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存錢技巧和理財(cái)方法范文第1篇

當(dāng)孩子把“私房錢”存到銀行里的時(shí)候，歐文就告訴孩子，只要他們想要錢，可以隨時(shí)取走去買自己喜歡的東西，但是復(fù)利就沒有了。結(jié)果孩子受到復(fù)利的誘惑，取錢之前總會好好算計(jì)一下，不到不得已的情況下，他們都不會隨隨便便地把錢取出來。嘗到利滾利“甜頭”的孩子，總是想方設(shè)法去多掙錢、少支出、多存錢。隨著年歲的增大，孩子們的存款也就越來越多了。

見到子女滿腔熱情的儲蓄行為，歐文欣喜之余又意識到了單單讓孩子明白存錢的道理是不行的，還要讓他們知道除了儲蓄以外還有其他更多可以讓錢“生”錢的好方法。于是到了時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，歐文便“狡猾”地把銀行的每月利率陡降至3%，與此同時(shí)，開始在孩子面前經(jīng)營起他的“爸爸股票交易市場”。他耐心地向孩子灌輸金融、經(jīng)濟(jì)知識，并發(fā)動孩子在他的“股市”里交易真正公司的股票，如英特爾、微軟、諾基亞、美國在線、麥當(dāng)勞和Gap等6個(gè)公司的股票，不過價(jià)值只有真實(shí)股價(jià)的1／100。結(jié)果這個(gè)方法相當(dāng)不錯(cuò)，兩個(gè)孩子在父親的指導(dǎo)下學(xué)會了如何確定股票公司的價(jià)值，如何買入、賣出股票的投資技巧。一段時(shí)間后，孩子們在“爸爸股票市場”上賺得第一筆“大財(cái)”，都興奮得難以入眠……

久而久之，兩個(gè)孩子的投資意識越來越強(qiáng)烈，每當(dāng)手里的現(xiàn)金達(dá)到一定數(shù)額時(shí)，就會立即將它們轉(zhuǎn)入股票賬戶以獲得更多的回報(bào)。隨著投資資金的日益膨脹，這兩個(gè)精明的“小客戶”向歐文提出了新的理財(cái)“點(diǎn)子”――要求爸爸再開辦債券基金、共同基金和股票指數(shù)基金交易……

就這樣，在歐文的引導(dǎo)下，兩個(gè)孩子知道了買東西要量力而為的道理，也學(xué)會了如何將錢花到“刀刃”的精明理財(cái)方法。更重要的是，兩個(gè)孩子在投資股票的失敗和成功中懂得了如何根據(jù)各個(gè)股票的上漲和下跌信息，去建立盈利的投資組合的理財(cái)技巧。

相比之下，中國的父母極其忽略培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識和能力。他們總是想方設(shè)法滿足“獨(dú)苗”的要求，毫無節(jié)制地發(fā)放零用錢給子女，成為孩子有求必應(yīng)的“財(cái)神爺”，有的甚至把金錢作為對孩子讀書、干家務(wù)的激勵手段，乃至我們的孩子從小缺乏勤儉、理財(cái)?shù)母拍?。再加上在喜氣洋洋的春?jié)里，孩子們的嘴巴只要揩上“蜜糖”，對大人賣上一兩句吉祥的話語，便可撈得一筆數(shù)目可觀的壓歲錢。對于這些如此輕易得來的金錢，如果家長對其缺乏正確的教育和引導(dǎo)，孩子們難免會出現(xiàn)拿壓歲錢請同學(xué)洗桑拿、泡網(wǎng)吧、買高檔游戲機(jī)等種種肆意揮霍的不當(dāng)行為。有的孩子甚至上了大學(xué)及工作后，理財(cái)能力仍是一塌糊涂，實(shí)在讓人憂心忡忡。

存錢技巧和理財(cái)方法范文第2篇

【關(guān)鍵詞】金錢 幼兒 理財(cái)教育

【中圖分類號】G619.29 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674－4810（2012）03－0052－02

理財(cái)，何為理財(cái)，究其根源就是賺錢、花錢、存錢和省錢。理財(cái)是我們走向成功的關(guān)鍵一步，每一個(gè)成功商人的背后都有其獨(dú)特的一套理財(cái)理念。蕭伯納曾說：“每一個(gè)以億為單位的數(shù)字的背后，除了艱辛的創(chuàng)業(yè)史外，還有自成體系的理財(cái)方式。其實(shí)世界上沒有傳奇，只有不畏傳奇而努力；其實(shí)賺一億并不難，難的是讓理財(cái)方式適合自己?！?/p>

受到近幾年金融危機(jī)的影響，各國幼兒理財(cái)教育備受關(guān)注，尤其是從小培養(yǎng)幼兒的理財(cái)意識的呼聲越來越高。縱觀一些發(fā)達(dá)國家的理財(cái)教育，已形成了系統(tǒng)的教育方法與原則，并有顯著成效。然而我國的幼兒理財(cái)教育尚未步入正軌，甚至還未得到學(xué)校和家長足夠的重視。

一 幼兒理財(cái)教育現(xiàn)狀

受我國傳統(tǒng)思想的影響，人們認(rèn)為談?wù)撳X是不健康的言行。為了不讓孩子過早地接觸到這不健康的言行，學(xué)校一直在避諱著理財(cái)教育。但是并不是說我國沒有幼兒理財(cái)教育，只是在少數(shù)的家庭中進(jìn)行了幼兒理財(cái)教育。并且我國當(dāng)前的幼兒理財(cái)教育，多針對學(xué)齡前兒童和青少年來討論，相對于3～6歲的幼兒研究較少，且大多是經(jīng)驗(yàn)型的感悟體會，缺少理論性的系統(tǒng)分析。教育者對幼兒理財(cái)教育的重視程度也一直不高，并存在著一些問題。

每到放學(xué)時(shí)間，我們經(jīng)常聽到家長與孩子之間關(guān)于是否買某種東西的斥責(zé)聲和哭鬧聲。幼兒看到喜歡的東西就想擁有它，如果家長不能滿足，幼兒就利用哭鬧的方式來說服父母，家長往往只有兩種選擇：要么訓(xùn)孩子，要么妥協(xié)。在幼兒的哭鬧聲下，矛盾沖突經(jīng)常發(fā)生?，F(xiàn)在一部分年輕父母認(rèn)為給孩子越多的零花錢和給他們買高檔的玩具等一些不符合該年齡階段的花銷就是表示他們有多么“愛”孩子，這種行為往往會讓幼兒得寸進(jìn)尺，要求越來越高。看到什么就想要什么，甚至出現(xiàn)與別人攀比的心理。

二 理財(cái)教育的原則

教育幼兒理財(cái)，要有一定的方式方法，同時(shí)，要講究授權(quán)和尺度。幼兒畢竟還是未成年人，自控能力和辨別能力還不是很成熟，如果父母不隨時(shí)關(guān)注和引導(dǎo)，幼兒很可能走入誤區(qū)。

1．讓幼兒真正擁有錢

手里有財(cái)，才能理財(cái)。很多幼兒之所以不會理財(cái)，就是因?yàn)樗麄兪掷餂]有財(cái)。隨著我國的發(fā)展，家庭經(jīng)濟(jì)狀況越來越好，生活條件遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于過去，長輩們給幼兒的零花錢、壓歲錢也越來越多。但是，父母不放心幼兒，怕他們亂花或者弄丟。于是，父母會對幼兒說：“爸爸媽媽幫寶寶把錢收著?！辈唤o孩子留一點(diǎn)，所以，從實(shí)質(zhì)上來講幼兒從未真正擁有過錢，手里沒有錢，幼兒對用錢、花錢就更沒有概念了，更不用說理財(cái)了。

2．花錢的支配權(quán)要交給幼兒，父母只是提建議

讓幼兒真正擁有錢以后，還應(yīng)該允許幼兒自由地支配金錢，前提是合理支配。如果幼兒沒有花錢的權(quán)利，即便手里攥著錢，也僅僅只是個(gè)有生命的儲蓄罐罷了。這樣幼兒不能真正地接觸到理財(cái)。

幼兒手里拿著錢，對幼兒來說確實(shí)是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如果幼兒支配不當(dāng)，很容易浪費(fèi)。在花銷上父母和幼兒的觀點(diǎn)并不一定統(tǒng)一，幼兒憑的是感覺，父母更實(shí)際。但是，父母強(qiáng)加給幼兒自己的意念，會讓幼兒產(chǎn)生叛逆的情緒，允許幼兒偶爾犯錯(cuò)，損失點(diǎn)，可以讓幼兒在以后的理財(cái)中更謹(jǐn)慎。

三 對幼兒進(jìn)行理財(cái)教育的方式方法

1．讓幼兒樹立正確的價(jià)值觀、金錢觀

價(jià)值觀是引導(dǎo)一個(gè)人在做某種決定時(shí)必須遵循的原則，是可以通過教育者教導(dǎo)傳授而獲得的。金錢可以以一種教具的身份出現(xiàn)在教育的過程中，因?yàn)榻疱X是幼兒生活中現(xiàn)實(shí)存在的一部分，并且是必不可少的。

第一，游戲。游戲是幼兒學(xué)習(xí)的一種重要的方式，通過游戲的方式讓幼兒認(rèn)識錢的作用和建立起一定的價(jià)值觀是一種很好的方法。

在幼兒園中，教師通過布置“商店”“醫(yī)院”“發(fā)廊”“銀行”等區(qū)域角，將成人的活動設(shè)計(jì)為游戲，讓幼兒通過觀察日常生活中父母的行為后，去扮演成人來完成游戲。通過游戲讓幼兒意識到去銀行取錢是游戲進(jìn)行的關(guān)鍵，只有有了錢才能到其他區(qū)域角中消費(fèi)。當(dāng)幼兒賺到錢后，也可以把錢存儲到銀行中。在這個(gè)游戲的過程中，幼兒通過不斷的貨幣交換具備了一定的物物交換、貨幣轉(zhuǎn)換等初步的價(jià)值觀念。

第二，講故事。故事是幼兒的朋友和老師，幼兒的生活離不開豐富多彩的故事。故事可把抽象的、復(fù)雜的金錢概念轉(zhuǎn)化為幼兒易懂的情節(jié)。因此，通過講故事幼兒可以更貼切地認(rèn)識金錢，講故事是一種既簡單又有效的方式。如“十一個(gè)爸爸”“神筆馬良”“金銀島”等故事，這些都是我們所熟悉的小故事，家長或教師在給幼兒講故事時(shí)，不妨告訴幼兒，金錢雖然寶貴，但應(yīng)取之有道、用之有理，不應(yīng)過分沉迷于金錢。

2．培養(yǎng)幼兒良好的理財(cái)習(xí)慣

第一，父母以身作則。理財(cái)這一概念在成人看來，已是簡單易懂了。但是以幼兒所掌握的知識水平尚不能完成對理財(cái)?shù)耐耆J(rèn)識，所以對幼兒的理財(cái)教育就不能像講課那樣傳授。幼兒的模仿力很強(qiáng)，特別是父母的一言一行對幼兒都有著深刻的影響。家長可通過自身良好的理財(cái)習(xí)慣影響幼兒的理財(cái)觀念。家長是幼兒第一位老師，家長不僅要監(jiān)督幼兒功課、教育幼兒如何做人，還要在生活中教育幼兒如何理財(cái)，讓幼兒樹立正確的理財(cái)觀。

第二，培養(yǎng)幼兒勤儉節(jié)約的習(xí)慣。父母在對幼兒的理財(cái)教育中，應(yīng)讓幼兒明白勤儉節(jié)約對科學(xué)理財(cái)有著重要的作用，古人云：“由儉入奢易，由奢入儉難?！备母镩_放后，人們的生活富裕了，在幼兒的身上體現(xiàn)最為明顯，但是人們漸漸發(fā)現(xiàn)幼兒的消費(fèi)狀況與家庭經(jīng)濟(jì)水平不成正比，這是由于父母滿足幼兒不合理的消費(fèi)要求，導(dǎo)致了幼兒消費(fèi)心理的畸形發(fā)展。

父母應(yīng)該在幼兒小的時(shí)候就培養(yǎng)他們勤儉節(jié)約的習(xí)慣，讓他們知道勞動與報(bào)酬之間的關(guān)系。在他們消費(fèi)時(shí)能夠三思而后行，以達(dá)到約束幼兒消費(fèi)、鍛煉他們勤儉節(jié)約的目的。

第三，幫助幼兒儲蓄。致富的秘密，那就是存錢后再花剩下的錢，而不是存你花剩下的錢。很多孩子有這個(gè)習(xí)慣，父母給多少花多少，沒有了再向父母要，一點(diǎn)都不心疼，從來不考慮父母賺錢是多么不容易，揮霍自如。

父母可以幫助幼兒建立一個(gè)賬戶，讓幼兒把壓歲錢和零花錢存進(jìn)銀行，每過半年或一年和幼兒一起算算零花錢在銀行里變成多少了，并告訴幼兒零花錢存銀行里為什么會變得越來越多，等幼兒長大了就會明白銀行利率的變化和影響了。這樣，幼兒不但漸漸地學(xué)會了簡單的理財(cái)技巧，而且開始懂得一些經(jīng)濟(jì)常識。

第四，購物預(yù)算。俗話說：“吃不窮，用不窮，算計(jì)不到一世窮?！蓖ǔＮ覀儠l(fā)現(xiàn)，當(dāng)我們上街購物時(shí)，如果事先不對所要購買的物品進(jìn)行預(yù)算，買一些并不需要的東西：只是當(dāng)時(shí)看著喜歡回到家后就被雪藏了，這就很容易超支甚至是讓自己入不敷出。這種隨心所欲的花錢方式偶爾發(fā)生不會對自己造成經(jīng)濟(jì)危機(jī)，一旦形成習(xí)慣，就不是那么簡單的事了，近年來越來越多的月光族出現(xiàn)，就是因?yàn)榛ㄥX沒有節(jié)制。特別是現(xiàn)在的商人越來越懂得吸引顧客眼球，把商品制作得非常精美，幼兒就更沒有抵抗力了。

讓幼兒養(yǎng)成要購物先預(yù)算的好習(xí)慣，可以使幼兒在以后的理財(cái)中，能夠真正地做到有計(jì)劃地花錢，有目的地花錢，減少亂花錢的幾率。

第五，讓幼兒給自己買單。隨著生活水平的提高，幼兒的壓歲錢和零花錢越來越多，數(shù)目很可觀，父母可以讓幼兒為自己的花費(fèi)買單。如幼兒的學(xué)費(fèi)、零食、玩具等。你也許也會有這種做法，當(dāng)你花別人錢時(shí)會花得非常爽快，不會有顧慮。但當(dāng)花自己的錢時(shí)就要考慮一番，考慮是否該花。幼兒也是一樣，自己給自己的花費(fèi)買單，讓幼兒知道自己的花銷，會讓幼兒更節(jié)省。

生存在現(xiàn)在這個(gè)社會，我們避免不了要和物質(zhì)金錢打交道，父母應(yīng)教授幼兒生存的能力。理財(cái)是生存之本，父母有意識地培養(yǎng)幼兒熟悉、掌握基本的金融知識與工具，從短期來看，能夠使幼兒養(yǎng)成不亂花錢的好習(xí)慣。但是從長遠(yuǎn)看，他將會有利于幼兒更早的具備獨(dú)立生活的能力。

財(cái)富都是“理”出來的，你不理財(cái)，財(cái)不理你。我國應(yīng)加緊步伐把幼兒理財(cái)教育放到教育計(jì)劃中，并不只是為了教育而教育，是為了幼兒在將來能夠更好的獨(dú)立生活，讓他們適應(yīng)這個(gè)社會，不至于被淘汰。授之以魚，不如授之以漁。

參考文獻(xiàn)

［1］雅林.小鬼早當(dāng)家：理財(cái)從幼兒抓起［M］.北京：中國長安出版社，2009.4

存錢技巧和理財(cái)方法范文第3篇

在開始本期的話題前，我們先來做個(gè)簡單的測驗(yàn)。

在一個(gè)5歲男孩的面前，一邊放著他喜歡的玩具，另一邊放著與玩具等值的現(xiàn)金?？春⒆邮沁x擇玩具，還是現(xiàn)金？如果是你的孩子又會怎么樣呢？你又希望他選擇什么呢？我們的觀點(diǎn)是，希望孩子選擇現(xiàn)金。因?yàn)橛辛爽F(xiàn)金，他可以挑選自己喜歡的玩具，也就是說，聰明的孩子，是不會接受別人預(yù)備好的玩具，而寧可要錢買自己喜歡的東西。

不重視金錢教育的父母

最近我的一位朋友帶孩子從澳大利亞回國探親，這個(gè)從小在國外長大的孩子非常具有經(jīng)濟(jì)頭腦，才5歲大的小人，在買糖葫蘆時(shí)就知道用不太流利的漢語問小販“能不能錢少一點(diǎn)？”見到我很驚訝，朋友說，國外很早就會教孩子認(rèn)識錢，理財(cái)教育是孩子從小必修的生存技能課，用句中國的老話說：孩子很小就會自己打醬油了。

在中國人的傳統(tǒng)觀念中，曾有“萬般皆下品，惟有讀書高”之說，“讀書”被看成是一種完全超脫于世俗的精神追求。就是在若干年前，許多人談到金錢，談?wù)撠?cái)富的時(shí)候可能還會臉紅。教孩子有關(guān)金錢的知識，這對很多中國家長來說幾乎是一片空白。

大多數(shù)孩子從小就被埋在各種益智書本里，即使現(xiàn)在“減負(fù)”和提倡素質(zhì)教育，父母們在課外也只想到讓孩子學(xué)琴棋書畫，惟獨(dú)忽視了“怎么用錢”這種生存技能的教育。很多孩子因?yàn)楹苌俳?jīng)手錢或僅限于支配少量零花錢、壓歲錢，乃至上大學(xué)及工作以后理財(cái)方面仍是一塌糊涂，大手大腳花錢而且非常缺乏投資理財(cái)?shù)哪芰?，這實(shí)際上是一種生存技能的缺陷。

許多家長認(rèn)為，培養(yǎng)小孩子的經(jīng)濟(jì)頭腦不必要，孩子大了自然而然就懂了。他們認(rèn)為對小孩子談經(jīng)濟(jì)是對牛彈琴，讓孩子離銅臭之味越遠(yuǎn)越好，越晚接觸越好。因?yàn)榻疱X乃萬惡之源，不是常說要“視金錢如糞土”嗎，所以，孩子因?yàn)槟暧?，在他的世界里沒有金錢的位置，簡直是莫大的幸運(yùn)。

然而，現(xiàn)實(shí)是避不開、躲不掉的。這是個(gè)信息化了的社會，孩子每天從電視上、從市場中、從小朋友處、以至從互聯(lián)網(wǎng)上，在獲取大量的信息，無孔不入的廣告把大量的、孩子未必需要的東西推在孩子面前。在這無可奈何的現(xiàn)實(shí)面前，孩子需要的是：理解鈔票的價(jià)值，培養(yǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)良好的經(jīng)濟(jì)頭腦。

要培養(yǎng)孩子的經(jīng)濟(jì)頭腦，目前我國小學(xué)校教育體系的系統(tǒng)性介入恐怕還是未來的事情，現(xiàn)在主要還得辛苦本已辛苦的家長們，用心對子女加以教育引導(dǎo)，讓孩子將來能夠成為一個(gè)富有責(zé)任心、富有技巧、善于籌算的賺錢者、存錢者和花錢者。這一過程，學(xué)者們稱之為“金錢教育”，這在美國已經(jīng)是家庭教育的重要內(nèi)容之一。

看來，家長們是非得挑起這副擔(dān)子不可了。如果說有什么忠告，我們想，最重要的是在錢財(cái)這一是是非非的問題上站好立場，建立積極的金錢教育意識，剩下的就是虛心去學(xué)，用心去做了。

其實(shí)，財(cái)富不是洪水猛獸，家長在和孩子交流財(cái)富問題的時(shí)候，也大可不必諱莫如深，關(guān)鍵一點(diǎn)是正確引導(dǎo)，培養(yǎng)良好的理財(cái)觀念。

孩子需要金錢教育

有些家長不愿意和孩子談錢的問題，其實(shí)金錢是一種觀念，人們很容易看見錢的物質(zhì)形態(tài)而忽視了金錢的“精神”形態(tài)。讓孩子從小認(rèn)清金錢的本質(zhì)有助于培養(yǎng)他們對工作正確的態(tài)度，理解金錢與人生的關(guān)系，為未來的生活做好準(zhǔn)備。因此循序漸進(jìn)地對孩子進(jìn)行金錢觀的教育很有必要。

不少父母看到幼兒對錢一知半解的反應(yīng)，往往只覺得孩子很可愛、很好玩，并未適時(shí)給予教導(dǎo)，這是十分可惜的。事實(shí)上，孩子從小就從家庭、父母身上吸收金錢觀念了。在孩子小的時(shí)候，父母就應(yīng)該注意自己給了他什么樣的金錢觀，并需要適時(shí)給予教導(dǎo)、澄清。

從兒童發(fā)展的觀點(diǎn)來看，孩子在幼兒階段正開始對許多事物的探索、學(xué)習(xí)，金錢其實(shí)也是其中一項(xiàng)。只是金錢教育不象吃飯、收拾東西等其他的生活訓(xùn)練，每天都會出現(xiàn)一些相關(guān)的事件，所以不易讓父母感愛到它的急迫性。

不管一般的生活訓(xùn)練或金錢教育，父母都需要在孩子的成長歷程中，隨著他能力的發(fā)展，把握生活里的一些機(jī)會，適時(shí)給予教導(dǎo)或?qū)W習(xí)內(nèi)容。就如同孩子的生理發(fā)展到可以掌控自己的肌肉時(shí)，適時(shí)給予大不便訓(xùn)練，在孩子四五歲左右開始有數(shù)概念后，也可以配合這樣的認(rèn)知發(fā)展，引導(dǎo)他了解金錢所具有的幣值等概念，所以，金錢教育其實(shí)就是生活教育的一環(huán)，而不是另外獨(dú)立去做的。

金錢教育并不只是狹隘的金錢觀念教導(dǎo)，伴隨金錢而來的，是人生很多不斷會出現(xiàn)的課題。在學(xué)習(xí)如何打理金錢的過程中，孩子其實(shí)就在學(xué)習(xí)一些價(jià)值。譬如：學(xué)作記賬，可學(xué)習(xí)做事要有計(jì)劃；從錯(cuò)誤的選購過程，體會出須為自己的選擇負(fù)責(zé)等等。

金錢教育也是引導(dǎo)孩子進(jìn)入真實(shí)世界的方法。大人如果假設(shè)孩子的生活就是吃喝玩樂，孩子當(dāng)然也可以過這樣的。但是，如果我們讓孩子對任何事情都進(jìn)行參與，孩子就會更真實(shí)地投入生活。比如：不管買玩具、卡片或一些日用品時(shí)，都引導(dǎo)孩子去注意上面的一些安全、著作權(quán)說明標(biāo)示，孩子關(guān)懷、接觸的生活層面自然擴(kuò)大了。又如：讓孩子去注意到：錢要怎么花才有價(jià)值。同樣一筆錢，可以買哪些不同的東西、什么東西是最需要的，可以經(jīng)久又有用。在這樣的過程里，孩子同時(shí)也在學(xué)習(xí)比較、判斷等。

讓孩子從來不買東西或保管錢財(cái)不利于孩子的成長，否則當(dāng)他們長大后，一接觸到錢就會不知所措，不知道錢怎樣儲存和怎樣買便宜東西，弄不好他們可能會因?yàn)椴簧评碡?cái)而背上債務(wù)，甚至產(chǎn)生更為嚴(yán)重的問題，這將是讓家長和社會很痛心的悲劇。專家認(rèn)為，教育孩子不要浪費(fèi)只是一方面，在競爭激烈的今天，培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念和基本的理財(cái)技巧，有助于提高他們的社會生存能力。

金錢教育的目的不是把孩子培養(yǎng)成一個(gè)金錢至上的拜金主義者，而是讓孩子在接受理財(cái)教育的過程中，正確對待金錢、運(yùn)用金錢，學(xué)會價(jià)值判斷和提高道德尺度，樹立自尊、自立和責(zé)任感，促進(jìn)其個(gè)性能力的良好發(fā)展，從而為其長大后獨(dú)立理財(cái)和開拓一番事業(yè)打下較好的基礎(chǔ)。

幼兒金錢教育要怎么做

兒童心理學(xué)家指出：小寶寶對金錢的興趣可以說是與生俱來的，早期的金錢教育對兒童樹立一個(gè)正確積極的金錢觀，形成良好的理財(cái)習(xí)慣與技巧有著不可估量的潛在作用。

讓孩子知道什么是錢

在對寶寶進(jìn)行金錢教育時(shí)，首先要幫助他們樹立幾個(gè)重要的觀念：

金錢來之不易（告訴孩子要有計(jì)劃地慎重理財(cái)）。

金錢并不能換來你想要的所有東西（提醒孩子不要一味地沉迷于金錢世界）。

付出才會有收獲（不要有不勞而獲的懶惰思想）。

收入是為了支付全家人的開銷，任何對金錢的濫用都可能影響全家人的生活（培養(yǎng)孩子的責(zé)任心）。

不要讓自己成為別人勒索的對象（教育孩子“錢不露白”的道理）。

親子輕松問與答

“我們家很有錢嗎？（我們家很窮嗎？）”

無論實(shí)際上你有多富，都只要告訴寶寶“中等”就可以了，并可以稍加解釋：“我們有足夠的錢買食物、衣服和許多我們需要的東西?！泵绹鴥和?cái)經(jīng)教育學(xué)家曾這樣告誡父母們：即使你家產(chǎn)豐厚，也不必讓孩子以為他們可以想要什么就有什么，或以此向左鄰右舍去吹噓。

“你掙多少錢？”

回答中不應(yīng)該提及具體數(shù)目，因?yàn)椴徽撃阏f個(gè)怎樣的數(shù)字，對于小寶寶來說都是一個(gè)天文數(shù)字，他們難免會以為你富得不得了。簡單地告訴他，你掙的錢足夠養(yǎng)活他并能得到許多他需要的東西就可以了。

“錢從哪里來？”

要明確地告訴寶寶，錢是通過勞動付出取得的報(bào)酬，不付出是不會有收獲的。以此消除寶寶以為錢是“機(jī)器（ATM）里生出來的”等錯(cuò)誤概念。

實(shí)用理財(cái)訓(xùn)練

對幼兒進(jìn)行金錢教育，要根據(jù)幼兒的年齡發(fā)展及學(xué)習(xí)特質(zhì)來循序漸進(jìn)進(jìn)行。

1～2歲

錢對一兩歲的孩子來說，跟玩具和彩色的紙片沒兩樣，他們頂多拿來玩一玩，咬一咬，而直到兩歲，他們對錢的價(jià)值、意義仍沒什么概念。對于這一階段的孩子，可以把各種大小不同、面值不等的錢幣擺在寶寶面前，逐一地告訴他，這是多少錢，那是多少錢？上面的圖案是什么？是什么時(shí)候制造出來的？有什么特別的原因或故事？講解完后，可以挑幾種錢幣，看看小寶寶是否記得它們各自的價(jià)值。

3歲――

3歲的孩子可以教他辨認(rèn)錢幣，包括硬幣和紙幣，使他能把錢與其它的東西區(qū)分開來。許多專家認(rèn)為，實(shí)際上，2、3歲的小家伙已能夠領(lǐng)會錢可以買些什么（只需帶他到玩具店看看?。?。

4歲――

應(yīng)該知道每種硬幣的面值是多少，還應(yīng)該知道我們無法買所有的東西，因而必須作出選擇。

5歲――

應(yīng)該知道每種硬幣的等價(jià)物，并知道錢是怎么來的。

6歲――

應(yīng)該能夠找數(shù)目不大的錢，并能數(shù)大量硬幣。

7歲――

應(yīng)能看價(jià)格標(biāo)簽。

8歲――

8歲的孩子應(yīng)該知道，他可以通過做額外工作賺錢，并知道把錢存到儲蓄賬戶里。

9歲――

9歲的孩子應(yīng)能夠制訂簡單的一周開銷計(jì)劃，并知道在購物時(shí)比較價(jià)格。他們對于錢的不同類型及其面額應(yīng)是了如指掌；應(yīng)知道支票和ATM卡，知道只有在帳戶上存有錢，才可以使用這兩種東西；了解信貸的基本原理，即，借錢然后還回去，如同忘記了帶午餐費(fèi)借別人的一樣；他們應(yīng)可以比較，如果把錢儲蓄到銀行、投資基金或他們父母那里，會各自有什么優(yōu)缺點(diǎn)；應(yīng)能舉出人們賺錢方式的例子。

10歲――

應(yīng)該懂得每周節(jié)約一點(diǎn)錢，以備大筆開銷使用。

11歲――

應(yīng)知道從電視廣告中發(fā)現(xiàn)事實(shí)。

12歲――

應(yīng)該能夠制定并執(zhí)行兩周以上的開銷計(jì)劃，并懂得正確使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語。

兒童理財(cái)教育25條具體做法

1．盡早開始！孩子一旦掌握“我要…”的概念，就開始讓他理解“我要…”意味著一筆開銷。

2．幫助孩子理解“我需要…”、“我要…”和“我希望…”之間的區(qū)別，這使他能在將來作出好的花錢決策。

3．在孩子年齡很小的時(shí)候就給他錢，并且提供花錢的場合，隨著年齡的增長這樣的機(jī)會也增多。如果孩子有規(guī)律性的花錢的機(jī)會，他就有可能學(xué)到健康的金錢觀。

4．孩子長大一些時(shí)，就讓他共同承擔(dān)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，讓他了解家里為什么存錢，怎樣把錢攢多，又怎樣聰明地花錢。

5．教給孩子實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的方法，這有助于他將來合理地花錢?？梢詰?yīng)用直觀的手段，如把商品目錄上的圖片剪下來，掛在冰箱上或孩子的房間里。不斷建立目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，有助于幫助孩子樹立自信心。

6．讓孩子作出開支計(jì)劃，家長幫他分析這項(xiàng)計(jì)劃的好的一面和不好的一面。

7．讓孩子介入家庭的財(cái)務(wù)計(jì)劃和開支過程，這不僅增強(qiáng)孩子的自尊心，也使他了解計(jì)劃的重要性。即使一個(gè)小小孩也可以在計(jì)劃中占一小部分，這樣最終的目標(biāo)也是他的目標(biāo)。

8．給孩子看看，為什么購買之前的調(diào)研和比較很重要。

9．給孩子看看，為什么要在合適的時(shí)機(jī)購買，這會增強(qiáng)他們的購物能力。

10．設(shè)計(jì)一個(gè)簡單的記錄系統(tǒng)，孩子可以用來記下他賺的錢、花的錢和節(jié)省的錢。

11．大約從五、六歲開始給孩子發(fā)零花錢，但不要作為獎懲的手段。

12．設(shè)計(jì)一個(gè)系統(tǒng)，讓孩子賺額外的錢。

13．給孩子設(shè)儲蓄帳戶，定期聽取孩子對帳戶的看法，鼓勵孩子，表揚(yáng)孩子。

14．以創(chuàng)造性的方法，介紹節(jié)省和賺錢的概念。

15．讓存錢的過程象花錢一樣有趣。

16．如果在花錢上有什么閃失，不要為孩子開脫。讓孩子們犯錯(cuò)誤，承擔(dān)決策失誤的責(zé)任，并從經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)。

17．記住，孩子從表揚(yáng)和鼓勵中比從批評和責(zé)罵中學(xué)得更好，關(guān)注他們做得好的，

并努力強(qiáng)化。

18．金錢“錯(cuò)誤”可以作為寶貴的教訓(xùn)。

19．讓孩子了解通過投資使鈔票增長的概念。

20．通過讓孩子從“家庭銀行”借少量的錢，簽署簡單的合同，并制訂收利息和還款滯納金的條款，來介紹利息的概念。他不久就會發(fā)現(xiàn)，用別人的錢是多么的昂貴。

21．教給孩子“節(jié)省一分錢就是賺得一分錢”的概念。比如，要求孩子多留心關(guān)掉所有不用的燈，把電費(fèi)上省下來的錢存入“家庭銀行”。讓孩子想出更多的節(jié)約主意，你會他們的創(chuàng)造性感到吃驚。

22．要求孩子照管好自己的房間、玩具和個(gè)人物品，從而教會孩子“量入為出”。

當(dāng)眼鏡、外套、書籍等因?yàn)榇中亩坏貌惶鎿Q時(shí)，可以考慮要求孩子用其存款彌補(bǔ)這一開銷。

23．鼓勵、支持學(xué)校增加與財(cái)務(wù)相關(guān)的課程。

24．支持孩子所在學(xué)校的儲蓄活動，這樣的活動能使孩子在年齡很小的時(shí)候?qū)W習(xí)存錢的好習(xí)慣。

25．時(shí)刻牢記父母是孩子的榜樣，所以要實(shí)施、示范合理的花銷理念，如提前作購買計(jì)劃、買打折商品、檢查單價(jià)、使用贈券、大宗購買前調(diào)查其質(zhì)量等。記住模型化和重復(fù)是主要的教育手段。

永遠(yuǎn)別忘了樹立一個(gè)好的一貫的榜樣，讓孩子明白：樹上長不出錢來，但儲蓄和精明的投資可以“長”出錢。這是最好的辦法。

掌握機(jī)會教育

生活里任何和“錢”有關(guān)的事件，其實(shí)都是給孩子金錢教育的好機(jī)會。如果父母能善用這些機(jī)會，孩子可以自然而然地學(xué)到很多東西。

壓歲錢

過年收紅包，讓還不會賺錢的孩子轉(zhuǎn)眼間就擁有一筆可觀的收入。以現(xiàn)在的行情來說，孩子收到上千元的紅包不是難事，甚至過一個(gè)年就可以家財(cái)“萬貫”。有的父母可能覺得孩子還小，便默默自行把它處理掉；有的認(rèn)為孩子的壓歲錢是父母付出相對的紅包才獲得的，因此轉(zhuǎn)手即悄悄放入自己的荷包。盡管父母這樣的認(rèn)定、處理無可厚非，而且，幼兒也沒什么金錢概念，小寶貝可能有紅包袋玩就滿足了，再大點(diǎn)也不會真的跟爸媽計(jì)較。不過，這樣完全不告知的處理方式，很可能讓孩子失去學(xué)習(xí)金錢概念的好機(jī)會。

其實(shí)，對還沒有金錢管理能力的孩子，父母仍可利用壓歲錢來進(jìn)行一些金錢教育。所以我們建議，讓孩子了解壓歲錢的意義，由父母先代他保管紅包，然后，找個(gè)時(shí)間跟孩子一齊整理，把錢一張張鋪好，讓孩子知道他得到多少錢，并讓他看到媽媽把它收好，這樣，孩子會懂得“錢是不能隨便亂放的”。過完年后，帶孩子去把累積起來的壓歲錢在銀行開戶，讓他看看這么多錢變成存折上的一個(gè)數(shù)字。這樣可以讓孩子知道轉(zhuǎn)換是一步步來的，知道錢是可以這樣積存起來的。當(dāng)他想買一些奢侈品或較貴的玩具時(shí)，讓他自己也出部分錢，帶他去銀行取他的錢，他會看到數(shù)字的減少，慢慢了解錢的累積是不容易的，而東西買了以后，才發(fā)現(xiàn)也沒什么太大的用處，慢慢的，孩子就會明白有些東西不一定要花錢去買。

通過這些一步步的學(xué)習(xí)，在一段時(shí)間里積累經(jīng)驗(yàn)后，孩子會知道處理金錢的一個(gè)完整流程，以后，他自己就會按照這個(gè)流程來處理。

當(dāng)父母想用孩子存折里的壓歲錢作為他的教育基金、旅游等用途時(shí)，最好直接告訴孩子，這筆錢要給他作什么用，何時(shí)會支用等。

買玩具

在目前物質(zhì)豐裕的社會里，孩子可能小小年紀(jì)就有不少花錢、買東西的經(jīng)驗(yàn)了，縱使他們身上沒有什么錢，也會花父母口袋里的鈔票。父母固然需要適度維持孩子的“生活水準(zhǔn)”，但也應(yīng)該讓孩子從小了解“資源有限，必須有所節(jié)制”的道理。如果針對孩子最常用錢的“買玩具”項(xiàng)目，給予設(shè)定消費(fèi)額度，也就是，每次只讓他買多少錢以內(nèi)的東西，孩子就不能肆無忌憚地，知道錢不能無止盡地花了。在施行這項(xiàng)方法時(shí)，父母需要帶孩子作多次練習(xí)，同時(shí)給孩子一個(gè)明確的規(guī)則去依循，像多少額度、什么時(shí)間可以去買，都須預(yù)先讓孩子清楚；而答應(yīng)孩子的事也一定要做到。譬如：孩子每個(gè)星期可以花10元買3張卡片，如果有一星期沒買，那么，他下次還可以再補(bǔ)。

至于在其他的購物時(shí)間，如果孩子的玩具等東西未列入購買計(jì)劃內(nèi)，爸媽也須事先向孩子告知清楚，并且堅(jiān)持原則；如果孩子喜歡什么，必須等到他的購物時(shí)間或特殊節(jié)日，如兒童節(jié)才能買。這樣做，有一個(gè)好處：孩子不會一到商店，看到什么要買，就賴著不走，一直哭鬧到家長點(diǎn)到為止。

零用錢

到底該不該給幼兒零用錢，給多少算合適，至今看法各不相同。有人認(rèn)為等孩子上學(xué)后再給孩子零花錢比較適當(dāng)。然而，隨著市場經(jīng)濟(jì)觸角的不斷延伸，也有越來越多的人主張幼兒期就可以給孩子適當(dāng)?shù)牧慊ㄥX。不管怎樣，最重要的問題是――給孩子零用錢的同時(shí)，一定要讓他清楚，這是鍛煉他理財(cái)能力的一種工具。

當(dāng)發(fā)零用錢時(shí)，應(yīng)提醒孩子：“不要隨便亂花喲！”或“存起來吧！”而不要把他的錢收起來，應(yīng)給予他使用金錢的機(jī)會。即使孩子買了沒有用的東西，父母也不可任意發(fā)脾氣，因?yàn)檫@些都是孩子貴重的體驗(yàn)。在失敗的累積及父母的教導(dǎo)下，幼兒慢慢地就學(xué)會了在買東西時(shí)，先考慮其價(jià)值而變成聰明的消費(fèi)者。

若遇金額較大時(shí)，當(dāng)然可由父母代為保管，依情況再交給幼兒可以使用的金額，如果想教孩子養(yǎng)成儲蓄的好習(xí)慣，應(yīng)先和他解說清楚，使其了解其真正的目的，然后再存款。

金錢最好以周為單位，不要給予太多的金額。孩子能將金錢運(yùn)用得十分得當(dāng)，應(yīng)已是進(jìn)入小學(xué)以后的事了。這時(shí)，生活漸漸轉(zhuǎn)為以一周做單位的形態(tài)，所以以月為單位讓他計(jì)劃可能比較困難，不如以“周薪制”來得好些。給予孩子的零用金額不要太多，免得他養(yǎng)成隨便亂花的壞習(xí)慣。在給孩子零花錢時(shí)，最重要的應(yīng)該是讓他了解家計(jì)的收支情形。

獎賞錢

若孩子幫忙做了家務(wù)事后，給他些許金錢作為報(bào)酬也未嘗不可，由于得到獎賞，使孩子不僅了解物質(zhì)是金錢交換的對象，而勞動也可以換取金錢。此時(shí)，有心的家長可以利用這個(gè)機(jī)會對孩子進(jìn)行金錢教育。

存錢技巧和理財(cái)方法范文第4篇

理財(cái)案例

李建，26歲，是沈陽熱電廠的一名員工，月薪6000元左右。女友張琳，是沈陽新聞網(wǎng)的一名白領(lǐng)，月薪4500元左右。李先生和張女士2011年年初購買了一處房產(chǎn)，價(jià)值60萬元，其中首付20萬元，公積金貸款40萬元（20年還清），目前手中有股票2萬元，定期存款5萬元（下個(gè)月到期）。每月生活開銷3000元。二人打算明年五一結(jié)婚，新房還沒有裝修，現(xiàn)在每月租房還需要1500元。（為敘述方便，以下將這對準(zhǔn)新人的規(guī)劃按家庭計(jì)算。）

家庭財(cái)務(wù)分析

李先生家庭的流動比率指標(biāo)和緊急預(yù)備金倍數(shù)指標(biāo)均不在一個(gè)家庭正常指標(biāo)的合理范圍之內(nèi)，簡單點(diǎn)說，就是家庭沒有足夠的流動資產(chǎn)（現(xiàn)金等）來償還短期債務(wù)（信用卡債務(wù)等），應(yīng)付家庭遭遇意外時(shí)的正常開銷和大額開銷。李先生家庭的平均投資報(bào)酬率指標(biāo)為2.57%，遠(yuǎn)低于合理范圍，說明李先生家庭在運(yùn)用生息資產(chǎn)獲得理財(cái)收入的能力不足，還需要對資產(chǎn)進(jìn)行重新配置，既能滿足明年結(jié)婚裝修等費(fèi)用的按時(shí)支付，同時(shí)盡可能的提高理財(cái)收入。

李先生家庭的凈儲蓄率指標(biāo)為38.87%，在合理范圍之內(nèi)。但對一個(gè)即將面臨裝修和結(jié)婚的家庭來說，這樣的攢錢速度還是不夠的，需要開源節(jié)流，加大儲蓄力度。其他指標(biāo)：貸款年負(fù)擔(dān)率指標(biāo)為26.11%，在合理范圍內(nèi)（20%-40%），不需要調(diào)整；凈值成長率和自由儲蓄率等指標(biāo)也在合理范圍內(nèi)。

理財(cái)目標(biāo)

1、二人已將婚宴時(shí)間定在明年五一期間，從今年10月份計(jì)劃開始裝修，預(yù)計(jì)費(fèi)用為7萬元，明年2月份后陸續(xù)開始采購家具和家電，預(yù)計(jì)費(fèi)用為5萬元。想知道如何規(guī)劃，才能既能提高收益率，還不影響使用。

2、二人結(jié)婚后，預(yù)計(jì)能收到禮金5萬元左右，想知道何時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)購買一臺10萬元左右汽車的計(jì)劃。

理財(cái)建議

1、建立家庭緊急預(yù)備金

李先生家庭的首要問題是著手建立家庭緊急預(yù)備金，主要用來應(yīng)對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。建立家庭緊急預(yù)備金分為兩個(gè)部分，一是建議李先生家庭留出1萬元作為家庭的緊急預(yù)備金（可使用投資資產(chǎn)中股票部分2萬元），其中0.2萬元以活期存款方式留存，0.8萬元投資于貨幣市場基金。二是兩人各辦一張信用額度為2-5萬元的信用卡，不僅可以補(bǔ)充緊急預(yù)備金，在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率，在購買裝修材料、家具、家電時(shí)可以及時(shí)支付。

2、結(jié)婚規(guī)劃

由于今年1 0 月份就要開始準(zhǔn)備裝修，現(xiàn)有的5萬元定期存款在5月份到期后，就不再適合存定期了（3個(gè)月利率太低，且浪費(fèi)了兩個(gè)月時(shí)間，6個(gè)月定期時(shí)間不夠），而且時(shí)間緊，也不適合投資股票、債券等產(chǎn)品。李先生不妨考慮買一些期限為150天左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品。以期限為150天、年化收益率5.2%的銀行理財(cái)產(chǎn)品為例計(jì)算，投資6.18萬元（定期到期后，5.18萬元加上股票部分剩余的1萬元），在10月份的本利和為6.31萬元左右，這樣距離裝修計(jì)劃7萬元還有0.69萬元的缺口。

缺口部分可以由李先生家庭每月的凈儲蓄0.39萬元來積累。以定投貨幣基金為例計(jì)算（投資10個(gè)月、投資報(bào)酬率4%、每月0.39萬元），攢錢投資到明年2月份，可以積累3.96萬元，減去0.69萬元的裝修缺口，就只剩下3.27萬元，意味著明年采購家具和家電的錢可能就不夠了。為了解決這樣的問題，李先生可以參考如下兩個(gè)方案：一、要想在明年2月份積累出5.69萬元，每月需要投資0.56萬元，可以從現(xiàn)在開始，每月從生活費(fèi)和租房費(fèi)用中節(jié)省出0.17萬元，可以考慮減少生活開支，并選擇租金更便宜的房子。二、假設(shè)不減少支出，可以選擇在2月份先購買一部分家具或家電，購買剩余的家具或家電的資金，可以依靠接下來的每月凈儲蓄和信用卡透支來彌補(bǔ)。

3、購車規(guī)劃

預(yù)計(jì)二人結(jié)婚后能收到禮金5萬元，并且婚后沒有租房的壓力，也不希望馬上要孩子，開始攢錢買車就成了李先生家庭的最重要目標(biāo)。李先生可以考慮采用穩(wěn)妥一點(diǎn)的方法，投資收益穩(wěn)定的C類債券基金。以定投C類債券型基金，今年平均收益率6%為例計(jì)算，每月投資0.55萬元，18個(gè)月的時(shí)間就可以實(shí)現(xiàn)購車計(jì)劃。這樣時(shí)間短，也不耽誤李先生太長的時(shí)間，買完車以后，就可以考慮為家庭的其他理財(cái)目標(biāo)而努力。

4、保險(xiǎn)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃不能僅僅片面的強(qiáng)調(diào)財(cái)富的積累，還要注意財(cái)富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的會遇到很多風(fēng)險(xiǎn)和意外，這些風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)測，也不能因?yàn)橐粫r(shí)的平安而心存僥幸。在理財(cái)規(guī)劃中引入保險(xiǎn)，并將保險(xiǎn)作為理財(cái)規(guī)劃的基石，還是很有必要的。從家庭保障的角度來看，李先生和張女士是家庭的收入來源，應(yīng)該是保障的重點(diǎn)，購買一些定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)還是很有必要的。建議李先生和張女士分別購買15萬元的定期壽險(xiǎn)和20萬元的意外險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)15萬元年繳保費(fèi)195元，意外險(xiǎn)20萬元年繳保費(fèi)260元。

必須改掉的四大漏財(cái)習(xí)慣

1. 防盜門護(hù)家財(cái)，財(cái)險(xiǎn)靠邊站

想保全自己的家財(cái)，最好購買一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?，F(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司，參保的種類更全，冰箱、電視、洗衣機(jī)等都在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保的范圍之內(nèi)，一年只需繳納幾百元，自己所保的財(cái)產(chǎn)如果出現(xiàn)意外，就會獲得不菲的賠償。故財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對家庭來說非常重要，該保還是要保，小投入能換來大保障，不可不保。

2 .想存錢為高息，專去搞“集資”

地下錢莊、互助組一般都是非法機(jī)構(gòu)，一旦參與，自己利益受損，得不到合法保護(hù)。因此，投資者存款時(shí)不要被“高利息”所誘惑，要存款就應(yīng)找合法存款機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、郵儲銀行等，把錢存到這些機(jī)構(gòu)才會高枕無憂。

3 .保險(xiǎn)柜藏“貴物”，保“安”

想當(dāng)然想投資“貴重物品”，就應(yīng)保證它們的安全，可以把這些“物品”投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)意外，自己就會以不多的錢，獲得保險(xiǎn)公司足夠多的賠償。此外，也可以到銀行租賃一個(gè)保險(xiǎn)箱，把自己家的“貴重物品”放到里面進(jìn)行保存，不僅安全，而且收費(fèi)也很便宜。

存錢技巧和理財(cái)方法范文第5篇

過錯(cuò)之一：誤將賺錢當(dāng)理財(cái)，對家庭理財(cái)不當(dāng)回事

前段時(shí)間，聽某基金公司的高管講了這樣一個(gè)有趣的故事。有一次，經(jīng)朋友介紹他認(rèn)識了一位私企老板。幾天后，他帶著幾位資深理財(cái)專家，前去拜訪那位老板并向其灌輸家庭理財(cái)知識，順便推銷一下他公司業(yè)績非常不錯(cuò)的一只股票型基金。那位老板問他：“你們基金的收益怎么樣?”他非常自信地回答：“如果市場行情好的話，年收益10%應(yīng)該沒問題；如果行情不好，我們也至少有3%以上的收益?！蹦抢习逡宦?，連連搖頭：“才這么一點(diǎn)收益，我隨便投資什么也有20%收益……”不管他如何解釋基金理財(cái)?shù)暮锰?，那位老板都聽不進(jìn)去，最后還拋出一句氣暈人的話：“你們自己每年賺的錢還不及我一個(gè)月的，有什么資格跟我講理財(cái)?！?/p>

上面那位老板的理財(cái)觀念在我國私企老板中非常普遍，他們認(rèn)為，理財(cái)就等于投資賺錢，只要能賺到大把鈔票，根本不用擔(dān)憂今后的生活，家庭理財(cái)只是工薪階層（或窮人們）斤斤計(jì)較的事情，如買車買房如何按揭貸款以及存錢養(yǎng)老等。事實(shí)上，家庭理財(cái)并不像私企老板們想的那樣簡單，它是一個(gè)完整的有計(jì)劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費(fèi)、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個(gè)家庭成員現(xiàn)在和未來的生活。而每個(gè)家庭成員的生活包含可預(yù)見的和不可預(yù)見的兩大部分，家庭理財(cái)規(guī)劃的核心功能就是：在可預(yù)見的生活中增加有效的財(cái)務(wù)方法和理財(cái)技巧應(yīng)付不可預(yù)見的各類風(fēng)險(xiǎn)，從而盡可能減少不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)對整個(gè)家庭造成的危害。

盡管私企老板們善于賺錢，卻無法對自身和每個(gè)家庭成員的未來了如指掌，一旦發(fā)生不測，當(dāng)財(cái)務(wù)需求大大超出當(dāng)前財(cái)務(wù)供應(yīng)時(shí)，整個(gè)家庭的生活很快就陷入困境甚至從此一蹶不振。然而，讓人擔(dān)憂的是，在筆者了解的20多位私企老板中，只有2位老板做過粗略的家庭理財(cái)計(jì)劃，90%以上的老板對自己和家庭的未來沒有任何實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃。

過錯(cuò)之二：家財(cái)企財(cái)混為一談，企業(yè)危機(jī)波及家庭

在“賺錢就是理財(cái)”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)模或?qū)ふ腋嗟耐顿Y項(xiàng)目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板（尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè)）的家庭財(cái)務(wù)就是企業(yè)財(cái)務(wù)的一部分，形成了我國最具特色的私企財(cái)務(wù)狀態(tài)——家財(cái)企財(cái)混為一談。這也是私企老板家庭理財(cái)中最普遍、最致命的“過錯(cuò)”，企業(yè)危機(jī)成了影響家庭生活質(zhì)量的頭號惡魔。

筆者認(rèn)識一位姓張的貿(mào)易公司老板。2003年，他和妻子從南方來到北方某省會城市，傾其所有創(chuàng)辦了一家貿(mào)易公司，他自己做總經(jīng)理，妻子是公司財(cái)務(wù)，創(chuàng)業(yè)期間兩人以公司為家，十分艱辛。經(jīng)過四五年的打拼，夫妻倆賺了幾百萬元，買房買車和孩子讀書的錢都是從貿(mào)易公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費(fèi)用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。2010年，由于經(jīng)營不善，張老板的貿(mào)易公司遭遇了商場滑鐵盧，看著紛紛上門催款的供貨商，張老板徹底絕望了，最后以破產(chǎn)告終，變賣掉原本豪華的房子，一家三口搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。

不論私企老板們?nèi)绾螘嶅X，激烈的競爭中總有失敗者，像張老板這樣的例子在現(xiàn)實(shí)生活中還是隨處可見的，家財(cái)企財(cái)不分始終是私企老板們家庭生活最致命的危機(jī)。解決這一危機(jī)的辦法非常簡單，那就是剝離兩者，使家庭財(cái)富徹底擺脫企業(yè)財(cái)務(wù)約束，并且做到每次企業(yè)盈利都把一部分財(cái)富剝離到家庭財(cái)富中去，隨著企業(yè)的發(fā)展不斷增加家庭財(cái)富的有效分量。

過錯(cuò)之三：只知拼命賺錢，忽視革命的本錢

如今，在私企老板中間流行著一個(gè)順口溜：“吃得好，營養(yǎng)少；喝酒多，吃飯少；賠笑多，歡樂少；住店多，回家少；看似瀟灑，其實(shí)內(nèi)心孤獨(dú)。”看似調(diào)侃的描述，卻真實(shí)地反映了我國私企老板們的生存狀況。據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心的一項(xiàng)調(diào)查顯示，2010年，全國5356個(gè)接受調(diào)查的企業(yè)家（主要是民營企業(yè)家即私企老板）中，有90%表示工作壓力大，76%的企業(yè)家認(rèn)為工作狀態(tài)緊張，平均每4個(gè)企業(yè)家中就有一位患有與工作緊張相關(guān)的慢性疾病。

俗話說，身體是革命的本錢；又說，健康是最大的財(cái)富。然而在“拼命賺錢”一族的私企老板中，健康財(cái)富總是成了“馬后炮”——當(dāng)病魔被發(fā)現(xiàn)時(shí)才不惜重金急于投醫(yī)，但事情往往是為時(shí)已晚?？梢?，忽視健康財(cái)富便成了私企老板們在家庭理財(cái)中顯而易見的“過錯(cuò)”。私企老板們作為家庭財(cái)富的頂梁柱，一旦塌方，整個(gè)家庭的幸福生活隨即如過眼云煙，所有家庭成員不僅要承受失去親人的巨大痛苦，還要遭受家庭財(cái)務(wù)的困窘與折磨。因此私企老板們不但要把健康財(cái)富當(dāng)事業(yè)一樣經(jīng)營，善待身體，還要為健康財(cái)富加多幾重保險(xiǎn)，買足人壽保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。

過錯(cuò)之四：過度追求享樂，家庭財(cái)務(wù)深陷困境

富得流油的私企老板們是我國消費(fèi)金字塔的最頂端，他們穿的是高檔名牌，吃的是山珍海味，坐的是奔馳寶馬，玩的是高爾夫等，僅有個(gè)別節(jié)約型的私企老板除外。據(jù)某富人俱樂部的負(fù)責(zé)人透露，他們有600多個(gè)會員，私企老板超過70%，每個(gè)會員每年的會員費(fèi)和活動費(fèi)在20萬元左右，而根據(jù)這些私企老板平時(shí)的家庭消費(fèi)預(yù)計(jì)，每年至少需要200萬元，相當(dāng)于100個(gè)普通家庭的年消費(fèi)總額。

雖然不切實(shí)際的高消費(fèi)在一定程度上并不會對大手大腳的私企老板們的家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀造成過于不利的影響，但是長期這樣下去，家庭財(cái)務(wù)隱患就會暴露出來。一位茶葉店老板在接受筆者采訪時(shí)大倒苦水，3年前他身家千萬有余，一家四口過著錦衣玉食的生活，寶馬汽車就有兩部、別墅一棟、洋房多處，而且他自己熱衷于高爾夫之類的高檔消費(fèi)活動，但是好景不長，隨著茶葉店的經(jīng)營走下坡路，這位茶葉店老板慢慢支撐不住高昂的家庭消費(fèi)，3年之內(nèi)他變賣了自己的別墅和兩部寶馬車等大部分財(cái)產(chǎn)，目前這位老板還在償還一些高消費(fèi)債務(wù)，致使家庭財(cái)務(wù)深陷困境。

過錯(cuò)之五：子女教育投資過度，效果適得其反

我國向來有“望子成龍，望女成鳳”的傳統(tǒng)，為了孩子的未來，父母不惜一切代價(jià)。但很多時(shí)候父母的做法卻適得其反，大部分私企老板的子女教育投資當(dāng)屬典型的反面教材，有的把孩子送往動輒花費(fèi)幾萬元甚至幾十萬元的貴族私立學(xué)校，有的干脆把五六歲的小孩送往國外接受“洋教育”……