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編者按：本論文主要從調查過程；調查發現等進行講述，包括了調查研究對象、研究方法和資料收集、研究生信用卡持有基本情況、信用卡的消費現狀、研究生信用卡消費觀、研究生的現代信用觀尚未形成、傳統消費觀和現代超前消費觀并存、享受型消費為主、研究生的信用卡消費行為和消費觀正受著傳統消費觀的影響和現代西方消費觀的沖擊等，具體資料請見：

[論文關鍵詞]：研究生信用卡消費

[論文摘要]：在信用卡消費時代拉開帷幕之際，新的消費觀對傳統的消費觀勢必會有劇烈的沖擊，研究生應該在信用卡消費中保持理性，著重培養自己的理財意識。

一、問題的提出

近年來大學校園內興起了信用卡申辦熱潮，各家銀行在校園內駐點，辦起了信用卡代辦業務，有的銀行甚至在校園內找學生做長期辦卡員，在各個宿舍里推銷信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義上的銀行卡，而是一種由銀行或其它財務機構發行的無需預先存款就可貸款消費的貸記卡，是一種可以先消費后還款的信用卡，其與一般銀行借記卡的最大區別在于允許一定數額的透支，并且能夠為這種透支提供一個月左右的免息期。拿筆者所在的大學為例，自2006年招商銀行在校內開辦了第一個代辦宣傳點后，在2006~2007年兩年內中國建設銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行等也相繼在校園內開展過連續幾天的辦卡宣傳活動。與熱火朝天的辦卡活動相對的是學生們在信用卡消費中產生的一系列問題。據2006年9月19日《楊子晚報》報道，因為無力償還信用卡透支額，一位大四學生無奈之下離校出走到蘇州打工。而他的父親為了尋找到兒子，從家鄉跑到學校，住進兒子宿舍，期盼兒子能早點回來。與信用卡消費聯系密切的、關于研究生群體的信用卡消費的現狀是怎樣，關鍵是其體現了研究生群體怎樣的信用卡消費觀呢？這是本文試圖闡述的問題。

二、調查過程

（一）調查研究對象

本次調查研究的對象定為研究生群體，正如蔡佳文在《發展研究生群體的消費信貸》中所說，研究生是我國個人消費領域最具有超前意識和先進消費理念的消費者群體，代表著物質消費領域和精神消費領域高層次的消費，是我國消費領域最有消費潛力的強勢消費者群體。然而我國很多研究生都面臨著消費上的尷尬，從年齡來說，比起大學生，研究生已經是社會化基本完成了的成熟個體，他們應該具有獨立生活的能力，負擔自己的生活消費；但是由于學業的原因，在繁重的學習任務中，很少有學生能夠有充足的時間來為自己掙得足夠的生活中所需要的消費費用。對于很多研究生來說都有著從家長那拿的生活費只能基本或不能滿足自己的消費需求的煩惱，信用卡的出現對他們的消費狀態和消費觀念一定有著或多或少的影響，這是筆者選擇研究生群體作為研究對象的原因。

本文所調查的研究生個體來自于南京河海大學和上海交通大學兩所高校。

（二）研究方法和資料收集

為了從細節上了解研究生群體的信用卡消費情況和其對信用卡消費的態度，本次研究采用了結構式訪談法和非結構式訪談法相結合的方法來進行調查。主要是在研究生宿舍里隨意挑選訪談對象，在詢問其對信用卡使用與否，有何看法的基礎上，再對符合研究目標（即必須是信用卡持有者）的對象進行深度訪談。筆者在2007年4~5月間一共進行了十二次采訪，在訪談過程中筆者都將訪談過程用MP4錄了下來，或是將QQ聊天內容復制了下來。整理成了六個文字訪談資料。

三、調查發現

（一）研究生信用卡持有基本情況

1．信用卡持有狀況

在初步的調查過程中，筆者就宿舍為單位，隨機抽取了三個男生宿舍，兩個女生宿舍。男研究生持卡者三個宿舍12個人里有六人；女研究生持卡者兩個宿舍十個人全部都擁有一張信用卡。但就開卡情況而言，所有的22個人里無一人將卡開通了。在我訪談的將信用卡開通使用的六個研究生里，其中一人擁有兩張信用卡，一人擁有三張信用卡，最多一人擁有五張信用卡。

研究生信用卡的持有率還是較高的，筆者詢問了一個在研究生宿舍推銷民生銀行信用卡的代辦同學，她說根據她推銷時的反映來說辦卡者占研究生群體的60%甚至更高，可是開卡者只占10%~20%左右。

2．信用卡辦卡動機

開卡者的動機則主要是受宣傳方的影響（4人），信用卡本身方便（不用輸密碼）、時尚（外觀漂亮）、具紀念性等特點的吸引力（4人），預防需要花錢的緊急情況（1人），用來透支消費（1人）。

（二）信用卡的消費現狀

1．使用信用卡的消費頻率

調查者中只有一名男研究生使用信用卡消費頻繁，他說道“去超市去什么地方消費都用信用卡，只要能刷卡的地方我就盡量用信用卡”。而其余三名男生都表示自己只會在要逛街購物，并且購買上百的商品時會將信用卡帶在身上消費，也大大超過了信用卡免年費所要求刷卡消費的次數，刷卡頻率適中。而兩位女生都表示日常消費還是以儲蓄卡為主，只有在商場或飯店為了方便和節省時間，或是為了免年費才刷信用卡消費，其消費次數跟免年費要求的刷卡次數基本一樣，甚至是為了免年費才刷到一定次數的。一名女研究生說道：“為了刷滿次數免年費，我去超市的時候三張卡一共刷了24次，厚著臉皮把商品一件一件地刷的”。

2．信用卡消費結構

信用卡消費的主要組成是：高檔消費品，如電腦、衣服、鞋子或化妝品類；網絡購物消費；服務類消費，如吃飯結賬；日常生活消費，如超市結賬。有三個被訪者表明他們每次用信用卡都幾乎是刷的幾百塊的消費額。從調查中發現研究生們用信用卡主要用于享受型的購物或服務消費，只有一人是用于日常生活需要消費。其消費方式也呈現多樣化，除了通過傳統的商店購物方式外，還用信用卡的網上銀行功能進行網絡購物消費。

3．信用卡消費功能使用情況

調查結果顯示用信用卡消費的六名研究生都對信用卡的透支功能十分熟悉，他們能準確說出其所持信用卡的信用額度，刷卡或取現金透支消費的利息計算方式和每月還款日和賬單日的期限和時間，每月最低還款額度。這樣的了解除了通過辦卡時宣傳資料和辦卡人員的解釋外，更多的是通過銀行定期發來的消費賬單記錄和還款提醒短信或電子郵件來形成的。

4．信用卡消費資金的來源

六位研究生中有兩位研究生的信用卡消費額比較高，其余四位的消費額都比較小。消費額高的兩位男生都表明自己有一定的收入來源，其中一位是完全靠自己掙的工資消費的，而其余四位則沒有自己的收入來源，消費資金都是家長給的。其中五位表示自己的信用卡消費都是在有還款能力下消費的，只有研究生A男的消費是超出自己的還款能力之下，向宿舍周圍同學借錢來還款的，因其覺得銀行一天一元的利息太高，而向同學借錢只用還本金，所以采取了借錢還銀行，再自己攢錢還同學的方式來還信用卡消費貸款。

（三）研究生信用卡消費觀

從以上兩個方面里所顯示的研究生信用卡持有的情況和動機，信用卡消費的頻率、結構、功能使用、資金來源等現狀看來，研究生信用卡消費觀存在以下傾向：

1．消費自主性大。研究生在信用卡消費中在經濟獨立意識、消費者權益意識方面體現出其消費自主的消費觀。在經濟獨立意識方面，研究生們認為自己已經成年了，在自己消費多少、消費什么商品方面擁有絕對的自主權，不需要向家人匯報、解釋自己的信用卡消費情況，家長也不會對其消費行為有太多擔心，除了少數家長反對、不知其子女使用信用卡外，其他家長都對子女使用信用卡消費的行為持信任態度。而大多數研究生在現在沒有經濟收入的情況下，也表明自己會適量消費，不會消費過多后，向家里要錢。

2．享受型消費為主。在使用信用卡消費的這些研究生中，享受型的消費結構成為他們的主流。一方面是有POS刷卡端的商戶一般都是對于學生來說消費層次比較高的場所，研究生們在這些場所消費時也是消費幾百塊的高檔商品，或是服務；另一方面，從小在市場經濟背景下長大的當代研究生，他們有著自己的消費需求，對生活質量十分重視，要求消費物有著個性化的特點和高質量的品質，享受型的消費能在滿足他們物質需求的同時也滿足了其精神需求。

3．傳統消費觀和現代超前消費觀并存。雖然六個研究生在開卡時都很重視信用卡的透支功能和預借現金功能，認為信用卡為其提供了一個預備救急的小金庫，在需要錢時不用四處去向別人借錢，能夠以信用記錄做擔保，方便及時地提供給自己需要的金額，使自己解決資金緊張或是早點購買到自己心儀的商品。

4．研究生的現代信用觀尚未形成。照理說當代研究生是在全球化、市場化的背景下成長起來的一代，其消費觀應該受到現代消費觀的影響，他們應該對國際化的信貸消費有基礎性的了解，在信用卡消費過程中重視自己的信用記錄，有遵守信用的自覺性，避免失信行為的發生。但是調查結果卻顯示，現代的信用觀還未在研究生中形成起來，在筆者調查的六個研究生中他們對自己信用卡的信用情況都是忽視、不關心狀態，甚至反映出有欠款，損傷信用也無所謂的態度，所謂的信用契約中所應該履行的義務在他們腦子還未有清晰的概念。

5．理性消費觀占主流。大多數研究生表明在信用卡消費中，信用卡對其消費行為的影響是很微弱的，他們不會因為辦了信用卡就利用其透支和分期付款功能隨意消費，增加自己的消費次數，在消費時他們還是會根據自己的需要，經過衡量后來決定是否購買相應的商品和服務。

即使有過偶爾的沖動消費，但總體來說研究生的消費行為過程還是經過了一定計劃的。而且他們都是在了解信用卡基礎消費功能的基礎上，接受信用卡作為一種新的、方便快捷的、現代的消費方式和手段，并不是盲目使用其帶來的消費權利的增加。

四、結語

在中國目前的國情下，研究生無家長監控下的、過度的、不適當的信用卡消費行為很可能引起家庭的次生貧困化，影響社會的安寧。從調查中六位研究生來看，其消費行為和消費觀還是符合中國傳統消費道德觀而又體現出研究生作為我國個人消費領域最具有超前意識和先進消費理念的消費者群體的獨立自主的現代性的。雖然如此，我們不得不注意的是研究生群體信用卡消費中理財意識的缺乏。理財觀念的缺乏主要體現在研究生對信用卡功能利用的單一上，信用卡能作為理財工具來進行每月消費記錄理清自己支出和投資的功能幾乎是被他們所忽略了的，而且在消費行為中他們有時會超出計劃沖動消費，透支行為中他們還有超出自己計劃還款遲造成高額利息或是惡意拖欠借款不在意信用記錄的現象。

總的來說，研究生的信用卡消費行為和消費觀正受著傳統消費觀的影響和現代西方消費觀的沖擊，保持其理性消費意識和進一步培養自己的理財觀，有助于中國未來健康消費文化和和諧消費社會的形成。