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銀行從業(yè)人員發(fā)展前景范文第1篇

為了幫助中小企業(yè)融資，美國(guó)政府設(shè)立了專門針對(duì)中小企業(yè)的政策性金融擔(dān)?；稹Ｋl(fā)揮了誘導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款的巨大作用。

美國(guó)政府還建立了以SBA（中小企業(yè)管理局）為中心的一整套為中小企業(yè)服務(wù)的體系。SBA是一個(gè)獨(dú)立的美國(guó)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，主要為中小企業(yè)提供咨詢和幫助，保護(hù)中小企業(yè)利益，維護(hù)公平自由競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。美國(guó)政府對(duì)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的政策性貸款數(shù)量很少，政府主要通過(guò)SBA制定宏觀調(diào)控政策，引導(dǎo)民間資本向中小企業(yè)投資。

SBA鼓勵(lì)中小企業(yè)到資本市場(chǎng)上進(jìn)行直接融資；向那些有較強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力、發(fā)展前景好的中小企業(yè)提供數(shù)量有限的直接貸款，并對(duì)其創(chuàng)新研究進(jìn)行資助；還建有中小企業(yè)投資公司，向中小企業(yè)提供商業(yè)銀行不愿提供的風(fēng)險(xiǎn)投資，通過(guò)低息貸款購(gòu)買和擔(dān)保購(gòu)買中小企業(yè)公司的證券，幫助中小企業(yè)發(fā)展和進(jìn)行技術(shù)改造。

日本：政府策劃為主

日本專門服務(wù)于中小企業(yè)的政府金融機(jī)構(gòu)主要有國(guó)民金融公庫(kù)、中小企業(yè)金融公庫(kù)和商工組合中央金庫(kù)三家。

國(guó)民金融公庫(kù)由政府出資設(shè)立，主要向中小企業(yè)發(fā)放維護(hù)生產(chǎn)的小額貸款、事業(yè)資金貸款及升學(xué)資金貸款。服務(wù)于資本在1000萬(wàn)日?qǐng)A以下、從業(yè)人員在100人以內(nèi)的企業(yè)，貸款限額為2500萬(wàn)日?qǐng)A。

中小企業(yè)金融公庫(kù)服務(wù)于資本在1億日?qǐng)A以下、從業(yè)人員在300人以內(nèi)的企業(yè)，貸款限額為2.5億日?qǐng)A。其資本來(lái)源于資本金、政府貸款和發(fā)行中小企業(yè)債券。

商工組合中央金庫(kù)是為中小企業(yè)協(xié)同組合及其他的一些中小企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，政府提供部分資金，它的存貸對(duì)象限于出資團(tuán)體和金庫(kù)成員。

德國(guó)：合作精神突出

在德國(guó)，政府銀行的貸款是中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資的主要來(lái)源。德國(guó)復(fù)興銀行、德意志決算銀行以及州立的公立銀行、信用銀行主要為那些關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)利益或環(huán)境保護(hù)、帶來(lái)雇傭機(jī)會(huì)以及開(kāi)發(fā)原民主德國(guó)的中小企業(yè)提供貸款。他們的貸款不超過(guò)企業(yè)投資資金的50%，余下部分由商業(yè)銀行解決。

銀行從業(yè)人員發(fā)展前景范文第2篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資渠道；比較分析

中圖分類號(hào)：F276 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）15-0103-01

截至2011年上半年，我國(guó)中小企業(yè)在數(shù)量上已經(jīng)超過(guò)l億戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造了60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、80%的城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)和超過(guò)50%的稅收。中小企業(yè)在維持社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)機(jī)會(huì)和推動(dòng)科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。但融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的最大“瓶頸”，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題已成一項(xiàng)迫切的任務(wù)。

一、中小企業(yè)的界定

我國(guó)曾多次對(duì)中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修訂和補(bǔ)充。2011年6月，國(guó)家公布新的中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)總額等指標(biāo)，并結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。如工業(yè)企業(yè)，按從業(yè)人員和營(yíng)業(yè)收入劃分，從業(yè)人員1000人以下且營(yíng)業(yè)收入在40000萬(wàn)元以下的為中小型企業(yè)，而建筑業(yè)則是按營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)額來(lái)劃分，營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)額均在80000萬(wàn)元以下的為中小型企業(yè)。本文所指中小企業(yè)是按新的劃分標(biāo)準(zhǔn)界定的。

二、融資渠道比較分析

融資渠道即企業(yè)取得資金的途徑。從資金的來(lái)源看，企業(yè)的融資渠道可分為內(nèi)源性融資和外源性融資兩種渠道。外源性融資按是否通過(guò)中介機(jī)構(gòu)又分為直接融資和間接融資。

（一）內(nèi)源性融資——自有資本

內(nèi)源性融資是指企業(yè)通過(guò)自身積累獲得所需資本，實(shí)質(zhì)是企業(yè)不斷將自身的內(nèi)部積累轉(zhuǎn)化為投資的過(guò)程，主要來(lái)源有留存盈余、折舊準(zhǔn)備金、固定資產(chǎn)變現(xiàn)和利用暫時(shí)在企業(yè)內(nèi)部流動(dòng)的各種應(yīng)付款項(xiàng)等。這種融資方式具有自主性強(qiáng)、低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。但隨著中小企業(yè)的發(fā)展，其對(duì)資金的需求量日益增大，僅靠?jī)?nèi)部積累是難以滿足其資金需求的。由于大多數(shù)中小企業(yè)處于發(fā)展初期，普遍存在信用度不夠、抵押物不足等問(wèn)題，同時(shí)由于外部融資環(huán)境并不理想，利用自有資本進(jìn)行內(nèi)源融資仍是多數(shù)中小企業(yè)的主要融資方式。

（二）外源性直接融資——股票和企業(yè)債券

由于股權(quán)融資不會(huì)使企業(yè)承擔(dān)還本付息和紅利支付的強(qiáng)制性義務(wù)，通過(guò)股票發(fā)行在資本市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)直接融資是很多中小企業(yè)積極謀求的融資方式。但是股權(quán)融資的標(biāo)準(zhǔn)很高，對(duì)企業(yè)的資本規(guī)模、持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等都有嚴(yán)格的要求，只能滿足一小部分規(guī)模較大、市場(chǎng)發(fā)展前景良好或科技含量較高的企業(yè)的融資需求。企業(yè)債券雖然具有成本相對(duì)較低、不分散股東控股權(quán)的優(yōu)勢(shì)，還具有抵稅效應(yīng)和財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)，但企業(yè)債券的發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)也很高。不僅有嚴(yán)格的審批制度，還必須擔(dān)保到位并達(dá)一定的規(guī)模，這些條件對(duì)絕大多數(shù)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)幾乎是不可能達(dá)到的。

（四）外源性間接融資——銀行貸款

外源性間接融資最主要的形式就是銀行貸款，大多數(shù)中小企業(yè)在產(chǎn)生資金需求的時(shí)候都會(huì)首先想到向銀行申請(qǐng)貸款。但即便如此，中小企業(yè)要想成功申請(qǐng)到銀行貸款也不容易。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，其一是出于利益的考慮，由于中小企業(yè)的貸款規(guī)模一般不大，貸款運(yùn)作成本相對(duì)較高，收益率不大，商業(yè)銀行更愿意為國(guó)有大中型企業(yè)提供服務(wù)；其二是出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，中小企業(yè)一般信用度不夠，銀行往往要求企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)提供抵押，而很多中小企業(yè)，難以提供銀行要求的足夠的抵押物；各商業(yè)銀行雖然成立了專門服務(wù)中小企業(yè)的信貸部門，但由于上述原因，普遍存在“惜貸”情況。

三、比較分析的結(jié)論及建議

（一）加強(qiáng)資金管理，提高內(nèi)源融資比例

由于中小企業(yè)資本規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，從其自身來(lái)說(shuō)，生存發(fā)展的根本之道是樹(shù)立現(xiàn)代管理思想，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，注重科學(xué)決策，提高資金使用效率和資本積累能力，增強(qiáng)自我“造血”機(jī)能，擴(kuò)大內(nèi)源融資的比例，構(gòu)造企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展后勁，才能在競(jìng)爭(zhēng)中生存并得以發(fā)展。

（二）培育良好信用形象，提高融資能力

銀行貸款是目前中小企業(yè)最可利用的融資方式。要取得銀行的信任和支持，必須樹(shù)立良好的信用形象，規(guī)范和完善財(cái)務(wù)管理與制度建設(shè)，提高盈利能力，擴(kuò)大公司經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息的透明度，不斷提高信用等級(jí)，增強(qiáng)融資能力，更高效地利用商業(yè)信用獲取銀行更多的資金支持。

銀行從業(yè)人員發(fā)展前景范文第3篇

政策制定者對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立寄予了諸多期望，除解決原有制度缺陷及弊端外，還希望其在完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，提高金融服務(wù)水平，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮積極作用。然而，多元化的政策目標(biāo)可能會(huì)讓郵政儲(chǔ)蓄銀行在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中陷入左右為難的尷尬境地。

一方面，“完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平”的政策目標(biāo)必然會(huì)要求郵政儲(chǔ)蓄銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中提高服務(wù)水平，但這又與監(jiān)管部門提出的“郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)展業(yè)務(wù)合作”的要求沖突；另一方面，“支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”要求郵政儲(chǔ)蓄銀行加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，但改革方案中明確，“郵政儲(chǔ)蓄銀行要成為實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理、具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代銀行”，這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行必須以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，大力拓展利潤(rùn)率高的業(yè)務(wù)。解決好與農(nóng)村機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，并處理好自身發(fā)展中政策性與商業(yè)性的關(guān)系，是郵儲(chǔ)銀行首先面臨的難題。

網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)隱患

與現(xiàn)有的商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄銀行最大的優(yōu)勢(shì)就在于其遍布全國(guó)31個(gè)省市的3.6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在這一點(diǎn)上，即使是四大國(guó)有商業(yè)銀行也難以望其項(xiàng)背。這也是眾多業(yè)內(nèi)專家看好郵政儲(chǔ)蓄銀行未來(lái)發(fā)展前景的最主要原因。

但需要注意的是，在這些網(wǎng)點(diǎn)中有相當(dāng)一部分仍然規(guī)模較小、設(shè)施陳舊、設(shè)備落后，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)人員配置僅有三人，柜員集郵政業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)于一身，授權(quán)制度難以落實(shí)、一人多崗等問(wèn)題非常嚴(yán)重。有的網(wǎng)點(diǎn)甚至僅有兩名員工維持日常運(yùn)轉(zhuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制形同虛設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大。如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)之間的平衡，同樣是一個(gè)相當(dāng)棘手又不得不解決的問(wèn)題。

信息優(yōu)勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)缺失

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立伊始就依附于郵政開(kāi)展業(yè)務(wù)，有些郵遞員同時(shí)就擔(dān)負(fù)協(xié)儲(chǔ)員的職責(zé)，每天來(lái)往于所負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的大街小巷，對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的情況非常了解。這對(duì)于其開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)非常有利。不過(guò)，郵政儲(chǔ)蓄的從業(yè)人員大多學(xué)歷較低，對(duì)金融業(yè)務(wù)不熟悉，特別是缺乏信貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，相當(dāng)一部分員工和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人不能有效執(zhí)行有關(guān)業(yè)務(wù)的基本流程，相應(yīng)的監(jiān)控措施形同虛設(shè)。這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在目前各家商業(yè)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理的情況下，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有的人員信息優(yōu)勢(shì)又面臨著自身的專業(yè)劣勢(shì)。如何在兩者之間尋求平衡，并在短期內(nèi)予以解決，這是擺在郵儲(chǔ)銀行面前的一道難題。

金字招牌與信用動(dòng)搖

銀行從業(yè)人員發(fā)展前景范文第4篇

在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押活動(dòng)中，銀行作為放貸機(jī)構(gòu)，是開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)最重要的環(huán)節(jié)。為了解銀行從業(yè)人員對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)看法，我們?cè)谌珖?guó)范圍內(nèi)對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行了抽樣調(diào)查。

一、問(wèn)卷調(diào)查概況

本次問(wèn)卷調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷200份，收回有效問(wèn)卷117份。調(diào)查對(duì)象涉及北京、武漢、深圳、海南、江蘇、浙江等省市的銀行從業(yè)人員，平均工作年限為8年。問(wèn)卷調(diào)查實(shí)施時(shí)間為2010年6月－8月，共計(jì)3個(gè)月。

根據(jù)我們的調(diào)查，受調(diào)查對(duì)象對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)非常熟悉的僅占5%；對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)有一些了解的占59%；不了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的占32%；還有4%的受調(diào)查對(duì)象從沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，見(jiàn)表1所示?？紤]到我們的受調(diào)查對(duì)象主要來(lái)自商業(yè)銀行從業(yè)人員，上述結(jié)果表明，金融機(jī)構(gòu)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)并不重視，至少在宣傳上還很不到位。

表1 受調(diào)查對(duì)象對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的了解情況

二、關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標(biāo)的、評(píng)估價(jià)值類型和質(zhì)押率的認(rèn)識(shí)

（一）知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)押標(biāo)的

目前國(guó)內(nèi)關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的報(bào)道中，主要涉及專利、商標(biāo)和著作權(quán)的質(zhì)押。根據(jù)我們的調(diào)查，發(fā)明專利、商標(biāo)權(quán)和著作權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的的認(rèn)可度最大，分別占受調(diào)查對(duì)象的84.75%、72.03%和72.03%；認(rèn)為外觀設(shè)計(jì)和實(shí)用新型適合作為質(zhì)押標(biāo)的比例達(dá)33.05%；認(rèn)為計(jì)算機(jī)軟件適合作為質(zhì)押標(biāo)的比例占30.51%；而選擇集成電路布圖設(shè)計(jì)權(quán)、植物新品種和非專長(zhǎng)技術(shù)的比例均未超過(guò)30%，選擇商業(yè)秘密的僅有4.24%。

根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)后，我們發(fā)現(xiàn)，雖然選擇適合作為質(zhì)押標(biāo)的比例排序沒(méi)有大的變化，但也顯示出熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的受調(diào)查中，認(rèn)為發(fā)明專利、商標(biāo)權(quán)、實(shí)用新型和外觀設(shè)計(jì)適合質(zhì)押的比例顯著上升；但選擇著作權(quán)、計(jì)算機(jī)軟件和集成電路布圖設(shè)計(jì)的比例有所下降，見(jiàn)表2所示。

調(diào)查結(jié)果與當(dāng)前知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押實(shí)踐中選擇的質(zhì)押標(biāo)的范圍基本符合，同時(shí)也表明，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)熟悉和了解的受調(diào)查對(duì)象，更認(rèn)可專利、商標(biāo)權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)的?？傮w而言，非專利技術(shù)和商業(yè)秘密作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的標(biāo)的較難得到接受。

表2 受調(diào)查者對(duì)各種知識(shí)產(chǎn)權(quán)是是否適合作為質(zhì)押標(biāo)的的判斷

（二）知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估中的價(jià)值類型

我們的調(diào)查結(jié)果顯示，37%的受調(diào)查者認(rèn)為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估中應(yīng)采用抵押貸款價(jià)值類型；32%的受調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)采用清算價(jià)值；只有30%的受調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采用市場(chǎng)價(jià)值類型。在進(jìn)行分類分析后，雖然選擇各種價(jià)值類型的比例排序沒(méi)有變化，但我們發(fā)現(xiàn)，熟悉了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的受調(diào)查者中，選擇市場(chǎng)價(jià)值類型的比例有所上升，同時(shí)選擇抵押貸款價(jià)值的比例也有所上升，但選擇清算價(jià)值類型的比例顯著下降，見(jiàn)圖1所示。上述結(jié)果表明，銀行對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估中采用的價(jià)值類型存在較大爭(zhēng)議，但總體上還是傾向采用抵押貸款價(jià)值。

圖1 知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估中的價(jià)值類型

（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的質(zhì)押率

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押時(shí)質(zhì)押率通常用放貸金額占評(píng)估價(jià)值的比例表示。當(dāng)前國(guó)內(nèi)關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的報(bào)道中，也多反映出質(zhì)企業(yè)認(rèn)為銀行的質(zhì)押率太低，放貸金額太少，不僅抬高了貸款成本，也無(wú)法滿足企業(yè)的需求。而銀行認(rèn)為對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值評(píng)估具有太高的不確定性，因此只能壓低放貸率。我們的調(diào)查顯示，發(fā)明專利、著作權(quán)和商標(biāo)權(quán)的質(zhì)押率可能較高，均有超過(guò)30%的受調(diào)查者選擇質(zhì)押率可以設(shè)定在小于50%，其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的質(zhì)押率，多數(shù)選擇小于等于30％，甚至小于等于15％，詳見(jiàn)圖2所示。在進(jìn)行了分類分析后，選擇的比例變化也不大，不影響總體反映的結(jié)論。調(diào)查結(jié)果表明，當(dāng)前知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款很難獲得較高的質(zhì)押率，只有發(fā)明專利、商標(biāo)權(quán)和著作權(quán)可能獲得較高的質(zhì)押率，這也與前面關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標(biāo)的的調(diào)查結(jié)論比較一致。

三、影響中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押實(shí)施的因素分析

（一）中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)施的原因

在回答中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)施的主要原因這一問(wèn)題時(shí)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估難排在了首位，選擇的比例達(dá)74.58%；其次是缺乏有效的質(zhì)權(quán)處置途徑、銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難和有關(guān)法律法規(guī)不健全，所占比例分別為64.41%、62.71%和60.17%；認(rèn)為缺少中介機(jī)構(gòu)的有效支持的，也占到35.59%；認(rèn)為中小企業(yè)缺少對(duì)該業(yè)務(wù)的了解和銀行缺少放貸需求和動(dòng)力是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)施的主要原因的，分別為24.58%和22.88%。在根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分類分析后，我們發(fā)現(xiàn)，熟悉和了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的受調(diào)查者中，認(rèn)為知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估難、缺乏有效的處理途徑、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難和中小企業(yè)缺乏對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的了解是質(zhì)押難以實(shí)施的主要原因的比例有所上升，選擇這些因素的比例顯著高于不了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的受調(diào)查者中選擇該項(xiàng)的比例；而選擇法律不健全、銀行缺少放貸需求和動(dòng)力的比例有所下降，低于不了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的受調(diào)查者中選擇該項(xiàng)的比例，見(jiàn)表3所示。

上述調(diào)查結(jié)果表明，知識(shí)產(chǎn)權(quán)本身的價(jià)值評(píng)估、交易處置難，以及銀行自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難是導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)難以開(kāi)展的主要原因，而銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難主要是由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)自身的特征導(dǎo)致的。法律不健全和中介機(jī)構(gòu)的支持雖然對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的實(shí)施有影響，但并不是非常關(guān)鍵。而加強(qiáng)中小企業(yè)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的了解，增強(qiáng)銀行放貸的需求和動(dòng)力，對(duì)降低知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押實(shí)施的難度具有促進(jìn)作用。

（二）不同機(jī)構(gòu)的參與對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)實(shí)施的影響

在回答哪些機(jī)構(gòu)的有效參與能夠促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的開(kāi)展這一問(wèn)題時(shí)，選擇銀行、產(chǎn)權(quán)交易中心、政府機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司的比例分別為69.49%、69.49%、65.25%和61.86%，均超過(guò)60%；而選擇律師事務(wù)所的比例為41.53%。上述結(jié)果表明，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展，需要多機(jī)構(gòu)的合作，但同時(shí)也表明，受調(diào)查者認(rèn)為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押中的法律問(wèn)題并不是非常關(guān)鍵。

在根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分類分析后顯示，熟悉和了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的受調(diào)查者認(rèn)為產(chǎn)權(quán)交易中心的作用更加重要，選擇該項(xiàng)的比例上升到72.97％，排在了第一位，顯著高于不了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的受調(diào)查者的選擇比例62.79％，見(jiàn)表4所示。

表4 不同機(jī)構(gòu)在促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)有效開(kāi)展中的作用

（三）影響銀行放貸決策的風(fēng)險(xiǎn)因素

中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款面臨各種風(fēng)險(xiǎn)因素，如何化解和減少這些風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押非常關(guān)鍵。我們根據(jù)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的分析，給出了主要的四類風(fēng)險(xiǎn)因素，并讓受調(diào)查者對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素在銀行放貸決策中的影響程度進(jìn)行打分。通過(guò)對(duì)受調(diào)查者的打分進(jìn)行平均并排序，結(jié)果顯示知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押標(biāo)的的處置風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的影響比較重要，而且在分類分析后發(fā)現(xiàn)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的處置風(fēng)險(xiǎn)平均得分有所上升，上述兩項(xiàng)的打分結(jié)果方差都比較小。此外，出質(zhì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的放貸決策也都有影響，平均得分均超過(guò)3.5分，但法律風(fēng)險(xiǎn)一項(xiàng)的打分方差較大，表明對(duì)該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的判斷意見(jiàn)可能存在較大的差異。具體結(jié)果見(jiàn)表5所示。

表5 影響銀行放貸決策的風(fēng)險(xiǎn)因素的重要性

（四）銀行放貸決策中關(guān)注的影響因素

銀行在開(kāi)展中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，除了關(guān)注作為質(zhì)押物的知識(shí)產(chǎn)權(quán)本身外，通常還會(huì)考慮中小企業(yè)的其他一些相關(guān)因素。我們從相關(guān)文獻(xiàn)中歸納了14種因素，讓受調(diào)查者就這些因素在銀行的放貸決策中的關(guān)注程度進(jìn)行打分，然后對(duì)受調(diào)查者的打分進(jìn)行了平均并排序，并按受調(diào)查者是否熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)進(jìn)行分類分析。

我們的調(diào)查結(jié)果顯示，銀行在放貸決策中，對(duì)企業(yè)的信用記錄和發(fā)展前景重點(diǎn)關(guān)注，其中熟悉了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的受調(diào)查者中，兩項(xiàng)因素的平均得分有所上升并超過(guò)了4分；此外，熟悉了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的受調(diào)查者中，企業(yè)的研發(fā)創(chuàng)新能力平均得分也接近4分，而對(duì)企業(yè)家個(gè)人素質(zhì)和企業(yè)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的關(guān)注度平均得分也有所上升；相反，企業(yè)的客戶資源、與銀行的合作關(guān)系、業(yè)務(wù)訂單和管理團(tuán)隊(duì)能力的平均得分略有下降，其中與銀行的合作關(guān)系得分下降比較顯著，見(jiàn)表6所示。上述結(jié)果表明，企業(yè)家的個(gè)人素質(zhì)和營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)在實(shí)踐中受到關(guān)注，但由于企業(yè)家個(gè)人素質(zhì)的得分方差較大，說(shuō)明對(duì)該項(xiàng)因素的看法存在的差異較大；與銀行的合作關(guān)系在那些熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的受調(diào)查者眼中關(guān)注度下降，表明銀企關(guān)系在中小企業(yè)質(zhì)押貸款中還沒(méi)有發(fā)揮多大作用。

表6 銀行放貸決策中關(guān)注的影響因素

四、關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)各種觀點(diǎn)的調(diào)查討論

為了解銀行從業(yè)人員對(duì)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的看法，我們根據(jù)當(dāng)前關(guān)于中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的各種觀點(diǎn)，設(shè)計(jì)了15個(gè)相關(guān)問(wèn)題，讓受調(diào)查者根據(jù)自身的感受和判斷，按6分制進(jìn)行選擇打分。我們把打分結(jié)果按平均值從低到高進(jìn)行排序，并按每5題一組分為三組，分別對(duì)打分的結(jié)果進(jìn)行了分析。問(wèn)卷列出的15種觀點(diǎn)的平均得分，均未超過(guò)3.5分，打分情況見(jiàn)表7所示。

表7 關(guān)于中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的各種觀點(diǎn)

（一）獲得認(rèn)同度較高的觀點(diǎn)分析

在平均得分低的一組，平均分值范圍在2.14-2.47分，并且得分的方差都小于1，表明這一組的得分可信度較高，這些觀點(diǎn)獲得的認(rèn)同度較高。其中，“中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的實(shí)施需要政府、銀行和中介機(jī)構(gòu)的多方合作”這一觀點(diǎn)平均分值最低。“政府的主導(dǎo)和推動(dòng)是實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵”這一觀點(diǎn)平均得分2.32分，這與當(dāng)前國(guó)內(nèi)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款實(shí)踐也比較相符。根據(jù)我們對(duì)國(guó)內(nèi)不同城市的調(diào)研，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款活動(dòng)開(kāi)展比較好的地方，通常都是在政府的主導(dǎo)和推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)的，而作為放貸方的銀行并沒(méi)有太多的主動(dòng)性，只有在獲得了政府的支持和擔(dān)保后，銀行才接受該項(xiàng)業(yè)務(wù)。調(diào)查結(jié)果也表明，之所以需要政府的主導(dǎo)和推動(dòng)，是因?yàn)橹行∑髽I(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)失靈。

然而，“中小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)未來(lái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)方向”也獲得受調(diào)查者的認(rèn)同，平均得分為2.47分。我們分析認(rèn)為，雖然知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款當(dāng)前存在諸多障礙，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著我國(guó)銀行業(yè)的改革，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將日益激烈，中小企業(yè)的快速發(fā)展，將成為銀行爭(zhēng)奪的新興客戶市場(chǎng)；另一方面，隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的深化，以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為代表的無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值將日益受到重視，無(wú)形資產(chǎn)的交易市場(chǎng)也將更加活躍，也會(huì)逐漸降低知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估和處置難度。

（二）認(rèn)同度存在較大差異的觀點(diǎn)分析

平均得分處于中間的一組，平均分值范圍為2.49-3.01分，但各種觀點(diǎn)得分的方差存在較大差異。“市場(chǎng)機(jī)制引導(dǎo)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)才能使該項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展”、“科技型中小企業(yè)比其他類型企業(yè)更容易獲得知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”的得分方差較小，表明這些觀點(diǎn)的得分一致性較高，也獲得了認(rèn)同?！伴_(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的成本、風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱，是銀行開(kāi)展該業(yè)務(wù)的主要障礙”也獲得了認(rèn)同，平均得分2.53?！般y行的觀念轉(zhuǎn)變和業(yè)務(wù)創(chuàng)新是推動(dòng)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵”和“創(chuàng)造銀行對(duì)中小企業(yè)的放貸需求是實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵”的觀點(diǎn)雖然也得分較低，但得分的方差較大，分別為1.36和1.40，表明受調(diào)查者對(duì)這些觀點(diǎn)還存在一定的差異。

（三）獲得認(rèn)同度較低的觀點(diǎn)分析

平均得分較高的一組，分值范圍為3.14-3.30分，而且得分方差也較大，方差最小的也達(dá)到1.16。由于分值3代表有一點(diǎn)認(rèn)同，這些觀點(diǎn)得分均超過(guò)3分，表明這些觀點(diǎn)獲得支持的程度較小。調(diào)查結(jié)果表明，受調(diào)查者認(rèn)為中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在短期內(nèi)并不看好，未來(lái)3-5年內(nèi)難以成為銀行的重要業(yè)務(wù)，但同時(shí)也不太認(rèn)同中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押僅僅是銀行應(yīng)付政策導(dǎo)向的一個(gè)權(quán)宜之計(jì)，“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)收益特征不符合銀行貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)”的觀點(diǎn)也得分較高，說(shuō)明該項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)銀行而言還是有一定的內(nèi)在吸引力，雖然該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，但銀行仍能從中受益。我們也可從現(xiàn)實(shí)的一些案例中發(fā)現(xiàn)，有些銀行已意識(shí)到中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的好處，開(kāi)始積極主動(dòng)探索該項(xiàng)業(yè)務(wù)，例如交通銀行的“展業(yè)通”業(yè)務(wù)等。

調(diào)查結(jié)果也顯示，中介機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量服務(wù)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的作用并沒(méi)有獲得受調(diào)查者很高的認(rèn)同。我們分析這是否表明中介機(jī)構(gòu)的高質(zhì)量服務(wù)只是中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)輔助環(huán)節(jié)，只有在獲得政府的支持后，該項(xiàng)業(yè)務(wù)才會(huì)啟動(dòng)。即使該項(xiàng)業(yè)務(wù)啟動(dòng)后，當(dāng)前銀行還是主要利用自身的力量，而不是中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)來(lái)決策放貸的多少。

同時(shí)，中小企業(yè)與銀行之間良好的業(yè)務(wù)關(guān)系也未必能夠降低利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的難度。這與我們理論研究提出的銀行通過(guò)發(fā)展關(guān)系型借貸，并利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押作為補(bǔ)充，解決中小企業(yè)借貸難問(wèn)題的觀點(diǎn)并不一致。我們分析可能的原因是國(guó)內(nèi)的銀行在實(shí)踐中對(duì)關(guān)系型借貸的認(rèn)識(shí)與理論的研究存在差異。

（四）分組分析后出現(xiàn)的調(diào)查結(jié)果變化

根據(jù)受調(diào)查者是否熟悉和了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分組后，了解組與不了解組的平均得分情況變化不大，基本上不改變未分組調(diào)查結(jié)果反映的結(jié)論。但也反映出一些差異，例如，分組后，“中小企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)未來(lái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)方向”這一觀點(diǎn)的得分，了解組與不了解組分別為2.53和2.33分；而“中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押叫好不叫座，僅僅是銀行應(yīng)付政策導(dǎo)向的一個(gè)權(quán)宜之計(jì)”的得分，了解組與不了解組分別為3.22和3.49。這種得分變化，表明了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)的受調(diào)查者對(duì)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的信心有所下降。同時(shí)，我們也發(fā)現(xiàn)，“中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款叫好不叫座，僅僅是銀行應(yīng)付政策導(dǎo)向的一個(gè)權(quán)宜之計(jì)”這一觀點(diǎn)的得分方差較大，表明對(duì)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)前景的看法可能還存在較大的差異。

五、結(jié)論與啟示

本文通過(guò)對(duì)銀行從員人員的問(wèn)卷調(diào)查，探討我國(guó)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)面臨的障礙和原因，并對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景進(jìn)行了分析。我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)銀行而言，當(dāng)前知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押接受的標(biāo)的范圍有限，主要集中在專利、商標(biāo)和著作權(quán)類知識(shí)產(chǎn)權(quán)，而且可接受的質(zhì)押率都較低。市場(chǎng)價(jià)值類型在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押中的接受度仍低于抵押貸款價(jià)值類型。知識(shí)產(chǎn)權(quán)本身的價(jià)值評(píng)估、交易處置難，以及銀行自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難是導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)難開(kāi)展的主要原因。產(chǎn)權(quán)交易中心、政府機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司的有效參與能夠促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的開(kāi)展。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的處置風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行放貸決策的影響比較重要，出質(zhì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)也受到關(guān)注。除了對(duì)標(biāo)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)關(guān)注外，銀行也會(huì)對(duì)出質(zhì)企業(yè)的信用記錄、發(fā)展前景和研發(fā)創(chuàng)新能力重點(diǎn)關(guān)注；同時(shí)，企業(yè)家個(gè)人素質(zhì)和企業(yè)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的關(guān)注度也較高。

我們的調(diào)查結(jié)果對(duì)政府制定中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款政策也有諸多啟示。一是政府的主導(dǎo)和推動(dòng)是實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的關(guān)鍵，同時(shí)發(fā)展高質(zhì)量的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)政府、銀行和中介機(jī)構(gòu)的多方合作促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。二是解決中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款問(wèn)題不可能一蹴而就，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，從而產(chǎn)生銀行開(kāi)展中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的需求和壓力。三是充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

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銀行從業(yè)人員發(fā)展前景范文第5篇

1.1依賴內(nèi)源融資但內(nèi)源融資能力不足

我國(guó)企業(yè)58%的融資需求都依靠?jī)?nèi)源融資來(lái)解決，彰顯了我國(guó)企業(yè)融資對(duì)內(nèi)源融資的依賴。而且隨著企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量的增加，企業(yè)融資對(duì)內(nèi)源融資的依賴程度在逐步降低。也就是說(shuō)，企業(yè)越小，能夠從外部獲得資金的機(jī)會(huì)越小。而隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張，企業(yè)可能能夠利用更多的外部融資機(jī)會(huì)，使得企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)不斷得到優(yōu)化。國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的低迷以及各種要素價(jià)格上漲，致使企業(yè)的利潤(rùn)空間不斷壓縮。而現(xiàn)實(shí)中的企業(yè)存在的諸多融資問(wèn)題也說(shuō)明企業(yè)的內(nèi)源融資能力嚴(yán)重不足。

1.2金融機(jī)構(gòu)缺乏向企業(yè)放貸的動(dòng)力

我國(guó)銀行以及信用合作社僅向企業(yè)提供了26.5%的融資資金，顯示了銀行等金融機(jī)構(gòu)缺乏向企業(yè)放貸的動(dòng)力。銀行借貸占據(jù)了企業(yè)外源融資中的63.1%，顯示了企業(yè)在外源融資方式上對(duì)商業(yè)銀行和信用合作社的依賴。同時(shí)，隨著企業(yè)從業(yè)人員數(shù)量的增加，企業(yè)從商業(yè)銀行貸款途徑獲得融資的比重逐步提高，而從信用合作社貸款途徑獲得融資的比重逐步降低，顯示了信用合作社等小銀行或者小型金融機(jī)構(gòu)能夠更有效改善企業(yè)融資困境。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融目前還難以發(fā)揮重要作用

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)盡管在一定程度上解決了金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，但是面臨著風(fēng)控缺陷以及行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管法規(guī)缺失等問(wèn)題，所以在解決企業(yè)融資難問(wèn)題上還難以發(fā)揮重要作用?？傊覈?guó)企業(yè)融資存在的問(wèn)題可以概括為融資難。

2我國(guó)企業(yè)融資難問(wèn)題的成因

2.1企業(yè)對(duì)政府的相關(guān)政策和法規(guī)不完全了解

各地不同程度的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)對(duì)政府的相關(guān)優(yōu)惠政策以及法律法規(guī)不完全了解。與此同時(shí)，企業(yè)自身法律人才匱乏，所以對(duì)政府制定的各種法律法規(guī)也不夠了解。企業(yè)對(duì)政府優(yōu)惠政策不完全了解，直接限制了企業(yè)利用優(yōu)惠政策發(fā)展壯大自己的能力。政府很多針對(duì)企業(yè)的優(yōu)惠資金或者政策，都需要企業(yè)自己主動(dòng)申報(bào)爭(zhēng)取，之后政府根據(jù)相關(guān)政策進(jìn)行認(rèn)定確認(rèn)，然后實(shí)施優(yōu)惠政策。企業(yè)在不完全了解的情況下，就沒(méi)有向政府申報(bào)爭(zhēng)取優(yōu)惠政策的動(dòng)力。同時(shí)，某些企業(yè)雖然有所了解政府政策，但是了解得仍然不夠清晰，也不知道該組織怎樣的申報(bào)材料以及申報(bào)程序。因此，企業(yè)錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)，企業(yè)獲利能力不足，內(nèi)源融資受限。另一方面，企業(yè)對(duì)政府制定的法律法規(guī)不夠了解，直接影響了企業(yè)維護(hù)自身合法經(jīng)濟(jì)利益的能力。我國(guó)法制本身就不夠完善，法制觀念淡薄。小微企業(yè)如果不夠了解相關(guān)的法律法規(guī)，當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，就會(huì)被淡薄的法律觀念所束縛。企業(yè)首先想到的不是尋求法律的保護(hù)，而是通過(guò)私人關(guān)系來(lái)解決問(wèn)題，這就會(huì)導(dǎo)致其產(chǎn)生原本不必要的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而影響了企業(yè)利潤(rùn)和資本積累能力，削弱其內(nèi)源融資能力。

2.2企業(yè)對(duì)自身的信息不完全了解

企業(yè)限于管理者以及從業(yè)人員的知識(shí)水平，因而對(duì)自身的發(fā)展戰(zhàn)略、財(cái)務(wù)戰(zhàn)略和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、核心競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿Α⒚媾R的融資空間和環(huán)境以及管理者對(duì)融資方式的偏好等信息并不完全了解。企業(yè)對(duì)自身信息的不完全掌握，一方面導(dǎo)致了企業(yè)管理不規(guī)范，發(fā)展方向不明確，技術(shù)提高困難，很難突破低水平的重復(fù)階段。因此企業(yè)盈利能力的增長(zhǎng)和規(guī)模的擴(kuò)張受到了限制，進(jìn)而限制了企業(yè)內(nèi)源融資能力。第二方面，企業(yè)對(duì)自身信息的不完全了解也限制了其廣泛利用其它融資渠道籌集資金的能力。由于其從業(yè)人員知識(shí)水平低下，素質(zhì)不高，所以不了解其它的融資渠道，或者即使略有了解，也很難突破思維慣性的束縛而不愿意利用其它融資工具。第三個(gè)方面，企業(yè)對(duì)自身信息的不完全了解客觀上限制了其向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供足夠信息的能力。因而在解決企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的不對(duì)稱信息問(wèn)題上，企業(yè)很可能心有余而力不足，所以也進(jìn)而導(dǎo)致其很難獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的信賴和信貸支持。

3破解我國(guó)企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策建議

3.1加強(qiáng)企業(yè)對(duì)自身的信息挖掘

企業(yè)在融資過(guò)程中的信息不完全，不僅僅在于金融機(jī)構(gòu)對(duì)需要融資的小微企業(yè)缺乏了解，甚至連企業(yè)對(duì)自己的很多信息也難以掌握。企業(yè)作為融資過(guò)程中的主體，首要的就是要充分挖掘自己企業(yè)管理層的知識(shí)水平、企業(yè)所在地域及政府政策、所處行業(yè)及政府政策、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)財(cái)務(wù)戰(zhàn)略和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿?、企業(yè)所面臨的融資空間和環(huán)境、企業(yè)管理層對(duì)融資方式的偏好等信息。所謂完全信息，是指交易雙方都知道雙方的類型、特征、偏好、付函數(shù)等信息，并且有足夠的知識(shí)水平理解掌握這些信息。無(wú)論有任何一方不了解對(duì)方或者自己的某些信息或者即使了解也難以理解掌握，那么就成為不完全信息環(huán)境。為了破解不完全信息環(huán)境，企業(yè)首先要對(duì)自己管理層的知識(shí)水平要有清醒的了解和認(rèn)識(shí)，并且管理人員需要通過(guò)各種途徑提高自身的素養(yǎng)和知識(shí)水平，以增強(qiáng)對(duì)企業(yè)各種相關(guān)信息的獲取、理解和掌握能力。

3.2加強(qiáng)融資信息以及企業(yè)自身信息的披露

3.2.1政府應(yīng)該加強(qiáng)融資相關(guān)信息的披露

可以考慮成立專門的政府機(jī)構(gòu)促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，職能包括制定企業(yè)發(fā)展政策，幫助企業(yè)融資和發(fā)展，為企業(yè)提供培訓(xùn)等。同時(shí)，可以依托該政府機(jī)構(gòu)建立“企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)”，在此平臺(tái)上，企業(yè)相關(guān)的各項(xiàng)政策，包括企業(yè)融資相關(guān)的信息等。平臺(tái)上的信息可以采用網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊、短信完全覆蓋的形式，全面為企業(yè)服務(wù)。

3.2.2企業(yè)應(yīng)該誠(chéng)實(shí)披露自身的信息

短期博弈尤其是一次性博弈，可以通過(guò)隱瞞信息或者錯(cuò)誤信息等欺詐手段獲取利益。但是，企業(yè)的管理人員應(yīng)該明白，企業(yè)融資，無(wú)論是直接融資還是間接融資，都不是一次性的買賣，而是貫穿在企業(yè)生命周期各個(gè)階段的長(zhǎng)期行為。所以，企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)提交融資申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)該將這一行為理解為跟金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期博弈。在長(zhǎng)期博弈中，要想獲得最大化的利益，唯一的選擇就是誠(chéng)實(shí)表達(dá)自己的偏好和類型。因此，企業(yè)管理人員應(yīng)該把誠(chéng)信視為企業(yè)的生命，增強(qiáng)重合同、守信用的自我約束意識(shí)，塑造“誠(chéng)實(shí)守信，規(guī)范經(jīng)營(yíng)”的良好形象。在向金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)，企業(yè)應(yīng)該如實(shí)披露自身的財(cái)務(wù)信息和發(fā)展前景，坦然接受金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)詢和調(diào)查，主動(dòng)消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信息劣勢(shì)，努力將不完全信息環(huán)境轉(zhuǎn)變?yōu)橥耆畔h(huán)境，進(jìn)而增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的放貸意愿。

3.3加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信息的處理及反饋

金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信息獲取主要來(lái)自兩個(gè)方面：①企業(yè)自己主動(dòng)披露的信息；②來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的質(zhì)詢和調(diào)查。企業(yè)占據(jù)全國(guó)99%的企業(yè)數(shù)量，貢獻(xiàn)近60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將企業(yè)作為利益共同體，秉持互利共贏的理念，致力于為企業(yè)服務(wù)的態(tài)度，攜手企業(yè)共同發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)掌握著更多融資方面的知識(shí)，在面對(duì)企業(yè)的信息時(shí)，應(yīng)該積極給予反饋。企業(yè)在主動(dòng)披露自身財(cái)務(wù)信息以及發(fā)展前景等信息后，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將自己專業(yè)化的判斷和決策告知企業(yè)，促使其改進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和提高管理水平。銀行等金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)積極向企業(yè)反饋信息，為解決企業(yè)融資難問(wèn)題上打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間也應(yīng)該保持良好的溝通與協(xié)調(diào)。

4結(jié)論