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最保險的理財方式范文第1篇

金銀幣成為壓歲錢

與傳統意義上的壓歲錢相比，紀念金銀幣有以下幾點好處：

1　價格高低不等，適應各種層次，具有法定貨幣的權威性，省去了不少打理錢幣的麻煩；

2　培養理財觀念，具有升值潛力。給壓歲錢，最怕的就是孩子亂花錢。而給這種“壓歲錢”，家長們就可以大大減少顧慮。

讓壓歲“錢”變身

1　壓歲錢變成壓歲“獎”： 記得讀高中的時候，Abby特別想要一把吉他。爸爸就要求她每學期期末考試每科都在80分以上，就可以滿足她的要求。后來，在吉他的吸引下，Abby努力讀書，最后終于得到了爸爸的獎勵。爸爸接著提出了新的要求和獎勵，在這種激勵下，她也考上了重點大學；

2　給孩子一份壓歲“禮”：每年Henry都會給孫子和外孫準備一套郵票冊作為壓歲“禮”。從他們上小學開始，Henry年年都送。他說，孩子們欣賞著精美的郵票，長了知識。還能受到藝術的熏陶。到以后急用錢時，孩子們還可以拿郵票兌現甚至增值；

3　精彩的“壓歲派對”：在節日期間里，家長們可以選上一個好日子，約上親朋好友一起來個郊外游，把給孩子們買禮物的錢用來買車票、門票和午餐，用作聚會費用。這樣不僅讓孩子們得到了禮物，而且也讓他們在玩耍中享受到了家人溫馨的氣氛，可謂兩全其美。

“壓歲錢”培養小小理財家

辦個家庭小銀行

國外的家庭一直都很注重從小培養孩子的金融意識，即使孩子只有2～3歲，父母也會從學習認識貨幣的面額、了解貨幣有什么用途等方面開始著手教育。而我國自古以來重文輕商，家長覺得如果過早讓孩子接觸貨幣和金融問題可能讓他們染上“銅臭”，從此金錢至上。其實必要的金融理財知識對孩子的未來人生很有幫助，對家庭和父母來說，也未嘗不是―件好事。

選擇增值快的方式

當孩子年齡比較大以后，家長們不妨給他們一個自主的選擇，讓他們自己去找個可以增值的理財方式。這些理財方式的主要目的是建立儲蓄教育金，可以選擇教育類的人民幣理財產品、教育儲蓄或者買點基金、國債之類的理財產品。

買保險當教育資金

利用壓歲錢給孩子買份保險，為孩子的健康、升學、就業以及養老提供一定保障也是不錯的選擇。春節前后是各家保險公司少兒險的銷售旺季，有些保險公司還會推出一些營銷優惠活動，可選擇的保險品種相對豐富。

單獨設立理財賬戶

理財專家建議，在處理壓歲錢的時候，家長一定要用孩子的名字，單獨為他們設立一個賬戶。讓孩子從小就意識到理財是自己生活中的一個組成部分。

建立自己的理財賬戶，能幫助孩子樹立理財責任感，形成積累財富的良好習慣，從而有益于孩子成年后的家庭理財。

明星兒時壓歲錢用途“大曝光”

郭富城：全都拿來打麻將

郭富城說起小時候的壓歲錢：“其實我都用它來打麻將了。因為每年過年。全家人都會聚在一起。沒事就一齊打麻將。我把壓歲錢都拿出來。結果越贏越多，因為我的運氣很好，每旋都是我贏?！闭f著，還掩不住一臉得意!不過，城城也順便告訴各位朋友，運氣并不是人人都有，最保險的還是不打麻將，否則你可能賠得更多!

成龍：買張戲票看賀歲片

成龍大哥一向很節儉，成龍還在做武師的時候，有一年農歷新年，他把做武師的薪水拿去賭，結果輸得精光，要挨餓過新年，因此大哥此后發誓不能在新年浪費金錢。不說不知道，原來大哥每年新年，拿到的壓歲錢都會花其中的一部分去買張戲票看賀歲片，其余的大部分劃全部存起來。相當節省，也難怪成龍大哥在影視圈如此大的成就。原來從小就對電影著迷。

伊能靜：買盼望已久的小說

伊能靜說：“其實每到新年我都很‘害怕’。因為又要掏缸包了，我的親戚好多呦，每個小孩一個紅包加起來就是很大一筆呢!我也真的很羨慕現在的孩子。因為我小時候生長在單親家庭。家里的經濟狀況一直不是根好，所以如果一有親戚給我壓歲錢。我都會把它積攢起來，一直存很久，才拿去買一些自己心里一直盼望的東西。比如已想了很久的小說，每次經過書店都想買下來，可因為價錢太貴一直舍不得，這個時候就可以不假思索地去買下來?！?/p>

鄭伊?。鹤鰝€詳細花費計劃

鄭伊健對壓歲錢的支配可謂很精彩：“我一般會將壓歲錢的運用作一個詳細的小計劃。比如我有500塊的壓歲錢，我會花200元錢逛花市。買一些鮮花，這樣可以為新的一年帶來好運，另外200元錢我可以和朋友一起去吃飯，還剩100元錢我就全拿去玩游戲。畢竟電子游戲是我的最愛嘛!”

林志炫：給爸媽買份小禮物

因為小時候家里的經濟狀況不是很好，因此林志炫自小很懂事，每年春節到親戚家拜年，左手拿到壓歲錢，右手回寒就全交給父母，要不就是去為媽媽和爸爸買一份小禮物，很實用的那種，相當讓人感動。

最保險的理財方式范文第2篇

11月30日，央行《存款保險條例(征求意見稿)》，我國將在向金融機構征求意見后，正式推出存款保險制度。

存款保險制度是在銀行破產的情況下，保證存款人的存款安全;同時，一旦開始實施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費，短期相當于回收部分流動性，長期甚至會進一步影響其經營方式。

征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元，也就是說，如果有銀行出現倒閉、破產情況，存款保險擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。

這一項經歷21年才破繭的存款保險制度具體如何運行?能否真正保護存款人的存款安全?對銀行、儲戶、中國金融市場有怎樣的影響?其他國家的存款保險如何安排?種種問題，新京報為你解讀。

Q1 存款超50萬要搬家嗎?

正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層安全網。

按照現在的規定，如果銀行出現經營風險破產倒閉，儲戶在銀行存款賠償的最高額度為50萬元。從央行調查的結果看，50萬的保障，已經覆蓋了99.6%的銀行儲戶。

興業銀行首席經濟學家魯政委表示，存款保險制度的建立意味著，存款由過去國家的全額隱含保險，顯性化為對儲戶僅僅在單個機構單賬戶本息50萬以內的有限擔保。

儲戶存款最多只能賠50萬，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當前和未來一段時間，經濟金融形勢總體穩定，即便客戶在單一存款機構的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。一般來說，即便在一家金融機構存款超過50萬的保險額度，這家機構出問題后也不意味著儲戶超過50萬的部分都沒了。首先，如果該機構被兼并收購，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產，則金融機構破產清算的殘值還可以部分補償客戶損失;第三，該金融機構董事長行長等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的，要想享受存款保險則需要存在其他銀行。

在美國市場上，銀行牌照的價值要遠遠低于中國市場，但美國那么多銀行破產，基本都能有穩健的銀行接手。在目前中國市場，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲戶的存款會照樣躺在銀行賬戶里，不會發生損失。

所以存款保險建立起來之后，會正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層安全網。

Q2 對銀行利率有何影響?

存款保險使銀行可貸資金大幅減少，存款價格戰打響，銀行為爭奪存款或上浮利率。

雖然銀行可能不會這么快倒閉破產，但是理財專家表示，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。

目前銀行的攬儲大戰已開打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴大存款利率浮動上限，多家中小型銀行在新存款基準利率的基礎上上浮到頂。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。

以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬元的存款計算，與基準利率相較利息相差550元。中長期存款的差距更大。

在經過非對稱降息后，民生證券研究院執行院長管清友認為，多數銀行為爭奪存款或會將利率按基準上浮到頂。

以2019年三季度數據為基準，16家上市銀行75.6萬億元的存款總額，按照目前市場預估較高的存款保險比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計算，存款保險使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認為，不排除未來國有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。

Q3 投資者如何分散風險?

混搭理財風流行，P2P網貸有望成理財新寵。

保險存款制度為儲戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。渣打中國財富管理部投資策略及咨詢總監鄭毓棟稱，從長期來看，他建議投資者一是要投資風險與自身相匹配的理財產品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個籃子中。

目前市場上的理財產品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試進行多元化理財。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產品的組合，這是最經典的保本投資與風險投資組合。

混搭理財將漸漸流行，這或許會讓年化收益在12%左右的P2P網貸成為理財的新寵。

P2P平臺金信網首席運營官安丹方表示，雖然P2P收益會下降，相對銀行理財收益來說，P2P理財對于投資人吸引力仍然很大。

她認為，隨著金融市場利率市場化加速，大型P2P網貸平臺理財端產品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值，目前網貸市場上有些平臺動輒20%的收益將無法持續，中長期來說，8%-10%的年化投資收益是一個比較合理的范圍。

P2P平臺理財范相關負責人也表示，銀行的存款保險制度實際上為P2P行業樹立了一個標桿，未來P2P行業的風險也可以借助保險業來化解。

Q4 理財產品還安全嗎?

存款保險推出，存款不再絕對安全，銀行理財產品的剛性兌付也將被打破。

一直以來，剛性兌付目前在我國并沒有實質性打破。在銀行業內人士看來，存款保險的推出，讓銀行可以破產，同樣也推動著銀行理財產品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購買理財產品也將切實地買者自負。

所謂剛性兌付，就是在一款理財產品到期后，即便是產品兌付出現困難，銀行也會給投資者本息。盡管當下銀監會禁止銀行以保本保息等字眼進行宣傳，但在介紹理財產品時，不少銀行工作人員表示，銀行理財產品等同于保本保息。而截至目前，由銀行自銷的理財產品也鮮有虧本的案例出現。

其實對于理財市場而言，并未有剛性兌付的確切說法，但由于中國理財市場并不成熟，不少機構剛性兌付也是為了生存。一位信托業內人士表示。

10%以上收益的信托產品過去幾年風險事故不少，但最后都兌付了。債券市場的情況同樣如此，到期未能及時兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現過理財產品到期未能兌付的情況，投資者最終通過近乎一哭二鬧三上吊的方式拿回本金。甚至在P2P這樣市場化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年P2P平臺紅嶺創投出現1億的逾期，最后全部自己兜底。

業內人士認為，存款保險制度所保的范圍不包括同業存款以及銀行理財，以往以銀行背書的銀行理財的安全優勢將會降低，并且隨著市場化進程的推進，銀行理財產品的剛性兌付也將會被打破，失去安全優勢的銀行理財產品的規模將會出現下滑現象。

Q5 國外的存款保險賠多少?

從國際上看，償付限額一般是人均國內生產總值(GDP)的2-5倍。我國將最高償付限額設為50萬元，約為2019年我國人均GDP的12倍。

1933年，存款保險這一制度第一次被寫入美國《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。而存款保險的最高償付標準一直處于上升走勢。

央行表示，從國際上看，償付限額一般是人均國內生產總值(GDP)的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3 倍?？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設為50萬元，約為2019年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業)提供100%的全額保護。

在2019年國際金融危機中，許多經濟體的存款保險制度有效維護了公眾信心和金融穩定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國聯邦存款保險公司就是成功代表，盡管危機中美國銀行業出現了比較嚴重的問題，但并未引發銀行擠兌，維系了金融體系的穩定，保護了存款人的利益。

存款保險償付限額

征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據2019年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

存款保險制度沖擊市民傳統觀念 理財有望進入多元時代

銀行對不少市民來說就相當于萬能的保險箱。然而，《存款保險條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬元，讓市民看到錢放銀行也是有風險的，這也沖擊了聊城市民傳統的理財觀念，陌生的存款保險對市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值?對此，記者進行了多方采訪。

熱點 存款保險最高償付限額50萬元

11月30日，央行、國務院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見，準備建立和規范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩定。《存款保險條例(草案)》中規定，最高償付限額為人民幣50萬元，保費由銀行交納。

在很多市民看來，把錢存進銀行，就等于把錢放進了保險箱，不存在任何風險，但這個觀念應該變一變了?！洞婵畋ｋU條例(草案)》問世，意味著一直以來由國家為銀行風險埋單的時代或終結。

中信萬通證券有限責任公司理財顧問徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購買國債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士傾向于購買股票或者把錢投入證券市場，而20多歲的年輕人習慣把錢放在余額寶里?？傮w來看，聊城市民對于銀行存款的風險性沒有太強的意識。

《存款保險條例(草案)》指出，在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構，應當依照規定投保存款保險。

草案中，最引人注目的是關于最高償付限額的規定，即存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。

事例 市民準備將200萬元存款分流

《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規定沖擊著聊城市民的傳統理財觀念，一些存款高于50萬元的市民開始做出調整。

今年47歲的王先生有200萬元的存款，12月2日，王先生準備給資金搬家。采訪中，記者獲悉，王先生擔任公司經理職務，經過幾十年的奮斗，個人名下累計有200萬元存款。一直以來，考慮到資金的安全問題，王先生把200萬元存款都存成了銀行定期。

一直以來，我都認為錢放在銀行是最安全的也是最保險的，哪怕利率起起伏伏。但最高50萬元的償付限額給王先生帶來不小的思想沖擊。

這樣看來，銀行也不保險。王先生說，再加上這次銀行利率下調，周圍朋友有的把錢投到股票市場，有的買了基金。受此影響，王先生準備把自己的200萬元存款分流。王先生說，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場，然后把剩下的存進不同銀行，且每家不超過50萬元。

聲音 存款保險制度沖擊市民傳統理財觀

對于《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規定，記者調查發現，市民持不同的態度。

有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數額不大，這一政策對自己的影響不大。

也有市民對此頗為關注。在城區一家證券公司辦理業務的梁先生稱，這一政策的出現，對他一貫的理財觀念帶來沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進銀行，再預留出一些流動資金，如今政策規定最高償付限額為50萬元，他覺得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財產品。

據徐康介紹，銀行存款存在安全風險并非杞人憂天，1998年，海南發展銀行成立不到三年就被關閉表明，政府兜底的隱性保險并不保險，相反會驅使一些銀行肆意從事高風險業務，加大道德風險。

徐康分析，凡是存在中國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬元以下，無需因為有的銀行保，有的銀行不保的困擾而進行存款騰挪。

徐康還表示，市民理財不應簡單地看銀行利率的高低，高利率伴隨高風險同樣適用于百姓存款，從長遠來看，隨著利率市場化的推進，市民應當將資金安全性的考慮放在重要位置。

分析 市民有望進入理財多元時代

徐康分析，存款保險制度的出臺會對聊城市民的傳統儲蓄觀念帶來很大沖擊，進而倒逼一些儲戶學習投資、理財，從而使市民進入理財的多元時代。

根據《存款保險條例(草案)》的規定，市民不需要像買保險那樣出保費，這筆錢一般銀行出，儲戶不用自己掏錢。每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫存款保險基金的機構中。存款保險制度無論是從立法來講，還是從加強對金融機構的市場約束來說，都是加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全。

最保險的理財方式范文第3篇

關鍵詞：家庭金融投資；金融危機；風險規避

一、前言

家庭投資是各項投資貸款主要的來源，在金融投資中占有至關重要的地位。但是，由于金融市場的制度不全，金融危機的負面影響，以及不規范的國民投資行為等因素，都給家庭投資造成了一定的影響，從當前來看，金融危機在世界范圍內的發生，使家庭金融投資的影響加重了。

二、我國家庭金融投資存在的問題

（一）居民的投資意識不夠強烈

我國的金融市場雖然不斷地在完善和發展，能夠讓人們進行選擇的金融產品也逐漸地增多，但是，居民投資的意識并不高，這使我國金融投資進一步的發展得到了限制。我國國民的投資意識，受傳統的思想及文化影響很大，致使人們在進行金融投資中，對于金融投資的收益性非常重視，對于有風險的理財產品，都非常排斥，至于收益及風險都比較高的投資組合，輕易不會去進行嘗試。尤其是家庭收入中低等水平的，理財方式只是選擇沒有風險比較單一的銀行存款。他們認為投資的風險非常大，只有將資金把握在自己的手中才是最保險的，在我國金融資產的投資中，這種投資意識不高的情況很多，尤其是農村，傳統思想更重。最近幾年，我國的金融市場發展的很快，投資理財的新產品也出現了很多，但是，這些投資方式對于人們并沒有起到吸引的作用，只是單對風險及收益多少進行重視，對于社會性的投資組合卻忽略了，對于健康發展金融市場非常不利。

（二）投資行為缺乏長期性，不夠規范

在金融危機的背景下，人們的家庭金融投資在一定的程度上，也受到了影響，居民投資的投機性非常強。單純地對短期的收益高進行追求，例如，當股市興旺時，人們會將存款投入到股市中；股市跌落時，人們又將資金轉回到銀行的存款中，這就可以看出，家庭金融投資具有一定的投機性。這種金融投資沒有長期性，使居民的投資收益受到了很大的影響。金融投資的整個市場也受這種不規范的主體投資行為的影響，無論是對于金融市場的穩定，還是我國經濟的發展，這種流動性的資金都帶來了很大的隱患。投資質量不高是家庭投資的另一個特點，對于自身家庭投資的正確方式很難進行確定。這種盲目性的投資方式難以給人們帶來收益，使人們家庭投資信心進一步受到了打擊。因此，由于人們對于金融投資的專業知識缺乏，只看到眼前的效益去市場投機的行為，或者盲目地進行跟風，沒有規范的自身投資行為，致使缺乏長期性的投資，這是人們家庭投資所存的一個重要的問題。

（三）金融機制不健全，投資渠道狹窄

人們家庭投資兩種主要的方式，就是債券和銀行存款，因為投資產品的風險比較高，人們投資都望而卻步。我國的金融投資渠道比較狹窄，對于各類投資組合及投資產品，優缺點人們很難盡快地進行了解，使人們投資的選擇受到了制約，從人們的投資行為而言，也很難進行規范。此外，家庭投資的收益及質量也受投資渠道的狹窄的影響。對于金融機制的體制來說，也不夠健全，致使很多行為在金融市場中，得不到正確地規范，在進行經濟活動中，一些違法分子的惡意操作使人們的投資選擇受到了嚴重地影響，人們投資權益得不到有效地保障，致使家庭金融投資風險增加了。

三、我國家庭金融投資風險規避的措施

（一）根據實際情況，選擇投資方式及產品

對于很多的家庭而言，投資的行為不規范，意識比較淡薄，人們在對投資產品進行選擇時，通常比較保守，主要是以國債及銀行存款為主，或者沒有考慮家庭的實際情況，盲目地進行跟風，選擇的投資方式不適合自己的家庭。因為各個家庭實際的情況不一樣，家庭的收入水平也不同，根據自己的實際情況，對于投資產品和方式進行選擇，在一定程度上，將風險降到最低。怎樣才能對自身產品進行選擇，就要先了解產品的風險和收益及合適的投資人群，這是投資的基礎，對于跟風及盲目性的投資要制止，等到理財方式有適合自身時，再將有針對性的投策略進行制定[3]。對于金融市場行情，如果人們沒有清晰地了解，應該結合自己家庭的收入水平，對家庭經濟條件與投資方式及組合是否相符進行判斷。

（二）將投資和風險防范意識進行提升

對于我國投資的主體來說，投資的意識應該加強，加強投資意識不但對家庭資產投資有利，還對金融市場的活躍非常有利，無論是資金市場的可操作性，還是流動性，都會有很大的提升。培養這種意識不是一時半刻就成功的，而需要投資者對于發展經濟具有樂觀的態度，對于家庭投資的益處要了解，同時，投資存在的各種風險也要考慮到。

（三）加強培養金融人才發展

金融市場，需要金融人才能夠更多地加入，投資基金等理財方式的不斷出現，對于掌握專業知識熟悉市場行情的金融人，市場上大量地需要，所以，對培養金融人才進行加強，具有至關重要的現實意義。人們家庭投資對于金融專業人才也大量需要，專業人才和專門機構，對于人們金融投資信心的增強非常有利，投資指導只有針對性和規范化，才能夠真正地吸引人們。

四、總結

綜上所述，在金融危機的背景下，金融投資市場也有很多的變數存在，投資風險相對比較大，所以，對于家庭投資而言，怎樣進行風險規避，是一個嚴峻的問題，只有將政府和金融市場以及家庭投資三者進行聯動的情況下，才能夠將金融秩序的健康穩健得到有效地保障，使發展我國的金融市場得到更好地促進，從而提升人民的生活水平。

參考文獻

最保險的理財方式范文第4篇

關鍵詞：家庭投資 風險分散化 人力資本

一、家庭投資的簡單形式

家庭獲得的可支配收入，首先是用來購買家庭成員所必需的消費品。在消費之后，可能會有一定的收入剩余。如何打理這個剩余？即采取用錢生錢的辦法，也就是所謂的家庭投資行為。

用錢生錢，這是一個資本行為。資本是帶來利潤（剩余價值）的價值。如果一筆錢只是在不同的經濟當事人之間簡單地轉轉手，所有者未從轉手行為中得到利潤，即錢沒有生出更多的錢，那么它就只是貨幣而已，不是資本。如果這筆錢在轉手行為中帶來了利潤，那么它就成了資本。與企業生產經營活動的采購、生產、銷售三個環節相適應，資本依次采取貨幣資本、生產資本、商品資本三種形式，就家庭投資而言，資本運動形式更為簡單，其一般公式是：G-G'。它不但比產業資本運動簡單，而且比簡單化了的商業資本運動還要簡單，因為它沒有商品作中間環節，直接用錢生錢。式中的G表示投入貨幣，G'表示含有利潤的貨幣收入。因此，家庭投資的資本是一種貨幣資本。

二、保險性投資與風險性投資

家庭如何使貨幣變成資本，即如何投資？首先要在保險和風險之間做出抉擇。將錢存入銀行是最保險的，因為你無論選擇哪一種存款形式，都可以得到一個在一定時期內固定不變的利息。因此，向銀行投資是一種保險性投資。但是這種保險性投資并不等于是保值的，也可能出現因高通貨膨脹率形成的實際本金損失情況。

為了避免因高通貨膨脹造成的損失，可以考慮的選擇是將錢投入回報率高于通貨膨脹率的投資領域，包括投資股票市場、國債市場、期貨市場，也可以以入股形式參與企業投資，或購置可以出租的物業性資產。就股市、債市、和期貨而言，回報一般是比較高的，但股票等證券投資是有風險的，因為這些項目的投資具有投機的性質，就像賭博一樣，輸和贏對于你個人而言概率各占50%，如果操作不熟練，就有可能100%輸，以致造成血本無歸的后果。但是另一方面，風險大的投資回報也高。

三、投資及風險分散決策

個人和家庭投資，從根本上說是資產選擇的目標是在把風險約束在最小程度的條件下使利潤（收益）達到最大化。

所謂風險，在經濟學上這么講，它是與資產投資相聯系的，它是指投入一定的貨幣本金在未來一個時期內發生虧損的可能性以及可能獲得收益大小的概率分布狀況。在市場經濟條件下，投資風險是不可避免的。但一般說來，風險越大的投資，可能得到的收益或可能蒙受的損失越大。這種風險與回報或損失之間的關系就構成了風險機制。

在現實中，由于風險投資結果的不確定性，人們對于風險的態度也是不一樣的。有些人屬于風險愛好者，他們對于風險的態度是，不怕風險，大膽決策，但又不盲目決策。另一些人則屬于風險厭惡者，他們要么觀望，不敢作任何投資選擇，要么在對一項風險投資進行決策時，同時進行投資保險。

然而不管怎樣，要完全避免風險總是不現實的。因此，一般的投資決策者在決策時，首先要有風險觀念或意識，也就是在投資時不要只盯住有無風險或風險大小，而應研究如何防范風險，控制風險，以求實現最大的收益。希望大家參考這樣的方法，即資產分散化決策。

所謂資產分散化，打個簡單的比方，就是人們常說的“不要把所有雞蛋放在一個籃子里?！庇捎谫Y產的形式是多樣的，而且在每一種資產形式中，可選擇性也是很大的。對于任何資產來說，都是存在風險的，投資者要求獲得有保證的收益最大化，他會發現分散資產是分散風險或避免風險的最佳選擇。下面的例子可以幫助我們理解資產分散這一概念。

例如，某貨幣持有者正在考慮把1000元人民幣投向下述兩個公司，其中A公司專門制造西裝，B公司專門生產外穿的羊毛衫.假定兩個公司現在都正在出售每股100元的股票，而且各有50%的專家對于明年流行的外裝是西裝還是羊毛衫做出預測，那么，該貨幣持有者怎樣投資才是明智的呢？

不妨先來看他只投資于其中一個公司的情況.假如明年確實流行的是西裝，那么A公司的股票每股就會值200元，而B公司的股票每股只值50元；如果明年流行的是羊毛衫，上述兩公司的股票價值的情況就會正好顛倒過來?，F在假定貨幣持有者把全部投資都用于A公司或者B公司的股票，按照概率分布原則，他都有50%的機會得到2000元人民幣，從而其預測收入均為1250元。

再來看另一種選擇方案：貨幣持有者各拿500元人民幣購買A、B兩公司的股票。其結果怎樣呢？如果明年流行西裝，他將從A公司獲得1000元，同時也可以從B公司獲得250元；如果明年流行羊毛衫，總收入也是一樣的，即1250元。顯而易見，在按上述第一種方案投資時，其2000元報酬的可能性雖然存在，但500元的蝕本風險也同樣存在；然而，在按第二種方案投資時，不管明年流行西裝還是羊毛衫，1250元是他確定可以得到的收入。這表明，分散投資使風險也分散化了，同時，預期收入不僅不變，且確定無疑地可以獲得。

從上述例子可以看出，資產分散化不過是投資者為了盡可能地避免風險，獲得最大的有保證的收益而采取的一種資產有效組合方式。從投資組合的角度來講，下述幾種方法是分散化投資決策所常用的：（1）55歲定律現代社會講求的是終生理財。由于人的一生分為好幾個階段，所以，理財的方式和工具也是有變化的。其中最重要的是以55歲劃定前半生和后半生，需要采取完全不同的理財方式。

勞動法規定55歲、60歲為女、男法定退休年齡。因此，人的一生可以以55歲或60歲來區分為前后兩個階段，前者我們稱為收入增長期，后者我們稱為收入下降期。在收入增長期中，人們的收入隨著年齡的增加而增加；而在收入下降期中，人們的收入一般不會隨著年齡的增加而增加，相反，由于通貨膨脹等因素，其實際收入會不斷下降。所以在收入增長期中，人們偶爾損失可以因不斷增加的收入而得到彌補。而在收入下降期中，人們偶爾的損失則可能不能得到彌補甚至根本得不到彌補，所以，此時人們抗風險的能力會變得脆弱。

55歲定律說的是：對于55歲以內的工薪族來說，用100減自己的年齡，是投資股票或基金的參考比例，其余資金可以為銀行定活期的存款。例如，如果一個人今年32歲，則他可以將自己的貨幣資金中的68%投向證券市場。

（2）三分法

三分法，即根據可投資的總資金，分別各以1/3投在銀行存款及有確定收益的證券和不動產三個方面。這是一種最簡易的分散投資法，但是，在不動產上的投資，不僅資金需要量大，而且要求投資者必須具備一定的知識。由于許多投資者并不一定具備這些條件，所以，我們寧愿選擇二分法。

（3）二分法

二分法是我們資金有限的投資者常用的方法，即只把投資投在存款及具有確定收益的債券與股票兩種資產之上，前者稱為“守勢部分”，后者稱為“攻勢部分”。至于具體的投資劃分，一般是規定其中一部分的投資最高不超過總投資的75%，最低則不低于25%。這樣劃分的目的在于避免過分集中于某一種投資，以便分散風險。

（4）“金字塔”式投資

前面說的雞蛋和籃子的觀念很簡單，但在貨幣市場上就有千變萬化的可能。有人認為分散投資就是簡單地將資金分別投在不同的期貨合約上，其實這并不一定是正確的。可行的操作方式是把投資分為三份，最前沿的1/3用于最有把握的期貨合約上，且最好不要一次投資在三種以上的不同合約；第二層用作加碼的砝碼，亦即根據第一層的投資收益趨勢擬將追加的部分；第三層則是作為“救火隊”，即預防萬一蝕本時補償性投資。這種方法強調的是“不要一次把所有的資本都砸進去?！?/p>

（5）風險報酬法

這種方法是以風險報酬率為標準，評價和選擇投資項目。所謂風險報酬率是指某項風險投資預期盈利率與無風險投資的預期盈利率之差。對一般投資者來說，大家都具有厭惡風險的傾向。所以，除非風險投資比無風險的投資獲得更高的盈利率，否則投資者是不愿去冒險的。但是，對于風險報酬率的計算，許多人認為帶有較大的主觀性，它主要是由投資者根據各自的經驗自行確定的。因此，這種分散投資法雖在理論上是成立的，但在操作上是困難的。

總之，在有風險存在的條件下，作為個人和家庭的投資者不僅僅是要追求最大化收入，而是要有保證或能實現的最大收入。而要達到這一目標，資產分散化被認為是一種明智的決定。

四、長期投資的選擇及人力資本投資

家庭投資經常會面臨短期和長期的選擇，不管是參與銀行的儲蓄還是將錢投向證券市場，都需要考慮是做短期打算還是做長期打算。以銀行儲蓄為例，有活期和定期之分，也有年數多少之分.為了生息，應盡量減少活期，活期數量只要能滿足一年之內的經常性開支即可，增加定期存款比活期存款更有利，因為定期利率高于活期，定期越長利率也越高。但是，由于未來的不確定性，尤其是匯率和通貨膨脹率的變化而導致幣值的不穩定性，又使得長期投資也存在風險。

在家庭投資項目中，還有一項十分重要的長期投資，即人力資本投資或教育投資。

教育的成本主要有兩類：一是教育經費，由政府撥出的費用和個人家庭負擔的學費；二是學生放棄的收入，是指學生由于上學而可能放棄的收入，即機會成本。例如：初中畢業生面臨著兩種機會：一是上學；二是就業。如果學生選擇上學，那么他會放棄選擇就業所得的收益。這里的教育的收益主要是指受教育者個人在經濟上的受益。這種收益包括：

1、個人未來的較高的收入

這就是說，個人多受一年教育，個人未來的收入就比不受這一年教育的收入有所提高。

2、個人未來較合理的支出

此即假定受過教育的人與未受教育的人相比，由于學識提高，在安排個人和家庭的支出時能夠比較合理，從而使每1元支出更有效，這也等于增加了收入。

3、個人未來較大的職業選擇性

此即假定受過教育的人與未受教育的人相比有較多的機會更換職業，以取得較多的收入或者有較多的機會更換職業，以取得較多的收入或者有較多的工作適應能力。

學生中學階段以后，教育成本明顯增大，進大學后，個人用于教育的費用提高，因年齡增大，上學所放棄的收入也越來越大，所以學生年齡越大，面臨的升學與就業的選擇上的矛盾就越尖銳。既然如此，為何還有成千上萬的人想讀大學、攻讀碩士、博士學位呢？主要是因為人們對未來教育投資報酬率有著高的預期，認為今后中國勞動者之間的收入差別將首先取決于受教育程度的差別，今后受教育高的人將成為薪水高的人。因而，從個人和家庭來看，教育投資是一項有利可圖的人力資本投資。

五、結束語

家庭投資是一項重要的理財活動，需要用一生的時間和精力來周密籌劃、精心布局；要科學合理地掌握投資規則，運用各種策略方法，科學組合、分散投資風險，有效地利用閑置資金，提高資產收益，走出投資誤區，最大限度地發揮資金的使用效能。提高投資收益率，從而實現個人財產使用效益的最大化。參考文獻：

[1]喬宏.財務管理[M].西南財經大學出版社，2010.41.

最保險的理財方式范文第5篇

喂馬，劈柴，周游世界

從明天起，關心糧食和蔬菜

我有一所房子，面朝大海，春暖花開

從明天起，和每一個親人通信

告訴他們我的幸福

那幸福的閃電告訴我的

我將告訴每一個人

給每一條河每一座山取一個溫暖的名字

陌生人，我也為你祝福

愿你有一個燦爛的前程

愿你有情人終成眷屬

愿你在塵世獲的幸福

我只愿面朝大海，春暖花開

――海子《面朝大海, 春暖花開》

春暖花開的幸福需要投入多少成本呢？幸福是需要成本的？你計算過自己的幸福成本嗎？你想過有更多的錢，但想過如何幸福地擁有更多錢，或者有更多錢的幸福嗎？

金錢和幸福的可能性成正比

“從明天起，做一個幸福的人，

喂馬，劈柴，周游世界，

我有一所房子，面朝大海，春暖花開。”

海子的這首詩有著極高的引用率，因為這樣的幸福生活是眾多都市人的向往，我們想過得就是這樣的生活：遠離塵囂，滿足而幸福。然而這樣的幸福卻是那么遙遠，永遠停留在“明天”，甚至連我們的幸福都停留在“明天”?！懊魈臁钡男腋Ｐ枰度敫甙旱某杀荆阂桂B一匹馬，要知道一匹馬的價格是8-10萬元，馬買回，一年的馴養費用又是1萬元；擁有自己的山林，也需要一筆租金，周游世界的費用，也自不必說。一所海景房子，每平米至少是四五千元。粗粗計算下來，沒有百萬家財，人們津津樂道的“面朝大海，春暖花開”的幸福永遠停留在明天。

三毛錢有三毛錢的幸福，三百萬，節約點花，才能夠“喂馬，劈柴，周游世界”“面朝大海，春暖花開”。不同的階層的收入，有著每個階段的幸福。

你們的現實生活

月收入節余，是指必須開支之后的余錢，節余越多，給幸福加分的可能性就越大。之所以不是收入，而是節余，是因為收入高的你有時候節余下來的錢不如收入低的多。

月入3000：每天幸福的可能的支出20元

生活描述：

節衣縮食，收入主要用來還房貸和日常開銷，購買衣物主要是在換季時購買打折品；

為了節省開支，娛樂和社交活動不多；

有進一步學習的意愿，因為經濟上的原因，往往難以實行；

旅行機會不多，主要以居住地周遍景點為主；

視野不開闊，往往局限于生活和工作的小圈子中。事業進一步拓展的空間不大。

常小姐是北京某所大學的鋼琴老師，她每月的固定收入是3000元。2004年，大學畢業參加工作后，由父母出首付款，她在市區購買了一所小戶型住房，每月月供是1500多元。她每月的收入，除了月供款外，就只有1500元，再除去物管費用每月100元，水電氣費用每月約100元，電話、上網、有線電視費用約200元，她每月的自由支出費用只有1000多元，如果每天的飯錢按“早餐3元，午餐7元，晚餐7元”的標準計算，交通費用，平均每天4元，只剩下了390元。常小姐每月用100元買牙膏、牙刷、洗頭液等日常消費品，她的所剩每月只有300來元，她用這300元來買化妝品、衣服、請朋友吃飯、消費與娛樂，同時還要存一點錢，因為每個年有三個月的假期，假期中，她沒有上課，固定收入只有70%的基本工資，而沒有課時費，每月只能拿到1500多元，為了維持基本生活，她必須存點錢才行。

不過，常小姐除了固定收入外，每年年初，藝術考生考試前，她給考生上鋼琴課，有些收入，偶爾也有商業演出的收入。每年常小姐的固定收入是31500元，固定支出約31700元，也就是說，她要想買衣服或者其他消費品，必須有其他收入才行，幸好，她每年大約有10000元其他輸入，她用這10000元來就醫、買衣服、買書、碟等，每天的平均消費是27元。她每天用27元來滿足自己的愛美之心和休閑娛樂，因為這些收入不固定，她的生活過得很節儉，作為大學教師，她必須在儀表做一些投入，能節省的只有娛樂和休閑了。她每年看電影、K歌的次數不超過五次，出省旅游的次數基本上沒有，省內游，每年也不能超過兩次，大多數周遍郊縣。

“如果沒有買房，而只是租房，我生活的壓力就小得多?，F在年輕，很多老師每隔兩三年都去歐洲進修，而對我來說那只是妄想，現在被房子套死了，娛樂活動少不算，連學習的機會就很少。”

月入8000元：每天100元的幸福

幸福描述：

擁有中檔住房，汽車，生活較富足；

購買衣物以名牌折扣品和國產新品為主。娛樂和社交活動較豐富，有固定的朋友圈和娛樂活動；

旅游以省內自駕和外省景點為主，偶爾去國外旅游。有一定的學習意愿，事業有較大的拓展空間；

有一定的視野較開闊，對現在的生活滿意度一般，有進一步的要求。

謝小姐是北京一家企業的部門經理，今年35歲，她在北京東四環附近租房居住，五十平米的小戶型，每月租金是2800元，物管、水電氣、電話、網絡等費用每月是800元，交通費用每月約是400元?；锸迟M用每月約是1200元。除了這些固定支出外，她的自由支配費用是2800元，她每月存1500元，大概有1300元的自由消費。她正與男友計劃購買東四環和東五環之間一所90平米的住房，房價約為12000元每平米，首付36萬，貸款72萬，20年，每月的月供是5200多元。

老公的收入與她相當，他們二人每月收入約是16000元，除了每月還房貸、日?；举M用外，他們每月的剩余約是7000元，另外他們有一輛汽車，每月的養護費用是2000元，每月約有5000元的節余。每月存款2000元。他們每月約有3000元來支配。

謝小姐早就對每月節余的3000元虎視耽耽了：每月和隔月可以置辦一些行頭裝扮，雖然不能是世界名牌，但至少可以在名牌打折時，選購一些必備裝，而且每個季度，可以和男友一起在國內旅游，每年春節，還可以把兩個人的年終獎拿出來，去國外進行一次小小的旅游。謝小姐所在的公司有在東南亞等地發展業務的意向，她最近花5000元報考了一個英語學習班，她正在加強英語的學習，“如果被派駐東南亞分公司，至少要有些資本才行，即使去不成東南亞，去歐洲旅行時也方便，至少自己多一項特長和技能嘛?！?/p>

月入11000元：每天200元的幸福

幸福描述：生活較富足；有固定的社交圈子和娛樂圈；購買衣物以名牌和國產新品為主。娛樂和社交活動豐富，有固定的朋友圈和娛樂活動；定期省內自駕旅游和國外旅游。學習意愿較一般，因為事業上升空間不大，如果想擁有較大的拓展空間，一般會采取自主創業和出國深造；視野開闊程度一般，對現在的生活較滿意，有部分人有進一步拓展的需要。

巖是一家報社的娛樂版編輯。她參加工作已經5年了，按揭購買了一太30多平米的小戶型，每月月供1800多元。因為是做娛樂的，經常跟著明星跑，慢慢地，就愛上了港貨。每隔一個月，她都去香港淘衣服。整棟報業集團大樓，很多人認識她，因為她的穿著裝扮和品位。

她每天下午上班，凌晨下班，下班后或者周末晚上，她都和朋友去泡吧，認識了很多不同行業朋友，休息時，她會去菜市場買菜，在家里為自己制作喜歡的西餐。

“很多朋友都很羨慕我，以為我收入頗豐富，壓力小，什么都不愁，衣食無憂的那種。其實只有自己知道自己的難處，當時我就在想，在報社再干3年、5年，如果運氣好，可以成為部門主任，但又怎么樣呢？除了收入多點，依然過著晝夜顛倒的生活。正好有個朋友要開服裝店，我就加入了?！?/p>

辭職后的巖一邊跑去香港和韓國進貨，一邊系統地學習服裝。記者聯系到她時，她剛剛獲得香港一家成衣品牌的權，“接下來，我要幾個城市跑一下，爭取開一家連鎖店，這才是我想要的生活，因為是我喜歡的。”她的言語里透露出興奮和驕傲。

月入10萬元：年入百萬的幸福

幸福描述：有房，有車，生活富足；有固定的社交圈子和娛樂方式；購買衣物以名牌為主。娛樂和社交活動豐富；定期國外旅游。學習意愿較一般，因為事業上升空間不大；視野開闊，對現在的生活較滿意，同時享受金錢帶來的各種珍惜體驗。

高檔和奢華是朱女士生活的主題。朱女士是多家百貨商場的VIP，經常逛買高端服裝商店，名牌包就有八九個。她的老公是公務員，她自己有一家不小的室內裝飾設計公司，公司發展良好，在多個城市建有分公司。她基本上交給助手在打理，她在公司的時候不多，因為她的大部分時間，她都在與朋友聚會和旅游?！巴妗焙唾徫锍蔀樗睢?/p>

每年，她都以考察外國市場的借口去國外，她的主要目的是旅行，她已經去過四十多個國家。每到一個地方，每到一個地方，吸引她的除了美麗的風景，還有豐富的人文，她從不跟團旅行，她采用背包自助的形式，仔細地去感悟去過每一個景點，哪怕是一個偏僻的小鎮，哪怕是一所簡陋的旅館，都能讓她體會到別樣的感覺。這些感覺填充著她的心，讓她有一種戀愛的感覺。

“錢不是萬能的，但你喜歡某個東西，對某個東西情有獨鐘，你就可以得到它。在得到它的瞬間，你會感嘆，有錢太好了。有錢，你可以用錢去做你想做的事情，比如獲得幫助別人的快樂，可以去體驗那些很少有人體驗的事情，稀少讓某些東西變得珍貴，而你可以獲得這樣的珍貴。”

你們的夢想生活和金錢有關

她們希望有足夠的金錢實際理想的生活,那是幸福目標所在。夢想生活和現實相結合不完全依靠金錢，但有時候卻必須是金錢。

小音28歲媒體

你現在的年收入多少？

13萬

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

自己創業，為自己打工。經常旅游，在老家買一套房，過閑居生活。買更多自己喜歡的衣服。

LiuLiu 31歲 設計師、地產廣告人

你現在的年收入多少？

16w-18w。

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

四處旅行，幫助別人，如資助幾個貧困的孩子上學，加入GTO志愿者。

天天畫畫，餓了就吃。

閑云孤鶴31歲 經理

你現在的年收入多少？

20萬。

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

過輕松自在的閑居生活。

甜糖 24歲，廣告策劃

你現在的年收入多少？

3萬左右。

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

一半的錢來做事業 一半用來周游世界

暖暖 26 歌手

你現在的年收入多少？

26萬左右

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

寫歌寫東西，不接商業演出。生孩子，過家庭生活。

姓名：chen

年齡：27

職業：總監助理

你現在的年收入多少？

10萬。

如果有足夠的錢，你的理想生活是什么樣的？

希望能自由安排工作和休息時間，然后每年去很多地方旅行，能夠幫助更多需要幫助的人。

調查筆記

調查了30多位男女白領（男女比例為1：8）。她們無一例外都想更加有錢，的確錢能幫助人類實現很多幸福感覺，但在金錢和幸福之間有一個平衡點,每個人都不一樣。找到它并不容易。

1、 他們想去旅游，旅游是每個人的夢想，永遠不嫌多，再就是過安靜閑適的生活，像陶淵明一樣田居，走進海子的詩里，“喂馬，劈柴，周游世界，”他們以為這樣的生活，沒有成本，不需要花錢。

2、 住更大的房子或者有自己的車。他們以為這是幸福的基本條件，但這樣的物質追求，會讓生活大打折扣。

2、 幫助其他人，因這個東西可能不一定需要太多錢就能實現。

3、 獨自創業，“自己為自己打工”，――所有的人都在為生計和生存奔忙，為了獲得更多的報酬，拼命工作，越來越忙，努力工作，成為很多人增加收入的主要方式，這樣的方式并非長久之計，金錢增加數額有限，而且以身體和精神的勞累為代價，具有很多負面效應――正是目前的勞累，讓很多人“歸隱”和“過閑散生活”的想法，因為身體的透支，希望有錢后，加倍補償目前的困頓。

心中的美好背后，隱藏著我們面臨的困境。

但很少有人去謀求其他增加收入的方式，比如通過學習，獲得更高的職位和報酬。

你的錢換來的是幸福還是痛苦

社交：頻繁交際為什么？

根據搜狐網女人的一項問卷調查發現，接受調查的57.15%的都市白領滿足于目前的社交圈子，大部分都市白領女性喜歡飯局，另有部分白領女性喜歡私人式的社交方式，喜歡泡吧、家庭Party、飯局和旅游。與人交際，她們希望獲得樂趣，和提升自我發展空間。通過社交，獲得的最大收獲是認識有趣的人以及經歷有趣的談話和故事。

超負荷工作，是很多白領女性的現狀。而這樣的現狀引發的疾病，已經清晰地呈現：社會學者在醫院調查后發現，在30-40歲的白領女性中，有近30%的人存在著不同程度的更年期提前現象，由于生活節奏快、工作壓力大，許多女性提前進入更年期，平均提前5歲。

服飾與美容：愛美，愛自己

白領女性花在服裝、美容、美發方面的錢，約占總消費支出的33%，再加上社交休閑和旅游支出的43.8%，幾乎占去了總消費額的77%。我們女護自己，女社交，盡管大部分女性出席正式社交宴會的機會不多，46.44%的白領女性卻專門為此購買了晚禮服，12.08%的人甚至買了3件以上。

白領女性經濟獨立，心靈自由，她們的開銷更關照自己，從服裝到休閑，她們樂意為自己的外表和快樂買單。

為美容花錢，要適可而止，有些借錢來做美容手術并不能帶來幸福。

理財：不儲蓄，只要快樂

男性與女性，誰更愛存錢？調查數據顯示，90%的男性有儲蓄意識，女性習慣存錢的人不足50%。

與職場男性想比，白領女性更愛花錢，男性的支出是日常開銷和房租或房產月供，很少有為社交活動、個人愛好買單，而女性的支出卻顯得格外豐富，服裝、美容、社交、旅游等，都有較額度的支出。

沒有余錢，就不能實現好多夢想，所以倡導每一元錢花在讓自己幸福的那一部分上，而不是浪費在買一件可能一輩子都不會穿的衣服上，最后丟掉。

有個故事：羅馬大帝愷撒問一個在墻角曬太陽的乞丐：“你有什么想要的，告訴我！”乞丐回答道：“親愛的陛下，請不要擋住我的陽光”。

愷撒大帝可以幫乞丐實現很多愿望，可是乞丐只想要一縷冬天的陽光，因為這縷陽光對乞丐來說，就是他的幸福。我們覺得乞丐缺少很多我們常人欠缺的幸福，而乞丐只需要一縷陽光。

你的收支情況如何？你每月節余多少錢？不管你每月節余100元，還是節余100萬，你心中一定有自己想要的幸福，那個幸福也許是一件念念不忘的衣服，也許是一次夢寐以求的旅行，也許是一次創業行動，也許是讓自己的事業步上一個新的臺階，也許是面朝大海春暖花開的閑適生活？

如何從眼下開始，獲得更深遠長久的幸福？我們咨詢了多位理財和職業謀劃專家，如何讓不同收入的女性，去尋找自己的幸福。

每月節余1000元

不管你生活在高收入高消費的沿海，還是正在發展中的西部城市，如果你每月有1000元的節余，如何用1000元謀劃自己的幸福呢？

“我想擁有更多的錢”：想獲得更多的錢，拼命工作并不是好的辦法，你首先需要完成對工作的重新定位，并做一次工作與生活時間的劃分。提高現有工作效率的同時，你應該有個1-2年的工作計劃，完成對工作的深化學習，作好升職和跳槽到效益和發展前景更好公司的準備。

“我想要自己的房子”：以目前的節余狀況來看，擁有自己的房子并非不可能，但卻不成熟。如果你生活在省會級城市，你的節余只能夠買二手房和小戶型，如果為了房子，把所有的幸福都壓了進去，很不劃算。對于這樣的收入，建議租房居住，可以把節余錢投入學習或者其他，以獲得更多的收入，到時候再買房更合適，而且不會因為房子的支出影響生活。

“我想出國去旅行”：假如你存有一萬元，如果安排得當，可以去國外旅行，比如提前預定（提前90天和提前15天定票，價格相差很大）、反季節旅游，去年年底，北京到泰國曼谷的單程機票僅為900元，北京到美國洛杉磯的單程票為2880元。還有就是合理安排時間，訂購往返，比如北京到羅馬的單程機票是6910元，而往返票只要5100元。如果有一萬元，除了機票外，你如果以每天1000元（不到100歐元，旅館需要提前預定，在意大利有每天10歐元的星級賓館）的標準消費，可以在意大利玩上近一個星期。建議在中國周遍國家旅行。

“我還需要什么？”：每月節余1000元左右，你還需要做一些必須的準備，比如備用金約2000-4000元，以備急用，比如生病或者趕急去外地等等，另外你還需要1-2套看起來比較奢侈的衣服，以便參加派對或參加重要活動時需用。

每月節余2000―3000元

每月節余2000-3000元，你會買房嗎？很多女性，會選擇購買月供2000元左右的住房，其實這樣的做法并不明智，因為下一個房奴就是你，牢牢地被房子栓住，很多想做的事情，都不敢去完成。每月節余2000-3000元，這筆錢不多不少，很多時候會讓人茫然，甚至做出一些冒險的舉動。買房、買車，對你來說，都是冒險。

“我想擁有更多的錢”：你的收入大約在5000-8000元，依據這個收入判斷，你應該是已經工作3-8年，已經是公司中能力不錯的普通職工或者中層管理人員。如果想從工作中獲得更多錢，升遷的可能性不太大，很多人滿足于現狀，或者想獲得更高的發展，而無所適從。你需要做的是一次工作的提升，因為你已經擁有相當的工作經驗，跳槽和邊工作邊深造，是較好的選擇，如果你對自己有信心，而且有合適的機會，可以嘗試與朋友合伙創業。

“我想去歐洲旅行”：想去歐洲旅行，對你來說并不是太大的事情，但一定要合理安排，盡量節約花費。對于現在的你來說，可以把旅行時間適當放寬一點，如果有合適的機會，可以花1-2天時間去了解你所從事的行業在歐洲的發展狀況。以旅行為主，順帶學習和取經，一定會讓你有驚奇的發現。

“我還需要什么？”：

你需要存儲1-2萬的備用金，如果有可能儲備到4-5萬最好，除了以備急用外，這筆錢有時候可能成為短期投資理財的資金，如購買股票，遇到合適的機會，也許這筆錢可以變得更多。如果碰上跳槽或者創業機會，這筆錢將大大增強你的安全系數。

你的年齡也不小了吧？除了維持與男友的感情，還需要為年老的父母做些貢獻和回報，比如帶已經年老的父母去國外旅行，購買一些物品，讓他們的生活過得更加舒適和自在。

每月節余4000-5000元

這是一個很尷尬的收入，也許你并不覺得。想想看，與普通職工相比，也許你的能力比他們強，收入也比他們高，或者你是一個公司的中層，但與公司的高級管理人員相比，你的收入還少了點，而且你的能力也需要提高?，F在不是驕傲的時候。

“我需要一所自己的房子”：房子還是別想了，看在“擁有更多錢”和“實現自我價值”的份上，如果你的心中還有一朵玫瑰花的話，千萬別讓房子把你壓死了。你的處境有些危險，是“可上可下”都有可能的那種。

“我想去歐洲旅行”：你很需要旅行，如果旅行是個暫停鍵的話。你在努力工作的同時，有時候需要散散心，借助中空狀態般的休息，好好調整一下自己，打撈一下理想和自我，也就是說，你應該借助旅行看清自己。

“我想要更多的錢”：基本上只有一個方法最保險，那就是強化自己的職業技能，這需要進一步的學習，你只有通過技能的提升或者職位的提升完成一次跳躍。你可以跳槽或者與朋友一起創業，但獨立創業，對你來說，有些冒險。

“我還需要什么”：關心父母，關愛家庭，學會放松和調整自己。

月余8000元

這個階段的收入是事業的分水嶺，這個階段以下，可能是高級打工族，這個階段之上，可能是自主創業的老板。找到正確的方法完成升華很關鍵，方法不好，你可能從打工族變成老板，再變回打工族，情感上的落差和精神上的挫敗感可能會干擾你的下次行動，甚至影響到你的生活。升華得好，你可能淘到第一桶金，再接再厲，成為行業的佼佼者。

“我想獲得更多的錢”：雖然每個人都想有更多的錢，獲得目前的收入，你不能再苛求于更多的錢，要知道你現在很“危險”，正處于“潛伏期”，你可能是部門經理或者公司高管人員之一。你現在需要的是觀察和訓練，尋求更好的機遇，訓練自己獨自掌控局面的能力，機會成熟，你將獲得一次“質”的飛躍，那時候，錢會有的，價值也會有的。

“我想要環球旅行”：2個月可以去一趟歐洲?？梢栽略氯|南亞，隔周可以去國內的景點，但這樣走馬觀花的旅行對你有什么意義呢？如果你每月收入15000元，以全球標準來看，你的收入和美國餐館服務生差不多，也許還趕不上呢？美國的卡車司機都比你的收入高一倍。甚至沒有達到法國、英國等國家的人均GDP。除了學習取經，或者偶爾的散心外，千萬別把這樣的旅行當回事。畢竟，你現在還不夠格，你現在想要的就是擁有更多錢。