根據省建設廳等九部門《關于做好住房公積金專項治理工作的通知》（*建金〔***〕7號）和《關于印發*省加強住房公積金管理專項治理工作實施方案〉的通知》（*建金〔***〕*號）精神，經市人民政府研究，決定在我市開展住房公積金專項治理工作。現結合我市實際，制定本實施方案。

一、指導思想和工作目標

㈠指導思想：以黨的*和中紀委十七屆二次全會精神為指導，深入貫徹落實科學發展觀，按照《住房公積金管理條例》、《國務院關于進一步加強住房公積金管理工作的通知》（國發〔***〕1*號）及審計部門出具的審計報告和下達的審計決定的要求，以落實審計整改工作，健全監管制度，加強內部管理，完善繳存使用政策，查處違紀違規行為為重點，堵塞監管漏洞，維護資金安全，改進工作作風，提高辦事效率，為解決廣大職工住房困難，促進社會主義和諧社會建設發揮積極作用。

㈡工作目標：住房公積金監管力度明顯增強，及時發現、糾正和查處違紀違規行為；內部管理和風險防范能力明顯加強，資金運作風險得到有效控制；嚴格“控高保低”的繳存政策執行，促進繳存職工人數全面增長；服務質量和工作效率明顯提高，群眾反應強烈的辦事程序復雜、工作效率低下等問題得到有效解決，社會滿意度顯著提高。

二、工作任務

㈠加強對住房公積金決策、管理制度執行情況的監督檢查。

論文摘要：近年來，隨著我國社會經濟的發展，信用回歸的呼聲愈加強烈，切實加強社會信用建設，直接關3,-到我國信用制度的建立與社會信用體的完善，是當前構建和諧社會的一項重大課題。文章論述了信用檔案的類型、特點、構成，就我國個人信用檔案建設中存在的問題進行了探討，提出了解決的對策。

論文關鍵詞：信用個人信用檔案檔案建設

個人信用檔案是指關于自然人信用狀況的原始記錄，是信用社會和信用制度的基礎。有效、可靠的社會信用體系是現代市場經濟的重要基礎之一，建立個人信用檔案制度具有重人的社會意義。

一、信用檔案類型與特點

從經濟、金融的角度看，信用是一種借貸活動，如銀行部門的借貸、還貸活動，這是一種狹義概念。現代講的信用管理實際上是廣義概念的信用，廣義的信用是狹義信用的基礎。據此，我們可以把信用檔案分成兩種類型：一是每個行業專用的信用檔案；二是綜合性的信用檔案。而信用檔案包括原始性、權威性、非永久性、檔案信息的共享性等特點。

二、個人信用檔案構成

第一條為進一步深化我市住房制度改革，支持城鎮居民購買自用普通住房，規范住房公積金貸款管理，保障住房公積金安全運作，根據《中華人民共和國擔保法》、國務院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》，結合本市實際，制訂本辦法。

第二條住房公積金貸款（以下簡稱貸款），是指住房公積金管理機構（以下簡稱貸款人），用住房公積金向繳存了住房公積金的職工個人（以下簡稱借款人）發放的用于購買、自建、大修普通住房的貸款。貸款人發放貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人將根據本辦法進行處理。

第三條本辦法由市住房公積金管理中心委托銀行房地產信貸部（以下簡稱銀行信貸部）辦理。適用于全市行政事業單位，駐撫中央、省屬各單位，國有、城鎮集體、外資、城鎮私營及其他城鎮企業，民辦非企業單位，社會團體按規定繳納了住房公積金的職工個人。

貸款對象和條件

第四條貸款對象應是具有完全民事行為能力，并按規定足額繳存了住房公積金的個人。

第五條借款人應同時具備以下條件:

1.急銀行之所急———控制中間業務潛在風險

目前，中間業務是各商業銀行機構極為重視的業務，也是金融創新的主要領域。中間業務是指銀行通過為客戶辦理支付結算，以及其他委托事項從中收取手續費的各項業務，包括票據承兌、開出信用證、代客外匯交易、代客理財、匯兌等業務。由于無法對日新越異的銀行中間業務進行有效的規范和管理，業內逐漸出現了一種無奈：律師服務未能在中間業務領域發揮應有的保駕護航作用，銀行開始從風險經營型企業，演變成風險厭惡型企業，其中律師服務缺位成為重要的原因。如果說傳統存貸款尚有固定的法律服務模式可循，更多的中間業務和金融創新業務，正在成為沒有法律服務規范可循、具有巨大需要的領域。進入銀行中間業務領域，需要重新定位銀行相關部門的職能，與律師服務協同發揮防范控制和化解中間業務法律風險。由于銀行中間業務法律規定很少，限制相對寬泛。律師應當積極建議銀行建立完善的中間業務風險控制機制，以專業知識對合同性文件進行法律審查。讓律師服務提前介入中間業務產品設計和交易，論證中間業務新產品的合法、合規性，客觀、公正、合理地安排中間業務法律框架，開展法律專題調研，研究中間業務法律風險預防，建立法律風險評價制度，研究總結法律咨詢疑難問題，逐步形成中間業務法律指引。對中間業務合同及文件進行法律審查，商業銀行總行或分行對多數傳統業務已經制定了規范縝密的制式合同，但在中間業務方面，由于種類繁多、產品差異較大，客戶需求差異化，出于業務競爭的需要，需要為客戶提供個性化服務，因此較多業務沒有制定制式合同，在此情況下銀行相關部門與律師在開展中間業務過程中，應當根據客戶實際需求擬訂合同。目前，中間業務立法仍有不少空白，對聯系廣、影響大的業務側重于監管限制，忽視銀行與客戶關系的調整，缺乏對中間業務當事人權利義務的有效規范。基于上述實際，律師可以通過中間業務合同文本的審查、修訂、使用、管理，進行合同履行及跟蹤監督，規范當事人的權利義務關系，發揮合同文本的事前防范功能，進而增強中間業務可預期性和確定性，規范銀行和客戶交易雙方的權利和義務關系，防范減少糾紛。

2.開展有效性審查———控制消費貸款法律風險

銀行的個人消費貸款(即銀行的零售業務)業務領域，蘊含著律師非訴訟法律服務的廣闊空間。以個人住房貸款為例，律師介入銀行按揭業務，運用法律知識和經驗，對開發商、購房者的主體資格和文件進行真實性、合法性、有效性審查，通過服務銀行、開發商和購房者三方，既能有效地防止虛假現象出現，盡可能控制信貸資金出現呆賬、壞賬；又能對銀行信貸資金安全、有效、及時地回收起到保障作用。通過對三方當事人提供專業化的服務，從而保障消費貸款的安全、便捷、合法、規范。具體來說律師的法律服務應包括：協助銀行對房產開發商及樓盤開展調查確認，出具法律意見書。協助銀行做好對購房者的調查核實，出具法律意見書。協助銀行、開發商、借款人三方擬訂個人住房按揭法律事務所需一切合同、協議及其他法律文件，并對三方簽訂的協議、合同及其他法律文件提供律師見證。協助各方辦理按揭貸款房屋的各項登記備案。根據借款人的還款日期，及時提醒借款人履行合同按時還款，對借款人遲延還款的，發出催款函督促購房者按時歸還本息，發現購房者無力歸還本息，盡早采取措施，要求開發商履行回購義務，或拍賣所抵押房產。

3.運用法律文書工具———優化律師服務

銀行對開發貸款項目、技改貸款項目的項目評估是貸款前的必經程序，項目評估報告是商業銀行審貸會決定是否貸款的重要決策依據。項目評估報告通常包括：借款人評價、項目建設條件評價、市場評估、投資估算和籌資評估、償債能力評估、貸款風險評價等內容。其中對于借款人資信狀況，經過律師調查可以出具法律意見書；對于項目建設條件評價當中的項目合法性審查，也可以通過律師調查、審查后出具法律文書。對于貸款風險評價當中的擔保風險分析，律師可以對借款人擬提供抵押的抵押物合法性進行審查。對該抵押物權屬調查之后出具法律意見書。銀行流動資金貸款中的律師法律服務，主要是由律師對抵押人提供的抵押物進行合法性審查，以及到房地產抵押登記部門進行調查，出具相應的法律文書。另外律師還應該參與對借款人的資信調查，介入對借款人借款投入的項目的合法性審查，以及對借款投入項目的聯建合同的審查、聯建方的資信調查等等。

一、指導思想

開展專項治理工作要以黨的全會精神為指導，深入貫徹落實科學發展觀，按照《住房公積金管理條例》以下簡稱《條例》國務院關于進一步加強住房公積金管理工作的通知》國發[]12號）及國家審計署下發的有關住房公積金審計的要求，堅持積極穩妥、依法治理、標本兼治、突出重點的原則，以落實審計整改工作，健全監管制度，加強內部管理，完善繳存使用政策，查處違紀違規行為為重點，堵塞監管漏洞，維護資金安全，改進工作作風，提高辦事效率，為解決廣大職工住房困難、促進社會主義和諧社會建設發揮積極作用。

二、工作目標和主要任務

這次專項治理工作的目標是住房公積金監管力度明顯增強，及時發現、糾正和查處違紀違規行為；內部管理和風險防范能力明顯加強，資金運作風險得到有效控制；控高保低”繳存政策嚴格執行，繳存職工人數全面增長；服務質量和工作效率明顯提高，群眾反應強烈的辦事程序復雜、工作效率低下等問題得到有效解決，社會滿意度顯著提高。

重點做好以下幾方面工作：

一）加強對住房公積金決策、管理制度執行情況的監督檢查督促對年、年住房公積金審計后出具的審計調查報告、審計報告和下達的審計決定的執行和落實，檢查其整改情況。加強對住房公積金管理委員會（以下簡稱“公積金管委會”履行職責情況；住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”內部管理制度建立和執行情況；執行財政、財務會計制度情況，依法提取風險準備金情況，管理費用和廉租住房建設補充資金實行“收支兩條線”情況；廉租住房建設補充資金用于廉租住房建設情況；各監督部門履行監督職責情況；公積金監管信息系統建立和運行情況的監督檢查。對違反《條例》規定的要堅決予以糾正。