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成熟期家庭理財規劃方案范文第1篇

當今社會，似乎人人都在談論理財，也都明白理財的重要性，可是到底理財是什么，又該如何來理，大多數人還是一頭霧水。其實理財說難就難，說簡單也簡單，跟著家庭理財四步走，你也能規劃不一樣的未來!

第一步：明確理財目標，找出理財缺口

理財目標分為短期目標和中長期目標。人們往往比較重視短期的理財目標比如2、3年內的買房買車計劃，但容易忽視潛在的長期理財需求，比如教育和養老問題，會把這兩筆支出計算到日常支出之內，覺得只要有穩定的工作和收入，教育和養老問題不用多慮。但事實上，就拿教育金來說，通常教育費用的增長幅度會高于通貨膨脹率，就近幾年的情況看，該漲幅均在4％～5％，有些地區會更高。在上海接受四年大學本科教育期間的生活費和學費平均在10萬元左右，出國留學則在30萬～50萬元。假設你有一個剛上學的孩子，距離上大學還有12年時間。根據以上估算，屆時你需要為他準備16萬～18萬元用于上國內大學，若是選擇出國留學則需要準備48萬～89.8萬元。可見，教育投資的成本著實不低，如果想要保證孩子接受良好的教育，并且盡量不受意外因素的影響，就必須盡早進行教育金理財規劃。

在明確了理財目標之后，就可以衡量一下，按自己目前的狀況，是否能達到這些目標，有沒有缺口，然后才能目標明確地進行家庭理財的具體規劃。

第二步：自測風險承受度，規劃合理資產配置組合

除了個人偏好以外，人們的風險承受能力還與年齡和生命周期密切相關。

一般來說，在年輕時的單身期，收入呈上升趨勢，經濟壓力輕，需要快速積累財富，風險承受能力最高；在剛成家的家庭成長期，收入上升，考慮到購房和子女教育問題經濟壓力加重，風險承受能力次之；在人到中年后的家庭成熟期，收入達到頂峰后逐步回落，經濟壓力依然很重，風險承受能力再次之；到了年老退休之后，頤養天年是首要目標，風險承受能力最低。

進行理財時，應該根據所處的年齡階段結合自己的風險偏好，綜合考慮投資組合的比例，年齡越小，風險大的投資品種可以多一點，隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少，不宜將所有的資金投入到單一品種內。

第三步：選擇合適理財產品和投資方法

理財產品眾多，風險收益各不相同，無論選什么樣的產品組成資產配置，都必須符合穩健增值，風險分散的條件。 在投資策略中，產品選擇固然重要，投資方法同樣不可忽視。對于不具備太多經驗的普通投資者來說，不論是教育金還是養老金等中長期理財規劃，定期定額投資法都是一個不錯的選擇。定期定額投資法就是指投資人定期將一定數量的資金投資于某個既定產品，日積月累，持之以恒，長期下來可以積累一筆可觀的財富。一些國內外的研究報告顯示：這種定期定額的“平均成本法”最能降低投資成本，不但能分散風險，而且獲利豐厚。

第四步：建立合理家庭賬戶體系，做好現金管理

成熟期家庭理財規劃方案范文第2篇

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

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[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業務淺析》，《商業研究》，2005，10。

成熟期家庭理財規劃方案范文第3篇

趙斌已經工作了3年多，年終獎從最初的3000元漲到現在的3萬元，妻子莉莉的年終獎也有1萬元。兩人在單位都有“五險一金”，但購房卻是商業貸款，而且執行的還是最高利率――基準利率上浮10%即7.205%。原來，最初趙斌的年終獎是在外地，貸款用不上，而妻子的公積金交的時間又不夠，用不了公積金貸款。目前，趙斌的公積金余額有3.6萬元，妻子的公積金余額有8000元。

夫妻二人的月收入加起來在萬元左右，而開銷卻要近6000元，刨去3938元的月供，還要2000多元的日常開銷，其中交通費400元、話費200元、伙食費1000多元，還有每季度的添衣購物1000多元。而目前夫妻二人并無任何存款，只有余額寶的1萬元。

又到一年年底，夫妻二人將有一筆4萬元的年終獎到手，趙斌早早的就開始籌劃該怎樣利用好這筆錢，把錢都花在刀刃上。

“房貸的利率實在是太高，承擔的利息巨大，每月還的3938元，還的本金還不足1000元，貸款還了1年，用去4萬多，結果本金才還掉1萬元。”一想到這些，趙斌的心就如刀割般生疼。所以，他的第一想法就是把年終獎用來提前還貸。但妻子提醒他說：“明年計劃懷孕生寶寶，她后期的工資會受影響，而開銷又直線上升。還是把年終獎用來當緊急備用金比較穩妥。”

夫妻二人意見不統一，希望我們的理財師幫忙好好籌劃下。

理財目標：

1、4萬元年終獎如何打理？

2、想把房貸利率降低，減輕房貸壓力。

3、為明年迎接寶寶的出生做好準備。

“建議趙斌可積極關注當地的公積金相關政策信息，一旦出臺相關細則，即可辦理異地公積金沖月供，這樣可大幅節省工資還貸的支出，從而增加每月工資結余。”

魯丹

星展銀行（中國）有限公司助理副總裁，個人銀行投資保險產品部

家庭情況分析

家庭理財需求解決方案：

從上表我們可以看出，趙斌一家財務狀況特點鮮明：

1、 經濟壓力較大：除一套房產外，趙斌夫婦資產所剩無幾，卻背負著50多萬的貸款;而每月現金流也非常緊張，除去月供和每月開銷，每月結余4000元已算幸運。

2、 貸款利率高企：由于未能成功獲取公積金貸款，商業貸款利率上浮10%。

3、 家庭開支將隨著寶寶的出生繼續擴大。

理財目標如何實現？

第一、用好公積金、減輕還貸壓力

由于趙斌夫婦還款壓力較大、而且貸款利率上浮，而公積金賬戶中卻躺著4.4萬元的余額在“享受活期存款利率”，如何用好公積金來減輕還貸壓力對于趙斌夫婦家顯得尤為重要。主要可以通過以下兩種方式：

首先是公積金提取，用來沖還貸款本金。趙斌可向當地公積金中心咨詢具體的公積金政策，若可行，則可減少本金4.4萬元，將近10%，每月月供也可相應下降約10%。

其次是用公積金沖月供。趙斌可積極關注當地的公積金相關政策信息，一旦出臺相關細則，即可辦理異地公積金沖月供，這樣可大幅節省工資還貸的支出，從而增加每月工資結余。

關于第二個理財目標――降低房貸利率，暫時可能無法降低貸款利率折扣，但隨著11月22日央行的不對稱降息，5年期貸款利率降至6.15%，也即趙斌目前的商業貸款利率將從7.205%降至6.765%。由于當前中國經濟正面臨轉型，且經濟增長下滑，政府正采取一系列措施降低融資成本，以刺激實體經濟，且目前進一步降息的空間依然存在，這將幫助趙斌家庭節省部分利息開支、以補貼家用。

第二、積少成多、長期投資

趙斌夫婦正處于事業的起步階段，盡管目前家庭積余較少，但隨著工作經驗的積累，收入必將逐步增加，因而大可不必為生活壓力而一籌莫展。但重要的是，年輕夫婦需及早建立家庭理財的正確觀念，做好家庭資產配置，積少成多，長期投資。

A、4萬元如何打理？

建議不直接去還貸款，而是用此邁出家庭理財的第一步。由于金額不大，無法進行全球性資產配置，但是目前國內資本市場正是投資的好時機。

當然，對于趙斌夫婦來講，受限于時間和經驗，直接投資股市或債市，可能不太現實，適合其參與股市或債市的方式便是投資于國內基金。鑒于目前趙斌夫婦處于生命周期中的財富起步期，可采取進取型投資策略，在投資品種的選擇上，可較大比例投資于偏股型基金，如60%投資于偏股型基金、40%投資于債券型基金。當然，具體的投資比例還需按照趙斌夫婦的風險偏好來最終確定。

B、每月結余繼續投資

若可以將房貸月供通過公積金提取沖本金、沖月供，以及降息等方式降低，那么每月結余將從每月4000元提高，暫且估計為每月5000元。這是一筆不小的收入來源。如何讓這部分收入保持穩定增長，至關重要。對于這類穩定的現金流，基金定投是一個合適的投資方式。趙斌夫婦依然可選擇目前具備投資機會的國內基金，不斷夯實自己的長期投資。

第三、開源節流、迎接寶寶

A、備用金的簡單處理

由于趙斌夫婦打算明年懷孕添新丁，建議家里保留一定量備用金。一般來講，需準備日常開支3-6個月的金額作為備用金。考慮到目前基金贖回均較便利，僅建議保留余額寶中的一萬元作為備用金，不作別的投資。

B、節省費用、堅持投資

從懷孕開始，家里的開支便會小幅增加。考慮到趙斌家庭的財務狀況，建議盡量開源節流。如寶寶出生后，面對高昂的月嫂費用，可邀請家里老人幫忙照顧。若不考慮月嫂或保姆的費用，初步匡算寶寶出生后，每月開銷大概增加2000-3000元，因此，屆時可適當降低基金定投的金額。但仍然建議每月堅持通過基金定投不斷增加投資額，隨著時間的累積，投資效果會逐步顯現。

C、生育保險、額外來源

寶寶的到來會增加家庭開支、為家里增添歡聲笑語，同時還會帶來一筆額外的收入――生育保險金。趙斌夫婦可將這筆生育保險金再次加入投資，也可將其用來為家庭成員購買保險。

“趙先生家庭是典型的工薪階層家庭，鑒于夫妻目前月收入和存款狀況，不建議提前還貸及縮短住房貸款期限，保持一定的資產流動性和投資比例是不錯的選擇。”

張

上海凱石財富投資管理有限公司投資理財經理

財務現狀：

趙斌夫婦每月收支狀況

趙先生家庭組建不久，夫妻二人工作穩定，目前存款不多，風險承受能力不強。家庭目前除了投資余額寶，無其他理財方式。趙先生有一定的投資意識。隨著未來收入穩步上升，資產有進一步組合優化的空間。

家庭理財建議

（1）年終獎支配

針對趙先生這樣的穩健性收入家庭，根據其日常開支，建議可靈活變現的資產配置為2萬元，投資于貨幣基金或者其他現金理財產品。剩余12000元可投資于資金起點較低的理財產品，如陸金所的P2P理財，預期年化收益率8 %。

（2）降低房貸利率及利息

家庭負債一般在25%-30%之間是較為合理的水平。目前趙先生家庭房貸占月收入40%，在可接受的范圍內略微偏高。建議趙先生住房貸款采用等額本息支付的方式，嘗試與銀行溝通，看能否申請到打折的房貸利率。如果成功申請（按照9.2折計算），在央行貸款利率下調的基礎上，每月的房貸水平可以下降到3600元左右。鑒于趙先生夫婦目前月收入和存款狀況，不建議提前還貸及縮短貸款期限，保持一定的資產流動性和投資比例是不錯的選擇。

（3）預存寶寶基金

分析調整之后的現金流狀況，趙斌夫婦每月可結余4400元（結余比率40%左右屬合理水平）。因將來有生寶寶計劃，建議將每月結余的30%左右1400元用于基金定投（貨幣性基金），可作為家庭保險支出。剩余3000元可購買混合型基金，可作為強制儲蓄，為未來家庭有突發狀況做應急或者作為未來的教育基金長期持有。按照這樣的方式定期投資存儲，未來的收入將非常可觀。

勞動法規定，女職工產前假及哺乳假按照實際工資的80%發放，產假期間領取社保基金為公司平均水平的100%。假設趙斌夫婦一年之后懷孕，保守估算妻子莉莉當年的收入為：8個月收入4000元，4個月5000元。家庭年度總體收入下降8000元左右。

（4）家庭保險規劃

投保原則是先大人后孩子。夫妻應在社保基礎上，購買意外險、定期壽險等保障類保險，給孩子購買教育保險，為父母投保意外險。家庭年交保險費用開始控制在年收入的10%，15000元左右。