前言：本站為你精心整理了金融科技下商業銀行創新與風控范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

提要:金融科技的發展給商業銀行發展帶來巨大的挑戰，并且在某種程度上改變了商業銀行的傳統風險分布，使其在隱蔽性、復雜性以及傳染性等特點上更加突出。為此，在金融科技大環境下，商業銀行必須做好創新改革，將風險控制放在首位，打破傳統的發展桎梏，才能穩步前行。本文結合個人實踐研究經驗，對處于金融科技大潮下的商業銀行展開粗淺分析，以期為廣大同行提供有意的參考借鑒。

關鍵詞:金融科技；商業銀行；創新策略；風險控制

金融科技的快速發展，給商業銀行帶來了一個又一個難題的同時，也帶來了不少的發展機會。尤其是從全球視角來看，金融科技的發展仍然處于初級階段，無論是服務和產品中所具備的超前性，還是監管政策的滯后性，都會對商業銀行的傳統風險分布造成改變，也必須要引起了商業銀行的高度重視。所以，筆者結合個人實踐工作經驗與相關參考文獻，就金融科技大環境下的商業銀行創新與風險控制展開粗淺的探討，以供廣大同行參考借鑒。

一、金融科技對商業銀行的沖擊

我們都知道在信息的獲取與數據的挖掘上，金融科技都有著獨特的優勢所在，能夠大大降低信息成本的同時，通過縮短流程，使各種資金的輸出更加具有方便性，這對傳統金融機構的經營方式產生了巨大的沖擊。尤其是第三方支付的出現，如微信、支付寶等網絡支付手段在服務領域中的應用，不僅大大提高了客戶的體驗度，其與傳統支付流程的完美契合，更是對現如今商業銀行所處的壟斷地位產生了一定的沖擊。且金融科技具有較強的靈活性，通過精準定位與選擇客戶，為客戶提供個性化服務，從而增強客戶對金融科技服務的依賴性，也就在一定程度上分散了商業銀行的客戶來源。但也正是因為金融科技依賴于高新科學技術，如數據分析技術、云計算技術等，因此一旦發生系統性的錯誤問題時，勢必會給信貸融資業務終端、智能學習終端等造成十分巨大的負面影響，還會加快負面影響的擴散，在一定程度上給商業銀行帶來不可小覷的經濟損失。同時，商業銀行技術風險直觀地表現為信息技術風險，其在處理上相對難度較大且具有突發性特點，在防御過程中往往采取被動等待方式，主要都是依賴于信息化系統的傳統運行，所以一旦出現任何故障問題，那么所有商業銀行體系之中的參與者都將陷入被動不利的局面中。

二、基于金融科技下商業銀行的創新與風控

（一）基于金融科技下商業銀行的創新策略

第一，加快虛擬銀行與移動支付建設步伐。傳統銀行與未來商業銀行的相互區分是不可逆轉的必然發展趨勢，因此也就意味著商業銀行要想可持續發展，就必須要加快對虛擬銀行、移動支付的建設步伐。所以在日常工作過程中，商業銀行必須要做好客戶信息的收集工作，確?？蛻粜畔⒄鎸崱蚀_，并且通過客戶對金融產品、金融服務的體驗情況，對客戶體驗報表進行編寫，加以研究，作為云平臺數據的有效支撐。此外，還要完善移動支付鏈條，將未來商業銀行可能會涉及到的所有業務類型都統一融合到平臺之上上線，以此對引動支付業務的發展前景加以拓寬，為金融科技環境下商業銀行的移動支付打下堅實的基礎。第二，做好數字化商業銀行的構建。面對現如今商業銀行前臺辦理業務流程相對較長、業務辦理環節相對較多的問題，筆者認為應該利用成本較低、效率較高的區域數字化鏈接，解決商業銀行所面臨的這一問題，構建全新的商業銀行辦公格局，使商業銀行的數字化構建更加的完善。而事實上商業銀行的辦公自動化操作系統升級，不僅能夠強化銀行與銀行之間的聯系，更能夠讓商業銀行客戶數字化轉換變得更加順利，這對商業銀行自身優化而言十分的有利。所以商業銀行應該加強對銀行區域鏈的研究與探索，理性面對商業銀行的優化改變。第三，對智慧銀行服務體系加以完善。金融科技大環境下的商業銀行，要想全方面發展就必須要融入大量的行業資源，投入智慧建設，而這就需要人工智能技術的有效支持。所以，商業銀行要大力推動對智能化設備的使用，將人工智能技術當成是最為有利的操作工具，進行多方面的深入合作，打破商業銀行作為中介機構在職能方面的不足之處，通過金融科技的支持，打造符合商業銀行客戶需求的智慧化銀行，從而積累更多的客戶資源，給客戶更好的體驗。

（二）基于金融科技下商業銀行的風控策略

第一，從戰略高度對商業銀行的風險管理體制加以重視。對于商業銀行而言，要使其能夠在可承受的風險水平上創造出更大的價值，就必須結合實際情況對風險管理加以轉型，從戰略高度上對風險管理體系加以重視。一方面商業銀行要多借鑒互聯網管理思維，充分借助于新興高科技對商業銀行的業務經營模式、風險管理模式加以變革，并且依托于城鄉實體網絡與電子渠道，加快對智慧銀行、平臺銀行的打造，實現金融科技的戰略轉型；另一方面要在總行層面上構建由風險管理職能部門進行牽頭，各個部門加以支撐的風險管理事業控制流程，以條線管理代替部門銀行管理，并且比照推廣至一級分行，最大限度地實現三級行風險條例的垂直管理，使商業銀行業的風險管理體系能夠加以合力，提高風控質量。第二，從技術上加強對商業銀行人才的儲備。在金融科技大環境下，商業銀行要想做好風險控制，就必須要提升自身的數據存儲量，這就需要在技術上做好前瞻性研究，加強對商業銀行技術人才的儲備工作。為此，商業銀行就要做好技術布局工作，將集中式部署風險管理IT構建轉型成為云計算、分布式架構，整合現有的風險管理系統，充分利用數據信息的同時，多獲取一些有價值的金融數據，并且為這些數據提供充足的儲備空間。而這就需要為商業銀行打造一支專業的金融科技隊伍，并且加強對金融科技人才的培養與補充，使商業銀行的風控工作得以順利實施。第三，商業銀行要加快對風險管理工具的開發。針對目前具象化的風險管理領域，商業銀行結合金融科技，加快對風險管理工具、管理模式的開發，從而更好地應對商業銀行風險。為此，商業銀行應該充分利用金融科技，搭建一個統一化的大數據風控相應平臺，量化與優化風險模式，為商業銀行的風控管理提供科學的數據信息。還要利用金融科技，對商業銀行的風險控制流程加以優化，以便于提高風控效率。此外，商業銀行還要將風險管理工作當成是自身內部控制的一種手段，甚至可以通過打包服務使其成為商業銀行的可盈利資產。而這就需要商業銀行能夠在滿足監管條例的基礎上，加快對風險管理信息咨詢公司的探索，借助于金融科技打造第三方風險控制服務平臺，構建全新的第三方服務方式，使商業銀行具備屬于自身特色的金融服務圈。第四，牢牢守護金融科技的安全底線。金融科技大環境下不僅給商業銀行帶來了全新的難題，也帶來了全新的發展機遇。為此，在商業銀行創新風控管理的過程中勢必也出現了全新的風險問題。所以，基于金融科技要想做好商業銀行的風控管理，就必須要正確地認識到金融科技的能力邊界，做到防患于未然。為此，商業銀行在利用金融科技的過程中，就必須要確保內部管理系統的有效運行，確保商業銀行的資金與數據信息始終處于安全范圍之內。同時，商業銀行還要建立金融科技專項應急預案，建立定期風險評估機制，排查金融科技運行漏洞，制定應急預案，防范金融與科技風險的交叉滲透。

三、結束語

商業銀行作為技術與信息密集型行業，其與科技創新呈現出天然融合狀態，因此商業銀行進入科技創新時代也是大勢所趨。也正因如此，商業銀行如何在金融科技浪潮之下，正確評估自身的優勢與困境，充分地融合內外部監管力量，探索出符合自身發展需求的運行機制，以推動商業銀行的全面升級轉型則早已引起社會各界的高度重視。所以，商業銀行在今后的工作過程中，更要主動地去擁抱金融科技，通過金融科技的有效應用，促使商業銀行能夠在各個發展層面去適應市場的整體變化，并從風險管理層面入手，對商業銀行的風險控制予以提升，進而促進商業銀行的健康、穩定發展。

主要參考文獻：

［1］葛群峰.淺論金融科技與商業銀行創新發展趨勢［J］.中外企業家，2018（31）.

［2］文巧甜.金融科技背景下商業銀行消費金融創新研究［J］.現代管理科學，2019（1）.

［3］王曲，王濤.金融科技與商業銀行創新發展趨勢探討［J］.全國流通經濟，2018（31）.

［4］于佳，袁宇寧.論金融科技對商業銀行的影響及應對策略［J］.中國市場，2019（2）.

［5］沈園，陳為景.淺析金融科技對商業銀行的影響［J］.時代金融，2017（30）.

［6］李峰.金融科技與商業銀行創新發展趨勢分析［J］.產業創新研究，2018（3）

作者:范曉琳 單位:中國建設銀行天津和平支行