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大學生創業貸款范文第1篇

2、大學生或畢業兩年內大學生。

3、年齡必須在18歲以上。

4、貸款申請人必須有固定住所或營業場所。

5、企業家投資的項目已經有了自己的資金。

6、營業執照及營業執照，穩定的收入和償還利息的能力。

大學生創業貸款范文第2篇

【關鍵詞】云南 小額擔保貸款 大學生創業 問題 改進

一、問題的提出

在大眾創業的時代背景下，自主創業受到了在校大學生的歡迎。《云南信息報》曾對云南108位大一至研究生的在校學生進行了一次問卷調查，有創業想法的人比較多，占調查人數的83.33%。近兩年來，從大學生的就業取向來看，創業已成為云南一部分大學生的選擇。2014年云南省畢業生超過15.2萬人，自主創業人數1810人，比2013年上升了0.1個百分點，約占畢業生人數的1.22%。2015年全省有普通高校畢業生158316人，比2014年增加6000多人，自主創業占畢業生總人數的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大學生自主創業人數的增加與政府的支持與鼓勵分不開。2014-2017年，云南省實施“云嶺大學生創業引領計劃”，預計3年內要扶持2萬名大學生實現自主創業。

為了幫助大學生創業，政府提供了多方面的支持與扶持，比如提供貸款，包括貸免扶補創業貸款、小額擔保貸款和勞動密集型小企業貸款。提供辦公場地，云南省陸續建立了多個創業園，其中相當一部分為大學生創業園。創業園還為創業的大學生提供了免費的辦公場地、電腦、網絡等，大大降低了辦公成本。提供“保姆式”服務。在創業園里，創業者可以享受所提供的“保姆式”服務，辦理工商稅務登記手續，以及其他審批手續都是園區內“一站式”服務。提供創業培訓。創業者遇到問題，只要向創業園的管理方反映，大多都能夠在短時間內得到回應。在有些大學生創業園，還提供免費的創業培訓。

現階段，盡管大學生選擇自主創業的人數越來越多，但大學生們對創業前景并不是很看好，從問卷調查的情況來看，認為創業困難比較大的占63%，對創業前景不清楚的占9%，只有28%的學生認為創業是比較有希望的。問題在哪里呢？顯然資金是首要問題。資金是推動創業的第一動力和持續推動力。為了解決大學生創業資金問題，云南省出臺的資金扶持政策主要是創業貸款政策，包括三種即貸免扶補創業貸款、小額擔保貸款及勞動密集型小企業貸款。2015年，云南省共青團系統小額擔保貸款扶持創業指標有5000萬元，分布于全省17個市、地州及滇中新區。小額擔保貸款在支持云南大學生就業方面發揮了重要作用。2015年，云南曲靖會澤縣人力資源和社會保障局下達了800個小額擔保貸款指標中，專門留存100個小額擔保貸款指標，用于高校畢業生自主創業資金扶持。紅河州也為577名大學生提供小額擔保貸款創業扶持資金4895萬元，提高了大學生創業的能力。云南小額擔保貸款在支持大學生創業方面發揮了積極作用，但在運作中也發現了一些問題。本文對這些問題做出較客觀的分析，同時也提出相應的解決對策。

二、云南小額擔保貸款的做法

（一）貸款對象

在小額擔保貸款服務的群體中，未就業的各類院校畢業生就是其中的一大類人員。小額擔保貸款是現階段政府為幫助自謀職業、自主創業，從事個體（合伙）經營的創業人員及勞動密集型小企業提供資金支持的一項政策。貸款的對象是距法定退休年齡2年（含2年）以上的登記失業人員（其中包括未就業的各類院校畢業生、失地人員、殘疾人、“兩后”人員）、軍隊退役人員、留學回國人員和返鄉創業的農村勞動力。從中可以看出，尚未就業的各院校畢業生是其中給予資金支持的對象。

（二）期限、額度及利率

1.期限。小額擔保貸款期限不超過2年，兩年內免利息。

2.額度。凡從事個體經營或合伙經營的創業人員，按每人不超過10萬元申請小額擔保貸款。另外，凡符合勞動密集型小企業貸款條件的大學生開辦的企業，可申請最高不超過200萬元，期限為2年的貸款。

3.利率。小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。從事微利項目的小額擔保貸款由中央財政據實全額貼息，展期不貼息。

（三）要求提供保證擔保

這一要求各地都有相應規定，昆明的規定是申請小額擔保貸款原則上由昆明地區各級財政撥款的機關、事業單位或國有大中型企業中層以上管理人員（含已退休年齡在70周歲以內）作擔保，且擔保人均無不良信用記錄。

（四）申請貸款程序

1.申請。符合條件的尚未就業人員，到戶籍或工商注冊所在地的社區進行小額擔保貸款的申請，需提交書面申請書，填寫《昆明市勞動就業服務機構失業人員小額擔保貸款征信查詢表》。經征信查詢合格的申請人需提供以下資料：身份證、就業失業登記證、營業執照或租賃協議、稅務登記證明、場地證明、婚姻證明、擔保人夫妻雙方身份證等材料復印件一式三份，其中就業失業登記證還需提供原件一份，填寫《昆明市勞動就業服務機構失業人員小額擔保貸款申請審批表》一式三份。

2.初審。街道辦事處收到上報的材料后進行初審。經征信查詢合格的申請人，街道辦事處在3個工作日內對申請人的項目、經營情況、還貸能力以及提交的材料的真實性、合法性進行入戶調查，簽注意見后報縣（市）區勞動就業服務機構復審。復審后將材料交承辦銀行，承辦銀行與貸款人簽訂貸款合同，報上級行審批后發放貸款。借款人在銀行發放貸款第七個月分批次還款，第二十四個月全部還完。

（五）對貸款行業的限制

小額擔保貸款限制的行業主要有建筑業、娛樂業、銷售不動產、轉讓土地使用權、廣告業、房屋中介、桑拿及網吧等行業。

三、當前小額擔保貸款工作中存在的問題

（一）擔保難

很多人對小額擔保貸款都有“看得見、吃不著”的感受。放貸機構為了保證貸款的安全，對擔保條件要求比較特殊，即擔保人員需為財政發工資的相關人員。這一要求看似不高，但不是每一位申請貸款的大學生都能找得到。擔保人難找已成為高校畢業生申請創業小額貸款的瓶頸。一些高校畢業生家多在外地，本地沒什么社會關系，一般的朋友或親戚要么不符合條件要么不愿意作擔保人。“擔保難”已成為創業大學生集體遭遇的難題。再者，即便是得到了部分初期資金，后續資金也無法保證。

（二）對項目經營要求較很高

一些高校畢業生選擇創業只有項目，有些尚未工商登記，有些尚未正式營業，很難符合小額擔保貸款的條件要求。金融機構發放創業貸款謹慎。銀行是放貸的關鍵環節。銀行要考慮成本和收益問題，在發放貸款上，對申請人的項目效益、信用評估和還款方式等進行考察。如果項目沒有活力和發展前景，銀行會很慎重。

（三）足額貸款的有效使用時間偏短

按規定借款人從銀行發放貸款的第七個月就開始分批次還款，第二十四個月全部還完。從第七個月就開始還款，所用資金越來越少。小額擔保貸款的最高小額擔保貸款額度只有十萬元，開始還款后能用的資金就更少。小額擔保貸款需經過就業服務管理局、擔保公司、擔保人所在單位、銀行等單位，貸款程序繁雜，且還款周期只有兩年，限制了創業者的資金使用。

（四）貸款審批手續復雜、時間較長

申領小額擔保貸款須經過多道審批程序，從審核、申報、放款以及審批等等，不但有著非常復雜的手續，同時還因為各個部門缺乏有效且科學的協調機制，直接影響貸款的發放進程。辦理貸款的時間長、程序復雜已成為很多人的切身感受。

（五）財政貼息資金不能及時到位

由于上級貼息資金不能及時到位，不能按時結付利息，也影響了經辦機構開展此項業務的積極性。

（六）部分大學生誠信有問題

一些大學生自身經營管理能力較低、自身素質不高，加之當前我國社會創業環境相對較差，個人誠信意識不足以及成功概率過低等多種因素的影響，使得貸款存在一定風險，也影響了經辦機構開辦此項業務的積極性。

四、改進小額擔保貸款工作的對策及措施

（一）完善制度設計，切實發揮小額擔保貸款的作用

首先降低貸款的“門檻”。創業所需要的資金獲取渠道太少，貸款門檻過高。相關部門應該對高校畢業生創業優先進行貸款支持、適當發放信用貸款，簡化貸款手續，利率優惠，激勵畢業生創業。其次，進一步完善激勵機制，制定獎懲措施，按照貸款發放、回收、經濟效益、社會效益、促進就業效果等指標，對積極推進、創新舉措的機構和個人進行獎勵，充分調動各方積極性。

（二）財政貼息資金能按時到位

貼息資金縮短審批時間，能及時撥付到賬，可根據年初下達目標，按月預撥貼息資金，確保貼息資金的及時到位，同時要進一步加大擔保基金的投入力度。

（三）加強溝通協作，完善聯合管理機制

小額貸款面廣量大，涉及部門眾多，要繼續保持和加強與人民銀行、財政、經辦銀行等部門的溝通和聯系，及時了解貸款申請人的歷史信用記錄，獲取最準確的信用情況。同時，也要及時通報有關情況，最大限度消除信息不對稱的隱患，以保證貸款安全運行。

（四）完善反擔保機制

反擔保作為風險控制措施，在一定程度上限制了對小額擔保貸款的需求。如何在風險控制與滿足貸款需求之間尋求平衡是關鍵。解決辦法是創新擔保形式，提供多種擔保方式來供借款人選擇。比如可以借鑒江西經驗，建立信用社區，由社區根據創業者在社區日常生活行為而做作出的信用擔保評價作為大學生申辦小額擔保貸款的“反擔保”形式。對于信用評價高的大學生可以免除貸款擔保。另外，在反擔保要求上，也可以區別對待。對于參加過創業培訓、創業計劃周詳、有創業經驗且無不良信用記錄的申請人，可以免除擔保。

（五）簡化放款程序，適當延長借款時間

創新小額擔保貸款經辦機制，要簡化程序，縮短審批時間。比如設立“一站式”服務大廳，各相關部門聯合辦公，隨時對存在的問題進行溝通協調，同時也免去了申請人在各部門之間往返奔波。

（六）建立創業企業信用體系

小額擔保貸款管理部門與高校、工商等部門搭建新的信用平臺，引入市場力量建設征信體系，通過加大違約處罰力度確保防止有人故意不還貸款。

參考文獻

[1]入限制 云南四大政策促進大學生創業.春城晚報，2013.7.30.

[2]南永善縣小額擔保貸款助力大學生創業.云南網，2015.7.7.

大學生創業貸款范文第3篇

【關鍵詞】 大學生創業融資難風險管理

2011年7月公布的一項調查數字顯示：“2010年全國本科畢業生中，自主創業的比例僅占0.9%。”，與國外大學生10%～20%的創業率差距非常大。原因何在，據有關調查，80.1％的大學生認為“缺乏啟動資金”是創業最大的障礙。另外，國家教育咨詢委員會委員任玉嶺認為“大學生創業比例偏低，資金成最大難題”的看法也具有相當的代表性。

一、大學生創業“融資難”的原因

1、大學生是貸款“弱勢群體”

相對于全民創業中的知識精英、下崗職工、返鄉農民工等，大學生可謂是創業貸款中的弱勢群體，他們的創業是典型的“四無”，即無資金、無場地、無能力、無人脈。創業英雄柳傳志曾說過：“大學生創業實際上是一個風險很大的事情。在怎么工作、怎么接觸社會等都還是一張白紙，這種情況下創業摔跟頭會摔得很重。”有調查數據顯示，全國大學生創業成功率最高的浙江也只有4%。高失敗率使得創業大學生在融資時普遍不被社會看好，連自己也信心不足。

2、大學生創業融資形式單一

（1）自籌資金為主，作用有限。自主籌資是向包括父母、親戚、同學、朋友在內的關系密切的人借款，它是一種含有情感因素的特殊融資方式，可以在無信用記錄而又不需要抵押的情況下獲得借款。但這種融資方式，因他們商業經驗有限，特別是對于盈利周期長、失敗率高的項目，創業風險太大。一旦創業失敗，會給自己和家里帶來巨大壓力。

（2）商業銀行惜貸，數量很少。銀行貸款被譽為創業融資的“蓄水池”，本應成為大學生創業貸款的主要形式。但是商業銀行在貸款前，除了對貸款人的資信情況審查嚴格外，還要求貸款人有擔保人并具有一定的還本付息能力。然而現實情況是，大學生由于處于創業初期，項目開發、生產經營等業務受各方面因素的影響而具有不穩定性，因此初期內會出現財務報表賬面虧損、負收入等現象；同時，由于資金和人力的限制，企業一般沒有專門的財務或者會計，制作規范的財務文件將耗費更多時間和金錢；另外，大多數的大學生創業企業的人際網絡還不夠廣，并不容易找到合適的擔保人。因此，大學生通過商業銀行獲取的創業貸款數量非常少。

（3）風險投資謹慎，參與不足。由于輿論的引導，風險投資越來越受到創業大學生的青睞。但是，風險投資是一種高風險高回報的投資，風險投資家雖然關心創業者手中的技術，但他們更關注創業企業的盈利模式和創業者本人。大學生創業激情并不缺乏，但他們的創業計劃書還不是很成熟，所以風險投資資金愿意投到大學生創業項目中的很少。就業藍皮書顯示，2010年我國大學生自主創業的資金僅有3%的資金來自于創業投資基金，而且大多為政府的公益性基金，鮮有“天使”投資人的身影。

（4）政府貸款優惠，門檻不低。政策性貸款一般是政府貼息的，貸款成本很低，如吉林長春市曾出臺過鼓勵政策：大學生創業從事微利項目，符合條件者可享受政府全額貼息的優惠，即不需要個人支付利息；如果按申請最高額度5萬元，多次申請享受一次、一年為期的貼息貸款，最多可節省4000多元。但大學生創業貸款業務因風險大、利潤低，就算政府組織設立創業基金或幫扶計劃，也同樣面臨風險問題。因此，在沒找到更好的審核辦法之前，政府只能提高貸款申請人的審核門檻。

3、大學生創業貸款“門檻”高

（1）貸款審查嚴格，手續繁雜。通常銀行放貸時都會嚴格按照信用評級分析系統來做決定。同時，辦理手續非常繁雜，以小額信貸流程為例，申請須經街道批準、勞動保障局審核推薦、擔保公司審核擔保、銀行最后審核放貸，任何一關通不過，貸款都會告吹。另外，就算所有審批條件都符合標準，從遞交申請到最終拿到貸款最快也要兩個多月的時間，有些外資銀行的這個過程甚至要達半年之久。

（2）要求提供擔保或反擔保。對于剛畢業沒有不動產和有價證券的大學生來說，多數人都只能選擇由第三方個人擔保；同時，由于大學生缺乏創業經驗，其創業項目往往得不到擔保中心、擔保人和銀行的認可；此外，由于申請程序繁瑣等原因，小額貸款仍被很多人看作“雞肋”。以沈陽為例，目前的貸款擔保基金有近1.1億元，按現行貸款政策1∶5擴大，擔保基金能夠為貸款申請者提供5.5億元的貸款，但2010年發放的金額僅為總量的1/6。

（3）貸款利率高，還貸壓力大。目前小額貸款利率大多在央行基準利率之上，不少銀行的上浮幅度維持在10%～30%。相比銀行的貸款利率，不少小額貸款公司的貸款利率上浮幅度則高得驚人，高達90%以上。有部分小額貸款公司僅每月還款利息就高達1%，年息甚至高達12%。

（4）設置限制條件，干預企業經營。風險投資者為了保護和實現自己的投資利益，通常會為融資者設置一些限制條件，而創業者為了實現“要錢”的目的，往往不考慮這些限制條件，進而使企業的經營過程與股權形成“對架”。比如，投資方會派人進入公司管理層，時常干預創業者的經營策略，從而形成管理矛盾；有時迫于競爭形勢或投資戰略的需要，投資人會提出改組管理層，創業者甚至有可能面臨“被出局”的危險。被稱為“全國大學生創業第一人”的李玲玲與風險投資機構武漢世博公司合作失敗就是一個例子。

二、大學生創業“融資難”的實質

1、大學生創業風險不可避免，關鍵是缺乏風險轉移機制

作為一項創新活動，創業意味著風險。大學生在創業過程中面臨諸多風險，由于創業環境的不確定性，創業機會與創業企業的復雜性，創業者、創業團隊與創業投資者的能力與實力的有限性，必然存在創業活動偏離預期目標的可能性，從而造成不良后果。據統計數字顯示，一般創業企業的失敗率在七成，而大學生創業成功率則只有2%～3%，即使是在美國，大學生創業成功率也只有30%左右。對于大學生來說，創業失敗并不可怕，最可怕的是由于缺乏創業風險的轉移機制，而使自己一蹶不振，負債累累，難以翻身。

2、大學生創業自我準備不足，缺乏風險管理意識和能力

那些自恃知識、活力、創意優勢進行激情創業的大學生往往大多陷入“滑鐵盧”結局。其實，創業是一項系統工程，需要做一些必要的準備，包括資金、技術、人脈、經驗等方面，尤其是要具備風險管理意識和能力。在一次對浙江大學生創業者的調查中顯示：53.3%的大學生創業者認為應該在工作之后再創業；有70%的受調查者有過創業失敗的經歷，失敗的最大原因是經營管理不善，占了57%。

3、大學生創業缺乏專業指導，金融機構積極性有待提高

商業銀行、小額信貸公司、創業投資基金等金融機構不僅是經營信貸的企業，也擅長風險管理，完全可以給需要融資的大學生創業者提供比較專業的企業經營管理指導。但是我國絕大多數的金融機構對此積極性不高，對資金安全性的擔心使得其工作的重心放在放貸前對大學生創業者的資信和能力的調查和審核上，即使是對創業企業經營管理介入較深的風司也是在達到自身投資目標后便抽身而退。

4、大學生創業需要政府扶植，現有政策需要規范和創新

自2002年以來，我國政府出臺了眾多扶持大學生創業的政策，明確規定了對大學生自主創業的資金、稅費、社會服務等方面的支持。但目前各種創業政策存在諸多問題：一是缺乏整體性，各部門之間的相關政策難以配套；二是欠缺規范性，我國政府在提供就業創業信息和就業創業指導、營造就業創業的輿論環境和文化氛圍、整合社會資源為青年就業創業服務等方面還不夠規范，相應的服務機構也不健全，在一定程度上影響了服務大學生就業創業的效率和質量；三是執行難，我國對大學生創業支持的政策還存在著手續繁瑣、跟蹤管理不深入、風險承擔作用不夠等體制性問題，急需創新。

三、加強和健全大學生創業風險管理

1、客觀地評價大學生創業失敗，營造寬容的創業氛圍

對于大學生創業低成功率現象要持客觀的態度。首先，對于大學生來說，“失敗乃成功之母”，創業失敗所獲得的經驗教訓尤其寶貴。中國青年報社會調查中心的調查顯示，47.0％的人認為，大學生創業失敗的經歷對以后成長會有好的影響；對于創業經歷會給大學生帶來的收獲，76.0％的人選擇的是加深了對社會的認識，71.6％的人認為是豐富了社會閱歷，67.8％的人覺得收獲在于鍛煉了人際交往能力，此外還有開闊了視野（46.8％）、提高了管理能力（44.2％）、提升了職業能力（40.6％）、積累了人脈（33.8％）。其次，對于社會和政府來說，如果能將大學生創業視為“教育的延伸”，形成鼓勵大學生創業的氛圍與制度，可以預見，未來將會出現一個由創業成長起來的精英群體，他們將成為我國經濟社會發展的中流砥柱。

2、大學生要講究融資策略，提高風險管理意識和能力

（1）提倡大學生不要盲目創業，最好先工作再創業。必要的工作經驗、人脈資源和創業技能，這些是比資金更重要的創業因素，也是提高創業成功率的重要保證。

（2）創業者要注重企業自身建設，提高融資吸引力。盈利模式、管理團隊、市場客戶和產品技術等幾大要素，尤其是否具有管理能力、凝聚力和進取心的管理團隊，是創業投資者考察的重點。

（3）科學地制定融資戰略，充分地考慮融資風險。大學生創業者應根據不同的發展階段來考慮融資數量和資金投入的時機，融資方式的選擇需要結合自身條件和各種融資渠道的風險、成本綜合考慮。

（4）要正視投資者的利益要求，借助對方的專業經驗。投資方是最大的風險承擔者，對于經營中重大決策的否決權以及財務控制權是其控制投資風險的兩大手段，創業者要作好這方面的思想準備，并借助對方豐富的投資經驗約束自己的非理性決策。

3、金融機構要創新風險管理機制，打破創業貸款“僵局”

（1）與政府有關部門合作，建立創業貸款“綠色通道”。地方銀行可充分發揮機制靈活的優勢，通過業務創新，突破傳統金融產品固有的模式，遵循“資金優先、利率優惠、擔保靈活”的原則，加大對大學生創業企業的支持力度，有效地解決大學生創業企業的資金瓶頸。各級政府組織可為其配備項目專業導師，進行一對一的專業輔導，以此來提高創業項目的成功率。例如青島銀行與青島團市委合作推出的“青易貸”項目。

（2）建立信用識別制度，降低小額貸款風險。銀行可建立信用識別制度，通過信貸員對貸款客戶做詳細的跟蹤調查，利用熟人社會、鄉土關系、親朋鄰里等口碑信用來降低小額貸款的風險。例如浙江臺州的民營泰隆商業銀行面向創業人員提供的“創業通”。

（3）利用政府擔保資金，轉移放貸風險。為解決大學生創業的財力問題，許多地方政府明確將大學生創業企業納入政府擔保基金，以便這些處于初創期的企業獲得各類貸款。銀行等金融機構可以攜手政府擔保基金，為大學生創業企業提供小額無擔保無抵押信用貸款。例如上海儲蓄銀行攜手松江科技園為大學生創業就提供了這樣的貸款。

（4）注重貸后服務，提高創業項目成功率。為了更好地推動大學生創業成功，避免創業失敗給大學生及家庭帶來負面影響，銀行可結合大學生的實際情況，因地制宜，為獲得貸款的大學生村官提供一系列貸后服務，包括組建大學生村官創業專家服務團；建立中層干部與大學生村官一對一聯系幫帶制度；建立特色鮮明、影響力強的培訓基地等。在全國首推“村官貸”的江蘇銀行在這方面就獲得了豐富的經驗。

4、政府要深化政策改革，增強對創業貸款支持的實效

為了推動金融機構對大學生創業貸款的積極性，政府應對現有的創業政策進行深化改革。一是增強產業指導和優化創業孵化，通過提高創業成功率從根本上帶動創業貸款的開展。二是實施鼓勵性金融政策，激勵金融機構加大貸款扶持力度。三是完善考核制度和貸款配套政策，推進政府對創業貸款支持實質效果。四是建立多渠道的融資途徑支持創業貸款發展，引入“風投基金+信托運作”的管理模式，提升創業項目前期運作質效，完善“政策性擔保+項目保險”的保障途徑，增強創業貸款抗風險能力。

（注：本文系廣州市社會科學界聯合會第十二次（2010年度）資助社會科學研究項目(10SKLZ06)、2010年廣州市屬高校科研項目（10B053）成果。）

【參考文獻】

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[3]羅亮、柳傳志：大學生創業風險很大[EB/OL].省略，2011-06-02.

[4] 創業研究中心：目前我國大學生自主創業成功率是多少？[EB/OL].china.省略.

[5] 陳粉：廣州大學生創業小額貸款四年未發放一例，專家建議引進風險投資[N]．南方日報，2009-04-14.

[6] 王燁捷：大學生創業，政府應再添把火[N].中國青年報，2009-03-05.

[7] 王晨：缺乏創業經驗，大學生貸款擔保難[N].中國青年報，2011-01-17.

[8] 蔡燕蘭：銀行小額貸款利率上浮30%，小貸公司比銀行高90%[N].理財周報，2011-04-22.

大學生創業貸款范文第4篇

關鍵詞：自主創業 融資渠道　化解機制

1.大學生自主創業的融資現狀

通過調研小組的數據顯示，受近年政策鼓勵和學校教育的影響，大學生的創業意識發生了較為顯著的變化。盡管隨著大學生創業的漸漸被社會各界所認同，國家以及各級政府出臺了許多優惠政策，涉及創業培訓、融資、稅收、指導等諸多方面。各高校也開始逐漸制定了相關的規定，但數據顯示2011年大學生創業比例為0.9%，大學生參與創業的人數仍然處于一個相當低的水平。

通過調查結果顯示，可以發現，資金是決定大學生創業成功與否的關鍵因素。創業企業的成本回收的速度跟不上業務拓展的速度，資金鏈斷裂導致破產。目前而言，大學生創業融資的渠道有三種：風險投資、親友扶持、銀行貸款。我國的融資市場體系呈現出層次單一化的特點，造成資源配置效率低下，難以滿足風險投資的要求。風險投資所占的比例僅僅為4%，從創業的自身條件來說，大學生的年齡、閱歷和有社會經驗的人相比處于劣勢，風險投資者根本就不會把錢投入到大學生身上，因此風險投資的融資方式對于大學生創業而言不是最優選擇。調查結果顯示，這三種融資方式中親友扶持占80％，是融資渠道中比例最高的，但也是短時間內無法改變的，本文不做重點分析。因此在舍棄了這兩個融資方式后，大學生創業融資的渠道只有銀行貸款，因此沒有銀行貸款，大學生創業舉步維艱。

2.大學生創業融資的瓶頸分析

2.1創業者自身的因素

大學生本身性質與生活圈決定了其在創業階段的人脈主要依靠父輩。就現實而言，此類社會人脈資源的積累，需要耗費大量的時間，且對項目的盈利效果有著十分重要的影響。因此，在開拓經營所需的社會人脈資源上缺少必要的積累階段，對其事業經營與發展造成極大影響。另一方面，大學生在創業前，對社會規則的了解十分不足，社會閱歷的匱乏會對項目的順利運行構成很大的威脅。同時，由于經營者的經歷、人脈等原因，大學生創業項目大多屬于傳統產業和服務業，其產品附加值低，利潤微薄，倒閉風險大。

最后，創業項目的開展與盈利，資金鏈的正常維持起著至關重要的作用，絕大多數創業項目結束的直接因素都是資金鏈的斷裂或初期虧損的難以為繼。那么，一個合理與重組的資金供應是創業項目的基礎前提。而創業經營融資主要包括三大渠道，顯而易見的，絕大多數創業者的啟動資金與初期融資支持來源于親友扶持的渠道。但這一渠道在各個創業者資金來源的比重過高，以及其他兩大渠道的融資難，導致了大學生創業的啟動與維持及其困難。

2.2社會融資環境因素

2.2.1缺乏為大學生創業服務的金融機構和政策專門，規范的民間金融體系與正式金融體系相結合的現代金融市場沒有形成。現行的金融體系存在壟斷現象，傳統的商業銀行壟斷金融市場，銀行對于數量大、擔保小的大學生創業無投資興趣，即使政府作出臺很多優惠政策，但是金融業實行的謹慎原則，并不看好風險性較高的大學生創業項目，不利于創業的融資。此時政府政策無法真正落實。

2.2.2直接融資門檻高，大學生創業企業獲得擔保和抵押貸款比較困難。在調查中我們發現，個人申請貸款方面銀行的審核是非常嚴格的，尤其注重貸款人的償還能力，而相對于大學生來說，創業的起步期幾乎是不具備償還能力，因此很難得到所需的貸款。相比已經經營一段時間的中小企業而言，大學生的創業項目的競爭明顯處于劣勢地位，難已獲得銀行貸款。同時在涉及到知識產權和專利權時，一方面大學生考慮到技術的保密性等問題，往往不愿意利用貼息貸款，另外一方面即使貸款也面臨著審核繁瑣，標準不統一等問題。

2.2.3金融企業融資手續繁瑣，耗時耗力，影響了大學生創業的融資積極性。雖然近年來各地區政策上鼓勵大學生自主創業，有的還設立了創業基金，但由于大學生創業熱情的日益高漲，有意向創業的人數逐年增多，金融企業對大學生創業和企業貸款沒有區分開來，從而使效率低下且繁瑣的審核手續讓大學生望而卻步。目前很多獲得創業基金資助的學生很多是拿著導師的專利或者技術來參加評審或者答辯，申請到了錢也沒有真正落實到創業中去，造成了想創業的學生拿不到錢，拿錢的學生不創業的怪圈，也有創業學生由于缺少資金而放棄。

2.2.4金融機構和大學生創業企業之間信息不對稱，導致考評困難。大學生創業融資的主要途徑是銀行貸款，大學生自身創業的單筆業務小，創業企業的成本回收的速度跟不上業務拓展的速度，利潤收入不明顯，金融企業無法考評大學生創業項目的真正實施情況，加上創業項目日益增多，考評便是難上加難。

3.剖析大學生創業融資困境采取的對策和措施

3.1從創業者自身的角度看，應該不斷完善自身核心競爭力，做好創業準備

大學生自身競爭力的不足使得對創業項目多集中在技術含量不高的服務業項目，總體上仍然低層次的水平上徘徊。這類的創業一開始很容易取得成功，但很難做到可持續性發展。目前50%以上的大學生創業項目并沒有把握住新行業新領域的東西，過窄的選擇面降低了創業項目的可行性，從而降低了創業融資的機會。因此鼓勵大學生提升自己的核心競爭力，選擇有活力、有技術含金量、最終能夠形成良性循環的創業項目，從而吸引更多的融資機會，增加融資成功率。

3.2高校在大學生創業管理中,應從各個方面采取有利于大學生創業融資的措施

3.2.1開展特色大學生創業技能培訓。在將創業教育作為獨立課程引進課堂教學的基礎上，建設實習基地和創業基金，實施大學生創業實訓，推行大學生創業教育學分制試點。解讀融資政策和金融機構制度，幫助有創業意向的大學生制定適合自己項目特點的戰略。2、充分發揮大學生創業園作用。鼓勵高校之間或者高校與企業采取各種方式合作共建大學生創業園，大學生創業園區需積極創造條件為創業項目提供政策咨詢、各類扶持資金。以及申請、企業注冊以及融資等方面的“簡化式”服務。3、舉辦大學生創業大賽。對獲獎的項目團隊進行獎勵，并優先向有關創業投資機構推薦相關項目，爭取融資機會；對在轉化并獲得創業投資的項目，認真審核后由創業投資引導基金按照一定比例跟進投資，以確保轉化過程中資金的充足和項目的進一步成長。

3.3銀行以及各金融機構應建立起在對高校的信用評價體系，從原來的對創業者個人進行考評轉化為對高效的綜合考評

3.3.1建立對高校的信用評價體系，完善高校資信評級制度。依據大學生在校的表現與評估創業的前景建立一套符合實際情況的高校信用評價體系，銀行需要積極尋求同高校的合作，鼓勵大學生創業。高校作為聯系銀行和大學生的第三方,推薦一定名額的大學生獲得創業基金，銀行依據項目的質量和學校提供的學生信用情況，決定適當的發放額度，從而降低銀行的市場風險和信用風險。也減輕了銀行對創業項目的考評壓力，從原來的對大學生個人進行考評簡化為定期的對各高校進行綜合考評，提高信息對稱水平，以此完善現有的大學生自主融資政策。

3.3.2創新融資機制，建立起對大學生創業支持的創業融資專屬項目。提供給貸款者優惠貸款利率,快捷的融資流程，合理的貸款金額。采用“寬進嚴出、出入劃分”的方式為大學生創業提供更有利的融資方式。通過分期放貸的方式，為大學生提供創業啟動資金。如果得款的學生不創業移做他用，可以視作違約而免去其所得優惠并進行信用記錄。違約記錄這樣的信用污點對其有監督作用，進一步保證了專款專用，并且款項能夠落實。避免想創業的學生拿不到錢，拿錢的學生不創業的現狀。3.與此同時，銀行需要優化貸款程序，提供最便捷的服務，明確貸款年限、手續辦理的實施細則。

3.4政府出臺符合實際的創業融資政策并提供全方位的創業服務

政府的作用在一項新事物的推廣過程中往往是不可忽略的。我們也應該考慮制定以政府主導的相應政策引導其他資金以及資源的投入。1.加強創業融資的法律法規建設，完善法律和市場環境。由于大學生創業融資處于劣勢地位，政府應當及時更新和完善法律法規體系建設，提供優質的創業融資市場環境，為大學生創業保駕護航。2.落實“3+1創業導師”模式,引入創業導師制度。由公司派對口人員對創業企業進行一站式指導跟蹤,量身定做融資方案。促成大學生創業項目與投融資機構的對接，扶持大學生自主創業。3.推行優惠的稅收政策和財政補貼政策。從稅收抵免、延期納稅等方面加以完善,擴大對大學生自主創業的稅收減免范圍和減免力度，以便更好的服務于大學生創業融資。

2011浙江財經學院學生科研項目2011YJX06。

參考文獻：

[1]李軍培.《小額信貸的金融創新性分析》中國社會科學院研究生院.碩士學位論文，2003.

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[3]李詩萌，李萍萍，王賀.金融危機下大學生自主創業探析[J].改革與開放，2009，(5)．

大學生創業貸款范文第5篇

創業環境指的是創業主體開展創業活動、實現創業理想，在其發展過程中影響企業發展的各種條件的總稱。其中既包含涉及創業活動的社會、政治、經濟、法律、地理、文化等外部條件，又包含創業活動在進行中所受到的創業支持與幫助。創業環境是各種因素的綜合體，企業的創業活動要在環境中的各種因素的共同作用下才能完成，因此，創業環境的好壞對于創業的成敗而言至關重要。一般而言，創業環境可以立足于不同的角度進行分類，例如，立足于創業環境的組成要素，可分為政策法律環境、經濟環境、社會文化環境、科技教育環境、自然地理環境；立足于創業環境層次，可分為宏觀環境（一國或一區域內的創業環境）、中觀環境（某個城市地區的創業環境）、微觀環境（企業的精神內涵與文化氛圍）；立足于創業環境的硬、軟條件，可分為硬環境與軟環境，硬環境指的是創業環境中的各種有形要素，如，自然地理條件、經濟狀況、基礎設施，軟環境指的是創業環境中的各種無形要素，如政策、法律、文化、科技教育等，硬環境是創業發展的物質基礎，軟環境則是創業成長的營養支撐，二者缺一不可，只有“軟硬兼施”才能最大化的保障并提高創業環境效能。以上分類方式主要針對社會中的一般創業群體，但正處于青年時期的大學生，人生階段特征明顯，會對其創業產生影響的環境因素相較于一般創業群體要更為繁瑣復雜，大學生對創業環境的要求也更為敏感，因此，對大學生創業環境的研究，應綜合考量當地的宏觀環境、環境組成要素、軟硬件條件及大學生自身的創業特點。回觀浙江省“創業富民、創新強省”總戰略的實施與推行，始終以“創業創新”作為富民強省的基礎，以“全民創業”為其主要實現手段，其間，各項創業政策、創業體系成為大學生創業的重要環境組成要素，對大學生的創業起到了重要的推動作用。筆者在對近些年本省大學生創業狀況的系統分析和對大學生創業意向的調查中發現，“兩創”背景下的政策、法規環境、經濟環境、創業場地環境、科技教育環境成為大學生選擇創業與否的重要考量因素，因此，本文將就這幾個環境因素對“兩創”背景下的大學生就業環境進行系統研究。

二、“兩創”背景下大學生創業環境現狀

浙江省地處沿海，長期以來都是商賈云集的商業中心，有著其他地區不可比擬的濃厚創業氛圍和創業背景。尤其是“兩創”戰略的提出與實施，更是為本省的創業活動注入了更有利的能量，成為大學生創業的重要外部環境支撐。

（一）政策、法規環境

“兩創”戰略下，浙江省著力開拓“全民創業”新局面，將大學生創業作為重點扶持工程，為鼓勵大學生積極進行自主創業，浙江省政府早在2007年便出臺相關規定，規定指出，高校畢業生凡進行個體經營的，兩年內在工商部門注冊登記的，自登記日起可免交3年的相關登記、管理類費用。高校畢業生自主創業時，若經費不足，可向當地銀行申請小額擔保貸款2-5萬元，期限不超兩年，到期還款，財政部門還會給予50%的貼息。而后浙江省還針對大學生創業群體提供專門的創業資助資金，大學生在畢業兩年時間內進行創業活動的，推行項目無償資助或商業貸款貼息等形式的資助行為，供大學生創業者選擇。其中，項目無償資助主要對于那些有具體項目且實施性較強的高校畢業生，資助金額可為2萬、5萬、8萬、10萬四個不同等級。商業貸款則是給予自主創業的大學生以50%的貼息，貼息額度最高可達1萬元。

(二）經濟環境

浙江省是我國經濟發展最活躍的省份之一，其經濟發展水平一直位于各省前列，特色鮮明的“浙江經濟”，為當地的大學生創業活動提供了良好的經濟條件和基金支持。“兩創”背景下，浙江省積極創設“浙江省青年創業創新基金”，利用創新競賽的方式，引導、激勵青年大學生提升自主創業技能與創新能力，同時借助創業扶持，指導青年大學生轉變傳統的就業觀念，著力培養具有創新能力的創業領頭人。扶持對象主要為三類人群：大學生群體的創業創新項目；企業或務工青年的創業創新發展；農村青年發展來料加工和現代農業。資金扶持方式為“借、貼（獎）、還”。利用競賽、獎勵、貼息貸款等方式對創業青年進行一對一指導，保障創業的可行性與實效性。浙江省還針對畢業兩年內且家庭困難的創業大學生，設立了“浙江大學生創業基金”，為這類有創業意向的大學生提供創業資金及實戰培訓，對創業項目進行評估之后，給予資金資助，資助方式為一次性資助、貼息或無息貸款，并進行創業全程指導。

（三）場地環境

創業場地是創業活動中的立身之所，更是大學生創業活動的培植土壤和孵化基地。“兩創”背景下，浙江省積極開拓科技創業中心，提供適宜大學生創業的環境與服務，其中涵蓋辦公場地、物業管理、法律咨詢、財稅政策等服務。以大學生創業為龍頭在省內的各大高校中創建創業園區或基地。如，湖州職業技術學院建設近2000平米的“全真”大學生創業園，其中由大學生創辦的公司達40余家，涉及超市、旅游、網絡、創意設計等各個領域，學校為這些大學生提供經營辦公場地及基礎設施，讓大學生在真實的創業環境中體驗創業過程。浙江大學城市學院為創業大學生創建“創新創業實踐基地”，學生在基地中完成創辦公司全過程，從企業初始時期的申報、審核、登記、發證，到經營期間的繳稅、接收監督，都在基地內模擬完成。在“兩創”戰略的催發下，浙江省內的各大高校陸續創辦“創業孵化園”“大學生創業園”等，為大學生創業提供了前期的模擬創業環境，在高校創業基地中的創業活動使大學生擁有更加真切的創業體悟，更好的掌握專業的創業技能，為大學生后期在社會中的創業奠定實踐基礎。

（四）教育環境

在全國的大學生創業浪潮中，越來越多的“浙江因子”引起了廣泛注意，浙江大學生逐漸成為大學生創業浪潮中的弄潮兒，而這些離不開的是浙江高校持續開展的創業教育。在“兩創”總戰略的指引下，浙江高校紛紛響應號召，在校內對大學生開展一系列創業教育活動。如，溫州大學自2012年始，便在校內開設大學生創業教育選修課，學校聘請知名企業高管擔任“創業導師”，以實踐創業經歷指導大學生合理的進行自主創業。杭州師范大學以“創新創業”為契機，在每年的4、5月份開展文化月活動，目前共完成創新創業項目80余個，在學校中營造出了積極地創新創業氛圍。義務工商職業學院利用義務小商品城的環境優勢，支持、引導大學生進行網絡創業，僅2013年該校畢業生創業率超過10%。浙江萬里學院針對大學生創業實行四年一貫制創業教育，在教育過程中，以規范的制度用以管理，以專業的師資進行引導，以合理的課程開展教育，以專門的資金予以支持，同時創建創業基地與創業孵化園以供有創業意向的大學生開展創業實踐，為大學生提供了全面的創業軟、硬件環境支持，僅2013屆畢業生就有133人成功開展創業活動，創業率為2.68%。浙江省內還有很多高校，舉辦模擬創辦企業實訓與競賽，開展創業調研，建立創業指導站，力圖給予大學生全方位、一體化的創業教育環境。

三、“兩創”背景下大學生創業環境的SWOT分析

大學生創業環境復雜，涉及因素多，既有宏觀環境，又有微觀環境；既有硬環境，又有軟環境，如何有效發揮當前創業環境中的優勢，改善或降低環境的劣勢，緊抓和利用環境中的機會，規避或協調環境中的威脅是政府、社會及高校引導大學生進行創業過程中亟待解決的問題。從上文中對“兩創”背景下大學生創業環境現狀的分析可看出，當前浙江省在”兩創“戰略”的指導下創業環境正在逐步的完善之中，但是與創業者心中理想的創業環境還有所差距。因此，對“兩創”背景下大學生創業環境進行SWOT的分析，對于深入剖析創業環境，為大學生營造更加完善的創業環境具有重要意義。

（一）優勢

1.大學生自身優勢。大學生年輕、熱情有活力，具備充沛的創業激情及不怕輸、不服輸的創業膽量。沒有家庭負擔的他們可以毫無畏懼的迎接各種創業挑戰，甚至是失敗。并且大學生擁有較高的文化素養與知識水平，思維活躍，接受新事物速度快，領悟能力強，擅長網絡技術，可以更快、更廣的了解創業信息與咨詢，這些都是大學生特有的創業優勢。2.浙江省的社會文化優勢。浙江自古以來就是商業城市，改革開放以來，更是以快速發展的勢頭成為商業發達城市。在這個商賈云集的省份中，有很多學生家長從商，思想觀念都較為開放，整個省份中的商業氛圍濃郁。加之浙江人文環境有的崇商精神，使浙江省擁有占省內總人口十分之一的經商群體，在如此龐大的經商群體和經商氛圍感染下，浙江省成為“大學生創業”的富礦。

（二）劣勢

1.缺乏經驗。大學生缺乏足夠的社會經驗和系統的社會關系網絡，創業項目不夠成熟，還沒有與社會建立起相互關聯的信用檔案，融資借貸困難。2.資金不足。政府雖然出臺相關的創業借貸政策及扶持基金，但是申請資金支持和貸款的程序繁雜，資金的缺乏也成為大學生創業的最大瓶頸。

（三）機遇

1.“兩創”背景下政府的政策扶持，優化了本省大學生創業環境。“創業富民、創新強省”的戰略背景下，政府結合本省實際，為大學生出臺了多項優惠政策、稅收減免政策、貼息貸款政策、注冊登記綠色通道政策等，政府與高校共建的創業實踐園地與孵化基地，這些都為大學生進入社會創業奠定了發展基礎。2.“兩創”背景下高校的引導、教育，為大學生創業提供了必要的教育培訓。如高校開展的創業課程培訓、創業平臺、創業競賽等。（四）威脅日新月異的創業市場，競爭對手不斷增加，大學生面臨更加激烈的創業壓力；競爭對手不斷推出新型替代產品，創業市場變化較快；另外，金融危機以來，各企業融資難、借貸難問題愈加突出，企業的資金流動出現危機；初出茅廬的大學生面臨多方面威脅。

四、完善大學生創業環境的建議

（一）健全政府宏觀政策環境

浙江省作為國家級創業型城市，應在“兩創”戰略指引下，始終將“調動全社會創業激情，挖掘全社會創業潛能，消除影響創業的障礙機制”作為政府政策目標。一方面，依據浙江省大學生創業群體的特征，制定相應的長遠發展規劃，構建覆蓋整個創業企業的政策體系，其中包含市場競爭體系、社會信用體系、市場準入體系、成果轉化等，營造出更加適合大學生創業的政策環境和創業平臺。針對大學生創業指定政策時，應充分考慮到政策的導向作用，引導大學生樹立正確的創業理念和價值觀念；另一方面，完善財政扶持政策，對大學生創業孵化、融資、培訓、科技創新等加大財政投入力度，并在創業后期進行適當的財政優惠和補貼。

（二）優化金融經濟環境

“兩創”背景下，浙江省雖然不斷加大對創業大學生的金融支持，但是繁瑣的資金申請過程，還是給大學生創業帶來了諸多不便，并沒有從根本上解決創業資金難題。優化浙江省金融經濟環境勢在必行。第一，為了使更多創業大學生真正意義上的享受到基金支持，解決創業資金不足的問題，可拓寬財政籌資渠道，為創業大學生簡化資金申請和發放流程。還可以利用社會資金創建大學生創業投資基金，以政府引導為前提，利用市場運作的方式，結合專家管理，選取前景好、風險大、創業初期資金不足的創業大學生進行投資。第二，降低創業大學生向銀行借貸的門檻，簡化借貸流程。浙江省有著較為發達的金融體系，中小銀行較多，運行機制相對靈活，貸款的優惠產品和政策也較多，但是還沒有專門針對大學生創業者所設立的針對性“小、急、頻”貸款，政府應加大對這些銀行的扶持，針對其發放的小額貸款，創建風險補償機制，并給予一定的補償。銀行方面應結合大學生創業特點設計與之相適宜的貸款產品，同時降低創業大學生的借貸門檻，簡化流程，讓創業大學生獲取到實質性的貸款資金扶持。第三，為應對金融危機后企業融資難問題，可建立以知識產權質押為形式的貸款，為以技術型、創造型項目為創業點的大學生提供多元化的融資渠道。第四，高校創建大學生創業基金。現今，浙江省創建高校大學生創業基金的為數不多，然而，高校作為創業教育的基礎陣營，應利用自籌資金或與聯合企業集資的形式創建高校內大學生創業基金，獲取資金幫助的同學，可以在創業贏利后歸還這部分創業基金，使其可以繼續資助其他創業大學生，由此在學校中建立良性循環的借款機制。

（三）強化本土人文關懷環境

浙江省作為創業大省，本就有濃郁的創業氛圍，在此基礎上，可著力引導、鼓勵大學生參與創業活動，在全社會中形成關注、關懷大學生創業者的和諧環境。首先，強化社會中的誠信環境，大學生創業者社會經驗較少，需要完善的社會誠信體系予以支撐，因此，應在全社會中營造出誠實信用的社會氛圍。政府應強化其內部的誠信體系，建立政務公開及失信約束機制。在社會中培育誠信組織，針對大學生創業者構建開放的信用網絡，為大學生提供完善的誠信環境。其次，大力弘揚浙江省本土的浙商精神，浙商精神作為浙商特有的精神文化財富，其精神內涵是當代大學生創業的重要精神力量。高校應以浙商固有的勤奮務實、敢為人先、誠信為本、永不滿足、開拓創新的精神為創業教育宗旨，倡導、引領大學生學習、借鑒浙商創業經驗，以浙商精神鼓舞自身創業發展。

五、結語