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收益高的理財(cái)方法范文第1篇

關(guān)鍵詞： 合理避稅；稅收的優(yōu)惠；個(gè)人收益

合理避稅就是在法律允許的情況下，以合法的手段和方式來(lái)達(dá)到納稅人減少繳納稅款的經(jīng)濟(jì)行為。通過(guò)稅收優(yōu)惠政策尋求合理、合法的避稅途徑，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)中維護(hù)個(gè)人權(quán)利和義務(wù)，實(shí)現(xiàn)理想財(cái)富追求的一個(gè)有利條件。在積極納稅的同時(shí)，找到合理避稅的途徑對(duì)于廣大的工薪階層納稅人來(lái)說(shuō)都非常現(xiàn)實(shí)，很有必要。利用正當(dāng)?shù)膫€(gè)人合理避稅而不是偷稅漏稅，一方面從維護(hù)納稅人的自身利益出發(fā)，充分研究稅法，通過(guò)合理避稅來(lái)提高實(shí)際收入是納稅人應(yīng)享有的權(quán)益，可以顯示個(gè)人精打細(xì)算的理財(cái)能力；另一方面如果懂點(diǎn)避稅方法，通過(guò)合理合法手段合理規(guī)避稅收，使家庭的綜合理財(cái)水平有所提高，節(jié)省開(kāi)支，從而就增加了個(gè)人收益和家庭財(cái)富。按法律規(guī)定該繳的稅一定要交，不該交的稅也不應(yīng)多交。合理避稅就是游走于國(guó)家稅法之間的合法行為，尤其是在實(shí)行分類(lèi)稅制的我國(guó)，懂得合理避稅，對(duì)于個(gè)人理財(cái)，至關(guān)重要。本文著重討論2011年6月30日修訂后的《中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法》的個(gè)人合理避稅方法進(jìn)行探討。

一、精心安排個(gè)人投資理財(cái)，避稅有方法

一個(gè)好的理財(cái)項(xiàng)目是由凈收益、風(fēng)險(xiǎn)決定的，而稅收高低很大程度也決定著凈收益高低。掌握正確的避稅方法，選擇不同的投資方案，精心安排個(gè)人投資理財(cái)，不僅避稅，還能獲得很高的收益。因此了解恰當(dāng)?shù)谋芏惙椒ǎ瑢?duì)于精心安排個(gè)人投資理財(cái)就顯得十分重要。

收益高的理財(cái)方法范文第2篇

在開(kāi)始理財(cái)前，你應(yīng)當(dāng)明確投資和投機(jī)的區(qū)別。所謂投機(jī)，大致就是平時(shí)說(shuō)的股票炒短線。如果你不能確保自己會(huì)產(chǎn)生很高的超額收益，那么頻繁買(mǎi)入賣(mài)出的交易費(fèi)，加上每天守候關(guān)注市場(chǎng)變化的時(shí)間成本，可能還不如安分工作來(lái)得高收益呢！此外，有一些女性趨向保守，不管賺多少都存入銀行，什么都不管――這就根本不是投資了！

而投資就不同了，它要求你根據(jù)自己的實(shí)際情況，制定個(gè)性化的資產(chǎn)投資組合。常見(jiàn)的投資渠道有股市、債券、保險(xiǎn)、期貨、基金、不動(dòng)產(chǎn)等。一般這樣的投資都屬于股神巴菲特倡導(dǎo)的“價(jià)值投資”，即根據(jù)對(duì)市場(chǎng)、行業(yè)和公司的價(jià)值估計(jì)，投資被他人低估的公司，從而在未來(lái)獲得超額收益，一般都會(huì)持有3年以上。

資產(chǎn)投資組合一定要根據(jù)投資者的實(shí)際情況制定，因?yàn)楦呋貓?bào)的投資總是伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，不僅要考慮家庭是否有充足的資金抵御風(fēng)險(xiǎn)，還要看投資者的個(gè)性是否偏好冒險(xiǎn)――這往往比前者更為重要。如果自己建立投資組合，那么應(yīng)當(dāng)選擇自己熟悉的行業(yè)，千萬(wàn)不要跟風(fēng)，保證自己進(jìn)行理性投資。

你也可以向理財(cái)顧問(wèn)咨詢(xún)，請(qǐng)他們?yōu)槟懔可矶ㄖ埔环軮PS（Investment Policy Statement），為資產(chǎn)進(jìn)行增值。目前，市場(chǎng)上常見(jiàn)的有三種能夠提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的機(jī)構(gòu)：銀行、保險(xiǎn)公司和第三方獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)公司（IFA）。

保險(xiǎn)公司的客戶(hù)經(jīng)理一般都以推銷(xiāo)保險(xiǎn)為重，而IFA在國(guó)內(nèi)剛剛起步，從業(yè)人員水平參差不齊，有的甚至連從業(yè)證書(shū)都沒(méi)有，著實(shí)令人難以放心得下。雖然國(guó)有銀行和外資銀行相比，存在不少問(wèn)題，但最靠譜的大概還是銀行提供的貴賓理財(cái)服務(wù)吧！

既然IPS因人而異，銀行的客戶(hù)經(jīng)理就相當(dāng)重要了。在為投資人進(jìn)行資產(chǎn)配比前，他應(yīng)當(dāng)了解客戶(hù)的近、中、長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、健康狀況，甚至包括是否有婚外情這類(lèi)會(huì)影響到投資組合的私人問(wèn)題。客戶(hù)經(jīng)理通常都需要獲得諸如CFP（注冊(cè)金融理財(cái)師）等業(yè)界相關(guān)資格證書(shū)。他還應(yīng)當(dāng)坦白地告訴你收益對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。如果一味強(qiáng)調(diào)高收益，甚至宣傳某基金沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，那無(wú)疑是騙局。投資人則需要了解理財(cái)顧問(wèn)計(jì)算收益的方法，這通常是最容易產(chǎn)生貓膩的部分。有的客戶(hù)經(jīng)理在披露個(gè)人交易業(yè)績(jī)上存在Survivor Bias，即只計(jì)入目前仍存在于市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品，剔除了一些業(yè)績(jī)不好而下臺(tái)的產(chǎn)品，成績(jī)自然就漂亮了不少。

收益高的理財(cái)方法范文第3篇

Abstract: This article many managing finances products carried on the classification to the managing finances market to comb, and pointed made the concrete study, based on this article has provided the corresponding countermeasure and the suggestion to the investor and the Commercial bank.

關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品 產(chǎn)品類(lèi)型 中國(guó)商業(yè)銀行

key words: Managing finances product product type China Commercial bank

一、中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的含義和類(lèi)型

2005年9月29日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。根據(jù)該暫行辦法的定義，商業(yè)銀行在個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，可以向特定目標(biāo)客戶(hù)群銷(xiāo)售理財(cái)計(jì)劃。根據(jù)該定義我們認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品是指由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的人民幣資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的金融產(chǎn)品。

根據(jù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品幣種的不同，可以將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為人民幣型和外幣型，在現(xiàn)有市場(chǎng)中投資理財(cái)產(chǎn)品的外幣多為美元或港幣這兩種。

根據(jù)產(chǎn)品發(fā)行后存續(xù)期限的不同也可以對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)，現(xiàn)有產(chǎn)品的存續(xù)期多為3個(gè)月、6個(gè)月、一年、兩年等。

根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品不同的發(fā)行主體對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)，可以將發(fā)行銀行籠統(tǒng)的分為國(guó)內(nèi)銀行以及外資銀行，還可以進(jìn)一步細(xì)分為國(guó)有四大銀行、中小型股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行等。

根據(jù)產(chǎn)品的運(yùn)作模式和收益特點(diǎn)可以將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為打新股產(chǎn)品、債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品和QDII理財(cái)產(chǎn)品等。下文將根據(jù)這種分類(lèi)方法對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品加以具體分析。

二、中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品具體分析

1、 打新股產(chǎn)品

打新股型產(chǎn)品伴隨著股票市場(chǎng)的升溫，從無(wú)到有在2006年推出首支產(chǎn)品后，2007年幾乎所有的中資銀行都推出了打新股的理財(cái)產(chǎn)品，不少股份制銀行甚至推出了十幾種打新產(chǎn)品。這從側(cè)面反應(yīng)了中國(guó)股市一級(jí)市場(chǎng)與二級(jí)市場(chǎng)價(jià)差拉大，給投資者帶來(lái)更大獲利空間，同時(shí)企業(yè)新股發(fā)行密集，最終保證新股理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)有限的前提下獲得較豐厚的投資回報(bào)。

但是由于打新股的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化日益嚴(yán)重，新股收益不斷下滑，這加快了銀行打新產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。銀行相繼對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行改良，或?qū)⒒钇趦?chǔ)蓄的概念嵌入打新產(chǎn)品中，或?qū)⑿磐腥谫Y貸款與打新捆綁，并在資金閑置時(shí)投入票據(jù)、國(guó)債市場(chǎng)。然而隨著2009年我國(guó)股票市場(chǎng)新股認(rèn)購(gòu)制度的改革，商業(yè)銀行所推出的打新股產(chǎn)品也逐漸淡出市場(chǎng)。

2、 債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是銀行將募集的資金投資于央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券等收益穩(wěn)定的市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)一定期限后投資者可獲得收益，并獲得原額本金的產(chǎn)品，大多數(shù)債券型產(chǎn)品提供給投資者一個(gè)固定的收益率。

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，債券類(lèi)產(chǎn)品具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)支持，可確定的較高收益，風(fēng)險(xiǎn)小，流動(dòng)性強(qiáng)，為我國(guó)客戶(hù)提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)；對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，針對(duì)的對(duì)象廣，操作和管理的難度低，但資金的投資渠道有限，影響了收益率。

3、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

所謂結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，是指將固定收益證券的特征與衍生交易特征融為一體的一類(lèi)新型理財(cái)產(chǎn)品。其表現(xiàn)特征是該類(lèi)產(chǎn)品的收益一部分固定，而另一部分則與其掛鉤資產(chǎn)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)相聯(lián)系。結(jié)構(gòu)性的特點(diǎn)是收益高，風(fēng)險(xiǎn)大，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，產(chǎn)品種類(lèi)眾多。

結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品按是否保證本金可以分為保本型和非保本型兩類(lèi);按投資標(biāo)的的不同，可以分為利率掛鉤型、匯率掛鉤型、股票掛鉤型、指數(shù)掛鉤型及信用掛鉤型等。我國(guó)結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品起步雖晚，但發(fā)展速度很快。

4、 信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

信托類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品也被稱(chēng)為銀信合作理財(cái)產(chǎn)品，投資于商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或回購(gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。該類(lèi)產(chǎn)品根據(jù)其資金運(yùn)用方式，又可以分為固定收益型和浮動(dòng)收益型。

信托型理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，少量的資金既可以參與分享較高的收益，但不可以提前贖回，流動(dòng)性差，且需要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于商業(yè)銀行，可以通過(guò)發(fā)行信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品“變相”貸款，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)成本小，基本上是資產(chǎn)管理的性質(zhì)，只收取手續(xù)費(fèi)，但需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)且收益有限。

5、QDII理財(cái)產(chǎn)品

所謂QDll，即合格的境內(nèi)投資機(jī)構(gòu)代客境外理財(cái)，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII產(chǎn)品的分析，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，可以用人民幣直接購(gòu)匯，委托銀行進(jìn)行境外投資，到期后再將本金和收益結(jié)匯成人民幣，這樣沒(méi)有外匯也可以參與國(guó)際市場(chǎng)；其次，銀行對(duì)投資者資金進(jìn)行境外投資，并將資金委托第三方托管，屬于資產(chǎn)管理關(guān)系，這將大大降低投資款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。但是人民幣QDII產(chǎn)品大多以人民幣入市折換成美元本金進(jìn)行投資，投資到期后，又得將美元本金和收益再折合成人民幣返還給投資者。由于人民幣升值的預(yù)期，這一過(guò)程將使投資者可能面臨本金和收益的匯兌損失，而且很多銀行在設(shè)計(jì)上缺陷明顯，風(fēng)險(xiǎn)暴露突出。

三、 結(jié)論

本文以中國(guó)商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品為分析對(duì)象，首先介紹了理財(cái)產(chǎn)品的含義和分類(lèi)，接著對(duì)理財(cái)產(chǎn)品做分類(lèi)具體分析。經(jīng)過(guò)分析我們認(rèn)為對(duì)于投資者，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的類(lèi)型，流動(dòng)性，投資領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)以及自身的需求；對(duì)于商業(yè)銀行，要積極關(guān)注理財(cái)市場(chǎng)的需求，增強(qiáng)服務(wù)觀念，建立完善的個(gè)人理財(cái)部門(mén)體系，培養(yǎng)高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要加大創(chuàng)新力度，注意加強(qiáng)產(chǎn)品的自助化、復(fù)合化、個(gè)性化、品牌化的創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

[1] 辛樹(shù)森主編，《個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新》，中國(guó)金融出版社，2007年1月第一版

[2] 王聰，于蓉，“關(guān)于金融委托理財(cái)業(yè)演變的理論研究”，《金融研究》2006年第2期

[3] 沈傳河，朱新峰，王學(xué)民“我國(guó)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)研究”，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》2006年第7期

收益高的理財(cái)方法范文第4篇

基金定投，長(zhǎng)期制勝

假如20歲開(kāi)始每月定期投入500元，投資10年不再投資，讓積攢的資金繼續(xù)配置穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品組合，在30年、40年后，即當(dāng)50、60歲退休時(shí)將有一筆不小的資金。30歲花費(fèi)的錢(qián)主要用在房、車(chē)、日常消費(fèi)等方面，但不要忘了為孩子準(zhǔn)備教育金等費(fèi)用，不妨也采用10年期每月定投500元的方法，10年后不再投資，而繼續(xù)以積累的資金構(gòu)建產(chǎn)品組合，用于孩子大學(xué)和入社會(huì)之后的啟動(dòng)資金。見(jiàn)下表所示。

定投10年按7%年化收益率可累積8.5萬(wàn)元，按12%年化收益率可累積11萬(wàn)元。之后按累積的金額繼續(xù)投資，10年（總投資期20年）后可累積17萬(wàn)～34萬(wàn)元的教育資金，20年（總投資期30年）后可累積33萬(wàn)～106萬(wàn)元的養(yǎng)老資金。如果是閑余的資金或者為孩子準(zhǔn)備的養(yǎng)老補(bǔ)充資金，則40年（總投資期50年）后可累積127萬(wàn)～1024萬(wàn)元，50年（總投資期60年）后可累積250萬(wàn)～3179萬(wàn)元。

如果有更多的錢(qián)可以投資，每月定投2000元，則直接乘以4即可算出總的資產(chǎn)累積額。

找到年化收益率7%～12%的產(chǎn)品

購(gòu)買(mǎi)哪種理財(cái)產(chǎn)品，以及構(gòu)建怎樣的理財(cái)產(chǎn)品組合可以在中長(zhǎng)期的理財(cái)中達(dá)成7%～12%的年化收益率呢？可以考慮以下幾種理財(cái)產(chǎn)品。

債券基金

債券基金現(xiàn)在種類(lèi)繁多，主要有純債基金、信用債基金、可轉(zhuǎn)債基金。這3類(lèi)基金基本可以作為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品配置賬戶(hù)。而強(qiáng)債基金、偏股型債券基金屬于具有一定股票配置的基金，適合做定投賬戶(hù)。短期理財(cái)債券基金一般是60天內(nèi)的基金，適合短期資金需求賬戶(hù)配置。今后會(huì)推出高收益?zhèn)穑瑢儆诰哂幸欢L(fēng)險(xiǎn)，收益高于傳統(tǒng)債券的中小企業(yè)發(fā)行的債券基金，可小比例的配置。

全球基金

全球基金在中國(guó)香港的保險(xiǎn)公司、銀行、券商與資產(chǎn)管理公司都可購(gòu)買(mǎi)，可投資全球單一市場(chǎng)、區(qū)域市場(chǎng)的股票、債券、外匯、房產(chǎn)以及另類(lèi)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品組合中，全球基金是最理想的分散風(fēng)險(xiǎn)和尋找全球資本、債券、外匯、房產(chǎn)等市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)的理財(cái)產(chǎn)品。有機(jī)會(huì)去香港不妨去當(dāng)?shù)氐睦碡?cái)顧問(wèn)公司辦理購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司的基金定投產(chǎn)品往往1000元左右即可購(gòu)買(mǎi)，定投期限5～30年。如果覺(jué)得不方便，可在國(guó)內(nèi)匯豐銀行辦理全球基金定投，定投起點(diǎn)1000元，定投期限10年為一個(gè)周期。

購(gòu)買(mǎi)全球基金定投產(chǎn)品需要注意的是，對(duì)全球市場(chǎng)狀況和產(chǎn)品配置需要檢測(cè)和調(diào)換，而香港理財(cái)顧問(wèn)一般都可提供市場(chǎng)和產(chǎn)品咨詢(xún)，并給出一些基金產(chǎn)品調(diào)換的建議。如支付1%的理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)用，香港公司還可提供基金管理的全權(quán)委托式服務(wù)。

金銀幣

金銀幣具有商品屬性，也具有收藏特性，適合作為家庭理財(cái)固定資產(chǎn)類(lèi)型的具有一定穩(wěn)健成長(zhǎng)性的理財(cái)產(chǎn)品。可在正規(guī)的央行金幣總公司和授權(quán)的門(mén)店購(gòu)買(mǎi)，保證真貨。銀行現(xiàn)在也開(kāi)始推出金銀幣業(yè)務(wù)，但銀行購(gòu)買(mǎi)渠道價(jià)格相對(duì)高一些。今后推出金幣總公司下屬公司或者銀行下屬公司的回購(gòu)業(yè)務(wù)，金銀幣投資的買(mǎi)入和賣(mài)出的市場(chǎng)規(guī)范性和流通性將進(jìn)一步加強(qiáng)，對(duì)推出渠道的顧慮會(huì)更少一些。

作為普通家庭的理財(cái)產(chǎn)品，不妨以熊貓銀幣作為基礎(chǔ)的金銀幣投資品種。熊貓金銀幣每年發(fā)行，以1盎司銀幣為例，2012年的熊貓幣發(fā)行價(jià)不到300元，而10多年前發(fā)行的同樣規(guī)格的銀幣現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)多在500元以上，貴的在千元以上；5盎司銀幣2012年的發(fā)行價(jià)2000多元，而2006年前同樣規(guī)格的銀幣增值到8000元以上。而早年發(fā)行的銀幣發(fā)行價(jià)還低于現(xiàn)在的發(fā)行價(jià)。

如果對(duì)金銀幣投資收藏有興趣，可以考慮生肖、民族、政治等題材的幣種，如資本市場(chǎng)成立20周年熊貓加字1盎司銀幣發(fā)行價(jià)430元，西安世界園藝博覽會(huì)熊貓加字1盎司銀幣等發(fā)行價(jià)680元，2012年龍年1盎司扇型和梅型銀幣發(fā)行價(jià)670元，5盎司方型銀幣發(fā)行價(jià)3880元，京劇臉譜（三組）1盎司彩銀幣發(fā)行價(jià)475元。如果有更多的投資資金，可投資金幣，或者是金銀套幣。發(fā)行量3000枚以?xún)?nèi)的更具收藏價(jià)值，如5盎司金幣；喜愛(ài)收藏銀幣的可選擇5盎司銀幣、公斤銀幣進(jìn)行投資。

由于流動(dòng)性欠缺和收藏增值期的不確定性，該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品不宜超過(guò)資產(chǎn)配置組合的10%。

30萬(wàn)元以上銀行固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

小型股份制銀行、民營(yíng)銀行30萬(wàn)元以上財(cái)富客戶(hù)理財(cái)產(chǎn)品，固定收益一般在7%，高于普通理財(cái)產(chǎn)品4%～6%的收益。適合在資金積攢到一定額度后做一筆投理財(cái)產(chǎn)品，該類(lèi)一般期限不超過(guò)1年。

50萬(wàn)元以上信托類(lèi)固定收益理財(cái)產(chǎn)品

如資金達(dá)到50萬(wàn)以上，可選擇信托公司的固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，該類(lèi)產(chǎn)品期限多為1～3年，年化收益多在8%～12%。

做好資產(chǎn)配置是關(guān)鍵

收益高的理財(cái)方法范文第5篇

【關(guān)鍵詞】高中生 投資理財(cái) 現(xiàn)狀 調(diào)查研究

一、研究背景

高中生投資理財(cái)課題尚屬研究空白。從全國(guó)來(lái)看，尚沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)推出針對(duì)中學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品。本文作者利用暑假時(shí)間，用調(diào)查問(wèn)卷[1]的形式調(diào)查了天津市500名高中生，并使用統(tǒng)計(jì)分析的方法對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了分析研究。作者從高中生年平均儲(chǔ)蓄額、儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)[2]、儲(chǔ)蓄形式、風(fēng)險(xiǎn)偏好[3]、絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)[4]、投資期限偏好、損失容忍度[5]及對(duì)投資理財(cái)?shù)闹饔^訴求等多方面，進(jìn)行了詳細(xì)研究。作者發(fā)現(xiàn)：天津市的高中生群體不僅具備一定的資金實(shí)力，而且有了理財(cái)?shù)囊庠浮＝Y(jié)合問(wèn)卷中挖掘出的天津市高中生的儲(chǔ)蓄、理財(cái)和消費(fèi)方面的特點(diǎn)以及當(dāng)前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及創(chuàng)新需求，相應(yīng)提出了一些針對(duì)高中生的投資理財(cái)?shù)慕ㄗh。

二、樣本基本情況

本次問(wèn)卷調(diào)查于2014年6月～2014年7月在天津英華國(guó)際學(xué)校進(jìn)行。采用隨機(jī)抽樣調(diào)查的方式共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷500份，收回有效問(wèn)卷415份。受訪者以高一高二學(xué)生為主，年齡平均在17歲，性別比例相當(dāng)，男性受訪者257人，占總數(shù)57%，女性受訪者193人，占總數(shù)的43%。調(diào)查問(wèn)卷包含三部分內(nèi)容：高中生群體的投資能力、投資偏好及主觀評(píng)價(jià)。

三、高中生投資理財(cái)現(xiàn)狀相關(guān)數(shù)據(jù)及分析

（一）高中生投資能力

1.年平均儲(chǔ)蓄額。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：20%受調(diào)查的同學(xué)有超過(guò)5000元的年儲(chǔ)蓄額，61%以上同學(xué)有超過(guò)1000元的年儲(chǔ)蓄額，平均年儲(chǔ)蓄額為2963元/人。由此推斷：天津高中生儲(chǔ)蓄需求為4.9778億元，全國(guó)高中生（不含港澳臺(tái)）儲(chǔ)蓄需求約為150億元。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明隨著生活水平的提高，高中生確實(shí)具備了一定的自己。

2.儲(chǔ)蓄方式。關(guān)于儲(chǔ)蓄方式的調(diào)查，結(jié)果顯示：有43%受訪同學(xué)選擇了保留現(xiàn)金，36%的同學(xué)選擇了銀行儲(chǔ)蓄，選擇不同形式投資理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)只有14%。上述結(jié)果表明：雖然高中生具備了一定的資金實(shí)力，但大多數(shù)同學(xué)投資理財(cái)觀念滯后，高達(dá)79%同學(xué)僅僅局限于現(xiàn)金和銀行存款，只有不超過(guò)14%的同學(xué)聽(tīng)說(shuō)或者嘗試過(guò)其他方式的儲(chǔ)蓄方式。

3.儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)。當(dāng)被問(wèn)到“為什么儲(chǔ)蓄”這個(gè)問(wèn)題時(shí)，有近40%的同學(xué)回答有未來(lái)打算。而未來(lái)的資金使用需要保證現(xiàn)期儲(chǔ)蓄的保值增值，考慮到受訪同學(xué)在儲(chǔ)蓄方式中的回答，作者發(fā)現(xiàn)高中生的投資理財(cái)能力還不能滿足他們的理財(cái)愿望，說(shuō)明有必要對(duì)其進(jìn)行投資理財(cái)教育。

4.綜合分析。

結(jié)合儲(chǔ)蓄額跟儲(chǔ)蓄方式（如圖1）綜合分析，作者發(fā)現(xiàn)擁有較高收入的同學(xué)群體更容易接觸到股票、銀行理財(cái)、不動(dòng)產(chǎn)等多種理財(cái)方式。這種聯(lián)系或許跟不同理財(cái)方式的入門(mén)門(mén)檻有較大關(guān)系。

（二）投資特征分析

1.風(fēng)險(xiǎn)偏好。在調(diào)查的學(xué)生群體中，78%的同學(xué)對(duì)公平賭博表現(xiàn)出對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的態(tài)度。這種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的態(tài)度在投資的時(shí)候會(huì)表現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的取舍。在使用不公平賭博測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)厭惡情況時(shí)，所得結(jié)果與公平賭博測(cè)試結(jié)果相似，也有一部分同學(xué)呈現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)中性。

2.投資比例分析。

從圖2可以看出，大部分同學(xué)都愿意將一定比例儲(chǔ)蓄拿出來(lái)用作投資資金。有99%的同學(xué)愿意拿出10%以上的儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資理財(cái)。通過(guò)將投資比例跟儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)、儲(chǔ)蓄額交叉分析，擁有高儲(chǔ)蓄額、投資動(dòng)機(jī)強(qiáng)的同學(xué)更愿意拿出更高比例的額度進(jìn)行投資，這符合基本認(rèn)知，也從側(cè)面說(shuō)明我們數(shù)據(jù)的可信度。

3.投資期限偏好。從投資期限偏好方面來(lái)看，61%的受訪同學(xué)可以接受1年以上的投資期限，因而在設(shè)計(jì)投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以考慮更長(zhǎng)期限的投資，如股票、長(zhǎng)期債券和不動(dòng)產(chǎn)投資。

結(jié)合儲(chǔ)蓄額度分析，作者發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄額度高的同學(xué)更容易偏好超短期和最長(zhǎng)期兩種投資期限，原因可能是因?yàn)樗麄兊闹С鏊奖容^高，所以消費(fèi)動(dòng)機(jī)和投資動(dòng)機(jī)都更加強(qiáng)烈。

4.對(duì)投資損失的容忍度。（1）大部分同學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的容忍度比較高，65%的同學(xué)可以接受10%以上的損失度，50%的同學(xué)可以接受15%以上的損失度，說(shuō)明同學(xué)們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡實(shí)際上沒(méi)有那么大。在投資理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，可以適當(dāng)考慮風(fēng)險(xiǎn)較大的投資品種。

（2）不同儲(chǔ)蓄水平受訪同學(xué)對(duì)于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。500元以下和10000元以上儲(chǔ)蓄額受訪者都有62%以上比例同學(xué)可6%～50%損失容忍度。在2000～3000元儲(chǔ)蓄額受訪者中間，接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例高達(dá)88%。其他儲(chǔ)蓄水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例在62%和88%之間。

（3）不同期限偏好受訪同學(xué)對(duì)于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。3個(gè)月以?xún)?nèi)期限偏好受訪同學(xué)接受6%～50%損失容忍度的比例在52%以上，1～3年期限偏好受訪同學(xué)接受6%～50%損失容忍度的比例高達(dá)88%。其他期限偏好水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例在52%和88%之間。大體上說(shuō)，超過(guò)3個(gè)月以上期限偏好受訪同學(xué)的損失容忍度隨著期限的增加而加大。

5.是否愿意借貸投資。在是否愿意借貸投資時(shí)，有45%的同學(xué)愿意負(fù)債進(jìn)行借貸。當(dāng)將是否借貸跟風(fēng)險(xiǎn)厭惡進(jìn)行交叉分析時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者更加偏好借貸，但是這種偏好并不十分顯著。愿意借貸對(duì)于設(shè)計(jì)投資組合時(shí)的影響主要體現(xiàn)在可以放大資金量。

四、總結(jié)和建議

（一）以被調(diào)查的500名天津市高中生為代表的投資特征主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)

1.儲(chǔ)蓄和投資能力。高中生群體已經(jīng)具備了一定的儲(chǔ)蓄實(shí)力，同時(shí)在進(jìn)行儲(chǔ)蓄時(shí)已經(jīng)具備了比較明確的動(dòng)機(jī)，并希望未來(lái)能有一定的資金支持。但是從儲(chǔ)蓄和理財(cái)渠道上來(lái)說(shuō)，大部分同學(xué)只局限于現(xiàn)金和銀行存款，缺乏應(yīng)當(dāng)具備的投資理財(cái)知識(shí)。

2.投資特征。高中生群體在投資時(shí)對(duì)流動(dòng)性要求較高，需要有一部分隨時(shí)可以支取的現(xiàn)金或者存款。不同儲(chǔ)蓄額的同學(xué)之間的投資訴求差異比較大。一般而言，儲(chǔ)蓄額高的同學(xué)更容易接受風(fēng)險(xiǎn)高、期限長(zhǎng)的投資方式。整體上看，同學(xué)對(duì)損失的容忍度比較高。

3.主觀態(tài)度。有90%的同學(xué)愿意拿出10%以上的儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資理財(cái)。絕大部分受訪者認(rèn)為一定程度的投資理財(cái)知識(shí)普及教育是非常有必要的。

（二）限制中學(xué)生投資理財(cái)?shù)囊恍﹩?wèn)題

1.投資理財(cái)教育不到位。這種教育的缺位跟中國(guó)傳統(tǒng)思想有關(guān)，也跟大陸的應(yīng)試教育環(huán)境有關(guān)。社會(huì)、學(xué)校和家庭對(duì)孩子們的希望都是認(rèn)真讀書(shū)，重心都放在如何在應(yīng)試教育中取得優(yōu)異成績(jī)，從而不重視對(duì)學(xué)生在投資理財(cái)方面進(jìn)行必要教育。但是必要的投資理財(cái)教育不僅能夠從小培養(yǎng)孩子們正確的金錢(qián)觀，而且能夠提升他們的綜合素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力，為孩子未來(lái)的教育、創(chuàng)業(yè)等方面提供資金支持和基礎(chǔ)。因此，本文作者認(rèn)為有必要對(duì)高中生進(jìn)行基本的投資理財(cái)教育。

2.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。因?yàn)楦咧猩鳛橐粋€(gè)群體，尚不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，所以不太能夠得到金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。就目前而言，市場(chǎng)上還沒(méi)有針對(duì)高中生的投資理財(cái)產(chǎn)品。但是，從本文的調(diào)研結(jié)果來(lái)看，高中生作為一個(gè)群體是有投資理財(cái)?shù)哪芰托枨蟮摹ＯＭ咧袑W(xué)生能夠成為被金融系統(tǒng)所關(guān)注的一個(gè)群體。

（三）建議

1.加強(qiáng)對(duì)高中生的投資理財(cái)教育，培養(yǎng)投資理財(cái)意識(shí)。高中生作為即將獨(dú)立生活的群體，應(yīng)樹(shù)立投資理財(cái)觀念，主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，培養(yǎng)自己投資理財(cái)能力，以提高自己在未來(lái)的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視中學(xué)生群體，為他們量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品。中學(xué)生是未來(lái)社會(huì)的主人和消費(fèi)主體，開(kāi)發(fā)針對(duì)中學(xué)生的產(chǎn)品，在這個(gè)未來(lái)最具潛力群體里建立起良好的品牌形象和美譽(yù)度，可為金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)贏得巨大消費(fèi)群體和商業(yè)利潤(rùn)，并在競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。

3.根據(jù)本文的調(diào)研結(jié)果，作者拋磚引玉建議開(kāi)發(fā)如下針對(duì)中學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品，供金融機(jī)構(gòu)參考。

（1）“壓歲寶”：針對(duì)中學(xué)生壓歲錢(qián)，定存定取，500-1000元起存，1年期理財(cái)，收益應(yīng)達(dá)到現(xiàn)有銀行同期理財(cái)產(chǎn)品平均值。主要吸引風(fēng)險(xiǎn)厭惡，無(wú)流動(dòng)性需求的高中生群體。為吸引高中生投資理財(cái)，每1000元投資每年贈(zèng)送1張福利/體育彩票，多者以此類(lèi)推。到期如果續(xù)存，續(xù)存之日起可轉(zhuǎn)化為“未來(lái)寶”（參見(jiàn)下面介紹）。

（2）“快樂(lè)寶”：針對(duì)消費(fèi)性?xún)?chǔ)蓄高中生群體，流動(dòng)性要求高，隨用隨取，收益高于活期儲(chǔ)蓄，類(lèi)似“余額寶”。

（3）“未來(lái)寶”：針對(duì)遠(yuǎn)慮性?xún)?chǔ)蓄高中生群體，1年以上理財(cái)期限，收益高于“壓歲寶”，類(lèi)似“零存整取”。每1000元投資第一年到期贈(zèng)送1張福利/體育彩票，多者以此類(lèi)推。每1000元投資第二年到期贈(zèng)送2張福利/體育彩票，更長(zhǎng)期限類(lèi)此贈(zèng)送。

（4）“財(cái)富寶”：針對(duì)投資性?xún)?chǔ)蓄高中生群體，可考慮設(shè)計(jì)投資組合，包括購(gòu)買(mǎi)基金、股票及房產(chǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，期限3個(gè)月到一年，1000元起存，每個(gè)投資者每3個(gè)月贈(zèng)送1張福利/體育彩票。

五、結(jié)論

作者認(rèn)為有必要對(duì)中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)教育并開(kāi)發(fā)特定金融產(chǎn)品。針對(duì)中學(xué)生投資理財(cái)，作者認(rèn)為有深入研究的必要。并建議在后續(xù)研究中，在調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)上適當(dāng)增加一些調(diào)研指標(biāo)和相關(guān)問(wèn)題，進(jìn)行更深入的拓展研究，同時(shí)把調(diào)查范圍擴(kuò)大到初中生群體。希望在后續(xù)研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合中學(xué)生的投資理財(cái)特點(diǎn)，嘗試構(gòu)建幾個(gè)更具針對(duì)性和實(shí)用性的具體投資組合金融產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

[1]金融投資理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷，百度文庫(kù).

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[3]馬莉莉，李泉.《中國(guó)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好》，《統(tǒng)計(jì)研究》2011年第8期.