一中國大力發展農業保險的必要性

目前，中國正處于農業產業升級轉型的關鍵時期，保障農業生產的穩定提高，對中國經濟社會發展具有重要的戰略意義。但從現實情況來看，中國農業生產總產值增長緩慢、農業生產效益偏低、自然災害頻發等問題依然突出，這正是中國大力發展農業保險的重要原因。

1農業總產值低

且增長緩慢改革開放以來，中國農業生產力水平得到巨大提升，農村經濟快速發展。但是，與制造業和服務業相比，農業產值低下依然是影響中國經濟發展的重要障礙。農業（包括農、林、牧、漁等）總產值低。2013年中國農業總產值為56957億元，占GDP總量的比例為10．01％，對GDP總值的貢獻率僅為4．9％，對GDP總值增長的拉動僅有0．37個百分點。農業總產值增長緩慢。自1978年以來，中國農業總產值一直穩定增長，以1978年為基期，2013年中國農業總產值指數為474．9，但與人均GDP指數1837．5相比差距較大。同時，以上年為基期，中國農業總產值增長率過低，1978—2013年中國農業總產值指數的平均值為104．6，低于GDP總值指數的平均值109．9和人均GDP指數的平均值108．7。此外，自2009—2013年，農業總產值增加值指數一直低于平均值104．6。發展農業保險，使其與農村微型金融相互補充，成為農村經濟的重要支柱產業，可以積極發揮農業對國民經濟的拉動作用。

2農業生產效益偏低

中國農業生產多為小農粗放經營方式，投入成本高，精力多，產量少，效益低。土地生產率低。2013年谷物單位面積產量為5894．22kg／hm2，2012年糧食單位面積產量為5301．76kg／hm2，然而2008—2012年，糧食單位面積產量的年增長率平均只有2．25％，且2009年為負增長（－1．62％）。勞動生產率低。2013年中國人均糧食產量只有443．46kg／hm2，2009年人均糧食產量增長率僅為－0．11％，2013年為1．59％，5年人均糧食產量年增長率為2．14％。農業保險可以消除農民的后顧之憂，根據自身的優勢和適宜性安排農業生產、精耕細作，逐步提高農業生產效率。

一、我國農業保險發展概況

1.基本狀況。中國農業保險體系萌芽于20世紀30年代，由一些私營公司自發形成。新中國成立后，中央曾先后在1950年、1953年和1982年出現過政府主導的農業保險經營模式，但是發展較為緩慢。2003年，國務院啟動了政策性農業保險的試點工作，并于2004年推動政策性農業保險的全面調整。2007年，中央財政將農業保險補貼列入預算，推動我國政策性農業保險實現了大發展。目前，我國農業保險已經覆蓋全國各地，參保農戶達到1.83億戶次，保費收入達到240.1億元，業務規模僅次于美國，居世界第二。

2.體制特點。從立法內容和相關實踐來看，我國農業保險有以下三個特點：①特定立法予以規范，在1995年頒布的《保險法》中規定，國家支持為農業服務的農業保險，農業保險由法律和行政法規另行規定。此后，《保險法》經歷了兩次修訂調整，但是都沒有對該條規定做過變動，為農業保險的單獨立法提供了基礎。2012年，國務院頒布了《農業保險條例》，標志著我國農業保險首個立法文本的誕生。《農業保險條例》融合了商業性農業保險與政策性農業保險于一體，做了統一的規范，并明確提出國家支持發展多種形式的農業保險。同時，《農業保險條例》對農業保險的概念進行了拓展，將農房、農機具、漁船等財產保險和農民意外傷害等人身保險都包括在內，使我國農業保險內容更加豐富和多樣化。因此，我國農業保險的立法涉及了商業性農業保險和政策性農業保險、農業保險和涉農保險，在單獨立法的同時，又為各種門類和性質的保險事務做出了精確的規定。②確立了公私合營模式，我國農業保險堅持“政府引導、財政支持、企業運作、部門參與、農業系統延伸”的總體思路。政府統一制定農業保險的具體運行規則，并提供政策方面的支持，具體的業務開展和承保理賠等服務操作，由各商業保險公司負責推進。這種模式類似于國外公私合營的經營模式，確立了我國農業保險未來的發展方向。

截至2012年底，中華聯合保險公司和人保財險公司成為我國政策性農業保險的承包公司，并開辦了包括玉米、小麥、大豆、花生、馬鈴薯、農業設施、果園等涉及各類農產品和農業生產基礎設施的農業險種。同時，中央政府和地方政府在險種設置、保費補貼標準等方面，相繼做出了規定，成為保險公司開展農業保險的業務指南。因此，我國農業保險公私合營模式是從法律規制體系到具體實踐操作的完全體現。③注重地區發展的差別，考慮到我國各地農業生產的模式、類型和發展水平差別較大，中央在具體險種規定、保險補貼水平、承包公司選定等方面，給了地方政府相當大的自主權力，使其能夠根據本地的實際，制定出符合當地發展水平的農業保險政策，以確保農業保險既能夠有效保護當地農業經濟的發展，又使當地農業生產者更能接受農業保險的價格政策。比如，山東省根據本地情況，著力推出了以小麥、玉米、蘋果、蜜桃等特色農作物為主要內容的農業保險承包體系，有效促進了當地特色農業的發展步伐，實現了保險縣數翻番、承保面積翻番和財政補貼翻番的目標。四川省將提高森林保險保障水平和賠付標準作為重點，不斷提高公益林和商品林的保費補貼標準，還取消了森林保險的起賠點。同時，還在全省范圍內全面放開了肥豬保險工作，取消肥豬30%的承保規模控制政策，打造出了適合四川省農業發展模式的保險體系。

二、我國農業保險的財政補貼

1.財政補貼的必要性。與一般的金融保險業不同，大多數國家的農業保險都必須建立在政府財政資金補貼的基礎上，才能得到正常的發展。①理論層面的必要性。從政府干預理論的角度看，農業保險固然是保險業的一種業態，應當由市場進行自主調節，但是在市場調節過程中，往往會在一些特殊產品的調節中出現市場失靈的問題。而農業保險作為一種準公共物品，就存在容易失靈的特點。因此，對其既不能完全放任于市場，也不能直接由政府進行統一配置。政府通過公共財政予以一定的適量補貼，才可以用政府的力量合理干預市場的自發行為，從而為農業保險這種準公共物品實現最高效的資源配置。從信息對稱理論角度看，保險公司對農戶日常生產作業不熟悉，在信息資源上居于明顯的弱勢地位。各國農業保險在開展過程中，常常會出現農戶因為掌握信息優勢而做出違背道德的行為，加大了保險公司的經營風險。因此，政府財政予以補貼，減少這種風險的影響，才能確保農業保險事業能夠順利開展。從福利經濟學理論角度看，農業保險制度為農民這一低收入群體提供了維持生產和生活穩定的保障，是國家為農民提供的一種福利。為了保證這種福利可以正常運行，國家必須用財政補貼的方式確保這項制度能夠得到更好的發展。②實踐層面的必要性。對農業保險進行財政補貼，是世界各國通行的做法。根據世界銀行2008年的統計調查，全球有104個國家和地區，對農業保險予以財政補貼。在現實中，農業保險面臨風險高、損失大、農民收入相對較低等問題，導致保費成為難以平衡的難題。保費設置太高，則農民難以承擔；設置太低，則保險公司面臨虧損。因此，通過政府財政補貼的杠桿，平衡農民與保險公司雙方的利益關系，才能確保農業保險的正式開展。因此，無論是理論層面還是實踐層面，對農業保險實行財政補貼扶持是十分有必要的。

編者按：本論文主要從陽光農業相互保險公司的成立；陽光保險發展狀況；陽光保險經營中存在的主要問題等進行講述，包括了農業保險，是以生長期、可收獲期的農作物和養殖動物作為保險標的、缺乏法律保障、財政補貼不足、相互制保險公司是由所有參加保險的人為自己辦理保險而合作成立的法人組織等，具體資料請見：

論文關鍵詞：農業保險；相互制保險

論文提要：相互制保險作為農業保險的一種模式在我國已試行了四年，取得了一定的發展，但還存在一定的問題，其中法律法規的缺失是最為嚴重的一個，其次就是財政補貼力度不足限制了相互制保險在我國的發展。

農業保險是世界各國支持和穩定農業生產的三大政策性措施之一。發展農業保險既是農業生產面臨自然風險的客觀需要，又是保障農村經濟持續發展，乃至促進整個國民經濟健康發展和安定社會生活的必然要求。由此，我國對現有的各種農業保險模式進行實踐，其中就包括相互保險，它也是現在各國普遍采取的農業保險模式。

一、陽光農業相互保險公司的成立

針對我國農業保險日趨萎縮的現狀，2004年保監會加大了農業保險的實施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽光農業相互保險公司（簡稱陽光保險）正式掛牌開業。陽光保險是經保監會批準成立的我國第一家相互制保險公司，它的建立突破了《公司法》和《保險法》，填補了我國相互制公司模式的空白，標志著我國農業保險邁出了新的一步。陽光農業相互保險公司是在黑龍江墾區開辦14年農業互助保險的基礎上，由該區20萬農戶發起設立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機構。

論文關鍵詞：農業保險；相互制保險

論文提要：相互制保險作為農業保險的一種模式在我國已試行了四年，取得了一定的發展，但還存在一定的問題，其中法律法規的缺失是最為嚴重的一個，其次就是財政補貼力度不足限制了相互制保險在我國的發展。

農業保險是世界各國支持和穩定農業生產的三大政策性措施之一。發展農業保險既是農業生產面臨自然風險的客觀需要，又是保障農村經濟持續發展，乃至促進整個國民經濟健康發展和安定社會生活的必然要求。由此，我國對現有的各種農業保險模式進行實踐，其中就包括相互保險，它也是現在各國普遍采取的農業保險模式。

一、陽光農業相互保險公司的成立

針對我國農業保險日趨萎縮的現狀，2004年保監會加大了農業保險的實施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽光農業相互保險公司（簡稱陽光保險）正式掛牌開業。陽光保險是經保監會批準成立的我國第一家相互制保險公司，它的建立突破了《公司法》和《保險法》，填補了我國相互制公司模式的空白，標志著我國農業保險邁出了新的一步。陽光農業相互保險公司是在黑龍江墾區開辦14年農業互助保險的基礎上，由該區20萬農戶發起設立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機構。

農業保險，是以生長期、可收獲期的農作物和養殖動物作為保險標的，在保險標的遭受自然災害或意外事故而發生經濟損失時，由保險人承擔賠償責任的保險。農業保險的標的物受自然條件的影響很大，農業保險承擔的危險也非常復雜，多數危險屬于巨災型，農業保險業務存在高風險、高賠付、預期收益有限等特點，經營風險大。另外，農業保險業務分散，管理費用和經營成本都非常高。農業保險的這些特點決定了其從整體上不具盈利性，農業保險產品難以商品化，農業保險業務不能夠按照商業保險的一般規則進行經營。

1.研究性教學

1.1研究性教學法的特點

1.1.1學生學習的創造性

研究性教學法是對人的主動性學習的高度評價，有助于學生自主有效地學習。使用研究性教學方法，學生可以在教師指導下進行研究性的學習活動，獨立地進行專題研究，充分發揮自身的潛在能力，培養創新精神和創造思維，提高創造能力，實現素質教育的目標。

1.1.2教學組織的開放性

研究性教學法實行開放式的教學，研究專題公開，學生自己選擇并承擔研究課題，或是自己擬訂專題并經老師同意進行研究。在組織形式上，可以是小組合作研究，也可以是個人獨立研究，還可以是個人與集體討論相結合。在教學時空上，不局限于課堂，可根據需要到圖書館、實驗室、教研室等場所，或者深入企業、社會進行調研。完成研究任務后，可采用“開放式長作業”的形式，根據具體情況，可用幾周、幾個月到一個學期的時間完成研究性作業，整個過程開放性強。