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科技金融市場前景范文第1篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；電子銀行產(chǎn)品；創(chuàng)新探討

風(fēng)險小、領(lǐng)域范圍較寬、附加值高、風(fēng)險小等是個人理財業(yè)務(wù)的特點，在于現(xiàn)今社會上銀行的經(jīng)營項目中，個人理財項目基本已經(jīng)占到了銀行總收入的20%~30%，對于國有銀行來講，所占的比例甚至可以達到40%以上銀行總收入比例，隨著現(xiàn)今科技社會發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)成為了眾多銀行的爭搶目標(biāo)，并且決定了現(xiàn)代化銀行的效益狀況，在于快速發(fā)展階段，個人理財業(yè)務(wù)的市場前景不可小視。

1電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的理論及分析

1.1電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新理論

在于科技發(fā)展的經(jīng)濟時代腳步而言，科技發(fā)展技術(shù)融入到了金融業(yè)中，從而帶動了金融業(yè)的電子化和通訊設(shè)備現(xiàn)代化，在于物質(zhì)和技術(shù)上，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了良好的基礎(chǔ)開端。部分由于國家貨幣體系的特征和變動因素，造成了創(chuàng)新金融的不斷涌現(xiàn)以及金融市場管理壓力放松原因，可以說，貨幣因素的變化，間接性的觸動了創(chuàng)新金融的理論思想。先進經(jīng)濟社會體系的不斷發(fā)展所帶來的財富，增加了人們對金融交易以及產(chǎn)業(yè)的濃厚興趣，從而間接促進了金融創(chuàng)新的發(fā)展。在于科技時展的進步，為社會創(chuàng)造了可觀的財富性，并且伴隨著群眾生活品質(zhì)上升，造就群眾對風(fēng)險規(guī)避意識提高，為金融發(fā)展和創(chuàng)新提供了較有利的條件。部分相關(guān)人士認為為了減少內(nèi)部或者外部制約帶來的金融壓制，達到利益最大化才會有了金融創(chuàng)新，金融壓制主要表現(xiàn)于來自政府的金融管制以及市場競爭的外部制約導(dǎo)致了金融創(chuàng)新成本提高。另以方面是金融機構(gòu)為了維持金融資產(chǎn)流動性并從中獲取一定收益，便成立一系列的資產(chǎn)負債管理制度以確保自身穩(wěn)定運營，從而形成了內(nèi)部金融壓制。為了實現(xiàn)金融機構(gòu)的利益最大化，必須增強自身的競爭以及獲利能力，金融機構(gòu)會基于機會成本和金融企業(yè)影子和實際價格區(qū)別量角度來進行金融創(chuàng)新研究。在于制度學(xué)派的代表性人物而言，對金融創(chuàng)新的認知與研究，則是另外一種觀點，他們認為金融創(chuàng)新并不是一種20世紀電子時代的產(chǎn)物，而是在于經(jīng)濟制度起著互為因果，相互影響的作用，所以說金融創(chuàng)新是任何制度變革引起的變動，政府亦為了維持金融體系平衡穩(wěn)定才會造就以上所說的金融壓制，另外在于嚴格管制的計劃經(jīng)濟制度以及純粹的自由市場經(jīng)濟體系中，金融創(chuàng)新只能在受管制的基礎(chǔ)下存在與發(fā)展。而在于國外經(jīng)濟學(xué)家的理論方針來講，其認為制度創(chuàng)新與市場創(chuàng)新是兩個獨立的經(jīng)濟力量、政治力量不斷斗爭的狀態(tài)。為了防止政府管制所造成的利潤下滑、經(jīng)營不利等局面，應(yīng)當(dāng)促進金融機構(gòu)不斷的進行金融創(chuàng)新，使由此產(chǎn)生的損失降低縮小。對于金融創(chuàng)新來說，交易成本的較低是有效的體現(xiàn)金創(chuàng)創(chuàng)新存在價值的體現(xiàn)，在于交易成本的降低，可以有效的促進貨幣向著高級的形式進行演變和發(fā)展，從而使金融業(yè)得到刺激，促進創(chuàng)新，改善金融行業(yè)服務(wù)性。

1.2電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新分析

為了滿足商業(yè)銀行利潤最大化需求，國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為了未來發(fā)展業(yè)務(wù)重點，通過理財產(chǎn)品的發(fā)售以及管理等環(huán)節(jié)產(chǎn)生手續(xù)費及傭金的模式來獲取盈利。對此，各大銀行便陸續(xù)開展了個人理財業(yè)務(wù)，并且隨著先進時展進步，企業(yè)的金融業(yè)務(wù)陸續(xù)都開展到了網(wǎng)絡(luò)中來展現(xiàn)給群眾，供群眾選擇配型使用，從而提高銀行產(chǎn)品收入，既不需要占用銀行自有財產(chǎn)又可以改善銀行收入，緩解銀行經(jīng)營管理的痛苦壓力來源。在于媒介關(guān)系的角度來講，許多資金的供給繞開了商業(yè)銀行這個媒介，直接輸送到了需求方和融資方手里，大大降低了商業(yè)銀行這個媒介的效益收入，從而也降低了商業(yè)銀行的作用性以及地位性，導(dǎo)致儲蓄資產(chǎn)比重嚴重下降，在于要面對的利率市場化改革，為保障效益發(fā)展的情況下，迫使了金融業(yè)創(chuàng)新的促進，也相對的映現(xiàn)出了市場廣大投資者的需求?；谖赐耆珜崿F(xiàn)利率市場的前提下，我國通貨膨脹率的客觀狀況以及不斷上升的趨勢，投資者儲蓄收益不斷下降，難以得到穩(wěn)定的收益保障，從而對于收益保障的基礎(chǔ)上便有了更高收益的要求，產(chǎn)生了對新型理財產(chǎn)品的需求性以及投資渠道的迫切追求性，為此，電子銀行產(chǎn)品便陸續(xù)問世了。而電子銀行產(chǎn)品的問世既給理財者提供了高收益低風(fēng)險的途徑，并且與銀行存款收益率相比較高，這位投資者的資產(chǎn)保值提供了相對的保障性，為其創(chuàng)造了相對的財富性，而在于理財分類上更是完全可以根據(jù)個人需求來自行實現(xiàn)。在于金融體系完善程度來講，現(xiàn)在還未達到一個完全成熟的金融體系，仍然有著多方的因素影響著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力，導(dǎo)致金融市場資源的有效配置性受到威脅，尤其在于現(xiàn)今科技社會中發(fā)展，對于金融體系的完善更是一片渺茫，在于大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品問世造就了市場的混亂，致使投資者觀念破裂，對于產(chǎn)品的分析了解更是無從問起，造成了投資者對于金融市場前景觀望現(xiàn)象。但是對于現(xiàn)在的市場前景分析來看，前期的客戶資源奠定了理財基礎(chǔ)，并且對于投資者現(xiàn)在的需求更加容易分析了解，在于投資者現(xiàn)今角度觀察，其需求量較大的則是短期個人理財，并且短期個人理財?shù)氖找媛氏啾蓉浧诖婵钕鄬^高，在這點上吸引了許多閑置資金客戶眼球。對于商業(yè)銀行來說，其具有較好的風(fēng)險規(guī)避能力則是投資者選擇的最佳優(yōu)勢，商業(yè)銀行在與風(fēng)險規(guī)避處理方面，都是有著較為完善的風(fēng)險管理體系，這樣便保障了投資者資金投入的安全性，從而降低了投資者資金風(fēng)險，另外商業(yè)銀行對于短期理財產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化可以使其實現(xiàn)連續(xù)性的短期理財，從而保障投資者收益。對于商業(yè)銀行而言，擁有強大的服務(wù)能力以及優(yōu)秀社會信譽為投資者提高了相對的可信度，并且為商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的銷售提供強大的支撐，并且隨著商業(yè)銀行團隊素質(zhì)提高，提供更佳的客戶服務(wù)。為了減少銀行的風(fēng)險，政府成立機構(gòu)對金融體系實施監(jiān)管，從而限制了商業(yè)銀行的利潤最大化目標(biāo)，但是，我國金融行業(yè)隨著時代的變化發(fā)展，實行了分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的金融體系，商業(yè)銀行可以直接通過信托和證券經(jīng)濟間接的將產(chǎn)品推入證券、期貨等市場，來獲取較高的投資回報率。計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，帶動了商業(yè)銀行的便捷，并且對于金融創(chuàng)新提供一條鮮明的道路，成為了電子銀行產(chǎn)品的重要助推力。

2結(jié)束語

經(jīng)過上述對于商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新探討的個人敘述，希望可以讓大家了解電子銀行產(chǎn)品在金融市場以后發(fā)展的前景尤為重要，并且在于投資者的需求方面，相信也會在時代進步的跟隨下，不斷的進行創(chuàng)新，以達到更多投資者的需求性，保障個人財富不會被無形壓榨，另外對于以上論述希望可以對于相關(guān)行業(yè)人士以及后期的行業(yè)研究中起到幫助。

參考文獻

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科技金融市場前景范文第2篇

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新發(fā)展

        1 農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展面臨的形勢

        實體經(jīng)濟下行，整個銀行業(yè)受挫。隨著我國金融市場與國外金融市場一體化的接軌程度越來越高，中國金融市場的發(fā)展離不開全球金融市場或繁榮或蕭條的大環(huán)境，在分享全球化帶來好處的同時，也必將承受全球經(jīng)濟一體化產(chǎn)生的風(fēng)險和成本。國際金融危機的持續(xù)擴散，公眾信心受挫，主要市場信用萎縮，中國實體經(jīng)濟受到重創(chuàng)，比如部分企業(yè)關(guān)停并轉(zhuǎn)，業(yè)績下滑，還本付息的能力嚴重下降；大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，就業(yè)、農(nóng)民收入及社會治安能否平穩(wěn)過渡，這些都可能造成銀行不良資產(chǎn)率升高，影響業(yè)績。另外，部分國家由于金融形勢惡化出現(xiàn)資金需求上升供給減少的情況，從而導(dǎo)致我國外資流入有可能減少，這對我國銀行業(yè)也有負面影響，最近境外機構(gòu)投資者對中資銀行股權(quán)的拋售就是最好的佐證。

        2 農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營受到一定影響

        “三農(nóng)”大環(huán)境不容樂觀。受危機影響，沿海部分中小企業(yè)倒閉或裁員，出現(xiàn)壓縮人力成本的跡象，成批量的農(nóng)民工被迫返鄉(xiāng)，而農(nóng)村經(jīng)濟畢竟尚欠火候，就業(yè)容納能力有限，將失去或減少務(wù)工性工資收入；傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)規(guī)模化程度低，糧食等農(nóng)副產(chǎn)品價格呈低迷徘徊趨勢，化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本又在增長，由此將進一步降低農(nóng)業(yè)比較效益和農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條脫節(jié)，產(chǎn)前、中、后的加工、服務(wù)、銷售等渠道不暢通，粗放型農(nóng)業(yè)仍占絕對主體地位；市場物價的上漲，農(nóng)民的生活消費支出將增大，農(nóng)民的增收空間將更加狹窄。在大環(huán)境下，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象的農(nóng)信社其業(yè)務(wù)經(jīng)營及風(fēng)險防控勢必受到影響。

        小額農(nóng)貸的發(fā)展空間受限。長期以來，小額農(nóng)貸以其操作簡便、額度小、風(fēng)險小而分散等特點，深受農(nóng)戶歡迎，成為農(nóng)信社的“金字招牌”。但在連續(xù)增加支農(nóng)投入高基數(shù)上，加之當(dāng)前不景氣的市場新形勢，市場有效需求主體趨于飽和，其利率也遠遠高于行業(yè)內(nèi)其他貸款，成本較高，此外民間借貸盛行等因素，導(dǎo)致深度推廣較困難，繼續(xù)加大“三農(nóng)”投放難度加大，小額農(nóng)貸的市場需求遭到“瓶頸”效應(yīng)，形成擠壓。

        農(nóng)村信貸市場供需不對稱。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶信貸需求特征發(fā)生了較大變化，規(guī)模化種養(yǎng)、“公司+基地+農(nóng)戶”聯(lián)合組織、專業(yè)合作社組建、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源利用、鏈條化生產(chǎn)和消費類新興產(chǎn)業(yè)的貸款需求逐步增長，小額農(nóng)貸在量上不能滿足其需求，農(nóng)業(yè)專合組織、“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈等新興組織的發(fā)展又不成氣候，處于前期探索階段，結(jié)構(gòu)失衡、市場前景、經(jīng)營效益等諸多問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔(dān)保不足和需求大額化、風(fēng)險不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農(nóng)信社的“惜貸、懼貸”現(xiàn)象，造成借貸雙方供需矛盾突出。

        市場競爭熱化升溫。隨著農(nóng)村金融改革縱深化推進，郵政儲蓄銀行成立及其小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出，農(nóng)業(yè)銀行重返基層農(nóng)村市場及其“惠農(nóng)卡”的面市，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場競爭“白熱化”。同時，受貸款資金使用限于市內(nèi)的監(jiān)管政策影響，農(nóng)信社內(nèi)部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優(yōu)質(zhì)客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存風(fēng)暴愈演愈烈。 

        在目前我國經(jīng)濟下行趨勢下，農(nóng)信社與客戶的議價能力明顯降低。一是隨著國家貨幣政策的調(diào)整，法定存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率“雙雙”下調(diào)。二是資本市場不景氣導(dǎo)致資金回流到銀行存款，并且儲蓄存款定期化特征顯著。三是自去年9月以來一年期人民幣貸款利率累計下降幅度高于同期存款利率0.27個百分點，而且自10月22日起住房按揭貸款利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮30%，這些調(diào)整將直接對銀行利差產(chǎn)生不利影響。實體經(jīng)濟運行下行，“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象難免出現(xiàn)，信貸規(guī)模究竟有多大呈現(xiàn)出不確定性。整個銀行業(yè)，又尤其是“以貸為本”、中間業(yè)務(wù)乏力、盈利途徑單一的農(nóng)信社，將面臨凈息差收窄和資產(chǎn)質(zhì)量惡化的雙重壓力，盈利能力將直面拷問。

  3 農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)采取的對策

科技金融市場前景范文第3篇

我國中小企業(yè)間接融資渠道不暢，銀行貸款難問題異常突出，嚴重阻礙了中小企業(yè)經(jīng)濟的進一步發(fā)展。解決中小企業(yè)貸款難問題，幫助中小企業(yè)走出融資困境，關(guān)鍵是要深化金融體制改革，完善金融市場體系。建立健全中小企業(yè)融資體系，重點環(huán)節(jié)是建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，分散、降低銀行的部分風(fēng)險，提高銀行對中小企業(yè)融資的積極性[1]。建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是世界各國政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行做法[2]，是市場機制和宏觀調(diào)控有機結(jié)合的典范，是變行政手段為政府引導(dǎo)的有效方式，是化解金融風(fēng)險、改善融資環(huán)境的重要手段[3]，也是WTO條件下保護弱勢群體的重要措施。目前世界上已有50多個國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系[4]，并且絕大多數(shù)已發(fā)揮了對中小企業(yè)融資應(yīng)有的促進作用[5]。因此，建立一個良好的可持續(xù)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是中小企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的迫切要求和現(xiàn)實選擇[6]。

二、金融交易中的信息不對稱

討論金融交易中的信息不對稱問題，對于認識和提升金融市場的資金配置效率，是至關(guān)重要的。因為基于國家角度，必須有辦法解決由于信息不對稱而導(dǎo)致的金融市場上的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。如果不能做到這一點，金融市場就不可能健康發(fā)展，金融資源就無法實現(xiàn)最優(yōu)化配置。衡量金融制度是否完善和有效，取決于制度本身在多大程度上能解決信息的不對稱問題。金融體系的形成，使得資金從缺乏生產(chǎn)性投資機會的經(jīng)濟方向擁有這種機會的人轉(zhuǎn)移成為可能。金融體系只能高效地完成這一過程，否則，經(jīng)濟體系將不能良性運行，經(jīng)濟增長將受到阻滯。目前，金融體系高效運營的一個關(guān)鍵是信息的不對稱，也就是金融合約的一方比另一方擁有更少的精確信息。例如，借款人(債務(wù)人)常常比貸款人(債權(quán)人)對貸款項目的潛在回報和風(fēng)險程度具有更多的信息。信息不對稱引發(fā)了金融體系的兩大基本問題，那就是金融市場中的逆向選擇和道德風(fēng)險。

金融市場中的逆向選擇是簽約之前的信息不對稱問題。當(dāng)越有可能陷入不利境地的借款人越有可能得到貸款時，便出現(xiàn)了逆向選擇問題。冒的風(fēng)險越大，借款人越是想得到貸款，這是因為他們知道他們可能不會歸還貸款。因為逆向選擇使貸款人很可能承擔(dān)壞的信用結(jié)果，因此，即使金融市場上有良好信用記錄的借款人，他們也不愿放貸。

金融市場中的道德風(fēng)險是簽約之后的信息不對稱問題。當(dāng)借款人存在激勵，從事從貸款人角度來看是不良的投資活動時，貸款人便遭遇了這種風(fēng)險，因為他們使貸款歸還的可能性極小。當(dāng)借款人存在激勵，投資于高風(fēng)險的項目，這種項目如果成功，借款人將獲得豐厚的利潤；一旦失誤，損失由貸款人承擔(dān)，在這種情況下，道德風(fēng)險就會產(chǎn)生。

三、金融演進中的信用擔(dān)保

信息不對稱在一定程度上阻塞了金融交易渠道。特別是當(dāng)資金需求者規(guī)模較小、擁有資本金少或者處于運作初期時，資金供給者對它的信任度就越小。沒有信用作為雙方的粘合劑，很難達成金融交易，特定的金融市場也就不會形成?，F(xiàn)實經(jīng)濟生活中的中小企業(yè)往往就會面臨這樣的融資困境。而建立金融中介機構(gòu)，發(fā)揮信用擔(dān)保的職能，是解決金融交易中因信用不足而產(chǎn)生金融阻塞問題的有效途徑。特別是對于眾多難以通過資本市場等途徑獲得金融支持的中小企業(yè)來講，更是如此。因為，中小企業(yè)由于規(guī)模有限，難以提供充足的抵押品，也不可能有足夠的凈資產(chǎn)，除了極少數(shù)高科技企業(yè)外，大多數(shù)中小企業(yè)與資本市場的直接融資無緣。信用擔(dān)保是由信用擔(dān)保機構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債務(wù)人提供擔(dān)保的，在債務(wù)人不能依約履行債務(wù)時，由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)合同約定的償還責(zé)任，從而保障銀行債權(quán)實現(xiàn)的一種金融支持方式。這是一種信譽證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為。可以看出，信用擔(dān)保實質(zhì)上發(fā)揮了類似于抵押物的作用，在資金需求者抵押物品不足、缺乏信用記錄的情況下，通過第三方的介入，彌補信用不足可能造成的金融阻塞。因此，延長金融交易中的信用鏈條，是信用擔(dān)保作為一種金融中介行為而發(fā)揮的基本功能，它是社會評價和傳遞信用的金融制度中的重要組成部分。信用擔(dān)保的本質(zhì)是保障和提升價值實現(xiàn)的人格化的社會物質(zhì)關(guān)系。信用擔(dān)保屬于第三方擔(dān)保，其基本功能是保障債權(quán)實現(xiàn)，促進資金融通和其他生產(chǎn)要素的流通。信用擔(dān)保的功能得到了社會的認同，但是，法律規(guī)范并沒有涉及到第三方提供擔(dān)保的動機、原因。第三方提供擔(dān)保的動機、原因需要從經(jīng)濟學(xué)角度尋找答案。之所以說信用擔(dān)保是具有人格化的社會物質(zhì)關(guān)系，主要是因為：

(1)原始的擔(dān)保行為是基于親緣和地緣關(guān)系的人格關(guān)系、人身關(guān)系的財產(chǎn)關(guān)系，或是基于人格關(guān)系、人身關(guān)系的政治活動和軍事斗爭行為。

(2)在法律規(guī)范調(diào)整之后，人格化依然是擔(dān)保關(guān)系主要內(nèi)容的組成部分。市場經(jīng)濟條件下，社會經(jīng)濟關(guān)系更為廣泛的是非人格化的貨幣關(guān)系，只有如此才能滿足經(jīng)濟要素在全社會流動和經(jīng)濟全球化的需要。但是，在相當(dāng)多的交易活動和社會生活中，人格化是支配物質(zhì)交易的重要因素，它決定了交易成敗、安全和效率。經(jīng)濟要素跨國、跨地區(qū)、跨行業(yè)流動，原始的基于親緣、地緣關(guān)系的擔(dān)保已不能滿足需要，客觀上要求社會公共保證人的出現(xiàn)。這是市場經(jīng)濟條件下信用擔(dān)保存在和發(fā)展的基本原因。但是，即使在市場經(jīng)濟條件下，在法律規(guī)范調(diào)整之后，人格化依然是擔(dān)保關(guān)系的主要內(nèi)容。這主要是指：提供擔(dān)保是擔(dān)保方對被擔(dān)保方信用和人格品質(zhì)的認可；在信用關(guān)系上被擔(dān)保方依附于擔(dān)保方；擔(dān)保方有對擔(dān)保申請方進行道德、社會關(guān)系、財產(chǎn)、經(jīng)營管理能力等進行審查、評估、評價的權(quán)利和義務(wù)。

(3)人格化是擔(dān)保關(guān)系的決定因素。無論是人的擔(dān)保，還是物的擔(dān)保，對于交易安全起決定性作用的因素往往是支配物質(zhì)財富的人。擔(dān)保不僅僅是經(jīng)濟或法律問題，不僅僅是信息、信用的問題，更深一層地講應(yīng)該是利害、信任的關(guān)系。擔(dān)保關(guān)系是信用地位不平等條件下，人與人之間支配與被支配關(guān)系的集中體現(xiàn)，人格化是信用擔(dān)保產(chǎn)生和發(fā)生作用的基礎(chǔ)。因此，信用擔(dān)保的本質(zhì)就是保障和提升價值實現(xiàn)的人格化的社會物質(zhì)關(guān)系。

金融演進中的信用擔(dān)保將呈現(xiàn)出信用差、或然性、時間差、可控性、轉(zhuǎn)換性、對稱性、聯(lián)通性、干預(yù)性等特殊屬性。正是基于這些特殊屬性，作為社會公共保證人的信用擔(dān)保才具有某些程度和方面替代政府信用、提升和替代一般法人和自然人信用的作用。在小政府、大社會的市場經(jīng)濟體制下，它具有不可限量的發(fā)展前景，不僅可以在融資活動中發(fā)揮作用，而且將在司法活動、工程建設(shè)、國際經(jīng)濟技術(shù)合作乃至政治文明建設(shè)中發(fā)揮重要作用。同時，金融演進中的信用擔(dān)保所呈現(xiàn)出的正屬性表明，信用擔(dān)保是可以實行商業(yè)化運用的，因而可以吸引資本和人才進入這一新興行業(yè)。此外，正因為金融演進中的信用擔(dān)保還具有一般不能集合資金、被動性、偶發(fā)性、間接性、沒有退出機制、非增值性、非流通性、非專有性的缺陷，使得信用擔(dān)保難以成為主流的贏利性工具。

但是，在金融演進過程中，信用擔(dān)保的優(yōu)勢、缺陷、正屬性、負屬性并不是相互對沖的關(guān)系，而是可以整合利用的?，F(xiàn)階段信用擔(dān)保發(fā)展的一系列困惑，可以說都是為信用擔(dān)保的負屬性所困擾，而對其正屬性缺乏認識和利用手段。實際上，信用擔(dān)保具有一般不能集合資金，而以自有資金承擔(dān)代償責(zé)任的負屬性，但同時又具有信用差等正屬性；信用擔(dān)保具有非流通性的負屬性，但同時又具有可轉(zhuǎn)換性的正屬性，而可轉(zhuǎn)換性主要受制于信用擔(dān)保人格化的本質(zhì)。如果各擔(dān)保機構(gòu)建立了符合人格化本質(zhì)要求的征信基礎(chǔ)，實現(xiàn)了由形式上的屬地化深化為實質(zhì)上的人格化，就可以實現(xiàn)各地擔(dān)保機構(gòu)之間的信用交換，進而促進在更廣大范圍內(nèi)的資金融通和商品流通。

信用擔(dān)保作為保障和提升價值實現(xiàn)的人格化的社會物質(zhì)關(guān)系，人格化始終是信用擔(dān)保本質(zhì)的中心點?？偨Y(jié)我國信用擔(dān)保發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)，從擔(dān)保機構(gòu)自身來看，最根本的缺陷就是沒有建立體現(xiàn)人格化本質(zhì)要求的征信基礎(chǔ)。所謂征信基礎(chǔ)，即信息、信用、信任的影響力、支配力的范圍，或者說是基于物質(zhì)關(guān)系的人格化的實力能力和勢力范圍。只有建立或具備征信基礎(chǔ)，信用擔(dān)保才會有根本，才能減低擔(dān)保成本，保障擔(dān)保收益。

四、金融演進中信用擔(dān)保的市場特征

金融演進中的信用擔(dān)保確實是個比較煩瑣而困難的問題，金融演進中信用擔(dān)保的市場特征問題更是一個非常復(fù)雜的問題。由于我國中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的時間不長，許多問題還沒有充分暴露，比較充分地來論述和揭示它的內(nèi)在規(guī)律和發(fā)展趨勢是很困難的?？紤]到課題研究的范圍和特點，本文僅就在金融演進過程中我國信用擔(dān)保市場所呈現(xiàn)的特征展開討論。

中小企業(yè)信用擔(dān)保市場是金融市場的重要組成部分，中小企業(yè)信用擔(dān)保市場既有金融市場的特征，也有中介機構(gòu)活動的特征，中小企業(yè)信用擔(dān)保市場將呈現(xiàn)出市場與中介相互滲透的特征。具體表現(xiàn)為：

(1)市場的有限性與服務(wù)的無限性特征。中小企業(yè)信用擔(dān)保市場是一個有限的市場。說它是一個有限的市場，是因為它帶有政府的政策因素。正是這一點，將它與一般的擔(dān)保區(qū)別開來，否則只是一般性的擔(dān)保業(yè)務(wù)，何必再專門組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。組建中小企業(yè)信用擔(dān)保的目的就是要將此作為一項政策，解決中小企業(yè)融資難的問題，從而推動中小企業(yè)發(fā)展，增加就業(yè)和市場供給、開發(fā)新產(chǎn)品、擴大競爭等。但是，中小企業(yè)信用擔(dān)保也不可能是慈善性質(zhì)的，還必須運用市場法則，擇優(yōu)扶強。由于是擔(dān)保，還必須遵循開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)律，提供符合擔(dān)保要求的服務(wù)，這就是服務(wù)的無限性。對于這一點，不論是政策指導(dǎo)下的有限市場，還是普通擔(dān)保條件下的無限市場，都應(yīng)當(dāng)是一樣的。

(2)目前還屬于賣方市場。我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保市場目前還屬于賣方市場，也就是說擔(dān)保需求大于擔(dān)保供給。這種市場形勢，對于擔(dān)保業(yè)來說是有利的。在今后較長時期內(nèi)，我國經(jīng)濟都處于高增長期，中小企業(yè)發(fā)展很快，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，對資金的需求量很大。可是，由于融資渠道單一，銀行幾乎成為資金供應(yīng)的唯一來源。而我國一方面銀行結(jié)構(gòu)不夠合理，缺少一定比重的中小銀行；另一方面就銀行本身來說，也存在經(jīng)營理念上的問題，從而造成許多具有經(jīng)營前景的中小企業(yè)由于不能獲得貸款支持而無法發(fā)展起來。事實上，在大量中小企業(yè)需要資金而又未果的情況下，也存在著銀行有錢貸不出去的事實。而這種“惜貸”現(xiàn)象，客觀上為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供了廣闊的市場。由于賣方市場的存在，又由于擁有市場前景的中小企業(yè)被銀行拒貸，這就為擔(dān)保機構(gòu)增加了可選擇性，從而減少了擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，成為擔(dān)保機構(gòu)提高經(jīng)濟效益的前提。但是，隨著國內(nèi)銀行業(yè)改革的發(fā)展和國際銀行業(yè)的逐步進入，銀行間的競爭程度會逐步提升，中小企業(yè)的融資環(huán)境會逐步改善，而擔(dān)保機構(gòu)可選擇的空間將會逐步縮小。

(3)金融風(fēng)險大。盡管目前擔(dān)保市場正處于賣方市場，但賣方市場并不等于沒有風(fēng)險。這主要是由擔(dān)保的性質(zhì)所決定的。對于擔(dān)保機構(gòu)來說，在通常的條件下，其收益來源主要是擔(dān)保的保費收入。由于目前我國信用擔(dān)保市場尚未形成科學(xué)化的定價機制，導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)的保費收入比例過低，加上業(yè)務(wù)量有限，根本不可能彌補擔(dān)保債務(wù)代償所造成的損失(債務(wù)代償對于擔(dān)保機構(gòu)來說往往也是不可避免的)，因此，擔(dān)保市場所面臨的金融高風(fēng)險性是擔(dān)保市場的重要特征之一。

(4)與物質(zhì)資料市場聯(lián)系緊密。在市場經(jīng)濟的條件下，任何市場都不是孤立存在的，特別是信用擔(dān)保市場，它與物質(zhì)資料市場的聯(lián)系更加緊密。因為物質(zhì)資料市場決定資金市場，資金市場決定擔(dān)保市場。在技術(shù)進步日新月異的條件下，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整發(fā)展很快，因而促使物質(zhì)資料市場不斷變化。因此，把握擔(dān)保市場發(fā)展的趨勢，必須了解物質(zhì)資料市場的變化規(guī)律。由于現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，人們一般有投資高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的偏好，而高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)也恰恰是高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，行業(yè)的高利潤與單個企業(yè)的高風(fēng)險并存，此外，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)又是國家重點支持的對象，其生產(chǎn)資料比重偏低的狀況也是提供擔(dān)保的前提。了解這一規(guī)律，對于慎重選擇高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保項目是完全必要的。

(5)金融業(yè)務(wù)鏈較長。信用擔(dān)保的金融業(yè)務(wù)鏈較長，這又是它與一般的市場交易所不同的地方。在一般的市場交易的情況下，只要交易雙方成交，交易便基本結(jié)束。可是擔(dān)保不同，擔(dān)保項目成交只是擔(dān)保的開始，后面還有一系列工作要完善，例如監(jiān)督貸款的使用、幫助受信單位改善經(jīng)營管理、降低經(jīng)營成本等，直到被擔(dān)保者償還銀行貸款為止。這一方面對擔(dān)保業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識提出了要求，另一方面也必然加大擔(dān)保機構(gòu)的成本。

參考文獻：

[1]孫天琦.我國金融組織結(jié)構(gòu)演進中的中小企業(yè)信用擔(dān)保研究[J].廣西金融研究，2002，(8).

[2]范曙光，等.借鑒國際經(jīng)驗建立適應(yīng)我國國情的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系[J].江西財稅與會計，2003，(4).

[3]馬連杰.美國中小企業(yè)融資方式及其啟示[J].世界經(jīng)濟研究，1999，(2).

[4]呂薇.借鑒有益經(jīng)驗，建立我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系[J].金融研究，2000，(5).

科技金融市場前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；金融消費；安全保障機制

在我國金融市場快速發(fā)展的經(jīng)濟背景下，金融消費正在悄然間進入普通消費者的視野。尤其是處在社會發(fā)展最前沿的大學(xué)生，由于他們的思想活躍，更容易接受新鮮事物，并且有著一定的消費能力，日益成為新生代的金融消費主力。本文即基于此，通過實地調(diào)研大學(xué)生的金融消費狀況，來探究保護金融消費者尤其是大學(xué)生金融消費者對于整個社會、經(jīng)濟的重要意義。并在分析過程中找出我國目前相關(guān)進展的不足，并提出合理化建議。

一、相關(guān)概念解讀

根據(jù)相關(guān)資料以及現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，本文需要說明以下兩點概念。

金融消費是居民收入達到一定的水平，具備一定的金融條件下產(chǎn)生的。與居民物質(zhì)消費、精神消費相比，是一種更高水平的消費形態(tài)。狹義的金融消費是指享受金融機構(gòu)提供的服務(wù)；廣義的金融消費還包括購買金融機構(gòu)所提供的商品。概括地說，金融消費是居民為了滿足自身消費的需求，享受金融機構(gòu)提供的服務(wù)，購買金融機構(gòu)提供的商品的行為。

金融消費和金融理財投資的區(qū)別：金融消費發(fā)生的契約關(guān)系是承諾提供服務(wù)與享有或占有服務(wù)的關(guān)系；金融投資發(fā)生的契約關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。也就是說金融消費不以求得回報為目的，而金融理財投資以求得回報為目的。

二、大學(xué)生金融消費狀況調(diào)查分析

大學(xué)生作為社會上一個比較特殊的群體，由于所受的教育、校園環(huán)境以及年齡的特殊特征，使他們具有自己特有的金融行為和心理。

據(jù)調(diào)查顯示大學(xué)生消費的主要來源有：“向父母索要”、“校園貸款”、“學(xué)期獎學(xué)金”、“校外打工”、“其他”等五個方面。從調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出：選擇向父母索要的學(xué)生最多，其次是貸款，還有就是靠獲得的獎學(xué)金來生活。也有約10%的學(xué)生通過自己打工，還有極少數(shù)學(xué)生有其他經(jīng)濟來源。由此可見，大學(xué)生的主要經(jīng)濟來源依然是父母。但是隨著年級的增加，結(jié)構(gòu)比例會有很大變化，趨向于多元化。在多種經(jīng)濟來源的渠道中值得引起我們關(guān)注的是貸款這一金融消費途徑。再結(jié)合以上數(shù)據(jù)分析，不難發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生在金融消費領(lǐng)域的消費實力和市場前景已經(jīng)初露端倪。

近年來，銀行等金融機構(gòu)愈發(fā)重視高校這個巨大的金融市場蛋糕，推行了一些專門針對在校大學(xué)生的金融業(yè)務(wù)，比較典型的如透支卡，助學(xué)貸款等。面對新型金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、代扣代繳等，在校大學(xué)生的關(guān)注百分比均超出當(dāng)前使用百分比，充分體現(xiàn)了這一人群對高科技金融的高度興趣。

然而，由于我國高校金融市場仍處于起步階段，其存在的隱患也不容忽視。甚至少數(shù)金融機構(gòu)有意或無意地進行消費誤導(dǎo)，使消費者的知情權(quán)和實際利益受到損害。比如：支付寶的支付安全性、電子錢包的安全性、消費過程中個人信息的安全性等。這些潛在的威脅都在不知不覺中降低著大學(xué)生對金融消費產(chǎn)品的認同度，削弱著大學(xué)生對這一行業(yè)的信任感。就我們調(diào)查的結(jié)果顯示，有79%的受訪者有金融消費的經(jīng)歷，其中以分期付款、信用卡、助學(xué)貸款、小額借貸為主。

三、建立關(guān)于大學(xué)生金融消費安全保障機制的意義

好的消費體驗對于消費者來說無疑是很具有吸引力的。大學(xué)生作為我國未來市場的主要消費力量，使他們培養(yǎng)起一種正確的金融消費安全意識，不論對于自身的發(fā)展還是對整個金融行業(yè)都有著不可忽視的重要性。

通過借閱CUS資科，我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的消費影響力主要體現(xiàn)在未來的潛在價值，即表現(xiàn)為大學(xué)生未來巨大的消費潛力和強大的消費引導(dǎo)性。因此，在消費者還處于大學(xué)階段時就使其在一個金融消費安全的環(huán)境中擁有一種良好的金融消費體驗，建立起一種忠實的金融消費意識，那么不論對大學(xué)生自己的金融生活還是對整個金融消費行業(yè)都有著不可忽視的力量。

四、關(guān)于完善大學(xué)生金融消費安全保障機制的建議

通過借閱相關(guān)資料和咨詢專家學(xué)者我們發(fā)現(xiàn)，一整套完善的保障機制應(yīng)該分為事前預(yù)防預(yù)警、事中保護監(jiān)督、事后有效解決糾紛等三部分。

1.事前預(yù)警

我們認為欲建立有效的保障機制必須先從保護消費者的信息知情權(quán)入手，即在市場中通過建立信息披露機制來首先解決信息不對稱造成的交易雙方地位不平等的亂象。同時考慮到大學(xué)生相關(guān)知識的匱乏，還應(yīng)全方位開展對大學(xué)生金融消費者的教育，多渠道提升消費者金融和法律知識水平。在宣傳過程中使大學(xué)生建立起一些正確的金融消費習(xí)慣。同時，管理部門應(yīng)明確相應(yīng)的管理部門，細化管理職責(zé)，出臺行業(yè)規(guī)范，促進金融消費健康有序發(fā)展。

2.事中保護監(jiān)督

在金融消費交易的過程中，管理部門應(yīng)做到機構(gòu)性監(jiān)管與功能性監(jiān)管并舉。在實際操作中要明確界定有關(guān)大學(xué)生金融消費的業(yè)務(wù)范圍，對于針對大學(xué)生的金融消費業(yè)務(wù)要加以明確化、重點化和細致化。并對各種金融消費產(chǎn)品的風(fēng)險性，與大學(xué)生消費水平的貼切性做出事先具體的說明和公示。銀行業(yè)協(xié)會要充分發(fā)揮金融消費維權(quán)的應(yīng)有作用，在整個行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃中設(shè)定一個明確的保護大學(xué)生消費安全的保護線。

3.事后有效解決糾紛

金融消費者保護機制需要金融消費者本身、自律性組織、監(jiān)管機構(gòu)、仲裁和司法機構(gòu)、外部監(jiān)督等主體形成合力，也就是要建立一套完整全面的保護體系。當(dāng)侵權(quán)發(fā)生時應(yīng)該有行之有效的快捷的維權(quán)系統(tǒng)來及時解決問題。首要解決的問題便是維權(quán)成本過高的現(xiàn)象，其次要加強維權(quán)仲裁部門的行政力度。

參考文獻：

[1]白映福，毛玉光.金融爭議多元化解決機制理論與實務(wù)[M].北京：法律出版社，2011.

科技金融市場前景范文第5篇

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新發(fā)展

1農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展面臨的形勢

實體經(jīng)濟下行，整個銀行業(yè)受挫。隨著我國金融市場與國外金融市場一體化的接軌程度越來越高，中國金融市場的發(fā)展離不開全球金融市場或繁榮或蕭條的大環(huán)境，在分享全球化帶來好處的同時，也必將承受全球經(jīng)濟一體化產(chǎn)生的風(fēng)險和成本。國際金融危機的持續(xù)擴散，公眾信心受挫，主要市場信用萎縮，中國實體經(jīng)濟受到重創(chuàng)，比如部分企業(yè)關(guān)停并轉(zhuǎn)，業(yè)績下滑，還本付息的能力嚴重下降；大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，就業(yè)、農(nóng)民收入及社會治安能否平穩(wěn)過渡，這些都可能造成銀行不良資產(chǎn)率升高，影響業(yè)績。另外，部分國家由于金融形勢惡化出現(xiàn)資金需求上升供給減少的情況，從而導(dǎo)致我國外資流入有可能減少，這對我國銀行業(yè)也有負面影響，最近境外機構(gòu)投資者對中資銀行股權(quán)的拋售就是最好的佐證。

2農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營受到一定影響

“三農(nóng)”大環(huán)境不容樂觀。受危機影響，沿海部分中小企業(yè)倒閉或裁員，出現(xiàn)壓縮人力成本的跡象，成批量的農(nóng)民工被迫返鄉(xiāng)，而農(nóng)村經(jīng)濟畢竟尚欠火候，就業(yè)容納能力有限，將失去或減少務(wù)工性工資收入；傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)規(guī)?；潭鹊?，糧食等農(nóng)副產(chǎn)品價格呈低迷徘徊趨勢，化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本又在增長，由此將進一步降低農(nóng)業(yè)比較效益和農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條脫節(jié)，產(chǎn)前、中、后的加工、服務(wù)、銷售等渠道不暢通，粗放型農(nóng)業(yè)仍占絕對主體地位；市場物價的上漲，農(nóng)民的生活消費支出將增大，農(nóng)民的增收空間將更加狹窄。在大環(huán)境下，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象的農(nóng)信社其業(yè)務(wù)經(jīng)營及風(fēng)險防控勢必受到影響。

小額農(nóng)貸的發(fā)展空間受限。長期以來，小額農(nóng)貸以其操作簡便、額度小、風(fēng)險小而分散等特點，深受農(nóng)戶歡迎，成為農(nóng)信社的“金字招牌”。但在連續(xù)增加支農(nóng)投入高基數(shù)上，加之當(dāng)前不景氣的市場新形勢，市場有效需求主體趨于飽和，其利率也遠遠高于行業(yè)內(nèi)其他貸款，成本較高，此外民間借貸盛行等因素，導(dǎo)致深度推廣較困難，繼續(xù)加大“三農(nóng)”投放難度加大，小額農(nóng)貸的市場需求遭到“瓶頸”效應(yīng)，形成擠壓。

農(nóng)村信貸市場供需不對稱。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶信貸需求特征發(fā)生了較大變化，規(guī)?；N養(yǎng)、“公司+基地+農(nóng)戶”聯(lián)合組織、專業(yè)合作社組建、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源利用、鏈條化生產(chǎn)和消費類新興產(chǎn)業(yè)的貸款需求逐步增長，小額農(nóng)貸在量上不能滿足其需求，農(nóng)業(yè)專合組織、“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈等新興組織的發(fā)展又不成氣候，處于前期探索階段，結(jié)構(gòu)失衡、市場前景、經(jīng)營效益等諸多問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔(dān)保不足和需求大額化、風(fēng)險不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農(nóng)信社的“惜貸、懼貸”現(xiàn)象，造成借貸雙方供需矛盾突出。

市場競爭熱化升溫。隨著農(nóng)村金融改革縱深化推進，郵政儲蓄銀行成立及其小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出，農(nóng)業(yè)銀行重返基層農(nóng)村市場及其“惠農(nóng)卡”的面市，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場競爭“白熱化”。同時，受貸款資金使用限于市內(nèi)的監(jiān)管政策影響，農(nóng)信社內(nèi)部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優(yōu)質(zhì)客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存風(fēng)暴愈演愈烈。

在目前我國經(jīng)濟下行趨勢下，農(nóng)信社與客戶的議價能力明顯降低。一是隨著國家貨幣政策的調(diào)整，法定存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率“雙雙”下調(diào)。二是資本市場不景氣導(dǎo)致資金回流到銀行存款，并且儲蓄存款定期化特征顯著。三是自去年9月以來一年期人民幣貸款利率累計下降幅度高于同期存款利率0.27個百分點，而且自10月22日起住房按揭貸款利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮30%，這些調(diào)整將直接對銀行利差產(chǎn)生不利影響。實體經(jīng)濟運行下行，“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象難免出現(xiàn)，信貸規(guī)模究竟有多大呈現(xiàn)出不確定性。整個銀行業(yè)，又尤其是“以貸為本”、中間業(yè)務(wù)乏力、盈利途徑單一的農(nóng)信社，將面臨凈息差收窄和資產(chǎn)質(zhì)量惡化的雙重壓力，盈利能力將直面拷問。

3農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)采取的對策

3.1堅定信心是前提。在面對重重壓力和困難的同時，我們首先要堅定信心，在劣勢中發(fā)揮優(yōu)勢，搶抓機遇。主觀方面，農(nóng)信社因農(nóng)而生，根植于農(nóng)，網(wǎng)點多，輻射廣，地域和人緣優(yōu)勢無可比擬；專項央行票據(jù)資金的兌付，大量的不良貸款和掛帳虧損得到置換，歷史包袱得以減輕；農(nóng)信銀、大小額支付系統(tǒng)、銀行卡、ATM等現(xiàn)代化科技的支付體系及設(shè)備的建立健全，市場競爭力大大提升；縣域性法人機制靈活運轉(zhuǎn)，有一支熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的信合隊伍，信貸審批程序快捷、簡便等，讓農(nóng)信社優(yōu)勢尤在。客觀方面，推動中國經(jīng)濟持續(xù)平衡較快發(fā)展的深層因素和基本條件沒有變，國家積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，銀監(jiān)會從“十個方面”調(diào)整“區(qū)別對待、有保有壓”的監(jiān)管政策，國家對“三農(nóng)”發(fā)展前所未有的重視，大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等，這些在時間、空間、政策、市場上，都將給農(nóng)信社帶來大有可為的新天地。