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條款費率改革對中小財產(chǎn)保險公司的影響

中小財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營本來就比較困難，而此時施行機動車商業(yè)保險條款費率改革對主要以車險業(yè)務經(jīng)營為主的中小財產(chǎn)保險公司也將無疑是雪上加霜，機動車商業(yè)保險條款費率改革對中小財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展將產(chǎn)生重大的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面:

(一)產(chǎn)品差異化機動車商業(yè)保險條款和費率改革后，機動車商業(yè)保險在各保險公司將實現(xiàn)差異化經(jīng)營，這種差異化包括條款的差異和費率的差異，條款的差異體現(xiàn)在保障范圍上存在不同，而費率的差異則直接體現(xiàn)在保費價格的不同。產(chǎn)品的差異化特別是費率的差異化將直接影響中小財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營與發(fā)展。中小財產(chǎn)保險公司由于保費規(guī)模小，服務水平一般，本來就無法于保險市場中的大公司抗衡，如果在費率上再存在差異，將更難與大公司競爭。

(二)競爭更加激烈由于產(chǎn)品的差異化，特別是費率的差異化，將直接影響機動車商業(yè)保險的市場競爭，進而影響車險市場的競爭，再進一步將影響整個財產(chǎn)保險市場的競爭。保險產(chǎn)品的費率厘定具有穩(wěn)定性的特征，不可能隨時調(diào)整費率標準。因此，主要依賴車險經(jīng)營的各中小財產(chǎn)保險公司為了自身的生存與發(fā)展，在費率既定的條件下，通過其他方式的競爭將更加激烈。而中小財產(chǎn)保險公司參與市場競爭的手段比較單一，大多是依靠提高中間成本的方式爭取市場份額，這將直接增加經(jīng)營成本，給公司的經(jīng)營和發(fā)展帶來更大的負擔。

(三)經(jīng)營管理難度加大機動車商業(yè)保險條款和費率改革后，保險公司的承保利潤也會因費率厘定和市場競爭的原因而趨薄，甚至虧損，這將導致保險公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營狀況會因此出現(xiàn)惡化。保險公司如果僅通過增加競爭成本的方式，試圖改善惡化的經(jīng)營狀況，可能會導致保險公司的經(jīng)營進一步惡化。不過不能及時扭轉(zhuǎn)局面，保險公司的經(jīng)營將出現(xiàn)長期性的惡化，進而只能被收購或兼并。

(四)保險監(jiān)管對經(jīng)營的壓力保險監(jiān)管機關對保險公司的監(jiān)管重點已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷ΡｋU公司償付能力的監(jiān)管，保險公司的經(jīng)營如果出現(xiàn)問題，其償付能力肯定也會出現(xiàn)問題，如果達不到監(jiān)管機關的最低要求，保險公司的經(jīng)營將會受到一定的限制，輕者限制部分產(chǎn)品銷售，重者會責令關閉相應機構，更重者可能會被勒令退出市場。監(jiān)管機關也正在研究保險公司的退出機制，監(jiān)管方面的變化將對保險公司的經(jīng)營帶來巨大的壓力。

中小保險公司應對舉措

面對機動車商業(yè)保險條款費率改革對中小財產(chǎn)保險公司的嚴重影響，中小財產(chǎn)保險公司要積極應對，采取有效措施，將這些影響帶來的負面效應降到最低。中小財產(chǎn)保險公司在應對機動車商業(yè)保險條款費率改革的過程中，一定要根據(jù)自身實際情況，認真分析市場變化，制定符合自身條件的應對措施，可以從以下方面進行考慮:

(一)科學合理厘定車險費率中小保險公司應根據(jù)自身實際情況，綜合考慮市場因素，分析業(yè)務風險，結合公司的發(fā)展方向，科學厘定機動車商業(yè)保險的費率。費率厘定是否科學，將決定公司短期內(nèi)的經(jīng)營結果。如果費率厘定的過高，將直接影響產(chǎn)品的銷售，如果費率厘定的過低，又很難控制承保風險和經(jīng)營成本，同時，費率厘定后需上報監(jiān)管機關審批或備案后方可使用，且需嚴格執(zhí)行，費率厘定不科學，經(jīng)營一旦出現(xiàn)問題，短時間內(nèi)是無法調(diào)整費率標準的。因此費率的厘定一定要科學慎重，如果可能，中小財產(chǎn)保險公司在厘定費率時可以互相參考和借鑒。

(二)加大非車險的支持力度機動車商業(yè)保險條款和費率改革后，車險業(yè)務的經(jīng)營肯定會更加艱難。公司要發(fā)展，一定要擺脫對車險業(yè)務的依賴，可以通過加大非車險的投入，大力發(fā)展非車險業(yè)務，實現(xiàn)公司業(yè)務結構的均衡。但是非車險業(yè)務的發(fā)展也不是一蹴而就的，需要公司堅持不懈投入一定的人力和物力，通過不斷地培訓和市場開拓，提升公司的品牌和培養(yǎng)非車險的專業(yè)人員，經(jīng)過長期的積累和沉淀實現(xiàn)非車險業(yè)務發(fā)展。非車險業(yè)務的發(fā)展，不但可以增加公司的利潤，同時為車險業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造足夠的空間，保證公司長期穩(wěn)定經(jīng)營。

(三)審慎公司經(jīng)營思路中小財產(chǎn)保險公司從總公司到分公司都應該重新審視自身的經(jīng)營思路，規(guī)劃符合公司長遠發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，科學、合理地制定總分公司的經(jīng)營目標。特別是總公司在給分支機構下達經(jīng)營任務時一定要科學合理，符合市場規(guī)律和分支機構當?shù)氐氖袌霏h(huán)境，不能為了盲目追求規(guī)模或利潤，下達不切實際的任務目標，而分支機構為實現(xiàn)總公司下達的經(jīng)營任務，在資源有限的情況下，只能通過加劇市場競爭方式來爭取生存的空間。只有從根本上解決為實現(xiàn)過高的經(jīng)營目標而做出的擾亂市場秩序和加劇市場競爭的行為，才能為公司的長遠發(fā)展營造一個良好地內(nèi)部和外部環(huán)境。

(四)專業(yè)化經(jīng)營中小財產(chǎn)保險公司可以在自己擅長的領域進行專業(yè)化經(jīng)營，即使是在車險業(yè)務中也可以就某一類車險業(yè)務領域?qū)嵭袑I(yè)化。通過專業(yè)化經(jīng)營，中小財產(chǎn)保險公司可以繞開激烈的市場競爭，通過在自己擅長的領域投入更多的人力和物力，開發(fā)更符合消費者需求的新產(chǎn)品，提供更有特色的服務項目，逐步樹立品牌形象，擴大保費規(guī)模，并由此帶動其他業(yè)務的發(fā)展。

(五)提升服務水平中小財產(chǎn)保險公司除了要注重產(chǎn)品的銷售外，更應注重服務水平的提升。根據(jù)自身的業(yè)務特點，搭建客戶服務平臺，想客戶所想、急客戶所急，為客戶提供全方位的貼心服務，客戶服務的投入在一定程度上會增加成本，而且見效較慢，但是只要堅持不懈，肯定能夠?qū)崿F(xiàn)用服務留住客戶，用服務爭取客戶，用服務換取業(yè)務，用服務換取利潤的目標，這才是公司發(fā)展的最佳途徑。

(六)不斷創(chuàng)新創(chuàng)新是企業(yè)生存發(fā)展過程中永恒不變的真理，保險行業(yè)也需要不斷的創(chuàng)新，無論是產(chǎn)品還是服務的創(chuàng)新，都可以為企業(yè)贏得發(fā)展的空間和機遇。中小財產(chǎn)保險公司正是由于小，在創(chuàng)新機制方面可以更加的靈活，只有通過不斷地創(chuàng)新，不斷地與競爭對手形成差異，才能更好的生存與發(fā)展。機動車商業(yè)保險條款費率改革的相關工作正在緊鑼密鼓的準備過程中，具體實施也已迫在眉睫，這是我國保險行業(yè)實行費率市場化的關鍵一步，是我國保險行業(yè)發(fā)展的大勢所趨，也是歷史必然。在此過程中，將給中小財產(chǎn)保險公司承擔更大的壓力，中小財產(chǎn)保險公司只能將此壓力轉(zhuǎn)換為公司發(fā)展的動力，準確定位，認準方向，迫使自己進行全面的改變，才能順應保險市場的發(fā)展潮流，在激烈的市場競爭中找到生存和發(fā)展的空間。

作者：張俊龍單位：華安財產(chǎn)保險有限公司北京分公司