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合理的理財方案范文第1篇

【關(guān)鍵詞】分布式發(fā)電；同步相量測量；配電管理系統(tǒng)

0 前言

為了達到世界對再生能源的立法標準，需要相當大比例的新能源系統(tǒng)連接到配網(wǎng)中。例如在中國，據(jù)預(yù)測，為了滿足2020年的目標，配電網(wǎng)絡(luò)將有望連接50GW以上分布式發(fā)電（DG），而歐洲國家的英國預(yù)計為10GW[1]。

一直以來，分布式發(fā)電的連接沒有積極的管理，可連接的發(fā)電容量也有限，它可以不受所網(wǎng)絡(luò)運行情況的約束而工作，本文把這種較為獨立的狀況稱為“適應(yīng)與淘汰”機制。這種限制情況（包括強風和電網(wǎng)低負荷同時發(fā)生）決定了DG并網(wǎng)的容量。因此，“適應(yīng)與淘汰”機制并沒有有效地利用網(wǎng)絡(luò)，而經(jīng)費和延誤導(dǎo)致了許多配網(wǎng)不愿投資該類項目，致使目標無法實現(xiàn)。另一種方法可稱之為“連接與管理”模式，在這種模式下只有在當它被削減時才需要考慮網(wǎng)絡(luò)的限制。根據(jù)這一理念，配電網(wǎng)絡(luò)具備了可以容納更多分布式發(fā)電容量的水平，并且可以適度進行縮減。這種模式如果想要被廣泛采用，還需要新的實踐和檢測。但是“集中和分散”控制相結(jié)合的原則是需要堅持的，一個配電管理系統(tǒng)的關(guān)鍵是集中監(jiān)督控制，而分散控制涉及到DMS對自治區(qū)的測量和獨立運作的控制，這對于通知電網(wǎng)監(jiān)控人員監(jiān)測具體的網(wǎng)絡(luò)行為和狀態(tài)是非常有用的。本文探討了如何在“集中和分散”原則的指導(dǎo)下充分利用PMU在DMS中“連接和管理”分布式發(fā)電（DG），最終目標是使得基于PMU的先進DMS能夠使DG在保持供電質(zhì)量和供電安全的同時，亦可大幅提高適應(yīng)分布式發(fā)電的能力。

1 PMU技術(shù)在方案中的應(yīng)用

同步相量測量（PMU）技術(shù)運用GPS技術(shù)，能夠準確地從電壓和電流的正弦信號中提取幅度和相位。由于時間同步，在電網(wǎng)中不同線路的相量可以被同時比較。與傳統(tǒng)的連續(xù)SCADA數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)相比的優(yōu)點是PMU能夠獲取SCADA不能獲取的相位信息，且速度更快[2]。

PMU已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于輸電網(wǎng)系統(tǒng)中。這個概念最初是發(fā)達國家在20世紀80年代提出來，但是在2005年修訂IEEE標準后才普遍得到應(yīng)用。在同步相監(jiān)控系統(tǒng)中，子站獲取數(shù)據(jù)，然后傳輸?shù)綌?shù)據(jù)中心，在那里將進行分析數(shù)據(jù)和存儲。相量數(shù)據(jù)以及其他派生的可視化信息將被控制或被轉(zhuǎn)發(fā)到其他系統(tǒng)，其中包括配電管理系統(tǒng)（DMS）。本文涉及的方案重點就在于將PMU測得的相量數(shù)據(jù)輸入到DMS，然后得到配電系統(tǒng)、負荷和發(fā)電側(cè)的詳細信息，主要利用相角差等關(guān)鍵信息進行可再生能源的連接與管理[3]。

2 利用PMU進行DG并網(wǎng)整合方案的設(shè)計

針對DG整合，本文提出了一種三層次結(jié)構(gòu)分析方案，該方案以逐步遞進的方式展示了如何充分利用PMU和DMS，進而最大限度地使DG在保持供電質(zhì)量和供電安全的同時，也能大幅增加配電網(wǎng)絡(luò)適應(yīng)和連接DG的能力[4]。

2.1 一層整合――PMU信息的獲取

首先要解決的問題是提供實時的DG能源的可觀察性。新的DG能源通常要求能夠提供實時的自動測量記錄，典型的是通過DNP 3.0（國際電子電工協(xié)會IEC的TC57協(xié)議基礎(chǔ)上制定的通信規(guī)約）使用DMS系統(tǒng)的SCADA功能。而對于現(xiàn)有的DG能源，并不能夠進行自動測量記錄。要準確估計DG引入電網(wǎng)情況，正確認識電網(wǎng)狀態(tài)是問題的關(guān)鍵。但是即使在95%的風力發(fā)電是連接到配電網(wǎng)（20千伏）的法國[8]，這其中也只有75%的產(chǎn)品是可以自動測量記錄的，其余25%是根據(jù)規(guī)則和配備了遙測裝置的DG估計的。為了解決這個問題，可以開發(fā)出一個應(yīng)用軟件平臺，可接收來自PMU的實時測量相量數(shù)據(jù)，進而實現(xiàn)實時風力引入的可觀察性，也可有效地對不同粒度如對風力發(fā)電機組、風力發(fā)電場、變壓器、風束或配電控制區(qū)的的監(jiān)測和警示。

同步相量測量對于提高配電系統(tǒng)的可觀察性，主要體現(xiàn)在以下幾個方面中：

1）更快的測量速度，提供更詳細的網(wǎng)絡(luò)操作。例如在快速變化時，引起瞬時的或周期的電能質(zhì)量問題無法在傳統(tǒng)的SCADA/RTU測量中觀察到。

2）先進的配網(wǎng)狀態(tài)估計和網(wǎng)絡(luò)負荷的觀察。電網(wǎng)容納DG的能力取決于負荷和發(fā)電的實際狀態(tài)。在配電系統(tǒng)中，負荷的實時數(shù)據(jù)變化無常，但同步相量測量可實時提供簡明的信息，以觀察監(jiān)控節(jié)點和相鄰節(jié)點。

3）可得到詳細的分析信息。例如，評估網(wǎng)絡(luò)的短路容量[2]。

其次，得到配電系統(tǒng)負荷的詳細信息也是有價值的，因為這對于確定現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)和確定網(wǎng)絡(luò)的規(guī)劃目標都十分重要。高時間分辨率的同步相量詳細數(shù)據(jù)若與其他數(shù)據(jù)源集成，可以更加顯著提高可用信息的準確性。

2.2 二層整合――考慮DMS對PMU信息的反映與功能設(shè)定

DG能源的二層整合需要對PMU信息進行反映，并實現(xiàn)利用其信息的功能設(shè)定。

1）考慮必須整合“智能”設(shè)備（如自動重合閘設(shè)備或可遠程控制切換設(shè)備）并幫助維持電網(wǎng)安全供電的功能。這樣的設(shè)備建立并整合一層整合里陳述的應(yīng)用程序和用戶界面，針對目前狀況的新設(shè)備，也可以重新配置網(wǎng)絡(luò)的拓撲結(jié)構(gòu)和進行后續(xù)的中斷恢復(fù)。

2）考慮位于DG的發(fā)電機控制器需要有能被連接到DG能源的輔助服務(wù)能力，如電壓支持。有源電壓控制減緩電壓上升問題，進而有效地限制了DG可連接的程度。考慮該應(yīng)用軟件的功能需包含了一個電壓無功控制VCC提供對配電網(wǎng)絡(luò)中無功功率的控制，以優(yōu)化饋線損失（例如，最小損耗或電壓曲線跟隨）。VCC功能可以考慮到所有有源和無源VAR支持設(shè)備，包括DG能源。

3）考慮必須要能實現(xiàn)間歇發(fā)電的縮減功能。例如，由于得到了負荷與發(fā)電的準確實時有用信息。一些高風力與低負荷情況下需要減少由于網(wǎng)絡(luò)安全原因或阻塞管理導(dǎo)致的部分風力生產(chǎn)。縮減指令被保存在審計記錄中，以支持解決條件。

4）考慮DG的整合應(yīng)該要包含在并網(wǎng)模式或孤島模式下運行微電網(wǎng)的能力。一個微網(wǎng)由幾種荷載（可控或不可控）、DG能源和配電饋線構(gòu)成，可以平衡微網(wǎng)操作單位。目前大多數(shù)政策不允許獨立操作微網(wǎng)，需要快速斷開DG故障以保證電能質(zhì)量安全問題。

5）預(yù)計在不久的將來，負載在網(wǎng)絡(luò)管理中的作用將顯著增加。這將提供新的機會協(xié)調(diào)發(fā)電和負荷管理，該功能的整合需要實現(xiàn)既能更為高效地連接，也能穩(wěn)定獨立運營微網(wǎng)。

2.3 三層整合――考慮由DG輸出引起的潛在問題的評估

三層整合一方面要確定由DG輸出引起的潛在問題，另一方面要提供應(yīng)對這些威脅的信息。本文考慮到如下幾個方面。

1）考慮安全分析。這包括了三相負荷潮流計算以及安全限制監(jiān)控，以確保電網(wǎng)在電能質(zhì)量和電壓/無功調(diào)節(jié)限制內(nèi)運行，并且運營標準取決于監(jiān)管法。

2）考慮短路分析。用于監(jiān)測故障電流等級并檢查設(shè)備校正的兼容性，包括DG的故障貢獻。

3）考慮故障隔離與恢復(fù)。用于支持停電恢復(fù)與饋線重新配置部署，考慮到DG以及人員安全的運營切換計劃的管理。

4）考慮仿真模擬。不同負荷/發(fā)電情況下網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)的研究與模擬，有一個DG預(yù)測引擎的無縫接口和強大的模擬器。這幫助操作人員的培訓(xùn)以及基于預(yù)測數(shù)據(jù)的現(xiàn)實場景的網(wǎng)絡(luò)研究。

5）考慮配套服務(wù)。為發(fā)展短期策略，需開發(fā)一個隨機最優(yōu)模型，以減輕因風力發(fā)電間歇性而引起的不確定性。提出應(yīng)對平衡風力發(fā)電變化的最佳策略，以保證能夠?qū)Υ箫L和低負荷等情況作出響應(yīng)。

3 結(jié)論

具有挑戰(zhàn)性的DG連接目標需要用管理網(wǎng)絡(luò)的創(chuàng)新技術(shù)解決方案來實現(xiàn)。PMU的出現(xiàn)，為管理整合與運作DG連接方面的重大變化帶來新思路。同步相量測量信息結(jié)合開發(fā)的監(jiān)測應(yīng)用程序，完成的協(xié)調(diào)控制功能對執(zhí)行DMS對DG連接來說是新的思路和方法，補充了DMS的不足之處。

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合理的理財方案范文第2篇

【關(guān)鍵詞】侵占罪；代為保管；占有

中圖分類號：D92 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-162-01

一、案情介紹

案情：鄭某和蔡某系朋友關(guān)系。一日，蔡某因有事到某酒店208號房找鄭某，并將隨身攜帶的價值2萬余元的鹿茸等藥材放在鄭某的房間。之后，二人一同離開房間外出辦事。途中，鄭某找借口離開并返回酒店，將蔡某的藥材拿走。

二、案情分析

分歧：本案在審理中，對鄭某的行為如何定性，有以下兩種不同的意見。

第一種意見認為，鄭某的行為構(gòu)成盜竊罪。鄭某以非法占有為目的，秘密竊取他人數(shù)額較大的財物。所謂“秘密竊取”，是指行為人采用主觀上自認為不被財物所有者發(fā)覺的方法，竊取其財物的行為。鄭某的行為符合盜竊罪的犯罪構(gòu)成，所以應(yīng)當認定為盜竊罪。

第二種意見認為，鄭某的行為構(gòu)成侵占罪。鄭某以非法占有為目的，將代為保管的他人的財物非法占為己有，數(shù)額較大，并且拒不歸還。其行為完全符合侵占罪的構(gòu)成特征，應(yīng)當認定為侵占罪

評析：在此同意第二種意見。理由如下：

侵占罪，是指以非法占有為目的，將他人交給自己保管的財物、遺忘物或者埋藏物非法占為己有，數(shù)額較大，拒不交還的行為。侵占罪與其他侵犯財產(chǎn)犯罪的一個關(guān)鍵區(qū)別在

于侵占包括兩個密不可分的行為特征，即合法持有+非法侵吞：行為人將自己業(yè)已合法持有的他人財物非法轉(zhuǎn)歸為己有，并且拒不交出、拒不交還的。本案中，鄭某對蔡某放在其房間內(nèi)的財物是否有代為保管的義務(wù)、是否是合法持有，是決定其行為性質(zhì)的關(guān)鍵。

如何理解“代為保管”？我國刑法理論界存在較大的爭議。概括起來，大體上有三種觀點：一是狹義說。此說認為，應(yīng)對代為保管作嚴格的解釋，行為人侵占的是自己業(yè)已持有、他人暫時委托自己保管、看護的財物；二是廣義說。此說主張對代為保管作較為寬泛的理解，認為這里的保管，主要是基于委托合同關(guān)系或者是根據(jù)事實上的管理以及習慣而成立的委托、信任關(guān)系所擁有的對他人財物的持有和管理；三是占有說。該說認為，應(yīng)將代為保管理解為占有，它包括事實上的支配與法律上的支配。但無論是事實上的支配還是法律上的支配，都應(yīng)以財物的所有人與行為人存在委托關(guān)系為前提。

狹義說的理解過于機械，不當?shù)目s小了侵占罪的適用范圍。從行為的本質(zhì)來講，將基于某種事實而持有他人財物非法占為己有和將基于他人委托而持有的他人財物非法占為己有的行為都是對他人財物所有權(quán)的侵害，兩者在性質(zhì)上并無實質(zhì)的差別，如將基于事實上的持有完全排除在代為保管的范圍之外，明顯違背了刑法保護公私財產(chǎn)的立法目的。廣義說和占有說從實質(zhì)上講是一致的，只是論述的角度不同，廣義說側(cè)重于表面上的現(xiàn)象，而占有說側(cè)重于實質(zhì)上的內(nèi)容；持有和管理是一種常規(guī)化的語言，人們往往有不同的理解，不易形成統(tǒng)一的認識，而占有是一種法律上的語言，為法律所固定化，更能使人們有一個統(tǒng)一的認識。因此，占有說更具有合理性。

要構(gòu)成代為保管，首先要具備占有事實，侵占罪的特點是將占有的財產(chǎn)非法變?yōu)樽约核校虼耍袨槿酥灰谑聦嵣险加兴说呢斘铮淳邆淞藰?gòu)成侵占罪的前提條件。這里的占有不能完全等同于民法上的占有，其范圍要寬于民法上的占有，是事實上的支配和法律上的支配的總和。換句話說，只要具有處分財產(chǎn)的可能性即可。除要求具有占有事實外，還要求委托人與人之行為人之間存在委托信任關(guān)系或潛在的委托信任關(guān)系，只要行為存在保管的意思即可，即行為人具有保管的義務(wù)，這種義務(wù)既可以是主要義務(wù)，也可以是附隨義務(wù)。無論是委托信任關(guān)系，還是潛在的委托信任關(guān)系，都要求保管行為不能違反刑法、行政法等公法上的法律規(guī)定，否則不屬于侵占罪中所要求的委托信任關(guān)系，侵占保管物的行為自然也不構(gòu)成侵占罪。

簡而言之，只要事實上占有他人財物，而該占有又不違反公法上的法律規(guī)定，就應(yīng)當認定屬于侵占罪中的代為保管。換句話說，在侵占代為保管財物的情況下，侵占行為不僅侵害了他人的所有權(quán)，而且破壞了委托信任關(guān)系或潛在的委托信任關(guān)系，對于潛在的委托信任關(guān)系可以理解為只要占有不違反強行法的規(guī)定即可。

本案中，蔡某基于對朋友鄭某的信任，將價值2萬元的藥材存放于鄭某的房間內(nèi)，雙方雖然沒有代為保管的書面或口頭協(xié)議，但是鄭某作為房間的實際使用人，對房間內(nèi)的財物具有事實上的控制和占有關(guān)系，因此其對蔡某的財物負有保管的義務(wù)。鄭某將代為保管的蔡某的藥材非法占為己有并且拒不歸還，涉案財物金額達到侵占罪的追訴標準，因此鄭某的行為構(gòu)成侵占罪。侵占罪屬于自訴案件，蔡某可以直接向人民法院，要求鄭某返還財物或者賠償損失。

合理的理財方案范文第3篇

【關(guān)鍵詞】投資理財；教學法；課程

中國分類號：G642

1理財課開設(shè)的必要性

從現(xiàn)在人們的生活水平來看，我國居民的生活質(zhì)量不斷的在提高，每個家庭的資產(chǎn)也在不斷的上漲，因此人們也希望能將自己的財產(chǎn)進行保值或者增值。我國人們在消費水平也在不斷增加，比如住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面的投資都在逐年增加，在以后還會有其他方面的花費，因此人們就必須要知道一些理財方面的知識，讓自己的財產(chǎn)能合理的安排，特別是對于那些有著極好收入的人來說，更需要有專業(yè)的理財知識，或者是專業(yè)的理財人員的幫助，這樣才能將自己的財產(chǎn)進行合理的保值或者讓其增值。現(xiàn)在社會上的金融機構(gòu)，也在不斷在開發(fā)適合人們需要的各種理財產(chǎn)品，讓人們能夠盡量小的風險下還能有利潤可收。對于個人理財來說，競爭也是非常大的，對于能夠了解和熟悉個人理財?shù)娜瞬判枨罅恳苍诓粩嘣黾樱瑢τ诖髮W生來說，開始上大學，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費夠用之后的結(jié)余，能將其進行理財讓自己富余的財產(chǎn)增值，所以大學生開設(shè)理財課程十分必要，通過學習相應(yīng)的理財知識，能為以后自己的財產(chǎn)作出一個合理的理財方案，使自己的生活更加幸福。

2個人理財?shù)慕虒W方法

2.1案例教學法

對于個人理財這門課程，教師在進行教學的時候，可以適當?shù)囊氚咐@樣對于學生更好的理解和學習理財課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學生已有知識相聯(lián)系，這樣才能更有利于學生對理財知識的掌握，而且理財這門課程涉及到的相關(guān)知識很多，有經(jīng)濟、金融和管理等方面，學生還要自然的將這些知識熟練的進行鏈接，才能更好的將知識學好。我國人們比較認同的理財方式是儲蓄，儲蓄的收益很低，而且流動性及高，但也是一種理財?shù)倪x擇，將資金進行積累起來。隨著國家的發(fā)展，我國儲蓄的種類不斷增加，人們可以根據(jù)自己的需求選擇儲蓄的種類，從而得到收益。為了讓同學們了解儲蓄方面的知識，教師就可以用引入案例的方式教學。例如儲蓄資金的時候可以選取兩種方式將錢存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲蓄，時間都是三年，當?shù)狡诤螅@兩種方式的利息就會不同，對于整取整存的儲蓄方式來說，到三年后，沒有取出，那么之后的時間就會按照活期的利息來算，而另一種方式來說，就不會改變利息的計算；如果說第一鐘儲蓄方式在沒有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來計算，而第二種方式儲蓄是不能提前取出來的。

2.2項目教學法

理財這門課程的實用性很強，這就需要學生在學習這門課程的時候，要學會根據(jù)用戶要求設(shè)計出符合他們要求的理財方案，對于學生這種能力的培養(yǎng)，教師可以通過項目教學來幫助學生掌握這種能力。教師可以根據(jù)項目講授相關(guān)的知識點，而且選擇的項目要與所學的知識點相關(guān)，并且將項目分成若干子項目，讓同學們分成小組，將自己組所接受的項目共同來完成，并把項目的評判標準告知學生，然后讓同組的學生共同將任務(wù)完成。學生要想將這個項目完成，就必須去圖書館查閱相關(guān)的資料，還要進入社會，了解現(xiàn)實的情況，也能對客戶的需求進行了解，讓后將所收集的資料進行整合和分析，制定出合理的方案。通過項目學習以及完成，都需要同學們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學們合作意識，還能將理論知識和實際聯(lián)系起來。同學們在完成自己的項目之后，每個小組可以進行互評，同學之間進行交流，將經(jīng)驗和不足進行總結(jié)，然后教師再做最后的評價。

2.3互動教學法

互動教學法可以結(jié)合以上兩種教學法進行學習。個人理財也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶信息的收集。（1）收集完資料之后，對客戶有了充分了解，這樣才能建立好與客戶的關(guān)系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財計劃書，這一步的關(guān)鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實踐經(jīng)驗，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學們能更好的接受知識和理解知識，用互動教學法就能使學生達到學習的要求。互動教學法也是必須要有教師的講授，教師可以充當不同需求的客戶，讓同學們對不同客戶的要求制定出合理的理財規(guī)劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財規(guī)劃師。教師就可以通過這樣的與同學面對面的交流，就能掌握同學們對理論知識的掌握情況，以及同學們的語言使用情況，通過交流可以充分了解同學們所欠缺的知識，對他們進行鼓勵和知識的補充，讓同學們能真正的理解作一個合格的理財規(guī)劃師應(yīng)該怎么樣與客戶交流，需要了解客戶那些資料等，同時還能提高同學們處理事情的應(yīng)急能力，更加深入的了解理財方面的知識。

2.4多媒體教學法

使用多媒體進行教學能更加直觀，更易于同學們理解知識。教師通過多媒體將市場上比較新的理財產(chǎn)品展示給同學們，教學內(nèi)容被生化化，利于同學們理解和接受。并且在以上教學方法教學的時候也可以使用多媒體教學，把教學內(nèi)容展示在多媒體上，課下同學們還可以將課件拷下來，回去之后進行復(fù)習，才能將知識掌握的更好。教師只有根據(jù)教學內(nèi)容利用不同的教學法進行教學，但是還要注意各種教學法相結(jié)合，發(fā)揮各種教學法各自優(yōu)勢，最后培養(yǎng)出社會需要的、專業(yè)知識扎實的合格的理財規(guī)劃人才。

總結(jié)：

個人投資理財課程的教學方法運用是否得當決定了課程的教學質(zhì)量水平，只有運用合理的教學方法，才可以讓學生更快更好的學到課程中的知識，并實質(zhì)的運用到實際中。

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合理的理財方案范文第4篇

關(guān)鍵詞：個人理財；生命周期理論；投資規(guī)劃

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）05-0263-01

一、個人理財?shù)亩x及主要內(nèi)容

個人理財，是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債，合理安排資金，從而在各人風險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

消費理財?shù)哪康氖呛侠戆才派罨ㄤN，其實質(zhì)就是使錢花得好、花得值和花得省。好鋼用在刀刃上，花錢花在關(guān)鍵處。有人揮金如土，生活依然不入流；有人花錢節(jié)儉，卻能彰顯生活質(zhì)量，可見消費理財學問大，竅門多多，智慧多多。

投資理財?shù)哪康氖菍崿F(xiàn)個人、家庭財產(chǎn)的保值增值，其實質(zhì)就是要解決錢“生”錢的問題。為了處理投資風險、繞過投資陷阱、識破投資騙術(shù)和增加投資收益，人們需要不斷充實理財知識，豐富理財信息，拓寬投資渠道，提高投資技能。

二、個人理財?shù)钠胶庥^

個人理財主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即實現(xiàn)財務(wù)的平衡。保持“財務(wù)平衡”是理財?shù)氖滓繕耍彩沁~向財務(wù)獨立的第一步。一般來說，“財務(wù)平衡”要保證四個方面的平衡。

1 內(nèi)容上的平衡。個人理財在內(nèi)容上包括住房計劃、汽車計劃、子女教育計劃、資產(chǎn)分配計劃、保險計劃、養(yǎng)老計劃、退休保障計劃、遺產(chǎn)計劃等。理財?shù)哪康闹痪褪且惯@些理財內(nèi)容達到一個平衡，不能顧此失彼。

2 結(jié)構(gòu)上的平衡。理財涉及投資，但不等同于投資，資產(chǎn)增值是理財?shù)闹匾康闹唬匾氖菍︼L險的控制和規(guī)避以及對財產(chǎn)或債務(wù)的梳理。所以一個穩(wěn)健平衡的財務(wù)結(jié)構(gòu)才是合理的，不過這個結(jié)構(gòu)還是因人而異的：根據(jù)風險偏好、資產(chǎn)多少的不同，這個合理的結(jié)構(gòu)也會不同。

3 時間上的平衡。制訂理財計劃時，按時間長短分為短期目標（1年左右）、中期目標（3m5年）、長期目標（5年以上）。如何要實現(xiàn)這些目標，這就需要達到時間上的平衡。時間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來的消費，從而決定人的一生各個階段的生活方式，它是理財?shù)幕A(chǔ)部分，也是最容易忽視的部分。

4 動態(tài)上的平衡。在人的一生當中，物資的多少、財富的多少等都是動態(tài)的、變化的，不可能是恒定的。如果只出不進，千萬家財也會毫厘不剩；如果只進不出，這樣的財富猶如糞土；只有合理平衡物資與財富的進出，貧窮也會快樂，富有會更加幸福。

三、個人理財?shù)睦碚摶A(chǔ)及主要應(yīng)用

生命周期理論是指導(dǎo)個人理財?shù)暮诵睦碚撝唬鼜纳芷谡w出發(fā)考慮理財，掌握生命周期各階段的特點，讓人們結(jié)合實際情況設(shè)計理財方案，選擇適當?shù)睦碡敭a(chǎn)品，在整個人生過程中合理分配財富，實現(xiàn)人生效用的最大化。該理論建立在跨期最優(yōu)化理論的基礎(chǔ)之上，核心內(nèi)容是在個人或家庭一生當中有限的經(jīng)濟資源約束下，求解基于終生消費（包括閑暇和遺贈）效用最大化的問題。

按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段，每個階段有不同的理財目標。弗蘭科·莫迪利亞尼的生命周期理論把消費者一生分為三個階段：少年期、壯年期和老年期。在少年期和老年期，消費大于收入，在壯年期則收入大于消費。而Halifax把人生分為青年時期、成家立業(yè)時期、中年時期和退休時期四個階段，訂制出國金融和生活方式需要相匹配的信用卡。

根據(jù)我國的理財實踐，也有理論將生命周期分為六個階段（如下表）。通過對個人理財生命周期的分析，更能在提供個人理財服務(wù)中確切了解客戶所需，提供為客戶量身定做的理財產(chǎn)品和服務(wù)。

根據(jù)生命周期理論和理財實踐，消費者處于不同的生命周期階段，其理財目標也往往不同，理財?shù)膬A向也不同。一個人處于某一生命周期階段可能有很多理財需求，但在特定的階段有最重要的、迫切的理財需求，根據(jù)不同的需求選擇不同的理財工具，對理財工具進行組合。

四、結(jié)論

理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。在未來的家庭理財安排上，所需注意的地方有：

1 關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，根據(jù)自己的需求和風險承受能力考慮收益率及時調(diào)整投資組合。

合理的理財方案范文第5篇

關(guān)鍵詞：通識課程；投資與理財；建設(shè)；開發(fā)

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識豐富、本領(lǐng)過硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才”，當前，國內(nèi)對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個方面進行了界定。 從性質(zhì)上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應(yīng)接受的非專業(yè)性教育；從目的上說，它旨在培養(yǎng)積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發(fā)展的社會的人和國家的公民；從內(nèi)容上說，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財?shù)靡詮V泛興起，理財規(guī)劃必將成為經(jīng)濟金融界的熱門話題。《投資與理財》通識課程是投資理財專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實訓(xùn)，以經(jīng)濟發(fā)展所需要的應(yīng)用型人才為培養(yǎng)目標，在廣泛市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本專業(yè)學生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財規(guī)劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關(guān)系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設(shè)計出理財方案打下良好的基礎(chǔ)。通過工作任務(wù)的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規(guī)劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè)，以多媒體、實訓(xùn)和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財是一項綜合性、專業(yè)性很強工作，投資與理財畢業(yè)生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產(chǎn)品，熟悉理財服務(wù)的基本規(guī)范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務(wù)和任職要求組織教學內(nèi)容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規(guī)劃師職業(yè)能力知識要求融入課程教學，為培養(yǎng)學生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設(shè)是在學生學習相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)課程進行的。《投資與理財》課程的學習為學生理財職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實習打下堅實的基礎(chǔ)，課程開設(shè)與前后課程連接恰當。

二、設(shè)計的理念與思路

《投資與理財》課程設(shè)計以培養(yǎng)學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業(yè)能力為重點，滿足一線崗位專業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過與行業(yè)合作，開發(fā)和設(shè)計課程內(nèi)容，教學內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學生實務(wù)操作能力訓(xùn)練，著力培養(yǎng)學生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財職業(yè)能力培養(yǎng)為重點

本課程設(shè)計以完成理財規(guī)劃工作為導(dǎo)向，將理財規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據(jù)工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學習領(lǐng)域，設(shè)計學生情境。學習項目和學習情境設(shè)計以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓(xùn)練，同時將職業(yè)資格證書對知識、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設(shè)計市場調(diào)查、情景模擬、角色互換等實訓(xùn)練習，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學生勝任一線理財崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進行基于工作過程課程開發(fā)和設(shè)計

根據(jù)高職[16號文件]要求，在課程設(shè)計中，從課程標準的制定到項目課程方案設(shè)計及課件的制作，均需進行充分的市場調(diào)查，邀請行業(yè)專家、技術(shù)能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓(xùn)標準和理財規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財》課程。通過校企合作，校內(nèi)外實訓(xùn)基地建設(shè)，采用校內(nèi)模仿、工學交替等形式，充分開發(fā)學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結(jié)果評價相結(jié)合，重點考核學生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設(shè)計體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實踐性要求

課程圍繞一線理財及理財規(guī)劃師崗位能力設(shè)計，以工作過程為導(dǎo)向，采用項目化教學，精心設(shè)計學習情境，教學內(nèi)容安排緊密圍繞工作內(nèi)容和崗位任職能力展開。通過實時的經(jīng)濟時訊、依托國內(nèi)外證券市場、經(jīng)濟、金融市場以及校內(nèi)實訓(xùn)室模擬軟件的綜合應(yīng)用，為學生學習創(chuàng)造接近真實的的工作任務(wù)、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實踐性。

三、課程目標

（一）知識目標

通過學習掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務(wù)操作。

（二）能力目標

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風險管理和保險規(guī)劃、提供保險咨詢服務(wù)的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項投資咨詢服務(wù)的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務(wù)的能力；具備財產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務(wù)能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務(wù)分析報告、綜合制訂各分項理財規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標

通過本課程的學習，學生應(yīng)掌握個人理財?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅實的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟因素，制定出合理的個人理財規(guī)劃方案，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想。

四、課程重點與難點

（一）課程教學重點

與客戶面談溝通，建立合作關(guān)系的技巧；家庭財務(wù)信息收集、填寫；客戶住房目標設(shè)計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設(shè)計；理財規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學難點

理財合同的設(shè)計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養(yǎng)老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產(chǎn)品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應(yīng)納稅額計算；理財報告撰寫等。

四、教學內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財服務(wù)工作過程為基礎(chǔ)，整合序化教學內(nèi)容

理財工作過程分為：建立客戶關(guān)系――收集客戶信息――財務(wù)分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務(wù)等組成。按工作過程整合序化教學內(nèi)容為：熟悉理財基本工作業(yè)務(wù)流程和要求―提供簡單理財服務(wù)―提供綜合理財服務(wù)。將理論知識講解、業(yè)務(wù)流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實踐性和開放性。

（二）按理財規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計學習情境

將理財規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓(xùn)室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓(xùn)練，邊學邊練，實現(xiàn)教學做一體化。

（三）強化四個環(huán)節(jié)的工作

崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實踐教學，通過校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進行基于工作過程訓(xùn)練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產(chǎn)品，服務(wù)社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現(xiàn)工作真實體驗。

五、教學模式的設(shè)計與創(chuàng)新

在教學模式的設(shè)計和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務(wù)驅(qū)動”、“項目導(dǎo)向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內(nèi)模擬實習基地培養(yǎng)學生核心專業(yè)能力，將理論課和實踐課有機結(jié)合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。

（一）“工學交替”

利用校內(nèi)實訓(xùn)環(huán)境，結(jié)合理財軟件應(yīng)用，讓學生體驗《個人理財規(guī)劃》的基本流程和實務(wù)操作，從而實現(xiàn)學生綜合能力。學生在實訓(xùn)環(huán)境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。

（二）“任務(wù)驅(qū)動”

以理財實際業(yè)務(wù)為主題單元載體設(shè)置學習情境，在進行教學設(shè)計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅(qū)動任務(wù)，實現(xiàn)理論與實踐一體化。學生以理財規(guī)劃任務(wù)承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓(xùn)練，最后又以綜合實訓(xùn)來考核學生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務(wù)驅(qū)動”下，學生在職業(yè)情境中學習，職業(yè)能力將得到真實提升。

（三）“項目導(dǎo)向”

結(jié)合崗位能力要求提出項目內(nèi)容，由主講老師引導(dǎo)學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發(fā)學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。

（四）“理實一體化”

將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專業(yè)教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓(xùn)操作。多媒體的強大演示功能和老師的現(xiàn)場操作與分組實訓(xùn)的結(jié)合從而實現(xiàn)“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統(tǒng)一。

六、實踐教學條件的建設(shè)與使用

（一）校內(nèi)實訓(xùn)設(shè)備與實訓(xùn)環(huán)境

名稱：投資與理財綜合實訓(xùn)室

條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務(wù)器1臺，學生用機50臺。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務(wù)器安裝有智管財務(wù)管理軟件、用友財務(wù)軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學。

功能：為投資與理財專業(yè)學生提供教學平臺和模擬實訓(xùn)平臺。理財規(guī)劃、投資咨詢、財務(wù)核算等。

實訓(xùn)項目：證券投資、期貨實務(wù)、理財規(guī)劃方案設(shè)計、理財軟件綜合應(yīng)用等。

（二）校外實習基地的建設(shè)與利用

實訓(xùn)功能：實地考察、見習和頂崗實習。

實訓(xùn)項目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財規(guī)劃、投資咨詢等。

參考文獻：

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