(xiàng)保障制度。

意義：百姓受益

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授評(píng)價(jià)說(shuō)：保險(xiǎn)保障基金制度建立以后，受益最大的是老百姓。

壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)得到保障 　按照《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)規(guī)定，自2005年開(kāi)始，和老百姓生活密切相關(guān)的壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)都將納入保險(xiǎn)保障基金救濟(jì)范圍。而在《管理辦法》出臺(tái)之前，廣大的壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的保單持有人并不受保險(xiǎn)保障基金的保護(hù)，保險(xiǎn)公司只對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提取保險(xiǎn)保障基金。

救濟(jì)模式向百姓傾斜 　根據(jù)《管理辦法》規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)保障基金救濟(jì)模式的設(shè)置充分保障了保單持有人特別是個(gè)人的利益。 　保卓持有人有權(quán)”權(quán)益轉(zhuǎn)讓。先行救濟(jì)” 如果保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)，保單持有人在清算結(jié)束前可以簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，由保險(xiǎn)保障基金先行向保單持有人支付救濟(jì)款，保單持有人將其對(duì)保險(xiǎn)公司的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)保障基金。清算結(jié)束后，保險(xiǎn)保障基金獲得的清償金額多于支付的救濟(jì)款的，保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)將差額部分返還給保單持有人。 　比例救濟(jì)跟額與絕對(duì)數(shù)救濟(jì)相結(jié)合 保險(xiǎn)公司被撤銷或被宣告破產(chǎn)，其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單責(zé)任的，保險(xiǎn)保障基金按照一定的比例補(bǔ)償限額與絕對(duì)數(shù)補(bǔ)償限額相結(jié)合的方式，對(duì)保單持有人進(jìn)行救濟(jì)，較好體現(xiàn)了保險(xiǎn)利益與損失承受能力間的關(guān)系。

以非壽險(xiǎn)保單為例，保單持有人的損失在5萬(wàn)元(含5萬(wàn)元)以內(nèi)的部分予以全額救濟(jì)；超過(guò)5萬(wàn)元的部分，保單持有人為個(gè)人的，救濟(jì)金額為超過(guò)部分金額的90％，保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救濟(jì)金額為超過(guò)部分金額的80％。由此可見(jiàn)，個(gè)人比機(jī)構(gòu)得到更高的救濟(jì)比例。

“這就是保證小客戶的利益，保護(hù)老百姓的利益。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授認(rèn)為，出幾萬(wàn)塊錢買保險(xiǎn)的客戶，也許這幾萬(wàn)塊錢就是他的救命錢，必須得到充分的保障，所以保險(xiǎn)保障基金對(duì)普通老百姓的作用更大。中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部副主任江先學(xué)表示，根據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)保單的測(cè)算，個(gè)人保單持有人的保險(xiǎn)利益損失通常不會(huì)超過(guò)5萬(wàn)元，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)保障基金制度建立以后，個(gè)人保單持有人的權(quán)益基本上不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的破產(chǎn)而受到損失。

提示：挑選公司

設(shè)立保險(xiǎn)保障基金對(duì)消費(fèi)者而言安全性比以前增強(qiáng)了許多，無(wú)疑是件好事，但也從另一個(gè)角度告訴消費(fèi)者，購(gòu)買保險(xiǎn)仍有風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)保障基金制度的實(shí)施，使保險(xiǎn)公司面臨新的挑戰(zhàn)，保監(jiān)會(huì)每年要從各保險(xiǎn)公司征收近30億元的保障基金，雖然與全國(guó)4000多億元(2005年4318億元)保費(fèi)相比是個(gè)小數(shù)目，但畢竟提高了經(jīng)營(yíng)成本，降低了盈利水平，削弱了公司自身的能力。因此，消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)公司時(shí)要重點(diǎn)考慮幾個(gè)因素。

規(guī)模大實(shí)力強(qiáng)消費(fèi)者投保之前應(yīng)對(duì)各家保險(xiǎn)公司有所了解和比較，盡量選擇業(yè)務(wù)規(guī)模大、經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的公司。因?yàn)橄啾容^而言，實(shí)力強(qiáng)的公司抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較強(qiáng)。

經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范保險(xiǎn)保障基金按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)上繳，公司如果管理健全、精打細(xì)算，經(jīng)營(yíng)成本就低，盈利水平就高，不僅公司抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，而且保單的預(yù)期回報(bào)率也相對(duì)較高。不能哪家公司保單便宜就買哪家公司的保險(xiǎn)。因?yàn)楦麟U(xiǎn)種的費(fèi)率制定都是按照大數(shù)法則、由精算師精算出來(lái)的，在險(xiǎn)種責(zé)任大同小異的情況下，如果有的公司保單價(jià)格特別低，就可能有問(wèn)題，不是保險(xiǎn)責(zé)任“縮水”，理賠時(shí)可能“扯皮”，就是違背客觀規(guī)律。

短期健康險(xiǎn)管理辦法范文第2篇

在會(huì)計(jì)處理上，分保費(fèi)收入同時(shí)滿足下列條件的，才能予以確認(rèn)：再保險(xiǎn)合同成立并承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任，與再保險(xiǎn)合同相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益很可能流入，與再保險(xiǎn)合同相關(guān)的收入能夠可靠地計(jì)量。再保險(xiǎn)接受人應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)再保險(xiǎn)合同的約定，計(jì)算確定分保費(fèi)收入金額。

再保險(xiǎn)接受人應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)分保費(fèi)收入的當(dāng)期，根據(jù)相關(guān)再保險(xiǎn)合同的約定，計(jì)算確定分保費(fèi)用，計(jì)入當(dāng)期損益。再保險(xiǎn)接受人應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)再保險(xiǎn)合同的約定，在能夠計(jì)算確定應(yīng)向再保險(xiǎn)分出人支付的純益手續(xù)費(fèi)時(shí)，將該項(xiàng)純益手續(xù)費(fèi)作為分保費(fèi)用，計(jì)入當(dāng)期損益。

再保險(xiǎn)接受人應(yīng)當(dāng)在收到分保業(yè)務(wù)賬單時(shí)，按照賬單標(biāo)明的金額對(duì)相關(guān)分保費(fèi)收入、分保費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整金額計(jì)入當(dāng)期損益。

再保險(xiǎn)接受人提取分保未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、分保未決賠款準(zhǔn)備金、分保壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、分保長(zhǎng)期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，以及進(jìn)行相關(guān)分保準(zhǔn)備金充足性測(cè)試，比照原保險(xiǎn)合同會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的相關(guān)規(guī)定處理。

再保險(xiǎn)接受人應(yīng)當(dāng)在收到分保業(yè)務(wù)賬單的當(dāng)期，按照賬單標(biāo)明的分保賠付款項(xiàng)金額，作為分保賠付成本，計(jì)入當(dāng)期損益；同時(shí)，沖減相應(yīng)的分保準(zhǔn)備金余額。

再保險(xiǎn)接受人應(yīng)當(dāng)在收到分保業(yè)務(wù)賬單時(shí)，將賬單標(biāo)明的扣存本期分保保證金確認(rèn)為存出分保保證金；同時(shí)，按照賬單標(biāo)明的返還上期扣存分保保證金轉(zhuǎn)銷相關(guān)存出分保保證金。再保險(xiǎn)接受人應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)再保險(xiǎn)合同的約定，按期計(jì)算存出分保保證金利息，計(jì)入當(dāng)期損益。

二、分入業(yè)務(wù)的稅務(wù)處理

在稅務(wù)處理上，根據(jù)《企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》第十五條規(guī)定，企業(yè)所得稅法第六條第（二）項(xiàng)所稱提供勞務(wù)收入，包括金融保險(xiǎn)取得的收入。即再保險(xiǎn)合同的分保費(fèi)收入應(yīng)屬于提供勞務(wù)收入。分保費(fèi)收入的確認(rèn)條件，與會(huì)計(jì)準(zhǔn)則確認(rèn)條件基本一致。分保費(fèi)收入金額確定，根據(jù)《企業(yè)所得稅法實(shí)施條例》第二十三條第（二）項(xiàng)規(guī)定，企業(yè)受托加工制造大型機(jī)械設(shè)備、船舶、飛機(jī)，以及從事建筑、安裝、裝配工程業(yè)務(wù)或者提供其他勞務(wù)等，持續(xù)時(shí)間超過(guò)12個(gè)月的，按照納稅年度內(nèi)完工進(jìn)度或者完成的工作量確認(rèn)收入的實(shí)現(xiàn)。再保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)按再保險(xiǎn)合同的約定，計(jì)算確定分保費(fèi)收入計(jì)入應(yīng)稅分保費(fèi)收入，繳納企業(yè)所得稅；再保險(xiǎn)企業(yè)支付的傭金不得直接沖減分保費(fèi)收入。退保費(fèi)可沖減收入總額，但此前按原確認(rèn)的銷售（營(yíng)業(yè)）收入計(jì)算的業(yè)務(wù)招待費(fèi)、廣告費(fèi)和業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)等扣除項(xiàng)目，應(yīng)作納稅調(diào)整。

再保險(xiǎn)接受人在確認(rèn)分保費(fèi)收入的當(dāng)期，根據(jù)相關(guān)再保險(xiǎn)合同的約定，計(jì)算確定分保費(fèi)用，符合稅法規(guī)定的，允許在稅前扣除。再保險(xiǎn)接受人根據(jù)相關(guān)再保險(xiǎn)合同的約定，在能夠計(jì)算確定應(yīng)向再保險(xiǎn)分出人支付的純益手續(xù)費(fèi)時(shí)，將該項(xiàng)純益手續(xù)費(fèi)作為分保費(fèi)用，計(jì)入當(dāng)期損益。

再保險(xiǎn)接受人應(yīng)當(dāng)在收到分保業(yè)務(wù)賬單時(shí)，按照賬單標(biāo)明的金額對(duì)相關(guān)分保費(fèi)收入、分保費(fèi)用按照稅法規(guī)定進(jìn)行納稅調(diào)整，調(diào)整金額計(jì)入當(dāng)期應(yīng)納稅所得額。

再保險(xiǎn)接受人提取分保未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在本期依據(jù)保險(xiǎn)精算結(jié)果計(jì)算提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，大于上期提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的余額部分，準(zhǔn)予在所得稅前扣除；小于上期提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的差額部分，應(yīng)計(jì)入當(dāng)期應(yīng)納稅所得額。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)企業(yè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在準(zhǔn)備金評(píng)估日為尚未終止的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金，包括保險(xiǎn)企業(yè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為保險(xiǎn)期間在1年以內(nèi)（含1年）的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下尚未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金，以及為保險(xiǎn)期在1年以上（不含1年）的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下尚未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金。本期依據(jù)保險(xiǎn)精算結(jié)果計(jì)算提取的未決賠款準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金允許在稅前扣除。

對(duì)保險(xiǎn)公司根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》規(guī)定繳納的保險(xiǎn)保障基金準(zhǔn)予按照規(guī)定進(jìn)行稅前扣除：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超過(guò)自留保費(fèi)的1％；有保證利率的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，不得超過(guò)自留保費(fèi)的0.15％；無(wú)保證利率的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，不得超過(guò)自留保費(fèi)的0.05％；其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得超過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的比例。保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，其繳納的保險(xiǎn)保障基金不得在稅前扣除：財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障基金余額達(dá)到公司總資產(chǎn)6％的，人壽再保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障基金余額達(dá)到公司總資產(chǎn)1％的。

短期健康險(xiǎn)管理辦法范文第3篇

為借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管工作在與國(guó)際接軌的同時(shí)，進(jìn)一步得到加強(qiáng)和改善，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展，保監(jiān)會(huì)組織有關(guān)人員對(duì)美國(guó)和加拿大保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人員編制、職能和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、人壽健康保險(xiǎn)、保險(xiǎn)人管理等方面的情況進(jìn)行了考察。

一、美國(guó)、加拿大的保險(xiǎn)監(jiān)管情況

（一）美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管情況

州政府的保險(xiǎn)監(jiān)管

美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)主要是由各州的保險(xiǎn)監(jiān)管局承擔(dān)。保險(xiǎn)監(jiān)管局的最高領(lǐng)導(dǎo)是保險(xiǎn)監(jiān)督官，由所在州的州長(zhǎng)任命，對(duì)州長(zhǎng)負(fù)責(zé)。全國(guó)共有保險(xiǎn)監(jiān)管人員14000名左右，地域較大和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較多的州一般有300名—400名，最小的州也有150多名。以賓夕法尼亞州為例。該州2000年的保費(fèi)收入約為590億美元，在全國(guó)排名第4，僅次于加利福尼亞、紐約和德克薩斯州。賓州保監(jiān)局共有全職職員300多人，在哈里斯堡（賓州首府）、費(fèi)城（東南部港口城市）、伊利（西北部港口城市）、匹茲堡（西南部城市）等4個(gè)城市設(shè)有機(jī)構(gòu)。其主要職責(zé)，一是對(duì)在賓州營(yíng)業(yè)的保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查和審計(jì)；二是對(duì)本州的保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行管理和發(fā)放許可證；三是對(duì)保險(xiǎn)公司上報(bào)的產(chǎn)品費(fèi)率和保單進(jìn)行審批；四是負(fù)責(zé)本州保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)人的審批；五是對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管。該局的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)主要有保險(xiǎn)監(jiān)督官辦公室；政研、執(zhí)行及管理辦公室；流動(dòng)；改造及特殊基金辦公室；公司監(jiān)管辦公室；客戶服務(wù)辦公室；保險(xiǎn)費(fèi)率及保單監(jiān)管辦公室；首席律師辦公室等7個(gè)部門。

1.保險(xiǎn)監(jiān)督官辦公室。該辦公室主要由行政辦公室和兒童健康保險(xiǎn)計(jì)劃管理部門組成。行政辦公室負(fù)責(zé)檔案管理、舉行對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率及保單的質(zhì)疑、對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的取締和對(duì)許可證管理等的聽(tīng)證會(huì)以及對(duì)與保險(xiǎn)法規(guī)相關(guān)的問(wèn)題的裁定。兒童健康保險(xiǎn)計(jì)劃是由州保險(xiǎn)監(jiān)管局負(fù)責(zé)管理的一個(gè)保障項(xiàng)目，主要是為那些沒(méi)有得到保障的兒童提供免費(fèi)或低價(jià)的健康保險(xiǎn)保障。

2.政研、執(zhí)行及管理辦公室。該辦公室由監(jiān)管局的一位副監(jiān)督官主持，并對(duì)監(jiān)督官負(fù)責(zé)。其主要職能是制定和實(shí)施監(jiān)管計(jì)劃，調(diào)查行業(yè)中存在的違規(guī)情況，并貫徹實(shí)施與保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人及保險(xiǎn)公司相關(guān)的法律、法規(guī)。該辦公室下轄8個(gè)部門：

（1）執(zhí)行部。該部門下設(shè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查處、市場(chǎng)行為處以及市場(chǎng)監(jiān)管處。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查處負(fù)責(zé)對(duì)有違規(guī)嫌疑的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。市場(chǎng)行為處則是對(duì)保險(xiǎn)公司的記錄、檔案及市場(chǎng)行為等各方面進(jìn)行綜合監(jiān)管。

（2）信息技術(shù)部。該部門負(fù)責(zé)確定保監(jiān)局短期和長(zhǎng)期的信息技術(shù)發(fā)展要求，并制定具體的發(fā)展計(jì)劃，同時(shí)確保由本州信息技術(shù)辦公室頒布的信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的貫徹實(shí)施。

（3）溝通與新聞辦公室：該辦公室負(fù)責(zé)保監(jiān)局對(duì)外的信息交流與溝通。除了通過(guò)傳統(tǒng)的媒體之外，還建立了專門的網(wǎng)站（）。

（4）保險(xiǎn)欺詐監(jiān)察部。該部門與賓州的保險(xiǎn)公司、保戶以及執(zhí)法者共同合作，以減少保險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致的損失。其目標(biāo)是使每一家保險(xiǎn)公司都能夠投入到反欺詐的行動(dòng)中去，在保證對(duì)保戶提供良好服務(wù)的基礎(chǔ)上，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理欺詐行為。同時(shí)，提高保戶的反欺詐意識(shí)，使其明白保險(xiǎn)欺詐最終將導(dǎo)致他們的利益受到損失。

（5）法律事務(wù)部。該部門的職責(zé)是就保監(jiān)局的法律事務(wù)與州議會(huì)進(jìn)行及時(shí)溝通，并且研究保險(xiǎn)業(yè)的立法問(wèn)題。

（6）行政管理辦公室。該辦公室負(fù)責(zé)為保監(jiān)局在財(cái)務(wù)預(yù)算、人力資源以及信息技術(shù)等方面提供咨詢服務(wù)及行政支持。

（7）特別項(xiàng)目部。針對(duì)保監(jiān)局的監(jiān)管目標(biāo)，該辦公室開(kāi)展相應(yīng)的研究以及必要時(shí)進(jìn)行項(xiàng)目之間的協(xié)調(diào)，并對(duì)政策委員會(huì)提供信息支持。其開(kāi)展的項(xiàng)目研究主要包括機(jī)構(gòu)變化、技術(shù)聯(lián)合以及與預(yù)算相關(guān)的問(wèn)題。同時(shí)，該辦公室還扮演著監(jiān)管協(xié)調(diào)人的角色，對(duì)保監(jiān)局每一階段的監(jiān)管計(jì)劃進(jìn)行審核，以確保達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。

（8）政策辦公室。該辦公室負(fù)責(zé)收集行業(yè)數(shù)據(jù)，研究行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，并且為決策層提供政策建議。根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督官提出的監(jiān)管任務(wù)和監(jiān)管趨勢(shì)，制定出短期目標(biāo)以及長(zhǎng)期規(guī)劃。

3.流動(dòng)、改造以及特殊基金辦公室。該辦公室由一位副保險(xiǎn)監(jiān)督官直接領(lǐng)導(dǎo)，并對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)。其職責(zé)是幫助償付能力出現(xiàn)問(wèn)題的公司保持充足的償付能力，幫助出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的保險(xiǎn)公司重新恢復(fù)活力，并且管理特殊基金項(xiàng)目。

4.公司監(jiān)管辦公室。該辦公室由一位副保險(xiǎn)監(jiān)督官領(lǐng)導(dǎo)，并對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)。其職責(zé)是確保在賓州營(yíng)業(yè)的保險(xiǎn)公司維持財(cái)務(wù)穩(wěn)定，以保護(hù)消費(fèi)者的利益。，共有 1600多家保險(xiǎn)公司在賓州營(yíng)業(yè)。

5.客戶服務(wù)辦公室。該辦公室由一位副保險(xiǎn)監(jiān)督官領(lǐng)導(dǎo)，并對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)。其任務(wù)是解決消費(fèi)者投訴問(wèn)題，并對(duì)保險(xiǎn)人及經(jīng)紀(jì)人的營(yíng)業(yè)許可證進(jìn)行管理。該機(jī)構(gòu)有兩個(gè)內(nèi)設(shè)部門：

（1）消費(fèi)者服務(wù)部。在費(fèi)城、哈里斯堡、伊利和匹茲堡均設(shè)有辦公室，每年受理超過(guò)15萬(wàn)件的保戶投訴或咨詢。

（2）許可證管理部。該部門負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、人和公估師等中介人的考核，并負(fù)責(zé)營(yíng)業(yè)許可證的發(fā)放和管理。目前在賓州，共有12萬(wàn)人獲得了營(yíng)業(yè)許可證。

6.保險(xiǎn)費(fèi)率及保單監(jiān)管辦公室。該辦公室由一位副保險(xiǎn)監(jiān)督官領(lǐng)導(dǎo)，并對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)。其主要任務(wù)是對(duì)保險(xiǎn)公司上報(bào)的產(chǎn)品費(fèi)率及保單條款進(jìn)行審批，以確保銷售的產(chǎn)品的合理性。根據(jù)業(yè)務(wù)的不同，辦公室又分為3個(gè)部門，即人身保險(xiǎn)部、健康險(xiǎn)部以及財(cái)產(chǎn)和意外傷害險(xiǎn)部。

7.首席律師辦公室。該辦公室由保監(jiān)局首席律師領(lǐng)導(dǎo)，職責(zé)是為保險(xiǎn)監(jiān)督官及其它成員提供法律支持。受州長(zhǎng)律師辦公室的監(jiān)督。

全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)

由于美國(guó)聯(lián)邦政府沒(méi)有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，相對(duì)獨(dú)立的各州對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和條款費(fèi)率等方面的監(jiān)管要求和方式不盡相同。隨著保險(xiǎn)公司越來(lái)越多地跨州經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，各州不同的規(guī)定和監(jiān)管方式帶來(lái)了諸多不便，因此加強(qiáng)各州保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)的呼聲越來(lái)越高，所以全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）在協(xié)調(diào)各州監(jiān)管行為方面發(fā)揮著愈來(lái)愈重要的作用。

NAIC成立于1871年，由50個(gè)州的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成。其職能是協(xié)助各州的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，協(xié)調(diào)各州的保險(xiǎn)監(jiān)管方式，以低成本的方式實(shí)現(xiàn)高效率的監(jiān)管。該協(xié)會(huì)成立之后第一項(xiàng)重大舉措就是統(tǒng)一了各保險(xiǎn)公司上報(bào)的財(cái)務(wù)報(bào)表。從此以后，對(duì)監(jiān)管立法的不斷探索，數(shù)據(jù)收集以及傳遞能力的不斷提高，以及不懈的努力使 NAIC成長(zhǎng)為一個(gè)全方位的監(jiān)管支持機(jī)構(gòu)。NAIC的執(zhí)行總部位于密蘇里州的堪薩斯城。另外兩個(gè)機(jī)構(gòu)分別是位于紐約的評(píng)估辦公室和位于華盛頓特區(qū)的聯(lián)邦及國(guó)際關(guān)系辦公室。通過(guò)這些辦事機(jī)構(gòu)，NAIC為各州的保險(xiǎn)監(jiān)督官員、州和聯(lián)邦政府以及大眾提供了廣泛的支持。同時(shí)，每年 NAIC還組織包括償付能力監(jiān)管、再保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、財(cái)務(wù)、法律等方面的培訓(xùn)和活動(dòng)。

NAIC每年召開(kāi)4次由全國(guó)50個(gè)州的保險(xiǎn)監(jiān)督官和工作人員參加的季度例會(huì)。會(huì)議的議題一般提前1年確定，內(nèi)容主要是涉及全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重大問(wèn)題。這些會(huì)議提供了一個(gè)在全國(guó)范圍內(nèi)解決保險(xiǎn)行業(yè)重要問(wèn)題的平臺(tái)，來(lái)自各州的保險(xiǎn)監(jiān)管人員平等發(fā)表自己的見(jiàn)解，深入展開(kāi)討論，尋求一致的解決方案。會(huì)議是由一系列分會(huì)議及小會(huì)議組成的，類似于議會(huì)的立法聽(tīng)證會(huì)。這種會(huì)議模式使得保險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題能夠先由該領(lǐng)域的專家討論，抓住問(wèn)題的本質(zhì)，提出解決方案或建議，然后由大會(huì)集體表決。與會(huì)者通常來(lái)自 3個(gè)領(lǐng)域。一是各州的保險(xiǎn)監(jiān)督官和工作人員，有時(shí)還會(huì)有其它政府機(jī)構(gòu)的代表；二是來(lái)自消費(fèi)者群體、學(xué)術(shù)界以及業(yè)界的代表；三是媒體記者。一般來(lái)說(shuō)，每次會(huì)議約有 1000-2000人參加，除保險(xiǎn)監(jiān)管人員、政府公務(wù)員和專家學(xué)者外，其余每人收取450美元會(huì)議費(fèi)。

（二）加拿大保險(xiǎn)監(jiān)管概況

加拿大金融監(jiān)管體系分為聯(lián)邦和省兩級(jí)，兩級(jí)之間沒(méi)有隸屬關(guān)系。聯(lián)邦負(fù)責(zé)監(jiān)管所有在聯(lián)邦注冊(cè)的保險(xiǎn)公司、信托公司、信用社、福利社以及養(yǎng)老金計(jì)劃等。其監(jiān)管重心是償付能力，旨在保護(hù)投保人的利益。省級(jí)監(jiān)管對(duì)象則是在本級(jí)注冊(cè)的保險(xiǎn)公司、信托公司等。其重點(diǎn)是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管。

加拿大聯(lián)邦的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，主要是金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室（OSFI）。該機(jī)構(gòu)成立于1987年，對(duì)財(cái)政部負(fù)責(zé)。其前身是銀行監(jiān)管總署和保險(xiǎn)部。辦公室現(xiàn)有職員425人，在渥太華、多倫多、蒙特利爾和溫哥華等4個(gè)城市設(shè)有辦公室。金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室的最高長(zhǎng)官是首席監(jiān)督官，任期7年。擔(dān)任該職位的人員由內(nèi)閣指定。

該機(jī)構(gòu)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行綜合監(jiān)管，負(fù)責(zé)監(jiān)管所有銀行、在聯(lián)邦注冊(cè)的保險(xiǎn)公司、信托公司、信用社、福利社以及養(yǎng)老金。它分為4個(gè)部門，分別是法規(guī)部、監(jiān)管部、專業(yè)協(xié)助部和公司事務(wù)部。除此之外，還設(shè)有一個(gè)顧問(wèn)委員會(huì)。該委員會(huì)設(shè)立于2000年，其職能是從宏觀的角度對(duì)金融業(yè)發(fā)展中的重大問(wèn)題提供建議，組成人員多為已退休的金融業(yè)專家和金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員。

加拿大金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室的監(jiān)管方式分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管兩部分。現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管包括定期對(duì)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管包括“人”和“出”兩塊。“人”是指公司要定期上報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)表等，通常為每個(gè)季度1次。根據(jù)這些材料，辦公室會(huì)定期給每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)，此為“出”。定期對(duì)公司的評(píng)級(jí)會(huì)及時(shí)通知該公司，以便使其對(duì)自己過(guò)去一段時(shí)間的業(yè)務(wù)表現(xiàn)以及在行業(yè)中的位置從監(jiān)管者的角度進(jìn)行了解。

加拿大金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室具有一定的的監(jiān)管獨(dú)立性和適當(dāng)?shù)钠鹪V豁免權(quán)，這樣辦公室就能夠一切為了金融體系的穩(wěn)定而實(shí)施監(jiān)管，而不受其它的制約。辦公室的監(jiān)管權(quán)限為：建立適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)人的審批，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資本金的審查，對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)合規(guī)性的檢查，如果認(rèn)為必要，甚至還有權(quán)力對(duì)有問(wèn)題的公司董事會(huì)進(jìn)行調(diào)整。

省級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為服務(wù)委員會(huì)，主要負(fù)責(zé)市場(chǎng)行為的監(jiān)管。以安大略省金融服務(wù)委員會(huì)（FSCO）為例，該委員會(huì)約有385名全職工作人員，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管全省的保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、信托公司、信用社等金融機(jī)構(gòu)。其職責(zé)是保護(hù)消費(fèi)者和養(yǎng)老金受益人的利益，確保全省的金融業(yè)積極健康，同時(shí)還為財(cái)政部提供相關(guān)的建議。

由安大略金融服務(wù)委員會(huì)法案授權(quán)，F(xiàn)SCO的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)是一個(gè)5人組成的委員會(huì)。這5人分別是一位主席、兩位副主席、一位首席金融監(jiān)督官（同時(shí)也是FSCO的首席執(zhí)行官）和一位仲裁負(fù)責(zé)人。仲裁負(fù)責(zé)人的職責(zé)是解決汽車保險(xiǎn)爭(zhēng)端。主席和副主席兼任審理委員會(huì)的主席和副主席。審理委員會(huì)是一個(gè)裁決機(jī)構(gòu)，對(duì)于監(jiān)督官提出的監(jiān)管方面的決策舉行聽(tīng)證會(huì)，可以獨(dú)立行使法案所授予的權(quán)力。首席金融監(jiān)督官負(fù)責(zé)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管以及相關(guān)、法規(guī)的執(zhí)行。

FSCO的機(jī)構(gòu)設(shè)置包括8個(gè)部門，分別是車險(xiǎn)部、許可證管理部、養(yǎng)老金部、爭(zhēng)端協(xié)調(diào)部、法律服務(wù)部、公司服務(wù)部、公司及公眾事務(wù)部、業(yè)務(wù)程序?qū)徍瞬康取?/p>

1.車險(xiǎn)部。主要負(fù)責(zé)與汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的監(jiān)管活動(dòng)。該部門約有奶名員工，下設(shè)汽車產(chǎn)品處、精算處、費(fèi)率處和機(jī)動(dòng)車事故賠付基金處。

2.許可證管理部。該部的工作重點(diǎn)是對(duì)合格的金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)發(fā)放許可證、組織相關(guān)及進(jìn)行調(diào)查，確保金融服務(wù)委員會(huì)法案和有關(guān)法律、法規(guī)得以貫徹實(shí)施。

3.養(yǎng)老金部。以養(yǎng)老金給付法案及相關(guān)的法規(guī)為依據(jù)，保護(hù)養(yǎng)老金計(jì)劃參與者的利益。該部門下設(shè)運(yùn)營(yíng)處、技術(shù)咨詢處、精算咨詢處、養(yǎng)老金產(chǎn)品處。

4.爭(zhēng)端協(xié)調(diào)部。負(fù)責(zé)處理投訴并解決糾紛。它又包括巡視調(diào)查和爭(zhēng)端解決兩個(gè)部分。

5.法律服務(wù)部。負(fù)責(zé)為委員會(huì)提供法律方面的支持。并且協(xié)助財(cái)政部制定或者修改金融業(yè)相關(guān)的法律、法規(guī)。

6.公司服務(wù)部。負(fù)責(zé)制定監(jiān)管提綱，并且為FSCO管理層提供建議。內(nèi)設(shè)客戶服務(wù)處、財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)規(guī)劃處、人力資源處、信息技術(shù)處。

7.公司及公眾事務(wù)部。負(fù)責(zé)與外界的溝通和對(duì)公共事務(wù)的處理，以及與加拿大保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)、養(yǎng)老金監(jiān)督官協(xié)會(huì)、金融市場(chǎng)監(jiān)督官聯(lián)合論壇等機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通與協(xié)調(diào)。

8.業(yè)務(wù)程序?qū)徍瞬俊Ｖ饕桥c其它部門合作，評(píng)定和修改現(xiàn)有工作程序，其目的是提高工作效率、簡(jiǎn)化工作程序、推行化政務(wù)、降低監(jiān)管成本。

二、美國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)情況

美國(guó)車險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，保險(xiǎn)范圍包括受傷害方（第三者）的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用、投保車輛的司機(jī)和乘客的醫(yī)療費(fèi)用等，通常由州政府限定費(fèi)率。車損險(xiǎn)在大多數(shù)州由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)情況確定費(fèi)率。

美國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定充分考慮了隨車和隨人兩項(xiàng)重要因素，尤其是隨人因素對(duì)保費(fèi)的很大。隨人因素首先考慮駕車人年齡、婚姻狀況、性別、過(guò)去的駕駛記錄，其次考慮年行駛里程、是否有車庫(kù)、駕齡、職業(yè)和情況，近期又增加了信用狀況。隨車因素主要考慮車的類型、市場(chǎng)價(jià)值、使用年限、用途、理賠記錄（往往是隨車而不是隨人）、使用區(qū)域、防盜系統(tǒng)等。美國(guó)的隨車隨人厘定車險(xiǎn)費(fèi)率的是建立在能夠收集大量相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)行處理，從而調(diào)整費(fèi)率基礎(chǔ)上的，根據(jù)不同情況，分為損失率法和純費(fèi)率法兩種。

（一）損失率法。損失率法是以現(xiàn)行費(fèi)率為基礎(chǔ)，估計(jì)新費(fèi)率的調(diào)整幅度。在具體操作中，一是要使用經(jīng)驗(yàn)資料估計(jì)新費(fèi)率適用期間的預(yù)期損失；二是在假定現(xiàn)行費(fèi)率不變的情況下，使用經(jīng)驗(yàn)資料估計(jì)新費(fèi)率適用期間的滿期保費(fèi)；三是利用前兩步所得結(jié)果新費(fèi)率適用期間的損失率，即預(yù)估損失率（projected loss ratio）；四是估計(jì)費(fèi)用及利潤(rùn)等附加費(fèi)用率；五是估計(jì)預(yù)期損失率（permissible loss ratio或expected loss ratio或targct claim ratio），將100％減去附加費(fèi)用率即為預(yù)期損失率；六是將預(yù)估損失率除以預(yù)期損失率，即為新費(fèi)率應(yīng)較現(xiàn)行費(fèi)率調(diào)整的幅度；七是現(xiàn)行費(fèi)率乘以調(diào)整幅度即為新費(fèi)率。

（二）純費(fèi)率法。純費(fèi)率法是直接計(jì)算出每一危險(xiǎn)單位的費(fèi)率。一是使用經(jīng)驗(yàn)資料估計(jì)新費(fèi)率適用期間的預(yù)期損失；二是計(jì)算經(jīng)驗(yàn)資料的滿期危險(xiǎn)單位數(shù)量（earned exposure units）；三是將預(yù)期損失除以滿期危險(xiǎn)單位即為新費(fèi)率適用期間每一危險(xiǎn)單位的預(yù)期損失，稱為預(yù)期純保費(fèi) （projected pure premium）；四是估計(jì)費(fèi)用及利潤(rùn)等附加費(fèi)用率；五是估計(jì)預(yù)期損失率，將100％減去附加費(fèi)用率即為預(yù)期損失率；六是將預(yù)期純保費(fèi)除以預(yù)期損失率，所得即為每一危險(xiǎn)單位的費(fèi)率。

三、加拿大壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)市場(chǎng)概況

加拿大壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)市場(chǎng)2000年保費(fèi)收入為444億加元，其中個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)86億加元、團(tuán)體壽險(xiǎn)25億加元，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總保費(fèi)的25％；健康保險(xiǎn)收入99億加元，占總保費(fèi)的22％；個(gè)人年金132億加元、團(tuán)體年金102億加元，占總保費(fèi)的53％。

2000年末，加拿大共有120家人壽保險(xiǎn)公司，有91家壽險(xiǎn)公司和49家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加拿大（控股）的保險(xiǎn)公司占市場(chǎng)業(yè)務(wù)的71％。壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)從業(yè)人員共113 200人，其中公司雇員和專職人56300人，獨(dú)立人56900人。

2000年加拿大壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)行業(yè)共支付各項(xiàng)理賠和給付395億加元，其中90％用于支付給年金領(lǐng)取人、健康保險(xiǎn)補(bǔ)償金、紅利支付、退保支付和兩全險(xiǎn)的到期支付；另外10％用于支付給死亡保險(xiǎn)受益人。

壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)行業(yè)在加拿大資本市場(chǎng)中扮演著非常重要的角色，是長(zhǎng)期投資資本中最重要的部分。2000年末，壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)行業(yè)共有資產(chǎn)2671億加元，其中政府債券572億加元、公司債券492億加元、股票416億加元、相互基金374億加元、抵押貸款412億加元、現(xiàn)金159億加元、固定資產(chǎn)77億加元、其他資產(chǎn)169億加元。加拿大壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)公司在全球20多個(gè)國(guó)家開(kāi)展業(yè)務(wù)，年保費(fèi)收入491億加元，取得了非常成功的國(guó)際經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。

四、加拿大對(duì)保險(xiǎn)人的管理情況

加拿大的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人人由各省負(fù)責(zé)監(jiān)管。在安大略省，保險(xiǎn)個(gè)人人必須取得監(jiān)管機(jī)關(guān)核發(fā)的從業(yè)資格才能從業(yè)。個(gè)人人從業(yè)資格分為兩種：壽險(xiǎn)資格和非壽險(xiǎn)資格。其中壽險(xiǎn)資格又分為兩個(gè)等級(jí)：一級(jí)和二級(jí)。一級(jí)資格是入門資格，取得一級(jí)資格后4年內(nèi)，壽險(xiǎn)人必須取得二級(jí)資格，否則不得從事壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。壽險(xiǎn)人可在取得一級(jí)資格2年后開(kāi)始申請(qǐng)二級(jí)資格。個(gè)人人在申請(qǐng)從業(yè)資格和取得資格展業(yè)時(shí)，都必須有一家保險(xiǎn)公司為其做擔(dān)保，保證申請(qǐng)人具有良好的品質(zhì)，接受過(guò)相關(guān)的教育，有能力從事保險(xiǎn)工作。保險(xiǎn)人更換擔(dān)保公司，應(yīng)通知監(jiān)管機(jī)關(guān)。沒(méi)有擔(dān)保公司的保險(xiǎn)人將被停止從業(yè)。申請(qǐng)從業(yè)資格時(shí)，申請(qǐng)人應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)申請(qǐng)表中的所有，通過(guò)相應(yīng)的資格考試或取得免試許可。壽險(xiǎn)人的一級(jí)和二級(jí)資格考試由省保險(xiǎn)人行業(yè)協(xié)會(huì)組織。非壽險(xiǎn)人的資格考試由省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)組織，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)不負(fù)責(zé)管理和組織考試，也不負(fù)責(zé)考試培訓(xùn)工作。申請(qǐng)人取得資格后，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)將其資格證書(shū)寄至擔(dān)保的保險(xiǎn)公司。資格證書(shū)有效期為2年，期滿后可以進(jìn)行重新注冊(cè)（壽險(xiǎn)人一級(jí)資格證書(shū)只能重新注冊(cè)一次）。重新注冊(cè)須交納手續(xù)費(fèi)。

五、幾點(diǎn)思考和建議

（一）充實(shí)監(jiān)管力量，提高人員素質(zhì)。美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管人員有14 000多人，相比之下，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管人員無(wú)論是相對(duì)于遼闊的地域、眾多的人口還是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的勢(shì)頭來(lái)說(shuō)，都明顯不足。保監(jiān)會(huì)成立之初，機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備基本可以滿足監(jiān)管工作需要，但隨著市場(chǎng)主體的不斷增加、對(duì)外開(kāi)放步伐逐步加快和業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，這種狀況已難以適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展的需要，尤其是難以適應(yīng)人世后的要求。為切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，必須盡快調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員編制，重點(diǎn)加強(qiáng)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)、保險(xiǎn)政策、保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)、保險(xiǎn)精算、再保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理、稽核檢查、教育培訓(xùn)等，同時(shí)應(yīng)大力采取有效措施，努力提高監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)，通過(guò)公開(kāi)考試等多種形式，選拔既懂、保險(xiǎn)，又有保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、具備真才實(shí)學(xué)的精算、財(cái)務(wù)分析、投資、審計(jì)、法律、計(jì)算機(jī)等方面具有較高水準(zhǔn)的專門人才，還應(yīng)加大干部培訓(xùn)力度，借助力量，有針對(duì)性地對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，全面提高其綜合素質(zhì)和專業(yè)水準(zhǔn)。另外，還要抓緊進(jìn)行智力引進(jìn)，聘請(qǐng)境外知名的業(yè)內(nèi)專家擔(dān)任重要實(shí)職或顧問(wèn)，吸引學(xué)有所成的海外留學(xué)人員回國(guó)工作，加快干部知識(shí)觀念的更新和隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（二）大力加強(qiáng)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革監(jiān)管。美國(guó)在實(shí)行車險(xiǎn)條款費(fèi)率自由化初期，價(jià)格經(jīng)歷了大幅下降的過(guò)程，但經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的調(diào)整最終趨于平穩(wěn)。總的來(lái)看，車險(xiǎn)費(fèi)率自由化在保護(hù)被保險(xiǎn)人利益以及促進(jìn)保險(xiǎn)公司理性競(jìng)爭(zhēng)、合理厘定費(fèi)率方面起到了積極的作用。因此，我們應(yīng)該清醒地看到，在競(jìng)爭(zhēng)的初始階段，一定程度的惡性降價(jià)不可避免，甚至?xí)霈F(xiàn)行業(yè)虧損的局面。對(duì)這種情況，我們要以積極的態(tài)度對(duì)待，認(rèn)識(shí)到虧損的發(fā)生是市場(chǎng)主體在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中新規(guī)則、建立在新規(guī)則約束下進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)的“共同知識(shí)”所需要付出的代價(jià)，進(jìn)一步堅(jiān)定改革信心，加大監(jiān)管力度，在改革的整個(gè)過(guò)程當(dāng)中，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，從個(gè)體理性走向集體理性，從而降低改革成本，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)走上良性發(fā)展的道路。

短期健康險(xiǎn)管理辦法范文第4篇

從保險(xiǎn)展業(yè)方面來(lái)看，一是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式展業(yè)服務(wù)水平較低，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人知識(shí)水平有限，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的解釋不到位，使得農(nóng)村客戶對(duì)公司的展業(yè)不滿意。二是兼業(yè)銷售難激勵(lì)，展業(yè)服務(wù)水平低。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)屬于保障型險(xiǎn)種，保費(fèi)低，兼業(yè)的手續(xù)費(fèi)也較少，通過(guò)農(nóng)村的兼業(yè)渠道銷售的難度遠(yuǎn)高于理財(cái)類險(xiǎn)種，很難讓渠道有銷售的意愿和積極性，更不要說(shuō)愿意提高展業(yè)服務(wù)水平了。因此，保險(xiǎn)展業(yè)服務(wù)開(kāi)展相對(duì)比較困難，造成服務(wù)水平較低。從保險(xiǎn)保全來(lái)看。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保全服務(wù)的人性化程度低，服務(wù)相對(duì)被動(dòng)，保全服務(wù)的內(nèi)容基本上以合同變更、保單保全、和續(xù)期收費(fèi)為主，農(nóng)村地區(qū)主要還是以保單的維護(hù)為核心，缺乏全面的服務(wù)。從保險(xiǎn)理賠來(lái)看。首先，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)賠付中，經(jīng)常出現(xiàn)單據(jù)不全不能及時(shí)賠付的問(wèn)題，不能特殊情況特殊對(duì)待，造成理賠效率低下。其次，業(yè)內(nèi)服務(wù)聯(lián)動(dòng)工作相對(duì)滯后。近年來(lái)，由于農(nóng)村人口外出務(wù)工等原因，造成客戶在異地出險(xiǎn)后報(bào)案難、求助難、事故處置難，不僅給客戶帶來(lái)不便，也一定程度增加了客戶的索賠成本。因此，各種各樣的原因造成了理賠存在服務(wù)質(zhì)量不高問(wèn)題。從售后服務(wù)來(lái)看。現(xiàn)階段農(nóng)村屬于小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展時(shí)期，公司重規(guī)模、利潤(rùn)，輕理賠時(shí)限、回訪率、投訴結(jié)案率、客戶滿意度等客戶服務(wù)指標(biāo)的考核，導(dǎo)致基層經(jīng)營(yíng)單位一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)圍繞保費(fèi)、利潤(rùn)而開(kāi)展，售后服務(wù)等工作的重視程度不夠。

在農(nóng)村人的市場(chǎng)準(zhǔn)入上應(yīng)嚴(yán)格條件，逐步提高農(nóng)村人素質(zhì)，避免對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的破壞性開(kāi)發(fā)，要變通保險(xiǎn)人管理辦法，在不違背法律規(guī)定的前提下，結(jié)合實(shí)際情況，制定適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)施細(xì)則以及適合農(nóng)村特點(diǎn)的人考核與管理辦法。由于農(nóng)民農(nóng)忙勞作或外出務(wù)工，閑時(shí)才有機(jī)會(huì)從事保險(xiǎn)工作，造成農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也帶有一定的季節(jié)性或不穩(wěn)定性，用同一套辦法進(jìn)行考核，絕大多數(shù)的農(nóng)村人難以維持，盡快完善農(nóng)村保險(xiǎn)人管理體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村個(gè)人人隊(duì)伍向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。三是要加強(qiáng)農(nóng)村個(gè)人人的培訓(xùn)。應(yīng)建立完善適合農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展需要的教育和培訓(xùn)體系，使農(nóng)村個(gè)人人掌握較豐富的保險(xiǎn)原理與知識(shí)、保險(xiǎn)條款的掌握程度以及客戶服務(wù)的實(shí)務(wù)水平，進(jìn)一步提高農(nóng)村個(gè)人人遵法守法的意識(shí)，全面提高農(nóng)村個(gè)人人的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，逐步培養(yǎng)一批農(nóng)村保險(xiǎn)人才，以適應(yīng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。四是要建立農(nóng)村個(gè)人人的激勵(lì)機(jī)制。要進(jìn)行農(nóng)村保險(xiǎn)銷售體制改革，對(duì)符合條件的農(nóng)村個(gè)人人，可以嘗試給予其發(fā)放基本工資或提高傭金計(jì)提比例等優(yōu)惠政策，以穩(wěn)定員工隊(duì)伍，加強(qiáng)農(nóng)村個(gè)人人的激勵(lì)。五要做好展業(yè)管理，農(nóng)村地區(qū)人群居住分散，適合通過(guò)一家一戶宣傳動(dòng)員的形式進(jìn)行展業(yè)，也可以在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，群眾基礎(chǔ)好的區(qū)域開(kāi)展以村為單位的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)統(tǒng)保展業(yè)，并將小額壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等期繳業(yè)務(wù)作為展業(yè)的重點(diǎn)，根據(jù)期繳業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，制定相應(yīng)的政策、措施，從組織上、經(jīng)費(fèi)上、制度上給予保證。另外，可以組建農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)培訓(xùn)講師隊(duì)伍。通過(guò)外部招聘、內(nèi)部培養(yǎng)的形式組建一支農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)培訓(xùn)講師隊(duì)伍，以適應(yīng)公司員工培訓(xùn)，以及在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)駐點(diǎn)普及保險(xiǎn)知識(shí)和農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳的需要。進(jìn)一步強(qiáng)化兼業(yè)服務(wù)。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)布局情況看，郵政儲(chǔ)蓄銀行和信用社成為保險(xiǎn)兼業(yè)的重要渠道，同時(shí)銀行渠道也占有一定的地位。一是要細(xì)分銀行保險(xiǎn)渠道，針對(duì)不同的銷售渠道規(guī)劃與推出不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。可以根據(jù)銷售對(duì)象分為柜臺(tái)客戶渠道、客戶經(jīng)理服務(wù)客戶渠道和信貸客戶渠道，將簡(jiǎn)單易于客戶理解的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品交給柜臺(tái)人員銷售，而由客戶經(jīng)理銷售更為復(fù)雜的年金、投資型產(chǎn)品，面向信貸客戶則可推薦團(tuán)體壽險(xiǎn)等，這樣使得農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具備了同其他產(chǎn)品共同發(fā)展的空間。二是要加強(qiáng)與農(nóng)信社業(yè)務(wù)的合作。農(nóng)信社與保險(xiǎn)公司合作有助于農(nóng)信社建立小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，利用農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)產(chǎn)品是農(nóng)信社自身發(fā)展的需要，這就為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)利用信用社開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了很好的契機(jī)。農(nóng)信社是城鄉(xiāng)分布最為廣泛的金融機(jī)構(gòu)，可以充分利用和發(fā)揮農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)和人員優(yōu)勢(shì)，發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)。發(fā)展團(tuán)體保險(xiǎn)服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)人口較多，而且出生率較高，中小學(xué)較多，學(xué)生數(shù)量大的現(xiàn)實(shí)條件，可以大力開(kāi)展以學(xué)平險(xiǎn)為主導(dǎo)的短期意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。宜采用“統(tǒng)一組織，分散展業(yè)”的經(jīng)營(yíng)模式，由縣公司統(tǒng)一與當(dāng)?shù)亟涛M(jìn)行聯(lián)系，建立承保意向，再根據(jù)各學(xué)校的分布情況，由縣域公司或農(nóng)村銷售服務(wù)部具體開(kāi)展工作。加強(qiáng)政策支持力度。加大對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的政策支持，如在投保自愿的基礎(chǔ)上，由鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村組織統(tǒng)保，還可考慮由財(cái)力較好的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼或全額支付，擴(kuò)大小額保險(xiǎn)覆蓋面，提高保障程度，調(diào)動(dòng)基層公司開(kāi)辦及維護(hù)小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性；同時(shí)，加大宣傳力度，提高基層政府對(duì)小額人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高農(nóng)民的投保積極性。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保全服務(wù)模式的改進(jìn)一要組建農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理工作，以理順管理關(guān)系、明確管理責(zé)任。建立和培養(yǎng)一支既有管理意識(shí)又懂專業(yè)知識(shí)的小額人身保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍，加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，狠抓制度貫徹落實(shí)，促使農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展逐漸走向規(guī)范化、正規(guī)化和標(biāo)準(zhǔn)化。二要建立分級(jí)授權(quán)的保全流程，實(shí)現(xiàn)服務(wù)一體化。實(shí)現(xiàn)客戶在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)就能辦理這些保全業(yè)務(wù)，而無(wú)需到市縣分支機(jī)構(gòu)辦理。同時(shí)，將保全管理的權(quán)限下放，分級(jí)對(duì)保全服務(wù)設(shè)置權(quán)限，使各類保全業(yè)務(wù)更方便、更便捷。三要認(rèn)真抓好續(xù)期收費(fèi)工作。隨著農(nóng)村業(yè)務(wù)的全面快速發(fā)展，續(xù)期保費(fèi)的規(guī)模越來(lái)越大，各級(jí)公司要采取強(qiáng)有力措施，把這項(xiàng)對(duì)客戶、公司和人都有益的工作抓實(shí)抓好，進(jìn)一步降低退保率、失效率，努力提高續(xù)收率。農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)部可根據(jù)需要設(shè)立專、兼職收展員，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)丶鏄I(yè)部門的協(xié)作配合，加大續(xù)期保費(fèi)清收力度。四要做好技術(shù)創(chuàng)新。支持保險(xiǎn)公司建立統(tǒng)一的電話自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)系統(tǒng)，設(shè)立專門的小額人身保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，使客戶可以通過(guò)保單號(hào)碼查詢保單效力、保費(fèi)交納等情況，并能及時(shí)記錄和處理客戶投訴；支持保險(xiǎn)公司與銀行、電信運(yùn)營(yíng)商合作，借助銀行自動(dòng)柜員機(jī)和移動(dòng)通訊設(shè)備，開(kāi)展新型便捷的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保全服務(wù)。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的理賠服務(wù)模式的改進(jìn)建立簡(jiǎn)便高效的理賠流程，服務(wù)人性化。一要實(shí)現(xiàn)多種渠道的受理途徑。提供保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)、電話等多渠道報(bào)案途徑，實(shí)現(xiàn)理賠作業(yè)受理快、上報(bào)快、調(diào)查快、處理快。二要實(shí)現(xiàn)快速預(yù)付賠款服務(wù)。考慮農(nóng)民家庭儲(chǔ)蓄金額較低，務(wù)工流動(dòng)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，一旦出險(xiǎn)住院，對(duì)符合保險(xiǎn)責(zé)任的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)客戶進(jìn)行快速預(yù)付賠款處理。三要實(shí)現(xiàn)異地理賠服務(wù)。外出務(wù)工人員出險(xiǎn)后，可以在開(kāi)辦業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)受理異地理賠業(yè)務(wù)，使客戶身處異鄉(xiāng)也能及時(shí)提出理賠申請(qǐng)。四要加強(qiáng)理賠宣傳。既可提高理賠的透明度，又便于接受客戶的監(jiān)督，增加客戶對(duì)公司的信任度和市場(chǎng)美譽(yù)度。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的售后服務(wù)模式的改進(jìn)隨著農(nóng)村業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也對(duì)售后服務(wù)工作提出了更高的要求，特別是農(nóng)村地區(qū)，群眾之間對(duì)公司服務(wù)水平的宣傳效應(yīng)比較明顯。因此，構(gòu)建完整的農(nóng)村客戶服務(wù)體系，改進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的售后服務(wù)模式非常必要。一要嘗試建立一套符合縣域市場(chǎng)特點(diǎn)、行之有效的客戶服務(wù)制度，擴(kuò)大公司美譽(yù)度。要通過(guò)業(yè)務(wù)員良好到位的服務(wù)，架起聯(lián)系保險(xiǎn)公司與客戶之間的橋梁，使客戶從內(nèi)心感到，保險(xiǎn)能為農(nóng)戶提供長(zhǎng)遠(yuǎn)服務(wù)。二要組建專業(yè)化的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)售后服務(wù)隊(duì)伍。強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，優(yōu)化服務(wù)流程，為客戶提供各類業(yè)務(wù)咨詢、信息咨詢服務(wù)，建立專門檔案并開(kāi)展客戶回訪、意見(jiàn)征求等工作，同時(shí)做好信息、意見(jiàn)反饋，及時(shí)為農(nóng)村客戶排憂解難。三要規(guī)范管理，升級(jí)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。一方面加大對(duì)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部資源投入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部人員、職場(chǎng)、標(biāo)識(shí)等的標(biāo)準(zhǔn)化管理，在行政村村委會(huì)和業(yè)務(wù)員住所公開(kāi)懸掛服務(wù)承諾公示牌，公布投訴監(jiān)督電話等，切實(shí)加強(qiáng)規(guī)范管理；另一方面，建立農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)服務(wù)綠色通道，實(shí)施24小時(shí)值班制度等。推廣并實(shí)施這些制度對(duì)穩(wěn)定和擴(kuò)大業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，提高對(duì)農(nóng)村客戶的售后服務(wù)水平，鞏固和擴(kuò)張農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。總之，提高我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的服務(wù)水平，還必須從各方面進(jìn)行完善，在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，最重要的是結(jié)合本國(guó)的國(guó)情，通過(guò)自身的摸索和研究，探索出適合我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的服務(wù)模式，以促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)健康有序的發(fā)展。

作者：李林 康紹娟 方俊芝 單位：河北大學(xué)管理學(xué)院 石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院

短期健康險(xiǎn)管理辦法范文第5篇

銀監(jiān)會(huì)：

商行禁無(wú)條件承諾理財(cái)產(chǎn)品高收益

銀監(jiān)會(huì)10月9日公告稱，已正式印發(fā)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，自2012年1月1日起施行。辦法明確規(guī)定，商行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率。商行應(yīng)按規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，商行應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則審慎盡責(zé)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷售。

此外，商行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售，不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得變相高息攬儲(chǔ)。

銀監(jiān)會(huì)：銀行可承受房?jī)r(jià)下跌四成

10月19日，銀監(jiān)會(huì)在北京召開(kāi)的CEO組織峰會(huì)稱：截至目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款不良率仍低于2%，不少地區(qū)繼續(xù)呈下降趨勢(shì)。開(kāi)發(fā)貸款的平均押品比例也達(dá)到189%，即使房地產(chǎn)抵押品重度壓力測(cè)試下跌40%，覆蓋率仍高于國(guó)際通行的110%標(biāo)準(zhǔn)。

銀監(jiān)會(huì)主席劉明康說(shuō)，近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)努力控制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的勢(shì)頭，從抑制投機(jī)和投資、增加供給等方面入手，努力降低房地產(chǎn)貸款的總體風(fēng)險(xiǎn)水平。他說(shuō)，最新的壓力測(cè)試結(jié)果顯示，中國(guó)銀行業(yè)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

1年期央票利率持平

央行日回籠資金千億元

央行10月18日在公開(kāi)市場(chǎng)發(fā)行了100億元1年期央票，發(fā)行利率繼續(xù)持平于3.584%。央行當(dāng)日還進(jìn)行了600億元7天期正回購(gòu)和300億元28天期正回購(gòu)操作。僅18日當(dāng)天，央行就在公開(kāi)市場(chǎng)回籠資金達(dá)到1000億元。該業(yè)內(nèi)人士分析，從短期正回購(gòu)大幅放量來(lái)看，其目的主要是為了平滑后期的到期資金量，而正回購(gòu)或?qū)⒊蔀槎唐趦?nèi)央行進(jìn)行流動(dòng)性調(diào)控的主要工具。

9月銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)年內(nèi)新高

做為銀行第三季度節(jié)點(diǎn)，9月銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的沖動(dòng)有增無(wú)減，并一舉創(chuàng)出年內(nèi)新高。截至9月28日，各商行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品2149款。

其中，發(fā)行人民幣產(chǎn)品1861款，環(huán)比上漲14.7%；外幣產(chǎn)品288款，環(huán)比上漲14.3%。在占比較大的外幣產(chǎn)品中，歐元及澳元產(chǎn)品漲幅明顯，環(huán)比上漲幅度分別為20.5%、17.0%；港幣產(chǎn)品環(huán)比上漲12.5%；美元產(chǎn)品上漲3.3%。

股票 Stock

匯金出手托市A股反應(yīng)遲鈍

10月10日，中央?yún)R金公司宣布，為支持國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，穩(wěn)定國(guó)有商業(yè)銀行股價(jià)，中央?yún)R金公司自10月10日起已在二級(jí)市場(chǎng)自主購(gòu)入工、農(nóng)、中、建四行股票，并繼續(xù)進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)操作。

對(duì)于匯金的此次增持，市場(chǎng)普遍認(rèn)為這是一個(gè)正面信號(hào)。然而就在匯金宣布出手之后，10月10日，上證指數(shù)微跌0.61%，11日則微漲了0.16%，12日、13日則分別上漲了3.04%和0.78%，4個(gè)交易日漲幅僅為3.37%。

第三季度近百家公司過(guò)會(huì)

通過(guò)率為零的券商有6家

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年第三季度，共有113家公司上會(huì)，其中，96家公司過(guò)會(huì)，通過(guò)率84.96%；14家公司未通過(guò)，占比12.39%；另有3家參與審核的公司屬于其他情況。

在所有申報(bào)類型中，申請(qǐng)IPO的80家公司通過(guò)率最低，僅64家獲通過(guò)，通過(guò)率80%；并購(gòu)重組共22家獲得通過(guò)，通過(guò)率95.65%；此外，6項(xiàng)增發(fā)、2項(xiàng)可轉(zhuǎn)債、2項(xiàng)配股等項(xiàng)目均100%通過(guò)。第三季度通過(guò)率為零的券商有6家，分別是第一創(chuàng)業(yè)、渤海證券、財(cái)富里昂、國(guó)海證券、華龍證券和君安證券，這6家券商各保薦1家公司均被否。

上市公司資金面告急

大股東賣股償債

一輪高強(qiáng)度的緊縮貨幣，令不少上市公司陷入險(xiǎn)境。今年上半年A股公司的負(fù)債總額接近14萬(wàn)億元，創(chuàng)出近3年來(lái)新高。而從目前披露的第三季報(bào)情況來(lái)看，資金流情況仍在惡化，且正在向剛上市不久的次新股蔓延。其中典型的例子是中茵股份、國(guó)中水務(wù)等。

上市公司“不務(wù)正業(yè)”，

86億元玩理財(cái)

截至10月10日，43家上市公司準(zhǔn)備購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，其中有18家公司多次出手，合計(jì)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品達(dá)86億元。尚有25家上市公司的相關(guān)議案已通過(guò)董事會(huì)審議，可隨時(shí)出手購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

基金 Fund

第三季度公募基金巨虧

QDII跌幅居首

2011年第三季度，上證綜合指數(shù)下跌14.59%，上證A股指數(shù)下跌14.60%，上證180指數(shù)下跌15.69%，上證50指數(shù)下跌15.33%，滬深300指數(shù)下跌15.20%，深證成份指數(shù)下跌15.02%，深證成份股指數(shù)下跌14.59%，深證100指數(shù)下跌15.72%。

根據(jù)銀河證券基金研究中心的統(tǒng)計(jì)，全部列入統(tǒng)計(jì)的280只股票型基金，前三季度跌幅為18.71%；而2011年第三季度，納入統(tǒng)計(jì)的240只開(kāi)放式標(biāo)準(zhǔn)股票型基金凈值平均下跌了11.48%。第三季度QDII 股票基金跌幅達(dá)到20.57%。

前三季度貨基跑贏活儲(chǔ)4倍多

前三季度受益于貨幣政策持續(xù)收緊、資金面不斷緊張、利率水漲船高等因素，貨幣基金業(yè)績(jī)持續(xù)攀高。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，截至9月30日，A類貨幣基金今年來(lái)平均凈值增長(zhǎng)率達(dá)2.4103%，相當(dāng)于同期活期儲(chǔ)蓄的4倍有余，也是今年以來(lái)唯一正收益的基金品種。其中貨幣基金中的嘉實(shí)貨幣基金收益率達(dá)2.5164%，超過(guò)同期業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)。貨幣基金同時(shí)有流動(dòng)性強(qiáng)、投資成本低、分紅免稅、在節(jié)日期間持有有收益等優(yōu)勢(shì)。

證監(jiān)會(huì)基金銷售結(jié)算資金管理暫行辦法

9月29日下午，證監(jiān)會(huì)《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行辦法》，自今年10月1日起實(shí)施。這標(biāo)志著基金銷售體系法規(guī)已基本完成。

證監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，待證監(jiān)會(huì)近期基金銷售機(jī)構(gòu)受理材料的相關(guān)通知后，申請(qǐng)基金銷售資格的機(jī)構(gòu)將可按規(guī)定申報(bào)材料。

保險(xiǎn) Insurance

多家險(xiǎn)企難完成保費(fèi)預(yù)定任務(wù)

壽險(xiǎn)頹勢(shì)難改

受銀保新規(guī)、緊縮政策等多重因素影響，今年壽險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷至今。業(yè)內(nèi)人士表示，按照往年情況，多數(shù)保險(xiǎn)公司可在10月完成預(yù)定任務(wù)，但今年形勢(shì)較去年更為嚴(yán)峻，完成任務(wù)時(shí)間難免要推遲。盡管受銀行第四季度攬儲(chǔ)壓力減緩等因素影響，銀保業(yè)務(wù)或有小幅回升，但保險(xiǎn)公司往往自11月、12月即開(kāi)始備戰(zhàn)來(lái)年開(kāi)門紅，今年保費(fèi)增長(zhǎng)大局基本已定，壽險(xiǎn)市場(chǎng)短期難走出低迷態(tài)勢(shì)。

據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，今年1～8月，全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入6988.47億元，同比下降6.44%，其中人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)225.72億元，同比增長(zhǎng)20.78%；健康險(xiǎn)保費(fèi)461.05億元，同比增長(zhǎng)1.31%；壽險(xiǎn)6301.70億元，同比下降7.70%。而壽險(xiǎn)占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的90.17%，比例持續(xù)多月下降。

北京將建保險(xiǎn)電話營(yíng)銷禁撥平臺(tái)

北京保監(jiān)局10月14日表示，該局日前下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)保險(xiǎn)公司及機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)提出規(guī)范要求。為了有效地遏制人身保險(xiǎn)電話營(yíng)銷的誤導(dǎo)和擾民問(wèn)題，該局將從明確電銷業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、建立電銷業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體監(jiān)管審查機(jī)制、設(shè)立行業(yè)層面禁撥平臺(tái)等多個(gè)角度加大對(duì)電銷業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

房產(chǎn) Estate

一線房企9月銷售額齊跳水

2009年以來(lái)首次出現(xiàn)

9月份，房地產(chǎn)市場(chǎng)的成交量出現(xiàn)全國(guó)性萎縮，本來(lái)是開(kāi)發(fā)商沖擊全年銷售目標(biāo)的“金九”明顯褪色。繼8月份銷售金額年內(nèi)首現(xiàn)同比下降之后，國(guó)內(nèi)住宅開(kāi)發(fā)龍頭萬(wàn)科9月銷售額再次出現(xiàn)同比下降。而中國(guó)海外、富力、碧桂園、雅居樂(lè)、合景泰富等一線房企在9月份均出現(xiàn)了銷售額下滑的現(xiàn)象，同比降幅最高達(dá)到了25.3%。

14個(gè)城市多家銀行首套房貸利率上調(diào)10%相當(dāng)于加息兩次

首套房貸款利率上調(diào)城市一共有14個(gè)，以東部一線城市為主，其次為中部城市，西部城市除了成都外，其他還未見(jiàn)有相關(guān)措施。事實(shí)上，從今年年初開(kāi)始至今，上海、杭州等全國(guó)十余城市的部分銀行已陸續(xù)上調(diào)首套房貸款利率。由于信貸額度緊張，深圳各家銀行首套房貸款利率早在今年1月就普遍上浮，建行在深圳已執(zhí)行基準(zhǔn)利率1.05倍的政策，中行、興業(yè)為1.1倍。對(duì)上浮首套房貸款利率的城市盤點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，各城市首套房貸款利率上調(diào)幅度差異較大。長(zhǎng)春創(chuàng)各城市紀(jì)錄，部分銀行最高上調(diào)50%，年利率高達(dá)10.575%。

京第三季度樓市成交不足2萬(wàn)套

近3年單季成交量最少

今年第三季度北京商品房住宅市場(chǎng)成交量?jī)H為19876套，這一成交量創(chuàng)造了最近3年來(lái)的單季最低，比去年同期下調(diào)了19%。日均成交量?jī)H有216套，同樣創(chuàng)造了最近3年來(lái)的最低值。第三季度北京住宅均價(jià)為21978元/平方米，比第二季度上漲了900元/平方米。但是從8月開(kāi)始，已經(jīng)逐漸出現(xiàn)了價(jià)格停滯的現(xiàn)象。其中9月份成交的商品房住宅均價(jià)為21735元/平方米，比8月份的21836元/平方米下調(diào)了0.5%。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至10月9日，有銷售記錄的住宅項(xiàng)目為191個(gè)，其中均價(jià)出現(xiàn)相比8月份下調(diào)的達(dá)到了14個(gè)，持平的為173個(gè)。

其他 Others

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：9月CPI同比上漲6.1%

其中，城市上漲5.9%，農(nóng)村上漲6.6%；食品價(jià)格上漲13.4%，非食品價(jià)格上漲2.9%；消費(fèi)品價(jià)格上漲7.3%，服務(wù)項(xiàng)目?jī)r(jià)格上漲3.0%。

全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平環(huán)比上漲0.5%。其中，城市上漲0.4%，農(nóng)村上漲0.6%；食品價(jià)格上漲1.1%，非食品價(jià)格上漲0.2%；消費(fèi)品價(jià)格上漲0.7%，服務(wù)類項(xiàng)目?jī)r(jià)格與月持平。

國(guó)內(nèi)油價(jià)下調(diào)供應(yīng)缺口凸顯