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共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別范文第1篇

否定的觀點(diǎn)認(rèn)為，再保險(xiǎn)人不能享有代位求償權(quán)，因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)在性質(zhì)上是一種責(zé)任保險(xiǎn)。按照責(zé)任保險(xiǎn)的一般理論，責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)對第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。由于被保險(xiǎn)人就是責(zé)任人，所以保險(xiǎn)人一般不享有代位求償權(quán)。只有在存在應(yīng)該與被保險(xiǎn)人負(fù)連帶賠償責(zé)任的其他人的情況下，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，才能夠取得對該第三人的代位求償權(quán)。由于再保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種，其結(jié)論當(dāng)然應(yīng)該與此一致。

但是，否定再保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)，卻存在一定的弊端。例如，在原保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，如果存在應(yīng)對保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)的第三人，則保險(xiǎn)人依法取得對該第三人的代位求償權(quán)。在保險(xiǎn)人已經(jīng)再保險(xiǎn)的情況下，原保險(xiǎn)人還可要求再保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金。如此，原保險(xiǎn)人就獲得雙重利益。而再保險(xiǎn)人的損失得不到補(bǔ)償。這對再保險(xiǎn)人明顯不公。按照保險(xiǎn)法的損失補(bǔ)償原則，在能夠?qū)υ俦ｋU(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)那闆r下，就應(yīng)該讓其得到補(bǔ)償。這與原保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，以取得代位求償權(quán)的方式對其損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)牡览硎窍嗤摹Ｍ瑫r(shí)，也可避免原保險(xiǎn)人的雙重得利，平衡雙方利益。

還有觀點(diǎn)認(rèn)為，再保險(xiǎn)人是否享有代位求償權(quán)，取決于對再保險(xiǎn)合同的定性。若將其定性為責(zé)任保險(xiǎn)，則再保險(xiǎn)人不能享有代位求償權(quán)。若將其定性為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，則再保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)。理由是，原保險(xiǎn)人在對原投保人或被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，按照債權(quán)移轉(zhuǎn)的理論，可取得對加害人的代位求償權(quán)。基于同樣的理論，再保險(xiǎn)人向原保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，原保險(xiǎn)人對加害人的代位求償權(quán)移轉(zhuǎn)至再保險(xiǎn)人。所以，再保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)。但是，若將再保險(xiǎn)歸結(jié)為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，則在原保險(xiǎn)人向原被保險(xiǎn)人依照原保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金前，不得請求再保險(xiǎn)人給付再保險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)賠償金。這與再保險(xiǎn)實(shí)務(wù)相左。故理論上一般認(rèn)為再保險(xiǎn)合同為責(zé)任保險(xiǎn)合同。

筆者認(rèn)為，再保險(xiǎn)是一種特殊的責(zé)任保險(xiǎn)，它具有一般責(zé)任保險(xiǎn)的共性，也具有自己的特性。因此不能將一般責(zé)任保險(xiǎn)合同的性質(zhì)完全強(qiáng)加于再保險(xiǎn)合同。雖然一般責(zé)任保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)，但基于再保險(xiǎn)合同的特性，不能將此性質(zhì)強(qiáng)加于再保險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)合同是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)對第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的而成立的保險(xiǎn)合同。在一般的責(zé)任保險(xiǎn)合同中，一般不存在作為加害人而應(yīng)依法承擔(dān)責(zé)任的第三人，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人就是責(zé)任人。所以，在一般的責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)。只有在存在造成被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任而應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)的其他共同加害人或準(zhǔn)加害人的情況下，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，可以取得對其他共同加害人或準(zhǔn)加害人的代位求償權(quán)。除此之外，保險(xiǎn)人不可能發(fā)生代位求償?shù)膯栴}。

但是，再保險(xiǎn)合同作為責(zé)任保險(xiǎn)合同的一種，與其它的責(zé)任保險(xiǎn)相比具有其獨(dú)特性。其獨(dú)特性就在于：在一般的責(zé)任保險(xiǎn)中，由于沒有作為加害人而應(yīng)依法承擔(dān)責(zé)任的第三人，保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)。而在再保險(xiǎn)合同中，則可能存在應(yīng)對保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任的第三人，既然存在該第三人，則在一定情況下，再保險(xiǎn)人可以取得對第三人的代位求償權(quán)。在再保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，再保險(xiǎn)人可以取得代位求償權(quán)，其理論依據(jù)在于債權(quán)的移轉(zhuǎn)理論，其現(xiàn)實(shí)依據(jù)在于應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的第三人的存在。這與一般責(zé)任保險(xiǎn)中，由于一般不存在應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的第三人，保險(xiǎn)人一般不享有代位求償權(quán)具有根本的區(qū)別。所以，以一般責(zé)任保險(xiǎn)中不存在應(yīng)對保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任的第三人，保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)來否定再保險(xiǎn)人可以享有代位求償權(quán)是站不住腳的。

再保險(xiǎn)人可以取得代位求償權(quán)，已如上述。但再保險(xiǎn)人并非在任何情況下都可取得代位求償權(quán)，其代位求償權(quán)的取得也有一定的條件和限制。

首先，再保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的條件是，原保險(xiǎn)人已經(jīng)取得了代位求償權(quán)。再保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的理論依據(jù)是債權(quán)的移轉(zhuǎn)理論。這一理論要求原保險(xiǎn)人必須已經(jīng)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金，取得代位求償權(quán)，才可能在再保險(xiǎn)人支付再保險(xiǎn)金后將代位求償權(quán)移轉(zhuǎn)給再保險(xiǎn)人。若原保險(xiǎn)人尚未取得代位求償權(quán)，則當(dāng)然談不上權(quán)利的移轉(zhuǎn)問題。另外，按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，若被保險(xiǎn)人放棄對第三人的損害賠償請求權(quán)，則原保險(xiǎn)人免負(fù)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。在這種情況下，在保險(xiǎn)人也不能取得代位求償權(quán)。

其次，再保險(xiǎn)人只能在原保險(xiǎn)人所支付的保險(xiǎn)金的范圍內(nèi)享有代位求償權(quán)。這是因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)人的代位求償權(quán)是從原保險(xiǎn)人手里繼受而來，而原保險(xiǎn)人只能在其支付保險(xiǎn)金的范圍內(nèi)取得代位求償權(quán)。再保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的范圍，自然不能超過原保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的范圍。

共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別范文第2篇

(一)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要強(qiáng)有力的法律保障

國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度相對成熟的國家都比較重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建設(shè)，而且具有比較完善的相關(guān)法律制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法意義遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的美國，1938年就頒發(fā)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1980年又修訂了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，1994年又通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令》，2000年又出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》等，通過建立完善的法律制度對開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、開辦主體等明確規(guī)定。

(二)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定程度的強(qiáng)制性

美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上實(shí)行自愿保險(xiǎn)，但1994年美國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等，農(nóng)民必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購買其他的保險(xiǎn)，這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也體現(xiàn)出了強(qiáng)制性特征，如日本通過法律明確規(guī)定，對具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)民實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對達(dá)不到經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶，實(shí)行自愿保險(xiǎn)。之外，還在一定程度上實(shí)施強(qiáng)制，如1994年美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令》就明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能等得到政府其他的福利計(jì)劃，這在一定程度上造成事實(shí)上的強(qiáng)制性。

(三)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要強(qiáng)有力的政策支持

從國外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展離不開政府的支持和適度參與。世界大多國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持體現(xiàn)在二方面：一是提供財(cái)政支持。主要是提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼和相關(guān)行政費(fèi)用。美國保費(fèi)補(bǔ)貼按照險(xiǎn)種不同而有差異，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部費(fèi)用，政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)的推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供20-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例依據(jù)費(fèi)率不同而有差異，費(fèi)率高，補(bǔ)貼比例也高，政府還對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，并承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的全部費(fèi)用和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的部分費(fèi)用。二是提供再保險(xiǎn)支持。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有巨災(zāi)性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)顯得更為重要。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對成熟的國家都建立了各種再保險(xiǎn)組織對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分保。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司就行使政府職能，專注為參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營保險(xiǎn)公司、聯(lián)營保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)支持。

(四)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要建立專門的組織機(jī)構(gòu)

國外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，建立了專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在加拿大，聯(lián)邦政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)制，即設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級(jí)農(nóng)作物保險(xiǎn)局；法國設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)；日本設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)；菲律賓設(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)公司；美國設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等，都是政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。他們或者指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，或者參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，或者為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)服務(wù)。

二、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐的啟示

全國各地各個(gè)時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式或做法雖有不少共同點(diǎn)，但更有很大不同，這說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式、組織模式可以多種多樣，因而構(gòu)不成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。理論上對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)在以下幾點(diǎn)值得重視：

(一)地方政府的行政干預(yù)與政策支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要前提。

通過對國內(nèi)不同地區(qū)不同模式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況進(jìn)行比較，充分證明了政府行政干預(yù)和政策支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)運(yùn)行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經(jīng)營管理水平再高的保險(xiǎn)公司，出現(xiàn)經(jīng)營困境也在所難免。

(二)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的劃分應(yīng)考慮到國家需要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，各地結(jié)合自己的財(cái)政實(shí)力、農(nóng)業(yè)特色、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)，以及實(shí)施中的可操作性確定了不同的險(xiǎn)種作為政策性業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)地方性特征明顯、穩(wěn)定性差，不利于該業(yè)務(wù)的長期運(yùn)作。具有明顯地方性特征的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與國家政策性業(yè)務(wù)不可能完全吻合。目前的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)均由一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，即使專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也是以利潤最大化為目標(biāo)，這會(huì)削弱政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度。

(三)用法律的形式規(guī)范各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐和主體經(jīng)營行為十分迫切。

共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別范文第3篇

改革開放以來，中國保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持繼發(fā)展，市場規(guī)模迅速擴(kuò)大；

2．市場主體不斷增加，競爭的市場格局初步形式；

3．體制改革不斷深入，保險(xiǎn)市場的微觀運(yùn)行機(jī)制與宏觀管理體制逐步建立；

4．保險(xiǎn)法律規(guī)體系初步形成，為保險(xiǎn)市場規(guī)范運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)；

5．保險(xiǎn)市場逐步對外開放，國際交流與合作不斷加劇；

6．保險(xiǎn)的服務(wù)功能、進(jìn)一步增強(qiáng)，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。

二、加入WTO對中國保險(xiǎn)業(yè)帶來的可能影響

1、機(jī)遇。

首先，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場，會(huì)增加保險(xiǎn)資金供應(yīng)量，進(jìn)而提高了金融保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)高級(jí)化。其次，外貿(mào)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入勢必給中國保險(xiǎn)業(yè)帶來強(qiáng)大的外部壓力，迫使中國民族保險(xiǎn)業(yè)走上重新構(gòu)造、重新完善的道路，在市場結(jié)構(gòu)、組織要素、中介系統(tǒng)、經(jīng)營管理等方面不斷發(fā)展、改進(jìn)，促使和引導(dǎo)中國保險(xiǎn)業(yè)向高水平運(yùn)行目標(biāo)邁進(jìn)，實(shí)現(xiàn)中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)；同時(shí)，外資公司先進(jìn)的經(jīng)營理念、專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及售后服務(wù)對中國同行會(huì)產(chǎn)生良好的示范和啟迪作用。再次，開放可使大量保險(xiǎn)從業(yè)人員獲得培訓(xùn)和鍛煉的機(jī)會(huì)，從而提高中國民族保險(xiǎn)從業(yè)人員的整體素質(zhì)。各類保險(xiǎn)人員之間的競爭和宣傳，也會(huì)在一定程度上向廣大國民灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念，從而提高培育國民的保險(xiǎn)意識(shí)，并達(dá)到促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的目的。最后，為中國保險(xiǎn)商走出國門，到國際市場信息上一展身手，創(chuàng)造了方便的條件。

2、挑戰(zhàn)。

首先，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，加強(qiáng)了保險(xiǎn)市場競爭程度，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)利潤率的迅速下滑。其次，造成一部分保費(fèi)外流。從已進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場的一些外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況看，近年來保費(fèi)收入穩(wěn)步增長，但1997年前基本未保利信仰偏有賬面利潤，究其原因，主要是自留保費(fèi)比較少，部分保費(fèi)通過再保險(xiǎn)渠道流出境外。支出成本高，因而承保利偏低。盡管1995年實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第102條規(guī)定了“保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境地內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理”，但實(shí)際操作時(shí)，難度比較大。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求外資保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費(fèi)可以由外資歷保險(xiǎn)公司安排再保險(xiǎn)。再次，與國內(nèi)保險(xiǎn)公司爭奪一定的市場份額。外資保險(xiǎn)公司客觀上有著資金實(shí)力雄厚，管理先進(jìn)，技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結(jié)構(gòu)看，外資保險(xiǎn)公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險(xiǎn)公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。此外，外資保險(xiǎn)公司由于在待遇方面有著比國內(nèi)保險(xiǎn)公司優(yōu)厚的條件，會(huì)造成國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。

3．保險(xiǎn)市場進(jìn)一步開放的可能性。

（1）中國保險(xiǎn)市場仍然有著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ嬖谶M(jìn)一步開放的空間。中國保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平仍然比較低，從保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)支出）和保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重）這兩個(gè)指標(biāo)來衡量，都可以看出中國民族保險(xiǎn)業(yè)正處于發(fā)展的初級(jí)階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般發(fā)展中國家的保險(xiǎn)深度為4%，人均保費(fèi)一般超過200美元，發(fā)達(dá)國家如美國為9%，而中國目前的保險(xiǎn)深度僅為1.486%，人均保費(fèi)為1.08美元，這些數(shù)據(jù)一方面說明了中國保險(xiǎn)業(yè)落后的現(xiàn)狀，另一方面說明該產(chǎn)業(yè)在中國仍有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（2）中國的民族保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)具有了雄厚的競爭和經(jīng)營手段上開始逐步同國際市場接軌。首先，從保險(xiǎn)公司的實(shí)力來看，中保集團(tuán)、中國太平洋保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司都已發(fā)展成為全國性的大型保險(xiǎn)集團(tuán)公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年全國的保費(fèi)收入中，中保集團(tuán)占69.2%的份額，平安保險(xiǎn)公司占到15.8%，太平洋占11.9%，這三家公司在保險(xiǎn)業(yè)也具有了一定的知名度。以中保集團(tuán)為例，在1996年完成產(chǎn)、壽分業(yè)經(jīng)營的必改組以后，其注冊資本達(dá)到200億元人民幣，在全國共設(shè)有6000個(gè)分支機(jī)構(gòu)，1997年、壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為769億元。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司按保費(fèi)凈收入排列的世界最大保險(xiǎn)公司年度統(tǒng)計(jì)表中，中保集團(tuán)列第十七位。這說明中國的保險(xiǎn)公司已經(jīng)具有了與外資相抗衡的實(shí)力。其次，中國保險(xiǎn)業(yè)的基本做法逐步按照國際慣例來運(yùn)行。

3、中國保險(xiǎn)業(yè)開放面臨的問題。

(1)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)失衡。中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展不夠均衡，存在著社會(huì)保險(xiǎn)后于商業(yè)保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)滯后于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，再保險(xiǎn)滯后于直接保險(xiǎn)，國際業(yè)務(wù)滯后于國內(nèi)業(yè)務(wù)的不均衡發(fā)展?fàn)顩r。首先，從中國保險(xiǎn)業(yè)的總體目前的情況來看，中國壽險(xiǎn)市場的發(fā)展要低于中國保險(xiǎn)業(yè)的總體發(fā)展水平。例如：1994年中國保費(fèi)收入為630億元，其中壽險(xiǎn)收入占31.5%。又據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司《Sigma》雜志1996年第4期公布的1994年世界統(tǒng)計(jì)資料研究報(bào)告表明明，在69個(gè)費(fèi)收入大于1億美元的國家和地區(qū)中，人均壽險(xiǎn)保費(fèi)（即壽險(xiǎn)密度）320美元，中國的壽險(xiǎn)密度僅為2美元，在69個(gè)國家中位居第66位。這69個(gè)國家的平均壽險(xiǎn)深度為2.07%，中國僅為0.2%，不僅低于世界平均水平，而且低于中國保險(xiǎn)業(yè)的整體水平，甚至還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于某些發(fā)展中國家。而外資保險(xiǎn)公司要求打開中國市場，首先瞄準(zhǔn)了中國的壽險(xiǎn)市場，在向中國人民銀行（保監(jiān)會(huì)）申報(bào)材料中大多要求經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，隨著中國保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放，外資壽險(xiǎn)公司進(jìn)入中國壽險(xiǎn)市場后，必將會(huì)對中國民族保險(xiǎn)業(yè)帶來極大的沖擊。其次，再保險(xiǎn)市場發(fā)育不完全。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)分散、控制風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，增加承保力量，擴(kuò)大經(jīng)營能力的重要手段。一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場離不開再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)成本和市場容量也制約著保險(xiǎn)市場的發(fā)展。但是，中國保險(xiǎn)業(yè)仍未建立起真正完善的市場化的再保險(xiǎn)體系。因此，中國民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展從總量和結(jié)構(gòu)上并不容人樂觀。(2)保險(xiǎn)費(fèi)率不夠合理。首先，保費(fèi)的總體水平偏高。其次，保費(fèi)的厘定和調(diào)節(jié)機(jī)制有著根本的缺陷。目前，中國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)的調(diào)整不依市場供求而變化，保費(fèi)只能按照中國人民銀行批準(zhǔn)的人保公司所規(guī)定的統(tǒng)一費(fèi)率來進(jìn)行有限的變動(dòng)，而且，保險(xiǎn)費(fèi)率也不論地區(qū)差別，實(shí)行全國統(tǒng)一費(fèi)率。因此，這種費(fèi)率的形成和調(diào)節(jié)機(jī)制不僅沒有起到調(diào)節(jié)市場、促進(jìn)市場健康發(fā)展的杠桿作用，而且還促使企業(yè)采取給予不合理的傭金、回扣等形式進(jìn)行不良的市場競爭，擾亂了市場秩序的良性發(fā)展。

（3）保險(xiǎn)基金的運(yùn)用范圍和方式受到種種限制。中國金融管理部門只允許保險(xiǎn)基金投資于國債、銀行儲(chǔ)蓄、金融債券和有限制入市。這種資金投向雖然在一定程序上保證了基金的安全，但是這些投資收益率低，很難保證保險(xiǎn)基金的增值，而且還導(dǎo)致其在高速增長的通貨膨脹中被動(dòng)地貶值。而英美保險(xiǎn)基金主要投資于公司股票、債券、抵押、放款、政府公債、房地產(chǎn)投資等項(xiàng)目，這就保證了基金在高收益投資中得以不斷增值。這種不平等的經(jīng)營條件導(dǎo)致原本就處于優(yōu)勢地位的外資保險(xiǎn)公司更加自由，它們可以用吸引廣大客戶。這種不正當(dāng)?shù)母偁帉?huì)使民族保險(xiǎn)業(yè)在本國保險(xiǎn)市場的競爭中進(jìn)一步處于劣勢。

（4）總準(zhǔn)備金的提留不夠科學(xué)。中國總準(zhǔn)備金是從企業(yè)稅后利潤中提取，這就使總準(zhǔn)備金積累的起點(diǎn)低、速度慢，如果某些年份公司出現(xiàn)了虧損，那么這些年份的提存數(shù)就會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。因此，中國現(xiàn)行總準(zhǔn)備金的提取方法加大了中國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（5）保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)可以分為保險(xiǎn)主體稅率結(jié)構(gòu)和險(xiǎn)種稅率結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)可以分為保險(xiǎn)之一：從叫體上看，中國保險(xiǎn)業(yè)的稅賦水平高于世界其他國家的同類行業(yè)。在世界各國，一般都有將保險(xiǎn)業(yè)同其他行業(yè)區(qū)別對待，采取較為寬松的稅收政策扶持其發(fā)展，如美國企業(yè)的所得稅率為24％，加拿大稅率為15％～30％，并且根據(jù)規(guī)模不同實(shí)行累進(jìn)稅率。但中國的保險(xiǎn)業(yè)，如人保所得稅率高達(dá)55％。表現(xiàn)之二：內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)稅賦不統(tǒng)一。目前人保繳納55％的所得稅，而太平洋保險(xiǎn)公司是33％；在深圳成立的平安保險(xiǎn)公司則享受特區(qū)的稅收優(yōu)惠僅為15％。這種不公平的稅賦致使各個(gè)企業(yè)站在不同的起跑線上造成競爭條件的不公平。表現(xiàn)之三“內(nèi)外資企業(yè)稅賦不統(tǒng)一。目前外資保險(xiǎn)公司在華享受15％的優(yōu)惠稅率，而內(nèi)資企業(yè)要繳納55％或是33％的所得稅（當(dāng)然少數(shù)處于特區(qū)的公司享受15％的所得稅），這就造成了內(nèi)資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司稅后留利的巨大差異。險(xiǎn)種稅率結(jié)構(gòu)是指分險(xiǎn)種設(shè)置不同的稅率，這也是國際保險(xiǎn)業(yè)的通行做法，這反映了風(fēng)險(xiǎn)不同，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁成本也不同的客觀要求。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司《Sigma》雜志1994年第1期的統(tǒng)計(jì)，對于火險(xiǎn)，荷蘭的稅率為7％，意大利為17％，最高的法國為30％，而涉外險(xiǎn)只有5個(gè)國家超過10％。從中國目前的情況看，不但保險(xiǎn)的整體稅率高于其他國家，而且沒有分險(xiǎn)種設(shè)置稅率，這在世界上是不多見的。由此看來，保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)不合理將嚴(yán)重削弱中國民族保險(xiǎn)業(yè)在放環(huán)境中的競爭能力。

（6）對外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管乏力。由于保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)組建歷史不長，在某種程度上存著管理水平落后，管理人員缺乏的狀況，從而導(dǎo)致重審批、輕管理的現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)。因?yàn)楸O(jiān)管乏力，外資保險(xiǎn)公司在中國保險(xiǎn)市場上違規(guī)不正當(dāng)競爭行為不斷發(fā)生。三、中國保險(xiǎn)市場對外開放的對策

1、加快培育和完善國內(nèi)保險(xiǎn)市場體系。

①重視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。一是要優(yōu)先發(fā)展中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格對外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批，這是保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的需要；二是要優(yōu)先發(fā)展人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

②建立并規(guī)范保險(xiǎn)中介人體系。就目前來說，中國保險(xiǎn)中介人市場將以保險(xiǎn)人為主，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為

輔。在人組織形式上，主要發(fā)展專職人、兼職人作為補(bǔ)充。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，尤其是個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是要以人為主要的展業(yè)形式。此外，在保險(xiǎn)中還將發(fā)展一些專門從事保險(xiǎn)公估、檢驗(yàn)、精算等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，并把保險(xiǎn)中介人體系的建設(shè)與管理納入法制軌道，嚴(yán)格執(zhí)行資格認(rèn)證制度，持證上崗。③建立和完善再保險(xiǎn)市場以消除發(fā)展直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移障礙。結(jié)合中國國情，借鑒香港與日本、德國的經(jīng)驗(yàn)，中國在制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策時(shí)，應(yīng)采取優(yōu)先開放再保險(xiǎn)市場，合理保護(hù)直接保險(xiǎn)市場的做法。這樣既符合加入世介貿(mào)易組織的開放要求，也有助于保護(hù)與促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)。可考慮盡快建立國家再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)法定分保業(yè)務(wù)；組建由各家中資保險(xiǎn)公司共同參股的分保集團(tuán)；有計(jì)劃、有選擇性地成立其他股份制保險(xiǎn)公司；有條件地引進(jìn)外資再保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，并逐步建立自已的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司，以此增大境內(nèi)再保險(xiǎn)容量。逐步建立和完善與直接保險(xiǎn)市場相匹配的再保險(xiǎn)市場體系，為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。目前，中國于1999年3月成立了中國再保險(xiǎn)公司，市場化的再保險(xiǎn)體系已初步啟動(dòng)。

2、優(yōu)化內(nèi)部環(huán)境，提高自身競爭力。

（1）加強(qiáng)人才培育，重視人才的使用，建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。

（2）加大對科技的投入，提高設(shè)備檔次，盡快實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)網(wǎng)和辦公自動(dòng)化。

(3)要加強(qiáng)險(xiǎn)種核算，不斷開發(fā)效益高符合市場需要的險(xiǎn)種。

3、優(yōu)化外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)公平競爭。

（1）盡快取消外資保險(xiǎn)公司15％的優(yōu)惠稅率，使內(nèi)外資企業(yè)稅賦均等。

（2）普遍降低國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)稅賦水平。

（3）要區(qū)分不同的險(xiǎn)種設(shè)置不同的稅率以體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益對比的原則。

（4）調(diào)整保險(xiǎn)基金的投資渠道。建議對產(chǎn)壽險(xiǎn)公司區(qū)別對待，有計(jì)劃、有步驟地放寬壽險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大其投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)程度，提高其增值能力。

4、建立健全保險(xiǎn)企業(yè)的有關(guān)法律法規(guī)體系。

除了已有的《保險(xiǎn)法》作為基本的法律，還應(yīng)該盡快制定〈保險(xiǎn)合同法〉、〈保險(xiǎn)中介管理規(guī)定〉、再保險(xiǎn)條例〉以及有關(guān)外資保險(xiǎn)企業(yè)的管理法規(guī)，使其成為一套保險(xiǎn)業(yè)的健全的法規(guī)體系，使中國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營做到有法可依，從而杜絕保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中的各種違規(guī)行為。

共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別范文第4篇

中國是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模位居世界第二，僅次于美國。中國逐漸探索符合中國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，在發(fā)展過程中遇到了一些常見的問題。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，尤其是美國和加拿大已形成屬于自己的較為成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，其中有些經(jīng)驗(yàn)對我們發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定的啟示作用。本文僅對美國和加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)行研究分析，借鑒其有益經(jīng)驗(yàn)，并對我國今后開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出建議。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；國際；借鑒

一、加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

加拿大在1959年實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加拿大的聯(lián)邦《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃采取的是各省根據(jù)本省發(fā)展實(shí)際情況決定是否參加本國農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃及再保險(xiǎn)計(jì)劃，如果各省決定開展農(nóng)作物保險(xiǎn)時(shí)，那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作由各個(gè)省政府自己進(jìn)行開展，包括完成立法工作、設(shè)立經(jīng)營計(jì)劃、確定保險(xiǎn)模式，并由各個(gè)省自己的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司來經(jīng)營。各省的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司由政府全額出資設(shè)立，但它屬于不以營利為目的的非政府組織，專門提供優(yōu)質(zhì)低廉的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。加拿大政府對發(fā)展農(nóng)作物保險(xiǎn)提供強(qiáng)大支持，主要是聯(lián)邦和省政府共同提供發(fā)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的資金支持。例如，投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)可以從中央和省兩級(jí)政府獲得60%左右的保費(fèi)補(bǔ)貼，這一舉措保障了加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展。除了保費(fèi)補(bǔ)貼，還包括對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營費(fèi)用和再保險(xiǎn)支出的支持。1959年聯(lián)邦政府制定并由議會(huì)最高權(quán)力機(jī)構(gòu)審議通過具有高效力的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，進(jìn)入了由聯(lián)邦政府和省級(jí)政府共同開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的階段。加拿大在農(nóng)作物保險(xiǎn)立法工作中，嚴(yán)格制定《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》中關(guān)于險(xiǎn)種開發(fā)、災(zāi)害認(rèn)定、投保承保理賠程序、農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼政策等相關(guān)具體條例，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)有法可依，有法可循，并在實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中不斷修改和補(bǔ)充《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》。在1991年通過新的聯(lián)邦《農(nóng)作物保險(xiǎn)條例》，解決了關(guān)于政府對農(nóng)作物保險(xiǎn)的支持措施、聯(lián)邦和省政府在農(nóng)作物保險(xiǎn)的具體經(jīng)營上的職責(zé)等相關(guān)問題，并提出建立再保險(xiǎn)，由聯(lián)邦和省共擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)作物再保險(xiǎn)制度對于各省加快農(nóng)作物保險(xiǎn)提標(biāo)擴(kuò)面有重要意義。《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》和《農(nóng)作物保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定加拿大聯(lián)邦政府在農(nóng)業(yè)部設(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)局，各省也應(yīng)該相應(yīng)地在農(nóng)業(yè)部設(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)局，并受制于《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》。聯(lián)邦農(nóng)業(yè)部農(nóng)作物保險(xiǎn)局主要負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險(xiǎn)的計(jì)劃制訂，對各個(gè)省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供政策及資金等支持策略，對科學(xué)合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額提供完整的數(shù)據(jù)資料參考和統(tǒng)計(jì)性分析，幫助各個(gè)省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的制訂與實(shí)施。同時(shí)，省政府農(nóng)業(yè)部的農(nóng)作物保險(xiǎn)局設(shè)立保險(xiǎn)部門，主要支持產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新，負(fù)責(zé)對各項(xiàng)農(nóng)作物損失報(bào)告和資料等情況進(jìn)行審核，并確定賠償金額，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)保險(xiǎn)信息共享并提供農(nóng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)，提高農(nóng)民的參保積極性，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣泛覆蓋。

二、美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

1996年，美國出臺(tái)《1996年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善與改革法案》，法案明確指出聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理、監(jiān)督、補(bǔ)貼等工作由農(nóng)業(yè)部下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理局接手，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變其職能，主要向私營保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)；私營保險(xiǎn)公司接手聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營具體的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司在全國分散著12個(gè)辦公室，向各個(gè)負(fù)責(zé)的區(qū)域內(nèi)提供相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，主要是為私人保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，鼓勵(lì)私人保險(xiǎn)公司參與經(jīng)營；風(fēng)險(xiǎn)管理局監(jiān)督和管理該區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)運(yùn)營情況，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宏觀事項(xiàng)，包括保險(xiǎn)費(fèi)率的核定、保險(xiǎn)補(bǔ)貼的支出管理；由私營保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。目前，經(jīng)農(nóng)業(yè)部批準(zhǔn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)有15家。在美國50個(gè)州中，通常由一家保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在本州提供保險(xiǎn)服務(wù)。農(nóng)業(yè)部要求經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司具有滿足業(yè)務(wù)拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的資金、市場形象、核心科技以及長期經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。美國自此形成政府主導(dǎo)下的私營保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式。美國健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系經(jīng)歷了較長時(shí)期的發(fā)展和完善。1938年美國頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司。1980年對此法案進(jìn)行修正，實(shí)行聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和私人資本共同參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，引入保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率。1994年國會(huì)對保險(xiǎn)法案經(jīng)過大規(guī)模修訂，重組了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》，出臺(tái)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法案》，該法案要求農(nóng)民必須加入巨災(zāi)保險(xiǎn)，參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃與獲得政府其他計(jì)劃的政府補(bǔ)貼直接掛鉤。1996年，聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理、監(jiān)督、補(bǔ)貼等職能由農(nóng)業(yè)部下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理局接手；私營保險(xiǎn)公司接手聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營具體的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《2008年美國農(nóng)業(yè)法案》提出對特色農(nóng)作物提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。《2014年美國農(nóng)業(yè)法案》設(shè)立價(jià)格損失保障和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障。

三、國際農(nóng)險(xiǎn)制度的啟示

（一）完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼機(jī)制

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊的經(jīng)營特征和風(fēng)險(xiǎn)特征，政府通過補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展顯得尤為重要。借鑒外國經(jīng)驗(yàn)，逐步形成以保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼多元補(bǔ)貼機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開展。中央和地方財(cái)政靈活選擇并增加農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼品種，尤其是加大對地方特色農(nóng)產(chǎn)品和綠色產(chǎn)品的補(bǔ)貼；根據(jù)不同省份的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，考慮省份農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平實(shí)施區(qū)別補(bǔ)貼，針對各個(gè)省份農(nóng)業(yè)發(fā)展情況與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征實(shí)施分級(jí)補(bǔ)貼；向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)構(gòu)提供適當(dāng)經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新補(bǔ)貼、農(nóng)險(xiǎn)人才培養(yǎng)的資金支持；對原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司分別實(shí)施再保險(xiǎn)補(bǔ)貼項(xiàng)目。

（二）建立政策性國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

我國政府可以在農(nóng)業(yè)部成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門，經(jīng)辦與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的工作，負(fù)責(zé)制訂全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的計(jì)劃，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，為科學(xué)合理制定保險(xiǎn)費(fèi)率提供數(shù)據(jù)參考，負(fù)責(zé)政府農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼項(xiàng)目的預(yù)算管理及農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼項(xiàng)目的支出管理，負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)營情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營資質(zhì)審批工作，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)，研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新品種及建立創(chuàng)新專利保護(hù)機(jī)制。該公司不以營利為目的，由財(cái)政部全額出資設(shè)立并提供補(bǔ)貼項(xiàng)目的預(yù)算安排，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門成立之后，具體解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)的問題，保障我國順利開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，實(shí)現(xiàn)由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國的轉(zhuǎn)變。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的立法保障

健全的法律法規(guī)是規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的重要保障。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)中應(yīng)當(dāng)不斷完善立法工作，用具體條例明確投保人、保險(xiǎn)人的權(quán)利與責(zé)任，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作順利開展。我國2013年3月1開始實(shí)行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》產(chǎn)生了一定的積極作用，但由于內(nèi)容過于籠統(tǒng)并未得到較為普遍有效的適用效果，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中出現(xiàn)的缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保護(hù)、保費(fèi)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)調(diào)整及農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)營監(jiān)管不力等問題缺乏明確的規(guī)定，需要進(jìn)一步進(jìn)行立法工作的修改和補(bǔ)充。在發(fā)達(dá)國家在中較為成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)中，都將立法工作擺在重要的位置，法律法規(guī)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利責(zé)任、參與程序及補(bǔ)償規(guī)則。我國應(yīng)該加快有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作，彌補(bǔ)法律空白，制定適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法相關(guān)條例，使開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作有法可依。

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共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別范文第5篇

摘要：核損害是嚴(yán)重的環(huán)境災(zāi)難和社會(huì)災(zāi)難，對于核損害的損害賠償因而具有了社會(huì)性，這也成為核損害領(lǐng)域建立責(zé)任保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)。國際和一些國內(nèi)立法實(shí)踐傾向在核損害責(zé)任中采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)或財(cái)務(wù)保證原則，無疑是對經(jīng)營核設(shè)施所產(chǎn)生的高風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)分擔(dān)，通過一定的制度安排確保核營運(yùn)人切實(shí)履行其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保障受害者的利益。

關(guān)鍵詞：核損害民事責(zé)任；責(zé)任保險(xiǎn)；強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

一、強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)或財(cái)務(wù)保證原則之內(nèi)涵探究

責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)端于19世紀(jì)初。從最初的受壓制狀態(tài)發(fā)展到今天，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為世界上多數(shù)國家經(jīng)濟(jì)鏈條上不可或缺的組成部分。責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)給諸多法律制度都帶來了嶄新的局面。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第65條的規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同的目的，實(shí)際上是由保險(xiǎn)人擔(dān)負(fù)被保險(xiǎn)人對第三者的損害賠償責(zé)任。根據(jù)這種保險(xiǎn)合同，投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生承保范圍內(nèi)的損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人按照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的義務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)在性質(zhì)上乃是基于民事責(zé)任的一種分散和防范侵權(quán)損害的法律技術(shù)。“保險(xiǎn)制度可以分散風(fēng)險(xiǎn),具有填補(bǔ)損害和促進(jìn)集體安全的功能,它不使損害集于一人或一企業(yè),使其由社會(huì)公眾共同分擔(dān),以達(dá)到損害賠償社會(huì)化的目的,可以促使責(zé)任之建立”。[11]責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)在許多發(fā)達(dá)國家的工業(yè)事故、航空器責(zé)任、核能事故、交通事故、醫(yī)療事故、產(chǎn)品責(zé)任、環(huán)境事故、意外災(zāi)害等領(lǐng)域得到廣泛運(yùn)用。責(zé)任保險(xiǎn)制度可以使投保的侵權(quán)行為人將其損害賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司再將損失轉(zhuǎn)嫁給其他投保人，因此在有責(zé)任保險(xiǎn)的場合，加害人除了向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)外，實(shí)際上并不負(fù)賠償責(zé)任，即“損害的分散”的現(xiàn)代觀點(diǎn)逐漸取代“損害的轉(zhuǎn)移”的傳統(tǒng)侵權(quán)法觀點(diǎn)。[12]在這里需要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是，根據(jù)保險(xiǎn)法的一般原理，保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是非因故意而偶然發(fā)生的危險(xiǎn)，若危險(xiǎn)發(fā)生系出于當(dāng)事人的故意，則并非為保險(xiǎn)中所稱的危險(xiǎn)。[13]同時(shí)，這種以被保險(xiǎn)人“過失為限”的責(zé)任保險(xiǎn)并不僅僅局限于侵權(quán)法中過失責(zé)任，還包括無過失責(zé)任，比如專家責(zé)任險(xiǎn)所承保的專家責(zé)任，就屬于過失責(zé)任的范疇，而航空器、核設(shè)施運(yùn)營這類超常危險(xiǎn)活動(dòng)[14]行業(yè)則屬于無過失責(zé)任領(lǐng)域。

強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，又稱法定責(zé)任保險(xiǎn)，[15]是指依照國際和國家的法律規(guī)定，投保人（被保險(xiǎn)人）必須向保險(xiǎn)人投保而成立的責(zé)任保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是規(guī)定被保險(xiǎn)人有投保責(zé)任保險(xiǎn)的義務(wù)。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與任意性責(zé)任保險(xiǎn)最大的區(qū)別就是是否有國家強(qiáng)制力保證實(shí)施。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是為了推進(jìn)社會(huì)公共政策而規(guī)定的保險(xiǎn),體現(xiàn)的是政府對于公共政策的立法考量，表明強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的立法重心在于保護(hù)第三人的權(quán)益。需要明確的是，盡管強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)意圖在于保護(hù)社會(huì)公眾利益，確保受害人能夠得到及時(shí)賠償，強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的本質(zhì)上仍然屬于商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。它的運(yùn)作方式體現(xiàn)了商業(yè)性和社會(huì)效益的結(jié)合。在英美法系國家,對于從事超常危險(xiǎn)活動(dòng)的行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)檫@直接關(guān)系到人民生命健康和國家重大經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)系到危險(xiǎn)發(fā)生后給國家和人民利益造成的損失是否可以得到賠付。通過強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)，避免高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)因賠付數(shù)額巨大導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)陷入困境，同時(shí)鼓勵(lì)人們對高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行投資和交易。

財(cái)務(wù)保證主要是指由潛在的侵權(quán)責(zé)任人（也包括政府或金融機(jī)構(gòu)等第三人）提供一定限額的資金專門用于對受害人進(jìn)行及時(shí)和有效救助的制度。在核責(zé)任領(lǐng)域，財(cái)務(wù)保證主要是指核營運(yùn)人提供一定限額的資金，專門用于對受害人進(jìn)行及時(shí)、充分、有效救助的法律制度。[16]對依法應(yīng)承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任的損害賠償實(shí)行政府財(cái)政保證，是現(xiàn)代工業(yè)社會(huì)意外損害侵權(quán)法律制度的又一重大發(fā)展。

核損害是受害地域廣闊、受害人數(shù)眾多、賠償數(shù)額巨大的嚴(yán)重環(huán)境災(zāi)難和社會(huì)災(zāi)難，前蘇聯(lián)的切爾諾貝利核泄漏、美國的三里島核污染以及近日日本之核泄漏事故都是為例證。這就使得核損害侵權(quán)救濟(jì)不再是個(gè)別侵權(quán)行為人或加害人與受害人之間的私人性損害賠償，而是具有社會(huì)性的活動(dòng)。社會(huì)化的責(zé)任原理因此成為其理論基礎(chǔ)。無過失責(zé)任作為核損害責(zé)任的歸責(zé)原則之一，這項(xiàng)原則通常是與保險(xiǎn)制度和損失分擔(dān)制度聯(lián)系在一起的。責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立為無過失責(zé)任提供了賠償?shù)幕A(chǔ)，也為無過失責(zé)任制度的實(shí)現(xiàn)提供了現(xiàn)實(shí)途徑。通過責(zé)任保險(xiǎn)制度，核營運(yùn)人只需向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)損害發(fā)生后，營運(yùn)人因無過失責(zé)任承擔(dān)損害賠償責(zé)任時(shí)，該營運(yùn)人即將損害轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，不會(huì)因核事故引起損害賠償而導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難甚至破產(chǎn)倒閉。而保險(xiǎn)公司又將損害轉(zhuǎn)嫁給眾多的投保人，從而實(shí)現(xiàn)了所謂損害賠償?shù)纳鐣?huì)化。

在核損害責(zé)任法實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)保證的原則，已經(jīng)成為國際通行規(guī)則。這既是對經(jīng)營核設(shè)施所產(chǎn)生的高風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)分擔(dān)，也是對核責(zé)任限制的加重和平衡，以確保核營運(yùn)人切實(shí)履行其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保障受害者的利益。核營運(yùn)人對核損害責(zé)任進(jìn)行保險(xiǎn)通常采用建立核保險(xiǎn)共同體的形式。通過這種共同體，所有保險(xiǎn)公司都能夠與這類共同體締結(jié)契約，然后被確定其承保的范圍。共同體的總保險(xiǎn)金額等于其所有成員的責(zé)任分擔(dān)數(shù)額。遇有支付賠償金時(shí)，每個(gè)共同體成員將按約定的分擔(dān)比例負(fù)擔(dān)。另外，共同體中還包括核風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)是直接在不同的國家保險(xiǎn)共同體之間建立聯(lián)系，形成全球保險(xiǎn)共同體。正是由于核共體這種機(jī)制的存在，此次日本“3?11”地震導(dǎo)致核泄漏事故后，除了日本的保險(xiǎn)公司可以對損失進(jìn)行補(bǔ)償外，很多跨國保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司也會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。