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摘要：面隊強大的國際市場競爭，我國商業(yè)銀行面隊著機遇和挑戰(zhàn)。在這個時候有必要進行商業(yè)銀行的創(chuàng)新。本文從商業(yè)銀行改革的途徑和對策兩方面探討了改革問題。

關鍵字：商業(yè)銀行創(chuàng)新對策

一、金融業(yè)務創(chuàng)新的有效途徑

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新時必須找準切入點，只有在目前法律法規(guī)允許的條件下，才能使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新更適合國情，刁‘能有效的進行金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新的有效途徑主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.著力增強金融創(chuàng)新內(nèi)生力，積極進行金融體制的創(chuàng)新

首先，要建立完善金融業(yè)務創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)，要建立業(yè)務創(chuàng)新制度保障體系。

其次，明確創(chuàng)新部門的職責和業(yè)務部門的創(chuàng)新目標，以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智。最后，建立人力資源開發(fā)機制。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務創(chuàng)新，都必須由人來實施。所以說，金融創(chuàng)新歸根到底還是人刁‘的競爭。為此，要高度重視人力資源開發(fā)，加強對員工金融新業(yè)務、新知識的學習和培訓，進一步提高員工的創(chuàng)新意識和實際創(chuàng)新能力。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務，進行金融業(yè)務的創(chuàng)新

中間業(yè)務與負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務。首先是負債業(yè)務的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)存款業(yè)務的基礎上開發(fā)新的品種，積極開發(fā)多功能存款賬戶并使存款服務豐富多樣。其次是資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新，增加新的貸款品種，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，把消費信貸業(yè)務作為新的業(yè)務增長點。再次是中間業(yè)務的創(chuàng)新，中間業(yè)務具有成本低、收益高，風險小的特點，為外資銀行帶來豐厚的利潤。加人WTO以后，外資銀行對國內(nèi)商業(yè)銀行的沖擊首當其沖的是中間業(yè)務的沖擊，因此中間業(yè)務的競爭是商業(yè)銀行更高層次的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務相對落后的現(xiàn)實，樹立創(chuàng)新意識，繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務項目，逐步開放擔保類業(yè)務和不斷擴大租賃、委托、、理財、信息咨詢等低風險或零風險中介業(yè)務的市場份額。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，中遠期則應該逐步轉(zhuǎn)向風險略大、技術要求高的投資銀行、期權、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風險投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識密集型和高增長、高收益型、適應國際化要求的中間業(yè)務方向發(fā)展。

3.積極開發(fā)新的電子技術，進行金融服務的創(chuàng)新

隨著電子和網(wǎng)絡技術不斷應用于銀行業(yè)務領域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時代逐步進入“超級銀行，，時代，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術進步和科技創(chuàng)新。首先要加快金融電子化的步伐，大力提高支付結(jié)算系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度，抓緊建設國家金融網(wǎng)絡主干網(wǎng)和同城、區(qū)域、全國一體化資金清算系統(tǒng)，努力推進票據(jù)清算自動化系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、信用卡授信系統(tǒng)、外匯業(yè)務系統(tǒng)等重點應用系統(tǒng)的開發(fā)，早日實現(xiàn)全國性金融業(yè)務處理電子化、信息處理電子化、交易活動電子化和資金匯劃電子化，提高支付結(jié)算的效率。其次是逐步建成全國性的主干網(wǎng)和分區(qū)網(wǎng)相互配套、應用軟件系統(tǒng)和衛(wèi)星通訊系統(tǒng)有機結(jié)合的自動網(wǎng)絡系統(tǒng)，為國內(nèi)外客戶提供準確、快速、便利、周到的金融服務。

4.加快新產(chǎn)品的開發(fā)，進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須打好金融產(chǎn)品品牌。在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時一定要適應客戶需求，貼近百姓生活，方便客戶使用，這樣新產(chǎn)品進入市場后才容易被客戶接受，刁‘具有競爭力。開發(fā)的新產(chǎn)品無論在名稱、操作方式，還是在功能、辦理手續(xù)等方面，必須比以往產(chǎn)品更先進、更新穎，給客戶以耳目一新的感覺。產(chǎn)品的創(chuàng)新要結(jié)合本企業(yè)的企業(yè)文化建設，使產(chǎn)品便于為客戶區(qū)別和識別。新產(chǎn)品的問世后，隨著被客戶大量使用，將進一步增加社會效益和社會影響，增加銀行的經(jīng)濟效益和利潤增長點。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新對策分析

加入WTO對我國商業(yè)銀行既帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機遇。我國商業(yè)銀行應加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應銀行業(yè)的國際化競爭，我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新應從以下幾個方面入手:

1.進行管理制度創(chuàng)新。

我國商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的核心和關鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有建立科學高效的管理制度，才能對商業(yè)銀行實施有效管理，充分調(diào)動員工的積極性，提高工作效率。1、調(diào)整機構(gòu)設置，構(gòu)建高效的組織機構(gòu)。各級分行在內(nèi)部機構(gòu)設置上，應以市場為導向，以客戶為中心，改目前行政主導型模式為客戶主導型模式，按照決策參謀系統(tǒng)、市場拓展系統(tǒng)、服務保障系統(tǒng)和監(jiān)督考評系統(tǒng)重新調(diào)整內(nèi)部機構(gòu)，壓縮管理層，充實一線部門。2、建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督考評制衡互動的科學管理制度。包括建立科學決策制度、完善執(zhí)行制度及對決策和工作計劃執(zhí)行情況的監(jiān)督考評制度。3、建立金融創(chuàng)新的激勵、約束制度。4、明確分支行創(chuàng)新權責劃分，充分調(diào)動基層行金融創(chuàng)新的積極性。

2.進行觀念創(chuàng)新。

應以戰(zhàn)略的眼光和金融生存發(fā)展的角度看待金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動力和源泉，特別在金融競爭日趨激烈，業(yè)內(nèi)外、國內(nèi)外競爭對手虎視耽耽，市場份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，創(chuàng)新成為銀行除了安全、信譽之外的另一生命線。隨著中國加入WTO步伐的加快，國內(nèi)銀行已無退路可言，只有通過“強身健體’，才能適應未來的競爭。因此，中資銀行必須提高對金融創(chuàng)新工作重要性的認識，增強金融創(chuàng)新工作的緊迫感、危機感。

3.面向客戶和市場，積極開拓，進行經(jīng)營策略創(chuàng)新。

市場既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標準。“面向市場、了解市場、融入市場、服務市場、開拓市場、占有市場”是推動商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的必由之路，抓住了市場就抓住了銀行業(yè)務經(jīng)營的關鍵。因此，商業(yè)銀行應建立“以客戶為中心，以市場為導向，以效益為目標”的經(jīng)營理念，樹立優(yōu)勢服務觀念和市場營銷觀念，實現(xiàn)由“等客上門”向“上門等客”的轉(zhuǎn)變，把客戶不斷變化的需求以及市場不斷發(fā)展的需求作為商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營策略的依據(jù)和方向，實現(xiàn)經(jīng)營策略的創(chuàng)新。

4.積極推進業(yè)務創(chuàng)新。

各金融機構(gòu)應樹立品牌觀念，立足于自身優(yōu)勢，客戶需求和與國際接軌的需要，借助先進手段，不斷開發(fā)，研制出金融新業(yè)務、新工具、新品種。在新業(yè)務的開發(fā)上，堅持走引進、改造和研究開發(fā)相結(jié)合的路子。借鑒和引進應適合自身實際，符合市場需求;對傳統(tǒng)業(yè)務的創(chuàng)新，要融入新內(nèi)容，增加新功能，明確新特征，同時要注重創(chuàng)新業(yè)務的推銷、宣傳工作。業(yè)務創(chuàng)新上，還要遵循規(guī)范管理方略、客戶定位方略、區(qū)域定位方略、優(yōu)化品種方略和產(chǎn)品開發(fā)方略。業(yè)務開拓上，重點推進中間業(yè)務創(chuàng)新。

5.要注重創(chuàng)新業(yè)務的風險控制。

遵照銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則，商業(yè)銀行的一切創(chuàng)新成果都必須與風險控制環(huán)節(jié)有機地結(jié)合起來。我國的商業(yè)銀行由于歷年業(yè)務經(jīng)營的累積效應以及內(nèi)部風險控制體系存在不同程度的漏洞、盲點，加上外部經(jīng)濟環(huán)境的影響，經(jīng)營風險一直增勢不減。由于缺乏處置不良資產(chǎn)的有效手段，在存量資產(chǎn)風險還沒有得到控制與化解的情況下，又面臨增量資產(chǎn)風險的不斷出現(xiàn)。因此，強化風險防范與化解、注重發(fā)揮內(nèi)控建設的監(jiān)督保障作用，在規(guī)范經(jīng)營的前提下穩(wěn)步創(chuàng)新，勢必成為各家商業(yè)銀行共同選擇。

6.加快科技創(chuàng)新步伐。

首先，要迅速推進網(wǎng)絡金融工程，搶在外資銀行全面進入中國之前，發(fā)展一批具有忠誠的網(wǎng)上銀行客戶群，建立起客戶對國內(nèi)銀行網(wǎng)上業(yè)務的信任和依賴，進而擁有進行網(wǎng)上銀行拓展和創(chuàng)新的客戶群基礎。其次，要把科技創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新有機結(jié)合起來，提高金融產(chǎn)品的檔次和質(zhì)量。

7.注重銀行間的合作。

在未來中外銀行的競爭中，中資銀行間的業(yè)務合作十分重要，如果對外時業(yè)務處理基本達成同一口徑，不僅可增強競爭性，還可以節(jié)約成本。在統(tǒng)一口徑對外方面，日本銀行業(yè)表現(xiàn)非常突出，形成整體合力增強了影響力。另外，香港和其他一些國家或地區(qū)實行的“銀行公會”制度值得借鑒。可通過這一制度，在中資銀行間以協(xié)議形式達成某些共同準則，溝通信息、防止不公平競爭，協(xié)調(diào)解決部分銀行間的業(yè)務矛盾，增強中國銀行業(yè)的整體實力。注重與外資銀行協(xié)作。通過協(xié)作，可以學習外資銀行先進的金融工具、金融手段和經(jīng)營管理技術，逐步提高中資銀行的競爭力。

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