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第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融破解農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難探析

摘要：隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，科技的不斷發(fā)展，我國(guó)各個(gè)領(lǐng)域都得到了很好的發(fā)展，然而在經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷上升的同時(shí)，卻依然存在農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)象，這對(duì)于我國(guó)整體發(fā)展來(lái)說(shuō)極為不利，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)恰恰可以很好的解決這一問(wèn)題。本文通過(guò)查閱相關(guān)資料，簡(jiǎn)要介紹了造成農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難的因素、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，并提出了行之有效的互聯(lián)網(wǎng)金融破解農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難的相關(guān)措施，以期能夠?yàn)槲覈?guó)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資方面的發(fā)展提供有價(jià)值的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)業(yè)中小企業(yè)；融資困難；措施

前言

近年來(lái)我國(guó)除了不斷加大城市化建設(shè)外，也對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)方面給予了很大的關(guān)注，眾所周知，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)對(duì)于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村建設(shè)、提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力等多個(gè)方面均有十分重要的影響，然而其目前卻面臨嚴(yán)重的融資問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。鑒于此種形勢(shì)我國(guó)越來(lái)越多的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)選擇應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)解決此問(wèn)題，事實(shí)證明互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)可以在此方面發(fā)揮極大的作用，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資在我國(guó)興起較晚，因此在實(shí)際應(yīng)用中依然會(huì)存在些許問(wèn)題。

一、造成農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難的因素

(一)融資渠道不完善

根據(jù)我國(guó)目前情況來(lái)看，導(dǎo)致融資困難的主要原因之一在于融資渠道方面，由于我國(guó)中小企業(yè)規(guī)模較小，能夠承受的融資風(fēng)險(xiǎn)也有限，而作為主要融資渠道的信貸銀行對(duì)中小企業(yè)缺乏信心，同時(shí)也不愿承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)在銀行貸款時(shí)通常額度很小，但成本卻很高，導(dǎo)致中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀得不到有效改善。另外，雖然我國(guó)一直在完善金融體制，但目前來(lái)看我國(guó)融資制度還不夠完善，甚至不具備完善的融資體系，這使得中小企業(yè)在選擇融資機(jī)構(gòu)時(shí)遭遇了更大的困難，同樣是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資，我國(guó)與其他發(fā)達(dá)國(guó)家之間卻存在著很大的差距，尤其在內(nèi)源融資方面，為了改善這一現(xiàn)象我國(guó)應(yīng)盡量完善融資渠道。

(二)融資成本高

由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)收益容易受到季節(jié)、自然環(huán)境等因素的影響，從而導(dǎo)致了融資風(fēng)險(xiǎn)高于其他行業(yè)的情況，而銀行在選擇放貸對(duì)象時(shí)通常不會(huì)選擇該類企業(yè)，即使對(duì)其放貸也存在成本高的現(xiàn)象，中小企業(yè)多半難以承擔(dān)。另外，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)因受到放貸額度的限制，導(dǎo)致其為了自身發(fā)展必須頻繁的向銀行進(jìn)行貸款，而為了不承擔(dān)過(guò)多的融資風(fēng)險(xiǎn)，融資機(jī)構(gòu)必須對(duì)該類企業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查，確定其確有需要并且具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力才會(huì)對(duì)其放貸，而此過(guò)程通常需要一定的時(shí)間，這對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)極有可能因融資不到位而造成巨大的損失。

(三)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自身發(fā)展有限

受到金融制度的限制，我國(guó)融資結(jié)構(gòu)在房貸方面均有一定的放貸指標(biāo)，然而農(nóng)業(yè)中小企業(yè)各個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)均不明顯，如發(fā)展觀念落后、企業(yè)規(guī)模小等，此種現(xiàn)象的存在嚴(yán)重阻礙了融資機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行大額度放貸，雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力提升的同時(shí)加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的支持，使其得到了較大的發(fā)展，但卻依然無(wú)法充分滿足借貸條件。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在各個(gè)領(lǐng)域均發(fā)揮了十分重要的作用，并且不斷擴(kuò)大著應(yīng)用領(lǐng)域，如今在農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資方面其起到了很好的效果，在解決融資方面其具有的優(yōu)勢(shì)可以歸納為以下幾個(gè)方面：一，中小企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資不必受到融資額度的限制，也不必經(jīng)過(guò)過(guò)多繁重的辦理手續(xù)；二，互聯(lián)網(wǎng)金融融資過(guò)程中能夠?qū)χ行∑髽I(yè)進(jìn)行深度了解，了解之后則可以利用自身攜帶的功能進(jìn)行資源整合，因此除了基本的融資之外，也可以利用閑置資源為中小企業(yè)創(chuàng)造更多融資資金；三，互聯(lián)網(wǎng)金融除了上述優(yōu)勢(shì)外，其還可以大幅度減少融資風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制來(lái)實(shí)時(shí)調(diào)整融資方案，并為各個(gè)中小企業(yè)選擇最適合的融資方式以及融資額度，從根本上降低了傳統(tǒng)融資中的融資風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融破解農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困難的措施

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)擴(kuò)大了我國(guó)金融領(lǐng)域的發(fā)展范圍，并很大程度上促進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但畢竟其興起時(shí)間短，在短時(shí)間內(nèi)完成了多個(gè)領(lǐng)域的快速發(fā)展，勢(shì)必導(dǎo)致其在很多環(huán)節(jié)中出現(xiàn)漏洞。為了能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融不在繁亂的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中迷失發(fā)展方向，我國(guó)應(yīng)利用法律效力來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)融資行為，同時(shí)根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及總體特點(diǎn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)為融資創(chuàng)造更多方式，如引進(jìn)市場(chǎng)管理機(jī)制來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的合作，并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)業(yè)務(wù)，使其在解決融資困難方面發(fā)揮更大的作用。

(二)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的合作

中小企業(yè)融資與大企業(yè)融資之間存在很多差異，而“短、小、急、頻”已經(jīng)成為其融資過(guò)程中的顯著特征，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用高新科技迅速完成融資，但不可否認(rèn)的是嚴(yán)重浪費(fèi)了各項(xiàng)資源，為了解決這一問(wèn)題，可以將當(dāng)?shù)匦枰谫Y的中小企業(yè)集中到一處，使其處于同一個(gè)機(jī)構(gòu)中，根據(jù)季節(jié)、自然環(huán)境變化以及企業(yè)自身發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一融資，此機(jī)構(gòu)即為目前普遍應(yīng)用的合作性金融機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)的形成可以充分解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，也能夠有效完善當(dāng)?shù)氐男庞皿w系。

(三)中小企業(yè)提升自身發(fā)展現(xiàn)狀

造成融資困難的重要原因是在于中小企業(yè)自身發(fā)展不足，若要徹底改善此種現(xiàn)象，中小企業(yè)必須迅速?gòu)?qiáng)大起來(lái)，因此應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)平臺(tái)，通過(guò)其融資幫助來(lái)不斷擴(kuò)大自身規(guī)模，這就需要企業(yè)員工不斷提升自身能力及素質(zhì)，如此才能具備使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力，足夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融模式才能為自身發(fā)展制定更完善的計(jì)劃，與此同時(shí)中小企業(yè)一定要注重提升自身的信用額度，這對(duì)于其今后的整體發(fā)展而言可以起到很好的推動(dòng)作用。

(四)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的多樣化

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融中所包含的數(shù)據(jù)極為龐大，然而其受到種種因素的約束，導(dǎo)致其在進(jìn)行數(shù)據(jù)共享方面存在弊端，同時(shí)各個(gè)機(jī)構(gòu)間的獨(dú)立運(yùn)行也大大降低了工作效率，甚至?xí)捎跍贤ú患皶r(shí)而導(dǎo)致出現(xiàn)巨大損失，另外，互聯(lián)網(wǎng)信息往往存在安全隱患，為了解決這一問(wèn)題可以采取協(xié)調(diào)機(jī)制，如此一來(lái)不僅可以促進(jìn)各個(gè)環(huán)節(jié)的協(xié)作，也可以避免信息過(guò)于集中而面臨丟失的威脅。

（五)創(chuàng)新融資方式

為了能夠更好的進(jìn)行融資，并減少融資風(fēng)險(xiǎn)，可以將目前的融資方式進(jìn)行改善，如將融資總額進(jìn)行分批處理，即在中小企業(yè)要求融資時(shí)，先對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的評(píng)估，并根據(jù)其融資額度進(jìn)行合理劃分，在此過(guò)程中可以將融資金額以四六分的形式交由國(guó)家以及政府兩個(gè)部門來(lái)完成，即國(guó)家機(jī)構(gòu)承擔(dān)60%，政府部門承擔(dān)40%，為了增加彼此間的信任度，提倡雙方進(jìn)行面對(duì)面商榷，這也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融中所不具備的特點(diǎn)。

(六)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部管理

優(yōu)秀的人才隊(duì)伍對(duì)于任何行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)都是極為重要的，因此無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融的自身發(fā)展，或是與中小企業(yè)聯(lián)合發(fā)展都需要優(yōu)秀的人才，并具備完善的管理體系，具體可以從以下幾個(gè)方面著手：一，對(duì)在職人員進(jìn)行進(jìn)一步培訓(xùn)，使其提升業(yè)務(wù)能力；二，提升人員準(zhǔn)入以及晉升標(biāo)準(zhǔn)；三，成立專門的部門來(lái)負(fù)責(zé)中小企業(yè)融資領(lǐng)域；四，完善內(nèi)部管理制度，提升服務(wù)質(zhì)量，尤其注重售后服務(wù)，這對(duì)于提升其在同行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)說(shuō)可以起到至關(guān)重要的作用。

(七)加大政府支持力度

鑒于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)大多數(shù)處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)或小城市中，其在基礎(chǔ)設(shè)施方面普遍存在不完善的現(xiàn)象，這對(duì)于全面普及互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)十分不利，因此政府可以在除了加大對(duì)中小企業(yè)資金支援力度外，也可以增強(qiáng)當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)建設(shè)，如大幅度添加計(jì)算機(jī)設(shè)備，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋。另外，為了能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)同步發(fā)展，政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況出臺(tái)各式優(yōu)惠政策，使中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融雙方面實(shí)現(xiàn)共贏，在此過(guò)程中政府應(yīng)加大宣傳力度，使中小企業(yè)人員積極投入到學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)中來(lái)，如此一來(lái)則可以避免在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過(guò)程中出現(xiàn)盲區(qū)，從而影響到企業(yè)發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)極為重要，然而卻受到融資困難的影響而阻礙了其發(fā)展，因此我國(guó)必須加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，并不斷利用新技術(shù)、新設(shè)備來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的發(fā)展。融資困難的現(xiàn)象近年來(lái)已經(jīng)得到了初步解決，除了國(guó)家加大了資金支持力度外，互聯(lián)網(wǎng)金融在此過(guò)程中發(fā)揮了極大的作用，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)融資的方式對(duì)于我國(guó)而言還不夠成熟，因此相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員應(yīng)加強(qiáng)此方面的研究力度，使其功能盡早完善以便發(fā)揮其真正的作用。

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[7]吳騰.普惠金融視角下互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].燕山大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2016,01(04):35-40.

作者：王鳴鴿 單位：中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑

【摘要】金融的不斷發(fā)展以及金融危機(jī)的影響讓一些實(shí)體性的經(jīng)濟(jì)資金需求量得到提升，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)資金沒能夠有效的滿足企業(yè)的發(fā)展需要，尤其是小微企業(yè)。小微企業(yè)在當(dāng)前情況下存在的困難主要是銀行貸款的配給政策不協(xié)調(diào)，信息的不對(duì)稱性等等，這些都增加了小微企業(yè)融資困難。小微企業(yè)要如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)新自己的生存途徑已經(jīng)成為當(dāng)前需要迫切解決的重點(diǎn)問(wèn)題?；诖它c(diǎn)，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑研究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；創(chuàng)新發(fā)展；途徑；研究

互聯(lián)網(wǎng)金融在2011年開始以井噴之勢(shì)發(fā)展起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)的金融方式主要在成本方面、信息方面以及效率均比較突出，對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展中存在的不足進(jìn)行了彌補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包含了第三方支付方式、P2P方式以及重酬和大數(shù)據(jù)金融的方式等等，在大數(shù)據(jù)金融中能夠給企業(yè)提供更加準(zhǔn)確和便捷的金融服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資方面的優(yōu)勢(shì)分析

（一）準(zhǔn)入機(jī)制方面的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融給小微企業(yè)提供了很多方面的準(zhǔn)入機(jī)制，基本表現(xiàn)為給小微企業(yè)創(chuàng)建了良好的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，在平臺(tái)的應(yīng)用基礎(chǔ)上小微企業(yè)能夠獲取更多的資金，充盈自己的發(fā)展空間。不同類型的小微企業(yè)在獲取金融服務(wù)方面具有一定的差異性，要甄別出不用的種類，以此給小微企業(yè)在金融投資平臺(tái)上一些新的選擇。和傳統(tǒng)型的金融機(jī)構(gòu)相對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性更加突出，小微企業(yè)能夠和其他企業(yè)一樣平等的進(jìn)入到金融信息平臺(tái)中，因此說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)發(fā)展，金融資金的運(yùn)用門檻非常低，并且也非常的便捷，相對(duì)于傳統(tǒng)的信貸來(lái)講，創(chuàng)新性非常突出。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)勢(shì)分析

從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資的情況上看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要使用了信息技術(shù)以及數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算等等手段，讓小微企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制上升到一個(gè)新的等級(jí)，具有更多非常明顯的優(yōu)勢(shì)，以此保障發(fā)放貸款的安全性，減少一些違約情況的發(fā)生。例如，在阿里金融以及人人貸的金融方式中就能夠看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在自身的發(fā)展情況下建立了比較健全的分析概念防控體系，在貸款發(fā)放以前以及發(fā)放的過(guò)程中和發(fā)放之后都需要進(jìn)行輸數(shù)的分析，對(duì)于企業(yè)還款能力，運(yùn)行實(shí)力以及還款意愿進(jìn)行評(píng)估，這樣才能有效的控制貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的影響和挑戰(zhàn)，尤其是在一些貸款的業(yè)務(wù)上，也深深的打破了金融機(jī)構(gòu)的壟斷型作用，給小微企業(yè)的發(fā)展提供了更多的有效性服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑研究

（一）建立健全小微企業(yè)的征信體系

小微企業(yè)和一些大型的企業(yè)之間有很大的不同性，在互聯(lián)網(wǎng)的作用下，能夠看到小微企業(yè)比較活躍的數(shù)據(jù)，因此這些數(shù)據(jù)就能夠成為衡量小微企業(yè)的信用情況的一個(gè)根據(jù)，如果是從來(lái)沒有在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行交易的企業(yè)，那么對(duì)其誠(chéng)信數(shù)據(jù)的收集就非常困難。建立健全小微企業(yè)的征信體系主要內(nèi)容有企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)以及企業(yè)的日常信息交易情況，除了這些意外更為重要的就是企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和企業(yè)在市場(chǎng)中的位置，企業(yè)的產(chǎn)品銷售情況等等。小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系有效的建立起來(lái)就能夠讓小微企業(yè)的融資更加容易。在建立誠(chéng)信體系的過(guò)程中，可以將小微企業(yè)以前在銀行的貸款情況作為基本的依據(jù)，實(shí)現(xiàn)信用互通，也可以建立起全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)貸款協(xié)會(huì)，由此實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，也避免了小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融情況下的出現(xiàn)重復(fù)借款的問(wèn)題。

（二）小微企業(yè)要在眾籌融資模式下發(fā)展

眾籌是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上一種融資方式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的來(lái)籌集資金，這樣的方式能夠幫助小微企業(yè)減少融資困難。在當(dāng)前的眾籌模式上，比較和小微企業(yè)發(fā)展相符合的有欲購(gòu)買方式和團(tuán)購(gòu)的方式，此種資金籌集對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講融資的門檻比較低，并且還能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上為自己的產(chǎn)品做宣傳，打廣告，讓平臺(tái)中的消費(fèi)人員和投資者對(duì)產(chǎn)品都能夠更加廣泛和長(zhǎng)遠(yuǎn)的關(guān)注。眾籌這種方式在很大程度上會(huì)降低融資的成本，以此讓企業(yè)的資金能夠更加有效的運(yùn)轉(zhuǎn)。眾籌的不斷發(fā)展讓小微企業(yè)進(jìn)入到了新的發(fā)展途徑之中，也獲得了新的發(fā)展模式，從當(dāng)前眾籌情況來(lái)看，很多眾籌成功的企業(yè)都傾向于技術(shù)型的小企業(yè)，在科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展以及文化創(chuàng)意過(guò)程中獲得更大的眾籌成功性。伴隨著企業(yè)的不斷發(fā)展，眾籌模式也在不斷的發(fā)展，能夠讓很多小微企業(yè)從勞動(dòng)密集型轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)密集型，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的向前發(fā)展。

（三）電子商務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)借款

電子商務(wù)平臺(tái)中的借貸已經(jīng)成為電商交易數(shù)據(jù)的基本或缺方式，主要是在物業(yè)交易記錄的基礎(chǔ)上對(duì)貸款進(jìn)行授信，此種方法已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要模式，其中最大的優(yōu)點(diǎn)就是不用擔(dān)保，能夠滿足小微企業(yè)的多種融資需求。常見的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)貸款中，主要有阿里金融還有京東金融等等，他們除了能夠給企業(yè)在融資方面貸款，還能讓企業(yè)產(chǎn)品的銷售和生產(chǎn)方面享受更多的貸款服務(wù)。電商有非常大的客戶群體，還有自己的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，因此這些數(shù)據(jù)的利用也能夠促進(jìn)小微企業(yè)的產(chǎn)品發(fā)展，讓小微企業(yè)的信用貸款更加便捷。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講，電商的平臺(tái)服務(wù)貸款的成本不是非常高，民間借貸和銀行相對(duì)比要高出很多倍，電子商務(wù)平臺(tái)的貸款處于銀行和民間借貸之間，減少了小微企業(yè)的還款壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存在給小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新提供了思路，在這樣的平臺(tái)以及融資環(huán)境下，小微企業(yè)會(huì)更加順利的走向明天，減少因?yàn)槿谫Y困難所產(chǎn)生的問(wèn)題，增強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品生產(chǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展效率的提升。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑進(jìn)行了分析和研究，文章一共分為兩個(gè)部分，第一部分是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資方面的優(yōu)勢(shì)分析，其中包含準(zhǔn)入機(jī)制方面的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)勢(shì)分析。第二部分為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展途徑研究，其中包含建立健全小微企業(yè)的征信體系、小微企業(yè)要在眾籌融資模式下發(fā)展、電子商務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)借款。希望本文的論述能夠促進(jìn)小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋等.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2014，11(4):92-96.

[2]張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則:探索新金融監(jiān)管范式[J].金融監(jiān)管研究，2014，14(2):6-17.

作者：周謹(jǐn) 單位：鄭州市第一中學(xué)

第三篇：金融無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)研究

摘要：論文在分析基于WiFi（無(wú)線局域網(wǎng)）技術(shù)的金融無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)及其特點(diǎn)基礎(chǔ)上，提出了基于WiFi技術(shù)的金融無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)的整體解決方案，并介紹了該方案在某銀行實(shí)際應(yīng)用的案例和效果。

關(guān)鍵詞：金融；無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)；無(wú)線局域網(wǎng)

0引言

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)發(fā)展和廣泛應(yīng)用，城市公共熱點(diǎn)地區(qū)WiFi覆蓋已成為推動(dòng)城市信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要舉措。在金融機(jī)構(gòu)中，隨著WiFi熱點(diǎn)增多及智能終端的迅速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)相繼推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等更加便捷的服務(wù)模式。在豐富業(yè)務(wù)服務(wù)手段的同時(shí)，減輕了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式壓力。如何能夠進(jìn)行更有效的電子銀行推廣，成為銀行相關(guān)部門需要解決的問(wèn)題。為了吸引高端用戶，提高人性化便捷服務(wù)和整體滿意度，各金融機(jī)構(gòu)只有將WiFi技術(shù)與金融無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)有效結(jié)合起來(lái)，建立更加方便的服務(wù)渠道，才能提升客戶對(duì)金融行業(yè)整體服務(wù)認(rèn)知度。

1基于WiFi技術(shù)的金融無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)的特點(diǎn)

WiFi技術(shù)通常使用2.4GHzUHF（UltraHighFrequency，特高頻）或5GHzSHF（SuperHighFrequency，超高頻）ISM（IndustrialScientificMedical，工業(yè)科學(xué)醫(yī)療）射頻頻段。目前雙頻帶WiFi已得到普及。所謂雙頻WiFi，是指同時(shí)支持兩個(gè)不同頻段，這兩個(gè)網(wǎng)段分別為2.4GHz和5GHz，支持802.11a/b/g/n技術(shù)。目前大多數(shù)無(wú)線產(chǎn)品均采用單頻2.4GHzWiFi無(wú)線傳輸，支持單頻的WiFi設(shè)備，只支持802.11b/g/n，即僅支持在2.4GHz這個(gè)頻段上工作，而2.4GHz頻段僅有3個(gè)不互相重疊的20MHz頻道，頻道間干擾非常嚴(yán)重。而雙頻WiFi設(shè)備，可以支持802.11a/b/g/n（有時(shí)也標(biāo)識(shí)為支持802.11a/g/n），可以工作在5GHz頻段，這個(gè)頻段則相對(duì)干凈，可以很容易地避免互相干擾。2.4GHz頻段優(yōu)點(diǎn)是穿透能力較強(qiáng)，缺點(diǎn)是容易受到干擾。5GHz的優(yōu)點(diǎn)是抗干擾能力強(qiáng)、帶寬寬、吞吐率高、擴(kuò)展性強(qiáng)，缺點(diǎn)是只適合室內(nèi)小范圍覆蓋和室外網(wǎng)橋，各種障礙物對(duì)其產(chǎn)生的衰減作用比較大。在使用時(shí)可以根據(jù)實(shí)際情況選擇不同頻段的WiFi設(shè)備。而隨著WiFi帶寬接入能力的不斷提升，用戶互聯(lián)網(wǎng)帶寬需求已成爆發(fā)式增長(zhǎng)趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)接入帶寬也需快速擴(kuò)大。而作為WiFi網(wǎng)絡(luò)，這要求其在無(wú)線空口技術(shù)的不斷突破演進(jìn)。目前設(shè)備已具備300Mbps帶寬接入能力，并開始研發(fā)最高傳輸速率可達(dá)6.7Gbps的下一代WiFi網(wǎng)絡(luò)。

1.1高安全性及可靠性

金融無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)具備防ARP（AddressResolutionProtocol，地址解析協(xié)議）欺騙功能，以防止客戶端發(fā)起的ARP欺騙攻擊，同時(shí)也具備入侵檢測(cè)功能，包括如蠕蟲、網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)攻擊等。同時(shí)從AP到互聯(lián)網(wǎng)出口均采用VPN（虛擬專用網(wǎng)）方式，各接入客戶間在局域網(wǎng)內(nèi)相互隔離，確保了網(wǎng)絡(luò)的安全性及可靠性。1.2靈活的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)該平臺(tái)采用集中轉(zhuǎn)發(fā)方式，因此通過(guò)集中平臺(tái)管理全省用戶互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)，各分支分別管理轄區(qū)內(nèi)AP/AC網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)統(tǒng)一網(wǎng)管方便查看端口配置信息、運(yùn)行狀態(tài)、故障告警，并能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)端口流量、日志報(bào)表等，同時(shí)根據(jù)需求情況進(jìn)行數(shù)據(jù)修改，可以協(xié)助完成各接入分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控和故障處理等。

1.3超強(qiáng)的擴(kuò)展能力

金融無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)配置WiFi認(rèn)證審計(jì)設(shè)備和AP/AC設(shè)備均有足夠冗余量，無(wú)需增加任何硬件設(shè)備，只需從網(wǎng)管上作數(shù)據(jù)配置，就可平滑地進(jìn)行擴(kuò)容。并且具有很強(qiáng)的兼容性，滿足后期業(yè)務(wù)增長(zhǎng)及網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)容。

2金融無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)系統(tǒng)方案

2.1全面、便捷的安全方案

（1）個(gè)性化的頁(yè)面推送

頁(yè)面推送功能可以根據(jù)用戶、用戶組、地理位置等多維度的推送?？梢詫?shí)現(xiàn)不同部門推送不同的頁(yè)面，訪客進(jìn)入不同部門推送不同頁(yè)面。同時(shí)，頁(yè)面自定義靈活簡(jiǎn)單，不需要專業(yè)人員開發(fā)，普通網(wǎng)管人員即可實(shí)現(xiàn)靈活的自定義頁(yè)面。

（2）全面的安全保障

針對(duì)政府部門、金融機(jī)構(gòu)等單位的實(shí)際情況，平臺(tái)認(rèn)證審計(jì)系統(tǒng)通過(guò)精細(xì)的權(quán)限控制，非法URL（UniformResourceLocator，統(tǒng)一資源定位器）的封堵、動(dòng)態(tài)黑名單、防DOS攻擊、IDS（IntrusionDetectionSystems，入侵檢測(cè)系統(tǒng)）等。為政府部門、金融機(jī)構(gòu)等提供更全面的安全防護(hù)。

（3）精細(xì)化角色識(shí)別與授權(quán)管理

針對(duì)行業(yè)客戶存在各個(gè)部門不同角色對(duì)象，對(duì)用戶進(jìn)行多級(jí)的角色授權(quán)，根據(jù)不同角色分配不同的訪問(wèn)和流控策略。根據(jù)單位使用WiFi的不同部門，不同終端、不同用戶劃分不同的角色，并配以不同權(quán)限，這樣便能充分保證各自的安全，防止越權(quán)。

（4）危險(xiǎn)應(yīng)用和URL的識(shí)別和管控

部署無(wú)線控制器內(nèi)置應(yīng)用識(shí)別庫(kù)和URL庫(kù)，能自動(dòng)識(shí)別危險(xiǎn)應(yīng)用和URL，針對(duì)這些危險(xiǎn)應(yīng)用和URL進(jìn)行封堵和控制，從而提高客戶網(wǎng)絡(luò)的安全性。

（5）動(dòng)態(tài)黑名單

WAC（WirelessAccessControl，無(wú)線接入控制）會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)控?zé)o線網(wǎng)絡(luò)安全情況，如果網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)攻擊終端，無(wú)線控制器會(huì)將其自動(dòng)列入動(dòng)態(tài)黑名單，在一段時(shí)間內(nèi)禁止其接入。一段時(shí)間后檢測(cè)如果該終端還存在攻擊，則繼續(xù)列入黑名單，如果恢復(fù)正常則允許其接入。

2.2便捷、安全的認(rèn)證策略

（1）安全、便捷的訪客認(rèn)證系統(tǒng)

短信或二維碼認(rèn)證：外來(lái)訪客來(lái)到接入WiFi網(wǎng)絡(luò)后，無(wú)線設(shè)備自動(dòng)向訪客的終端推送金融企業(yè)的portal頁(yè)面，訪客可以通過(guò)頁(yè)面向手機(jī)發(fā)送驗(yàn)證碼，手機(jī)收到驗(yàn)證碼以后，通過(guò)portal頁(yè)面認(rèn)證并登錄上網(wǎng)。如果二維碼認(rèn)證，則是頁(yè)面中包含一個(gè)二維碼，這個(gè)二維碼中包含了訪客終端的MAC（MediaAccessControl，介質(zhì)訪問(wèn)控制）信息。被授予接待權(quán)限的內(nèi)部工作人員用自己已經(jīng)接入內(nèi)網(wǎng)的終端掃描此二維碼，此時(shí)無(wú)線管理設(shè)備記錄下接待工作人員的用戶名和訪客的MAC地址，訪客可以便可以接入網(wǎng)絡(luò)。臨時(shí)帳號(hào)系統(tǒng)認(rèn)證：無(wú)線使用臨時(shí)用戶信息管理系統(tǒng)，訪客只需在前臺(tái)開設(shè)臨時(shí)帳號(hào)，設(shè)定使用時(shí)間即可。臨時(shí)用戶在有效期內(nèi)可以登錄，超過(guò)有效期無(wú)法登錄；臨時(shí)賬號(hào)管理系統(tǒng)擁有二級(jí)權(quán)限系統(tǒng)，該系統(tǒng)僅能進(jìn)行臨時(shí)帳號(hào)的創(chuàng)建、管理功能，給前臺(tái)使用方便、簡(jiǎn)介。大大減少網(wǎng)絡(luò)管理員壓力。

（2）帳號(hào)、MAC自動(dòng)綁定

針對(duì)重點(diǎn)帳號(hào)使用帳號(hào)、MAC自動(dòng)綁定，防止越權(quán)訪問(wèn)的同時(shí)，減少管理員繁瑣的操作。而且一個(gè)賬號(hào)最多綁定5個(gè)MAC，實(shí)現(xiàn)了安全性與靈活性的兼顧。

2.3AP/AC網(wǎng)絡(luò)合理部署

AP/AC設(shè)備是金融機(jī)構(gòu)無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的重要組成部分。在AP與AC網(wǎng)絡(luò)連接層面，采用二層和三層網(wǎng)絡(luò)連接方式。二層網(wǎng)絡(luò)連接，要求從AP到AC之間，需要建立二層網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，即在AP和AC之間的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備上需要起VLANTRUNK，這樣AP和AC之間的鏈路為二層鏈路。AC作為DHCPServer（DynamicHostConfigurationProtocolServer，動(dòng)態(tài)主機(jī)配置協(xié)議服務(wù)器），負(fù)責(zé)為AP分配私網(wǎng)地址；對(duì)于不同營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可分配不同網(wǎng)段地址。同時(shí)AC也可負(fù)責(zé)為用戶分配私網(wǎng)地址上網(wǎng)。二層網(wǎng)絡(luò)連接，AP首先需要連接公網(wǎng)，未激活的AP在加電后會(huì)自動(dòng)發(fā)出DHCP請(qǐng)求，就近接入的BRAS會(huì)給AP分配一個(gè)公網(wǎng)地址，AP獲取到IP地址和DNS（DomainNameSystem，域名系統(tǒng)）后，會(huì)向DNS服務(wù)器請(qǐng)求無(wú)線控制器AC域名。解析到該域名的IP（即AC的IP地址）后，AP會(huì)向該IP單播發(fā)現(xiàn)協(xié)議數(shù)據(jù)包，AC會(huì)向AP發(fā)送數(shù)據(jù)包確認(rèn)，之后建立隧道。這種發(fā)現(xiàn)方式需要DNS服務(wù)器支持：如DNS服務(wù)器為可配置的DNS服務(wù)器，則需要在DNS服務(wù)器上添加A記錄，指向AC的IP地址即可。如DNS服務(wù)器無(wú)法做配置，則需要在相關(guān)出口網(wǎng)關(guān)設(shè)備上添加HOSTS字段，建立域名并指向AC的IP地址，然后啟用DNS功能，實(shí)現(xiàn)AP正常解析。信道規(guī)劃功能：使用2.4GHz頻點(diǎn)為例，為保證信道之間不相互干擾，要求兩個(gè)信道之間間隔不低于25MHz。在一個(gè)覆蓋區(qū)內(nèi)，最多可以提供3個(gè)不重疊的頻點(diǎn)同時(shí)工作，通常采用1、6、11三個(gè)頻點(diǎn)。WLAN頻率規(guī)劃需綜合考慮建筑結(jié)構(gòu)、穿透損耗以及布線系統(tǒng)等具體情況進(jìn)行。

（1）端到端的網(wǎng)絡(luò)協(xié)議棧加速

針對(duì)現(xiàn)有干擾的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，采用專有的協(xié)議棧加速技術(shù)，無(wú)需安裝任何插件，只需在WAC開啟單邊加速功能，通過(guò)改善無(wú)線傳輸協(xié)議算法，金融單位的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的傳輸速度就能夠提升200%以上。有效解決無(wú)線網(wǎng)絡(luò)由于干擾導(dǎo)致的無(wú)線傳輸速率低、丟包等網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量問(wèn)題。

（2）應(yīng)用識(shí)別和流量控制無(wú)線控制器內(nèi)置

應(yīng)用識(shí)別庫(kù)和URL庫(kù)，能自動(dòng)識(shí)別金融單位無(wú)線流量類型和終端類型，根據(jù)終端、應(yīng)用類型設(shè)置相應(yīng)的流量控制策略。對(duì)于行業(yè)客戶重要的OA、郵件、財(cái)務(wù)等辦公系統(tǒng)進(jìn)行重點(diǎn)的帶寬保障，防止搶占。對(duì)于高耗流量的風(fēng)行、迅雷等P2P下載，視頻瀏覽可以進(jìn)行帶寬限制，防止對(duì)于帶寬的過(guò)分搶占，從而保障正常的辦公網(wǎng)絡(luò)。

（3）針對(duì)無(wú)線的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化

為了改善金融行業(yè)的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，平臺(tái)針對(duì)無(wú)線傳輸中拉低網(wǎng)絡(luò)速度的相關(guān)機(jī)制進(jìn)行了相應(yīng)的優(yōu)化，使無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸速度得到進(jìn)一步的提升。廣播優(yōu)化：針對(duì)廣播包發(fā)送機(jī)制優(yōu)化，減少?gòu)V播包浪費(fèi)過(guò)多資源。ARP轉(zhuǎn)單播：通過(guò)對(duì)ARP發(fā)送機(jī)制的優(yōu)化提升ARP效率。禁止DHCP包發(fā)往無(wú)線終端功能：通過(guò)對(duì)DHCP發(fā)送機(jī)制的優(yōu)化提升DHCP效率。自動(dòng)廣播提速：將廣播包原有的發(fā)送速度提高，加快廣播包的傳輸效率。接入終端速度限制：支持接入終端速度限制，禁止低于一定速度的終端接入，提升整體網(wǎng)絡(luò)速度。平均帶寬分配：支持用戶平均分配帶寬，根據(jù)時(shí)間公平算法，防止單個(gè)終端拉低網(wǎng)絡(luò)整體速度。

（4）智能負(fù)載均衡

針對(duì)辦公區(qū)、會(huì)議室等部分區(qū)域人員集中現(xiàn)狀，WAC無(wú)線控制器可智能實(shí)時(shí)地根據(jù)用戶數(shù)和流量進(jìn)行調(diào)整，將接入終端分配到不同接入點(diǎn)，平衡負(fù)載壓力，有效提高無(wú)線網(wǎng)絡(luò)容量和連接可用性。同時(shí)2.4GHz和5GHz之間可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)負(fù)載均衡，提升無(wú)線接入質(zhì)量。

（5）快速二層/三層漫游

為實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的無(wú)線漫游、辦公不中斷，相對(duì)于傳統(tǒng)FatAP方案無(wú)法有效保證跨三層的漫游，平臺(tái)無(wú)線解決方案滿足三層漫游特性，用戶漫游不受子網(wǎng)限制，保證行業(yè)客戶用戶在不同區(qū)域間移動(dòng)而業(yè)務(wù)不中斷。

（6）射頻優(yōu)化

依據(jù)不同環(huán)境，WAC可自動(dòng)進(jìn)行射頻調(diào)整，有效避開自干擾，也可自動(dòng)進(jìn)行信道調(diào)整，為AP分配不同信道避開信道間干擾。

3平臺(tái)在金融行業(yè)應(yīng)用

某銀行是在江蘇省內(nèi)蘇州、無(wú)錫等10家城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上，合并重組而成的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，目前已有有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)510多家。為了更好的針對(duì)金融客戶創(chuàng)造更加豐富的渠道介紹金融產(chǎn)品，全方位提升金融企業(yè)在客戶心中地位，推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)+應(yīng)用的發(fā)展，該銀行使用江蘇聯(lián)通金融無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)，降低了銀行相應(yīng)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本，全方位提升銀行在客戶心中地位，提高競(jìng)爭(zhēng)能力，提升客戶感知度，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，展示現(xiàn)代化企業(yè)風(fēng)采。

4結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前，服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為影響金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的重要因素以及之間競(jìng)爭(zhēng)的重要手段?；赪iFi技術(shù)的金融無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)的出現(xiàn)和應(yīng)用，不僅解決了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的壓力、提高了工作效率、提升了服務(wù)水平，更多的是改變了其經(jīng)營(yíng)理念，拓寬了其經(jīng)營(yíng)思路，幫助金融機(jī)構(gòu)從傳統(tǒng)服務(wù)模式向互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變。這將不斷地帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的升級(jí)，推動(dòng)金融行業(yè)不斷變革和良性發(fā)展。

作者：王延紅 單位：中國(guó)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司江蘇省分公司

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易非現(xiàn)金追溯體系研究

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，而監(jiān)管卻落后，類似P2P、第三方支付等行業(yè)亂象逐漸增多。目前監(jiān)管層創(chuàng)新提出了“穿透式”監(jiān)管方法，但是如何實(shí)現(xiàn)“穿透式”監(jiān)管，各地互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)提出了不同要求。本文在分析我國(guó)和美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)金監(jiān)管的“冠字號(hào)系統(tǒng)”，提出建立非現(xiàn)金交易的追溯體系設(shè)想，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；非現(xiàn)金交易；追溯體系

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，P2P、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融層出不窮，規(guī)模大小、管理水平等參差不齊，“跑路”、倒閉的現(xiàn)象頻發(fā)。本文對(duì)比中、美互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，探討互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管構(gòu)想，提出建立非現(xiàn)金交易追溯系統(tǒng)。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2014年以來(lái)，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付和以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)發(fā)展迅速，特別是P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)有野蠻生長(zhǎng)的趨勢(shì)。由于投資安全意識(shí)薄弱和監(jiān)管主體的缺位，監(jiān)管體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上市場(chǎng)發(fā)展。2015年全國(guó)約660家平臺(tái)“跑路”，今年僅1-2月“跑路”平臺(tái)已有約200家。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，各類整治要求和方案逐步出臺(tái)，以此加強(qiáng)監(jiān)管力度，促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

二、美國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

美國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)很少出現(xiàn)“跑路”事件，原因是美國(guó)監(jiān)管部門的行動(dòng)快速且堅(jiān)決。2006年2月美國(guó)第一家盈利性P2P平臺(tái)Prosper誕生，同年8月LendingClub（LC）網(wǎng)站上線，開始與Prosper正面競(jìng)爭(zhēng)。2008年，金融危機(jī)爆發(fā)，美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）加強(qiáng)了對(duì)P2P業(yè)務(wù)的監(jiān)管，LC和Prosper分別用了6個(gè)月（2008年4月-10月）和9個(gè)月（2008年10月-2009年7月）度過(guò)了“靜默期”。雖然“靜默期”延緩了LC和Prosper的發(fā)展進(jìn)程，但是也為這個(gè)行業(yè)的新進(jìn)入者設(shè)置了高門檻。

三、中美網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)比

基于信用風(fēng)險(xiǎn)的歸屬，P2P行業(yè)目前可以分為兩大類：一類是平臺(tái)中介模式，一類是信息擔(dān)保模式。平臺(tái)擔(dān)保模式幾乎是國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)的標(biāo)配，平臺(tái)為投資者提供本息保障，承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)平臺(tái)服務(wù)費(fèi)彌補(bǔ)不良損失；投資人享受無(wú)風(fēng)險(xiǎn)高收益（當(dāng)然，是在平臺(tái)不“跑路”的前提下）。信息中介模式由借款人在平臺(tái)發(fā)起借款申請(qǐng)，經(jīng)平臺(tái)準(zhǔn)入審核后在平臺(tái)；借款額度由投資者全額認(rèn)購(gòu)后，由平臺(tái)的合作銀行向借款人發(fā)放貸款；合作銀行將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)，平臺(tái)發(fā)行債券給投資人，賺取服務(wù)費(fèi)。美國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)受到SEC的嚴(yán)厲監(jiān)管，其復(fù)雜的透明化披露手續(xù)、高昂的注冊(cè)成本等都是P2P行業(yè)起步時(shí)的門檻，若不能滿足則無(wú)法涉足P2P市場(chǎng)。中國(guó)P2P平臺(tái)有時(shí)甚至無(wú)須嚴(yán)格注冊(cè)，或者繞過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。美國(guó)P2P的風(fēng)險(xiǎn)可控，還在于美國(guó)社會(huì)已擁有完善的征信機(jī)制和信用體系，美國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)所采用的借貸模式便是在此基礎(chǔ)之上的創(chuàng)新，這也是其與國(guó)內(nèi)P2P模式存在的較大差異。信用評(píng)分體系有助于LC等網(wǎng)貸平臺(tái)區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)及衡量借款人的還款能力和意愿，并根據(jù)借貸人的信用等級(jí)來(lái)設(shè)定利率。

四、我國(guó)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管構(gòu)想

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信息披露、提升透明度

信息黑洞是滋生幕后交易和腐敗的基礎(chǔ)，只有建立嚴(yán)格的信息披露機(jī)制，規(guī)范資金應(yīng)用，才能保障資金安全，主要披露信息有以下幾方面。1.對(duì)公眾披露包括主體信息、產(chǎn)品信息、業(yè)務(wù)信息、財(cái)務(wù)信息等，具體包括股東信息、高管從業(yè)經(jīng)歷、員工人數(shù)及學(xué)歷結(jié)構(gòu)、風(fēng)控團(tuán)隊(duì)情況、平臺(tái)成交量、產(chǎn)品收益率、90天以上逾期率、合作公司等信息。由監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出披露信息的完整性要求，由第三方機(jī)構(gòu)核實(shí)披露信息的準(zhǔn)確性，主動(dòng)接受公眾監(jiān)督，由公眾選擇交易平臺(tái)。2.對(duì)客戶披露其交易信息，讓客戶及時(shí)了解資金流向和資金狀況，及時(shí)掌握其資金的收益和安全性。3.對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)披露交易明細(xì)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接掌握其資金運(yùn)用，有效保障交易數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)是否違規(guī)操作；由監(jiān)管機(jī)構(gòu)控制授權(quán)使用情況，并進(jìn)行數(shù)據(jù)加密，保護(hù)消費(fèi)者隱私。

（二）嚴(yán)格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資金池

首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是否可以設(shè)立資金池，區(qū)分信息類交易和資金類交易機(jī)構(gòu)的不同，使用不同的監(jiān)管要求。對(duì)資金類交易機(jī)構(gòu)要建立類似存款類金融機(jī)構(gòu)的資金保險(xiǎn)制度，為投資者建立資金安全防火墻。對(duì)P2P等網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要嚴(yán)禁設(shè)立資金池，實(shí)行第三方資金托管制度，并強(qiáng)化第三方資金托管的安全性。

（三）加強(qiáng)信用評(píng)分體系的建設(shè)

加強(qiáng)第三方信用評(píng)分體系的建設(shè)，或可由新成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)分體系；為廣大投資人建立投資依據(jù)，以及建立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自律和約束機(jī)制。

五、建立交易追溯系統(tǒng)，助推“穿透式管理”

非現(xiàn)金交易的復(fù)雜性和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速、便捷特性，為監(jiān)管提高了難度。借鑒人民銀行自2012年起逐步完善的現(xiàn)金監(jiān)管系統(tǒng)“冠字號(hào)碼查詢系統(tǒng)”，建議由人民銀行建立非現(xiàn)金交易的監(jiān)管系統(tǒng)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)，以及各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)接入系統(tǒng)。

（一）建立完善的金融機(jī)構(gòu)編碼體系

金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）在2011年開始構(gòu)建全球法人機(jī)構(gòu)識(shí)別編碼（LEI）體系。為參與國(guó)際金融交易的機(jī)構(gòu)分配唯一編碼以便識(shí)別交易對(duì)手，加強(qiáng)全球參與金融交易機(jī)構(gòu)的信息管理，構(gòu)建國(guó)際統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架，提高全球范圍內(nèi)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，并于2012年開始著手籌建并推動(dòng)這一體系。人民銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)編碼進(jìn)行擴(kuò)充和完善，建立包含各新型金融交易機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)編碼系統(tǒng)，并與LEI進(jìn)行有效對(duì)接，從交易類型、資金應(yīng)用等方面明確機(jī)構(gòu)類別，為機(jī)構(gòu)交易的規(guī)范化建立標(biāo)準(zhǔn)。在交易記錄要素中包含金融機(jī)構(gòu)代碼，明確當(dāng)前交易機(jī)構(gòu)和資金去向。

（二）建立標(biāo)準(zhǔn)接口格式

各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為人民銀行預(yù)留數(shù)據(jù)接口，統(tǒng)一上報(bào)數(shù)據(jù)格式，包含交易機(jī)構(gòu)雙方對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)編碼、交易金額和其他交易信息。在交易發(fā)生時(shí)，交易系統(tǒng)發(fā)送交易信息，通過(guò)中間件轉(zhuǎn)發(fā)該消息，加密后實(shí)時(shí)推送至人民銀行監(jiān)管系統(tǒng)，這樣既不影響交易系統(tǒng)本身的吞吐量，又可以有效保障交易數(shù)據(jù)上報(bào)的實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性。同時(shí)，由于統(tǒng)一了上報(bào)數(shù)據(jù)的格式，從而減輕數(shù)據(jù)核查成本。由人民銀行監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的整理、分析，交易機(jī)構(gòu)雙方報(bào)送的信息一致性確定交易的真實(shí)，使得資金流向達(dá)到透明化，掌握資金的整個(gè)生命周期。

（三）擴(kuò)大數(shù)據(jù)利用人民銀行監(jiān)管系統(tǒng)

收集完整的交易數(shù)據(jù)并進(jìn)行交易的真實(shí)性核對(duì)后，根據(jù)交易機(jī)構(gòu)的“金融機(jī)構(gòu)編碼”直接判斷資金往來(lái)機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)性質(zhì)，并提供不同的數(shù)據(jù)服務(wù)。1.為不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供不同的監(jiān)管數(shù)據(jù)，便于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握資金的真實(shí)用途，便于進(jìn)行“穿透式管理”。2.通過(guò)各交易平臺(tái)為投資者提供查詢功能，及時(shí)了解資金去向，為保障資金安全提供依據(jù)。

（四）保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

加強(qiáng)信息披露、提升交易透明度是規(guī)范整個(gè)行業(yè)的有效措施，有利于凈化整個(gè)行業(yè)。在掌握完整的交易數(shù)據(jù)后，建立信息披露制度和規(guī)范，明確信息披露的內(nèi)容和范圍，保護(hù)金融消費(fèi)者隱私的同時(shí)保障交易的安全。六、多管齊下，促互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快捷和便利使互聯(lián)網(wǎng)成為金融業(yè)發(fā)展的方向，無(wú)論傳統(tǒng)銀行業(yè)還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成為最快的增長(zhǎng)源。監(jiān)管部門要積極建立監(jiān)管系統(tǒng)，掌握交易數(shù)據(jù)，促進(jìn)“穿透式管理”。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的自律和約束作用，對(duì)同一類業(yè)務(wù)采取相同監(jiān)管要求，消除監(jiān)管盲點(diǎn)，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融健康、快速發(fā)展。FTT

參考文獻(xiàn)：

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[2]袁博，李永剛，張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].金融理論與實(shí)踐，2013（12）：66-70.

作者：李強(qiáng) 單位：中國(guó)人民銀行蘇州市中心支行