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金融誠信論文范文第1篇

1.1市場失靈市場失靈此處的理解為，市場機制無法有效配置農(nóng)村金融資源，無法為農(nóng)村經(jīng)濟社會提供符合其發(fā)展所需的各種服務(wù)以及金融產(chǎn)品。我國縣鄉(xiāng)金融市場失靈的方面主要有:

(1)信貸市場的信貸需求基本無效。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，很多地方的企業(yè)都認為從銀行貸款非常困難，但是銀行卻表示，對于收到的貸款申請，凡是符合條件的都是順利解決。既然出現(xiàn)這種狀況，就只能說明一個問題，大部分的企業(yè)都不符合貸款的條件。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在銀行拒絕的貸款申請中，近一半的企業(yè)是因為抵押品的價值不足，近80%的農(nóng)戶貸款被拒絕的原因是抵押和擔保不能符合銀行規(guī)定。假如可以把以上的這些無效的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У男枨螅敲茨壳翱h鄉(xiāng)經(jīng)濟存在的問題已經(jīng)可以好很多。

(2)雙方之間信息不對稱。可以嘗試借助對信息成本以及成本的匯總處理，來逆向建立相應(yīng)的選擇和道德風(fēng)險模型，然后再通過模型量化逆行選擇所存在的關(guān)于加大信貸市場的風(fēng)險，同時還需要提高合約締結(jié)的成本，來使得利率價格的機制失靈，從而讓信貸配給達到一個特定的平衡點。在縣鄉(xiāng)經(jīng)濟中，貸款的對象基本上都是農(nóng)戶以及小企業(yè)，他們的信用觀念較弱，假如想進行欺詐，所需要的成本較少，而銀行在對待此類的貸款的時候，因為獲得不了全部的信息，所以無法完全把握其真實的還款能力，這就導(dǎo)致了銀行在進行客戶準入以及信用等級的審查和授信等方面困難重重。在縣鄉(xiāng)企業(yè)中，有資格被評定為“A級信用企業(yè)”的企業(yè)少之又少，而且這些企業(yè)也都是已經(jīng)具有一定規(guī)模的企業(yè)。相對于小企業(yè)而言，農(nóng)戶生產(chǎn)在經(jīng)營分散、經(jīng)營風(fēng)險大等方面表現(xiàn)得更為嚴重，所以銀行在對農(nóng)戶資質(zhì)的審查以及對農(nóng)戶經(jīng)營活動的監(jiān)督等方面都需要付出相當大的成本，因為銀行與貸款對象之間的信息存在著不對稱的現(xiàn)象，所以銀行在對于小企業(yè)和農(nóng)戶的放貸的事情上，表現(xiàn)得十分嚴謹。

(3)信貸標準太過單一。研究表示，銀行如果可以給出一組內(nèi)容不同的貸款合同，那么就可以達到分離均衡的效果，高風(fēng)險企業(yè)一般會選擇抵押品價值較低但是利率高的貸款合同，而低風(fēng)險企業(yè)則是愿意選擇利率低但是抵押品價值較高的貸款合同，這樣分多層次后，每個企業(yè)或者個體都可以獲得銀行的貸款。雖然我國在銀行貸款方面有著一定的自主確定貸款利率的權(quán)利，但是大部分銀行所給予的貸款利率都是行業(yè)認定的最高限額，這樣利率就失去了判斷風(fēng)險大小的作用，而且在確認風(fēng)險等級的方面，縣鄉(xiāng)與大中城市所使用的標準是相同的，這就完全的脫離了實際，滿足不了縣鄉(xiāng)企業(yè)的資金需求面廣泛、數(shù)額小、使用次數(shù)太過頻繁的特點，所以阻止了大部分縣鄉(xiāng)企業(yè)的貸款。

1.2政府監(jiān)管不夠

(1)政府干預(yù)失效。在縣鄉(xiāng)的金融市場失靈的情況下，進行適當?shù)恼深A(yù)非常的必要，但是目前，政府對縣鄉(xiāng)金融的干預(yù)范圍和力度都表現(xiàn)得較為不合適。政府的不當干預(yù)主要表現(xiàn)為無效干預(yù)以及過度干預(yù)。對于縣鄉(xiāng)金融機構(gòu)的干擾是金融監(jiān)管部門干擾其獨立核算和自負盈虧的能力;對于縣鄉(xiāng)金融市場的干擾則是，對其管制太過嚴格，導(dǎo)致縣鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)上的單一，而且民間金融無法獲得合法的地位，所以在正規(guī)金融表現(xiàn)的空缺上，民間金融無法進行補充。

(2)制度保障無效。我國金融體系在隨著經(jīng)濟體系的變革而不斷深化。但是縣鄉(xiāng)金融制度的創(chuàng)新欠缺導(dǎo)致了我國縣鄉(xiāng)經(jīng)濟正常發(fā)展被抑制。目前，縣鄉(xiāng)經(jīng)濟受到抑制主要表現(xiàn)在以下三個方面:一是沒有健全的相關(guān)縣鄉(xiāng)金融的法律制度，大量的縣鄉(xiāng)金融活動都處于所依據(jù)的法律制度尚未使用或者完全沒有法律可以依靠的狀態(tài);二是縣鄉(xiāng)的信用采集體系不夠完善，銀行在對農(nóng)戶以及小企業(yè)貸款之前，需要花費巨大的成本來收集貸款方的各項信息;三是縣鄉(xiāng)金融市場在進入、退出以及競爭等方面的規(guī)律都不夠完整，從而嚴重地限制了縣鄉(xiāng)金融運行的活力。

2新農(nóng)村建設(shè)與縣城金融管理問題的對策

2.1為新農(nóng)村量身打造金融供給體系新農(nóng)村建設(shè)在農(nóng)村金融需求的方面表現(xiàn)為多層次和多方面。單個金融機構(gòu)無非解決農(nóng)村金融的有效供給，所以，需要借助多元化、競爭的農(nóng)村金融供給主體來促進金融機構(gòu)的發(fā)展，使得農(nóng)村的資源配置在競爭效益和規(guī)模效益得到提高。嘗試創(chuàng)建一個將政策性金融作為基礎(chǔ)、農(nóng)村合作金融作為主力、融合各種所有制形式的金融組織來對農(nóng)村金融供給進行補充。在保證“風(fēng)險可控、保本微利”的前提下，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，加強對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟逐漸加大信貸投資，著重支持建設(shè)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，加快推廣農(nóng)業(yè)技術(shù)、提倡農(nóng)村環(huán)境保護等資金回收期較長并且經(jīng)濟效益緩慢的項目，加速政策性金融對于農(nóng)業(yè)的支持。關(guān)于商業(yè)性資金融通方面，農(nóng)業(yè)銀行需要大力發(fā)展其優(yōu)勢，主要滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)對于資金的需求。

2.2對新農(nóng)村建設(shè)中的金融交易工具進行創(chuàng)新

(1)對業(yè)務(wù)品種進行創(chuàng)新。在農(nóng)村大市場方面，各個金融機構(gòu)都需要積極對新的信貸方式進行探索，從而創(chuàng)建新的貸款品種，主要對適應(yīng)合計農(nóng)業(yè)、涉及農(nóng)業(yè)以及新時期農(nóng)民生活消費的信貸業(yè)務(wù)進行開發(fā)，對于中間業(yè)務(wù)要加大開發(fā)力度。爭取有更多的新的金融組合產(chǎn)品可以支持新農(nóng)村建設(shè)。

(2)對結(jié)算手段進行創(chuàng)新。依照新農(nóng)村建設(shè)需要，加強對于現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)的城鄉(xiāng)通用的開發(fā)。首先要保證人民銀行大額支付系統(tǒng)的存在，然后再加速對小額支付系統(tǒng)的開發(fā)建設(shè);并且要對支付結(jié)算渠道進行拓展、加大對個人支票的推廣和發(fā)展，推廣通存通兌的業(yè)務(wù);重新審視農(nóng)村金融機構(gòu)所掌握的優(yōu)點，對農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具加大開發(fā)力度。

2.3改革新農(nóng)村建設(shè)中存在的資金回流機制

(1)對于農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)，可以采用財政補貼以及稅收減免等誘惑方式來提高支持程度。借助法規(guī)以及考試制度，為農(nóng)村金融機構(gòu)重申所需要履行的服務(wù)責任和義務(wù)，保證農(nóng)村金融機構(gòu)更加貼近農(nóng)村。

(2)通過采用財政貼息和稅收優(yōu)惠等激勵機制，來促使商業(yè)銀行更加規(guī)范地對信貸資金的投放。此外，還需要通過法律強制要求商業(yè)銀行每年都要增加一批存款來投放到涉及農(nóng)業(yè)的方面。

(3)積極幫助農(nóng)村獲取郵政儲蓄的回流資金。目前，應(yīng)該對郵政儲蓄銀行進行適當?shù)母倪M，使其可以存款和貸款，再做一些中間業(yè)務(wù)的金融百貨公司，進而實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟活動的資金供給。

(4)建設(shè)農(nóng)村社會化綜合服務(wù)體系，主要面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化以及招商引資等方面，借助創(chuàng)建小額貸款公司的方式，最終達到對民間資本服務(wù)的吸引和鼓勵。

2.4創(chuàng)建符合新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境

(1)加強農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系的構(gòu)建。首先是深化農(nóng)村的，將明確土地承辦權(quán)以及穩(wěn)定土地承包關(guān)系作為基礎(chǔ)，然后用土地使用權(quán)替代原本農(nóng)民承包土地所擁有的經(jīng)營權(quán)，依靠土地使用證來證明權(quán)利的合法性，然后立法說明土地使用權(quán)所包含的收益權(quán)、買賣權(quán)、繼承權(quán)以及抵押權(quán)。

金融誠信論文范文第2篇

【摘要】隨著社會主叉市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用越來越大，但由于企業(yè)內(nèi)外因素的影響，融資難、赍全短缺一直束縛著中小企業(yè)的發(fā)展，成為經(jīng)濟主體中的弱勢群體;從經(jīng)濟體制、法律環(huán)境、金融環(huán)境入手，分析了我國中小企業(yè)融資所面臨的問題，并提出了緩解中小企業(yè)融資困難的對策。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);融資;困難;原因;對策

簡述創(chuàng)新型中小企業(yè)融資困難的原因

一)巾小企業(yè)自身的原因。

(1) 中小企業(yè)仞創(chuàng)時期，由于投資規(guī)模較小、產(chǎn)量有限,還款的誠信小足，貸款風(fēng)險犬。

(2) 信息不對稱.道德風(fēng)險高

(3) 競爭能力差,信用等級低。

(4) 從企業(yè)本身來看融資觀念不夠創(chuàng)新創(chuàng)新型中小企業(yè)在技術(shù)上不斷創(chuàng)新

二)社會金融環(huán)境因素

(1)直接融資門檻高.多層次的資本市場尚未形成

(2)中小企業(yè)貸款在商業(yè)銀行新增貸款中的比重嚴霞不足

(3)金融機構(gòu)和中小企業(yè)之間信息不對稱

(4)金融機構(gòu)限制件條款制約了中小企妲融資

(5)缺乏為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)和政策

(6)安全性高的氽業(yè).在資金和政策方面對中小企業(yè)支持力度不足

改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的對策

一)從中小企業(yè)自身的角度看，應(yīng)該不斷完善中小企業(yè)制度，健全

治理結(jié)構(gòu)

二)政府加強對中小企業(yè)的支持

三)進一步加大對中小企業(yè)的支持力度。

(四)創(chuàng)新中小企業(yè)直接融資制度。

五)進一步健全中小企業(yè)信用擔保體系

金融誠信論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：工作即服務(wù)；調(diào)整結(jié)構(gòu)；服務(wù)創(chuàng)新

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-9646（2012）4-0011-02

國際金融危機以后，隨著金融業(yè)整體風(fēng)險的擴散、銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)越來越多，銀行要應(yīng)對激烈的市場競爭和實現(xiàn)經(jīng)濟價值，在總結(jié)金融危機經(jīng)驗教訓(xùn)的前提下，分析銀行業(yè)面臨的新問題和新趨勢，銀行業(yè)服務(wù)將在回到基本面、加強誠信、樹立良好的社會形象以及全方位、多元化經(jīng)營方面展開更激烈的競爭。

要提升服務(wù)必須首先要重新認識“服務(wù)”，《現(xiàn)代漢語詞典》中對“服務(wù)”一詞的解釋是：“為集體（或別人的）利益為某種事業(yè)而工作。”從銀行的性質(zhì)和任務(wù)來分析，服務(wù)是銀行業(yè)最基本的職責，是打造銀行業(yè)品牌，是提高銀行業(yè)金融機構(gòu)核心競爭力的關(guān)鍵，銀行業(yè)的競爭歸根結(jié)底是服務(wù)的競爭。要認識到服務(wù)和工作應(yīng)該是劃等號的兩個名詞――服務(wù)=工作，工作即服務(wù)，服務(wù)是銀行業(yè)的本質(zhì)所在,“服務(wù)立行”是商業(yè)銀行的基本戰(zhàn)略。銀行服務(wù)的核心是維護和加強與顧客的聯(lián)系，銀行服務(wù)將呈現(xiàn)以下幾個趨勢：

一、提升銀行服務(wù)需要重實踐

樹立為客戶服務(wù)的思想，熱情服務(wù)、文明服務(wù)是基本要求，優(yōu)質(zhì)服務(wù)讓客戶舒心，因此服務(wù)行業(yè)爭取消費者的競爭力就在于以人為本，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量是企業(yè)取得競爭力的最根本的因素，服務(wù)質(zhì)量決定企業(yè)的生存興衰。提供個性化的服務(wù)，讓顧客高興而來、滿意而歸。

二、堅持原創(chuàng)、加強創(chuàng)新科技含量

在國際、國內(nèi)競爭日益激烈的環(huán)境下，創(chuàng)新是當代銀行業(yè)發(fā)展的源泉和動力，中國銀行業(yè)只有通過創(chuàng)新才能生存發(fā)展。商業(yè)銀行要樹立“原創(chuàng)性為主、吸納性為輔”的創(chuàng)新指導(dǎo)思想，吸納的內(nèi)容可以是國外的，也可以是其它行業(yè)的，但引進不是簡單的拿來，應(yīng)從本地區(qū)市場環(huán)境、目標客戶特征和需求出發(fā)，開發(fā)有本行業(yè)特色、符合自身經(jīng)營特點和戰(zhàn)略目標的金融服務(wù)產(chǎn)品，而不是簡單地生搬硬套。

三、調(diào)整結(jié)構(gòu)、平衡業(yè)務(wù)間創(chuàng)新比重

由于銀行服務(wù)的贏利目的和客戶對金融服務(wù)需求的多樣化，銀行服務(wù)的提供往往具有選擇性，相當多的服務(wù)只為一定階層的顧客群體設(shè)計，甚至只能提供給精英階層的顧客，即所謂的精英服務(wù)。這就使銀行服務(wù)更注重“大客戶”的培養(yǎng)和維護，而忽視了普通客戶的服務(wù)需求。調(diào)整金融品種的結(jié)構(gòu)，就是要改變只重視高收入者的創(chuàng)新品種，在確保每筆業(yè)務(wù)不發(fā)生風(fēng)險的前提下，多創(chuàng)新一些適合中低層收入者可供選擇的金融品種。中低收入者在我國還占有較大比例，根據(jù)消費者需求，適時推出符合消費者需求的創(chuàng)新品種，充分占有市場與客戶。國際金融危機后，我國面臨經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和進一步推進城市化的關(guān)鍵時期，銀行客戶對銀行業(yè)務(wù)的需求也將發(fā)生結(jié)構(gòu)變化，服務(wù)對象和服務(wù)手段更趨多元化。銀行業(yè)將成為我國經(jīng)濟增長的新亮點，銀行服務(wù)的多元化將迎來一個大發(fā)展時機，建立全方位、多層次、多元化的銀行服務(wù)體系將是危機后我國銀行業(yè)發(fā)展的主要方向。

四、加強誠信建設(shè)，提升專業(yè)精神

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，誠信是一個人、一個企業(yè)安身立命之本。銀行的整體服務(wù)水平將得到極大改善。加強誠信建設(shè)有利于銀行形成自己的服務(wù)特色和企業(yè)文化，打造服務(wù)品牌，形成品牌效應(yīng)，提高銀行核心競爭力。

五、注重商業(yè)原則，培養(yǎng)人文精神

銀行服務(wù)的商業(yè)原則指的是銀行服務(wù)的贏利性，銀行服務(wù)的人文精神指的是銀行服務(wù)的人本主義和社會性。銀行作為經(jīng)濟運行的劑，更需要在堅持商業(yè)原則的同時，體現(xiàn)人文精神和人文關(guān)懷，回饋他人，回饋社會。隨著銀行業(yè)競爭的加劇，銀行服務(wù)的同質(zhì)化趨勢明顯，在這種服務(wù)同質(zhì)化和管制較嚴的環(huán)境下，人文關(guān)懷和社會形象往往成為客戶選擇銀行服務(wù)的重要標準，對于那些中小型銀行來說尤為如此，人文和社會形象也成為銀行業(yè)競爭的新戰(zhàn)場。這種商業(yè)原則和人文精神的統(tǒng)籌兼顧已經(jīng)成為現(xiàn)代化和國際化企業(yè)經(jīng)營的核心理念，也將成為銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。

六、立足本土，與國際接軌

服務(wù)必須與時俱進，本次國際金融危機為我國銀行業(yè)“走出去”提供了歷史機遇。人民幣國際化的逐步推進為銀行業(yè)“走出去”提供了有力支持。我們應(yīng)該抓住有利時機，立足本土，放眼全球，積極參與國際競爭，大力推進我國銀行業(yè)服務(wù)的國際化步伐。

七、完善服務(wù)創(chuàng)新，建立激勵機制

加強制度創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的金融服務(wù)創(chuàng)新機制，以適應(yīng)新形勢下社會對金融服務(wù)的要求。加強對員工職業(yè)道德、職業(yè)理念、職業(yè)技能的培訓(xùn)，高起點、規(guī)范化、嚴要求訓(xùn)練員工，進一步提高員工的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。加強金融服務(wù)制度的創(chuàng)新，簡化服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)方式，以客戶為中心，從而帶來在運作成本、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率、客戶滿意度和反應(yīng)速度等方面的巨大改善。

總之，商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)只有迅速適應(yīng)環(huán)境的改變，調(diào)整經(jīng)營管理策略，從一個更高層次、更廣范圍考慮所面臨的新問題，才能適應(yīng)國際金融境，求得更好的發(fā)展。

[1]葛紹青.商業(yè)銀行如何提升服務(wù)層次[J].現(xiàn)代金融,2011年.

金融誠信論文范文第4篇

論文摘要：本文從社會誠信基礎(chǔ)、監(jiān)管信息系統(tǒng)、監(jiān)管重點三個方面論述了中國金融監(jiān)管存在的問題，并提出根據(jù)國情構(gòu)建中國特色有效銀行監(jiān)管框架，從而有效地防范金融風(fēng)險。

一、西方銀行監(jiān)管模式不斷發(fā)展，促進了金觸全球化銀行監(jiān)管發(fā)展

發(fā)達國家在經(jīng)歷了20世紀80年代的金融危機后，在最近的二十年內(nèi)，其有效的金融監(jiān)管模式、體系和市場約束降低了風(fēng)險并抑制危機的蔓延，逐步建立起完善的金融監(jiān)管制度。西方銀行監(jiān)管模式和體系建立在社會誠信基礎(chǔ)上，強調(diào)銀行監(jiān)管的法治，金融監(jiān)管是在一系列的市場經(jīng)濟制度框架之內(nèi)，同時西方銀行監(jiān)管都是以計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，擁有先進、高效、安全和功能完善的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。而且系統(tǒng)內(nèi)不同部門之間收集信息數(shù)據(jù)互補性很高，并采用各種復(fù)雜數(shù)學(xué)模型及其統(tǒng)計方法對金融監(jiān)管進行科學(xué)的分析和評價，提高了金融監(jiān)管的效率和準確性。

二、中國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

(一)社會誠信基礎(chǔ)薄弱

目前我國監(jiān)管部門所采用的尖端手段要發(fā)揮效力，潛在的假設(shè)基礎(chǔ)是:被監(jiān)管機構(gòu)提供的會計數(shù)據(jù)、原始憑證和有關(guān)資料是準確無誤的，真實地反映了被監(jiān)管機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)活動。但是在我國目前的社會經(jīng)濟狀況下，社會的誠信基礎(chǔ)薄弱，財務(wù)信息真實的前提條件遠未充分具備，使銀行監(jiān)管機制效力在實踐上很有限。由于目前尚無有效的方法杜絕嚴重的會計作假和信息失真，實際上監(jiān)管當局也是默然的被動的接受這一前提條件。

(二)監(jiān)管信息系統(tǒng)存在的嚴重問題

1.缺乏總體規(guī)劃。我國的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的發(fā)展由于沒有總體規(guī)劃，使得已有的各系統(tǒng)孤立存在，使用的技術(shù)手段參差不齊，開發(fā)的平臺各種各樣，因此很難使得系統(tǒng)之間的信息共享，形成了一個個監(jiān)管信息孤立，無法有效的實現(xiàn)整個系統(tǒng)的集成。

2.數(shù)據(jù)采集的規(guī)范性差，真實性得不到有效保證。目前我國金融監(jiān)管的數(shù)據(jù)采集還處于分散的狀態(tài)，誰使用誰采集。由于信息是多頭采集，各部門之間沒有進行積極而有效的溝通，因此使得數(shù)據(jù)在口徑、報送時間不一致使得各系統(tǒng)的信息無法共享，這也很難保證真實性。

3.缺乏科學(xué)的分析方法和手段。目前正在運行的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是進行簡單的分析處理功能，無法對金融風(fēng)險進行有效的評價，使得一些潛在的金融風(fēng)險無法通過系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管仍停留在監(jiān)管人員自身素質(zhì)和直覺判斷。

(三)監(jiān)管重點不突出

1.重市場準入管理，輕持續(xù)性監(jiān)管。我國銀行業(yè)監(jiān)管過分注重市場準人監(jiān)管，而風(fēng)險監(jiān)管尚處于探索階段，對金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管不足。對當前銀行業(yè)普遍開展的“銀證通”、“一柜通”等金融創(chuàng)新如何進行全方位的監(jiān)管，如何與其它監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，都缺乏深人研究并形成有效的監(jiān)管制度。我國金融機構(gòu)的市場退出監(jiān)管幾乎是空白。如，中農(nóng)信、海發(fā)行等金融機構(gòu)市場退出，最終都是通過中央銀行的再貸款實現(xiàn)的，這不僅弱化了中央銀行基礎(chǔ)貨幣乘數(shù)效應(yīng)，削弱了市場懲戒約束機制，而且容易形成道德風(fēng)險，最終會形成較大的經(jīng)營風(fēng)險，使得金融機構(gòu)覺得“大而不倒”，無法確保監(jiān)管當局監(jiān)管的有效性。

2.重合規(guī)性監(jiān)管，輕風(fēng)險性監(jiān)管。當前管理當局側(cè)重于商業(yè)銀行執(zhí)行法規(guī)政策所實施的監(jiān)管，但隨著銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，側(cè)重于合規(guī)性的監(jiān)管的缺點就不斷暴露，由于這種方法市場靈敏度較低無法全面反映商業(yè)銀行的風(fēng)險。而在風(fēng)險性監(jiān)管上存在著風(fēng)險識別嚴重滯后，無法準確度量銀行風(fēng)險等問題。隨著我國加人了WTO融人了全球金融的一體化，銀行的業(yè)務(wù)多樣化，監(jiān)管的難度急劇擴大，監(jiān)管部門在對風(fēng)險、危機的認識和處置嚴重滯后，迫切需要建立新的監(jiān)管方法和監(jiān)管程序以提高監(jiān)管質(zhì)量，以盡早地識別銀行財務(wù)狀況的惡化和有問題的銀行。只有以全面提高監(jiān)管當局人員的監(jiān)管水平為前提，結(jié)合中國的國情，銀行監(jiān)管應(yīng)以風(fēng)險監(jiān)管為主，合規(guī)監(jiān)管為輔。

3.重外部監(jiān)管，輕內(nèi)部控制。我國商業(yè)銀行一級法人治理機制不健全，特別是國有獨資的商業(yè)銀行行政機關(guān)色彩濃厚，機構(gòu)層次過多，從總行、一級分行、二級分行、支行、分理處直到儲蓄所，網(wǎng)點布及全國各地，法人治理半徑小而管理縱深，管理模型呈現(xiàn)垂直型。董事會、監(jiān)事會無法有效控制下面分支機構(gòu)的經(jīng)營活動。商業(yè)銀行內(nèi)控機制有待完善，商業(yè)銀行賬務(wù)信息管理和賬務(wù)處理過于分散，會計核算與會計監(jiān)督、會計報表生成過于下延。內(nèi)部稽核機制在現(xiàn)有的技術(shù)手段和會計核算與會計監(jiān)督體系下無法確保系統(tǒng)內(nèi)部經(jīng)營和財務(wù)信息準確無誤。商業(yè)銀行內(nèi)部稽核是整個監(jiān)管機制的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行不能自律，作為外部監(jiān)管部門，銀監(jiān)局對商業(yè)銀行監(jiān)管機制要發(fā)揮效力就失去了最基本的客觀前提條件。

三、構(gòu)建中國特色有效銀行監(jiān)管框架

(一)加快商業(yè)銀行(尤其是國有商業(yè)銀行)改革步伐，按現(xiàn)代企業(yè)制度要求積極推進改革

積極推進國有商業(yè)銀行綜合改革，以市場經(jīng)濟為導(dǎo)向，以產(chǎn)權(quán)制度為改革突破口實行現(xiàn)代企業(yè)制度，努力把國有商業(yè)銀行辦成真正的銀行，從根本上說，只有取消國有商業(yè)銀行的行政級別，國有商業(yè)銀行才能實現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)制度，只有改革商業(yè)銀行的行政級別，才能真正實現(xiàn)以降低成本，提高效益為中心的經(jīng)營活動。如果商業(yè)銀行的機制不改變，實施銀行有效監(jiān)管、提高監(jiān)管效率也只是一句空話。

(二)以法人監(jiān)管為基礎(chǔ)，改革銀行監(jiān)管運作模式，提高監(jiān)管效率

金融監(jiān)管的重心和準則就是對存款人負責，預(yù)防金融風(fēng)險對社會穩(wěn)定的沖擊，這里的基本準則就是法人監(jiān)管，其他的監(jiān)管均為法人監(jiān)管服務(wù)，所有信息都是為法人監(jiān)管而做。只有這樣，才能有效提高監(jiān)管效率，也有利于節(jié)省人、物、財力。

(三)建立具有中國特色的存款保險制度以維護金融體系的穩(wěn)定

在目前體制下，唯有組建存款保險公司，實施存款保險，可以使小金融機構(gòu)在平等的條件和大型金融機構(gòu)展開公平競爭，可以有效地解決中小金融機構(gòu)的支付困難，從而確保社會穩(wěn)定。

(四)監(jiān)管手段的改進與完善:存款利率控制和強化市場紀律

一是將存款利率控制作為資本充足率的輔助監(jiān)管手段。二是強化市場約束，解決信息不對稱性，保證信息的可靠性、透明度。

金融誠信論文范文第5篇

關(guān)鍵詞:金融消費者;保護;法律制度

一、金融消費者的涵義

我國銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)部門對于金融消費者的金融消費者的概念和范圍的界定沒有統(tǒng)一規(guī)定。日本將金融消費者界定為“不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體”。可以這樣理解，金融消費者是自然人，他與金融機構(gòu)之間的交易行為實質(zhì)上是為了個人或家庭的生活需要而購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)。

二、我國金融消費者保護存在的問題

(一)法律不健全使消費者保護缺乏依據(jù)

現(xiàn)行的金融立法多側(cè)重金融機構(gòu)的安全與效益，對金融消費者保護方面少于規(guī)定。我國沒有專門的金融消費者保護立法，目前僅有的法律依據(jù)是《消費者權(quán)益保護法》和《合同法》，然而這兩部法律中并沒有對金融消費者保護的概念，更沒有如信息披露、權(quán)利救濟等保護金融消費者權(quán)益的具體規(guī)定。

(二)“混業(yè)商品”的保護缺位

隨著金融業(yè)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，銀行、保險公司和證券公司推出了兼具多重特質(zhì)的“混業(yè)商品”，混業(yè)商品的獨特優(yōu)勢使其成為金融消費者熱衷購買的商品。①然而我國的機構(gòu)監(jiān)管模式下，各機構(gòu)往往按照各自所屬監(jiān)管部門的要求來銷售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)，從而“混業(yè)商品”與相對于單一功能的消費者保護機構(gòu)之間就出現(xiàn)了保護缺位，以至于真正出現(xiàn)糾紛時，如何解決成為難題。

(三)金融交易中信息不對稱損害消費者權(quán)益

相較于金融機構(gòu)，金融消費者在產(chǎn)品性質(zhì)、價格以及質(zhì)量等方面存在信息劣勢。一些金融機構(gòu)避重就輕，少披露或不披露對金融商品銷售不利的信息。如在一些金融機構(gòu)工作人員向消費者推薦產(chǎn)品時，不披露或介紹時對產(chǎn)品風(fēng)險一筆帶過，一味鼓吹其收益，誤導(dǎo)消費者做出不當?shù)馁徺I決定。②

(四)金融消費者金融專業(yè)知識缺乏

隨著金融商品和服務(wù)逐步由儲蓄、保險、股票向投資、理財、信托轉(zhuǎn)移，金融消費者面臨著更高的專業(yè)壁壘，對金融知能的要求更高，不僅需要具備金融常識，了解金融法律法規(guī)，還需要學(xué)習(xí)使用金融工具，熟悉金融市場運作。然而，目前我國數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的金融消費者普遍缺乏金融專業(yè)知識，尤其是受教育水平低收入消費者人群。這些消費者僅憑有限的了解做出購買金融產(chǎn)品的決定，往往出現(xiàn)利益受損的后果。

三、我國金融消費者保護制度的完善建議

(一)健全金融消費者保護立法

在現(xiàn)行金融立法中，明確保護消費者的目標，增加金融消費者的民事權(quán)利，金融機構(gòu)誠信、保密義務(wù)以及金融機構(gòu)民事責任承擔的內(nèi)容。在基本法律中規(guī)定金融消費者的保護原則、含義、范圍等內(nèi)容，在一般法律中，對程序性問題和基本制度問題作出詳細規(guī)定。未來制定專門性法律法規(guī)，如《金融消費者權(quán)益保護法》，以更深入、更廣泛地統(tǒng)一保護金融消費者。增加金融消費者保護的。另外，建議針對近期在金融領(lǐng)域迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，盡快修訂現(xiàn)有法規(guī)或制定專門法規(guī)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時代的金融創(chuàng)新要求。

(二)建立金融消費者保護機構(gòu)間協(xié)調(diào)機制

分業(yè)監(jiān)管體制下，“一行三會”設(shè)立了各自的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，但機構(gòu)間職責分工不清楚，聯(lián)系較為薄弱，亟待建立各保護機構(gòu)之間協(xié)調(diào)機制。③建議通過國務(wù)院立法形式規(guī)定金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的實施細則，確立該機制的國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)地位和中國人民銀行的“牽頭”作用，將金融消費者保護列為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的目標之一。

(三)完善金融機構(gòu)信息披露義務(wù)

應(yīng)學(xué)習(xí)西方國家成熟的信息披露制度，強調(diào)金融機構(gòu)對金融商品的說明義務(wù)、金融風(fēng)險的揭示義務(wù)、和對涉及消費者重要權(quán)利事項的告知義務(wù)。制定各領(lǐng)域信息披露義務(wù)的履行標準，包括真實、準確、完整性標準、易于理解性標準、時間性標準等。加大對違法行為的行政處罰和刑事制裁力度，確立民事賠償責任，并加強執(zhí)法力度，以保護金融消費者的知情權(quán)。

(四)加強消費者金融教育

建立“金融監(jiān)管機構(gòu)及各派出機構(gòu)總體協(xié)調(diào)、協(xié)會全程協(xié)助、服務(wù)機構(gòu)直接負責”的三位一體機制，為消費者提供公正的，系統(tǒng)的，實用的金融知識教育和咨詢服務(wù)。④充分利用電視、網(wǎng)絡(luò)、手機短信平臺等多媒體渠道，引導(dǎo)消費者識別金融產(chǎn)品設(shè)計、銷售各環(huán)節(jié)的金融風(fēng)險。針對規(guī)模龐大的網(wǎng)民，可以通過開設(shè)并維護金融教育網(wǎng)站，為網(wǎng)民提供開放式的圖文并茂的免費金融教育活動。

作者:馬越 單位:上海海事大學(xué)法學(xué)院

注釋:

①林玲．我國金融消費者權(quán)益保護法律問題研究［D］．上海社會科學(xué)院碩士學(xué)位論文，2014．5．

②趙煊．金融消費者保護理論研究［D］．山東大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012．5．