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人壽保險論文范文第1篇

人壽保險公司提供了范圍廣泛的產(chǎn)品，包括：定期、終生、死亡、疾病、傷殘等有關(guān)的人身保險和與退休有關(guān)的年金保險等等。這些產(chǎn)品都是通過躉交或期交保費來得到將來對死亡、疾病、傷殘或退休獲取保險利益的賠付或給付的承諾。這種對將來利益賠付或給付的承諾就是人壽保險公司的負債。壽險公司負債具有以下特點：一是期限較長，期限結(jié)構(gòu)多種多樣；二是流動性要求較高，必須保證滿期給付、保險金支付、退保金支付等現(xiàn)金支付能力充足；三是負債是有成本的，即發(fā)生保險事故的賠付、給付或期滿按預定利率本金紅利的返還。因此，人壽保險公司資產(chǎn)具有以下特點：一是與其他金融機構(gòu)相比，具有長期性，有的保險合同期限達二三十年甚至更長；二是具有信托資產(chǎn)的特點，儲蓄型業(yè)務到期需要返還客戶，必須進行資金積累；三是要求收益性，以滿足預定利率和支付紅利的需要；四是要求安全性，必須保障客戶資金的安全。如何保證人壽保險公司在長期的經(jīng)營中保持足夠的償付能力，確保在將來有充足的資產(chǎn)來匹配負債，是人壽保險公司成功經(jīng)營的關(guān)鍵。

在經(jīng)濟動蕩的年代，由于利息的變化、股票的下跌、不動產(chǎn)的貶值，會使保險公司的投資收益受到很大的影響，這些都會給人壽保險公司的經(jīng)營帶來危險。特別是當保險合同簽訂時人壽保險公司承諾了過高的預定利率，而利率的下調(diào)使公司的投資回報達不到預期目標時，人壽保險公司將會承受巨大的利差損。分析利差損問題深層次的原因，關(guān)鍵還是缺乏資產(chǎn)負債風險的管理意識，大量長期資產(chǎn)短期運用，以及高風險品種占比較高等。如果利差損問題長期不能解決，導致償付能力嚴重不足，壽險公司將面臨被托管甚至破產(chǎn)的風險。人壽保險公司的性質(zhì)決定其經(jīng)營要受到許多風險的影響，所以在諸多風險因素的影響下，如果資產(chǎn)負債不相匹配，流動資產(chǎn)與流動負債占比過高，則大量短期資產(chǎn)的經(jīng)營將受市場利率的波動影響，導致經(jīng)營的不穩(wěn)定性，長期負債形成的長期資產(chǎn)在運用形態(tài)上遭受無形損耗。因此如何對與投資以及負債有關(guān)的風險進行管理、使資產(chǎn)與負債相互匹配，以同時滿足人壽保險公司的償付能力與盈利能力是十分重要的。

人壽保險公司資產(chǎn)負債管理包括以負債為主導和以資產(chǎn)為主導兩種模式，二者是相互作用和相互促進的。以負債為主導的資產(chǎn)負債管理模式，是指從負債的觀點看待二者之間的關(guān)系，即根據(jù)負債的特點安排資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)比例。要針對不同產(chǎn)品負債的要求，包括期限要求、收益要求、流動性要求、風險承受能力的要求，制定相應的資產(chǎn)投資組合。以資產(chǎn)為主導的資產(chǎn)負債管理模式，是指從資產(chǎn)的觀點看待二者之間的關(guān)系，根據(jù)資金運用情況調(diào)整負債結(jié)構(gòu)。一是對銷售量的控制，如果資金運用收益無法達到產(chǎn)品設(shè)計要求或投資風險過高，則應減少銷售量甚至停止銷售；二是對產(chǎn)品開發(fā)的調(diào)整，根據(jù)資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)和資金運用收益結(jié)果，可以對新產(chǎn)品的預定利率、期限結(jié)構(gòu)提出建議。但無論采用何種模式，都必須充分考慮到與資產(chǎn)負債管理有關(guān)的風險。

一、與資產(chǎn)負債管理有關(guān)的風險

（一）精算方面的風險

主要有四種風險：

A：資產(chǎn)貶值風險：即由于資產(chǎn)的市場價值下降引起的損失。人壽保險公司持有許多不同的資產(chǎn)，如：證券、不動產(chǎn)、保單抵押貸款，等等，這使得人壽保險公司對利率與資產(chǎn)的市場價值的變化十分敏感。資產(chǎn)市值的下降，輕者會引起人壽保險公司盈利能力的惡化，更嚴重的會造成償付能力不足使公司經(jīng)營出現(xiàn)危機。

B：定價風險：人壽保險公司的定價包含許多因素，如：死亡率、發(fā)病率、營運成本、投資回報等等。而且人壽保險公司的經(jīng)營期限很長，在確定產(chǎn)品價格時，如果不能準確地將這些因素及其將來變化趨勢計算進去，將會影響到人壽保險公司是否能夠承擔對保單持有人的保險責任。

C：利率變化風險：利率變化的風險對人壽保險公司的經(jīng)營有著重大的影響。例如：如果利率變化造成資產(chǎn)價值的增減無法與負債價值的增減匹配，人壽保險公司可能會面臨倒閉。在過去的十年中，由于利率多次下調(diào)，使得部分人壽保險公司經(jīng)營出現(xiàn)相當大的利差損。

D：經(jīng)營風險：包括監(jiān)管制度的變化、稅法的變化、經(jīng)營新的險種等等。在我國，由于保險法對保險公司的投資作出了嚴格的限制，允許的投資范圍十分有限，主要是銀行存款、國債、金融機構(gòu)和部分大企業(yè)發(fā)行的債券、一定比例的證券投資基金，因此投資組合的選擇十分有限，造成資產(chǎn)負債無法匹配的風險加大。此外，由于人壽保險公司經(jīng)營的長期性，隨著時間的遷移，法律解釋的變化也會對未來人壽保險公司的給付、賠付責任產(chǎn)生重大的影響。

（二）財務方面的風險

主要有六種財務風險：

A：費率風險：即在確定費率或給付、賠付標準時不準確產(chǎn)生的風險。主要有兩類：費率定價過低和給付、賠付標準過高。

B：系統(tǒng)風險：又稱市場風險，即引起資產(chǎn)或負債價值變化的風險，包括：利率風險和基本風險。人壽保險公司根據(jù)利率的變化衡量和管理資產(chǎn)負債，其股票、公司債券和質(zhì)押貸款與利率基準點的變化緊密相連，任何利率的變化都直接影響到這些投資產(chǎn)品的回報率。人壽保險公司投資的資產(chǎn)在信用等級、流動性、期限等方面往往與負債并不相關(guān)聯(lián)而影響到兩者的匹配。

C：信用風險：即由于債務人因其財務狀況惡化或擔保物價值貶值無法履行責任而產(chǎn)生的風險。由于人壽保險公司的資產(chǎn)有相當部分是公司債券，因此這種風險對其影響較大。

D：流動風險：即由于無法預測的事件造成資產(chǎn)流動性不足引起的風險。人壽保險公司經(jīng)營的業(yè)務多數(shù)是長期業(yè)務，因此其投資也多數(shù)是長期投資以與保險合同到期的責任匹配。但由于某些無法預測的事件，如市場利率比保單預定利率高很多，造成保單持有人大量退保，在保險公司現(xiàn)金不足時不得不低價變現(xiàn)長期資產(chǎn)而遭受損失。

E：經(jīng)營風險：包括公司管理、信息處理、員工行為等方面的風險。由于這些方面低效與失誤會給人壽保險公司經(jīng)營帶來昂貴的損失。

F：法律風險：法律法規(guī)的變化，包括解釋的變化都會給人壽保險公司帶來巨大的風險。因此必須密切關(guān)注立法發(fā)展的趨勢，了解未來法律法規(guī)的變化，包括加入世界貿(mào)易組織后經(jīng)濟全球化給法律制度與環(huán)境帶來的沖擊。此外法律風險還包括保險欺詐、違規(guī)經(jīng)營、保單持有人對保險合同的不同理解等，這使得法律風險變得十分復雜。法律風險可能會給人壽保險公司造成巨災式的損失。

二、資產(chǎn)負債管理策略

在我國，人壽保險公司按照股權(quán)的形式可以分為：國有獨資、股份制公司，在國外還有相互公司和上市公司。但無論那種形式的人壽保險公司，其根本的經(jīng)營目標都是在獲取預定的資本回報的同時保持足夠的償付能力。人壽保險公司的管理者必須洞察投資環(huán)境的演變，了解投資要素變化的趨勢，在分析與資產(chǎn)負債管理有關(guān)的風險的基礎(chǔ)上擬定資產(chǎn)負債組合的策略以及公司的投資策略。

（一）資產(chǎn)負債管理過程

按照人壽保險公司的管理特點，資產(chǎn)負債管理可以用“計劃—實施—反饋”的過程來表示：

計劃——包括長期計劃和短期計劃。長期計劃根據(jù)各類負債的特點、未來盈利的要求以及利差倒掛的風險，分析與資產(chǎn)負債管理有關(guān)的風險，通過模擬測算，決定中長期的資金運用方針和基本投資策略。短期計劃根據(jù)長期基本投資策略和年度現(xiàn)金流量預測情況，確定短期基本投資計劃和年度資金安排計劃。

實施——根據(jù)不同負債對應的資產(chǎn)情況，由具體操作人員根據(jù)年度資金安排計劃調(diào)整、組合投資結(jié)構(gòu)。管理的重點是投資決策的透明化、明確化，以及擁有一批專業(yè)的資金運用人才和較強的投資組合能力。

反饋——壽險公司應建立風險管理部門，對資金運用戰(zhàn)略及實施過程的風險進行管理，對運用績效進行評估，對投資情況進行分析，并將分析結(jié)果及時反饋投資決策部門，以便使投資結(jié)構(gòu)趨于合理。

（二）資產(chǎn)負債管理圖

目前國際上較流行的資產(chǎn)負債管理方法可以用下列資產(chǎn)負債管理圖表示：

附圖

圖1資產(chǎn)負債管理圖

人壽保險公司的管理者進行資產(chǎn)負債管理時，必須考慮到其公司的產(chǎn)品的期限和特征，如：長期和短期產(chǎn)品的比例、傳統(tǒng)和投資產(chǎn)品的組成等等；還必須考慮到制約投資組合的因素，如：法律法規(guī)對投資范圍的限制、資本市場投資產(chǎn)品的可能獲得等等；同時還必須考慮到對資本市場的預期，如：利率的走向、資本市場發(fā)展的周期等等。通過對上述因素的綜合考慮，確定出投資組合戰(zhàn)略，并進行檢測。目前國際上壽險資產(chǎn)負債管理使用的檢測方法主要有：彈性檢測、現(xiàn)金流檢測(CFT)、動態(tài)償付能力檢測(DST)、風險資本法(RBC)、隨機資產(chǎn)負債模型、財務狀況報告(FCR)，其中前兩種方法較為常用。然后才設(shè)定符合資產(chǎn)負債管理戰(zhàn)略的投資策略。

當管理者制定出綜合可行的資產(chǎn)負債組合以后，必須將有關(guān)理念貫徹到公司的每個階層，同進還要保證有足夠的技術(shù)支持和組織機構(gòu)來幫助管理者完成資產(chǎn)負債管理，當然不同的公司具有不同的組織機構(gòu)，因而不存在某種適用于所有公司的通用的組織機構(gòu)。有效的組織機構(gòu)必須根據(jù)各公司的戰(zhàn)略和對風險的容忍程度而制定的資產(chǎn)負債管理目標來建立，以實現(xiàn)公司的經(jīng)營目標。但建立一個高層的資產(chǎn)負債管理委員會和實行合理的分別投資并進行財務衡量管理將會大大幫助公司的資產(chǎn)負債管理。

（三）資產(chǎn)負債管理委員會

運用資產(chǎn)負債管理構(gòu)建資金運用戰(zhàn)略，人壽保險公司要健全資金運用機構(gòu)，除成立投資決策委員會以外，還應成立資產(chǎn)負債管理委員會。高層的資產(chǎn)負債管理委員會通常又叫風險委員會，它由高級行政管理人員組成，負責在連續(xù)的狀態(tài)下監(jiān)督和管理人壽保險公司的資產(chǎn)負債風險。它的任務包括審查投資策略、產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價以及市場開發(fā)。人壽保險公司的產(chǎn)品銷售對市場利率的變動非常敏感，一方面過低的產(chǎn)品預定利率會使公司的產(chǎn)品在競爭中失去市場，另一方面過高的產(chǎn)品預定利率會產(chǎn)生利差損。資產(chǎn)負債管理委員會必須對產(chǎn)品進行審查，使定價能夠與投資合理的匹配，達到公司預定的資本回報率和其他經(jīng)營目標。

三、根據(jù)資產(chǎn)負債管理的原則設(shè)計投資組合

依靠資產(chǎn)負債理論確定了投資策略以后，最重要的工作就是根據(jù)資產(chǎn)負債管理原則設(shè)計投資組合。以下簡單介紹有關(guān)的資產(chǎn)負債管理原則：(1)規(guī)模對稱原則：即投資總額與負債總額相一致，建立一種在正常保費收入凈流人增長基礎(chǔ)上的動態(tài)平衡；(2)結(jié)構(gòu)對稱：長期負債用于長期投資，而短期負債只能進行短期運用，保持償還期基本一致；(3)成本收益對稱：選擇投資品種要把握投資收益與資金成本相對應，保證實現(xiàn)合理收益，而且要根據(jù)市場利率變化對資產(chǎn)、負債的現(xiàn)金價值的沖擊程度隨時調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。合理地分配資金，構(gòu)建分散互補的資產(chǎn)組合，這就可以使不同資產(chǎn)間的系統(tǒng)性的風險相互抵消，以降低總體風險水平。一方面，應根據(jù)資金來源、成本和期限，選擇不同期限、收益水平的品種，設(shè)計相對獨立的投資組合；另一方面，各投資品種的資金覆蓋率要科學合理，單一項目投資比例應適中，力求分散風險。壽險資金不但規(guī)模大、期限長，而且保費收入源源不斷，可用資金增長數(shù)量非常可觀，所以建立長期的資產(chǎn)負債管理原則戰(zhàn)略是壽險資金運用現(xiàn)實的選擇，也是追求保險資產(chǎn)長期穩(wěn)健增值的必由之路。

在設(shè)計投資組合時，必須根據(jù)人壽保險公司業(yè)務的特點開展投資多樣性的選擇并對其進行財務衡量。由于人壽保險公司的產(chǎn)品的多樣性以及期限等產(chǎn)品特征的差異性，人壽保險公司可以根據(jù)不同的產(chǎn)品和險種分別進行多樣性的投資，并根據(jù)產(chǎn)品或險種的風險特性和其他因素設(shè)定資本回報率和投資目標，對投資進行財務衡量。例如，分別投資的決定可以根據(jù)產(chǎn)品或險種的保費量大小、風險高低、盈利特點等等來決定。在投資策略的構(gòu)建上，首先要認真研究負債的特性，建立分險種核算體系，根據(jù)每一產(chǎn)品的特性、每一客戶的需求，以期望收益率的最大化和控制利差倒掛風險為條件，以滿足長期、效率、平衡的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)為目標，構(gòu)建長期的資金運用戰(zhàn)略。其次是以分險種核算資金為單位實施資產(chǎn)分配，并在分配過程中不斷參考負債信息的變化，如利率選擇性、流動性、期間性以及資金市場的成熟性等。第三，壽險公司應具備相應的資本金，并提取一定比例的風險準備金，以保證資產(chǎn)負債管理戰(zhàn)略的穩(wěn)定性。在作出這些決定的同時，還必須考慮到許多運作上的事宜，如：建立某一分別投資的交易規(guī)則；投資的融資與組合的重組；稅收和費用的分攤等等。此外，公司建立起高效的財務信息系統(tǒng)是十分重要的，因為管理者需要知道不同險種的現(xiàn)金流量以便作出相應的投資決策。這種分別投資的方法可以是人壽保險公司在整個公司范圍內(nèi)對資產(chǎn)負債組合進行分析，使管理者對公司的投資組合以及資產(chǎn)負債有較深入的了解，及時發(fā)現(xiàn)公司資產(chǎn)負債的不足或機會，以及在給定的投資環(huán)境下抵消不同險種帶來的某些風險。

人壽保險公司有許多方法可以用來優(yōu)化資產(chǎn)組合以使其與負債結(jié)構(gòu)相互匹配并使公司的價值最大化。在乎穩(wěn)的投資環(huán)境下，例如利率保持穩(wěn)定時，這將是比較容易做到的，投資回報也比較容易預測。但是，在過去的十年來，由于利率的下調(diào)、資本市場的動蕩、不動產(chǎn)價值的起落，人壽保險公司面臨著重大的考驗。同時，政府法規(guī)的變化、消費者權(quán)益保護的加強、市場的開放也給人壽保險公司的運作以及發(fā)展戰(zhàn)略帶來諸多的挑戰(zhàn)。因此人壽保險公司的經(jīng)營者必須制定出適應投資環(huán)境變化的資產(chǎn)負債管理策略才能夠達到預期的經(jīng)營目標。

四、根據(jù)資產(chǎn)負債管理原則建立健全投資風險控制制度

在設(shè)計投資組合、建立投資策略以后，人壽保險公司還應根據(jù)資產(chǎn)負債管理原則建立一整套投資風險管理制度，并將之貫穿在壽險投資過程的始終。

1.資金的集中管理、統(tǒng)一使用：壽險公司各分支機構(gòu)按核定限額留足周轉(zhuǎn)金后，其余資金應全部上劃到總公司、做到集中管理、統(tǒng)一使用，減少風險產(chǎn)生的環(huán)節(jié)，實現(xiàn)資金的專業(yè)化運作，提高資金使用效率。其次，要嚴格授權(quán)、層層負責。在資金運用過程中，要嚴格按額度大小，明確決策和使用權(quán)限，每一層級都要對權(quán)限內(nèi)的決策和使用結(jié)果負責。再次，要建立健全各項業(yè)務管理制度。制度的缺位必然帶來許多實際操作中的問題，進而滋生風險。因此，必須建立各項業(yè)務管理制度，如資金劃撥管理制度、集中交易管理制度、帳戶管理制度、會計核算管理制度、稽核檢查管理制度等，并嚴格貫徹落實，堵塞風險漏洞。

2.建立科學的決策機制：許多風險案例說明，因決策失誤而導致的風險遠比一般的經(jīng)營風險更為重大。因此，建立科學的決策機制是保險公司控制投資風險的重要任務，應該由保險公司最高管理決策層、包括資產(chǎn)負債管理委員會及相關(guān)部門負責人和專家組成投資決策委員會，根據(jù)公司經(jīng)營發(fā)展總體規(guī)劃，制定公司中長期投資政策，對資產(chǎn)進行戰(zhàn)略性分配；另外，還要對資金運用部門提出的業(yè)務計劃和重大投資項目進行分析、論證、審核，并最終作出決策。

3.健全投資部門：人壽保險公司的投資部門是投資的直接執(zhí)行者，目前國內(nèi)人壽保險公司經(jīng)營管理體制中擔當這一重任的，與國外保險公司負責資金運用的獨立的投資管理公司不同，大多以保險公司的一個部門的形式存在，必須依據(jù)公司授權(quán)進行投資活動。資金運用部門要根據(jù)公司決策部門制定的中長期投資政策，依靠專業(yè)的分析研究和投資管理人才，對宏觀經(jīng)濟形勢作出判斷，對金融市場進行理性把握，從而擬定中短期投資計劃，確定戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)配比，并由下屬業(yè)務部門選擇品種具體實施。

4.綜合風險評估：在評估資產(chǎn)所面臨的風險制定資產(chǎn)負債管理策略時，人壽保險公司還應該注意綜合公司的各個分支機構(gòu)形成的累計風險。在電腦技術(shù)和能夠提供模擬程序的軟件支持下，人壽保險公司可以先進行不同的資產(chǎn)負債管理模擬分析，再作出投資策略的制定。

在當前我國人壽保險市場快速發(fā)展以及加入WTO市場不斷開放的今天，投資業(yè)務已經(jīng)成為人壽保險業(yè)的主營業(yè)務，而人壽保險公司也成為我國資本市場的主要機構(gòu)投資者。如何保證人壽保險公司在長期的經(jīng)營中保持足夠的償付能力，確保在將來有充足的資產(chǎn)來匹配負債，是保證我國人壽保險業(yè)長期健康穩(wěn)定發(fā)展的一項重要的課題。希望本文能夠在這個方面起到拋磚引玉的作用。

【參考文獻】

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11Dr.ArthurRudd:LifeInsuranceandAnnuityinCanada.

人壽保險論文范文第2篇

一、國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業(yè)務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務。

（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務概況

（一）CFP服務理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀人和證券經(jīng)紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務狀況

在亞太地區(qū)，人們習慣稱理財規(guī)劃為“財務規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務漸成規(guī)模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀壽險業(yè)務員的轉(zhuǎn)型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業(yè)務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務費用，提高業(yè)務員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務的內(nèi)容及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規(guī)劃服務首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規(guī)劃（多方位財務規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標準執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展。可以說，個人理財規(guī)劃服務的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務及其他業(yè)務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務，要求業(yè)務員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規(guī)劃服務必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務，必然會推動業(yè)務員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務員進行理財規(guī)劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統(tǒng)的培訓體系和專門統(tǒng)一的培訓教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規(guī)劃服務的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務的開展。擁有權(quán)威認證，參照4E標準培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

人壽保險論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：壽險公司;戰(zhàn)略管理;戰(zhàn)略目標

戰(zhàn)略管理是一組管理決策和行動，它決定了組織的長期績效。戰(zhàn)略制定與實施對公司的重要影響在現(xiàn)實生活中不乏成功或失敗的典型案例。世界零售產(chǎn)業(yè)巨頭沃爾瑪以“讓顧客滿意”作為戰(zhàn)略目標，據(jù)以實施一系列的戰(zhàn)術(shù)，如為顧客提供“高品質(zhì)服務”和“無條件退款”，并每周作關(guān)于顧客期望和反映的調(diào)查，及時更新商品的組合與擺放，通過建立獨特的供應鏈條、配送中心、商用衛(wèi)星，培養(yǎng)形成了自己的核心競爭力。公司通過實施戰(zhàn)略管理，使發(fā)展戰(zhàn)略有效指導日常經(jīng)營活動，短中期規(guī)劃與長遠目標戰(zhàn)略保持一致，最終實現(xiàn)公司愿景。各行業(yè)對戰(zhàn)略有不同的要求和體現(xiàn)，對于我國保險公司，尤其壽險公司，實施戰(zhàn)略管理是公司成長成熟的最佳途徑，其建立戰(zhàn)略計劃、進行戰(zhàn)略管理的必要性也較其他行業(yè)顯得更為突出。

一、我國壽險公司戰(zhàn)略管理的必要性

(一)公司產(chǎn)品的長期性和無形性要求壽險公司樹立品牌，作好長遠規(guī)劃

首先，壽險公司為消費者提供的主要產(chǎn)品是人壽保險，從訂立保險合同到合同終止往往歷時幾十年，作為先銷售后生產(chǎn)的企業(yè)，保險公司能夠持續(xù)經(jīng)營是消費者得到應有保險保障的首要前提。雖然我國保險法對壽險公司一旦發(fā)生破產(chǎn)，如何保障投保人利益不受影響作出了明確規(guī)定，但試問一個連自己的持續(xù)經(jīng)營都無法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優(yōu)質(zhì)的服務？無疑保險公司的持續(xù)發(fā)展能力會構(gòu)成消費者選擇保險公司的重要因素。其次，從產(chǎn)品形態(tài)來分壽險產(chǎn)品作為一種保險保障服務，屬于無形產(chǎn)品，消費者在購買時無法直接接觸與鑒別，只是通過保險公司的品牌形象、產(chǎn)品介紹來進行比較判斷，主觀成分占很大比重。因此公司的誠信建設(shè)、文化理念不僅會影響到已有客戶得到服務、實現(xiàn)自身權(quán)益的質(zhì)量，更會成為吸引或失去潛在購買者的重要因素。同時，我國居民對保險的認識接受程度還很低，保險意識水平不高，推廣產(chǎn)品必須先推廣保險理念，居民對保險的品牌認知度也僅限于幾家市場占有率高的公司，而樹立保險品牌在保險銷售中的重要意義為中小保險公司推廣產(chǎn)品帶來特別的挑戰(zhàn)。

以上產(chǎn)品的特殊性要求壽險公司作好長遠的規(guī)劃，公司整體形象、整體水平的提高與公司業(yè)務的發(fā)展之前相互依賴、相互促進，而且這種依賴要強于一般企業(yè)。

(二)戰(zhàn)略管理符合保險行業(yè)的特殊性

保險業(yè)恢復以來快速發(fā)展，具體來看，壽險保費收入2008年全國總計6658億元，我國2008年保險密度達到736.74元，保險深度為3.25%，法律法規(guī)不斷健全，監(jiān)管體系逐步完善，市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險公司，同時資產(chǎn)管理公司、保險中介公司也逐漸增多。但是，經(jīng)過僅僅二十幾年的發(fā)展，保險市場完善程度、保險公司管理水平及保險產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠以及提供其他服務的各個環(huán)節(jié)都有待提高，發(fā)展中的問題仍然不斷出現(xiàn)。在行業(yè)發(fā)展尚不成熟、變化較大的前提下，保險公司更應該有自己的發(fā)展戰(zhàn)略、長遠規(guī)劃，保證在未來變化的形勢下，公司有明確的發(fā)展目標，不會因外界變化而嚴重影響到公司的生存和正常發(fā)展。

(三)公司的不成熟需要戰(zhàn)略管理的支持

保險公司一方面，因為整體行業(yè)的不成熟而處于探索發(fā)展階段，另一方面，我國壽險公司自身成立時間短，經(jīng)驗不足，缺乏人才，如何面對未知的市場、應對變化的環(huán)境并在競爭中脫穎而出，形成自身競爭力對于保險公司，尤其是中小保險公司的生存和發(fā)展都至關(guān)重要。在當前的客觀環(huán)境下，怎樣分配資源，平衡各方面不足，集中力量創(chuàng)造自身優(yōu)勢，立足于中國保險市場，需要各公司有合理長遠的規(guī)劃。戰(zhàn)略管理不同于普通管理，更能幫助公司實現(xiàn)當前發(fā)展和長遠發(fā)展之前的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。

二、我國各壽險公司當前長遠戰(zhàn)略分析

(一)從企業(yè)愿景看公司戰(zhàn)略

各壽險公司都紛紛提出公司所培養(yǎng)、秉承和追求的企業(yè)文化、企業(yè)使命及企業(yè)愿景。本文選擇各公司所公開的長遠發(fā)展目標按照構(gòu)成要素的不同進行如下歸類分析：

1.顧客

即壽險公司的目標客戶群。大多數(shù)保險公司籠統(tǒng)表述為“客戶”或是“中國客戶”，泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀大眾生活，為日益崛起的工薪白領(lǐng)提供高品質(zhì)的壽險”。雖然壽險標的不及財產(chǎn)保險標的差異顯著，但不同產(chǎn)品針對的需求群體在年齡、經(jīng)濟狀況、生活負擔等方面仍然有較大差別。對于中小保險公司，分析公司選擇客戶方面的優(yōu)勢，然后集中資源針對特定群體開發(fā)產(chǎn)品并全力經(jīng)營，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟不僅是占領(lǐng)市場一席之地的當今策略，即使是長遠戰(zhàn)略考慮，中國特定群體的潛在保險需求都有很大開發(fā)空間，公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應基礎(chǔ)上進一步發(fā)掘滿足保險需求，為憑借專業(yè)化經(jīng)營、提供高品質(zhì)服務和特色產(chǎn)品形成核心競爭力提供幫助。

2.產(chǎn)品和服務

根據(jù)公司的目標產(chǎn)品和服務，可以把我國壽險公司的戰(zhàn)略目標分為兩類。一類提供專業(yè)化高品質(zhì)的保險保障服務，如招商信諾詳細列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級品質(zhì)的、價格合理、購買便利的人壽、意外以及補充醫(yī)療保險和服務，為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財務保障。”最終目標產(chǎn)品定位于壽險的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時提供保險保障和理財方案或進行全面理財規(guī)劃作為目標，走綜合化道路，如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領(lǐng)域為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)的風險保障和投資理財服務”；合眾人壽明確訂立目標“2010年發(fā)展成為國內(nèi)前七大人壽保險集團，2020年成為國內(nèi)十大金融企業(yè)集團，最終發(fā)展成為一流的綜合金融企業(yè)集團。”金盛目標“成為財務保障和資產(chǎn)管理公司中的領(lǐng)軍力量”；信誠、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會等都以提供全面的投資理財服務作為企業(yè)未來的發(fā)展愿景。產(chǎn)品和服務是公司存在的核心，一個公司產(chǎn)品的不同直接決定公司的整個運營體系的差別，同樣保險公司不同的戰(zhàn)略目標會影響當前公司發(fā)展的重心及業(yè)務發(fā)展中的戰(zhàn)略合作伙伴的選擇。

3.市場

即公司在哪些地區(qū)發(fā)展業(yè)務，可分國內(nèi)和國際兩種。外資公司多作為股東發(fā)展戰(zhàn)略的一部分而定位于中國，中資公司中國壽股份“推進國際一流壽險公司進程，創(chuàng)建‘學習創(chuàng)新型、資源優(yōu)化型、成長增值型’企業(yè)”是目標國際化的典范，而且公司當前發(fā)展進程也在一步步靠近該戰(zhàn)略目標，太平人壽“成為中國壽險行業(yè)管理、流程和制度的標桿，使太平人壽進入國際A級企業(yè)，成為中國乃至世界的杰出品牌，并打造成為中國金融保險業(yè)中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現(xiàn)出走國際化道路的目標。其他中資公司多以發(fā)展成為國內(nèi)一流公司為愿景，在當前公司實力狀況下是切合實際的，國際市場的復雜是需要一定實力作為保障的。

4.技術(shù)

即公司的技術(shù)狀況及對技術(shù)的追求。保險屬于服務業(yè)，技術(shù)體現(xiàn)在專業(yè)人才上，不少公司尤其是合資公司提到“專業(yè)經(jīng)營”、“專業(yè)服務”，其中中意人壽“創(chuàng)建知識型人壽保險公司”較有特色。產(chǎn)品開發(fā)、優(yōu)質(zhì)服務及公司治理上如果能形成核心優(yōu)勢將是保證公司持續(xù)發(fā)展、占領(lǐng)市場的重要技術(shù)。我國壽險技術(shù)較國際先進水平仍然落后，導致公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，老百姓想買的產(chǎn)品買不到，同時保費高進一步加劇保險需求與供給之間的不平衡，在保險市場持續(xù)競爭發(fā)展的背景下，擯棄惡性競爭，產(chǎn)品的競爭、技術(shù)的競爭乃至人才的競爭才是未來保險發(fā)展的趨勢。

5.對生存、成長和贏利的關(guān)注

中國人壽目標中包括“成長增值型”；平安“以價值最大化為導向”；民生人壽希望“把自己建設(shè)成為成長性強、富有特色的一流保險企業(yè)”；華泰“努力建設(shè)一家效益和品質(zhì)最好的壽險公司”，太平洋安泰“以卓越的績效，提供高品質(zhì)的壽險服務，成為客戶的最佳選擇”；信泰“做穩(wěn)健于世的百年金控藍籌”；英大人壽“秉承‘專業(yè)規(guī)范、高效穩(wěn)健’的經(jīng)營理念”。可以看出，公司價值最大化是保險公司一致的追求，這符合公司的可持續(xù)發(fā)展，而不會因一味追求利潤最大化或是盲目擴張市場損害公司的長遠利益。從近年相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰(zhàn)略目標對公司的經(jīng)營指導作用顯著，在業(yè)務質(zhì)量、投資收益上都有較好的控制。

6.基本信念、價值觀

泰康目標成為“最具親和力、最受市場青睞”公司；生命人壽“秉持‘內(nèi)誠于心，外信于行’的核心價值觀”。除公司多提到誠信這個保險業(yè)的最基本最重要理念外，中資公司的價值觀中加入不少中國傳統(tǒng)文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業(yè)理念基石，在核心價值、企業(yè)文化中都予強調(diào)，并最終目標實現(xiàn)“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬事興’的完美境界”。基本信念、價值觀是一個企業(yè)文化的核心，體現(xiàn)了公司經(jīng)營、人員工作的共同信念，一個得到員工和客戶認可的公司價值觀可以加強公司凝聚力，樹立公司良好形象。

7.定位

平安“以優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ)”，聯(lián)泰大都會“依托全球領(lǐng)先的專業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗”。很多公司在戰(zhàn)略表述中并沒有指出自己的優(yōu)勢，但不代表它們?nèi)狈?yōu)勢，不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業(yè)了解自身的優(yōu)劣勢，認識企業(yè)所處的環(huán)境，意識到自身的威脅識別出機會。比如根據(jù)股東及公司規(guī)模不同，表1分別選擇中國人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優(yōu)劣勢進行粗略總結(jié)。

8.對公眾形象、社會影響的關(guān)注

生命人壽肩負“攜手提升生命價值”的企業(yè)使命，奉行“以人為本、尊重生命”的經(jīng)營理念，英大人壽“發(fā)揚‘責任心’理念，服務客戶、成就員工、回報股東、回饋社會，爭取為中國保險業(yè)的繁榮和發(fā)展作出新的更大的貢獻”。與品牌建設(shè)相一致，各公司積極投身社會公益事業(yè)，樹立良好公眾形象，這將是公司一直攜帶的標志，體現(xiàn)著各公司的價值觀。公司利益和社會利益的矛盾與一致，社會責任的承擔是保險公司必須面對平衡的難題，一味強調(diào)其一都會將公司下一步的發(fā)展置于困難境地。

9.對雇員的關(guān)注

正德人壽“為把正德人壽建設(shè)成為一家‘讓消費者滿意，股東放心，員工幸福’的一流壽險公司和百年老店而努力奮斗，為創(chuàng)造和諧社會做出應有貢獻”。國華人壽將”力爭成為國內(nèi)領(lǐng)先、國際知名的最能為客戶、員工、股東創(chuàng)造價值的金融保險集團”。中宏人壽“成為一家令客戶、股東、人和員工信賴并為之驕傲的公司，為大眾提供最佳保障產(chǎn)品和服務”。公司員工的忠誠度是公司長期儲備人才的保障，人才的競爭又是公司競爭的核心，如何留住人才、培養(yǎng)人才是公司必須作出的戰(zhàn)略規(guī)劃。保險公司中一類特殊的人員是保險營銷員，保險營銷員的定位當前存在很多的不完善，致使營銷員流動性大，出現(xiàn)大量孤兒保單，同時客戶源也隨營銷員不斷流失變化，不利于公司鎖定目標群，且不利于公司進行長期培訓。保險營銷員需要相關(guān)法律法規(guī)的明確定位，同時保險公司也要重視營銷員的長期穩(wěn)定性。

各公司在制定公司戰(zhàn)略時側(cè)重點各有不同，如注重產(chǎn)品類型、關(guān)注市場開拓、看重股東雇員利益等，反映出公司在追求公司價值的過程中欲培養(yǎng)的核心競爭力上存在的差別。通過對我國壽險公司長遠目標的分析，可以總結(jié)出以下特點：按照市場占有率區(qū)分，市場占有率高的公司（中國人壽、平安壽、太保壽、新華壽、泰康壽）更強調(diào)公司的向外發(fā)展，如向國際化看齊、綜合服務平臺、追求卓越等，中小公司更多強調(diào)提高客戶滿意度、樹立品牌；按照公司性質(zhì)分，外資公司更多強調(diào)提供專業(yè)性、高品質(zhì)服務，中資公司則強調(diào)社會效應、傳統(tǒng)文化的相對較多。

(二)實際問題體現(xiàn)

人壽保險論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：責任保險、受害之第三人、直接請求權(quán)

責任保險（liabilityinsurance）是指以被保險人依法應當對第三人承擔的損害賠償責任為標的而成立的保險合同。責任保險發(fā)展到今天，從某種程度上說責任保險是為受害之第三人的利益而存在的，但對于責任保險的理賠，傳統(tǒng)上的做法是保險人先向被保險人賠償，被保險人再向受害之第三人賠償，也就是采取保險人-被保險人-受害之第三人的順序理賠的方式，這樣無疑增加了責任保險三方的成本。鑒于對受害之第三人利益的保護和減少保險三方的成本，本文擬對責任保險中的受害之第三人直接請求權(quán)進行嘗試性探討。

一、責任保險受害之第三人之直接請求權(quán)的基礎(chǔ)分析-責任保險發(fā)展趨勢的要求

由于責任保險是以被保險人的賠償責任為保險標的的，以填補被保險人對受害之第三人承擔賠償責任所造成的損失為目的，因而責任保險又被稱為第三人保險（thirdpartyinsurance）或者第三者責任保險（thirdpartyliabilityinsurance）。無論其如何稱謂，也無論對責任保險下何種定義，責任保險發(fā)展到今天，從某種角度上說責任保險是以受害之第三人為其存在基礎(chǔ)的。承認受害之第三人的直接請求權(quán)，可以說是責任保險發(fā)展趨勢所必須。首先我們從責任保險發(fā)展趨勢來分析責任保險受害之第三人直接請求權(quán)確立的基礎(chǔ)分析。

誠如學者指出，責任保險是順應工業(yè)革命后分散危險（賠償）的需要而產(chǎn)生的1.由于19世紀后半葉，工業(yè)化國家的普遍存在的諸如工廠事故、交通事故、環(huán)境污染事故以及產(chǎn)品致人損害等工業(yè)事故，使得加害人對這些責任的賠償不堪重負，而責任保險就是為分散這種賠償?shù)呢摀槙r代潮流而生的。但隨著社會的發(fā)展，責任保險有以下兩個對受害之第三人直接請求權(quán)的確立有影響的趨勢：

1、責任保險以保護受害之第三人利益為其基本目標2.隨著責任保險的發(fā)展，責任保險對受害之第三人的保護價值日益受到重視，從純粹的填補損害的責任保險中分離出“以被保險人對受害之第三人的賠償責任”為填補對象的責任保險，保險人對被保險人承擔保險責任，不再以被保險人實際向受害給付賠償金為先決條件，并在此基礎(chǔ)上，進一步發(fā)展到受害之第三人對責任保險人“直接”請求保險賠償責任的制度。受害之第三人直接請求權(quán)的確立也就成為責任保險這種發(fā)展趨勢的必然結(jié)果。

2、適度的強制責任保險。由于社會的工業(yè)化發(fā)展，使得有些事故的危害越來越大，而被保險人處于對利益最大化的追求，往往過于自信可以避免事故的發(fā)生，而不愿意承擔相對較高的保險費。但正如責任保險的第一個發(fā)展趨勢所述，責任保險又是以保護受害之第三人利益為其他基本目標的，如果被保險人基于保險費過重和對利益最大化的追求而不去投保，這樣責任保險的基本目標就會落空，也就是說廣泛不確定的受害之第三人的利益保護也就無從實現(xiàn)。基于這種考慮，世界各國紛紛將一些危害較大而被保險人又可能承擔不了的賠償責任的責任保險規(guī)定為強制責任保險，因而使得受害之第三人請求保險人給付保險金的直接請求權(quán)也就在英美國家的立法或判例中得到確立。而在大陸法系國家，早在20世紀30年代法國的《保險契約法》就有直接請求權(quán)相關(guān)的規(guī)定。該法第53條規(guī)定：保險人對于受害人因為被保險人的責任所造成的損害事故而受到金錢上的不利結(jié)果，只要在保險金額的限度內(nèi)該金額尚未被賠償，保險人不得將應當給付的保險金額的全部或一部，支付給受害人以外的任何人。我國修訂的《保險法》第50條第一款規(guī)定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。”從該條可以看出，雖然我國《保險法》沒有從正面規(guī)定受害之第三人的直接請求權(quán)，但卻從反面為受害之第三人直接請求權(quán)提供了可能，這種規(guī)定雖然對責任保險中的受害之第三人的保護是不力的，但也說明了我國《保險法》有順應責任保險發(fā)展的趨勢。

二、對受害之第三人直接請求權(quán)規(guī)定的立法例和分類

世界各國對受害之第三人直接請求權(quán)的規(guī)定有三種類型：第一，受害之第三人可以有條件的請求保險人賠償。有些國家的立法上或保險實務上承認，責任保險受害人可以請求保險人給付保險賠償金，但必須具備一定的條件，要么在責任保險合同中有這方面的約定，要么由受害之第三人、保險人和被保險人達成合意，要么受害之第三人已經(jīng)取得對被保險人的勝訴判決。我國《保險法》第五十條第一款的規(guī)定就屬于這種情況；第二，保險人有保護受害之第三人的注意義務。有些國家的立法規(guī)定，保險人在給付責任保險賠償金時，應當承擔對受害之第三人利益保護的注意義務。通常的做法是：在被保險人實際賠償受害之第三人之前，保險人不得向被保險人支付保險賠償金，并可以將保險金直接支付給受害之第三人。例如韓國商法典第72條規(guī)定：1、對因可歸責與被保險人的事故而發(fā)生的損害，保險人在第三人接受被保險人的賠償之前，保險人不得向被保險人支付保險金額的全部或一部；2、保險人在通知被保險或接到被保險人的通知后，可以直接向受害之第三人支付保險金額的一部或全部。第三，受害之第三人對保險人有給付保險金額的直接請求權(quán)。有些國家或地方立法規(guī)定，受害之第三人對保險人有直接的保險金額的請求權(quán)。在美國的路易斯安納州、紐約州等準許受害之第三人直接對責任保險之保險人，以請求賠償，并認為，保護第三人和社會大眾是責任保險的主要功能3.

從以上立法例可以看出，受害之第三人直接請求權(quán)可以分成兩類，第一是附抗辯事由的直接請求權(quán)，該種請求權(quán)是由責任保險契約所約定的，保險人可以以對抗被保險人的事由對抗受害之第三人；第二是不附抗辯事由的直接請求權(quán)，保險人不可以以對抗被保險的事由對抗受害之第三人，但可以以被保險人對抗受害之第三人的事由來對抗受害之第三人。

三、受害之第三人直接請求權(quán)的法理支持

從以上三種立法例可以看出，這三種立法都從不同程度上承認了受害之第三人向保險人要求賠付保險金額的直接請求權(quán)。理論界為這種請求權(quán)尋求法理上的支持做了大量的研究，主要形成以下四種理論學說4：

1、法定權(quán)利說

該種學說認為受害之第三人的請求權(quán)的范圍和條件，由法律和責任保險契約規(guī)定，屬于法定權(quán)利。該種學說雖然為不附抗辯事由的直接請求權(quán)提供了法理上支撐，并且也說明了受害之第三人直接請求權(quán)發(fā)生的原因以及受害之第三人直接請求權(quán)和責任保險的關(guān)系。筆者以為約定的權(quán)利不能與法律上規(guī)定上的權(quán)利相混淆，也不能把法定的權(quán)利和約定上的權(quán)利同等對待，因而該學說沒辦法為附抗辯事由的直接請求權(quán)提供法理上的支撐。

2、原始取得說

該種學說認為，受害人在損害發(fā)生的同時，依據(jù)法律原始取得與被保險人當時所擁有的權(quán)利同等內(nèi)容、完全獨立的權(quán)利。該種學說是在第一種學說的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種學說，與第一種學說一樣，該學說混淆了法定權(quán)利和約定權(quán)利，同時認為這種權(quán)利是一種依法原始取得的權(quán)利有一定的缺陷，因為這種權(quán)利總是要以責任保險合同為基礎(chǔ)。而且這種學說也沒辦法解決附抗辯事由的直接請求權(quán)的法理支持問題。

3、權(quán)利轉(zhuǎn)移說

該種學說認為，受害之第三人直接請求權(quán)是被保險人依照責任保險合同約定所享有的權(quán)利，在符合法律規(guī)定的條件時轉(zhuǎn)移給受害之第三人。由于該種學說認為受害之第三人的直接請求權(quán)是一種根據(jù)合同所轉(zhuǎn)移的權(quán)利，這樣，保險人就可以以對抗被保險人的事由對抗受害之第三人，這樣這種學說也就無法給不附抗辯事由的直接請求權(quán)提供法理上的支撐。

4、責任免脫給付說

該種學說認為保險人處在和被保險人對受害之第三人負連帶責任的地位，如果保險人處在一種連帶債務人的地位，那么在保險人向受害之第三人賠償后就可以向被保險人追償，但事實上只有在被保險人故意致人損害時或保險人依法不得以對抗被保險人的事由對抗受害之第三人時，才可以在對受害之第三人給付保險金后才能向被保險人追償，顯然這種學說很難找到自己立足的支撐點。

以上四種學說都有其不足的地方，因而有學者主張將受害之第三人分成上文所述的兩種類型，分別為每一種類型的直接請求權(quán)尋找法理上的支撐，這種觀點無疑是有可取之處5.該學者認為，不附抗辯事由的直接請求權(quán)的法理支撐的學說應該是原始取得說，因為該學說認為受害之第三人直接請求權(quán)是一種完全獨立的權(quán)利，保險人不能以對抗被保險人的事由對抗受害之第三人，只能以被保險人對抗受害之第三人的事由來對抗受害之第三人。基于這種觀點該學者認為這種學說不但說明了受害之第三人發(fā)生的原因，也說明了受害之第三人與責任保險的關(guān)聯(lián)。正如上文所述，這種學說忽視了受害之第三人要以責任保險契約作為基礎(chǔ)，盡管是強制責任保險，如果被保險人沒有履行投保義務，那么這種受害之第三人直接請求權(quán)也就不能基于法律的規(guī)定而原始取得這種權(quán)利。因而筆者以為，對不附抗辯事由的直接請求權(quán)應該以法定權(quán)利說作為其法理上的支撐，因為該種學說恰好說明了這種權(quán)利的取得不但需要法律上的規(guī)定而且也需要責任保險契約上的約定。倒是對于附抗辯事由的直接請求權(quán)來說，正如該學者所持的觀點，應當以權(quán)利轉(zhuǎn)移說來作為其法理基礎(chǔ)6.因為該種學說認為，受害之第三人直接請求權(quán)是被保險人依照責任保險合同約定所享有的權(quán)利，在符合法律規(guī)定的條件時轉(zhuǎn)移給受害之第三人。而對受害之第三人來說他完全可以根據(jù)自己的需要完全拒絕這種轉(zhuǎn)讓或接受這種轉(zhuǎn)讓。

四、受害之第三人直接請求權(quán)確立的原因分析

受害之第三人直接請求權(quán)確立的主要目標在于對受害之第三人的利益的保護，但傳統(tǒng)的保險人-被保險人-受害之第三人的順序理賠模式同樣也對受害之第三人的利益進行保護，之所以要確立受害之第三人直接請求權(quán)，主要有以下原因：

1、為了更有利的保護受害之第三人的利益

前面已經(jīng)論述，責任保險發(fā)展到今天其主要目標和功能應該是對受害之第三人和大眾的利益的保護，但傳統(tǒng)的順序理賠模式可能會使責任保險的這個基本目標落空。這個目標的落空可能性有兩個：首先是當被保險人怠于行使保險賠償請求權(quán)時，受害之第三人可能因為缺乏向保險人的訴權(quán)而不能直接請求保險進行保險金額的賠償，又由于被保險人可能無力承擔給受害之第三人造成的損害賠償，在這種情況下，受害之第三人的利益就完全得不到及時賠償或者根本不可能得到賠償；其次，在被保險人得到賠償后，可能由于資不抵債而破產(chǎn)，這樣受害之第三人的損害賠償權(quán)就變成了一種破產(chǎn)債權(quán)，只能按比例受償，這樣使得受害之第三人的利益保護大打折扣，更有甚者，當被保險人的財產(chǎn)不足以支付破產(chǎn)費用時，受害之第三人的獲得賠償?shù)臋C會就完全落空，也就是責任保險的目標就落空了。但如果確立了受害之第三人直接請求權(quán)，受害之第三人就可以直接向保險人進行索賠，保險賠償金也就不會成為一種破產(chǎn)債權(quán)，從而以免受害之第三人的利益保護落空，責任保險的目標也就能夠?qū)崿F(xiàn)。

2、減少索賠的成本和訴訟成本

在傳統(tǒng)的順序理賠的模式中，雖然最終的利益落在受害之第三人頭上，但卻要經(jīng)過被保險人先向保險人索賠，然后被保險人得到的索賠再轉(zhuǎn)移給受害之第三人或者先由被保險人向受害之第三人墊付賠償金，再由保險人補償給被保險人，無論哪一種方式，都是要經(jīng)過兩個程序，而在確立了受害之第三人直接請求權(quán)之后，只要直接由受害之第三人向保險人索賠即可，也是說只要經(jīng)過一個程序就可以解決索賠的問題，這樣顯然減少了索賠的成本。而在涉及到索賠的訴訟時，由于傳統(tǒng)的順序理賠模式中，受害之第三人沒有對保險人的訴權(quán)，如果受害之第三人要向保險人提起索賠訴訟，這樣就不得不先由被保險人向保險人提訟，或者先由受害之第三人向被保險人向提訟，但如果被保險人無力賠償?shù)那闆r下，只得等到被保險人和保險人的訴訟結(jié)束之后才給予受害之第三人賠償。這樣做無疑增加了訴訟成本，也造成了訴訟資源的浪費。在受害之第三人直接請求權(quán)確立之后，受害之第三人就具有了向保險人提訟的訴權(quán)，因而增加的訴訟成本就得到減少、浪費的訴訟資源就得到節(jié)約。

五、我國受害之第三人直接請求權(quán)重構(gòu)的設(shè)想

正如前面所述，受害之第三人直接請求權(quán)的確立主要目標是免使現(xiàn)代責任保險的保護受害之第三人和社會大眾的權(quán)益的目標落空，我國修訂后的《保險法》僅在第50條和第51條直接請求權(quán)有原則性的規(guī)定，而且只是從保險人可以直接向第三者賠償保險金的反面角度規(guī)定了受害之第三人直接請求權(quán)的可能性。盡管我國已有學者在解釋責任保險的法律條款時也認為責任保險實質(zhì)上是第三人保險，第三人對保險人的賠償請求是責任保險得以成立和存在的基礎(chǔ)7.但由于缺乏具體的立法指導，因而在實際操作中受害之第三人很少去請求保險人給付保險金或者說雖然有受害之第三人作出了這種請求，由于缺乏訴訟法上必備的訴權(quán)，這種請求通常被法院一個不予受理的裁定而只得懸空。基于這種考慮，筆者以為我國《保險法》完全可以借鑒國外有關(guān)責任保險受害之第三人直接請求權(quán)立法規(guī)定并加以改進來對我國《保險法》中責任保險受害之第三人的直接請求權(quán)進行重構(gòu)，以實現(xiàn)現(xiàn)代責任保險應具的基本目標-保護受害之第三人和社會大眾的權(quán)益。

1、強制責任保險中直接規(guī)定受害之第三人有不附抗辯事由的直接請求權(quán)。如前所述，適度強制責任保險是現(xiàn)代責任保險的一個發(fā)展趨勢，而政府之所以要把這種責任保險設(shè)置成強制性主要在于這種責任保險的危險事故會造成巨大的損害，而被保險人無法承受這種損害賠償?shù)目赡苄杂謽O大，而為了保護受害之第三人和社會大眾，強制責任保險也就應運而生，比如說汽車第三人強制責任保險之所以能在世界絕大多數(shù)國家確立，也就是基于這種原因。但如果不設(shè)立受害之第三人直接請求權(quán)，可能由于被保險人怠于行使其保險賠償請求權(quán)或被保險人破產(chǎn)，受害之第三人的權(quán)益就可能沒有實體法上的訴權(quán)而告訴無門，自然強制責任保險賴以應運而生的目的就會落空。這樣確立受害之第三人直接請求權(quán)也就勢在必然。而要把這種直接請求權(quán)設(shè)定為不附抗辯事由的直接請求權(quán)，主要在于受害之第三人持有請求權(quán)，保險人就不能用對抗被保險人的事由來對抗受害之第三人，更有利于對受害之第三人的保護。當然如果受害之第三人的直接請求權(quán)是由合同約定而非法律規(guī)定，那么這種請求權(quán)就是一種附抗辯事由的直接請求權(quán)，保險人自然就可以以對抗被保險人的事由對抗受害之第三人。但值得注意的是在強制責任保險中保險人依然可以用被保險人對抗受害之第三人的事由來對抗受害之第三人，而且在保險人具有免責事由的情況下，可以在理賠后向被保險人追償。

2、法律應當規(guī)定在強制責任保險之外的責任保險中，受害之第三人可以作為合法的請求權(quán)人在被保險人怠于行使保險賠償金請求權(quán)時，可以直接向保險人請求保險賠償，或者在足以證明被保險人可能破產(chǎn)時，受害之第三人可以阻卻保險人向被保險人進行保險賠償給付，以免自己的權(quán)利轉(zhuǎn)變成破產(chǎn)債權(quán)而只能按比例受償或根本得不到賠償。

3、法律應當賦予受害之第三人具有根據(jù)自己的便利在保險人和被保險人誰作為被請求權(quán)人的選擇權(quán)，這樣使得受害之第三人無論在強制責任保險中還是在非強制責任保險中，受害之第三人都可以根據(jù)自己的利益來選擇被請求人，因為受害之第三人直接請求權(quán)是一種法律規(guī)定或者合同約定的權(quán)利而非義務，承認受害之第三人的選擇權(quán)也理所當然。

4、法律應當規(guī)定作為受害之第三人應享有對被保險人的再追索權(quán)。在責任保險中，保險人只在保險金額限度內(nèi)承擔賠償責任，而受害之第三人所受的損害可能遠遠超過責任保險中約定或法律規(guī)定的保險金額，這樣受害之第三人的損害可能就還有一部分或大部分沒有得到賠償。如果賦予了受害之第三人有再追索權(quán)，受害之第三人在向保險人取得保險金賠償后，還可以就其沒有得到賠償?shù)膿p害部分再向被保險人求償。這樣以來對受害之第三人的保護就更完善了。

責任保險中受害之第三人直接請求權(quán)的確立是當代責任保險基本目標的必然要求。而我國《保險法》中責任保險受害之第三人直接請求權(quán)確立以及完善無論對于保護受害之第三人和社會大眾的利益還是對于我國保險業(yè)的發(fā)展無疑具有重要意義。

注釋：

1鄒海林，《責任保險論》，法律出版社，第46頁。

2鄒海林，《責任保險論》，法律出版社，第47頁。

3黃義豐，《論美國責任保險之保險人之責任》，載《臺大法律評論》，第17期第二卷，第263頁，轉(zhuǎn)引自鄒海林《責任保險論》，法律出版社，第233頁。

4以下內(nèi)容參考了鄒海林《責任保險論》，法律出版社，第245~248頁，但對每種理論加入了作者自己不同的評論觀點。

5鄒海林《責任保險論》，法律出版社，第25直接請求權(quán)頁。

人壽保險論文范文第5篇

參加工作的二十多年，由于各級組織的培養(yǎng)教育，領(lǐng)導和同志們的提攜幫助，加之個人不懈努力虛心學習，我的政治覺悟、思想品德、工作能力、業(yè)務水平有了不斷的提高，綜合素質(zhì)也有了長足的進步。按照總公司、省公司評聘經(jīng)濟專業(yè)技術(shù)職務的國壽發(fā)(2002)33號文件規(guī)定，比照相關(guān)條件，符合申報高級經(jīng)濟師專業(yè)職務的標準，現(xiàn)將相關(guān)情況總結(jié)如下：

一、從事經(jīng)濟工作的基本情況

我于1982年雁北商校財會畢業(yè)后參加工作以來，一直從事經(jīng)濟工作，曾任山西省陽高縣政府辦公室干事、縣財委副主任、縣外貿(mào)局長兼縣外貿(mào)集團公司總經(jīng)理。1997年調(diào)中國人壽保險公司市分公司后，歷任辦公室調(diào)研員、渾源縣公司經(jīng)理、市公司工會主任。經(jīng)濟專業(yè)出身，本人又熱愛經(jīng)濟，1997年全國首次經(jīng)濟師專業(yè)考試踴躍參加，取得了金融經(jīng)濟職稱，并被市分公司聘任。由于具備了相應的業(yè)務技術(shù)水平，使其組織管理能力得到很好發(fā)揮，不僅圓滿完成了組織交給的各項工作任務，而且本人或所負責的單位也多次受到上級的表彰或獎勵。(見資格審查表內(nèi)的部分填寫)

二、從事經(jīng)濟工作的學習情況

多年來，自己始終重視不斷提高政治素質(zhì)、業(yè)務素質(zhì)，特別是經(jīng)濟管理的學習。原初始學歷是中專，靠自學以優(yōu)異成績先后獲得山西財經(jīng)學院商業(yè)經(jīng)濟大專文憑，山西大學行政管理本科畢業(yè)證。近年來，更是多次參加學習培訓、理論研討，其中省級以上部門組織的就有：1996年7月山西省經(jīng)委企業(yè)干部任職資格培訓班;1997年9月中央黨校十五大精神培訓班;1998年5月中國人壽保險公司第18期縣支公司經(jīng)理培訓班;中國人壽保險公司山西省公司省市縣三級公司經(jīng)理培訓班;1989年4月山西省經(jīng)濟學年會;1996年5月中國金融理論與實踐研討會等，1997年6月山西省經(jīng)濟發(fā)展促進會理事會聘為理事。

三、在經(jīng)濟崗位上的理論成果

多年來，自己邊工作，邊學習，邊實踐，邊總結(jié)，注意把學習思考所得結(jié)集出版，并有社科成果獲獎。1999年編撰《人身保險投保指南》，促進了當?shù)貕垭U業(yè)務;2000年結(jié)集《國壽保險實踐的思考》13萬字，贈送省內(nèi)外同行參考，受到好評;2001年山西人民出版社出版《改革歲月建言集》30萬字，新華書店發(fā)行。《山西財貿(mào)經(jīng)濟》撰稿人之一，《全國優(yōu)秀經(jīng)濟論文選》等多部文集有文章收編。《人民日報》、《支部建設(shè)》等報刊發(fā)表過大量論文。其中《基層壽險公司面臨的主要困惑及其對策》經(jīng)中國改革實踐與社會經(jīng)濟形勢社科委員會審議鑒定，被評為1999年度中國改革實踐與社會經(jīng)濟形勢社科優(yōu)秀成果。超級秘書網(wǎng)

四、在經(jīng)濟崗位上建言獻策

我把學到的經(jīng)濟知識不僅運用在自己的具體工作中，而且還就宏觀經(jīng)濟工作、壽險公司行業(yè)發(fā)展提出自己的見解，并得到相關(guān)部門和領(lǐng)導的表揚或肯定。1990年山西省人民政府群眾建議征集部門授予重大建議獎并頒發(fā)獎金，1991年原雁北行署記一等功。近年來，我均就人壽保險發(fā)展向總公司提出自己的工作建議，副總經(jīng)理苗復春回信予以鼓勵。迎接wto挑戰(zhàn)，國有壽險公司應樹立全新的人才觀等建言，總公司在內(nèi)部刊物和網(wǎng)上發(fā)表;對2002年工作的建議，總公司摘要在《中國人壽》2002年第1期予以刊發(fā)。

此外，1997年我還情系下崗職工，編撰《下崗職工自謀職業(yè)七十二行》一書，自費印刷3000冊無償送給市下崗再就業(yè)服務中心、市婦聯(lián)、工會、渾源縣婦聯(lián)等單位分發(fā)部分下崗職工或做培訓參考資料。不僅受到方方面面的稱贊，而且不少讀者、下崗職工來信來電求教商討或表示致謝。