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電子支付的優(yōu)缺點范文第1篇

對現(xiàn)有格局的沖擊

目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、財付通、易寶支付、快錢、百付寶、網(wǎng)易寶、環(huán)迅支付、匯付天下和匯聚支付。其中,用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶,前者主要在歐美國家流行,后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。據(jù)稱,截止2009年7月,支付寶用戶超過2億。另外,中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付,其實力不容小視。

由于《辦法》的實施,加之注冊資本的門檻之高,很多還處于“燒錢”的第三方支付平臺可能消亡于此次的洗牌整頓之中。同時,對于小規(guī)模的第三方支付平臺,央行也不會發(fā)放牌照,使之不得不面臨倒閉、兼并、收購或轉(zhuǎn)行的境地。

這一次整頓已經(jīng)不是、抓大放小的粗放式監(jiān)管。以我國其他行業(yè)監(jiān)管格局來看,國家會希望整合資源,推出3家~4家大型的第三方支付平臺的公司。如同石油行業(yè)的中石油、中石化、中海油一樣。做強做大,一直是中國謀取更大發(fā)展的趨勢,也是參與國際競爭的必要準備。故而我們可以猜想,第三方支付行業(yè)會逐漸形成幾家大型,甚至帶有官方壟斷色彩的公司,其他第三方支付公司將逐漸淡出該行業(yè)。

銀行系第三方支付的崛起

最近,銀行也對網(wǎng)上支付的這塊“肥肉”也產(chǎn)生了興趣。目前,中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付投入了很大力量。除了第三方支付企業(yè)之間的殘酷競爭外,原來第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕后走向前臺,大有取代第三方支付企業(yè)之勢。第三方支付產(chǎn)業(yè)初期,銀行認為第三方支付有利于為自己發(fā)展新業(yè)務(wù),且不管這些支付企業(yè)怎么“折騰”,也都不會威脅到銀行自身在這個行業(yè)中的主導(dǎo)地位,也正是基于這種認識,使得銀行對于當初第三方支付平臺的發(fā)展能夠持一種比較開明、寬容的態(tài)度。但隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展,市場行業(yè)需要進行規(guī)范,加之央行批準的15家外資銀行準許在中國開辦網(wǎng)上銀行,這無疑會在中國銀行業(yè)開放之后對中國國內(nèi)第三方支付企業(yè)造成致命沖擊。

銀行系已經(jīng)發(fā)覺圍繞銀行核心業(yè)務(wù)的其他業(yè)務(wù)也是一塊誘人的蛋糕,近年來,逐漸開始進軍融資租賃、第三方支付、金融保險等領(lǐng)域。

銀行系第三方支付的崛起是遲早的事,因為第三方支付平臺的核心就是需要利用銀行的賬戶進行實際交易。如今銀行也想做第三方支付,它們的崛起,對傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付型企業(yè)來說是繞不過去的坎。

第三方支付平臺現(xiàn)有模式分析

基于我們對第三方支付的業(yè)務(wù)模式研究,不難發(fā)現(xiàn)其既符合現(xiàn)代的便捷交易,又有一定的安全保障。在第三方支付交易流程中,支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息,同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2C交易為例,第一步是客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品,最后決定購買,買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向;第二步是客戶選擇利用第三方作為交易中介,客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶;第三步是第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家,并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨;第四步是商家收到通知后按照訂單發(fā)貨;第五步是客戶收到貨物并驗證后通知第三方;第六步是第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中,交易完成。

行業(yè)內(nèi)如支付寶、財付通、快錢等第三方支付模式大同小異,故我們對第三方支付平臺的優(yōu)缺點作如下分析:

第三方支付平臺有很多優(yōu)點:一是安全,信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介,而無需告訴每一個收款人;二是支付成本較低,支付中介集中了大量的電子小額交易,形成規(guī)模效應(yīng);三是使用方便。對支付者而言,他所面對的是友好的網(wǎng)絡(luò)界面;四是支付擔保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。

第三方支付平臺也存在不少缺點:一,這是一種虛擬支付層的支付模式,需要其他的“實際支付方式”完成實際支付層的操作;二是付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺,如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳,將帶給付款人相關(guān)風險;三是第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定,一旦該終結(jié)破產(chǎn),消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán),無法得到保障;四是由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi),而第三方平臺是非金融機構(gòu),所以有資金寄存的風險。

新發(fā)展方向

經(jīng)過以上的分析,我們了解了第三方支付的現(xiàn)有模式、行業(yè)格局以及銀行系對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的沖擊,各第三方支付的參與者必須謀求新的發(fā)展,才能在行業(yè)中生存。

電子支付的優(yōu)缺點范文第2篇

【關(guān)鍵詞】利率走廊 通貨膨脹 利率市場化

一、利率走廊（Interest Rate Corridor）的原理

利率走廊是央行調(diào)節(jié)基準利率的一種貨幣政策模式，即央行向商業(yè)銀行提供存貸款，引導(dǎo)構(gòu)建利率的上下限，形成一個區(qū)間走廊，而其中間部分就是央行希望通過調(diào)控實現(xiàn)的目標利率。在這個利率走廊中，上限為央行給商業(yè)銀行的再貸款利率，當商業(yè)銀行清算資金不足時，可以向央行申請抵押貸款；這個利率走廊中，下限則是商業(yè)銀行在央行的準備金存款利率。央行通過設(shè)定和調(diào)節(jié)利率走廊上下限的利率，引導(dǎo)銀行間同業(yè)拆借利率的變動并向央行目標利率靠攏，從而實現(xiàn)貨幣政策的調(diào)控目的。

如圖1，利率走廊原理可以表述如下：rd代表商業(yè)銀行在央行的存款利率，rl代表商業(yè)銀行在央行的再貸款抵押利率。D代表的是商業(yè)銀行對準備金余額的需求曲線，在[rd，rl]之間，需求曲線D是向下傾斜的，因為隨著利率走低，持有超額準備金的機會成本就越?。欢倚枨笄€的利率也不會超過這個上下限，因為從逐利性角度來看，商業(yè)銀行不會以低于rd的利率借出資金，也不會以高于rl的利率借入資金。S代表準備金余額的供給曲線，其垂直的部分R*由央行決定，且受到央行公開市場操作影響：當央行進行逆回購向市場投放資金時，R*向右平移。市場隔夜利率r*由S和D共同決定，即交點。這樣，無論銀行間準備金余額的供需怎么變動，其隔夜利率都會被限制在[rd，rl]形成的走廊之間。央行可以通過測算市場資金需求，利用公開市場操作調(diào)節(jié)目標利率與市場均衡利率趨于一致。

二、利率走廊形成的背景

（一）電子貨幣的出現(xiàn)于廣泛應(yīng)用，導(dǎo)致對準備金需求的減少

隨著電子貨幣的出現(xiàn)，并廣泛應(yīng)在經(jīng)濟中，類似儲值卡、信用卡、電子錢包、支付寶、微信支付等的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的負債形式發(fā)生了改變，電子貨幣的流通減少了商業(yè)銀行對結(jié)算余額的需求，從而使得商業(yè)銀行的這部分存款負債不受法定準備金約束。這樣，就會導(dǎo)致通過調(diào)節(jié)準備金余額的傳統(tǒng)貨幣政策效應(yīng)大打折扣。此外，電子貨幣的興起，也可能對總量貨幣政策產(chǎn)生影響。因為電子貨幣支付的消費和信貸的便利，必然導(dǎo)致貨幣流通速度加快，從而減少貨幣總量的有需求，進而導(dǎo)致傳統(tǒng)總量貨幣政策效應(yīng)的變化。

（二）電子支付結(jié)算，也減少了銀行間基礎(chǔ)貨幣的需求

當資金價格成本意見不一致是，需要貸款和放款的商業(yè)銀行難以達成契合，這時央行的介入，就能撮合雙方的資金交易，提高資源優(yōu)化配置。為了追求利潤的最大化，資金充足的商業(yè)銀行可以將其多余的資金存入央行，央行則可以降這部分資金貸給需要流動性支持的其它商業(yè)銀行，余下沒貸出去的差額部分則留在結(jié)算系統(tǒng)賬戶上中央銀行再將其轉(zhuǎn)貸給借款行。這就使得，有部分流動性的提供，央行基本不需要注入基礎(chǔ)貨幣，就完成了資金在銀行間的流轉(zhuǎn)清算。

總而言之，社會經(jīng)濟活動、商業(yè)銀行和央行在電子支付、結(jié)算技術(shù)興起之后，對準備金需求出現(xiàn)了明顯的下降。對準備經(jīng)的下降也就意味著，經(jīng)濟活動對貨幣總量需求的下降，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)的利率調(diào)控方式所產(chǎn)生的效應(yīng)發(fā)生改變，沒那么有效。在這種背景下，利率走廊的出現(xiàn)并替代傳統(tǒng)的利率調(diào)控方式似乎成了一種必然選擇，與此同時，電子支付結(jié)算技術(shù)系統(tǒng)的應(yīng)用，能讓央行更準確掌握市場的資金流量，從而更準確測算經(jīng)濟運行對資金的需求。

三、利率走廊的優(yōu)缺點

（一）利率走廊的區(qū)間設(shè)定，更利于引導(dǎo)市場預(yù)期的形成

在市場利率形成中，既有貨幣當局的政策引導(dǎo)，同時市場直接參與者的預(yù)期也會導(dǎo)致利率的波動，是利率最終形成的組成之一。因此，市場的利率預(yù)期也是維持資金市場穩(wěn)定的保障之一，在政策調(diào)控時應(yīng)盡量避免導(dǎo)致市場預(yù)期的過大擾動，甚至傳遞錯誤預(yù)期。比如，央行的長期目標是維持相對低的利率環(huán)境促進經(jīng)濟活躍，但階段性為了遏制虛擬投機會通過回購等手段收縮流動性，這可能會導(dǎo)致市場的誤判，誤以為長期政策變化，從而主動收縮生產(chǎn)產(chǎn)能。而采用利率區(qū)間調(diào)控則更直接和清晰，市場識別度高，更利于預(yù)期的穩(wěn)定。

（二）與公開市場操作相比，利率走廊的利率調(diào)控更直接有效

在利率走廊模式下，理論上央行可以持續(xù)為商業(yè)銀行提供抵押貸款。在影響銀行間拆借利率的因素中，首先是銀行的資金結(jié)算需求，其次是準備金。央行可以通過公開市場操作調(diào)控同業(yè)拆借利率，但有一個前提是必須合理預(yù)判銀行的資金的需求，如果產(chǎn)生誤判，則央行的外生性干預(yù)會導(dǎo)致利率的額外波動。而通^設(shè)定的利率區(qū)間調(diào)控，一般情況下央行不需要主動干預(yù)，即使出現(xiàn)階段性較大的流動性沖擊，央行可以利用再貸款為商業(yè)銀行提供流動性補充，不造成利率的過大波動。

（三）利率走廊調(diào)控模式，更利于市場化利率的形成

在利率走廊調(diào)控模式下，央行作為流動性提供者，在設(shè)定利率區(qū)間之后，一般不用主動干預(yù)市場，商業(yè)銀行在區(qū)間內(nèi)自由發(fā)揮。而作為經(jīng)濟參與者之一的商業(yè)銀行，本質(zhì)也是追求利潤最大化的。因此，商業(yè)銀行不會一直依靠央行的再貸款來獲取高成本資金，如果有更低成本的資金，它們肯定選擇通過交易來獲取流動性和利息收益。央行只需要通過公告的利率區(qū)間引導(dǎo)金融機構(gòu)的預(yù)期，來引導(dǎo)市場均衡利率的形成，而并未主動進入市場干預(yù)。

（四）缺點，理論走廊下限的設(shè)定與實際操作的差異

在實際操作中，利率走廊模式并非完全能按理論預(yù)期發(fā)揮作用，因為央行很難通過設(shè)定存貸款利率給市場參與主體提供完全對稱的機會成本。由于商業(yè)銀行在央行的存款幾乎是無風險的，而同業(yè)拆借是有風險的，所以，考慮風險溢價，拆借利率應(yīng)該高于央行的存款利率。因此，央行的流動性支持并不能完全替代同業(yè)拆借。

四、利率走廊在我國的發(fā)展和探索

（一）利率走廊在我國的發(fā)展

在我國，央行在2013年開始設(shè)立常備借貸便利（SLF）為政策性銀行和全國性的商業(yè)銀行提供流動性支持；進入2014年之后，央行有通過SLF符合條件的商業(yè)銀行和試點地區(qū)的符合條件的中小金融機構(gòu)提供短期流動性支持，有隔夜、7 天、 14 天三個期限。由于現(xiàn)階段，SLF還是按需供給，市場多認為，我國未來的利率走廊上限很可能是SLF利率。而利率走廊下限的確定相對比較難。2015年一季度央行的《貨幣政策執(zhí)行報告》中有關(guān)于利率走廊的描述：轉(zhuǎn)型期的貨幣政策需要兼顧“量”與“價”平衡，由于軟約束等體制、機制問題，金融改革仍在逐步推進，現(xiàn)階段完全轉(zhuǎn)向以“價”為目標的貨幣政策的時機尚不成熟，現(xiàn)階段數(shù)量目標依然有其功效。

（二）未來利率走廊的探索

首先，未來在我國央行是實行通貨膨脹目標值還是實行多目標制？

從實踐情況來看，目前國際上大部分實行利率走廊國家的央行實行通貨膨脹目標制：即在制定貨幣政策時，會先明確通脹目標或者變動區(qū)間，一旦實際通脹偏離或即將偏離既定目標，央行就會通過改變利率來調(diào)節(jié)。這時，投資者就可以通過跟蹤市場通脹水平來預(yù)測貨幣政策走向，從而調(diào)整自己的經(jīng)濟行為。這樣簡單的行為，更利于穩(wěn)定預(yù)期的形成。而目前我國的貨幣政策實行的是多目標制，即維持經(jīng)濟增長、保持物價水平穩(wěn)定、促進就業(yè)和保持國際收支平衡，不能為了實現(xiàn)某一個目標，而導(dǎo)致其他目標犧牲太多。在多目標機制下，市場參與者很難預(yù)測利率的變動幅度和變動方向，這樣會導(dǎo)致利率走廊調(diào)控的有效性大打折扣。

其次，未碓誒率走廊下，短期利率到中長期利率的傳導(dǎo)是否順暢？

按經(jīng)濟學中的預(yù)期理論，貨幣政策的變動導(dǎo)致短期利率的直接變動，并進而影響到中長期利率的預(yù)期。實際操作中，長期利率的影響因素眾多，利率走廊調(diào)控機制能否有效影響短期利率進而引導(dǎo)長期利率的變化，從而順利完成貨幣政策目標，取決于市場參與者對未來的穩(wěn)定預(yù)期。雖然，利率走廊調(diào)控模式，其應(yīng)用就能發(fā)揮一定的告示效應(yīng)，并給予市場參與者一定的預(yù)期引導(dǎo)。但有一個前提就是央行必須保持政策的獨立性、透明度和信譽度。

參考文獻：

[1]孟建華.中國貨幣政策的選擇與發(fā)展[J].中國金融出版社，2006

電子支付的優(yōu)缺點范文第3篇

[關(guān)鍵詞] 國際結(jié)算方式;現(xiàn)狀;優(yōu)劣分析;優(yōu)化改進

[中圖分類號] F752 [文獻標識碼] A 文章編號：1671-0037（2015）07-45-3

Study on the Development Statusand Optimization of International E-commerce Settlement

Wang Tong

（Chongqing Jiaotong University， Chongqing 400074）

Abstract：In today's world， with the deepening of economic globalizationand integration，and the innovation and the widespread use of information and communication network technology， network and e-commerce have become the main carriers of modern commerce and trade patterns， and swept all sectors of the world. International e-commerce settlement hasbecome an irresistible trend of history. This article is based on the analysis on the current status and the advantages and disadvantagesof international e-commercesettlement， its risks in operations and the transaction process are classified and effective optimization and management measures are proposed.

Keywords：International Settlement;current situation;analysis on advantages and disadvantages;Optimization and improvement

1 國際電子商務(wù)結(jié)算概述

1.1 國際電子商務(wù)結(jié)算

國際電子商務(wù)結(jié)算是在金融電子支付的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。它主要依托網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)，具有實時性和零距離等典型特征，是電子商務(wù)中極為關(guān)鍵的組成部分。具體來說，國際電子商務(wù)結(jié)算以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，以各類電子化產(chǎn)品為主要媒介和載體，通過計算機通信手段和電子信息的傳遞模式實現(xiàn)交易資金流通和支付，快捷、安全地完成國際化交易的過程[1]。

隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在全球范圍內(nèi)的興起與革新，越來越多的企業(yè)進入電子商務(wù)新時代，國際電子商務(wù)結(jié)算已成為配套世界范圍內(nèi)的電子商務(wù)活動的最主要方式之一。

1.2 國際電子商務(wù)結(jié)算的載體――第三方支付平臺

所謂第三方支付，就是一些具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)，通過與產(chǎn)品或服務(wù)所在國以及國外各大銀行進行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相接的支付交易平臺，從而實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算等功能。近年來，隨著商品貿(mào)易的蓬勃發(fā)展以及與銀行業(yè)的配合愈加密切，第三方支付平臺的規(guī)模也越加龐大，得到了廣大網(wǎng)民與商家的認可和推廣。

1.3 國際電子商務(wù)結(jié)算法律體系

電子商務(wù)結(jié)算的飛速發(fā)展，帶來了諸如網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)、網(wǎng)絡(luò)信息與保密等許多新的法律問題，過去的法律無法完全適應(yīng)不斷發(fā)展變化的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，電子商務(wù)結(jié)算法律體系亟須建立和完善。

中國國內(nèi)近年來陸續(xù)推出多部相關(guān)法律法規(guī)，對電子商務(wù)結(jié)算體系和第三方支付手段的法律建構(gòu)做了詳細規(guī)定和約束，諸如2004年出臺的《電子簽名法》，2005年10月頒布的《電子支付指引（第一號）》以及2010年出臺的關(guān)注度極高的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等。而在國外，早在1996年，聯(lián)合國就通過了《電子商務(wù)示范法》，美國及歐盟國家緊隨其后陸續(xù)出臺與通過了包括《統(tǒng)一電子交易法》《歐洲電子商務(wù)指令》在內(nèi)的多部法案，為排除電子商務(wù)的障礙，促進這一新興結(jié)算方式的發(fā)展提供了良好的法律環(huán)境[2]。

2 國際電子商務(wù)結(jié)算的發(fā)展及現(xiàn)狀

2.1 國際電子商務(wù)結(jié)算的歷史與發(fā)展

國際結(jié)算是在長期歷史發(fā)展過程中不斷成長和演變的。世界經(jīng)濟全球化與一體化的演進，各國的經(jīng)濟聯(lián)系日益密切，特別是國際貨幣、銀行信用、國際運輸、國際保險等領(lǐng)域的興起和發(fā)展，使國際商務(wù)結(jié)算形式經(jīng)歷了現(xiàn)金結(jié)算、非現(xiàn)金結(jié)算和電子結(jié)算三個發(fā)展過程。現(xiàn)金結(jié)算在資本主義社會以前一直占據(jù)著主要地位。例如中國古代的絲綢之路上的對外貿(mào)易，在交易中，這種結(jié)算方式幾乎需要買方直接將黃金白銀送至國外交付給賣方，既不方便，又不安全，且代價極高。非現(xiàn)金結(jié)算又稱票據(jù)結(jié)算，是指使用匯票等票據(jù)或憑證，來傳遞支付一定資金的指示或命令，通過各國銀商場所提取款項的一種結(jié)算方式。很顯然，與現(xiàn)金結(jié)算相比，這是一種方便、快捷且較為安全的國際結(jié)算方式。自20世紀90年代以來，計算機技術(shù)的廣泛引用和創(chuàng)新，銀行間、商戶間越來越側(cè)重于使用一些電子產(chǎn)品或電子平臺進行票據(jù)的匯付、交易和業(yè)務(wù)的開展與往來[3]。國際結(jié)算開始向著快捷、安全、低成本的電子結(jié)算階段發(fā)展，并逐漸成為世界貿(mào)易結(jié)算的潮流。

4 國際電子商務(wù)結(jié)算的優(yōu)化與改進

國際電子商務(wù)結(jié)算仍然走在不斷完善、不斷發(fā)展的道路上，為更好地、盡快地解決問題，彌補漏洞，消除隱患，降低風險，要從以下幾個方面做出積極的努力。首先要加快立法進程，完善法律體系。對于電子商務(wù)結(jié)算目前存在的諸如合同違約賠償、電子合同有效性、第三方支付平臺的主體資格以及電子合同的數(shù)字化印章的法律效力等問題應(yīng)予以明確的立法解釋，建立一個穩(wěn)定、有序的電子結(jié)算外部環(huán)境。其次，完善電子商務(wù)結(jié)算安全體系，建立健全安全監(jiān)管與防范體制。實行電子甄別審查替代人工審查，對于有破壞支付平臺安全性的行為進行嚴格甄別，建立統(tǒng)一安全技術(shù)標準的電子商務(wù)綜合服務(wù)平臺。第三，建立電子商務(wù)誠信管理制度，倡導(dǎo)“以德經(jīng)商，以德從貿(mào)”的運營理念，優(yōu)化支付平臺系統(tǒng)的誠信體系，加強信用監(jiān)管和失信懲罰措施，促進誠信經(jīng)營，防范交易風險。第四，發(fā)展與電子商務(wù)結(jié)算相配套的物流運輸體系，鼓勵相關(guān)配送產(chǎn)業(yè)的興起，采取“送貨到鄉(xiāng)，送貨上門”的微笑物流配送方針，使物流配送體系早日取得完善和進步。最后，作為消費者和第三方支付平臺的使用者，應(yīng)從自身做起，誠信購物、誠信交易，為維護網(wǎng)上交易環(huán)境的安全性與信譽作出努力和貢獻[7]。

5 總結(jié)與展望

5.1 總結(jié)

改善發(fā)展國際電子商務(wù)結(jié)算，應(yīng)來自于政府層面、支付平臺運營層面和消費者層面三個方面的共同努力。作為國家經(jīng)濟建設(shè)的宏觀掌控人，政府應(yīng)從制度和法律上進行完善和改進，切實對國際電子商務(wù)中的問題進行立法規(guī)定。監(jiān)察部門應(yīng)加大檢查、懲罰力度。第三方支付平臺應(yīng)從自身運營安全性、信用性及系統(tǒng)性、配套性進行大力的整頓和改善，從而取得創(chuàng)新和發(fā)展。作為廣大的消費者，從自身做起，不失信于人;要具備辨別真?zhèn)蔚念^腦，防范違法行為，避免上當受騙。

5.2 趨勢與展望

國際電子商務(wù)結(jié)算從孕育到發(fā)展至今，深刻地改變著世界的貿(mào)易軌跡，影響著世界經(jīng)濟的發(fā)展方向，影響著人類的生產(chǎn)和生活。盡管，這一新興的結(jié)算方式仍有許多的風險和隱患，但它終究會克服一切，發(fā)展成為世界貿(mào)易的主旋律，推動著全球經(jīng)濟一體化登上新的高峰，世界必將迎來一個嶄新的信息化貿(mào)易時代。

參考文獻：

[1] 張志平，陳耀東.Web數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及其在電子商務(wù)中的應(yīng)用[J].商場現(xiàn)代化，2007（11）.

[2] 李一嵐.我國電子商務(wù)法律制度構(gòu)建研究[D].中國社會科學院研究生院，2014.

[3] 劉剛.電子商務(wù)支付體系構(gòu)建與應(yīng)用研究[D].武漢大學，2011.

[4] 劉建偉.第三方支付平臺風險控制問題探討[J].金融理論與實踐，2010（12）.

[5] 李發(fā)強.跨境電子商務(wù)發(fā)展趨勢分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014（19）.

電子支付的優(yōu)缺點范文第4篇

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；發(fā)展現(xiàn)狀

一、網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付的發(fā)展,疏通了電子商務(wù)交易過程的資金流,打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個支付體系看,網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。網(wǎng)上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛,通過對阿里巴巴支付寶進行的調(diào)查顯示,過半的被調(diào)查用戶對網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60%以上的用戶是因為其便捷性、節(jié)省時間而選擇使用的。個人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個行業(yè),支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。

1．網(wǎng)上支付的主要方式

網(wǎng)上支付有很多種方式,最主要的幾種是:支付寶,財富通,安付通,貝寶,快錢,收匯寶。網(wǎng)上支付的流程是:買家-買家存錢銀行-認證機構(gòu)-賣家存錢銀行-賣家。這只是一個金錢流動的方向,并不代表任何。很多時候,人們交易成功的過程不是如此,但是都必須有四個機構(gòu):買家,賣家,銀行,認證機構(gòu)。這五種支付方式都有各自的不同和優(yōu)缺點,但都確保了買家把錢順利交付給賣家。

2．網(wǎng)上支付的問題

我國銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段,還存在著諸多問題。大部分銀行無法提供全國聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù);在實現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)上支付系統(tǒng)的改造過程中,銀行間缺乏合作,各自為政,未形成大型的支付網(wǎng)關(guān),網(wǎng)上支付結(jié)算體系覆蓋面較小;網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的標準性差,數(shù)據(jù)傳輸和處理標準不統(tǒng)一;網(wǎng)上銀行法律框架亟待健全、完善,等等。此外,我國網(wǎng)上支付體系的發(fā)展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用,是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵前提之一。但從我國目前的信用制度現(xiàn)狀看,社會整體信用制度不夠健全,嚴重影響到市場主體對電子商務(wù)安全性的認知程度的提升;同時,基礎(chǔ)通信設(shè)施不發(fā)達、企業(yè)信息化程度較低等因素的制約,網(wǎng)上支付體系的發(fā)展可謂任重而道遠。在目前許多政策、法規(guī)、標準尚未制定,社會信用體系尚不健全的情形下,期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系,是不現(xiàn)實的想法。

盡管技術(shù)標準、認證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立仍制約著網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè),但隨著我國電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展,導(dǎo)致源于市場選擇作用而產(chǎn)生的龍頭企業(yè)(銀行)將產(chǎn)生,由這些龍頭企業(yè)制定的行業(yè)標準的權(quán)威性將逐步確立起來。在這種情況下,企業(yè)之間的交叉認證將加強網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展。最后,經(jīng)過市場的進一步選擇和檢驗,具有生命力和權(quán)威性的為數(shù)不多的企業(yè)將通過談判和協(xié)商的方式制定統(tǒng)一的技術(shù)標準。

中央銀行正會同國家立法機構(gòu)采取積極的態(tài)度推動網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法也即將出臺,網(wǎng)上支付的有關(guān)法律框架正在逐步形成,這將進一步促進網(wǎng)上支付的綜合結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展。第四,要最終建成完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以支撐成熟的電子商務(wù)運作,有待銀行業(yè)實現(xiàn)全國性的跨行聯(lián)網(wǎng)清算體系的建成。目前,中國的商業(yè)銀行都在積極加快各自的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè),可以預(yù)見,在不遠的將來,一個有效支撐電子商務(wù)發(fā)展的中國網(wǎng)上支付的綜合系統(tǒng)將構(gòu)建起來。

二、網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢

1．網(wǎng)絡(luò)支付手段的完善將進一步推動電子商務(wù)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付信息搜尋、訂貨和支付以及物流配送是電子商務(wù)交易的三個環(huán)節(jié),其中支付處于重要的環(huán)節(jié),影響電子商務(wù)其它環(huán)節(jié)的進行。網(wǎng)上支付有著比傳統(tǒng)支付手段不可比擬的優(yōu)勢,也正被大多數(shù)人所接受。隨著網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)和安全支付協(xié)議的進一步完善,網(wǎng)上支付將成為電子商務(wù)的首選支付手段,而網(wǎng)上支付的長足發(fā)展也必將推動電子商務(wù)的發(fā)展。

2．目前,中國最大的B2C網(wǎng)站當當網(wǎng)就在打算進入C2C領(lǐng)域,這個趨勢將來必將愈演愈烈。與支付模式融合相伴隨的是,第三方支付平臺的不斷發(fā)展及其相互競爭的加劇。全球的第三方支付平臺不勝其數(shù),僅在中國就有近50家互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)推出了自己的支付工具,在不同的網(wǎng)站購物用不同的支付工具給用戶帶來極大的不便。因此,支付平臺通過競爭優(yōu)勝劣汰,逐漸融合成幾個統(tǒng)一的支付工具,是市場發(fā)展的一種必然。從競爭態(tài)勢來看,擁有自己拍賣網(wǎng)站的支付,會在競爭中逐步建立優(yōu)勢,并進一步擴大自己的市場份額,而那些純粹的第三方平臺在成本及收費方面將處于劣勢。

3．越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域在安全認證領(lǐng)域內(nèi),單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代,越來越多的新技術(shù),例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。隨著技術(shù)的發(fā)展,越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到網(wǎng)上支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。

4．法律法規(guī)的不斷完善將會促進網(wǎng)絡(luò)支付的進一步發(fā)展。目前,不少國家為電子簽名立法,確定電子簽名的合法性,使網(wǎng)絡(luò)支付的法律環(huán)境不斷完善,并進一步促進網(wǎng)上支付的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)支付直接涉及資金轉(zhuǎn)移,各國的金融監(jiān)管部門都對第三方支付平臺的運營規(guī)范高度關(guān)注,并進一步完善準入制度,以維護穩(wěn)定的市場秩序,促進支付企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營。

總之,網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)適應(yīng)了新形勢下的支付需要,對推動電子商務(wù)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。因此,需要及時規(guī)范網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境,完善相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè),促進網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]王忠誠.電子商務(wù)概論[M].北京:機械工業(yè)出版社,2003

電子支付的優(yōu)缺點范文第5篇

關(guān)鍵詞：煤炭資源整合 支付結(jié)算管理 存在問題 改進措施

中圖分類號：F207 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）06-172-02

山西省的煤炭資源整合吸引了全國乃至世界的目光。這次整合，不僅是資源的整合，礦井的整合，更是文化的整合、人才的整合、價值取向的整合、體制機制的整合。走好資源整合之路，對企業(yè)來說，既是政治覺悟的檢驗，也是戰(zhàn)略眼光的檢驗；既是肩負的社會責任，也是難得的發(fā)展機遇。如何才能走好資源整合這步棋，從而為煤炭企業(yè)今后的長遠發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。本文從支付結(jié)算管理角度深入剖析資源整合給企業(yè)帶來的契機及可能出現(xiàn)的問題，并提出相應(yīng)改進策略。

一、煤炭資源整合帶給企業(yè)的契機

2009年4月，山西省政府下發(fā)《關(guān)于進一步加快推進煤礦企業(yè)兼并重組整合有關(guān)問題的通知》，煤炭資源整合的攻堅號由此吹響，對于此次煤炭資源整合的主體（焦煤集團、潞安集團、晉煤集團、陽煤集團、同煤集團、平朔煤炭工業(yè)公司、山西煤炭運銷集團公司、山西煤炭進出口集團）來說，挑戰(zhàn)與機遇接踵而來。此次資源整合采取的主要方式為：主體企業(yè)與被兼并企業(yè)、重組整合企業(yè)均要經(jīng)共同確認的有資質(zhì)單位對資源和所有礦井資產(chǎn)進行評估，雙方通過企業(yè)并購、聯(lián)合重組、控股參股等形式在當?shù)刈跃哂歇毩⒎ㄈ速Y格的子公司，企業(yè)性質(zhì)均為有限責任公司，主體企業(yè)控股不少于51%，被整合塊段所有礦井的股份最高49%，經(jīng)營方式采取主體企業(yè)控股經(jīng)營，市場化運作。資源整合過程，既要“整”，更要“合”，其本身是一種謀求長遠發(fā)展的戰(zhàn)略行為，整合后的企業(yè)既不是原企業(yè)的“克隆”，也不是原企業(yè)的簡單放大或疊加，其最終目的是要創(chuàng)新出新型的商業(yè)模式、完成資源的更優(yōu)化配置，在利用的同時創(chuàng)新模式，為生態(tài)圈中的各家提供更好的“公共價值”，這才是最為關(guān)鍵的問題。可以說，此次整合給企業(yè)支付結(jié)算方式改進帶來了一個難得的契機。

（一）新隊伍，帶來支付結(jié)算新理念

整合工作邁出的第一步就是在2009年10月31日前由整合主體向待整合礦井派駐專家型“六大要員”即：生產(chǎn)、安監(jiān)、財務(wù)等專員，并完成對礦井的資產(chǎn)評估工作。目前，整合的第一步已經(jīng)基本完成，“借整合東風，納百川精英”，人力資源的整合無疑為被整合企業(yè)注入一股新鮮血液，而其中，經(jīng)集團層層選拔出的財務(wù)專員個個都是德才兼?zhèn)涞母邔哟螘嫻歉?，既具備專業(yè)的財務(wù)知識又精通大集團財務(wù)會計的實務(wù)操作，由其全面負責被整合礦井的會計核算和財務(wù)管理，必將給企業(yè)帶來支付結(jié)算的全新理念。

（二）新模式，引發(fā)結(jié)算方式新變革

經(jīng)過一年多的努力，山西煤炭資源整合取得了階段性成效。全省礦井由2600座減少到1053座（國有、民營、混合所有制辦礦比例為2：3：5），辦礦主體由2200個減少到130個，被整合企業(yè)由“游擊隊”變成了“正規(guī)軍”。在整合主體“大企業(yè)，大集團”戰(zhàn)略指引下，山西煤炭企業(yè)的春天即將到來，而新的企業(yè)模式必將引發(fā)一場結(jié)算方式的新變革。以山西焦煤為例：目前集團已按照“整合礦井統(tǒng)一銷售、貨款結(jié)算”的工作思路成立“整合重組礦井銷售管理和監(jiān)督服務(wù)中心”統(tǒng)一管理貨款結(jié)算，并以財務(wù)公司為結(jié)算平臺，組織開展資源整合礦井內(nèi)部賬戶開立和資金歸集工作。

（三）新機制，推動支付工作新發(fā)展

企業(yè)資源整合的四性原則，即：整合的目標性、系統(tǒng)性、經(jīng)濟性、對立統(tǒng)一性決定了煤炭資源“后整合時代”企業(yè)支付工作的新機制：嚴格規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督機制、高度集中的資金流控制機制、機動靈活的資金運營管理機制。新的工作機制，推動支付工作邁向新的臺階，一系列支付創(chuàng)新工作有序展開：通過財務(wù)集中管理降低企業(yè)持有現(xiàn)金的成本；通過電子商業(yè)匯票等新型支付工具進行票據(jù)支付、融資；通過合理利用“浮游量”即合理使用企業(yè)賬戶上現(xiàn)金余額與銀行賬戶上所示的存款余額之間的差額進行現(xiàn)金支出集中管理。

二、企業(yè)在煤炭資源整合進程存在的難點問題

資源整合的過程同時也是企業(yè)資金管理科學化、支付結(jié)算規(guī)范化的過程，整合后企業(yè)的資金管理模式有了重大改善和發(fā)展，支付結(jié)算方式有了重大改進，但與國外大型集團企業(yè)相比，在控制手段、動態(tài)管理、風險監(jiān)控等方面仍存在明顯的差距和不足，同時，不同企業(yè)文化、管理理念的融合也使得資源整合面臨不少難題。

（一）管理約束力方面：集權(quán)與分權(quán)的“度”一時難以準確把握

資源整合的過程，也是對整合企業(yè)管理集團化的過程，母子公司之間的集權(quán)分權(quán)沖突成為一個難以避免的矛盾話題。任何一種管理模式都有各自的優(yōu)缺點，主要是相對集權(quán)與適度分權(quán)的“度”把握的程度不同。而目前集團支付結(jié)算管理模式未完全定位，集權(quán)與放權(quán)的“度”一時難以準確把握。多數(shù)企業(yè)集團實行的是多級法人制，母子公司層級多，一個大企業(yè)集團中有幾十個子公司，“委托―”的鏈條過長，其特征表現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)權(quán)紐帶不緊密，成員企業(yè)關(guān)系松散，導(dǎo)致不少企業(yè)集團在財務(wù)資金管理上過度分權(quán)，造成集團核心企業(yè)對集團資金控制不力，難以從集團整體發(fā)展的角度來統(tǒng)一安排支付結(jié)算工作，整體財務(wù)戰(zhàn)略和財務(wù)監(jiān)督體系一時尚未建立。

（二）管理集中化方面：整合企業(yè)支付結(jié)算管理水平參差不齊

目前整合企業(yè)支付結(jié)算管理水平參差不齊，就整合主體而言，成立財務(wù)公司的企業(yè)集團管理效率較高，而其他企業(yè)支付結(jié)算管理效率還有待大幅度提高；就被整合企業(yè)而言，由于長期以來采用“多、小、散、亂”的粗放發(fā)展模式，支付結(jié)算管理效率普遍較低，具體表現(xiàn)為：現(xiàn)金結(jié)算仍占有很大比例，導(dǎo)致財務(wù)人員仍然將大量精力放在了現(xiàn)金清點、安全問題上，影響了結(jié)算管理整體效率的提升；單位開立賬戶數(shù)目較多，資金管理難度較大，集團無法及時了解、掌握整體的資金情況，無法把握資金的流向；票據(jù)管理問題仍然突出，還存在著管理不規(guī)范、使用混亂、監(jiān)控乏力等問題，同時，票據(jù)信息流通緩慢和不規(guī)范也制約了結(jié)算管理的針對性，影響了效率的提升。整合企業(yè)支付結(jié)算管理水平參差不齊，資金使用成本較高，給集團管理集中化帶來不小的難題。

（三）風險管理控制方面：支付結(jié)算安全管理面臨巨大的考驗

隨著支付結(jié)算渠道的擴大，科學技術(shù)在結(jié)算管理上的不斷應(yīng)用，支付結(jié)算管理安全問題日益成為制約結(jié)算管理水平提高的重要因素。支付結(jié)算風險潛伏于財務(wù)工作的各個環(huán)節(jié)，其表現(xiàn)形式也呈多樣化：一是現(xiàn)金管理風險，現(xiàn)金是企業(yè)資產(chǎn)中流動性最強、控制風險最高的資產(chǎn)，是企業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。但是，由于企業(yè)的現(xiàn)金流動性強，誘惑力最大，極易發(fā)生丟失、短缺、挪用或被盜等現(xiàn)象，甚至產(chǎn)生舞弊行為，另外現(xiàn)金體外循環(huán)風險、流動性不足風險、資金沉淀風險、洗錢風險等等也不容忽視；二是票據(jù)風險，多存在于商品、勞務(wù)交易、清算資金等方面，主要表現(xiàn)為偽造、變造票據(jù)風險，簽發(fā)空頭支票或者與預(yù)留印鑒不符的支票或簽發(fā)遠期支票風險等等；三是計算機技術(shù)風險，主要表現(xiàn)為技術(shù)軟件、硬件可靠性不強而發(fā)生的系統(tǒng)風險，這種風險的危害性很大，具體包括軟件應(yīng)用技術(shù)的風險及信息安全管理的風險。

三、煤炭資源整合的企業(yè)支付結(jié)算管理改進策略

如何充分利用企業(yè)資源，在確保結(jié)算業(yè)務(wù)及時順利進行的同時，發(fā)揮出結(jié)算管理應(yīng)有的作用，為進一步提高財務(wù)資源的使用效益做出新的貢獻成為整合主體支付結(jié)算管理面臨的新課題。對此，本文結(jié)合整體主體支付結(jié)算現(xiàn)狀提出以下改進策略。

（一）以“責權(quán)利均衡，集分權(quán)適度”為原則，建立集團支付結(jié)算管理體系

構(gòu)建集團支付結(jié)算管理體系時，既要考慮加強對下屬企業(yè)的控制，實現(xiàn)集團的統(tǒng)一管理、協(xié)調(diào)發(fā)展，又要充分保障下屬企業(yè)的權(quán)益，最重要的一個原則就是“責權(quán)利均衡，集分權(quán)適度”。構(gòu)建集團支付結(jié)算管理體系的根本任務(wù)，就是協(xié)調(diào)集團內(nèi)部各單位的責、權(quán)、利關(guān)系，只有使之有效地統(tǒng)一起來，才能發(fā)揮集團支付結(jié)算管理體系的約束、控制、管理的功能，才能不斷提高集團企業(yè)的資金使用效率。在集權(quán)與分權(quán)的選擇上，必須堅持集權(quán)、分權(quán)相結(jié)合的原則。要根據(jù)財務(wù)環(huán)境的發(fā)展變化與財務(wù)主體的行為模式，靈活地調(diào)整集團財務(wù)資金管理體制，不拘泥于一種固定的模式和方法，一切以更好地實現(xiàn)集團財務(wù)管理目標為準則，既不能采取絕對集權(quán)，也不能采取絕對分權(quán)的財務(wù)管理體制。其具體措施，首先要合理設(shè)置財務(wù)部門機構(gòu)――集權(quán)分權(quán)適度、權(quán)責利均衡的多級分層分權(quán)系統(tǒng)，明確財務(wù)資金使用權(quán)責范圍；其次，要建立健全支付結(jié)算控制體系，企業(yè)集團在實施支付結(jié)算業(yè)務(wù)控制時，需要從制度、組織、人員等方面進行設(shè)計，選擇合適的控制方式來協(xié)調(diào)各方的目標，保證企業(yè)集團整體目標的實現(xiàn)。

（二）以“集中化、現(xiàn)代化、信息化”為目標，提高集團支付結(jié)算管理效率

一是要建立企業(yè)“現(xiàn)金池”資金集中管理模式?！艾F(xiàn)金池”是指以一種賬戶余額集中的形式，來實現(xiàn)資金集中管理的辦法，有助于集團加強協(xié)同和控制，更好的達到企業(yè)整體的資金使用和監(jiān)控。操作步驟：首先選擇一家主辦行，母企業(yè)設(shè)立一個賬戶作為“現(xiàn)金池”；其次分、子企業(yè)在各參加行設(shè)立母企業(yè)賬戶下的子賬戶；最后各分、子企業(yè)虛擬一個統(tǒng)一的透支額，在每天的一個固定時間，銀行系統(tǒng)自動對分、子企業(yè)賬戶進行掃描，并將分、子企業(yè)賬戶清零。當分、子企業(yè)賬戶有透支時，從企業(yè)“現(xiàn)金池”中劃撥歸還，記作向企業(yè)借款，并支付利息；當分、子企業(yè)賬戶有節(jié)余時，則全部劃入企業(yè)賬戶，記作向企業(yè)存款，并收取利息；企業(yè)為保證“現(xiàn)金池”現(xiàn)金周轉(zhuǎn)而發(fā)生的銀行貸款利息由企業(yè)承擔。二是要合理使用新型支付工具進行支付、融資。近年來，隨著支付基礎(chǔ)設(shè)施的不斷建成和完善、支付服務(wù)組織的健全以及社會信用的發(fā)展，非現(xiàn)金支付工具在社會經(jīng)濟活動中發(fā)揮著越來越重要的作用，票據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，商業(yè)匯票呈快速發(fā)展趨勢，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)在全國推廣上線運行，網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等新興電子支付方式不斷涌現(xiàn)，交易量迅猛增長。新興的電子支付工具不斷出現(xiàn)適應(yīng)了電子商務(wù)的發(fā)展和支付服務(wù)市場細分的需求，非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)勢已被越來越多的經(jīng)濟主體所接受。整合主體企業(yè)要遵循市場化、收益覆蓋成本的原則，綜合考慮成本、利潤和風險因素，兼顧各方利益，建立科學合理的支付結(jié)算體系，提高集團支付結(jié)算管理效率。三是要通過信息化等手段，借助IT技術(shù)和網(wǎng)上銀行管理，強化對集團內(nèi)部企業(yè)資金支付結(jié)算的動態(tài)管理，充分發(fā)揮財務(wù)資金信息的決策價值與控制功能。

（三）以“安全、穩(wěn)定、高效、靈活”為標尺，強化集團支付結(jié)算風險控制

針對前述支付結(jié)算中管理風險，本文結(jié)合實際工作經(jīng)驗，提出防范風險、提升效益與效率的四大舉措：一是構(gòu)建內(nèi)容完善的風險管理和內(nèi)部控制制度體系。風險管理是支付結(jié)算集中管理的核心。集團應(yīng)在風險因素、風險事件、風險損失進行考察、分析、預(yù)測的基礎(chǔ)上，正確把握集中運作中的各種不確定性，采取一套系統(tǒng)、科學的管理方法，使風險損失降至最低。在戰(zhàn)略層面，應(yīng)在集中管理中心(如財務(wù)公司)設(shè)立專門的風險管理委員會，評估重大事項的風險、審議相應(yīng)的風險管理措施；在操作層面，通過嚴密的內(nèi)控制度防范風險事故發(fā)生。同時，要定期或不定期對公司整體風險狀況進行分析，提出整改建議，落實整改方案。二是建立科學有效的事前風險預(yù)警機制。要根據(jù)企業(yè)(集團)經(jīng)營和財務(wù)目標，分析資金流動運行規(guī)律，即時捕捉資金管理過程中的堵塞、浪費、過度滯留等影響財務(wù)收益的重大管理失誤和管理波動信號，并對企業(yè)(集團)的資金使用效果進行分析評價，及時發(fā)出警報，采取相應(yīng)措施，建立免疫機制，不斷提高企業(yè)抵抗財務(wù)風險的能力，使企業(yè)的支付結(jié)算管理活動始終處于安全、可靠的運行狀態(tài)。三是建立高效、安全、穩(wěn)定、靈活的支付結(jié)算信息系統(tǒng)。構(gòu)建高效、安全的資金業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，使系統(tǒng)保持穩(wěn)定性并通過數(shù)據(jù)甚至系統(tǒng)的異地備份，實現(xiàn)災(zāi)難防范。此外，管理系統(tǒng)還應(yīng)具有靈活性，即能夠根據(jù)資金集中管理需要和實際情況的變化，不斷升級完善系統(tǒng)。在防范風險方面，信息系統(tǒng)應(yīng)該根據(jù)設(shè)定的參數(shù)，自動對系統(tǒng)中的各項數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)測，獲取數(shù)據(jù)，進行處理，自動計算出各項風險指標，協(xié)助實現(xiàn)風險的評估、化解、防范和規(guī)避。四是建立客戶分級管理機制，完善客戶信息管理數(shù)據(jù)庫。嚴格防范信用風險。逐步實行客戶資源分區(qū)、分級管理。細分客戶市場，由相關(guān)業(yè)務(wù)部門統(tǒng)一負責有關(guān)客戶服務(wù)，制定客戶分級標準和優(yōu)惠條件。