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可靠的網絡理財范文第1篇

基金、股票行情,時時查詢交易。

實現這一切,只需開通工商銀行手機銀行(WAP)3G版,全新的理財生活馬上展開。

2009年上半年我國了3G牌照,標志著3G商業時代到來。“3G”是第三代移動通信技術的簡稱,是指支持高速數據傳輸的蜂窩移動通訊技術。與目前大多數人使用的2G手機相比的主要區別是在傳輸聲音和數據的速度上的提升,它能夠更好地實現無線漫游,處理圖像、音樂、視頻流等多種媒體形式,提供包括網頁瀏覽、網絡購物、等多種信息服務。隨著3G網絡的應用越來越廣,各項衍生服務迅速發展,手機銀行(WAP)3G業務最為明顯。

手機銀行最早出現是在2004年,雖然多年的市場培養已為手機銀行已擁有了一批忠實客戶,但很多人都不了解這項業務。與其他新業務一樣,它的發展還需要一段時間的市場培育。3G時代的到來,為手機銀行提供了更加穩定的網絡環境,它隨時隨地、操作方便的優勢日益明顯。越來越多的人開始關注這項業務,選擇一個安全、便捷的手機銀行將讓我們的生活豐富多彩。

2009年8月工商銀行推出手機銀行3G版,申請簡便只需一部能收發短信的手機,無需辦理任何手續即可辦理賬戶余額及明細查詢、匯率和利率信息查詢、捐款等業務,注冊后更可享受轉賬、匯款、繳費等更多服務。該業務具有隨身便捷、申請簡便、功能豐富、安全可靠等特點,主要涵蓋了以下內容:賬戶管理、轉賬匯款、繳費業務、手機股市、基金業務、國債業務、外匯業務、黃金業務、銀期轉賬、信用卡查詢與還款服務。全面滿足客戶的日常生活和理財需要,具有隨身便捷、簡單安全、功能實用等特點。另外,您還可以通過工行手機銀行(WAP)實時了解包括存貸款利率、基金凈值、股市行情、匯市行情、黃金行情等在內各類金融信息。

可靠的網絡理財范文第2篇

關鍵詞：互聯網金融；高中生；消費行為；理財觀念

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的定義

互聯網金融是指借助互聯網工具，以追求資金融通、支付以及信息中介為目的的金融方式和金融業態，是傳統金融與新興互聯網技術相結合的產物。

（二）互聯網金融的特征

1.成本低互聯網金融依托網絡平臺自行完成，無需傳統中介，亦無壟斷利潤。2.效率高互聯網金融依托計算機網絡，操作流程自動化、標準化程度較高，客戶無需排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。3.覆蓋廣互聯網金融能夠突破時間和空間限制，借助國際互聯網匹配金融資源，客戶基礎更廣泛。特別一點，互聯網金融往往以小微企業為主要服務對象，填補了傳統金融企業的服務盲區，又利于促進實體經濟發展。

二、互聯網金融對我國高中生消費行為的影響

（一）影響高中生互聯網金融消費行為的相關因素

筆者通過對部分高中生的隨機調查及分析，并參考一些相關的研究文獻，概括出影響高中生互聯網金融消費行為的一系列相關因素。1.性別因素。高中生的性別因素與其互聯網消費行為呈現一定的相關性。有人曾調侃女人為“消費的動物”，筆者根據調查和統計發現，多數女高中生的消費觀念，與男生相比，的確更趨積極，對于互聯網消費的接受程度也更高、線上消費行為也更趨活躍。在受調查的高中生群體中，女性占據了主體地位。2.家庭經濟條件。在正常的情況下，家庭經濟條件決定了高中生的消費水平。生活費用的額度與高中生的互聯網消費行為存在直接關聯。生活費用額度高的高中生介入互聯網消費頻率更高、消費規模也更大，反之則小。3.年齡因素。筆者根據調查和統計發現，高一、高二學生比高三學生在互聯網消費上更顯活躍，特別是高一、高二學生在電子產品消費方面更趨積極。分析其中原因，大致在于低年級學生因剛入學不久購置學習及娛樂工具較為集中且課業負擔及升學壓力較高三學生為輕所致。4.上網條件。高中生上網一般使用臺式電腦和手機上網。一般而言，對于從事互聯網消費活動來說，手機上網能夠直接使用非常多的APP，其操控性、便捷性更占優勢。部分高中生因限于經濟條件或者受家長的限制等原因，往往使用功能比較簡單的手機，因此較少介入互聯網消費活動。5.配送條件。很多高中生，因為擔心自己的消費活動不被家長支持，往往喜歡避開家長進行，所以一般選擇學校附近快遞網點。因此，配送條件的優劣、快遞服務的質量和水平，往往成為影響高中生介入互聯網消費的一個重要因素。

（二）互聯網金融對高中生消費行為的影響

1.互聯網金融使得高中生的消費行為趨于積極。首先，互聯網金融本身作為一種金融創新，拉近了消費者與金融服務提供商的關系。互聯網金融鮮明的創新性和易用性，特別容易引起高中生的關注，并激發他們的參與興趣。其次，支付寶、微信、百度錢包等眾多互聯網金融提供商的普及教育和宣傳推廣使得互聯網消費成為一種時尚潮流。2.互聯網金融使得高中生的消費頻率加快、消費規模不斷增長。首先，支付寶、微信、百度錢包等眾多互聯網金融提供商，為網絡消費提供了相對可靠的支付平臺。與此同時，京東、淘寶、趕集網、轉轉等商城的出現，更為高中生搜索、挑選中意產品提供了極大的方便。高中生不必再像過去那樣費時費力到市區進行尋找。其次，互聯網金融的出現，幫助高中生克服了對較高價值商品的消費力不足的限制。趣分期、名校貸、學生貸等不斷涌現，高中生在互聯網消費過程中可以直接借助互聯網金融進行分期付款，打開了高中生的信用消費之門。另外，作為示范效應，這也同時促使更多的高中生參與到互聯網消費大軍之中。3.互聯網金融刺激了高中生的消費欲望。互聯網金融的便捷性、快速性，非常直觀地提升了消費者的消費體驗，這對于高中生來說，是一種非常強烈的吸引。天貓、淘寶商城的立即購買，微信、支付寶、百度錢包的快捷支付等各種豐富多彩的快捷交易條件，甚至使得很多距離市區較遠的高中生，都能獲得新的休閑和消費方式。顯然，這也刺激了高中生的消費欲望。

三、互聯網金融對高中生金融理財觀念的影響

（一）影響高中生金融理財觀念的因素

1.可用資金。金融理財活動，離不開“有財可理”這一基本前提。高中生一般只在手頭產生富余資金的時候，才會去考慮金融理財這回事。可用資金的規模大小，直接影響高中生對于金融理財的興趣。2.金融理財門檻。一般來說，面向成年人的各種金融理財產品都設置了一定的資金門檻。不具備一定的資金規模，是不能參與某些金融理財產品的。而作為高中生來說，一般可用資金額度有限，這直接影響著高中生能否更多地參與金融理財活動。3.金融理財的便捷性。高中生限于年齡和社會閱歷，一般都不太喜歡過于復雜的合同約定和交易規則。因此，金融理財產品的設計特點，直接影響高中生能否參與金融理財活動。

（二）互聯網金融對我國高中生金融理財觀念的影響

1.互聯網金融理財產品的出現，使得高中生金融理財意識顯著增強。互聯網金融的快速發展，使得越來越多的高中生開始關注互聯網金融理財。高中生積極利用富余資金進行投資活動，既有利于他們培養勤儉節約的美德，又能減輕家庭的經濟負擔。2.互聯網金融的出現，讓高中生敢于嘗試更多風險收益不同的金融理財產品。高中生對互聯網金融理財產品的廣泛使用，使得他們對于金融理財產品的理解也逐步加深。新的知識和經驗刺激著一部分高中生敢于購買高風險、高收益的金融理財產品。從有限的利息到高風險下的高收益，高中生的金融理財觀念在改變。少數激進的高中生已經放眼于寬廣的金融市場，嘗試憑借自己的觀察和判斷進行金融理財。

四、高中生進行互聯網金融消費和金融理財對策建議

在當前形勢下，互聯網金融尚屬于新生事物，國家層面采取的還是鼓勵扶持與加強監管雙管齊下的態度。互聯網金融市場的突出問題較多，集中表現在安全環境不理想上。如今網絡詐騙層出不窮，而高中生基于其年齡和社會閱歷的弱勢，在參與互聯網金融活動的時候，特別需要增強安全意識。1.加強對于高中生的社會主義核心價值觀教育，引導高中生樹立健康、理性的消費觀念。從學校層面來說，應當聯合學生家長，依托社會主義核心價值觀的宣傳，強化對于高中生的思想品德教育，以幫助高中生樹立健康的消費觀念。學校和家長，都應當教育高中生適度消費、不搞攀比，不追求所謂的“高、大、上”物質消費。2.加強對于高中生的網絡防騙教育，提高高中生的網絡防騙能力。學校應當聯合公安部門，對高中生開展防范網絡詐騙專題活動，培養高中生的網絡安全意識，幫助他們掌握安全交易要領，提高安全管理能力，降低受騙風險。這個過程中，家長也要配合做好對高中生理財教育，與孩子保持密切聯絡，盡量避免不合理的額外消費。3.加強對于高中生的財商教育，提高高中生的理財判斷能力。應當培養高中生對于金融知識的興趣，引導他們注重接受金融理財教育，謹慎理財。高中生的金融理財活動，應該建立在較為完備的金融知識的基礎上。高中生應當在對金融理財產品進行充分了解之后再選擇購買。盲目購買金融理財產品是對自己的不負責任。而合理的金融理財方式則能夠降低金融理財風險，增加金融理財收益。因此，掌握金融理財知識至關重要。綜合以上研究和分析可以發現，伴隨著互聯網金融的快速發展，高中生的消費活動趨于活躍。但是，在另一方面，高中生的金融理財知識尚呈現明顯薄弱態勢。高中生基于年齡和社會閱歷等一系列限制性因素，其心智發展尚待成熟，故不應盲目跟風。高中生應當在完成課業學習任務之余，適當補充消費和金融理財的相關知識，以樹立正確的消費意識和金融理財觀念，不斷提高自身的理性判斷能力，從而為未來的學習及生活奠定堅實的基礎。

參考文獻：

[1]趙昊燕.我國互聯網金融發展現狀及對策研究[J].經濟與管理,2013(01).

[2]孫卉.試析互聯網金融對國民經濟的影響與發展趨勢[J].商,2015(01).

[3]吳效峰.互聯網金融對大眾投資理財觀念的影響[J].時代金融.2017(02).

[4]邵騰偉,呂秀梅.新常態下我國互聯網消費金融的表現作用與前景[J].西部論壇,2017(01).

可靠的網絡理財范文第3篇

（一）第三方支付平臺第三方支付平臺的首要服務模式是將多種銀行卡的網上銀行支付方式整合在同一個支付界面上，主要負責在交易過程中完成賣家、買家與銀行的三者之間的銜接。一般多為具備較強信用的獨立機構，通過與銀行簽約合作，提供接口作為支付結算的交易平臺。由于此種平臺出現較早，目前已經進入成熟期，此類平臺在上述服務的基礎上，又派生出了代扣代繳等更為高端的金融電子服務，并逐漸向手機支付移動平臺延伸。作為主要的互聯網交易方式和信用中介，截止到2013年底，國內獲取第三方支付平臺許可證的機構已經超過250家，其第三方支付交易規模已經達到17．9萬億元人民幣。第三方支付平臺對商業銀行最直接的影響就是對其中間業務盈利的巨大沖擊。眾所周知，除去存貸款利息差外，目前商業銀行將中間業務作為未來新的利潤增長點，而支付結算和代扣代繳等手續費收入作為最常見的中間業務，第三方支付平臺直接分流了商業銀行的上述業務，造成相關收入明顯的下降。不過目前這種平臺對商業銀行存款的沖擊較為有限。以支付寶為例，作為最初與淘寶網捆綁的網絡安全功能，使用第三方信用擔保交易模式較早，不僅在網上銀行交易方面具備巨大的優勢，而且在手機移動支付方面，其下載量也占近六成的絕對優勢。

（二）互聯網信貸平臺目前最為流行的網絡貸款模式是P2P融資模式，是點對點信貸的簡稱，英文全稱Peer－to－Peerlending，人民銀行相關文件中，稱為人人貸，是不同于資本市場融資、較為特殊的直接融資方式。傳統的貸款方式是個人閑散資金匯集存在銀行里，然后銀行依據流程統一向符合標準的個人和機構客戶發放貸款，而P2P融資模式改變了傳統的貸款方式，通過P2P投融資平臺，出資方可以不通過實體金融機構自愿將錢借給在平臺上的融資人，平臺需要做好兩方面工作，一方面是制定各種交易制度來確保出資方更及時的將錢借給融資方，并提供相關配套服務，做好借款的管理工作；另一方面則是做好融資方的信用資質和抵押物的審查工作，P2P平臺的風險控制部門一定要對審查不符合要求的融資方加以排除，為出資人的資金提供安全保障。P2P平臺作為第三方，其地位相對獨立，僅提供撮合交易的公開信息和透明數據，不參與具體的交易行為，也不能發表任何傾向性的建議，出資人根據平臺所提供的信息、數據和交易制度為保障，做出出資與否的獨立判斷。P2P平臺所有的相關服務和制度都是圍繞如何更好的搭建投融資平臺來設立，以吸引更多優質的出資人和融資人參與到平臺交易中。由于信用是信貸的基礎，除上述模式之外，其它較為常見的模式是P2P平臺將自己的信用加入到交易行為中，比如為出資方的本金甚至利息提供全額擔保，把P2P平臺的無風險收入變成了有風險收入，成了實際當中的擔保平臺。P2P平臺的模式有點類似于民間借貸，但又與后者又明顯的不同。由于民間借貸多發生于熟人之間，對于通過P2P平臺向陌生的客戶借款，很多出資方還不能接受，由此可以看出P2P平臺能夠運作成功與否，取決于平臺的風險控制技術和是否提供全額資金擔保，而P2P平臺的市場受限于這種先天的劣勢，目前還不能取代商業銀行的傳統信貸中介地位。以2013年設立的愛投資在線投融資平臺為例，愛投資主要為散戶投資人和優質企業融資方服務，從設立至今，它憑借出色的風險控制技術和良好的信譽保障，目前還未有一例發生網絡信貸違約的案例，并且從去年底它成為首個中國金融認證中心安全認證的互聯網金融平臺。其最大的優勢在于它為保護投資者權益設立了三重資金保障制度，具體措施為：風險保障金＋本息全額擔保＋足額資產抵押，其目標是切實保護用戶的每一筆投資，把風險降到最低。（三）互聯網金融理財渠道互聯網金融理財渠道是指借助互聯網渠道，將金融產品與網絡服務相結合，向客戶提供金融相應的服務，跟傳統的理財產品相比，其主要特點是不限制購買門檻、無手續費、隨時贖回等。客戶可以不通過商業銀行來購買貨幣型基金等低風險的短期理財產品，同時這部分理財資金還可以隨時用于轉賬支付、網上購物等，操作非常的便捷。互聯網金融理財渠道的最典型代表是余額寶，它是第三方支付平臺支付寶派生出的最具代表性的余額增值服務。其操作模式是用戶可以通過網絡或手機支付平臺把錢直接轉入余額寶中，或者先轉入支付寶，再轉入余額寶，不收取任何手續費，無最低轉入門檻，轉入當天開始計息，按天返還利息并可以當日或次日取出本金和利息。通過這種方式獲取的收益，要遠高于同期的銀行活期存款利息收益。截止到2014年1月，余額寶的最高七日年化收益率超過了6．7％，截止到2月底，余額寶的規模突破5000億，客戶超過8100萬，并且還在不斷持續增加，而與余額寶合作的天弘基金公司更是成為目前國內最大的基金公司。傳統的商業銀行存款業務是受余額寶影響最大的，由于余額寶的資金主要來源于客戶閑散的小額活期存款，直接導致商業銀行的存款數量明顯減少，致使相應的貸款額度也受到了很大的限制，并且倒逼商業銀行提高短期貨幣理財產品的收益，余額寶多數資產投向銀行協議存款，在貸款成本不增加的前提下，從而間接的壓縮了銀行的存貸款利息差，有效降低了銀行業最為傳統的盈利點，從根本上改變了目前的金融產業的生態。

（四）互聯網金融理財門戶互聯網金融理財門戶是指各大金融機構將金融理財產品放在互聯網網站平臺，用戶通過該類網站所提供的各類信息通過對理財產品的用途、金額和期限進行篩選和對比，自行挑選適合自己的理財產品，其關鍵為“搜索與比價”。這種模式的門戶網站更像是第三方理財平信息化臺，或者理財電子超市，這種平臺不是銷售單一公司的理財產品，而是將不同公司的基金、信托和保險理財產品統籌到一個網站平臺上，使投資者可以通過一站式服務了解并購買到市面上幾乎所有的理財產品，并且平臺主要扮演提供信息的中介角色，本身并不參與任何交易與資金的外來。國內經營較為成功的有格上理財、融360、陸金所、好貸網等，在當下多元化的互聯網金融模式下，這些門戶網站每天都吸引著成千上萬的客戶進行咨詢和交易。以目前的形式看，互聯網金融門戶對商業銀行的理財業務的沖擊是較為有限的。由于上述理財產品的門檻相對較高，理財客戶更愿意通過銀行理財經理面對面的了解理財產品，對于理財的后繼服務，銀行網點明顯受信任度更高，而網絡平臺對于準備投入大額資金購買理財產品的客戶而言，似乎缺乏可靠的安全感。能夠接受網絡門戶購買理財產品的客戶需要具備兩點，一是對互聯網的認知和接受程度較高，二是能夠承受一定的風險，往往滿足這兩點的客戶為收入水平相對較低的年輕人。因此，互聯網金融門戶銷售理財產品對商業銀行理財業務影響相對較小。

二、傳統銀行業的應對策略

（一）加快利率市場化的進程利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率價格由市場的供求關系來決定，或者說，利率的決定權交給金融機構，由金融機構根據自身的資金供需狀況和對市場走勢的判斷來自主的調整利率的水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求關系決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。將來隨著互聯網金融接受程度的逐步提高、客戶理財觀念的轉變以及年輕客戶群體財富的逐漸增多，傳統的商業銀行業務受到時代更迭更大的沖擊在所難免，銀行的利率水平只有更好的市場化，尊重市場引導資源配置，才能更好地應對競爭。

（二）加大銀行業務的互聯網化首先，商業銀行需要不斷加大對信息技術系統的升級與改造，提升電子銀行平臺的效率，擴展相關的信息化服務范圍，滿足不同客戶的需求，從而維護住存量的客戶，避免流失。其次，商業銀行需要加大加深與電子商務平臺及第三方支付平臺的合作，從而更好的覆蓋互聯網支付結算領域，在越來越多的客戶使用電子商務平臺購物的趨勢下，這種賺取中間交易費用的模式除了能夠降低互聯網金融沖擊外，也可以使銀行與互聯網金融平臺由競爭轉向合作，還可以成為銀行拓展業務的新途徑。四、總結總體而言，由于以前傳統金融產業鏈的封閉，互聯網金融的迅速興起會對傳統銀行業產生一定的影響，這種影響在其興起的初始階段尤其顯著。由于銀行在整個金融業中始終處于壟斷地位，隨著時間的推移，銀行也會逐漸采取相應的策略也應對這種競爭，所以目前來看，互聯網金融對傳統銀行業的沖擊有限。

可靠的網絡理財范文第4篇

一、財務管理環境的改變

（一）經濟環境。網絡經濟時代，信息產業成為全球第一大產業，以信息產業為主導產業的全球經濟逐漸知識密集化。因特網的建立，形成了全球單一的電子市場基礎；企業的資源配置，產品的銷售，都在世界范圍內進行；企業之間的合作、重組也跨越了國界。企業通過互聯網不僅向社會提供服務，并且可以從事網絡經貿活動（即電子商務），因此紛紛在網上開設“網址”，樹立網絡形象。互聯網絡的迅速延伸和擴展，使得一個全新的網絡社會正在形成，使地球“縮小”變成一個“地球村”。世界經濟成為了一個資源共享、高速運轉、多元化發展的一體化經濟，經濟模式改變了人們的工作（如家庭辦公，與生活（如網上購物），也改變了企業的運作方式（如虛擬企業的組建，和管理方式（如網絡財務的應用）。

全球經濟的網絡化、一體化，便全球的競爭更加激劇，同時改變了企業的競爭機制，在競爭中的合作變得尤為重要。全球網絡化，資本、技術、智力的全球“流動”與擴散，使企業逐漸趨向“無界”經濟。一些獨立的廠商、顧客、同行的競爭對手通過信息技術聯成臨時的網絡組織，以達‘到共享技術、分攤費用以及滿足市場需求的目的，求得共同的生存與發展。技術變革要求企業變為松散、精簡和更加靈活的結構。總公司重點從事設計、組裝和開發市場，生產分包給外圍公司，公司之間構成各種協作關系。大公司之間組成戰略同盟，大公司與小公司構成幾何網絡企業。一種虛擬的動態聯盟組織便適應時代的需求產生，銷形成一個完整的鏈條，企業的財務管理功能將延伸到企業之外。

（二）技術環境。以網絡技術為主的各種信息技術為企業的財務管理提供了更廣闊更先進的技術手段與方法：企業可以以柔性技術為基礎保持技術的領先；以信息網絡為依托實現資源整合，將網絡與財務相結合形成網絡財務，并且開發網絡財務軟件，實行動態的、實時的財務管理。

（三）金融環境、社會環境。電子貨幣成了網絡交易市場的主要貨幣流通結算工具，互聯網的延伸使得全球外匯市場每天24小時都可以進行交易，人們可以在全球范圍內將資金以“光的速度”從一個地方轉移到另一個地方，并且流通費用、交易成本大大降低。電子貨幣形態的資金將成為企業籌資、投資、分配的主要形式之一。網上銀行的建立為網絡經濟的五常運轉提供了安全、可靠的金融保障。網絡經濟時代技術變革相應會帶來社會變革，企業組織和工作結構、社會工種的改變也將影響到企業的財務管理。

企業財務管理環境的改變，是財務管理技術方法、職能、觀念革新的前提，同時也是其直接影響因素之一。

二、財務管理技術方法的創新

網絡經濟社會，傳統的財務管理手段和方法面臨著新的挑戰，一些新的財務管理技術方法應運而生：

（一）網絡財務管理。是企業運用網絡來實現財務管理職能。企業將網絡技術應用于財務管理中，從而實現解決一系列目前的財務活動無法解決的問題，如跨地區財務數據傳遞、會計報表合并、動態分析財務及資源狀況等，便形成一種全新的財務管理體系。網絡財務管理依靠網絡財務軟件來執行完成，網絡財務軟件將完成財務與業務的協同管理、在線管理和對電子商務的管理。通過網絡財務軟件可以實現事中動態會計核算與在線經濟資源管理，實現企業對分支機構的遠程財務管理、物資管理及諸如遠程報表、報賬、查賬、審計等遠程控制行為。

（二）財務柔性管理。網絡時代中企業為了增強在不可預見的、多變的環境中的生存能力，必須實行企業柔性管理，推出新產品和個性化的產品，以適應動態的持續創新的網絡經濟需求。企業柔性管理包括生產、人員、信息等各方面的管理，財務的柔性管理是從財務的核算、計劃、控制、分析角度，通過網絡技術實現財務信息資源優化，核心和目的是使企業信息資源具有柔性，以促使企業提高各種財務信息資源以多種方式被使用的程度，從而促進企業全面的經營管理。

（三）財務再生管理。企業流程再生是20世紀90年代初美國管理學者邁克爾、哈默等提出的一種新思想，是對企業業務流程進行根本的再思考和徹底再設計，以顯著提高企業的效率。企業流程再生管理的目標是重振企業活力，重建組織結構，重新進行戰略規劃和重啟新生。財務再生管理是對財務活動及財務關系的革命性調整和財務資源的重新配置，目的是為了適應企業內外部的需要，并與企業管理目標相適應。

財務再生管理是協助企業努力降低產品成本，提高經濟效率的重要財務策略。電子商務的發展和網絡財務軟件的開發使企業財務再生管理成為了必要和可能。企業財務再生管理通過明確會計部門各工作環節，各相關人員的責權利，不僅減少了人力成本，提高了工作效率，同時也給企業管理工作帶來了一系列新變化，如價值觀念的顧客導向化，職工實行自主管理，績效的衡量轉為測定群體成果。財務再生管理給企業管理工作提出了新的機遇與挑戰，同時也突出了財務管理的地位。

（四）財務虛擬管理。對以電子商務為基礎的虛擬企業必須實施財務虛擬管理。虛擬企業是一種動態的短期的戰略同盟，由幾個有共同目標和合作協議的公司組成。以網絡為依托，虛擬企業突破了企業的有形界限，雖然表面上有著生產、營銷、設計、財務等功能，但企業內部卻沒有執行這些功能的組織。在資源有限的情況下，為取得競爭中的優勢地位，企業只掌握核心功能，即把企業知識和技術依賴性強的高增值部分掌握在自己的手里，而把其他低增值部門虛擬化。財務虛擬管理就是以企業的核心功能為財務管理的中心，對各虛擬化的職能部門進行集中協調性的財務管理。虛擬企業的中層經理的監督與協調功能被計算機網絡所取代，企業的組織結構趨向扁平化，財務虛擬管理是與之相適應的一種橫向管理，可去掉很多中間環節，使價值的產生與確認直接相對應。財務虛擬管理還包括對通過網絡進行的虛擬經營、虛擬交易所產生的財務信息及其他信息的管理。財務虛擬管理是以網絡技術為基礎，全面創新的，以實現財務信息資源優化的一種財務管理策略，所以又是財務柔性管理，財務再生管理和網絡財務管理等技術方法的綜合。

三、財務管理職能執行的新特點

財務管理的主要職能包括決策、計劃和控制職能。網絡技術的使用，網絡財務軟件的開發，新的財務管理技術方法的應用，使得財務管理職能的執行具有了不同于傳統財務管理的新特點：

（一）與傳統的財務相比，首先，網絡財務由于充分地利用了因特網，使得企業財務管理、會計核算從事后達到實時，財務管理從靜態走向動態，在本質上極大地延伸了財務管理的質量。其次，網絡財務下的會計核算將從事后的靜態核算達到事中的動態核算，極大地豐富了會計信息內容并提高了會計信息的價值，因而能便捷地產生各種反映企業經營和資金狀況的動態財務報表、財務報告。最后，通過與網上銀行的連接，可隨時查詢企業最新銀行資金信息，最大限度地加大資金流程，針對瞬息萬變的市場，及時地掌握第一手信息，作出反應，部署經營活動和作出財務安排。

（二）通過網絡的連接，企業能夠實現整體管理，可以對企業所有下屬機構實現集中記賬，集中資金調配，即可減少下屬單位的人員和費用支出，又可整合整個企業的財務資源，能夠實現財務與業務的協同，從而改變了過去財務與業務各行其是非常松散的結合，使企業的財務資源與業務運作直接掛鉤，實現資源配置的最優化，最大程度上節約人類資源。

（三）通過網絡技術的應用，財務管理功能與其他相關功能可以集成履行。如實現傳統的財務功能的同時，還能實現數據的遠程處理、數據的及時傳遞、遠程報表、遠程報賬、遠程審計以及財務監控的同步運作，網上支付、網上催賬、網上報稅、網上法規及財務信息查詢、網上服務、網上理財等都可與財務管理功能履行的同時完成。企業內部各部門之間及與外部各相關機構之間建立了一種密切的合作關系，極大地優化了企業的資源配置，管理者基于網絡可以隨時隨地把握公司的財務脈搏及業務運作情況，在線辦公、移動辦公、家庭辦公都可實現。

四、財務管理新觀念

理財人員的思想觀念、價值判斷將隨網絡經濟的發展、財務管理環境的變化、技術方法的創新而變化，適應網絡時代的理財新觀念將逐漸形成：

（一）合作競爭觀念。全球經濟一體化、網絡化的發展，使得企業之間，一方面通過信息的快速傳播與反映，加劇了市場競爭；另一方面又通過信息的網絡化，科學技術的綜合化，進行溝通和合作。要求企業理財人員在激烈的市場競爭中，正確處理和協調本企業與其他企業之間的財務關系，使各方的經濟利益達到和諧統一，實現企業間的雙贏策略。

（二）目標協調觀念。網絡經濟時代，全球經濟成為一個整體，銷各環節上的利益主體的利益息息相關，一個全新的財富創造機制正在出現，企業財富的創造完全依賴于各環節上的及時通訊，及時的數據，思想、符號和象征體系的傳遞。企業理財人員應使企業經營為整個銷鏈條上的所有相關利益主體服務。網絡時代需要企業通過網絡建立自己的網上信譽、品質保證等，企業理財人員還必須考慮到企業經營的社會效應。

（三）風險觀念。網絡時代的風險觀念不同于傳統的風險觀念，除傳統投資帶來的風險外，企業的信息技術與網絡技術的創新與應用，會帶來技術創新風險。此外，信息工具的創新，導致的電子商務的出現、電子貨幣的出現、虛擬企業的組建等，都會帶來新的財務風險。企業理財人員必須善于對環境變化帶來的不確定因素進行科學預測，采取各種防范措施，使可能遭受的風險損失盡可能降到最低限度。

可靠的網絡理財范文第5篇

在支付結算業務中，首先是那些依托自有網上購物網站發展起來的綜合性支付平臺。這類平臺具備在線支付、轉賬匯款、擔保交易、生活繳費、移動支付等功能，代表企業有“支付寶”、“財付通”等。除支持自有購物網站的支付需求外，一些綜合性支付平臺已經與各類購物網站、電商平臺簽約，為它們提供支付結算服務。

其次是獨立的第三方支付平臺。代表企業有“快錢”、“環迅支付、“首信易支付”、“lakala”等。這類支付平臺通常并無自有購物網站，主要通過各式各樣的支付業務為其合作商戶服務。例如“快錢”的生活類支付業務，“環迅支付”的網游支付業務。“首信易支付”還從事支付返現的活動，“lakala”推出了電子賬單處理平臺及銀聯智能POS終端，可以提供用戶線下支付和遠程收單服務。

在融資業務中，類型很多，結構各異。例如P2P模式，P2P（Peer to Peer Lending）網絡借貸，原本是指通過網絡平臺實現并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小，供需雙方以個人、小企業為主的特征。如果再作進一步細分的話，目前P2P在國內又可分為好幾種模式。 有互聯網公司的負責人干脆地說，就是要當金融業的“攪局者”。事實上，他們對于互聯網公司的金融和銀行的互聯網業務了解都不充分

一是無擔保線上模式，代表企業為“拍拍貸”。該模式下，網絡平臺不履行擔保職責，只作為單純的中介，幫助資金借貸雙方進行資金匹配，是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質類似直接融資。據了解，這是不少國外監管機構唯一允許存在的P2P模式。

但國內目前P2P的主流模式是有擔保線上模式，代表企業有“紅嶺創投”等。這種模式下的網絡平臺扮演著“網絡中介+擔保人+聯合追款人”的綜合角色，提供本金甚至利息擔保，實質上是承擔間接融資職能的金融機構。

再有就是債權轉讓模式，代表企業為“宜信”。該模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債權債務合同，而采用第三方個人先行借款給資金需求者，再由資金借出方將債權轉讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權并進行拆分轉讓，網絡公司作為資金樞紐平臺，對出資人和借款人進行撮合。

除此之外還有一些網貸公司是由傳統的民間借貸發展而來的。

目前媒體報道最多、網絡最為熱議的就是以“阿里小貸”為典型代表的，基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統金融依靠抵押或擔保的模式不同，主要基于對電商平臺的交易數據、社交網絡的用戶信息和行為習慣的分析處理，形成網絡信用評級體系和風險計算模型，并據此向網絡商戶發放訂單貸款或信用貸款。

另一種融資模式可稱為供應鏈金融模式，代表企業為“京東商城”。該模式下電商企業不直接進行貸款發放，而是與其它金融機構合作，通過提供融資信息和技術服務，讓自己的業務模式與金融機構連接起來，雙方以合作的方式共同服務于電商平臺的客戶。在該模式中，電商平臺只是信息中介，不承擔融資風險。

除以上幾種主要的網絡融資模式之外，我國也出現了類似于美國的Kickstarter，通過網絡平臺直接“向大眾籌資”、“讓有創造力的人獲得資金”的做法，例如“點名時間”、“有利網”等互聯網企業。目前規模都還不大。

在投資、理財、保險類業務方面，一種是為金融機構貸款、基金產品或保險產品信息，承擔信息中介或從事基金和保險代銷業務。代表企業有“融360”、“好貸網”信息服務網站，以及“數米網”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網站。

另一種是將既有的金融產品與互聯網特點相結合而形成的投資理財產品或保險產品。以“余額寶”和“眾安在線”的運費險、快捷支付盜刷險等為代表。

以余額寶為例，客戶將支付寶余額轉入余額寶，則自動購買貨幣基金，同時客戶可隨時使用余額寶內的資金進行消費支付或轉賬，相當于基金可T+0日實時贖回。

“眾安在線”則主要通過互聯網進行保險銷售和理賠，目前專攻責任險和保證險，并且已在研發包括虛擬貨幣盜失險、網絡支付安全保障責任險、運費保險、阿里巴巴小額貸款保證保險等保險產品。 風險在迅速聚集

現在需要注意的是，大家充分肯定互聯網金融便捷性的同時，是否在一定程度上忽略了安全性―這一任何金融交易行為須臾不可或缺的基本原則。

1，在支付類業務方面，某些第三方支付機構在用戶注冊時只需用戶在支付機構的頁面輸入證件信息、銀行卡號和在支付機構的賬戶密碼，這種做法難以核實客戶的真實身份，其安全性比銀行降低了幾個層級，尤其是支付過程中必須遵循的反洗錢法規難以有效落實。 較之銀行業已積累了十年左右的數據，互聯網企業缺少長期的特別是跨經濟周期的數據支持，目前網貸公司風險計量模型的可靠性還有待考驗

有的第三方支付平臺在進行大額資金匯劃時，也不需使用U盾等安全校驗工具（這恰恰是銀行總結多年經驗、汲取不少教訓而堅持采用的安全措施），而只需客戶錄入綁定手機收到的動態校驗碼，甚至是第三方支付的賬戶密碼即可完成大額資金的劃轉。近年來就曾多次發生過未經客戶授權就從客戶賬戶上劃走巨額資金的案例。央行等有關部門規定的對客戶保證金等資金應實施托管的要求，由于種種原因也一直難以真正落實。

2，在融資類業務方面，就拿P2P而言，除了有些P2P平臺還堅持不提供擔保、不承擔信用風險之外，現在越來越多的P2P機構都一肩挑著籌資、資金中介和擔保職能，但由于缺乏對其資金來源的監控，又沒有對P2P機構放貸行為的資本約束，風險是不言而喻的。

近期已發生若干起網貸公司跑路事件，涉案網貸公司通過對出資人、注冊資本、借款人等重要信息的造假引誘客戶上當。目前不少P2P公司都宣稱其融資的違約率極低，但實際上背后依靠的是資金池的搭建，信用風險正在不斷積累。原先在網貸行業口碑還不錯的一些公司因資金鏈出現問題而一度停業的案例。

3，在網絡信貸業務方面具有較大市場影響力的平臺，其風險控制的核心在于數據整合、模型構建和定量分析，它通過將自身網絡內的客戶交易數據（例如客戶的評價度數據、貨運數據、口碑評價等）和一些外部數據（例如海關、稅務、電力方面的數據）的整合處理，利用信用評價模型計算出借款人潛在的違約概率，進而以此作為如何放貸的標準。

應該說這一思路是符合互聯網金融發展規律的，但實際操作中也存在著一些風險隱患。這種平臺目前依靠的數據主要由與其電商業務相關的交易數據構成，數據維度較為單一，有效性還不足，關于B2B的數據更是缺乏。而且由于眾所周知的網上“刷信用”、“改評價”等行為的存在，要真正保證交易記錄和口碑評價等數據的真實性也是困難的。而數據質量直接決定模型計算結果的可靠性，并進而影響其信貸質量。

有互聯網企業聲稱“我們賠得起，大不了一年×個億”，這實在有點令人擔心。任何量化交易模型的有效性都是其交易環境和交易規則的函數，因而模型需要不斷校正，不斷對其進行不同環境下的壓力測試才能保證其可靠性。較之銀行業已積累了十年左右的數據，這些互聯網企業缺少長期的特別是跨經濟周期的數據支持，目前網貸公司風險計量模型的可靠性還有待考驗。

投資理財類中最典型、最具影響力的當數今年我國互聯網金融中所出現的一種業務模式，在這一模式中，第三方支付機構將原有的客戶保證金轉換成了貨幣基金等投資理財產品。由于其解決了客戶保證金不能計息的問題，因而得到了客戶的歡迎，同時它又實現了第三方支付機構吸收客戶資金的目的，可謂各得其所。

但人們對其可能存在的風險尚認識不足。且不說他們目前公開宣傳其年化收益率能達到4%，高于銀行存款利率，而對風險卻揭示不夠的做法是否合規，是否會誤導投資者，就從其投資的貨幣基金來說，達不到預期收益率甚至發生虧損的可能性是存在的。

從全球范圍來看，這一類產品并非我國首創，全球知名的網絡支付公司PayPal早在1999年就設立了利用賬戶余額的貨幣市場基金。該基金由PayPal自己的資產管理公司通過聯接基金的方式交給巴克萊旗下公司管理，用戶只需簡單地進行設置，存放在PayPal支付賬戶中原本不計利息的余額就將自動轉入貨幣市場基金，0.01美元起申購。

這完全可稱為我國目前這一業務模式的原型。2007年，該基金的規模一度達到巔峰10億美元，當時也曾贏得了不錯的市場口碑。但自2008年金融危機后，美國貨幣市場基金收益水平降至0.04%，僅為2007年高峰5%的零頭。

在此情形下，PayPal貨幣基金的收益優勢逐步喪失，規模不斷縮水，于是在2011年7月，PayPal不得不將該貨幣基金清盤。不是說我國目前這類產品也一定會同樣面臨著這種可能，但任何一類投資產品如果只宣傳收益，而不把風險說夠，這本身就是一種風險。 監管與創新不悖

當前的互聯網金融，在融資領域，P2P機構等正在快速擴張，在提高社會資金運用效率的同時也積累著信用風險，借款方違約難以追討、P2P機構跑路事件并不少見就是典型的例子。

在支付領域，支付機構的交易信息、交易流程缺少認證，沉淀資金缺少監管，使得消費者在享受支付結算快捷便利的同時，也面臨著交易欺詐、資金被盜、信息隱私流失的風險。此外，客戶備付金及其孳息的所有權一直歸屬不明，金融消費者的合法權益始終難以落實。 隨著第三方支付平臺在途沉淀資金規模的不斷擴大，必須加強監管，以防發生流動性風險和操作風險

為了促進互聯網金融健康長遠的發展，為了金融系統的安全穩定，需要從現在就重視互聯網金融的外部監管和行業自律，不能聽任其不受約束地“野蠻生長”。要防止和糾正那種誤以為加強對互聯網金融的監管，就是不支持創新，就會有礙于解決小微企業融資難問題的片面認識。

1，在支付結算業務方面，根據《非金融機構支付服務管理辦法》的規定，我國“支付機構之間的貨幣資金轉移應當委托銀行業金融機構辦理，不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委托其他支付機構等形式辦理”。但實際上不少第三方支付公司目前的做法并不符合這一規定，也并未獲得有關部門的特別許可。

只要有關管理辦法還未修改，就應該禁止這類現象的存在。此外，按照監管部門的有關規定，為了防控風險，用戶通過第三方支付公司進行快捷支付操作，需通過銀行進行實名身份認證。

但第三方支付公司始終以方便客戶為名不愿遵守監管部門的這一規定，甚至連銀行退一步的變通做法，即首次支付認證、后續支付不再認證的做法也不接受，其中顯然存在著不少的風險隱患。

監管機構面對這一挑戰，需要作出抉擇，或是“遷就”第三方支付公司的想法，修改相關規定，或是嚴格執行監管政策，其前提是要準確判斷目前的這種支付做法究竟是否安全。顯然不宜樂觀地作出肯定性回答。此外，隨著第三方支付平臺在途沉淀資金規模的不斷擴大，也必須加強監管，以防發生流動性風險和操作風險。

2，在融資類業務方面，撇開有的變相吸收存款的行為未受到監管之外，一些貸款業務也存在著無準入門檻、無行業標準、無監管機構的“三無”狀態。比如實施嚴格的資本充足率監管是目前國際通行的對金融機構貸款等資產業務的約束措施，但一些P2P機構雖承擔信用風險，卻不受類似的制約，也沒有計提撥備的要求。

目前P2P行業中一些知名機構的資本金僅為1億-2億元，普遍缺乏風險吸收能力。一旦發生問題，勢必引發嚴重后果。對有的P2P機構通過弄虛作假人為放大業務規模，形成信用誤導的問題也必須堅決制止。

3，在投資理財類業務中，缺乏對有關產品嚴禁變相吸收存款的規定；缺乏對其資金來源及應用的嚴格要求及監督辦法；對其在宣傳中必須充分揭示風險的監管規定也不明確，也沒有針對其流動性風險的監管手段。