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一、聯(lián)保模式發(fā)展中存在的問題

銀行在推廣聯(lián)保貸款模式之初，解決了很大一部分企業(yè)融資問題，但在經(jīng)濟下行時期，這種模式的弊端充分曝露出來。如鋼貿(mào)危機和浙江信貸聯(lián)保危機的發(fā)生。第一，聯(lián)保模式的弊端十分明顯，它作為一種環(huán)環(huán)相扣的擔保模式，只要其中一家企業(yè)出現(xiàn)問題就能連累到其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)，其結果就是差的企業(yè)把好的企業(yè)拖垮。這種情況的產(chǎn)生也會引發(fā)企業(yè)和銀行之間的訴訟潮。第二，聯(lián)保體中的每一個成員都獲得授信額度，并且很高，最后疊加到一起數(shù)額巨大，使得風險加大。第三，聯(lián)保一般是在同行業(yè)或是上下游企業(yè)之間進行，易導致系統(tǒng)性風險。第四，銀行對資金實際流向和用途疏于監(jiān)管，對企業(yè)的資格審查不嚴密，使得企業(yè)可以渾水摸魚獲得貸款額度后將資金投資于期貨、股市等熱錢領域中，導致實體經(jīng)濟虛擬化。

二、發(fā)展我國中小企業(yè)聯(lián)保貸款模式的建議

1.銀行方面加強工作約束銀行應該加強對企業(yè)現(xiàn)金流的分析，即對第一還款來源的了解；對貸款的資金真實去向缺乏有效監(jiān)管，銀行可以通過加強對企業(yè)的實地考察，對其實際的生產(chǎn)經(jīng)營狀況有充分的了解，所以銀行必須要對企業(yè)進行更加嚴格的審核，包括企業(yè)的現(xiàn)金流要充足、經(jīng)營時間達到一定年限、抗風險能力強、必須有訂單和一定水平的毛利率、經(jīng)營前景良好等。參與聯(lián)保的企業(yè)不能以虛假的資格審查蒙混過關。此外，銀行可以盡量選擇與老百姓衣食住行密切相關的行業(yè)。

2.及時切斷互保鏈條在聯(lián)保模式下，一家公司倒閉，會有三到五家公司受到牽涉，而五家公司倒閉，可能涉及十到二十幾家公司也倒閉。所以，切斷互保鏈條是避免公司接連倒閉現(xiàn)象發(fā)生的有效途徑。其中對于違法取得貸款的倒閉企業(yè)，應當以強有力的法律手段切斷保證鏈條。如某電器企業(yè)所涉及的貸款，其年銷售額僅在2000萬元左右，其貸款時提供給金融機構的數(shù)據(jù)不真實，公司取得的貸款資金用途不明，與貸款合同約定的用途明顯不符，完全有證據(jù)將之確定為合同詐騙予以立案，如果合同詐騙成立，聯(lián)保體內(nèi)的企業(yè)將免除擔保責任。如果聯(lián)保企業(yè)出現(xiàn)問題，銀行從保全資產(chǎn)安全的角度出發(fā)，肯定要先行動。當擔保圈中保證人保證能力不足，保證人出現(xiàn)償債能力問題時，商業(yè)銀行應考慮采用其他的風險緩沖手段，將部分擔保圈保證貸款置換為合法、有效的抵質(zhì)押擔保貸款，以降低風險。此外，如果企業(yè)抵押物擔保不足或有其他原因只能采取其他企業(yè)擔保的方式，那么可以要求公司尋找的互保企業(yè)不存在任何擔保或者被擔保行為，來預防擔保圈擴大化，降低擔保風險。

3.完善再擔保機制當聯(lián)保小組內(nèi)的企業(yè)經(jīng)濟集體不景氣的時候，一家企業(yè)償還貸款有困難，部分企業(yè)無力承擔連帶責任而選擇違約，就會產(chǎn)生連鎖反應，導致出現(xiàn)聯(lián)保組內(nèi)企業(yè)全部違約的極端情況。所以聯(lián)保貸款在經(jīng)濟不景氣的年份可能會放大中小企業(yè)的信貸風險，再擔保機制是管理這種風險的一個重要途徑，通過對聯(lián)保貸款的再擔保，再擔保機制在聯(lián)保貸款的景氣與不景氣中使企業(yè)達到一種平衡狀態(tài)，起到了控制聯(lián)保貸款風險的集中出現(xiàn)、促進聯(lián)保貸款模式健康穩(wěn)定發(fā)展的效果。但聯(lián)保貸款機構的貸款無法收回時，聯(lián)保機構要首先開啟自身的追償債務程序，無法通過程序追回的部分才可以向再擔保機構要求承擔部分責任。所以再擔保機構的設立，并不是承擔聯(lián)保機構的所有風險，而是在聯(lián)保機構與再擔保機構之間合理劃分風險分擔比例，這樣既能保證銀行、聯(lián)保機構對聯(lián)保貸款的認真審查，也分散了聯(lián)保小組的風險。

4.“抵押+聯(lián)保”的組合貸款方式銀行為了在有效防控風險的前提下為繼續(xù)探索聯(lián)保模式的創(chuàng)新做了諸多努力，其中由城商行群體發(fā)起的“抵押+聯(lián)保”組合貸款模式就是其成果之一。在這種的模式下抵押品不再是銀行規(guī)避信貸風險的唯一方式，而是變成放貸的一種信用參照。已獲得抵押貸款的借款人組成“聯(lián)保體”，就能獲得相應比例的銀行貸款。向已辦理抵押貸款的客戶發(fā)放聯(lián)保貸款，一方面是由于對企業(yè)主財務狀況、現(xiàn)金流量和信用資質(zhì)的了解，所掌握的相對足值的抵質(zhì)押物可作為銀行防控風險的重要后備力量；另一方面，各借款企業(yè)之間互相擔保，一旦其中任一聯(lián)保體成員違約，其他成員都將共同承擔償還銀行貸款本息的責任。這樣使聯(lián)保貸款有了雙重保障。但是，銀行為聯(lián)保體成員發(fā)放貸款不都是一個標準，而是以內(nèi)外部授信金額和已發(fā)放的抵押貸款金額為參考。

三、結語

聯(lián)保模式自推廣以來無論在農(nóng)業(yè)發(fā)展還是在工商業(yè)領域都發(fā)揮著積極的作用。但由于其本身存在的一些風險，使得該模式在推廣過程中遇到一些問題。近年來，企業(yè)主跑路案例頻現(xiàn)，充分暴露了這種模式的缺陷，但這并不意味著這種模式應該被放棄，而是應該尋求這種模式風險的應對策略和模式的優(yōu)化方法。聯(lián)保貸款出現(xiàn)的問題，最終還是因為目前我國金融體系不完善。目前金融業(yè)的發(fā)展滯后于經(jīng)濟發(fā)展，無法滿足資金需求，阻礙了企業(yè)發(fā)展。必須完善金融體制，不斷創(chuàng)新金融工具，為聯(lián)保模式的繼續(xù)大力推廣營造一個良好的金融環(huán)境。聯(lián)保模式出現(xiàn)的問題并不只是其模式本身的問題，銀行、企業(yè)和國家都有其自身的責任。本文雖然就其存在的風險和模式的優(yōu)化方面提出了一些建議，但仍有一些缺陷，如對我國的金融制度環(huán)境缺乏研究等。以后還會對這些方面進行進一步的研究。

作者：張潁單位：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學