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商業銀行目前存在分業經營和混業經營兩種經營模式。商業銀行的分業經營既是指商業銀行僅僅經營傳統的銀行業務，而商業銀行的混業經營則是指除了傳統的銀行業務之外，商業銀行還經營投資證券、保險和金融衍生品交易等其他金融業務，甚至經營非金融業務。

一、商業銀行實行分業經營的利與弊

1.實行分業經營的優勢

商業銀行采用分業經營，在經營業務上采用專業化，使銀行不能直接參與證券市場的交易活動，這就相當于將銀行的經營風險與證券市場的風險割裂開來，一旦證券市場出現較大波動和變化，銀行也不會受到影響。另一當面，商業銀行的資金都是吸收的社會存款，如果商業銀行因為采用混業經營失誤或其他突發事件造成的損失，銀行的信用必然會受到損失，與此同時儲戶的利益也會受損，甚至會引發銀行擠兌狂潮，不利于經濟社會穩定。

2.實行分業經營的不利因素

金融機構的分業經營一般是該國金融監管當局的要求下進行的，在這種人為地將金融市場業務拆分給不同的經融機構操作的情形下，事實上不利于金融機構的創新發展。近多年年來世界金融創新層出不窮，一個突出的特點是各種銀行、保險和債券產品相互組合，通過銀行進行各種金融創新操作。這種金融創新雖然有一定的風險，但是金融機構通過這種操作極大地提高了自身的服務水平和范圍。如果在單純的分業經營的模式下金融機構只能從事自身領域的相關工作，難以實現真正的金融創新。

二、商業銀行實行混業經營的利與弊

當今世界金融市場飛速發展，如果一個金融機構僅僅堅持自身的傳統業務，采取分業經營，很難與歐美發達國家的全能型銀行相競爭。在目前的國際金融市場中，混業經營的歐美大型銀行憑借自身廣泛的金融業務操作經驗，牢牢掌握顧客的需求；同時客戶也免去了與多個金融機構要打交道的麻煩，帶來整個金融行業服務水平的提高。反觀我國，雖然我國的五大國有銀行都是世界上最賺錢的銀行之一，但是在國際業務的辦理和國際銀行界的競爭力上并沒有符合自身的盈利水平。

1.實行混業經營的優勢

經濟學中有規模經濟的概念，規模經濟（economyofscale）又稱“規模利益”（scalemerit），指在一定科技水平下生產能力的擴大，使長期平均成本下降的趨勢，即長期費用曲線呈下降趨勢。這在金融機構的經營中依然存在這種效應。金融機構通過混業經營，不斷擴大經營范圍，可以構建更加豐富的服務體系，加強對客戶新引力，不斷發掘新的潛在顧客群，實現自身利益的最大化。

2.實行混業經營的不利因素

（1）有可能加帶來監管當局的困難

金融機構的混業經營帶來一個最大的難題是監管的問題，在金融機構的混業經營當中，金融監管將會變得更加困難。這是是因為混業經營，金融機構往往在多個金融市場進行交易操作。如果要實行監管，需要多個部門進行全方面的合作協調，需要專門的金融相關領域人才，這在無形當中提高了監管成本，也帶來了監管困難。

（2）混業經營也可能帶來金融市場壟斷的問題

金融機構的混業經營對于顧客最大的擔憂是金融市場壟斷問題的出現。如果一兩家金融機構憑借自身強大的經營能力，不斷擴大自身的經營范圍，通過兼并、聯合等方式最終獲得市場的壟斷地位，這在很大程度上會對顧客的利益進行損害。例如，如果強大的混業經營金融機構在銷售金融產品的時候搭售其他金融產品，普通的顧客處于弱勢的地位，根本無法進行選擇，只能購買搭售的金融產品，這不利于顧客的利益維護。

三、最近幾年國際銀行業經營模式的新變化

縱觀世界銀行業的發展趨勢，大約是經歷了一個“混業—分業—在混業”的發展脈絡，但是根據近些年來歐美發達國家的金融市場的金融機構操作來看，一些新的變化正在發生，歐美的金融機構正在由混業經營開始向分業經營轉變。2009年1月16日，美國花旗銀行宣布重大重組計劃。花旗重組自后將分為兩個部分：花旗公司和花旗控股。花旗公司主要負責傳統的銀行業務，花旗控股則主要負責一些資產管理類的“非核心業務”。頗為值得注意的是，當年就是以花旗銀行為首的美國銀行巨頭們，呼吁破除對混業經營的禁令，實行更廣泛的混業經營。從2007年的金融危機來看，銀行如果業務過于單一往往會導致風險過于集中在一兩項業務中，不利于持續穩定經營。例如，英國的北巖銀行，就是因為業主主要集中在房貸這一領域，造成在次貸危機中破產，與此相反，像花旗銀行、匯豐銀行等雖然在2007年的金融危機中遭受沖擊，但是由于采用混業經營，全球化專業布局使其在金融危機中受到的影響遠遠小于其他專門性金融機構。

四、結語

從世界金融的發展大趨勢而言，金融機構應該朝著混業經營的方向發展，但是需要完善配套的監管體制。隨著我國金融市場的進一步改革和發展，我國的金融機構也將混業經營，我們尤其應該重視這方面監管。

作者：張莘婧 梅占浩 王勇 單位：臨沂大學商學院