前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營思路范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營思路范文第1篇

突出危害：流動性風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性極易導(dǎo)致銀行“猝死”

中小銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)。與大型商業(yè)銀行一樣，銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)決定了中小銀行的“存在就是為了承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”。因此，為了避免資本金損失，規(guī)避破產(chǎn)倒閉的厄運(yùn)，中小銀行必須深入了解、準(zhǔn)確計(jì)量和妥善管理風(fēng)險(xiǎn)，確保謹(jǐn)慎運(yùn)營并保持足夠的資金和儲備抵御業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。假如風(fēng)險(xiǎn)管理失誤，造成流動性嚴(yán)重不足，往往危及中小銀行生存，甚至引發(fā)銀行業(yè)危機(jī)。

按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會1997年9月1日的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的分類，銀行、信用社面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有8種：信用風(fēng)險(xiǎn)、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。從理論上說，除流動性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)外的任何一種風(fēng)險(xiǎn)，都具有內(nèi)部性，屬于商業(yè)銀行、信用社的商業(yè)秘密，甚至僅為其高層所掌握。但如果這些負(fù)面的商業(yè)秘密不慎被社會公眾全部或部分知悉，或者出現(xiàn)信息時代無法封鎖的銀行、信用社聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，必然動搖存款人、其他負(fù)債提供者乃至整個市場的信心，引發(fā)擠兌等群體性抽離資金行為，一旦超過某個事先難以準(zhǔn)確測定的臨界點(diǎn)，種種單個而言本不足以致命的風(fēng)險(xiǎn)就會產(chǎn)生集中放大效應(yīng)，并以流動性風(fēng)險(xiǎn)的形式迅速爆發(fā)出來。

深入分析下去，我們就會發(fā)現(xiàn)，對商業(yè)銀行、農(nóng)信社來說，其他各種風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上是可以準(zhǔn)確度量的財(cái)務(wù)損失，而流動性風(fēng)險(xiǎn)則與財(cái)務(wù)損失幾乎無關(guān)，即便資本充足率再高、盈利能力再強(qiáng)，只要喪失融資能力，出現(xiàn)相當(dāng)程度的支付風(fēng)險(xiǎn)――哪怕只有短短的幾天、甚至幾個小時，都極有可能釀成難以預(yù)料的惡果。流動性風(fēng)險(xiǎn)特有的突發(fā)性，更是極易導(dǎo)致商業(yè)銀行、信用社“猝死”。更為嚴(yán)重的是，隨著金融經(jīng)濟(jì)一體化日益深入，各金融機(jī)構(gòu)之間因資產(chǎn)配置而形成的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系日益復(fù)雜和緊密，使得商業(yè)銀行、信用社資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的傳染性，一家銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)，不能保證支付，很快就會演變成全局性的金融動蕩。

主要成因：流動性風(fēng)險(xiǎn)根源在于資產(chǎn)配置失誤

眾所周知，商業(yè)銀行、信用社的資產(chǎn)負(fù)債表存在著“資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益”的內(nèi)在平衡關(guān)系。一定時期內(nèi)，所有者權(quán)益相對穩(wěn)定，對流動性的影響變化甚微，只要分析資產(chǎn)與負(fù)債即可。

一般而言，商業(yè)銀行、信用社擁有資產(chǎn)配置的主動權(quán)，而負(fù)債則有主動與被動之分。因此，商業(yè)銀行、信用社的流動性體現(xiàn)在資產(chǎn)流動性和負(fù)債流動性兩個方面，既反映出其存量資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，又反映出其及時吸收公眾存款和從資金市場融入資金的綜合籌資能力。檢驗(yàn)流動性充足與否的最好指標(biāo)，就是商業(yè)銀行、信用社對負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加的滿足程度，即當(dāng)流動性不足時，它能否以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金。

綜觀流動性不足的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)配置大致存在以下現(xiàn)象：一是不良貸款比例偏高，資產(chǎn)大量沉淀，周轉(zhuǎn)不靈。二是片面注重盈利性，忽視了流動性，貸款結(jié)構(gòu)不合理，中長期貸款比重偏大，短期負(fù)債長期運(yùn)用問題突出。三是貸款投放存在明顯的客戶集中、行業(yè)集中、時間集中現(xiàn)象，往往因產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、自然災(zāi)害侵襲、季節(jié)性因素影響而出現(xiàn)流動性不足問題。四是貼現(xiàn)余額、債券投資余額過小，二級備付資產(chǎn)準(zhǔn)備不足，主要依靠超額準(zhǔn)備金和同業(yè)存放款項(xiàng)進(jìn)行現(xiàn)金兌付、支付清算，頭寸調(diào)度缺乏回旋余地。五是固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)等不生息資產(chǎn)過多，擠占了營運(yùn)資金。六是任務(wù)觀念仍重，組織資金貪大求快，片面重視抓大額對公存款，存款月末進(jìn)來次月初就流出，大起大落，穩(wěn)定性差，不抵實(shí)用。

可見，流動性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，實(shí)際上是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)長期積聚的結(jié)果，而資產(chǎn)配置失誤，則是出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。假如資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得不到徹底調(diào)整和實(shí)質(zhì)性優(yōu)化，爆發(fā)流動性風(fēng)險(xiǎn)只不過是時間早遲的事。

根治方略：加強(qiáng)和改善經(jīng)營管理確保“三性”統(tǒng)一

首先，找準(zhǔn)市場定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路。中小銀行應(yīng)以揚(yáng)長避短為基本出發(fā)點(diǎn)，按照市場細(xì)分的要求，找準(zhǔn)主要為城鄉(xiāng)居民服務(wù)、為中小企業(yè)服務(wù)、為個體私營經(jīng)濟(jì)組織服務(wù)的市場定位，確立貸款興行、搞活經(jīng)營、大力拓展個人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營思路，充分發(fā)揮中小銀行特有的經(jīng)營靈活性，不斷加大貸款投放力度，努力擴(kuò)充以普通城鄉(xiāng)居民、個體私營經(jīng)濟(jì)為主體的基本客戶群，積極培育穩(wěn)固的生息、增存基地。

其次，切實(shí)調(diào)整負(fù)債策略，努力提高市場化籌集資金能力。一是大力增強(qiáng)資金實(shí)力。中小銀行應(yīng)當(dāng)確立并實(shí)施“抓小不放大”的存款擴(kuò)張戰(zhàn)略，走儲蓄存款保生存、對公存款求發(fā)展的負(fù)債經(jīng)營之路。所謂“抓小”，就是要狠抓單筆額度相對較小的城鄉(xiāng)居民儲蓄存款。所謂“不放大”，是指不放棄爭取單戶存款額度較大的企業(yè)、事業(yè)單位存款。筆者提出存款“不放大”的觀點(diǎn)，主要有兩層含義：一不刻意追求對公存款，以致與各家商業(yè)銀行盲目競爭；二不主動放棄能夠爭取或穩(wěn)住的對公存款，以致將市場拱手相讓，而要針對國有商業(yè)銀行貸款權(quán)上收的弱點(diǎn)，合法而靈活地打好“貸款牌”，鞏固并逐步擴(kuò)大以中小企業(yè)為主的對公存款客戶群。二是優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，加強(qiáng)電子化建設(shè)。在保證農(nóng)村居民金融服務(wù)基本需要的前提下，按照集約化經(jīng)營的要求，撤并、遷移、新設(shè)并舉，大力改善各網(wǎng)點(diǎn)的硬件，加速實(shí)現(xiàn)所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)微機(jī)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)儲蓄存款通存通兌，盡快發(fā)行信用卡，迅速提升服務(wù)功能與層次，為穩(wěn)定和擴(kuò)大存款客戶、拓展代收代付等中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，努力提高單個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存款余額和經(jīng)營效益。

第三，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，轉(zhuǎn)變資產(chǎn)經(jīng)營機(jī)制。應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，樹立“貸款興行”意識，堅(jiān)持短期性、分散性、穩(wěn)定性、差異性統(tǒng)籌兼顧，全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級分類，全面篩選客戶，鞏固壯大優(yōu)質(zhì)客戶群，堅(jiān)決淘汰劣質(zhì)企業(yè)，確保新增貸款高質(zhì)高效快速運(yùn)行。一要建立高效準(zhǔn)確的信貸評估預(yù)警系統(tǒng)。綜合考察借款人的資信狀況，科學(xué)評定其信用等級，借助企業(yè)（個人）征信系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)功能，及時預(yù)測或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)展變化趨勢，使貸款投放準(zhǔn)確、運(yùn)用靈活、產(chǎn)出最佳效益。二要真正推行審貸分離制度。建立科學(xué)嚴(yán)密的信貸決策系統(tǒng)，做到放款縱向分級審批、橫向分部門制約，盡可能避免非技術(shù)因素造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。三要大力壓縮中長期貸款，提高短期貸款比重，有意識地適度增加貼現(xiàn)余額，必要時可通過轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)操作增加流動性。四要堅(jiān)持資產(chǎn)分散性原則，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)在種類和行業(yè)、客戶兩個方面的適當(dāng)分散，以避免過于集中帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)和收益風(fēng)險(xiǎn)，減少呆帳和壞帳損失。五要提高擔(dān)保貸款比重，減少風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的資產(chǎn)。六要完善風(fēng)險(xiǎn)貸款責(zé)任清收制度和收回沉淀貸款分類獎勵制度，綜合運(yùn)用情感、經(jīng)濟(jì)、行政、法律手段，最大限度地清收盤活不良貸款，減少貸款損失。七要建立信貸員等級管理制度，著力培養(yǎng)一大批信貸專家。通過信貸理念的更新，貸款經(jīng)營管理機(jī)制的轉(zhuǎn)換，從源頭上提高中小銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

第四，嚴(yán)格實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，完善資金營運(yùn)機(jī)制。當(dāng)前，應(yīng)注重抓好以下幾點(diǎn)。一要堅(jiān)持資金來源制約資金運(yùn)用的原則。特別是農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”以來，縣級信用聯(lián)社承擔(dān)了轄內(nèi)信用社資金調(diào)劑的職能，有效防止了支付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但由此也助長了一些信用社對聯(lián)社的依賴心理。二要堅(jiān)持資產(chǎn)與負(fù)債期限對稱原則。應(yīng)根據(jù)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，合理確定長、短期資產(chǎn)比重，建立資產(chǎn)負(fù)債之間的平衡對應(yīng)關(guān)系，保證資產(chǎn)的流動性，防止支付危機(jī)發(fā)生。

銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營思路范文第2篇

一、中國郵政金融發(fā)展現(xiàn)狀

郵政金融業(yè)務(wù)，是綜合利用郵政網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施、人員等資源的基礎(chǔ)上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零售金融業(yè)務(wù)。包括郵政儲蓄業(yè)務(wù),郵政匯兌業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)。目前主要靠郵政網(wǎng)點(diǎn)和勞動密集優(yōu)勢經(jīng)營的郵政金融機(jī)構(gòu)已很難適應(yīng)外部競爭的需要,存在諸多問題。如，體制不順暢，業(yè)務(wù)品種單一，業(yè)務(wù)自動化和網(wǎng)絡(luò)化程度有待提高，人才匱乏等。

郵政儲蓄業(yè)務(wù)自1986年恢復(fù)開辦以來，一直實(shí)行全部儲蓄存款繳存當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，郵政部門獲取較為穩(wěn)定的轉(zhuǎn)存款利差收入的基本政策。但隨著郵政儲蓄存款規(guī)模的快速增長，尤其是近幾年來，存款規(guī)模增長迅猛，市場占有率不斷擴(kuò)大，出現(xiàn)了超常規(guī)發(fā)展，宏觀經(jīng)濟(jì)通貨緊縮的持續(xù)，以及金融改革步伐的加快和金融市場形勢的變化，郵政儲蓄目前的贏利方式越來越受到質(zhì)疑，要求改變這項(xiàng)郵政儲蓄基本政策的壓力越來越大。同時市場的變化、宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，也加大了郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力。為保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，國家已經(jīng)連續(xù)實(shí)施了擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、促進(jìn)投資等一系列宏觀經(jīng)濟(jì)政策。但同時郵政儲蓄開辦時的宏觀經(jīng)濟(jì)背景也已不復(fù)存在，資金的供需狀況發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變，簡單地吸收儲蓄已與宏觀形勢越來越不相適應(yīng)。另一方面，商業(yè)銀行近年來不斷加大了個人金融業(yè)務(wù)方面的競爭力度，與目前郵政儲蓄服務(wù)相比較，商業(yè)銀行多元化的個人金融服務(wù)，已經(jīng)具有越來越明顯的競爭優(yōu)勢，對于郵政儲蓄仍然以傳統(tǒng)模式發(fā)展提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

因此，為適應(yīng)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，正確應(yīng)對金融領(lǐng)域面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，郵政儲蓄儲匯業(yè)務(wù)在經(jīng)營思路、發(fā)展重點(diǎn)和競爭方式上都需要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，要將經(jīng)營思路從“偏重儲蓄發(fā)展”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙詢π顬榛A(chǔ)，積極發(fā)展匯兌、保險(xiǎn)及各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)”；將發(fā)展重點(diǎn)從“擴(kuò)大余額，獲取利差收入為主”轉(zhuǎn)變?yōu)椤按罅Πl(fā)展以活期儲蓄賬戶為基礎(chǔ)、以卡為載體的各種中間業(yè)務(wù)，降低付息成本，多渠道增加業(yè)務(wù)收入”；將競爭方式從粗放型為主要形式轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙揽靠萍际侄蔚倪M(jìn)步和提供多元化服務(wù)來提升整體競爭能力”。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展則是郵政金融未來發(fā)展的重中之重。

二、郵政金融中間業(yè)務(wù)簡介

郵政金融中間業(yè)務(wù)是郵政部門接受客戶（法人或自然人）的委托，依托郵政及郵政金融網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，利用自身的經(jīng)營職能和技術(shù)手段，按照委托協(xié)議委托人開展業(yè)務(wù)、提供各種金融服務(wù)的經(jīng)營行為。包括：銀行卡業(yè)務(wù)、類業(yè)務(wù)、其他類業(yè)務(wù)，具體包括：卡業(yè)務(wù)、工資、養(yǎng)老金、國債、保險(xiǎn)、開放式基金（即將開辦）、代收稅費(fèi)、代收通信費(fèi)、代收煙草款、個人存款證明等20余類。中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是：業(yè)務(wù)種類多；業(yè)務(wù)范圍廣；業(yè)務(wù)變化快。

加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善目前郵政金融收入單純依賴轉(zhuǎn)存款利差收入的局面，有效降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。自1996年以來，人民銀行先后八次調(diào)低存貸款利率，郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率也隨之下調(diào)，整體收益水平受到很大影響，儲蓄政策性變動帶來的收入波動極易對整個郵政收入產(chǎn)生影響。而中間業(yè)務(wù)具有市場大、風(fēng)險(xiǎn)小、手續(xù)費(fèi)穩(wěn)定、收入可觀等特點(diǎn)。因此，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是逐步改變郵政金融收入單純依賴轉(zhuǎn)存款利差收入局面的有效途徑。

具體來說，發(fā)展中間業(yè)務(wù)對郵政儲蓄有以下幾點(diǎn)重要意義：

1、發(fā)展中間業(yè)務(wù)能為郵政儲蓄和郵政帶來豐厚、穩(wěn)定的收入。積極拓展風(fēng)險(xiǎn)小、利潤大，對資本比例要求低的中間業(yè)務(wù)可以在保持郵政儲蓄資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)平衡的條件下，彌補(bǔ)可能因轉(zhuǎn)存款利率下調(diào)造成的收入減少，為郵政儲蓄存款和郵政業(yè)務(wù)帶來豐厚、穩(wěn)定的收入。

2、發(fā)展中間業(yè)務(wù)是郵政金融迎接金融市場競爭和加入WTO的需要，有助于提高郵政儲蓄業(yè)務(wù)的市場競爭力。

3、發(fā)展中間業(yè)務(wù)是向客戶提供全方位金融服務(wù)、完善郵政服務(wù)平臺、提高郵政信譽(yù)和形象的需要。隨著經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不斷提高，人們對金融服務(wù)與金融新產(chǎn)品有了新的需求。開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅為服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶、吸引客戶、穩(wěn)定客戶，還能與企業(yè)和社會各界建立起更為牢固和多層次的信用協(xié)作關(guān)系，從而穩(wěn)定郵政儲蓄的業(yè)務(wù)經(jīng)營基礎(chǔ)，而且通過服務(wù)社會，可以塑造郵政儲蓄和郵政自身的市場形象，完善郵政服務(wù)平臺、提高郵政信譽(yù)和形象。

4、發(fā)展中間業(yè)務(wù)，有助于郵政金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)軌和郵政金融的持續(xù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)特別是一些新興中間業(yè)務(wù)，大多數(shù)是人力資本和技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作是以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。這需要大量的科技投入，同時又需要一批懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才。郵政金融根據(jù)自身的特點(diǎn)和條件，通過開辦不同的中間業(yè)務(wù)，可以形成獨(dú)具特色的經(jīng)營個性，鍛煉人才，夯實(shí)基礎(chǔ)，從而樹立起新的形象，促進(jìn)郵政金融的持續(xù)發(fā)展。

三、中間業(yè)務(wù)喜憂參半

目前，我國郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在許多不足之處。如業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，特別是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有一些網(wǎng)點(diǎn)做得較好，有一些網(wǎng)點(diǎn)目前仍是空白；沒有形成規(guī)模，規(guī)模太小、業(yè)務(wù)量不大，良好的效益體現(xiàn)不出；管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，領(lǐng)導(dǎo)不夠重視，沒有專門機(jī)構(gòu)、專業(yè)的人員負(fù)責(zé)，使中間業(yè)務(wù)處于自然發(fā)展?fàn)顟B(tài)，同時技術(shù)支撐滯后、業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高。這些因素都制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。讓我們看看當(dāng)前我國郵政金融基層機(jī)構(gòu)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。

1、開辦中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識滯后，市場競爭意識不強(qiáng)。商業(yè)化經(jīng)營的著力點(diǎn)仍是放在傳統(tǒng)的吸收儲蓄上，沒有把發(fā)展低成本、小風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)擺上重要位置。而且中間業(yè)務(wù)的開辦也嚴(yán)重滯后于商業(yè)銀行，不是市場需要什么中間業(yè)務(wù)，郵政金融就開辦什么中間業(yè)務(wù)，而是跟在銀行后面跑，缺乏自主靈活性。

2、專業(yè)技術(shù)人才缺乏，新技術(shù)不能隨業(yè)務(wù)需求而及時得到應(yīng)用。新業(yè)務(wù)的開辦必須靠高科技支撐。而郵政金融的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)周期長，缺乏統(tǒng)一性、超前性、先進(jìn)性，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。另外，中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏，兼、代辦人員業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)技能欠缺，不能勝任中間業(yè)務(wù)工作。

3、開發(fā)業(yè)務(wù)的視野不寬，業(yè)務(wù)范圍狹小。近年來，郵儲開拓的中間業(yè)務(wù)是以“二代”（代收電信費(fèi)用、工資）業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍狹小；有些基層郵儲機(jī)構(gòu)甚至把發(fā)展中間業(yè)務(wù)簡單地理解為就是發(fā)展“二代”業(yè)務(wù)。再加上郵政金融機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)種類上有較大的趨同性，個別銀行為了搶占市場往往不惜血本，導(dǎo)致某些掌握大量資金的部門“炒賣”中間業(yè)務(wù)委托權(quán)，商業(yè)銀行為獲得壟斷部門的業(yè)務(wù)，不得不遷就這些行業(yè)部門的要求，給郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來不利影響。

4、業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，業(yè)務(wù)收入比重低。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中等城市，郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也只是零打碎敲，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣級郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展則幾乎是空白。即使搞一些代收業(yè)務(wù)，也僅是作為低成本儲蓄存款的服務(wù)項(xiàng)目，不計(jì)手續(xù)費(fèi)收入，甚至還要付出一筆協(xié)儲酬金，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展成本較大，市場份額偏低，收入占郵儲收入比重極低。

5、投入大，回報(bào)周期長，即期效益不明顯。從整體上看，目前郵政金融中間業(yè)務(wù)的開辦仍處于起步、探索、成長階段，加之受客觀條件的限制與營銷人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高因素的影響，從所開辦的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況來看，回報(bào)率低，即期效益難以體現(xiàn)。

6、中間業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)不順。按郵政部門的有關(guān)規(guī)定，中間業(yè)務(wù)部門只作為郵政儲蓄的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)的辦理由儲蓄網(wǎng)點(diǎn)兼、代辦。由于中間業(yè)務(wù)沒有獨(dú)立的經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)與對外營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，無法進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營與管理。這種經(jīng)營格局與中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)極不相稱，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

雖然發(fā)展中間業(yè)務(wù)還存在許多不足之處，也受到種種制約，但我們也要看到郵政部門有著其他金融機(jī)構(gòu)不可比擬的獨(dú)特優(yōu)勢。如網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，郵政優(yōu)勢。同商業(yè)銀行相比，郵政辦理中間業(yè)務(wù)有更廣闊的發(fā)展領(lǐng)域，充分利用郵政自身的實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)和龐大的投遞隊(duì)伍，更好地發(fā)揮“郵政十金融”的行業(yè)優(yōu)勢，通過一系列合理的措施大力發(fā)展推動中間業(yè)務(wù)，是郵政金融改革的當(dāng)務(wù)之急。

四、合理的措施

首先，我們要樹立大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念。積極探索發(fā)展中間業(yè)務(wù)的新空間，提高中間業(yè)務(wù)收入的比重，既是郵政儲蓄應(yīng)對轉(zhuǎn)存款政策可能變化的有效措施，是保證郵政儲蓄收入能夠更穩(wěn)定地為郵政事業(yè)持續(xù)發(fā)展作貢獻(xiàn)的重要手段，又是國內(nèi)外銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展的大勢所趨。目前及以后的一定期限內(nèi)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的黃金時期，我們一定要緊緊抓住這個發(fā)展機(jī)遇，開拓中間業(yè)務(wù)市場、加強(qiáng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力量。在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，即使在某種程度上影響了儲蓄余額的增長也是值得的，我們應(yīng)該有這種氣魄和膽略。

其次，爭取政策支持，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營種類與范圍。郵政儲蓄應(yīng)積極爭取更多的政策支持，開辦更多的金融中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，進(jìn)一步調(diào)整完善郵政金融中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，更快、更高、更好地推動郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要取得央行的政策扶持，爭取郵儲資金部分上繳，部分自主經(jīng)營的政策，將郵儲資金運(yùn)用在三種渠道：（1）轉(zhuǎn)存中國人民銀行，由人民銀行用于國內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、工農(nóng)業(yè)投資和國家大型建設(shè)項(xiàng)目等；（2）發(fā)放個人小額抵押貸款，尤其要發(fā)放個人消費(fèi)信貸，如消費(fèi)貸款、汽車貸款、住房貸款、教育資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)小、回收率高、發(fā)生壞賬、死賬、呆賬情況少的業(yè)務(wù)；（3）購買國債。由于國債利息較高，信譽(yù)可靠，利息收入穩(wěn)定，有利于郵政儲蓄增加利差收入和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；（4）在人民銀行政策指導(dǎo)下，設(shè)立基金、投資外國債券和國內(nèi)成長性好的股票等，減少郵儲資金轉(zhuǎn)存人民銀行對利差收入的依賴性，謀求郵政儲蓄收益的最大化。

第三，加快郵政金融信息化進(jìn)程。在金融信息化大勢所趨的形勢下，信息化能夠改變金融競爭的規(guī)則，以網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模優(yōu)勢建立起來的業(yè)務(wù)壁壘將讓位于依托科技優(yōu)勢建立起來的業(yè)務(wù)壁壘。對中間業(yè)務(wù)更應(yīng)加大科技投入，開發(fā)和不斷完善新一代業(yè)務(wù)生產(chǎn)系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，不斷通過技術(shù)創(chuàng)新，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量和市場競爭實(shí)力。良好的技術(shù)支持是中間業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的前提和保證，沒有科技的支持和業(yè)務(wù)與技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，開發(fā)中間業(yè)務(wù)將一事無成。

第四，建立先進(jìn)的、科學(xué)的、高效的、統(tǒng)一的郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺。郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺，就是使多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)、各類中間業(yè)務(wù)都可以在郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)同時操作，并能夠延伸到金融業(yè)的方方面面，使郵政儲蓄綠卡網(wǎng)能向社會提供更多的、更好的，全方位、多功能、多元化的業(yè)務(wù)功能和服務(wù)。同時在技術(shù)支持方面建立統(tǒng)一的清算核算中心來支撐整個中間業(yè)務(wù)的資金處理。有了統(tǒng)一的清算核算中心，每個中間業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)只需要專注于業(yè)務(wù)本身的業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)。業(yè)務(wù)的變化與調(diào)整，比如業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的變化或業(yè)務(wù)流程的變化，都只需要修改系統(tǒng)界面或交易接口，而不用再關(guān)心資金的處理。比以前完全借用綠卡系統(tǒng)來進(jìn)行資金清算更加科學(xué)高效。

銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營思路范文第3篇

關(guān)鍵詞：信用卡；競爭；藍(lán)海戰(zhàn)略

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01

目前我國信用卡市場已進(jìn)入精耕細(xì)作的精細(xì)化經(jīng)營階段，信用卡的功能已不再僅僅限于刷卡消費(fèi)，而是變成了一種綜合性的金融產(chǎn)品。如何打破常規(guī)經(jīng)營思路的束縛，勇于創(chuàng)新，并從其他領(lǐng)域借鑒創(chuàng)新思路，避免現(xiàn)有市場的白熱化“紅海”競爭，而去開拓?zé)o人競爭或少人競爭的新市場，探索發(fā)展藍(lán)海戰(zhàn)略，是我國信用卡發(fā)展的一個課題。筆者認(rèn)為要從以下幾個方面，提升信用卡產(chǎn)品的競爭能力。

一、開發(fā)、創(chuàng)新順應(yīng)社會發(fā)展、客戶需求的信用卡產(chǎn)品

自1985年國內(nèi)第一張信用卡的發(fā)行至今，我國信用卡市場經(jīng)歷了起步發(fā)展、快速成長。信用卡已不再是高端商務(wù)人士的專利，隨著銀行的大力推廣，有一定消費(fèi)能力的普通民眾已成為信用卡的使用者，信用卡不斷地深入人們生活，扮演著日常消費(fèi)的重要角色。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)在我國也同樣飛速發(fā)展。據(jù)CNNIC《第26次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2010年6月，我國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達(dá)到4.2億，占總?cè)丝谌种弧＞W(wǎng)民數(shù)量居全球第一，而中國互聯(lián)網(wǎng)普及率還只有25.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美國80%的比例，中國互聯(lián)網(wǎng)還有巨大的發(fā)展空間。

據(jù)數(shù)字100市場研究公司對騰訊網(wǎng)民信用卡使用行為與服務(wù)需求進(jìn)行調(diào)研的結(jié)果顯示，近半的受訪者使用信用卡進(jìn)行過網(wǎng)絡(luò)購物。由于脫離了現(xiàn)場現(xiàn)金交易，信用卡在網(wǎng)絡(luò)購物中扮演了重要的角色。可以預(yù)見，伴隨國內(nèi)電子商務(wù)的深入發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)安全條件的進(jìn)一步加強(qiáng)，信用卡的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用會有巨大的增長空間。

根據(jù)“藍(lán)海戰(zhàn)略”的核心理念，細(xì)分客戶群體，針對對于信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是至關(guān)重要的。而隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和發(fā)展電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物及電子繳費(fèi)平臺也將迅速發(fā)展，對于此類客戶群體不容忽視。

與境內(nèi)服務(wù)完善、成熟，規(guī)模較大、安全性高的網(wǎng)站洽談合作推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)名類信用卡，可享雙重積分、折扣優(yōu)惠、網(wǎng)站會員待遇等優(yōu)惠，吸引目標(biāo)客戶群體，對于網(wǎng)站合作對象可進(jìn)行市場調(diào)研，數(shù)據(jù)建模分析測算可行性，利用合作網(wǎng)站宣傳信用卡產(chǎn)品，達(dá)到互利互惠雙贏目標(biāo)。或者開發(fā)一款網(wǎng)上支付信用卡，使用它在淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購等熱銷網(wǎng)站消費(fèi)，可享折扣優(yōu)惠，同時可在參加網(wǎng)站舉辦的大型特賣活動時享受折上折優(yōu)惠。

而追求個性的年輕人總是希望擁有的物品帶有“唯一”這個標(biāo)簽，也可創(chuàng)新一款異型3D公仔信用卡，申請人可自由設(shè)計(jì)公仔形象，或?qū)⒈救诵蜗笞鳛楣性停苍S它只能被揮卡使用，但可能會成為時尚、前衛(wèi)達(dá)人們的摯愛。

二、注重進(jìn)件受理的質(zhì)與量，提升郵件送達(dá)率、增加查詢途徑

信用卡進(jìn)件受理是客戶體驗(yàn)銀行服務(wù)的第一站，第一印象的好壞直接影響客戶對信用卡業(yè)務(wù)的基本評價及用卡意愿。通過提高申請表填寫內(nèi)容以及證明材料的規(guī)范性與完整性、簡化申辦流程、落實(shí)“三親見”要求、確保申請材料及時傳遞、提高客戶對電子渠道申請的接受程度等措施，有效縮短辦卡周期，給客戶帶來良好的初印象。

信用卡客服熱線每日都會接到不少來電查詢卡片郵寄情況的客戶電話。因此，可以通過監(jiān)督、規(guī)范第三方合作商的工作程序、根據(jù)不同地域郵路情況增加第三方合作商等方法縮短郵寄時間、提升送達(dá)率。同時，可在網(wǎng)上銀行增加“物流詳情”查詢界面，客戶可隨時通過選擇配送公司、輸入郵件編碼查詢并關(guān)注郵件在途情況，在提升郵件送達(dá)率的同時減輕客服熱線壓力，為提升卡片激活率打下良好基礎(chǔ)。

三、積分可返現(xiàn)金，制定卡片激活營銷方案，刺激消費(fèi)增長

要實(shí)現(xiàn)從發(fā)展客戶向發(fā)展與經(jīng)營客戶并重轉(zhuǎn)變，就要在抓市場搶份額的同時，看重在“量的爭奪”之外的“質(zhì)的競爭，”要將信用卡發(fā)展成為客戶的首選信用卡，而不是睡眠卡。

在信用卡快速成長期加大發(fā)卡量，占領(lǐng)市場，銀行每年投入大量的人力物力在信用卡的發(fā)行上，但是激活率和使用率都比較低，導(dǎo)致銀行浪費(fèi)了大量資源。而信用卡的成本壓力主要在于低激活率造成的高沉淀成本。因此，解決問題的關(guān)鍵在于找到提高激活率的方法。在數(shù)字100市場研究公司2010年做的一項(xiàng)信用卡調(diào)查中影響信用卡活卡率的最大原因?yàn)橄M(fèi)鼓勵，即積分太低和刷卡不優(yōu)惠。

銀行在現(xiàn)有的積分兌換體系設(shè)計(jì)對客戶吸引力略顯不足。為了加大活卡率，提高客戶滿意度，除了積分兌換禮品之外，還可利用積分兌換年費(fèi)或返還現(xiàn)金到客戶卡片當(dāng)中的形式完善積分兌換功能，供客戶自助選擇。同時積分返現(xiàn)金或抵年費(fèi)也可降低一部分積分換禮品的成本，減少因禮品質(zhì)量等問題的投訴，使客戶更加滿意銀行產(chǎn)品。同時，應(yīng)做好客戶分層，對其積分兌換喜好做好分析，考慮積分套餐服務(wù)，做好積分體系的品牌設(shè)計(jì)。

而在各家銀行產(chǎn)品權(quán)益、銷售渠道、促銷活動相對趨同的情況下，營銷做得如何，直接決定了客戶的忠誠度及滿意度。好的卡片激活營銷方案應(yīng)在激發(fā)客戶開卡欲望的同時提升賬戶活躍度，如：開展“激活卡片，*月內(nèi)任意消費(fèi)1筆，可獲贈善融商務(wù)**元代金券”活動，不但可提升卡片激活率、引導(dǎo)客戶首刷，亦可在客戶使用代金券的同時增加中間收入。

四、數(shù)字化精細(xì)管理，做好客戶數(shù)據(jù)挖掘工作

信用卡產(chǎn)品不是排他的。客戶可以選擇持有多家銀行的信用卡，而不是僅僅是一家銀行的信用卡，同時持有也未必是其主動選擇。比如，工資卡、房貸指定了某家銀行，也就選擇了這家銀行的信用卡方便約定還款。可這種選擇并不一定被客戶認(rèn)同，除了約定還款業(yè)務(wù)，其他服務(wù)是否滿意，卻不一定。如何將此類客戶轉(zhuǎn)化自愿客戶，銀行需要做到精準(zhǔn)定位，而這一切都建立在必須做好客戶的數(shù)據(jù)挖掘工作的基礎(chǔ)上。

比如，建立睡眠卡激活模型，計(jì)算睡眠卡被激活的概率，對激活概率高的卡片采取舉措讓其成為活躍賬戶；建立客戶細(xì)分模型，可以從不同的角度來認(rèn)識持卡人，性別、職業(yè)、職稱等，更進(jìn)一步細(xì)分來了解客戶的潛在需求；建立持卡人流失模型，通過用卡行為的變化來預(yù)測其流失的可能性，針對流失可能性比較大的客戶，采取針對性的挽留措施將及時減少客戶流失。

四、發(fā)揮銀行優(yōu)勢，與信用卡服務(wù)相結(jié)合

銀行間信用卡年費(fèi)計(jì)收政策和減免政策，手續(xù)費(fèi)、利息的計(jì)收標(biāo)準(zhǔn)的相互競爭，無疑局限在了“紅海”。這種價格戰(zhàn)，最終只會損害各家銀行自身的利益。

這就需要，根據(jù)自身的優(yōu)勢，將信用卡產(chǎn)品的服務(wù)與銀行優(yōu)勢相結(jié)合，開創(chuàng)可行的“藍(lán)海戰(zhàn)略”，提升產(chǎn)品的市場競爭力。比如，結(jié)合全國網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，推出更為便捷的服務(wù)，凡是使用銀行信用卡的客戶，可以在全國各地的建行網(wǎng)點(diǎn)享受申請額度調(diào)整、卡片申請進(jìn)度查詢、賬務(wù)查詢等服務(wù)。再比如，客戶信用卡額度達(dá)到十萬以上可以享受網(wǎng)點(diǎn)免排隊(duì)服務(wù)等，擴(kuò)大信用卡產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢。

五、以客戶為中心，不斷提升服務(wù)水平

在競爭發(fā)展到一定階段后，信用卡的功能和價格基本上出現(xiàn)同一化的趨勢，唯有服務(wù)成為客戶衡量、選擇信用卡產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)。優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意義在于穩(wěn)定和鞏固客戶群體，所以銀行要緊緊圍繞“以客戶為中心”的服務(wù)理念，采取多種方式，不斷提升服務(wù)水平，滿足客戶的需求，實(shí)現(xiàn)客戶的滿意與忠誠，提高產(chǎn)品的競爭力。

比如，一是綜合化服務(wù)。通過直接服務(wù)、聯(lián)動服務(wù)、協(xié)助服務(wù)等形式，建立一個成熟的、規(guī)范化的客戶服務(wù)關(guān)系流程。促使銀行系統(tǒng)從上到下建立并形成動態(tài)的、獨(dú)具特色和優(yōu)勢的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。二是知識化服務(wù)，主動創(chuàng)造客戶需求。運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)不斷向客戶傳播與銀行經(jīng)營相關(guān)的知識，并且通過知識服務(wù)創(chuàng)造需求，全面滿足客戶個性化潛在需求和欲望，以實(shí)現(xiàn)客戶滿意，愿意長期與銀行合作，且認(rèn)同銀行的經(jīng)驗(yàn)發(fā)展目標(biāo)與理念，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶的忠誠度。三是情感化服務(wù)以情感為基本紐帶，在銀行與客戶之間建立起長期、持久、穩(wěn)定的互動關(guān)系。讓客戶得到信任感、歸屬感、尊重及為“我”服務(wù)的個性化需求滿足。四是定制市場化服務(wù)。利用最小規(guī)模的市場機(jī)會，為銀行的發(fā)展提供更加廣闊的空間，為客戶提供獨(dú)特服務(wù)產(chǎn)品價值，競爭對手無法比擬，潛在競爭對手難于進(jìn)入，并且難于以一種新的服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行替代，從而有利于提高銀行的競爭力。

綜上所述，哪家銀行能夠切實(shí)貫徹“以客戶需求為導(dǎo)向、客戶滿意為標(biāo)桿”的工作導(dǎo)向，勇于創(chuàng)新，向客戶提供“人無我有、人有我優(yōu)”的產(chǎn)品與服務(wù)，哪家銀行就能在信用卡市場發(fā)展中開拓一片屬于自己的“藍(lán)海”。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬勝祥，編著.商業(yè)銀行客戶服務(wù)與管理.經(jīng)濟(jì)管理出版社.

銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營思路范文第4篇

1．樹立品牌，提升核心產(chǎn)品競爭力。（1）進(jìn)行市場細(xì)分，找準(zhǔn)市場定位。在進(jìn)行個人金融業(yè)務(wù)營銷時，昆侖銀行可以根據(jù)客戶的消費(fèi)特征以及效益的貢獻(xiàn)度，將目標(biāo)客戶群細(xì)分為優(yōu)質(zhì)客戶、一般客戶和低價值客戶，實(shí)施分層管理。這樣昆侖銀行就可以在加強(qiáng)對中低端客戶服務(wù)的基礎(chǔ)上，為高端客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、完善的服務(wù)，從而提高昆侖銀行的成本收益率。（2）豐富產(chǎn)品功能，樹立品牌形象。首先要研究客戶需求與消費(fèi)心理，豐富現(xiàn)有個人金融產(chǎn)品的功能，并創(chuàng)新和開發(fā)出能全方位滿足客戶需求的個人業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，同時要增加產(chǎn)品的服務(wù)附加值，形成昆侖銀行自身的特色，從而樹立起昆侖銀行良好的業(yè)務(wù)品牌形象。2．樹立以客戶為中心的理念，全面提升服務(wù)水平。在要為客戶提供個性化的服務(wù)，就必須整合優(yōu)化目前昆侖銀行個人金融業(yè)務(wù)流程和服務(wù)，加強(qiáng)現(xiàn)有服務(wù)前臺的改造與建設(shè)，按照存款、投資、理財(cái)、資產(chǎn)、綜合等業(yè)務(wù)種類，構(gòu)建各具特色的服務(wù)方式和服務(wù)區(qū)域。低端客戶逐步以電子設(shè)備的自助服務(wù)為主，中端客戶以柜面服務(wù)為主，高端客戶以大客戶中心理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理專門服務(wù)為主。3．加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提高個人金融產(chǎn)品科技含量。（1）要以集成、便捷、領(lǐng)先、高效的原則整合業(yè)務(wù)平臺，大力開發(fā)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺。（2）大力發(fā)展虛擬銀行業(yè)務(wù)。通過網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、自助銀行如新版?zhèn)€人網(wǎng)銀、ATM機(jī)等，依托現(xiàn)代化的銀行服務(wù)手段，提供比傳統(tǒng)銀行范圍更廣、速度更快、效率更高的服務(wù)，而成本卻更低。（3）運(yùn)用現(xiàn)代科技改造個人金融業(yè)務(wù)方式，將昆侖銀行與客戶的面對面操作，通過計(jì)算機(jī)演化為人機(jī)無紙化操作。

1．加強(qiáng)營銷宣傳，提高銷售能力。（1）轉(zhuǎn)變營銷理念，健全營銷機(jī)制。要轉(zhuǎn)變營銷理念，從以產(chǎn)品為營銷管理對象過渡到以客戶為營銷管理對象；從以產(chǎn)品為單位的收益計(jì)算過渡到以客戶為單位的收益計(jì)算；從考核市場份額過渡到考核客戶份額。要健全營銷機(jī)制，培養(yǎng)“一切為了銷售”的銷售文化，運(yùn)用分析管理系統(tǒng)，根據(jù)目標(biāo)客戶需求偏好，制定相應(yīng)營銷策略。（2）增加營銷方式，豐富營銷種類：既開展“統(tǒng)一主題、統(tǒng)一策劃、統(tǒng)一組織、統(tǒng)一時間和統(tǒng)一行動”的昆侖銀行集中營銷，又開展推新品、抓熱點(diǎn)、有特色的專題營銷活動；既要開展針對單一產(chǎn)品或目標(biāo)客戶群的定向銷售，又要開展面向不同個人產(chǎn)品或不同客戶群體的交叉銷售和特色營銷。要重點(diǎn)組織開展“迎新春”、“五一”和“國慶”三次全行性集中營銷活動，根據(jù)本地各種銷售渠道和各類業(yè)務(wù)特點(diǎn)開展特色營銷，擴(kuò)大市場影響，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。（3）加強(qiáng)對外宣傳，提升品牌形象：昆侖銀行要制定營銷宣傳計(jì)劃，根據(jù)分行的營銷計(jì)劃，結(jié)合本行實(shí)際，針對主要競爭對手和目標(biāo)客戶情況，科學(xué)制定營銷方案，合理安排營銷費(fèi)用，搞好統(tǒng)一的營銷宣傳工作。2．運(yùn)用營銷策略組合，促進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。（1）產(chǎn)品策略。在確立營銷目標(biāo)市場后進(jìn)行個人金融業(yè)務(wù)營銷時，首要問題便是給客戶提供什么樣的產(chǎn)品，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自己的營銷目標(biāo)，因此產(chǎn)品策略是銀行營銷的基礎(chǔ)和支柱。隨著技術(shù)進(jìn)步、市場需求的變化和競爭的加劇，銀行提供的銀行產(chǎn)品要不斷地創(chuàng)新。（2）價格策略。個人金融產(chǎn)品的替代性很強(qiáng)，為此商業(yè)銀行在制定價格策略時，市場占有率應(yīng)成為一項(xiàng)重要的定價目標(biāo)，甚至與利潤最大化這一終極目標(biāo)相提并論。（3）渠道策略。首先大力擴(kuò)展支行營業(yè)窗口功能。在昆侖銀行各家支行增設(shè)個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)窗口，增加個人金融業(yè)務(wù)柜面服務(wù)人員，加強(qiáng)柜面服務(wù)質(zhì)量，做好柜面服務(wù)明星評比工作。加強(qiáng)對柜面人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，進(jìn)一步提高柜面人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。其次積極開辦電子銀行。電子銀行是電子商務(wù)在銀行中的應(yīng)用，包括電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行。電子銀行的出現(xiàn)雖然歷史不長，但已充分顯示其具有傳統(tǒng)銀行無可比擬的優(yōu)勢。最后構(gòu)建以物理網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同發(fā)展的分銷渠道。通過分銷渠道的組合向客戶提供不同需求的差別服務(wù)，建立適應(yīng)個人客戶需求的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)體系。（4）促銷策略。促銷是指銷售者為了誘導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品所進(jìn)行的說服溝通活動的努力。促銷是實(shí)現(xiàn)營銷目標(biāo)的重要途徑，昆侖銀行應(yīng)根據(jù)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)和屬性，恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用促銷組合策略，使銀行產(chǎn)品“深入人心”。

1．做大做強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)。完善產(chǎn)品組合，重點(diǎn)做好昆侖卡營銷拓展，積極整合全市現(xiàn)有昆侖卡客戶、特約商戶等資源，貼近客戶需求，通過發(fā)行聯(lián)名卡、VIP卡，配合消費(fèi)積分活動等銷售手段，加大市場推廣力度，加快昆侖卡客戶群建設(shè)，提高昆侖卡的覆蓋率。積極推行對持卡人分層次的交叉營銷，大力拓展新興市場，發(fā)展中高檔昆侖卡特約商戶和VIP客戶聯(lián)盟商戶，多方位多渠道地提升銀行卡整體盈利能力。2．大力發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)。堅(jiān)持“消費(fèi)貸款為主，經(jīng)營貸款為輔”的經(jīng)營思想，有效利用各項(xiàng)授信變量杠桿，在區(qū)域投放、客戶定位、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面繼續(xù)貫徹“有所為有所不為”的經(jīng)營思路，堅(jiān)持按揭業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，做大做強(qiáng)做優(yōu)；有選擇地開展汽車貸款，支持消費(fèi)為主導(dǎo)，強(qiáng)化合作商管理；適當(dāng)介入個人經(jīng)營性貸款，注重地區(qū)差異，發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢；擴(kuò)大個貸質(zhì)押范圍，積極發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)個貸業(yè)務(wù)與其他個人產(chǎn)品聯(lián)動，共享客戶資源，提高綜合效益。要進(jìn)一步強(qiáng)化個貸業(yè)務(wù)催收、清收工作，推動個人信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)個貸目標(biāo)。3．重點(diǎn)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步提升個人客戶管理分析系統(tǒng)的應(yīng)用水平，對存量客戶細(xì)分和對高端客戶價值進(jìn)行深度挖掘入手，充分研究VIP客戶消費(fèi)心理和銀行服務(wù)需求，明確服務(wù)方向，通過合作伙伴推薦、高端客戶互薦、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動等發(fā)展壯大VIP規(guī)模。通過資源傾斜配置，盡快準(zhǔn)備建立一支個人金融業(yè)務(wù)營銷隊(duì)伍，落實(shí)VIP客戶“一對一”服務(wù)全覆蓋，向客戶提供理財(cái)規(guī)劃、產(chǎn)品推薦、沙龍講座、VIP卡、機(jī)場貴賓等產(chǎn)品和增值服務(wù)，提高向VIP客戶交叉銷售的能力和服務(wù)水平，建立和保持與客戶的良好關(guān)系，使在昆侖銀行資產(chǎn)季度日均余額20萬元以上的中高端客戶占比以及在昆侖銀行資產(chǎn)季度日均余額50萬元以上VIP客戶占比快速實(shí)現(xiàn)較大幅度的提高。1．完善理財(cái)組織架構(gòu)。在各分行個人金融部設(shè)立理財(cái)營銷管理中心，人員可在全行范圍內(nèi)競聘產(chǎn)生。2．建立完善的考核管理體系。昆侖銀行以滿足市場客戶需求為立足點(diǎn)，加快推進(jìn)總行機(jī)構(gòu)改革與分支機(jī)構(gòu)扁平化改革，盡快完善總行個人金融部下設(shè)的儲蓄及中間業(yè)務(wù)營銷中心、個人信貸營銷中心、銀行卡中心等職能。結(jié)合業(yè)務(wù)流程的整合優(yōu)化，建立與之相適應(yīng)的基層網(wǎng)點(diǎn)和員工績效考核體系。設(shè)計(jì)科學(xué)合理、適合網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際和發(fā)展方向的考核內(nèi)容，將銷售業(yè)績與客戶服務(wù)作為重要指標(biāo)納入考核體系。

本文作者：馬素靈工作單位：石河子大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營思路范文第5篇

大家好！

我是來自中國銀行Xx基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人Xx，今天，我能站在這里與大家一起交流學(xué)習(xí)，我感到十分榮幸！感謝中行黨委為我提供的種種機(jī)遇，也感謝同事朋友們一貫的幫助支持。今天我演講的題目是“銀行合規(guī)企業(yè)文化的建設(shè)”。希望能對大家有些幫助和啟發(fā)！

作為一個人，我們都本能的渴望生活過的幸福美滿，萬事順意。作為一名中行人，我們幸福的源泉就是如何在瞬息萬變的經(jīng)濟(jì)大潮中去創(chuàng)造良好的效益，同時防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。多為國家和企業(yè)做貢獻(xiàn)。道路有兩條：只有努力發(fā)展業(yè)務(wù)，才能創(chuàng)造可觀的經(jīng)濟(jì)效益；只有努力去建立適合企業(yè)發(fā)展的合規(guī)文化，才能更好的防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)發(fā)展和合規(guī)文化，就像魚水之情，魚兒離不開水，沒有魚兒，水便也失去了應(yīng)有的靈性和活力。因此業(yè)務(wù)發(fā)展離不開合規(guī)文化。他們相輔相成，缺一不可！

所謂的合規(guī)文化，顧名思義，就是凡事合乎規(guī)則和常理。放在企業(yè)的文化建設(shè)中，它還有更深沉的內(nèi)涵和外延。現(xiàn)在在我們銀行業(yè)中有存在這樣一些現(xiàn)象。表現(xiàn)為：一些地方仍存在重業(yè)務(wù)拓展，輕合規(guī)管理的做法，為完成短期的任務(wù)和經(jīng)營目標(biāo)，注重市場營銷和拓展，忽視業(yè)務(wù)的合規(guī)管理，有的不惜冒著違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)短期目標(biāo)和任務(wù)，忽視合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；一些單位有章不循，不執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程的現(xiàn)象突出，雖然大量的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在操作環(huán)節(jié)和操作人員身上，其深層次原因是操作人員合規(guī)守法意識欠缺，反映出膚淺和缺失，沒有滲透到日常管理和決策中。這需要我們中行人警惕！

如今，經(jīng)濟(jì)在飛速而迅猛的發(fā)展，也帶來了諸多問題和風(fēng)險(xiǎn)。以利益最大化為目的，不遵守商業(yè)游戲規(guī)則的行為，屢屢發(fā)生。曾幾何時,那高懸于公堂之上的“合規(guī)文化”,在利令智昏的灰塵里，成為僅供觀賞的卷軸。在我們銀行界，有很大一批曾經(jīng)忠實(shí)奉獻(xiàn)的干部，沒有經(jīng)受住誘惑而不惜違紀(jì)違法，將自己釘上人生的恥辱柱，讓自己和國家蒙羞蒙恥。還有其它發(fā)生在我們身邊的許多案例，都在令人扼腕的一次次給我們敲響警鐘。時刻刻刻提醒著我們，必須建立合規(guī)文化，并矢志不渝的去遵守和實(shí)施。

有一句名言，叫做思想有多高，心就能走多遠(yuǎn)。一種好的思想文化，對于行動，意義之深不容置疑！作為我們每一名中行人，都應(yīng)該看到，如果沒有心境上的淡泊、寧靜，就沒有行動上的明志、致遠(yuǎn)。如果沒有以合規(guī)文化為先導(dǎo)，穩(wěn)健經(jīng)營就沒有立足點(diǎn)！也更沒有內(nèi)控管理可言。所以，建立合規(guī)文化，是我們規(guī)范操作行為之必然，是提升管理水平之必然。

目前，我們正在打造一個全新的中行，不講合規(guī)，想到那干到那，靠拍腦袋決策是沒有出路的。也是沒有財(cái)路的，從某種意義上講，合規(guī)也是效益，合規(guī)也是生產(chǎn)力，培育合規(guī)文化是保證合規(guī)經(jīng)營的長效機(jī)制、治本之策，是有效防范化解各類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在要求，是完善中行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，健全有效內(nèi)控體系的重要基礎(chǔ)，是中行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提高發(fā)展質(zhì)量、持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的重要保障。

為此，一要從我們領(lǐng)導(dǎo)層做起，從根本上消除無所謂、捆手腳、放不開等錯誤觀念，法律和上級文件規(guī)定嚴(yán)格禁止的事項(xiàng)，就要嚴(yán)格遵守，不能以“改革”的幌子踏“雷區(qū)”。對沒有明文規(guī)定的，要充分利用，大膽的試，大膽地闖。同時要教育全體員工進(jìn)一步增強(qiáng)法治意識、制度意識，從正確的導(dǎo)向和良好的習(xí)慣抓起，培養(yǎng)合規(guī)文化意識，其中領(lǐng)導(dǎo)者的示范作用就是一種導(dǎo)向，是一種潛移默化的教育方式。

二要重視合規(guī)文化的培訓(xùn)，要將合規(guī)文化建設(shè)，同職業(yè)化精神、行業(yè)特點(diǎn)、企業(yè)文化塑造等有機(jī)地結(jié)合起來，搞好規(guī)劃，潛心研究，并付出實(shí)踐。要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，從服務(wù)禮儀、服務(wù)技巧等最基本的東西學(xué)起、做起，把創(chuàng)優(yōu)服務(wù)與合規(guī)經(jīng)營的關(guān)系理順，形成規(guī)定動作、示范動作，把優(yōu)質(zhì)服務(wù)貫穿于中行的整個業(yè)務(wù)活動和領(lǐng)域，把合規(guī)文化建設(shè)貫徹于中行每個員工的整個職業(yè)生涯，把合規(guī)文化理念扎根于整個中行的管理與決策之中。

三要搞好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，逐日排查，逐月分析，隨時排除和堵塞各種隱患和漏洞，以防患于未然，練就駕馭各種風(fēng)險(xiǎn)的本領(lǐng)。

四要抓保障。要加大輔導(dǎo)和督查力度，加大問責(zé)力度，嚴(yán)禁我們的工作人員違規(guī)經(jīng)營，加大處罰力度，增大違規(guī)成本，使合規(guī)者得益，違規(guī)者受損，以達(dá)到令行禁止，確保合規(guī)文化建設(shè)落到實(shí)處。

合規(guī)文化是是我們中行企業(yè)文化的延伸，是需要我們?nèi)w中行員工認(rèn)同和遵守的經(jīng)營理念、價值觀念、職業(yè)道德行為規(guī)范的總和，是該企業(yè)行業(yè)化、個性化的具體體現(xiàn)。就我們中行系統(tǒng)來說，概括地講就是十二個字，即“敬業(yè)、守紀(jì)、規(guī)范、務(wù)實(shí)、和諧、創(chuàng)新”。作為我們經(jīng)營者和管理者，就是圍繞這十二個字把它細(xì)化、量化、具體化、形象化，進(jìn)而形成一種信念、一種理念、一種意識、一種精神、一種文化。因?yàn)楹弦?guī)文化對企業(yè)生存與發(fā)展的至關(guān)重要。一個沒有經(jīng)營思路的企業(yè)缺乏靈氣，一個沒有經(jīng)營活力的企業(yè)缺乏人氣，一個沒有文化底蘊(yùn)的企業(yè)缺乏底氣。

我作為一名中行人，一個經(jīng)常與客戶和社會打交道的中行基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)者，更應(yīng)該理解基層銀行網(wǎng)點(diǎn)合規(guī)文化建設(shè)的重要意義和作用，把握其實(shí)質(zhì)和內(nèi)涵，不抱怨，不放棄，不氣餒！從身邊的點(diǎn)點(diǎn)滴滴小事做起，從本職工作做起，虛心學(xué)習(xí)是我唯一的選擇，努力工作是我唯一的目標(biāo)，踏踏實(shí)實(shí)做人，本本份份做事，不貪慕虛榮，不貪圖享受，不斷提高自身政策理論水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)，用自己的實(shí)際行動，用高尚的人品和操守，用實(shí)實(shí)在在的人生，來為中行基層事業(yè)貢獻(xiàn)自己一份微薄的貢獻(xiàn)。我相信，平凡的一滴水也會折射出太陽的光輝，平常的一塊磚也會壘起萬丈高樓。