前言：本站為你精心整理了網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：隨著電子商務(wù)全球的加速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行下的個人金融業(yè)務(wù)在我國金融改革下的發(fā)展迅速。因此本文在簡要分析了現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)銀行下開展個人金融服務(wù)的特點下，重點分析了我國網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)個人金融服務(wù)的制約因素。

關(guān)鍵詞：個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行，制約因素

一網(wǎng)絡(luò)銀行的個人金融服務(wù)概述

入世以來，金融業(yè)與國際接軌使得國內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，國內(nèi)外的銀行競爭不僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域上。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務(wù)結(jié)合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種金融服務(wù)的銀行。它是以商業(yè)銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共網(wǎng)絡(luò)為傳播媒介，以單位或個人計算機為操作終端的“三位一體”的新興銀行。

隨著國民個人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高，個人對理財?shù)男枨蟛粩嗌钊耄问节呄蚨嘣€人金融服務(wù)就是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，按客戶劃分市場，對居民和個人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。網(wǎng)絡(luò)銀行提供個人金融服務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)上增值服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行基于BtoC商務(wù)模式下提供給個人支付網(wǎng)上購買商品或服務(wù)的方式。這一業(yè)務(wù)構(gòu)成BtoC電子商務(wù)的核心服務(wù)項目。網(wǎng)上增值服務(wù)主要是提供給個人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險以及通過經(jīng)濟人購買各種金融產(chǎn)品等服務(wù)。

二網(wǎng)絡(luò)銀行下個人金融服務(wù)的特點分析

1.便利性的多元服務(wù)分析

個人或家庭從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)下進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)世界的金融服務(wù)，便利性是網(wǎng)絡(luò)銀行提高自身競爭力的一大關(guān)鍵點。首先，個人用戶可以不再受銀行營業(yè)時間和營業(yè)網(wǎng)點的限制，24小時實現(xiàn)網(wǎng)上個人賬戶的查詢、掛失，改密碼、消費貸款、理財?shù)榷喾N業(yè)務(wù)。其次實現(xiàn)了任意時間下在線支付網(wǎng)上購物、訂票、繳費和證券買賣等業(yè)務(wù)。如招商銀行提供的個人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財、存折理財、信用卡理財、網(wǎng)上支付卡的申請和理財、一卡通繳費、存折繳費、國債投資和消費者貸款等業(yè)務(wù)；中國工商銀行提供的個人金融服務(wù)則包含了個人儲蓄業(yè)務(wù)、個人消費和住房貸款業(yè)務(wù)、個人外匯業(yè)務(wù)、個人中間業(yè)務(wù)、個人電子銀行以及個人理財?shù)取＿@些多元服務(wù)的提供可以使客戶足不出戶完成所需的個人金融服務(wù)。

2.引導(dǎo)性的客戶定位分析

近兩年，我國的國民人均收入不斷增加，銀行利率的連續(xù)調(diào)整，股市的火爆，商品房價的政策控制等多方面都加深了個人或家庭對金融服務(wù)的需求。因此商業(yè)銀行必須在詳細(xì)了解自己的目標(biāo)用戶群的偏好、行為模式下結(jié)合自己網(wǎng)站的主題，實現(xiàn)清晰的網(wǎng)頁和內(nèi)容引導(dǎo)。改變過去同一化、大眾化的服務(wù)方式，達(dá)到高層次化、專門化的金融服務(wù)水平。傳統(tǒng)的一些商業(yè)銀行對客戶進(jìn)行分層，主要是根據(jù)持有可投資性資產(chǎn)的數(shù)額進(jìn)行分類。而網(wǎng)絡(luò)銀行則主要是根據(jù)個人客戶所需的理財功能的多少對個人客戶進(jìn)行分層。進(jìn)入招商銀行的主頁下可以清晰的看到個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的鏈接，進(jìn)入個人銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)頁后，客戶層次分類清晰的顯現(xiàn)。個人銀行專業(yè)版、個人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財富財戶專業(yè)版。個人客戶可以根據(jù)每一種網(wǎng)上銀行服務(wù)的系統(tǒng)介紹、功能介紹、功能演示、申請指南、操作指導(dǎo)、常見問題解答來了解和確定自己所需網(wǎng)絡(luò)的個人銀行業(yè)務(wù)。

3.資訊性的內(nèi)容認(rèn)知分析

我國正處于建立和完善社會主義市場體系的過程中，新舊體制的交替，充滿著種種的不確定性。網(wǎng)上個人金融服務(wù)是金融行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)不久的衍生品，目前我國個人客戶對其相關(guān)知識的認(rèn)知和普及率還是十分低下。銀行在網(wǎng)絡(luò)上實行個人金融服務(wù)就特別注重內(nèi)容認(rèn)知這個環(huán)節(jié)。內(nèi)容認(rèn)知主要包含了各種個人金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知、操作步驟的認(rèn)知、安全認(rèn)知等。在招商銀行的網(wǎng)上個人銀行的主頁上，可以看到一網(wǎng)通、移動數(shù)字證書、專業(yè)版轉(zhuǎn)賬匯款等各種業(yè)務(wù)的內(nèi)容介紹；也可以看到各種業(yè)務(wù)之間區(qū)別的內(nèi)容介紹；同時可以點擊安全說明，了解實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)個人銀行業(yè)務(wù)所面臨的一些安全性問題。通過這些內(nèi)容的介紹，功能介紹、演示，能夠是個人很快掌握相關(guān)的個人網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的實現(xiàn)和運作。

三發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行下個人金融服務(wù)的制約因素

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）十九次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r報告分析，截至2007年1月我國上網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到13700萬，其中15%的網(wǎng)民平時會在網(wǎng)上購物；透過網(wǎng)上進(jìn)行股票或基金買賣的比例有14%；而其它理財?shù)确?wù)為5.8％，還不超過6％。這一系列數(shù)據(jù)可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展個人金融服務(wù)形式還比較單一，存在很大的上漲空間，因此需要大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行中個人金融服務(wù)。但是在發(fā)展的同時，必須面對以下所分析的制約因素。

1.個人的文化觀念相對落后

首先從中國國民分析來看，大部分人受到傳統(tǒng)文化的影響，對財富的認(rèn)識還主要是積累現(xiàn)金和儲蓄，投資理財?shù)母拍钸€沒有轉(zhuǎn)變。其次能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的個人金融業(yè)務(wù)的個人，基本要求就是必須配備電腦和文化素質(zhì)較高。對于家中沒有電腦和文化素質(zhì)較低的個人則現(xiàn)目前無法實現(xiàn)個人的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，但是這一部分家庭在整個國民家庭中卻占有絕大多數(shù)。進(jìn)一步分析，即便是家中配備電腦，文化素質(zhì)較高，能很快熟悉網(wǎng)絡(luò)個人金融服務(wù)的家庭很多也不愿意參與網(wǎng)上的個人金融服務(wù)。因為他們還存有顧慮，交易是否安全，帳號、密碼是否容易被泄露，有多大的風(fēng)險等等一系列安全和法律問題。

2.商業(yè)銀行的宣傳意識相對落后

一方面當(dāng)前我國的銀行主要是從完善功能和技術(shù)領(lǐng)先的角度投入了網(wǎng)絡(luò)銀行的個人金融服務(wù)，對于個人金融服務(wù)這個潛在的市場的需求了解甚少，而且潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的個人需求還需要很長一段時間；另一方面?zhèn)€人金融業(yè)務(wù)的開展與信用體系的完善密不可分，我國目前的信用體系發(fā)展緩慢，個人征信體系尚未建立，因此網(wǎng)上按揭等業(yè)務(wù)的開展也無從談起；另外銀行受傳統(tǒng)觀念的影響，認(rèn)為開展個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)投入大，成本高，業(yè)務(wù)規(guī)模小，總體看得不償失。這一系列的問題最終使得銀行不愿意過多的投資開展網(wǎng)絡(luò)開展個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，更不愿意冒風(fēng)險對此業(yè)務(wù)進(jìn)行大量的宣傳和推廣。只是為了保持該銀行的核心競爭優(yōu)勢，搭建了這一平臺。

3.網(wǎng)絡(luò)市場環(huán)境不完善，信用機制不健全

個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而我國才進(jìn)行試點。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多客戶不愿意采用信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交易、匯款等方式進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點，因此交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使我國應(yīng)盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)銀行的個人金融業(yè)務(wù)盡快健康的開展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，個人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。第三，稅務(wù)等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的個人業(yè)務(wù)的開展。

4.政府法律、法規(guī)制定落后

由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，帶來了網(wǎng)絡(luò)銀行下的金融法律、法規(guī)建全的新課題。網(wǎng)上銀行的個人金融服務(wù)開展誘發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)犯罪，個人與銀行之間的各種風(fēng)險加大，因此必須建立一套完善的法律、法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范管理，保障個人與銀行之間的權(quán)利與義務(wù)。現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)銀行執(zhí)行的是在2001年6月中國人民銀行頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這一辦法的實施，對規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險和保護(hù)個人客戶的合法權(quán)益起到了積極的作用，但在許多細(xì)節(jié)與技術(shù)問題上仍無明確規(guī)定。目前網(wǎng)絡(luò)銀行多采用協(xié)議形勢，與個人客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，出現(xiàn)問題通過仲裁解決。然而一旦問題出現(xiàn)，又涉及責(zé)任認(rèn)定、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等。由于缺乏相關(guān)法律，使得問題難以得到真正有效的解決。

5.具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融知識的人才缺乏

網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)與高科技行業(yè)完美結(jié)合的產(chǎn)物，因此網(wǎng)絡(luò)銀行個人金融業(yè)務(wù)是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。這就要求必須具有一批既掌握網(wǎng)絡(luò)高科技知識，又精通金融業(yè)務(wù)知識的復(fù)合型的專業(yè)人才。通過他們實現(xiàn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無縫連接，從而提高我國網(wǎng)絡(luò)銀行的個人金融業(yè)務(wù)的整體應(yīng)用水平。但是我國現(xiàn)目前的教育體制下培養(yǎng)的是在各自領(lǐng)域下的專業(yè)人才，同時具備計算機技術(shù)和金融知識的復(fù)合型人才幾乎是空白。更進(jìn)一步的是我國面臨外資銀行激烈的人才競爭。

四、我國網(wǎng)絡(luò)銀行下個人金融服務(wù)的前景

與國外銀行比較，國內(nèi)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)就是個人金融業(yè)務(wù)方面，主要停留在作為消費節(jié)余的存取款范圍，理財、支付、信貸等個人金融服務(wù)市場占有率極低，而對方在理財、支付、信貸和信用資料積累有著相當(dāng)豐富的經(jīng)驗，進(jìn)駐我國后，勢必會搶去這一業(yè)務(wù)大量的市場份額。因此我國銀行必須轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營模式，樹立以個人客戶為中心的經(jīng)營理念下，鎖定更多自己的目標(biāo)客戶群體，同時根據(jù)客戶的需求確定自己的業(yè)務(wù)方向不斷完善和發(fā)展個人網(wǎng)上金融服務(wù)，在面對國外銀行的競爭和自身發(fā)展的環(huán)境中，獨占鰲頭，立于不敗之地！

參考文獻(xiàn)

[1]和麗．個人金融服務(wù)：銀行的熱點［J］．經(jīng)濟問題探索，2002，9：21-23.

[2]馬思萍．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及其法律對策［J］．法學(xué)與實踐,2006,3:56-58.

[3]王友文．網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的五大瓶頸［J］．西部論壇,2004,11:99-101.

[4]蔣小萍．試分析網(wǎng)絡(luò)銀行的利弊［J］．消費導(dǎo)刊,2006,3:55-57.

[5]孔淑紅．我國網(wǎng)絡(luò)銀行模式選擇的理論與實證分析［J］．開發(fā)研究,2004,3：84-86.

[6]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告（2007年1月），中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心.