前言：本站為你精心整理了保險定位論文：商業保險定位研究范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

本文作者：朱銘來貴哲暄作者單位：南開大學

以市場定位明晰發展空間

“十二五”期間，隨著我國經濟發展水平的不斷提高，我國居民家庭財富的日益積累，在基本的溫飽問題得到解決后，相應而產生的將是國民日益增長的對于“健康”的關注與需求。如何提高生活質量，提升自己的健康水平，將會是較治病、醫療之后的更高一層次的需要。且這一需要將根據居民教育水平、收入水平等呈現明顯的差異化及多樣化特點。毋庸置疑，一個更為全面、具備可持續發展的醫療保障體系需要商業健康保險的進一步參與，以滿足健康需要多樣化所帶來的供給方空缺及衛生費用融資問題。在2009年《中共中央國務院關于深化醫藥衛生體制改革意見》（中發[2009]6號）中就已經明確提出發展商業健康保險的戰略，即“鼓勵商業健康保險機構開發適應不同需要的健康保險產品，簡化理賠手續，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵企業和個人通過參加商業健康保險及多種形式的補充保險解決基本醫療保障之外的需求。”清晰的市場定位對于商業健康保險的發展是必要的，并且在未來我國醫療保障體系的逐步完善過程中尤為重要。商業健康保險積極參與基本醫療的服務經辦固然是重要的，但彌補和積極開拓目前基本醫療保障范圍之外的市場更是當務之急和長期立業之本。舉例說明，商業健康保險從產品種類上可分為醫療保險，疾病保險，護理保險，收入損失保險等四大類。2011年商業健康保險市場中，疾病保險保費收入占比56.68%，醫療保險保費收入占比43.04%，失能收入損失保險保費收入占比0.12%，護理保險保費收入占比0.17%。這說明健康保險市場產品結構存在嚴重畸形發展，在長期護理保險、失能收入保險等業務上幾乎空缺。未來我國人口老齡化的趨勢嚴重，據測算2011年我國老年長期護理總費用預計為3464億元，預計2030年將突破1萬億元，2050年將達到39682億元。而我國目前的社會醫療保險由于沒有足夠的資金、成熟的技術、豐富的經驗和數據，短期之內沒有為老年人的護理費用提供融資保障的設想。在這種情況下，商業健康保險應該乘勢而上，將老年長期護理保險打造成自己的品牌產品。從打造專業化護理保險的定位起步，建立專業化的經營主體、中介管理主體、甚至護理服務提供主體。除此之外，基本醫療保險范圍之外的病種，基本醫療保障范圍之外的藥物，非醫療保險范圍的醫療保健與健康維護服務等，都將成為商業健康保險業務的潛在拓展空間。對于商業健康保險經營者而言，應該確立清晰的市場定位，大力發展對社會醫療保險起補充作用的產品，滿足居民日益差異化、多樣化的健康需求，對居民的健康和醫療需求起到“錦上添花”，而非“雪中送炭”作用，解決居民“想保而未保，有需求而無供給”的保障真空。

以科學定價助力風險管控

按照經濟學傳統理論，一般商品可以通過有效、充分的市場競爭實現供需的平衡和資源的合理分配，但在保險市場中這卻難以實現。由于信息不對稱、市場操控力等原因，商業健康保險市場易出現所謂市場失靈現象；而為醫療需求提供合理融資和風險分散機制，又屬于公共產品特性，政府的干預和管理責無旁貸。但社會醫療保險的剛性福利和管理行政化，又往往會加大醫療服務的誘導需求和過度消費。社會醫療保險和商業健康保險各有優劣的特性決定了它們應在保險市場中化解不同的風險，服務不同的需求對象，提供不同的保障水平，進而改善全社會的風險分配狀態，最終達到經濟學所謂的資源配置的帕累托最優。較高的醫療衛生費用客觀上要求商業健康保險與社會醫療保險共同為居民的醫療衛生費用提供保障，商業健康保險的核心競爭力應在于其專業化經營技術和科學管理能力。客觀的事實是，當前商業健康保險發展被動，一方面，保險公司精算技術不足，相關疾病表研發能力嚴重缺失，直接導致了其無法彰顯其專業化經營的優勢；另一方面，對居民醫療費用的貢獻局限于“簡單支付”層次，即發生醫療費用后，保險公司再來核損、理賠，并沒有通過商業健康保險自身的優勢與社會基本醫療保險形成一個完整的風險管控網絡。優質的健康保險服務應該是通過健康保險產品的科學合理定價，對于居民醫療衛生費用起到合理的管控作用，降低不合理的醫療衛生費用開支。保險公司應進一步拓寬與醫療服務的合作模式，參與到醫療行為的監控、干預中，加大保險公司的風險管控力度。利用定點醫院的選擇機制控制費用，探索在保險公司和醫院之間建立起風險共擔、利益共享的合作機制。

以健康管理促進持續發展

居民的健康問題不僅僅是一個醫病、治病問題，而且是一個通過疾病預防、健康維護等環節全面提高身體素質，減少發病的問題。伴隨著居民基本生活需求的滿足和實現，新歷史時期下，其日益增長的健康需求必將帶動若干領域的發展，形成一個關于健康管理的未來新興的產業鏈。無疑商業健康保險應該充分加入到健康管理的體系中，從單純的對醫療服務的融資和“買單”到全方位的健康維護和提升，這將變事后的理賠為事先的“減損”，即通過定期為居民進行體檢，及早發現問題，倡導良好的生活方式，做健康咨詢等方法和手段，增強商業健康保險公司的競爭優勢，發揮既提升健康水平，又減少賠付支出，與居民形成良性互動的作用，有利于保險公司積極正面社會形象的樹立，也將改變醫院、患者和保險公司的利益關系博弈，而正是這種對原先利益格局的變革能力和鏈接醫患雙方的溝通能力才是商業健康保險的核心優勢。