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保險(xiǎn)公司制度管理范文第1篇

關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn);保險(xiǎn)制度;風(fēng)險(xiǎn)管理

實(shí)行工程保險(xiǎn)制度在國外已經(jīng)有70多年的歷史了并且由于世界上各個(gè)國家的政策法律支持在國際上尤其是發(fā)達(dá)國家中已較為完善，工程保險(xiǎn)已成為國際工程交易中不可少的條件之一相對(duì)而言，我國的工程保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較滯后，尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，在工程保險(xiǎn)制度的建立和有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)的制定上存在不少巫待解決的問題。

改革開放以來，我國工程建設(shè)與建筑業(yè)得到長足發(fā)展，但工程質(zhì)量仍存在一些非常突出的問題，工程跨塌事故時(shí)有發(fā)生。一些“豆腐渣”工程給國家、銀行、企業(yè)和個(gè)人造成了無法挽回的損失。隨著工程招標(biāo)等制度在我國的逐步建立，過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下遺留的由國家財(cái)政拔款以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)造成損失做法的許多問題逐步暴露出來，其不僅使國家財(cái)政背上沉重的包袱，同時(shí)助長了承包商的依賴性，無法適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)竟?fàn)幍男枰?。因此，建立和完善我國的工程保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)外部力量對(duì)工程建設(shè)進(jìn)行的監(jiān)督控制，將對(duì)保護(hù)工程項(xiàng)目投資方利益，促進(jìn)工程建設(shè)安全質(zhì)量管理的良性循環(huán)起到關(guān)鍵作用。工程保險(xiǎn)有著巨大的市場潛力和廣闊的發(fā)展前景，無論從其占有的比例，還是從其創(chuàng)利能力來看，都將成為我國保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要骨干業(yè)務(wù)。而目前，我國工程保險(xiǎn)保費(fèi)收入在保險(xiǎn)公司所有保費(fèi)收入中所占的比例與發(fā)達(dá)國家相比還相差甚遠(yuǎn)，尤其是加入世貿(mào)組織后，大量的國外保險(xiǎn)涌入中國，使國內(nèi)的保險(xiǎn)公司面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。盡快建立和完善我國工程保險(xiǎn)制度，開拓我國工程保險(xiǎn)市場。培育有競爭力的工程保險(xiǎn)業(yè)，已成為燃眉之急。

1國外工程保險(xiǎn)制度的發(fā)展工程保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)30年代的英國保險(xiǎn)市場，在其漫長的發(fā)展歷程中其保障內(nèi)容以及責(zé)任范圍不斷得到了擴(kuò)充，保險(xiǎn)品種從原來單一險(xiǎn)種增至數(shù)百種，并有綜合多種責(zé)任于一體的發(fā)展趨勢(shì)，投保形式由各承包商分別投保向業(yè)主統(tǒng)一投保轉(zhuǎn)化。而今，保險(xiǎn)經(jīng)營的主體不僅數(shù)量眾多，而且組織形式多樣，在國際保險(xiǎn)界中已逐漸形成了較為統(tǒng)一的運(yùn)作規(guī)則。

在國際上，工程保險(xiǎn)一般都是由于某種強(qiáng)制的原因投保的。例如，美、日、德等國法律規(guī)定:凡公共工程必須投保工程險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)融資的項(xiàng)目也必須投保有關(guān)工程險(xiǎn)。承包商投保工程險(xiǎn)已成為一種國際慣例，業(yè)主不會(huì)把一個(gè)項(xiàng)目交給沒有投保有關(guān)工程險(xiǎn)的承包商來負(fù)責(zé)建造。發(fā)達(dá)國家與建筑工程有關(guān)的險(xiǎn)種非常豐富，其中強(qiáng)制性的工程保險(xiǎn)一般包括以下幾種險(xiǎn)別:建筑工程一切險(xiǎn)(附加第三者責(zé)任險(xiǎn))、安裝工程一切險(xiǎn)(附加第三者責(zé)任險(xiǎn))、社會(huì)保險(xiǎn)(如人身意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)和其他國家法令規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn))、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、10年責(zé)任險(xiǎn)和2年責(zé)任險(xiǎn)、專業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等等。幾乎涵蓋了所有工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，投保率則超過了90%。對(duì)保障工程質(zhì)量和安全生產(chǎn)起到了積極作用。

在工業(yè)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，建筑師、結(jié)構(gòu)工程師等設(shè)計(jì)、咨詢專業(yè)人員均要購買專業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)由于是他們的設(shè)計(jì)失誤或工作疏忽給業(yè)主或承包商造成的損失，將由保險(xiǎn)公司賠償。由于成功地推行了責(zé)任保險(xiǎn)制度，使這些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的工程建設(shè)質(zhì)量不斷提高，不但重大工程質(zhì)量事故的發(fā)生概率明顯下降，而且還涌現(xiàn)出一批知名的建筑物。

2我國工程保險(xiǎn)制度的實(shí)施現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國家相比，我國的工程保險(xiǎn)制度尚處于起步階段。改革開放以來，我國的工程項(xiàng)目投資來源已呈多樣化，企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大變化，工程風(fēng)險(xiǎn)管理越來越為有關(guān)部門和企業(yè)所重視。

1979年，中國人民保險(xiǎn)公司擬定了建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)的條款及保單·同年8月。中國人民銀行、國家計(jì)委、國家建委、財(cái)政部、外貿(mào)部和國家外匯管理總局頒發(fā)了《關(guān)于辦理引進(jìn)成套設(shè)備、補(bǔ)償貿(mào)易等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的聯(lián)合通知》，規(guī)定國內(nèi)基建單位應(yīng)將引進(jìn)的建設(shè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)列入投資概算，向中國人民保險(xiǎn)公司投保建筑工程險(xiǎn)或安裝工程險(xiǎn)。時(shí)至今日，我國的工程保險(xiǎn)主要是在一些利用外資或中外合資的工程項(xiàng)目上實(shí)行。據(jù)有關(guān)資料表明，外資工程項(xiàng)目的投保率在90%以上，其中很多是向境外保險(xiǎn)公司投保或由境內(nèi)外保險(xiǎn)公司合作保險(xiǎn);而國內(nèi)投資項(xiàng)目的投保率低于30%。在投保的國內(nèi)投資項(xiàng)目中，商業(yè)性建筑占80%，市政工程占巧%，其他占5%，工程保險(xiǎn)覆蓋范圍較窄，不少基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的重大工程基本上沒有投保工程險(xiǎn)，致使項(xiàng)目建設(shè)中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)無法有效化解。近年來，我國相繼頒布了《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《建筑法》、《合同法》、《招標(biāo)投標(biāo)法》和《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等法律、法規(guī)，為在我國推行工程保險(xiǎn)制度提供了重要的法律依據(jù)。一些地方也陸續(xù)開展了工程保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，如上海市，依據(jù)《建筑法》開展了建筑職工意外傷害保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，目前已在19個(gè)區(qū)縣(除崇明縣)普遍推行;山東、河北、遼寧、重慶等省市也開展了意外傷害保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

以下簡要介紹我國工程保險(xiǎn)各險(xiǎn)種的開展情況:建筑工程一切險(xiǎn)與安裝工程一切險(xiǎn);1995年人民銀行頒布了《建筑工程一切險(xiǎn)條款》和《安裝工程一切險(xiǎn)條款》，其保險(xiǎn)責(zé)任相當(dāng)寬泛，包括了意外事故與所有的自然災(zāi)害，與國際通行條款比較一致，也與FIDIC施工合同條件對(duì)保險(xiǎn)的要求一致，但由于多種原因，至今仍未能普遍推開。建筑職工意外傷害保險(xiǎn):《建筑法》第48條規(guī)定:“建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)?！睂儆趶?qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，但由于其保險(xiǎn)覆蓋過于狹小，勞工的利益得不到全面保障。工程質(zhì)量保修保險(xiǎn):《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》第40條明確規(guī)定:“基礎(chǔ)設(shè)計(jì)工程、房屋建筑的基地基礎(chǔ)工程和主體結(jié)構(gòu)工程，最低保修期限為該工程的合理使用年限?！倍诠こ炭⒐ず蟮膸滓徊纺昊蛏习倌旰?，不僅原承包商很難講是否存在，其擔(dān)保人也將難定行蹤。其它險(xiǎn)種，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等均沒有明文規(guī)定。其中職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)包括相關(guān)專業(yè)人員的錯(cuò)誤和失誤所造成損失的保險(xiǎn)，我國雖然在《建筑法》第72條，《建筑工程勘察設(shè)計(jì)合同條例》第10條、以及《工程建設(shè)監(jiān)理規(guī)定》第21條中，分別規(guī)定了建筑設(shè)計(jì)單位、勘察單位、監(jiān)理單位因職工過失造成損失時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，但由于缺乏與之相配套的實(shí)施細(xì)則，其過失責(zé)任很難認(rèn)定，建設(shè)工程中損失責(zé)任歸屬無法明確。

3建立和完善我國工程保險(xiǎn)制度的設(shè)想建立和完善我國工程保險(xiǎn)制度，首先應(yīng)廣泛推行和完善我國已有的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種;其次應(yīng)逐步開辦工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、勘察設(shè)計(jì)、工程監(jiān)理及其他工程咨詢機(jī)構(gòu)的職(執(zhí))業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，以及建立將工程項(xiàng)目各方風(fēng)險(xiǎn)綜合起來的綜合險(xiǎn)。以滿足市場需要的同時(shí)，確保建設(shè)工程中各類風(fēng)險(xiǎn)得到全面的保障。

建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)可以在有條件的工程繼續(xù)推行，也可以試行由業(yè)主統(tǒng)一投保綜合險(xiǎn)。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，應(yīng)通過國家強(qiáng)制措施在全國范圍內(nèi)廣泛推行。

建筑職工意外傷害險(xiǎn)應(yīng)貫徹以預(yù)防為主和獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的原則，根據(jù)企業(yè)的工傷事故發(fā)生頻度，將部分保險(xiǎn)費(fèi)專項(xiàng)用于職工安全培訓(xùn)教育和施工現(xiàn)場的安全防范與監(jiān)督。把意外傷害保險(xiǎn)同建筑安全生產(chǎn)管理有機(jī)結(jié)合起來，從而最大限度地減少工傷事故的發(fā)生。工程質(zhì)量的保修保險(xiǎn)應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，推行10年責(zé)任險(xiǎn)(房屋建筑的主體工程)和兩年責(zé)任險(xiǎn)(細(xì)小工程)。此險(xiǎn)應(yīng)為承包商或分包商的一項(xiàng)強(qiáng)制義務(wù)，要求在工程驗(yàn)收以前投保，否則不予驗(yàn)收。使業(yè)主的權(quán)利在較長時(shí)間內(nèi)得到保障。雇主責(zé)任險(xiǎn)在工程保險(xiǎn)中占據(jù)重要的位置，絕大多數(shù)國家將其列入強(qiáng)制保險(xiǎn)的范疇。

在雇主責(zé)任險(xiǎn)中，雇主是投保人。雇員是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)期限通常為1年，最高賠償額

是以雇員若干個(gè)月的工資收入作為計(jì)算依據(jù)，并視傷害程度具體確定。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)按不同行業(yè)工種、不同工作性質(zhì)分別訂立。機(jī)動(dòng)車輛是屬于融財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)為一體的綜合性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括自然災(zāi)害或意外事故而造成的投保車輛的損害。除此以外，機(jī)動(dòng)車輛的標(biāo)的還包括第三者責(zé)任。對(duì)承包商言，必須對(duì)意外事故高發(fā)生率的運(yùn)輸車輛進(jìn)行保險(xiǎn)。職(執(zhí))業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，勘察、設(shè)計(jì)、監(jiān)理等單位的經(jīng)濟(jì)賠償能力相對(duì)較弱，因工作失誤或疏忽造成的損失，可通過投保充足、合適的職(執(zhí))業(yè)責(zé)任險(xiǎn)來解決。建設(shè)部已于1999年12月正式發(fā)文，在北京、上海和深圳市開展了工程設(shè)計(jì)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。工程監(jiān)理及其他工程咨詢機(jī)構(gòu)的職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)也應(yīng)逐步組織試點(diǎn)并應(yīng)在全國的范圍內(nèi)推廣開來。綜合險(xiǎn)是將所有承包商、分包商、設(shè)計(jì)商等自行投保并由業(yè)主支付保險(xiǎn)費(fèi)的險(xiǎn)種集合起來，統(tǒng)一由業(yè)主向保險(xiǎn)公司投保。綜合險(xiǎn)適用于特大型工程建設(shè)項(xiàng)目，其主要優(yōu)點(diǎn)在于集中所有風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一購買一個(gè)險(xiǎn)種，以享受保費(fèi)的優(yōu)惠。避免漏保和重保。

4建立和完善我國工程保險(xiǎn)制度的具體措施結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，建立和完善我國工程保險(xiǎn)制度的具體措施為:建立國家強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，完善工程保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，培育規(guī)范化的工程保險(xiǎn)市場，加強(qiáng)工程保險(xiǎn)的研究、提高保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)建筑工程自身質(zhì)量的管理。

(l)建立國家強(qiáng)制保險(xiǎn)的制度。任何一種制度的推行都需要政府以積極的行政手段為其創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。在我國，工程保險(xiǎn)缺乏強(qiáng)制推行的立法制度和措施。工程保險(xiǎn)作為一種自愿性的行為，業(yè)主很可能不愿意承擔(dān)由于工程保險(xiǎn)而增加的費(fèi)用，通過實(shí)行強(qiáng)制工程保險(xiǎn)制度，可以迫使各方為維護(hù)自身的利益而積極參與工程項(xiàng)目的監(jiān)督控制，如保險(xiǎn)公司為了可以不承擔(dān)或者少承擔(dān)損失費(fèi)用，將在施工階段利用自己豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)或聘請(qǐng)有關(guān)專業(yè)人士，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)，對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)適時(shí)提出改進(jìn)建議，同時(shí)積極協(xié)助監(jiān)督承包商進(jìn)行全面的質(zhì)量控制，在很大程度上降低了損失發(fā)生的概率;而承包商也因有了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋Ｕ隙鵁o后顧之憂，可以充分發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，規(guī)避或然損失，提高投資工程項(xiàng)目的生產(chǎn)效率。保證工程進(jìn)度和工程效益的順利實(shí)現(xiàn)，從而在客觀上最大限度地保護(hù)了國家和使用者的合法權(quán)益，有利地促進(jìn)了工程建設(shè)項(xiàng)目管理的良性循環(huán)。

(2)完善工程保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)。工程保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)法律性很強(qiáng)的制度，牽涉到的各方面都需要用法律來約束和規(guī)范。完善保險(xiǎn)的法律法規(guī)制度，是規(guī)范工程保險(xiǎn)合同，規(guī)范工程保險(xiǎn)市場主體經(jīng)營行為，實(shí)現(xiàn)工程保險(xiǎn)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展的前提條件和基本保障。首先應(yīng)建立有關(guān)工程保險(xiǎn)的專門性法律、法規(guī)。由于工程保險(xiǎn)針對(duì)的是具有規(guī)模宏大、技術(shù)復(fù)雜、造價(jià)昂貴和風(fēng)險(xiǎn)期限較長等特點(diǎn)的現(xiàn)代工程，其風(fēng)險(xiǎn)從根本上有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，使得工程保險(xiǎn)自成體系，具有區(qū)別于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的獨(dú)特性質(zhì)，因此針對(duì)工程保險(xiǎn)制度頒布統(tǒng)一的法律法規(guī)非常有必要。其次應(yīng)制定工程保險(xiǎn)具體可操作的相關(guān)條款。目前我國有關(guān)工程保險(xiǎn)的法律法規(guī)，就是由于缺乏對(duì)工程保險(xiǎn)的全面系統(tǒng)的具體規(guī)定，在實(shí)踐中難以操作，使得部分已有的規(guī)定實(shí)際并未能真正貫徹落實(shí)。為此，制定實(shí)施有關(guān)工程保險(xiǎn)的統(tǒng)一法律、法規(guī)和具體實(shí)施細(xì)則、操作方法，是完善我國工程保險(xiǎn)制度的一項(xiàng)重要任務(wù)。

(3)培育規(guī)范化的工程保險(xiǎn)市場。工程保險(xiǎn)要有一個(gè)穩(wěn)定的發(fā)展，離不開規(guī)范、公平的市場竟?fàn)幹刃?。培育?guī)范化的工程保險(xiǎn)市場，主要包括以下兩個(gè)方面的內(nèi)容:首先要完善工程保險(xiǎn)的市場主體。

工程保險(xiǎn)的市場主體主要包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)人包括各保險(xiǎn)公司，其建立往往有嚴(yán)格的資格條件，并要經(jīng)過有關(guān)方面的審查批準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人包括投資方、業(yè)主、總承包商、分包商，在一定條件下，還可以包括設(shè)計(jì)單位、設(shè)備供應(yīng)商、技術(shù)顧問等有關(guān)各利益方。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括、經(jīng)紀(jì)人和公估人等，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間起劑的作用，是保險(xiǎn)市場主體不可缺少的組成部分，中介機(jī)構(gòu)通過參與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)動(dòng)作流程，大大減少了保險(xiǎn)公司專業(yè)員工的數(shù)量，從而降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，同時(shí)被保險(xiǎn)人也會(huì)因?yàn)橹薪闄C(jī)構(gòu)的介入而得到更加專業(yè)、更加全面的服務(wù)，使保險(xiǎn)安排的更加有效。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)這一重要的市場地位，要求其建立應(yīng)該有嚴(yán)格的資格審批制度，特別是要建立和實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)行之有效的監(jiān)督和管理。以使保險(xiǎn)市場規(guī)范有序，推動(dòng)工程保險(xiǎn)的健康發(fā)展。其次是明確工程保險(xiǎn)市場的動(dòng)作規(guī)則。這之中有些是有明文規(guī)定的。

也就是必須執(zhí)行的。比如從事危險(xiǎn)作業(yè)職工的意外傷害保險(xiǎn)等作為法定保險(xiǎn)必須由有關(guān)方面投保;如現(xiàn)行的對(duì)保單條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)定;如保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%，超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。

也有一些是受市場調(diào)節(jié)的，包括其自愿投保的險(xiǎn)種、對(duì)保單條款的擴(kuò)展和補(bǔ)充以及在規(guī)定范圍以內(nèi)確定保險(xiǎn)費(fèi)率等事項(xiàng)。

(4)加強(qiáng)工程保險(xiǎn)的研究，提高保險(xiǎn)意識(shí)。加強(qiáng)對(duì)工程保險(xiǎn)的研究和宣傳，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)，是扶植工程保險(xiǎn)制度生存土壤的重要措施。保監(jiān)會(huì)、建設(shè)部以及保險(xiǎn)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)工程保險(xiǎn)的研究工作，各有關(guān)部門和新聞媒介應(yīng)加大宣傳力度，普及工程保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)，增強(qiáng)承發(fā)包雙方當(dāng)事人尤其是發(fā)包方即業(yè)主的工程保險(xiǎn)意識(shí)，明確工程保險(xiǎn)制度是一種具有社會(huì)互質(zhì)的保險(xiǎn)事業(yè)，是提高行業(yè)素質(zhì)的需要，是解決施工工程款的有效途徑，絕不是個(gè)別的、僥幸的行為，從而營造一種良好的氛圍，即工程保險(xiǎn)是項(xiàng)社會(huì)性的補(bǔ)償制度，是關(guān)系到建設(shè)工程能否順利進(jìn)行的一項(xiàng)具體措施，(5)加強(qiáng)對(duì)建筑工程自身質(zhì)量的管理。保險(xiǎn)學(xué)的基本原理告訴我們，保險(xiǎn)公司只能承保不確定風(fēng)險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)標(biāo)的首要條件就是該標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故具偶然性。長期以來、我國建筑工程質(zhì)量低劣，嚴(yán)重制約了我國工程保險(xiǎn)的發(fā)展。據(jù)報(bào)道，1998年全國由于劣質(zhì)工程造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到*億元。

在這種幾乎必須發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)面前，工程保險(xiǎn)無法正常運(yùn)營。加強(qiáng)對(duì)建筑工程自身質(zhì)量的管理，為推行工程保險(xiǎn)掃清障礙已經(jīng)勢(shì)在必行。為了充分調(diào)動(dòng)承包商加強(qiáng)工程質(zhì)量管理的積極性。我們可以根據(jù)其所在建筑企業(yè)以前的工程質(zhì)量、安全狀況進(jìn)行評(píng)估，確定各企業(yè)的資質(zhì)等級(jí)，尤其對(duì)建筑企業(yè)的施工質(zhì)量和安全等要作明確劃分。以便給保險(xiǎn)公司承攬業(yè)務(wù)提供參照依據(jù)，使其能夠據(jù)此為確定保險(xiǎn)費(fèi)及業(yè)務(wù)提供參照依據(jù)，使其能夠據(jù)此確定保險(xiǎn)費(fèi)及業(yè)務(wù)范圍。從而讓那些實(shí)力弱、信譽(yù)差、保險(xiǎn)公司不愿意替其承保的建筑商攬不到工程，進(jìn)而將其逐出建筑市場，為保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展鋪平道路。

應(yīng)當(dāng)指出，我國的工程保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步，可塑性強(qiáng)，隨著保險(xiǎn)市場的完善發(fā)展，激烈競爭局面的形成，工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將因其豐富的保源，廣闊的前景和穩(wěn)定的效益，成為保險(xiǎn)市場競爭的重點(diǎn)。具有中國特色、與國際慣例接軌的工程保險(xiǎn)制度將在我國逐步建立和完善起來。

保險(xiǎn)公司制度管理范文第2篇

一  印章管理

1、公司印章包括公司公章、公司財(cái)務(wù)專用章、法定代表人名章、會(huì)計(jì)名章。

2、公司公章由公司辦公室專人保管；公司財(cái)務(wù)專用章由公司出納保管；公司法定代表人名章和會(huì)計(jì)名章由會(huì)計(jì)保管，嚴(yán)禁私自轉(zhuǎn)他人保管。

3、法人章和財(cái)務(wù)專用章需攜帶外出時(shí)，需兩人同行，監(jiān)督使用。

4、印章使用要按照“授權(quán)保管、權(quán)限內(nèi)使用、超限申請(qǐng)”的原則進(jìn)行。

5、印章保管人外出期間，由公司指定專人負(fù)責(zé)公章的保管，但需要在《印章交接登記表》上做好登記，由接交人負(fù)責(zé)其外出期間的用印管理。

6、印章持有情況納入員工調(diào)動(dòng)離職時(shí)工作交接內(nèi)容。如果管印章的員工調(diào)動(dòng)或離職，須填寫《印章交接登記表》，辦理歸還印章手續(xù)后方可辦理調(diào)動(dòng)或離職相關(guān)手續(xù)。

7、印章保管人必須親自用印，并遵守保密規(guī)定，嚴(yán)格按審批手續(xù)用印。

8、嚴(yán)禁在空白文本上加蓋印章，印章必須與落款的名稱一致，不符者拒絕用印。

二  證照管理

1、證照包括《營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》、《開戶許可證》、《信用代碼證》。

2、《營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》由公司辦公室專人保管，《開戶許可證》、《信用代碼證》由財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)保管。

3、向外部機(jī)構(gòu)或人員提供公司證照復(fù)印件，需經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批，方可提供。

三  罰則

1、印章、證照保管人員對(duì)該印章使用的正確性負(fù)責(zé)，對(duì)因使用、保管不慎給公司權(quán)益造成損害的，追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

2、未經(jīng)批準(zhǔn)私自刻制印章或使用偽造印章構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)查處。

3、超越權(quán)限簽批用印或保管不善造成印章丟失、弄虛作假騙用印章，影響公司正常經(jīng)營管理工作，造成經(jīng)濟(jì)損失或名譽(yù)損害的，給予相關(guān)責(zé)任人警告直至辭退的處分，并視情節(jié)和后果追究責(zé)任人法律責(zé)任。

本制度從發(fā)文之日起執(zhí)行。

保險(xiǎn)公司制度管理范文第3篇

企業(yè)制度是以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度為核心和基礎(chǔ)的企業(yè)組織和管理的制度，其中企業(yè)制度的核心是資本組合形式，即產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)制度決定企業(yè)的組織形式、管理制度和分配制度。世界各國的公司法，一般都按照企業(yè)的資本組合方式，將企業(yè)類型劃分為：個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙制企業(yè)、公司制企業(yè)、合作制企業(yè)?？梢姡臼瞧髽I(yè)類型的一種形式?，F(xiàn)代公司制企業(yè)，是現(xiàn)代企業(yè)制度中主流的企業(yè)形式，主要包括股份有限公司和有限責(zé)任公司，其中股份公司制度更是典型的現(xiàn)代公司制度，是迄今為止現(xiàn)代企業(yè)最優(yōu)的資本組織形式?，F(xiàn)代股份公司具有企業(yè)法人；有限責(zé)任；出資人所有權(quán)與法人財(cái)產(chǎn)權(quán)分離；股份采取股票形式；運(yùn)作規(guī)范和法制化；遵循公平、公開和公正的運(yùn)行原則；財(cái)務(wù)實(shí)行公開等特征。我國長期以來按照企業(yè)的所有制形式將企業(yè)劃分為國有企業(yè)、集體企業(yè)、個(gè)人企業(yè)、私營企業(yè)和外商投資企業(yè)等企業(yè)類型。這種方式只適合投資主體是單一所有制的情況，與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)化大生產(chǎn)，以及資本社會(huì)化，尤其與我國提倡的堅(jiān)持公有制為主體，多種所有制并存的經(jīng)濟(jì)體制模式不相適應(yīng)。我國按照資本組合方式對(duì)企業(yè)進(jìn)行分類，有利于企業(yè)明晰產(chǎn)權(quán)，有利于與國際通行做法接軌，有利于現(xiàn)代企業(yè)制度的建立。

中資保險(xiǎn)公司是一種公司制企業(yè)，是企業(yè)的一種形式。它包括國有獨(dú)資、國有控股和中外合資等多種形式。這樣，中資保險(xiǎn)公司股份制改造與改革，包括較為廣泛的議題，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的股份制改革問題僅為其中的重要組成部分和內(nèi)容。由于中資或國有保險(xiǎn)公司股份制改革問題，涉及公司制度建設(shè)問題和公司的產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)問題，是一個(gè)需要綜合全面改革與治理的問題。因此，對(duì)其進(jìn)行分析的前提和立論，須放在整個(gè)一般中資（國有）公司改革的背景和環(huán)境層面；須聯(lián)系國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程；須面向現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)的目標(biāo)和政策。

二、中資保險(xiǎn)公司股份制改革的國際國內(nèi)環(huán)境和制度保證

（一）國際環(huán)境：世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和全球非國有化浪潮

世界經(jīng)濟(jì)的一體化趨勢(shì)，業(yè)已使國家與國家之間在生產(chǎn)、貿(mào)易、資本等方面聯(lián)系日益密切，形成了你中有我，我中有你的相依關(guān)系。世界經(jīng)濟(jì)一體化得以形成和發(fā)展，得益于世界范圍內(nèi)政治和社會(huì)的總體穩(wěn)定、世界經(jīng)濟(jì)的增長和發(fā)展、市場的不斷開放、現(xiàn)代信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)的發(fā)展等因素的推動(dòng)；世界經(jīng)濟(jì)一體化還順應(yīng)了世界各國追求發(fā)展、共求進(jìn)步的良好愿望。作為世界經(jīng)濟(jì)一體化驅(qū)動(dòng)載體的跨國公司，正是世界經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，其近年來不斷進(jìn)行的兼并收購，以提高效率、節(jié)約交易成本，提升其市場勢(shì)力的態(tài)勢(shì)，使得企業(yè)更加需要發(fā)展壯大，改革已經(jīng)成為推動(dòng)包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的企業(yè)發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力和必然趨勢(shì)。向著有核心競爭力的現(xiàn)代企業(yè)制度發(fā)展，成為企業(yè)改革追求的目標(biāo)。伴隨世界經(jīng)濟(jì)一體化態(tài)勢(shì)的出現(xiàn)，20世紀(jì)70年代，很多西方發(fā)達(dá)國家便開始了非國有化或私有化改革，以試圖擺脫“滯賬”、縮小財(cái)政赤字、進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、滿足私人壟斷資本增長的需要。非國有化，有時(shí)稱私有化，即便在發(fā)達(dá)國家，也不是簡單指將國有企業(yè)完全出讓給私人資本家或居民個(gè)人。廣義上講，非國有化可以有多種形式：如國家所有，特許經(jīng)營或承包經(jīng)營；國家控股，其它股份轉(zhuǎn)讓；鼓勵(lì)內(nèi)部職工持股，股票公開上市；劃小企業(yè)核算單位，將一些附屬單位出讓地方或個(gè)人經(jīng)營等。一般說來，非國有化或者私有化過程，便是向著民營化、商業(yè)化和社會(huì)化方向的發(fā)展。

發(fā)達(dá)國家非國有化已經(jīng)為這些國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及企業(yè)效率提高帶來了十分積極的效應(yīng)。但是，我們需要看到非國有化有代價(jià)、有成本。揚(yáng)棄國外非國有化或私有化改革的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，是我國企業(yè)股份制改造和改革應(yīng)當(dāng)充分重視的。從國外非國有化改革中我們應(yīng)當(dāng)吸?。翰灰劮菄谢儯唵未直┑刈柚狗菄谢桓乐共磺袑?shí)際、脫離國情，過高地估計(jì)非國有化的作用；避免、防止和減少國有資產(chǎn)在非國有化過程中的流失和貶值；循序漸進(jìn)推進(jìn)改革，堅(jiān)持所有制的多種形式，注重國有企業(yè)性質(zhì)和職能的轉(zhuǎn)化對(duì)宏觀調(diào)控可能產(chǎn)生的不利影響；關(guān)注非國有化后企業(yè)的效率及其組織管理等問題。

（二）國內(nèi)環(huán)境：中資保險(xiǎn)公司面對(duì)的改革政策與環(huán)境

自黨的確立改革開放的基本國策以來，企業(yè)尤其是國有企業(yè)的改革逐漸成為社會(huì)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，成為我國經(jīng)濟(jì)體制改革的中心環(huán)節(jié)。

我國企業(yè)股份制改革的實(shí)踐活動(dòng)始于1985年。黨的十三大提出的國有企業(yè)可以搞股份制改革試點(diǎn)，拉開了具有政策和理論指導(dǎo)意義的我國企業(yè)尤其國有企業(yè)股份制改革的帷幕。十四屆三中全會(huì)進(jìn)一步指出，我國實(shí)行公司制是國有企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的有益探索；十五屆四中全會(huì)對(duì)公司管理模式提出：形成各負(fù)其責(zé)，協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，有效制衡的公司法人治理結(jié)構(gòu)，為我國企業(yè)改革的不斷深入提供了制度保證。在不斷總結(jié)改革經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)以及改革可接受性的基礎(chǔ)上，黨的十四大又提出，企業(yè)尤其國有企業(yè)改革應(yīng)當(dāng)遵循“產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)明確，政企分開，管理科學(xué)”十六字方針。黨的十五大明確指出，國有大中型企業(yè)改革的方向是“進(jìn)行規(guī)范的股份制改革”。黨的十六大報(bào)告明確提出，必須毫不動(dòng)搖地鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟(jì)，同時(shí)必須毫不動(dòng)搖地鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。進(jìn)一步探索公有制特別是國有制的多種有效實(shí)現(xiàn)形式。除必須由國家獨(dú)資經(jīng)營的企業(yè)外，積極推行股份制，發(fā)展混合所有制。實(shí)行投資主體多元化，重要的企業(yè)由國家控股。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，國有大中型企業(yè)繼續(xù)實(shí)行規(guī)范的公司制改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)。

上述政策和理論的闡述，為我國國有企業(yè)股份制改革指明了方向。公有制實(shí)現(xiàn)形式可以而且應(yīng)當(dāng)多樣化。如通過公有財(cái)產(chǎn)和私有財(cái)產(chǎn)在內(nèi)的企業(yè)資本組合等形式表現(xiàn)出來。尋求能夠極大促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展的公有制實(shí)現(xiàn)形式。股份制是現(xiàn)代企業(yè)的一種資本組織形式，資本主義可以用，社會(huì)主義也可以用。股份制是公有還是私有，關(guān)鍵看控股掌握在誰手中。推行股份制改革，有利于籌集社會(huì)資本，改變企業(yè)資本結(jié)構(gòu)；有利于兩權(quán)分離，政企分開；在降低交易成本，促進(jìn)國有資產(chǎn)流動(dòng)等方面均具有積極的意義。三、中資保險(xiǎn)公司的功績與問題及其根源簡析在經(jīng)歷了長時(shí)間的停滯和中斷后，我國保險(xiǎn)業(yè)于1980年全面恢復(fù)業(yè)務(wù)。二十多年來，保險(xiǎn)費(fèi)以30％左右的速度增長。到2002年，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到6494億元；實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)收入3054億元，其中人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入2274億元，占比74.5％，財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入778億元，占比25.5％。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，2002年投資型產(chǎn)品業(yè)務(wù)增長迅速，其保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的54％，分紅產(chǎn)品成為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。近五年，保險(xiǎn)密度由101.12元升至237.64元，保險(xiǎn)深度由1.6％升至2.98％。2002年保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額5799億元，較2001年增長56.6％，保險(xiǎn)業(yè)與貨幣與資本市場的聯(lián)系開始密切；此外，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)損失的賠款與給付，業(yè)已使得保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器功效正在發(fā)揮。在這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，中資保險(xiǎn)公司的地位和作用舉足輕重，對(duì)國家安全、社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定及人民生活安寧所發(fā)揮的功績，已經(jīng)得到了肯定和認(rèn)同，伴隨我國人世后市場的開放，保險(xiǎn)業(yè)必將有大的發(fā)展，已經(jīng)成為不爭的事實(shí)。但是，我們必須看到，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中，中資保險(xiǎn)公司存在一些來自歷史遺留、制度固有缺陷、經(jīng)營管理不力等問題。主要表現(xiàn)在：重發(fā)展速度，輕發(fā)展質(zhì)量；行為短期化，經(jīng)營粗放，忽視長期經(jīng)營穩(wěn)健；產(chǎn)品缺乏差異化，雷同度高，特色不顯著；服務(wù)質(zhì)量不到位，忽視品牌服務(wù)，延伸服務(wù)；誤導(dǎo)消費(fèi)，保險(xiǎn)信用有待增強(qiáng)，公司的公眾形象有待改進(jìn)；保險(xiǎn)資金運(yùn)用效率低；經(jīng)營管理者和專業(yè)人才的專業(yè)化經(jīng)營管理理念和水平需要更新和提高；內(nèi)部經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)的重疊和不合理；違規(guī)支付無賠款優(yōu)待，退費(fèi)或提供其他形式的回扣；以“回傭”方式招攬顧客，或迎合投保人不合理要求從事業(yè)務(wù)活動(dòng)；公開或變相超標(biāo)準(zhǔn)支付人傭金；投連和分紅產(chǎn)品存在誤導(dǎo)消費(fèi)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)需要調(diào)整等方面。

中資保險(xiǎn)公司經(jīng)營活動(dòng)中出現(xiàn)的問題，有多方面的原因和基礎(chǔ)。從現(xiàn)代公司結(jié)構(gòu)理論和產(chǎn)權(quán)安排角度來分析，現(xiàn)代公司制度與其他企業(yè)制度根本的區(qū)別，在于其特有的產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)問題是現(xiàn)代公司制度運(yùn)行與國有企業(yè)改革的核心問題。就中資保險(xiǎn)公司總的情況來看，尤其是國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)不十分明晰。主要表現(xiàn)在有所有權(quán)，而難以形成所有者權(quán)力；所有者缺位；所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)交融度大；所有者與經(jīng)營者責(zé)權(quán)利關(guān)系不明晰，委托關(guān)系扭曲；法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善。隨之而來的，便是績效考核、分配制度缺乏系統(tǒng)和穩(wěn)定性，尤其對(duì)經(jīng)營管理者和員工的有效的激勵(lì)，還缺乏制度的保證以及可操作性；經(jīng)理層的包括經(jīng)營管理水平、現(xiàn)代管理意識(shí)等在內(nèi)的職業(yè)素質(zhì)總的還不高。進(jìn)一步看，隨著我國保險(xiǎn)市場主體的增加，近十余年來中資保險(xiǎn)公司之間的競爭不斷升溫，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司過去與目前仍然是我國保險(xiǎn)市場的主力軍，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安寧的貢獻(xiàn)功不可沒。但從一些結(jié)果來看，盡管國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司與股份制保險(xiǎn)公司各有優(yōu)劣，但是，國有獨(dú)資和部分產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)不順的中資保險(xiǎn)公司，存在體制不能適應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展壯大的需要，機(jī)制不靈活，經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)龐大與冗重，管理信息傳遞不暢，上下管理層信息不對(duì)稱，分支機(jī)構(gòu)不能更好地反映和體現(xiàn)總公司法人的意志，從而常常出現(xiàn)管理者與經(jīng)營者甚至員工行為目標(biāo)不一致；管理成本高，保費(fèi)利潤率和資產(chǎn)利潤不高，導(dǎo)致經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)張，但效益增幅不大等問題。這些由于產(chǎn)權(quán)問題引出的體制和機(jī)制弊端，在一定程度上制約了中資保險(xiǎn)公司的競爭力和持續(xù)發(fā)展能力。改革的動(dòng)因由此而生。四、中資保險(xiǎn)公司股份制改革的價(jià)值取向鑒于我國國有獨(dú)資和部分中資保險(xiǎn)公司的狀況，通過中資保險(xiǎn)公司股份制改革，建立現(xiàn)代保險(xiǎn)體制和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，提高保險(xiǎn)公司核心競爭力，向著現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度方向發(fā)展，已經(jīng)得到了廣泛的肯定和認(rèn)同。目前，我國國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的股份制改革已獲國務(wù)院的批準(zhǔn)，正在緊鑼密鼓地進(jìn)行。改革創(chuàng)新是強(qiáng)司之路，保險(xiǎn)公司要不要改革已經(jīng)不再是爭議的問題，相反我們需要考慮和關(guān)注的是：怎樣改革；改革的成本和代價(jià)；改革和建設(shè)的持續(xù)性，以及需要處理和協(xié)調(diào)的關(guān)系等問題。

我國中資保險(xiǎn)公司的改革總的原則應(yīng)從我國國情和保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際出發(fā)，整體進(jìn)行推進(jìn)，重點(diǎn)突破，循序漸進(jìn)，注重制度建設(shè)和創(chuàng)新；國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司實(shí)行規(guī)范的公司制改革，堅(jiān)持國家控股，實(shí)現(xiàn)投資主體和股權(quán)的多元化，完善保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)。為此，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和中資保險(xiǎn)公司股份制改革的價(jià)值取向應(yīng)是：

1.全面實(shí)現(xiàn)多元化改革，逐步向保險(xiǎn)集團(tuán)控股或?qū)I(yè)公司控股條件下發(fā)展，走控股公司的發(fā)展模式。在多元化架構(gòu)下實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營和多元化效益，既符合國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，又是我國保險(xiǎn)公司在人世后保險(xiǎn)市場逐步開放，提高競爭力和發(fā)展壯大的需要。

保險(xiǎn)公司制度管理范文第4篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；防控體系

根據(jù)我國目前的市場情況來看，保險(xiǎn)行業(yè)在不斷的發(fā)展壯大的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。公司規(guī)模壯大不僅體現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)規(guī)模上，還體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的數(shù)量上。在競爭如此激烈的市場環(huán)境中保險(xiǎn)公司如何才能保持自身長久的競爭優(yōu)勢(shì)，更好的生存和發(fā)展是一個(gè)急需解決的問題。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司需要建立實(shí)施企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體制，無時(shí)無刻不監(jiān)督著企業(yè)，規(guī)避企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，通過提高保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)系統(tǒng)的管理水平，降低保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)損失，促進(jìn)保險(xiǎn)公司持久、健康、高效的發(fā)展。

一、保險(xiǎn)公司所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類

(一)定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司的銷售業(yè)務(wù)是公司后續(xù)工作的基礎(chǔ)，那么，一單保險(xiǎn)的定價(jià)是如何制定的？定價(jià)的多少是如何影響銷售業(yè)務(wù)的呢？保險(xiǎn)公司的相關(guān)費(fèi)用是依據(jù)保險(xiǎn)公司的預(yù)算來計(jì)算的，在前期的資金投入時(shí)，企業(yè)如果不具備科學(xué)有效的計(jì)算方式的話，保險(xiǎn)單的相關(guān)費(fèi)用計(jì)算不準(zhǔn)確，客戶的滿意度降低，不利于保險(xiǎn)公司的后期發(fā)展。當(dāng)費(fèi)用過高時(shí)，客戶可能回選擇其他的保險(xiǎn)公司，造成較低的投保率，而且已參加投保的客戶可能會(huì)退訂；當(dāng)費(fèi)用偏低或過低時(shí)，雖然公司的銷售業(yè)務(wù)明顯提高，但是公司本身的盈利額會(huì)減低甚至是會(huì)虧損。

(二)利率的風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，目前銀行內(nèi)部除了儲(chǔ)蓄外也設(shè)立了理財(cái)服務(wù)點(diǎn)，而保險(xiǎn)的功能也是理財(cái)，那么保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)水平就會(huì)受到銀行等金融機(jī)構(gòu)的影響。而且很多個(gè)體將投保錯(cuò)誤的理解為是儲(chǔ)蓄，更加激發(fā)了保險(xiǎn)公司與銀行等機(jī)構(gòu)的競爭，例如，當(dāng)銀行的儲(chǔ)蓄利率上浮了幾個(gè)百分點(diǎn)后，更多的人會(huì)選擇將錢存入銀行以獲取更多的利息，而不愿意將錢拿去投保，這就使得保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)水平降低，影響公司的資金運(yùn)轉(zhuǎn)，不利于公司規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)。

(三)責(zé)任準(zhǔn)備金的風(fēng)險(xiǎn)

也許群眾參與投保的初衷不盡相同，但是保險(xiǎn)最重要的功能就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，損失分?jǐn)?。在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候，我們最看重的也就是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)水平和償還的能力，公司的償還能力主要看公司的準(zhǔn)備金的金額，看是否能夠及時(shí)的依照合同約定支付客戶的損失。如果公司的責(zé)任準(zhǔn)備金不足時(shí)，會(huì)降低公司在客戶心中的信譽(yù)度，影響保險(xiǎn)公司的投保率，同時(shí)保險(xiǎn)公司的資金周轉(zhuǎn)會(huì)出現(xiàn)問題，導(dǎo)致公司無法正常的運(yùn)行，而是忙于責(zé)任準(zhǔn)備金的籌集。

(四)償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)

筆者認(rèn)為，償還能力不足與責(zé)任準(zhǔn)備金的不足密切相關(guān)。通俗來講，當(dāng)投保人在發(fā)生災(zāi)難等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，但保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金不足，無法履行合同內(nèi)容，就會(huì)使得客戶認(rèn)為該保險(xiǎn)公司的償付能力不足以滿足自己的需求，將會(huì)導(dǎo)致客戶的流失。另外，如果在前期公司制定保險(xiǎn)定價(jià)的時(shí)候就不科學(xué)合理，公司資金的運(yùn)轉(zhuǎn)方式不規(guī)范，也會(huì)使得保險(xiǎn)公司面臨償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)信任危機(jī)和財(cái)務(wù)危機(jī)。

(五)資產(chǎn)負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)

由保險(xiǎn)這一行業(yè)的特點(diǎn)所決定，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是一種負(fù)債模式，在資金流轉(zhuǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)都需要管理者高度重視，防止出現(xiàn)資金匹配不當(dāng)而使公司無法如期履行合同內(nèi)容，沒有能力支付索賠金額，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨資產(chǎn)負(fù)債的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(六)其他類型的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)受到了很多不可控因素的影響，他的主要職能就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和降低客戶損失。當(dāng)客戶投的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者是災(zāi)后利益損失保險(xiǎn)的話，自然災(zāi)害就是影響保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的因素，這些因素是不可控的，需要在業(yè)務(wù)銷售方面多加斟酌。

二、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施及風(fēng)險(xiǎn)控制體系

(一)應(yīng)對(duì)措施

第一，降低融資的風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司的運(yùn)營中中，融資占據(jù)重要地位，引起了管理者的重視，如何降低融資風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為了焦點(diǎn)。筆者認(rèn)為，降低融資風(fēng)險(xiǎn)要做到以下兩個(gè)方面：一是建立規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，樹立正確的融資風(fēng)險(xiǎn)觀念，即要求管理者合理的規(guī)劃公司融資機(jī)構(gòu)，并最大限度的利用融資機(jī)構(gòu)，但是要注意不能過分的依賴外部資金的流入。二是要有科學(xué)規(guī)范的預(yù)算計(jì)算方法，科學(xué)的預(yù)算方法可以幫助保險(xiǎn)公司制定合理的定價(jià)以及設(shè)計(jì)完美的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得保險(xiǎn)公司的營業(yè)利潤得以提高，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。第二，降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多元化的時(shí)代，供保險(xiǎn)公司選擇的投資業(yè)務(wù)也越來越豐富，一些保險(xiǎn)公司會(huì)出現(xiàn)不知如何選擇的現(xiàn)象。針對(duì)這個(gè)問題，首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該深度的分析市場行情，選擇前景較好的項(xiàng)目，并根據(jù)自身?xiàng)l件限制，在業(yè)務(wù)投入上制定合理的資金分配，合理負(fù)債，在保證公司自身的正常業(yè)務(wù)運(yùn)行的前提下，將企業(yè)資金的效益發(fā)揮到最大化。然后，保險(xiǎn)公司在選擇了合適的投資對(duì)象后，假如是證券投資，那么保險(xiǎn)公司需要重點(diǎn)關(guān)注如何規(guī)避證券投資的風(fēng)險(xiǎn)。第三，降低承保的風(fēng)險(xiǎn)。承保風(fēng)險(xiǎn)的降低主要是通過提高保險(xiǎn)公司的定價(jià)實(shí)力來得以實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)離不開預(yù)算，預(yù)算是對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)費(fèi)用包括利潤、成本以及費(fèi)用的浮動(dòng)范圍的一種計(jì)算方式，它不僅要滿足投?？蛻舻男枨?，還要為公司提供預(yù)期的利潤。因此，我們需要加強(qiáng)公司在這方面的能力，結(jié)合公司實(shí)際情況和市場的需求，制定合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以降低承保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第四，降低理賠的風(fēng)險(xiǎn)。理賠發(fā)生在投保人遇到風(fēng)險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)合同約定，對(duì)投保人的經(jīng)濟(jì)損失或是人身安全等損失進(jìn)行償付。這需要公司具備兩種能力：一是保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金的管理能力，它要求保險(xiǎn)公司要正確掌管責(zé)任準(zhǔn)備金，準(zhǔn)確核對(duì)，避免錯(cuò)賬的出現(xiàn)，而且準(zhǔn)備金的金額要充足，降低負(fù)債狀況。二是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人風(fēng)險(xiǎn)案件的審核能力，它包括調(diào)查、損失計(jì)算、賠償?shù)拳h(huán)節(jié)，在這些核查過程中，秉持嚴(yán)格原則，降低不合理賠償?shù)某霈F(xiàn)頻率，減少保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失。第五，降低管理的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司利潤的虧損在很大程度上都與公司內(nèi)部財(cái)務(wù)管理不恰當(dāng)有關(guān)，因此需要我們制定科學(xué)的，合理的財(cái)務(wù)管理制度，并且嚴(yán)格實(shí)施，具體包括：提高預(yù)算能力，以此為基準(zhǔn)適度的調(diào)配企業(yè)內(nèi)部資金運(yùn)轉(zhuǎn)；制定內(nèi)部控制制度，注重業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的細(xì)節(jié)問題，盡可能的規(guī)范工作；內(nèi)外監(jiān)督并存，保障保險(xiǎn)公司規(guī)避可控因素所帶來的風(fēng)險(xiǎn)；建立績效管理，調(diào)動(dòng)公司人員的工作積極性，以此來降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(二)建立保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系

第一，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)系統(tǒng)。警報(bào)系統(tǒng)是為保險(xiǎn)公司提供危險(xiǎn)信號(hào)的系統(tǒng)，可以讓保險(xiǎn)公司及時(shí)有效的解決公司面臨的危機(jī)。這一系統(tǒng)是以先進(jìn)的信息收集技術(shù)以及對(duì)危險(xiǎn)信息的辨別能力為基礎(chǔ)的，為了構(gòu)建這一系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司需要擁有多條信息收集渠道，使公司可以及時(shí)的獲取信息，并且是相對(duì)全面的。第二，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)系統(tǒng)的警示，由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)自行選擇合適方法評(píng)估保險(xiǎn)公司面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及對(duì)保險(xiǎn)公司的損失值進(jìn)行預(yù)計(jì)算，進(jìn)而為高層管理者提供具體的指標(biāo)分析，使高層管理者據(jù)此做出正確的決策，化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。第三，創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)在風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮著巨大作用，它主要被用來幫助公司制定風(fēng)險(xiǎn)控制方案，降低公司損失的系統(tǒng)。當(dāng)保險(xiǎn)公司即將面臨著某種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)會(huì)及時(shí)的反饋，積極制定調(diào)控措施，以將保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)值掌控在很小的范圍內(nèi)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)會(huì)及時(shí)給出相應(yīng)的解決措施和應(yīng)對(duì)方案以確保保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失最小化。

三、結(jié)語

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理是整個(gè)公司運(yùn)營的核心，是最不能出錯(cuò)的一個(gè)環(huán)節(jié)，稍有不慎就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)企業(yè)破產(chǎn)。面對(duì)當(dāng)今保險(xiǎn)公司面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需要我們有針對(duì)性的建立風(fēng)險(xiǎn)防控制度，提高公司自身的財(cái)務(wù)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，將財(cái)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中。文章就保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合現(xiàn)階段所采取的應(yīng)對(duì)措施，制定相應(yīng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體制，希望可以對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展起到一定的作用。財(cái)

參考文獻(xiàn)：

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保險(xiǎn)公司制度管理范文第5篇

1.銀行母公司實(shí)施了利益相關(guān)者關(guān)系管理，各方利益得到維護(hù)

在銀行母公司金融控股集團(tuán)模式下，銀行母公司對(duì)銀行系保險(xiǎn)子公司具有自然的影響力，再加之由于國內(nèi)金融體系結(jié)構(gòu)依然造成目前銀行母公司對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的巨大地位優(yōu)勢(shì)，因此，銀行母公司對(duì)于銀行保險(xiǎn)合作各方的定位是共贏機(jī)制構(gòu)建的核心前提。隨著國內(nèi)利率市場化改革進(jìn)程的推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行經(jīng)營收益和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整具有戰(zhàn)略影響意義，而金融集團(tuán)內(nèi)和集團(tuán)間的戰(zhàn)略協(xié)同效益依然對(duì)市場競爭優(yōu)勢(shì)地位的鞏固具有重要意義且越發(fā)突出，因此，集團(tuán)內(nèi)和集團(tuán)間的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)逐步成為銀行集團(tuán)的重要業(yè)務(wù)單元。由于上述因素對(duì)銀行母公司金融集團(tuán)的影響，銀行母公司提升對(duì)銀行保險(xiǎn)合作各方的利益相關(guān)者管理的程度，給予合作各方特別是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司以平等利益相關(guān)者的地位，真切維護(hù)各保險(xiǎn)公司的利益，與各外部的利益相關(guān)者建立重要的關(guān)系，甚至達(dá)到利益相關(guān)者伙伴關(guān)系，是銀行保險(xiǎn)合作各方共贏機(jī)制構(gòu)建形成的最主要表現(xiàn)形式。

2.各方遵守銀行母公司制定“具有強(qiáng)制約束力的協(xié)議”，形成了合作各方公平的銀保競爭環(huán)境

由于銀行母公司對(duì)保險(xiǎn)公司擁有巨大的地位優(yōu)勢(shì)，因此，共贏機(jī)制下的銀行保險(xiǎn)合作各方遵守的“具有強(qiáng)制約束力的協(xié)議”需要有銀行母公司制定，并由銀行母公司引導(dǎo)各合作保險(xiǎn)公司強(qiáng)化執(zhí)行。而共贏機(jī)制下的銀行保險(xiǎn)合作各方均自覺遵守這一“約束力協(xié)議”，形成公平、合規(guī)的銀行保險(xiǎn)市場競爭環(huán)境。這一約束力的協(xié)議包括大帳手續(xù)費(fèi)率的制定標(biāo)準(zhǔn)、合作各方的違規(guī)懲處與退出機(jī)制、合作各方的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制、公平的努力程度分配機(jī)制、合規(guī)高效的柜員二重委托機(jī)制、共同維護(hù)消費(fèi)者利益的機(jī)制等等內(nèi)容。

3.合理制定了大帳手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成了清晰的利益分配機(jī)制

對(duì)銀行保險(xiǎn)博弈各方來說，大帳手續(xù)費(fèi)率是影響各方利益分配的關(guān)鍵因素，因?yàn)?，它既是銀行從銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)收入主要來源，也是保險(xiǎn)公司成本的最主要部分。因此，共贏的銀行保險(xiǎn)機(jī)制下，形成了合理的手續(xù)費(fèi)制定標(biāo)準(zhǔn)，并決定了合作各方間清晰的利益分配機(jī)制。

4.形成了按照合作產(chǎn)能分配銀行努力程度的公平機(jī)制

在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，銀行和銀行柜員的努力程度決定了保費(fèi)的產(chǎn)能，銀行的努力程度越高，保費(fèi)的產(chǎn)出就越高。因此，對(duì)于銀行柜員努力程度的訴求是保險(xiǎn)公司各經(jīng)濟(jì)主體的主要目標(biāo)。而在非共贏機(jī)制下，競相追加手續(xù)費(fèi)等資源投入成為了保險(xiǎn)公司激勵(lì)銀行提高努力程度和誘導(dǎo)銀行分配努力程度的主要手段。手續(xù)費(fèi)的惡性競爭，恰恰造成了保險(xiǎn)公司不能盈利的主要原因。因此，在銀行保險(xiǎn)共贏機(jī)制下，大帳手續(xù)費(fèi)率已經(jīng)有了明確的制定標(biāo)準(zhǔn)，不再成為努力程度分配的依據(jù)。此時(shí)，合作各方形成了以產(chǎn)能貢獻(xiàn)為標(biāo)準(zhǔn)的努力程度分配的標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)者保險(xiǎn)公司著力提高經(jīng)營產(chǎn)能，并形成了保險(xiǎn)公司間以產(chǎn)能為標(biāo)準(zhǔn)的積極向上的良性的公平競爭環(huán)境。另外需要淡化銀行母公司對(duì)銀行系保險(xiǎn)子公司的刻意保護(hù)，將銀行系保險(xiǎn)子公司納入與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司共同公平競爭的氛圍中。

5.形成了合規(guī)高效的單純柜員二重委托模式下的柜員激勵(lì)機(jī)制

由于柜員在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)能實(shí)現(xiàn)中的關(guān)鍵地位，柜員努力程度的高低直接決定了銀行保費(fèi)產(chǎn)能的高低，因此，合規(guī)高效的柜員激勵(lì)機(jī)制的形成，是確保銀行柜員銷售積極性的關(guān)鍵因素。在現(xiàn)階段業(yè)務(wù)中，銀行柜員保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有三種收入方式：第一種是單純的二重委托—模式下的收入，即保險(xiǎn)公司按照一定比例的手續(xù)費(fèi)率委托銀行銷售保險(xiǎn)，同時(shí)銀行轉(zhuǎn)移支付一部分手續(xù)費(fèi)委托柜員銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品模式中，柜員得到的收入；第二種是在第一種存在的前提下，由于銀行轉(zhuǎn)移支付的激勵(lì)比例過低或兌現(xiàn)不及時(shí)，保險(xiǎn)公司再以隱性激勵(lì)的方式向柜員提供一筆收入；第三種是保險(xiǎn)公司直接跳開銀行，與柜員銷售“飛單”，直接激勵(lì)柜員。根據(jù)對(duì)銀行柜員二重委托收入方式的風(fēng)險(xiǎn)分析，可以知道，對(duì)柜員的第一種收入方式是合規(guī)且風(fēng)險(xiǎn)最小的方式，但是其弊端是對(duì)柜員的激勵(lì)力度不高且激勵(lì)形式不明顯，導(dǎo)致對(duì)柜員激勵(lì)效果不理想。在共贏的合作機(jī)制下，形成了具有競爭性的柜員的激勵(lì)機(jī)制和激勵(lì)形式，確保了柜員銷售積極性的調(diào)動(dòng)，在這種前提下，各保險(xiǎn)公司遵守銀行母公司要求嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)柜員的單純二重委托機(jī)制。

6.形成了明確的責(zé)任追究機(jī)制和嚴(yán)格的懲處機(jī)制，共同維護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益

由于在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，各保險(xiǎn)公司之間畢竟存在競爭性的利益沖突，保險(xiǎn)公司可能會(huì)采取一些違規(guī)的或不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?，來誘導(dǎo)柜員的銷售或直接進(jìn)行誤導(dǎo)銷售等等，來強(qiáng)化競爭優(yōu)勢(shì)。另外，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)或柜員也會(huì)采取一些違規(guī)方式來促進(jìn)保險(xiǎn)的銷售。因此，對(duì)于合作各方，特別是保險(xiǎn)公司違規(guī)責(zé)任追究和嚴(yán)格的懲處機(jī)制，對(duì)于違反“約束力協(xié)議”嚴(yán)重的，甚至采取必要的退出機(jī)制，是保證任何合作一方不得違規(guī)的前提條件。沒有違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生，最終體現(xiàn)的是對(duì)于消費(fèi)者利益的維護(hù)。因此，在共贏機(jī)制下，銀行保險(xiǎn)各方形成了明確的責(zé)任追究機(jī)制和嚴(yán)格的懲處機(jī)制。

7.有著明確的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，合理劃分合作各方運(yùn)營成本

在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，還有一塊運(yùn)營成本，涉及到合作的各方。根據(jù)對(duì)銀行保險(xiǎn)價(jià)值鏈中各活動(dòng)成本的分析，知道涉及合作各方運(yùn)營成本的環(huán)節(jié)主要有三部分，一是前期的產(chǎn)品研發(fā)、調(diào)研等成本；二是銷售中的營銷支持成本；三是售后的客戶服務(wù)和非常規(guī)退保成本。上述運(yùn)營成本對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營造成較大影響，因此，需要進(jìn)行明確的責(zé)任承擔(dān)。特別是第三部分售后的非常規(guī)退保成本，所占保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本的比例逐步攀升，有時(shí)其比例甚至達(dá)到1%。而這部分非常規(guī)退保的主要原因是由于銀行柜員的誤導(dǎo)或銷售不清造成的，因此，合理劃分退保的責(zé)任，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，是共贏機(jī)制下的表現(xiàn)形式。

二、銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機(jī)制構(gòu)建的環(huán)境要求

1.要求銀行母公司實(shí)施利益相關(guān)者關(guān)系管理

從前文銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的表現(xiàn)形式分析可以明確銀行母公司對(duì)于合作各方之間的利益相關(guān)者關(guān)系程度越緊密，合作各方共贏機(jī)制構(gòu)建的可能性就越大，那么這一點(diǎn)也是判斷合作各方是否共贏的關(guān)鍵條件。當(dāng)然，利益相關(guān)者關(guān)系程度是一個(gè)辯證的概念。從另一個(gè)角度來講，外部利益相關(guān)者關(guān)系管理取決于外部利益相關(guān)者的重要程度，也就是說，合作的保險(xiǎn)公司對(duì)銀行母公司越重要，那么，銀行母公司對(duì)于保險(xiǎn)公司的關(guān)系管理的程度就會(huì)越高，進(jìn)而各方形成共贏的可能性越大。

2.要求各方嚴(yán)格執(zhí)行“約束力協(xié)議”內(nèi)容以形成公平的行業(yè)競爭環(huán)境

上文分析的共贏機(jī)制下的表現(xiàn)形式，表明了各方嚴(yán)格遵守這一包括大帳手續(xù)費(fèi)率的制定標(biāo)準(zhǔn)、合作各方的違規(guī)懲處與退出機(jī)制、合作各方的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制、公平的努力程度分配機(jī)制、執(zhí)行單純的柜員二重委托機(jī)制、共同維護(hù)消費(fèi)者利益的機(jī)制等等內(nèi)容的“約束力協(xié)議”。只有遵守這一協(xié)議合作各方才能維護(hù)自身正當(dāng)利益并保持對(duì)違規(guī)行為懲處的高壓機(jī)制，各方才能真正實(shí)現(xiàn)合作共贏。因此，銀行保險(xiǎn)合作各方必須自覺并嚴(yán)格的遵守這一“約束力協(xié)議”是共贏機(jī)制構(gòu)建的銀行保險(xiǎn)市場條件。

3.要求合作各方具有穩(wěn)定的保費(fèi)產(chǎn)能平臺(tái)

銀保合作各方之間必要的保費(fèi)產(chǎn)能平臺(tái)，是關(guān)乎保險(xiǎn)公司經(jīng)營盈利或虧損的關(guān)鍵因素，并且保費(fèi)額度也是保險(xiǎn)公司開展銀保業(yè)務(wù)快速提高市場份額的目的，因此銀行母公司保費(fèi)總體產(chǎn)能的規(guī)模是對(duì)保險(xiǎn)公司形成優(yōu)勢(shì)地位的主要判定標(biāo)準(zhǔn)。如果銀行母公司的保費(fèi)總體產(chǎn)能平臺(tái)不高，對(duì)合作保險(xiǎn)公司市場份額的提升沒有多大作用，并且合作的保險(xiǎn)公司一般不會(huì)盈利，此時(shí)，銀行母公司對(duì)保險(xiǎn)公司沒有吸引力，甚至保險(xiǎn)公司不會(huì)主動(dòng)與銀行合作。而在上文的分析中，知道銀行對(duì)保險(xiǎn)公司分配努力程度的依據(jù)也是合作保險(xiǎn)公司的產(chǎn)能平臺(tái)，這樣是銀行保險(xiǎn)公平競爭的合理機(jī)制。綜上，可以明確，銀行母公司的總體產(chǎn)能決定了銀行對(duì)于保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)地位與否、而保險(xiǎn)公司的產(chǎn)能決定了其得到的努力程度甚至是能否合作的問題，因此，合作各方穩(wěn)定的保費(fèi)產(chǎn)能平臺(tái)是共贏機(jī)制構(gòu)建的前提條件。

4.需要完善金融和監(jiān)管環(huán)境，確保合作各方合規(guī)經(jīng)營

從對(duì)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展原因可以看出，銀行保險(xiǎn)最初在歐洲的出現(xiàn)是得益于監(jiān)管的混業(yè)經(jīng)營政策的放開和激烈的金融行業(yè)競爭，但是由于西方發(fā)達(dá)國家成熟的金融體系和完善的監(jiān)管體系，最終形成銀行保險(xiǎn)合作各方之間的共贏格局。國內(nèi)的銀行保險(xiǎn)主要得益于混業(yè)監(jiān)管政策的逐步放開和保險(xiǎn)公司是的主動(dòng)聯(lián)姻，導(dǎo)致了銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展。目前，國內(nèi)的金融市場體系的結(jié)構(gòu)尚不平衡，嚴(yán)重依賴銀行業(yè)，因此，銀行形成了對(duì)保險(xiǎn)公司的巨大優(yōu)勢(shì)地位。在國內(nèi)銀行保險(xiǎn)高速發(fā)展成為保費(fèi)收入的第一大來源渠道的過程中，國內(nèi)的監(jiān)管部門尚未對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的一些違規(guī)現(xiàn)象形成處置預(yù)案，國內(nèi)的監(jiān)管體系尚不完善。因此，導(dǎo)致國內(nèi)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不成熟，合作主體之間并沒有形成合作共贏的局面。綜上分析，銀行保險(xiǎn)各方形成共贏機(jī)制的優(yōu)異條件是國內(nèi)金融體系和監(jiān)管政策的完善。

5.健康的社會(huì)金融消費(fèi)觀念，理性的消費(fèi)行為

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)之一是滿足客戶的金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者“一站購足”的便利性，以期提高客戶的忠誠度，鞏固銀行的競爭優(yōu)勢(shì)。而就保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的金融功能而言，主要是出于保險(xiǎn)的保障功能以及資產(chǎn)保值的功能。但是在國內(nèi)銀行保險(xiǎn)的銷售中，由于銷售誤導(dǎo)或營銷不清楚，導(dǎo)致消費(fèi)者被動(dòng)接受保險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能形成了一種偏見，認(rèn)為銀行保險(xiǎn)具有高的收益率并具有高的增值功能，因此，客戶購買之后往往會(huì)出現(xiàn)不滿意收益情況甚至出現(xiàn)大量的非常規(guī)退保現(xiàn)象，這是一種不理性的消費(fèi)行為。隨著國內(nèi)金融環(huán)境的不斷完善，以及消費(fèi)者金融知識(shí)的不斷增加，國內(nèi)消費(fèi)者對(duì)于銀行保險(xiǎn)的消費(fèi)行為也會(huì)逐步理性。這樣，客戶的非正常退保就會(huì)減少，保險(xiǎn)公司的營業(yè)外支出水平降低，并且穩(wěn)定的保單繼續(xù)率有利于保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)資金的合理運(yùn)用，提高保險(xiǎn)資金的投資收益率，增強(qiáng)經(jīng)營能力，確保盈利水平的實(shí)現(xiàn)。因此，健康的社會(huì)金融消費(fèi)觀念，理性的消費(fèi)行為是銀行保險(xiǎn)合作各方實(shí)現(xiàn)共贏的又一環(huán)境條件。

三、銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機(jī)制的構(gòu)建

根據(jù)前文對(duì)于金融控股模式下銀行保險(xiǎn)合作各方共贏機(jī)制的表現(xiàn)形式和關(guān)鍵機(jī)制構(gòu)建所需的環(huán)境條件，本文從銀行保險(xiǎn)合作各方的利益分配機(jī)制、行業(yè)制度保障機(jī)制和社會(huì)制度保障機(jī)制三個(gè)方面闡述銀行保險(xiǎn)共贏機(jī)制的構(gòu)建。

1．共贏機(jī)制構(gòu)建的利益分配機(jī)制

銀行母公司金融控股模式下銀行保險(xiǎn)博弈各經(jīng)濟(jì)主體間的共贏機(jī)制構(gòu)建的利益分配機(jī)制內(nèi)容主要應(yīng)包括大帳手續(xù)費(fèi)率制定、努力程度分配原則、柜員激勵(lì)機(jī)制以及運(yùn)營成本分擔(dān)等方面。

①合理制定大帳手續(xù)費(fèi)率β標(biāo)準(zhǔn),明確利益分配機(jī)制，按照共贏原則進(jìn)行利益分配。

根據(jù)上文分析明確了大帳手續(xù)費(fèi)率是銀行保險(xiǎn)合作各主體之間利益分配的核心因素，并且也是各保險(xiǎn)公司之間提高競爭優(yōu)勢(shì)的主要手段，因此，在銀行母公司金融控股模式下的銀行保險(xiǎn)共贏機(jī)制的構(gòu)建，關(guān)鍵因素是要制定合理的并且各方能夠自覺執(zhí)行的大帳手續(xù)費(fèi)率β標(biāo)準(zhǔn)。從另外一個(gè)角度，還要分析銀行保險(xiǎn)行業(yè)的平均收益情況，當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)總體平均保費(fèi)投資凈收益率高于銀行平均存貸款收益率時(shí)，銀行母公司可以選擇手續(xù)費(fèi)率的較高的范圍標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)總體平均保費(fèi)投資凈收益率低于銀行平均存貸款收益率時(shí)，銀行母公司可以選擇手續(xù)費(fèi)率的較低的范圍標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。這種大帳手續(xù)費(fèi)率β標(biāo)準(zhǔn)的制定標(biāo)志著銀行母公司將傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司與銀行系保險(xiǎn)子公司給予了同樣的地位進(jìn)行合作。

②按照合作產(chǎn)能制定透明的努力程度分配原則,形成保險(xiǎn)公司間的公平競爭機(jī)制。

由于銀行的努力程度和對(duì)于銀行系保險(xiǎn)公司的保護(hù)政策對(duì)于保險(xiǎn)公司保費(fèi)產(chǎn)出的重要性，因此，在上文共贏機(jī)制下的表現(xiàn)形式和環(huán)境條件要求分析中，明確了銀行保險(xiǎn)共贏機(jī)制的構(gòu)建必須按照合作產(chǎn)能制定透明的努力程度分配原則,以形成所有保險(xiǎn)公司間的公平競爭機(jī)制。在這種要求下，關(guān)鍵因素有兩點(diǎn)，一是制定合理的努力程度分配原則，按照產(chǎn)能分配；二是淡化對(duì)銀行系保險(xiǎn)子公司的保護(hù)政策，甚至取消對(duì)銀行系保險(xiǎn)子公司的保護(hù)政策,讓銀行系保險(xiǎn)公司與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司自由競爭。根據(jù)上文分析，這一分配原則就是銀行母公司階段性、嚴(yán)格按照各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)能占比來進(jìn)行努力程度及網(wǎng)點(diǎn)資源的分配，是合理的分配標(biāo)準(zhǔn)。這種分配標(biāo)準(zhǔn)下可以引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加大對(duì)內(nèi)部經(jīng)營管理和客戶服務(wù)水平的提高，也有利于保險(xiǎn)公司間的公平競爭，從而有利于銀行保險(xiǎn)業(yè)的健康良性發(fā)展。

③制定合規(guī)、明確的單純柜員二重委托模式下的柜員激勵(lì)機(jī)制。

根據(jù)前文對(duì)于柜員二重委托的三種收入方式的比較分析知道，對(duì)銀行柜員的三種不同激勵(lì)方式各有利弊。因此，制定合理的、明確的柜員激勵(lì)機(jī)制，是銀行保險(xiǎn)保費(fèi)產(chǎn)能的關(guān)鍵因素。合理的、明確的柜員激勵(lì)機(jī)制主要包含兩方面的內(nèi)容：一是銀行母公司轉(zhuǎn)移支付的激勵(lì)比例；二是明確激勵(lì)兌現(xiàn)的形式。本文認(rèn)為上述兩種內(nèi)容明確的路徑可以參考銀行柜員的第二種收入方式，將保險(xiǎn)公司隱形支付的比例等額納入到銀行激勵(lì)體系，進(jìn)行統(tǒng)一、透明、合法化管理，并且激勵(lì)兌付形式需要體現(xiàn)及時(shí)性和明確性。

④有著明確的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，合理劃分合作各方運(yùn)營成本。

通過前文分析知道，前期的產(chǎn)品研發(fā)、調(diào)研等成本；銷售中的營銷支持成本；售后的客戶服務(wù)和非常規(guī)退保成本三部分構(gòu)成銀行保險(xiǎn)運(yùn)營成本的主要部分，而這一運(yùn)營成本涉及到合作經(jīng)濟(jì)主體的各方，并且對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營造成較大影響，是合作共贏的重要一環(huán)。因此，銀行母公司金融控股模式下的銀行保險(xiǎn)合作共贏機(jī)制構(gòu)建的另一因素是對(duì)于運(yùn)營成本的合理承擔(dān)。本文認(rèn)為運(yùn)營成本合理承擔(dān)的標(biāo)準(zhǔn)是按照收益和責(zé)任的劃分比例進(jìn)行承擔(dān)，這樣充分體現(xiàn)了合作各方平等的責(zé)權(quán)利原則。

2．共贏機(jī)制建設(shè)的行業(yè)制度保障機(jī)制

通過前文分析，本文認(rèn)為良好的利益分配和責(zé)任承擔(dān)機(jī)制需要制度的保障落實(shí)。

①銀行母公司實(shí)施銀保業(yè)務(wù)的利益相關(guān)者關(guān)系管理制度，維護(hù)各方利益。

從前文共贏機(jī)制和利益相關(guān)者管理關(guān)系的分析可以知道，共贏機(jī)制下的銀行母公司必然會(huì)對(duì)合作保險(xiǎn)公司實(shí)行利益相關(guān)者關(guān)系管理，并且關(guān)系緊密，而實(shí)現(xiàn)緊密的利益相關(guān)者關(guān)系管理，又會(huì)更大程度上導(dǎo)致雙方實(shí)現(xiàn)共贏。因此，銀行母公司在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中實(shí)施利益相關(guān)者關(guān)系管理，是合作各方共贏機(jī)制構(gòu)建的行業(yè)制度保障。

②銀行母公司制定“具有強(qiáng)制約束力的協(xié)議”，創(chuàng)建合作各方的公平競爭環(huán)境制度。

從上文分析可知共贏機(jī)制下的“約束力協(xié)議”包括大帳手續(xù)費(fèi)率的制定標(biāo)準(zhǔn)、合作各方的違規(guī)懲處與退出機(jī)制、合作各方的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制、公平的努力程度分配機(jī)制、執(zhí)行單純的柜員二重委托機(jī)制、共同維護(hù)消費(fèi)者利益的機(jī)制等等內(nèi)容，而上述協(xié)議的內(nèi)容是確保銀行保險(xiǎn)合作各方共贏的關(guān)鍵因素，因此，確立銀行母公司制定并嚴(yán)格執(zhí)行這一“約束力協(xié)議”也是合作各方共贏機(jī)制構(gòu)建的行業(yè)制度保障。

③形成明確的責(zé)任追究機(jī)制和嚴(yán)格的懲處機(jī)制制度，共同維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

通過前文分析可以知道明確的責(zé)任追究機(jī)制和嚴(yán)格的懲處機(jī)制是銀行保險(xiǎn)合作各方共贏機(jī)制構(gòu)建的懲戒機(jī)制，能夠保障合作各方的公平、合理競爭，維護(hù)消費(fèi)者的利益，最終促進(jìn)這一行業(yè)的良性、健康發(fā)展。因此，將這一責(zé)任追究機(jī)制和嚴(yán)格的懲處機(jī)制制度化，是保障合作各方共贏機(jī)制構(gòu)建的行業(yè)前提。

3．共贏機(jī)制構(gòu)建的社會(huì)制度保障機(jī)制

在銀行保險(xiǎn)各方合作共贏機(jī)制的構(gòu)建過程中，不僅僅需要銀行和保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的一些制度保障，同時(shí)需要完善的社會(huì)制度作為保障。

①從監(jiān)管部門角度。

監(jiān)管部門對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)的健康、良性發(fā)展起著重要作用，它對(duì)于銀行和保險(xiǎn)各方相關(guān)運(yùn)營機(jī)制的規(guī)范、運(yùn)行的監(jiān)督和指導(dǎo)、對(duì)于各方違規(guī)的懲處以及對(duì)于社會(huì)輿論的引導(dǎo)都有積極的影響意義。因此，銀行保險(xiǎn)各方共贏機(jī)制構(gòu)建需要監(jiān)管部門完善的監(jiān)管制度作為保障。

②從消費(fèi)者角度。

銀行和保險(xiǎn)公司合作的初衷是經(jīng)營滿足客戶的金融需求，而客戶購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的最終目的是滿足自身金融需求，因此，消費(fèi)者是銀行保險(xiǎn)價(jià)值系統(tǒng)的最末價(jià)值鏈環(huán)節(jié)。目前國內(nèi)金融消費(fèi)環(huán)境尚不成熟，消費(fèi)者對(duì)于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知還不全面。導(dǎo)致在銀行保險(xiǎn)銷售過程中，銀行和保險(xiǎn)公司各方均有可能出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的情況，損害了消費(fèi)者利益；但是也有一些消費(fèi)者出現(xiàn)無理取鬧的情況，反而導(dǎo)致銀行或保險(xiǎn)公司一方利益受損，這樣，并不能真正形成利益相關(guān)者各方共贏的局面。因此，形成合理的維護(hù)銀行保險(xiǎn)博弈中各方利益相關(guān)者利益的社會(huì)制度是保障各方共贏機(jī)制構(gòu)建的又一前提。

③從其他政府部門及社會(huì)團(tuán)體角度。