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信貸風險管理范文第1篇

摘要：隨著校園信貸消費的快速發(fā)展，高校學生信貸消費信用問題也日益突出，對校園信貸市場的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利的影響。我國信貸消費市場并不是特別成熟，大多提供校園信貸的企業(yè)的信用風險管理體系還不夠完善，文章將從四個方面淺析校園信貸市場中企業(yè)普遍存在的風險管理問題，為信貸市場的完善提供一定參考。

關鍵詞：校園信貸；個人信用；風險管理

近年來，校園信貸的信用問題受到了人們的廣泛關注。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展以及移動支付在大學生中的逐步普及，使得信貸消費快速風靡全國高校，但高校學生信貸消費信用問題也越來越突出。若把信貸過程看成雙方博弈，由于信息不對稱等原因，企業(yè)則處于劣勢地位，加上企業(yè)信用貸款風險管理機制不健全，信貸風險進一步增加。

一、校園信貸發(fā)展現(xiàn)狀

當今時代，大學生作為特殊的消費群體，他們對于新產(chǎn)品和新概念有濃厚的興趣，崇尚個性，追求變化，并且消費過程中有一個鮮明的特點就是依附性強。然而大學生缺乏消費規(guī)劃意識，消費過程中不能做到理性思考，并且消費經(jīng)驗匱乏，尤其是大部分人在大學校園已經(jīng)脫離了父母的監(jiān)督管理，消費的行為不再受到約束，因此大學生信貸消費給企業(yè)帶來了較大的風險。因為大學生信貸消費行為復雜性、沖動性、多樣性的特點，導致企業(yè)提供信貸服務時需要承擔一定風險。而目前傳統(tǒng)銀行貸款模式僵化，網(wǎng)絡貸款規(guī)模迅速膨脹，民間借貸質量又參差不齊，并且企業(yè)信用貸款風險管理機制不夠完善，使得校園信貸風險管理存在許多問題。

二、校園信貸放貸方風險管理問題分析

（一）借貸雙方信息不對稱

因為校園信貸的信息不對稱問題依舊存在在借貸雙方中，導致企業(yè)很難真實把握大學生的還款意愿和還款能力，同時無法隨時掌握大學生的可支配金額的變化，而且企業(yè)也沒有辦法觀察到大學生的思想行為，所以就無法事先預測到大學生是否會違約，而這種不確定性就會導致信用風險的存在。

（二）企業(yè)缺乏對校園信貸信用風險進行管理的動力

企業(yè)的運營管理體制不健全，且監(jiān)督機制不完善是造成這問題的主要原因。一方面，部分企業(yè)例如京東、分期樂的主營業(yè)務不在通過信貸服務獲得差額利潤，他們提供校園白條服務的主要目的是促進營業(yè)收入；另一方面，客戶拖欠貸款，企業(yè)也沒有較為有效的追究措施，往往靠有損個人信用的威脅。所以企業(yè)本身不注重信用風險的管理，考核的指標也往往只是考慮贏不贏利，而忽略了信貸的風險和損失，缺乏管理動力。

（三）企業(yè)在校園信貸消費管理的控制機制不完善

盡管近幾年來我國部分企業(yè)已經(jīng)開始慢慢重視對信用風險進行管理，大多采取審貸分離、統(tǒng)一授信以及對學生進行信用評估等手段，有的企業(yè)還建立了風險管理部門，投入了這么多可風險管理的功效不明顯，壞賬率仍然居高不下。其主要原因還是內部控制制度不夠完善。第一，風險管理部門和內部控制部門不夠獨立，且權威性不足，企業(yè)也沒有真正認識到風險管理和內部控制的重要性；第二，實行崗位責任制的企業(yè)，這一制度的執(zhí)行還是不夠嚴格，并沒有清楚地將責任和權利劃分到每一個人；第三，比如會計以及財務這些輔的管理制度還沒有真正做到公開透明，還需要再次完善，信息化建設的腳步也相對落后；第四，有很多業(yè)務范圍很廣的企業(yè)，由于自身的管理鏈過長，導致企業(yè)信息流通緩慢，所以上傳下達的效率太低，企業(yè)控制能力差，也就造成了信用風險。

（四）企業(yè)在校園信貸風險管理的經(jīng)驗和技術落后

在我國，很多企業(yè)在對大學生的信用進行初始認定時只要求你出示身份證、學生證等基本證件材料，企業(yè)也很難了解到一個學生是否遵紀守法，無法對信用狀況進行評估，況且還沒有正規(guī)有效的渠道和程序去進行調查。同時企業(yè)在信用貸款發(fā)放上表現(xiàn)出來的重放輕管問題也是不容忽視的。因為企業(yè)在收取了你的資料后就會決定是否給你貸款，而且發(fā)放后也沒有制定出一套相對應的管理措施，對大學生的可支配收入情況沒有相應的跟蹤和監(jiān)控手段，所以如果借貸大學生的可支配金額發(fā)生重大變動造成無力還款，企業(yè)也不能及時得知，更別提對大學生的品德、信用以及貸款償還能力的動態(tài)變化的掌控。企業(yè)有的只是一些較為籠統(tǒng)且效果不佳的管理制度，不能針對大學生這一群體，實際操作性差。書面上反映的問題往往是企業(yè)內部在界定責任時的唯一依據(jù)，往往進行簡單處理，一般就按照材料情況談貸款?？傊骷移髽I(yè)既缺乏大學生動態(tài)信息的來源，也缺乏一套針對大學生的信用評價體系，所以沒有辦法做到多全方位并且動態(tài)地核對收集到的大學生的信息材料。

三、加強校園信貸風險管理體系建設

根據(jù)目前校園信貸處于的兩難境地來看，我國必須加快規(guī)范我國個人信用征信體系，規(guī)范對個人征信服務機構的管理，同時加快個人信用信息數(shù)據(jù)庫的建設，建立有效的個人信用報告制度。企業(yè)也要設計一套適合自己的信用評價體系，選取一定的指標，構建針對大學生的信用評價體系，科學準確地對大學生進行個人信用評估，從源頭上減小風險發(fā)生的可能性。企業(yè)健全校園信貸貸后信用風險控制機制同樣勢在必行，要有自己的校園信貸信用風險轉移機制，將信用風險造成的損傷控制在最小。

只要我們針對當前信貸消費市場問題對癥下藥，積極采取對應的措施予以改善和調整，建立起針對高校學生的信用評價體系，引導樹立以“信”立“貸”的觀念，實現(xiàn)良好大學生信貸消費生態(tài)環(huán)境的營造，從樹立信貸消費理念，構建信貸風險防范機制，完善信貸消費法律體系等角度入手，使得大學生信貸消費在規(guī)范化和法律化的背景下開展。同時企業(yè)加強監(jiān)管，完善信貸風險控制機制，提高風險控制的技術，加強借貸雙方信息的對稱性，我國大學生信貸消費市場定會朝著更加健康的方向發(fā)展。

參考文獻：

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[3]祁問雪.我國消費信貸的信用風險管理研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2007.

信貸風險管理范文第2篇

1.銀行信貸投放行業(yè)和領域過于集中。在我國的經(jīng)濟發(fā)展中，銀行信貸投放領域比較集中，已經(jīng)開始出現(xiàn)負面影響，對我國經(jīng)濟快速發(fā)展起了一定的阻礙作用，同時銀行信貸風險管理工作難度也被大大的提升了。我國是發(fā)展中國家，在金融領域中的發(fā)展歷史較短，很多的經(jīng)驗和抵御風險的能力較低，因此國家制定出臺較多的政策引導銀行信貸投放行業(yè)的發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，供求變化取決于市場因素，很多經(jīng)濟管理問題不能被徹底回避，這就給我國的銀行信貸工作帶來困難。目前我國的銀行信貸投放行業(yè)多集中在房地場行業(yè)、通訊行業(yè)以及制造行業(yè)，在這些行業(yè)中房地產(chǎn)行業(yè)的銀行信貸投放最為集中，在房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展中吸引了較多的信貸資金進行投資，如果對房地產(chǎn)行業(yè)的投資價格期望太高，又沒有嚴格的宏觀調控使投放指數(shù)回歸到合理的水平，同時銀行不斷為房地產(chǎn)行業(yè)提供個人信貸勢必會加重風險。

2.對于信貸違約風險出現(xiàn)的概率缺乏準確估計。我國對于銀行信貸違約風險的評估能力較低，首先我國的銀行信貸對客戶的評級方法比較寬泛和粗糙，信貸客戶的等級結構劃分不夠明顯，評級的程序劃定以及信息的收集方法比較落后，這就使得我國的信貸管理總體設計結構出現(xiàn)問題，影響了信貸行業(yè)的正常的發(fā)展。我國銀行信貸管理部門對于信貸客戶的級別劃分較為粗糙，主要表現(xiàn)在對客戶信息的了解不夠徹底，信息獲取的渠道比較單一，級別的分類過簡單，同發(fā)達國家和地區(qū)相比存在較大差距，這就使得我們在計算信貸違約率的過程中不能夠獲得準確的數(shù)值，進而使得在宏觀經(jīng)濟調控的政策下無法很好的實現(xiàn)對信貸風險的回避，很難通過經(jīng)濟政策手段躲避信貸風險帶來的潛在危機和危害。如果經(jīng)濟不能在一個穩(wěn)定健康的環(huán)境中發(fā)展，一旦出現(xiàn)問題，勢必會對整個金融環(huán)境產(chǎn)生巨大的影響造成不可估量的經(jīng)濟損失。

3.質押貸款中對于質押物的估值相對較高。在新形勢下我國的銀行信貸抵押形式繁多，但是多數(shù)抵押方式都是通過質押的方式進行的。抵押質價格的高低主要取決于市場的供求關系以及經(jīng)濟的發(fā)展形勢。這就使得抵押質的價值變動范圍無形中被擴大了，使得抵押質的價格具有一定的時間性。如果經(jīng)濟發(fā)展處在上升的形勢，那么就會對信貸抵押質產(chǎn)生積極的影響，抵押質的價格就會上升，如果經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)沒有達到預期的期望水平，銀行信貸抵押質的價值就會隨之降低出現(xiàn)縮水的現(xiàn)象。股票作為銀行信貸質押物是十分常見的。如果以股票作為質押物的信貸業(yè)務這是容易產(chǎn)生風險的，風險值是受到股票撥動而變化的，因此一旦股票在上市運行的過程中出現(xiàn)撥動，抵押質的價格也會受到影響，不僅損害抵押質持有者的經(jīng)濟利益，同時對信貸銀行經(jīng)濟利益也產(chǎn)生了較大的影響。

二、新形勢下加強和提高銀行信貸風險管理水平和質量的建議和對策方法

1.形成和提高信貸風險防范的意識。在銀行信貸業(yè)務中，要對目前后金融危機影響繼續(xù)存在以及我國經(jīng)濟增長速度放緩的形勢有了解和認識，這對于提高銀行信貸工作的安全性，降低信貸工作中存在的風險性有重要的幫助，同時也能夠實現(xiàn)對信貸工作中的流動性和營利性很好的把控。形成和提高信貸風險防范意識，應該深入學習研究和探索銀行信貸業(yè)務風險發(fā)生、擴散、防范、控制等規(guī)律提高對信貸風險的理論水平和認識能力，摒棄傳統(tǒng)的僅僅依靠經(jīng)驗和簡單比較的模糊評審方法。

2.依靠銀行內部審計來診斷和防范信貸風險的發(fā)生和擴散。內部審計是銀行信貸風險管理綜合系統(tǒng)中的一個重要組成部分。一般來說內部審計在銀行的組織結構中具有相對獨立的地位，這使得其審計結果具有不可替代性。在目前銀行信貸業(yè)務操作的模式框架下，前臺業(yè)務經(jīng)營部門和單位構成了銀行信貸風險防范的第一道防線，而后臺的業(yè)務復核構成了整個防范系統(tǒng)的第二道防線。而內部審計對于一般的操作風險舞弊環(huán)節(jié)和其他錯誤不當行為則構成了第三道防線。內部審計的獨立性不僅可以發(fā)揮對第一道防線和第二道防線的風險控制結果的檢查作用，而且也能通過這種再監(jiān)督作用促使其進行功能改進和作用提升。

信貸風險管理范文第3篇

[關鍵詞]次貸危機信息不對稱銀行信貸風險

美國的“次貸危機”引起全球矚目。危機的根源在于銀行降低門檻，向信用等級在“一般”以下或沒有信用記錄的人發(fā)放住房抵押貸款。在這場危機中首當其沖遭遇打擊的是銀行業(yè)。令人不解的是，信用評級在資產(chǎn)支持型貸款中有著舉足輕重作用，為什么全球投資者仍然會購買支持低評級的美國借款人的貸款資產(chǎn)？在我國，銀行是主要的信貸中介機構，弄清楚我國銀行信貸的委托關系，消除信息不對稱所造成的委托問題，有助于減少銀行信貸風險，推動信貸市場發(fā)展，增強銀行競爭力。

一、信息不對稱的經(jīng)濟學解釋

信息不對稱概念源自阿克爾洛夫于上世紀70年代提出的信息非對稱論。所謂“信息不對稱”指的是互動雙方中的一個當事人擁有私人信息,即關于某些信息締約當事人一方知道而另一方不知道,甚至第三方也無法驗證的信息，前者稱為信息優(yōu)勢方，后者稱為信息劣勢方。該理論認為社會信息渠道多種多樣，信息流動快捷方便，信息分布不均衡和信息不對稱現(xiàn)象普遍存在。由此將可能引起經(jīng)濟效率降低，導致逆向選擇和道德風險。

隨著信息不對稱理論在信貸市場中的影響越來越大，信息的概念普遍地引入經(jīng)濟學分析，從一個全新角度揭示具有信息優(yōu)勢或劣勢的參與人的行為特征及其對信貸過程帶來的影響，促進了金融體系的健康發(fā)展，也有助于金融市場穩(wěn)健高效運行。

二、信息不對稱下我國銀行信貸市場存在的問題

在我國，信息不對稱存在于銀行、審批人、企業(yè)之間，根據(jù)銀行信貸交易涉及到的每一個環(huán)節(jié)，信息不對稱問題的主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.銀行與審批人之間的信息不對稱問題

在信貸過程中，銀行是委托人，審批人是人，審批人做出信貸決策需要有較高專業(yè)知識和經(jīng)驗，同時當審批人員的利益和銀行的利益不是完全一致的情況下，委托人（銀行）對人（審批人）是否按照授權的要求作出決策是很難進行觀察和監(jiān)督的。目前銀行現(xiàn)在都已設立了符合本行特點較完善的激勵和約束機制，但是這種機制本身存在不對稱性的缺陷，即權利與責任不對稱和收益與風險不對稱的問題。比如，銀行審批人總是傾向于從事那些高風險，一旦成功便會獲得豐厚收益的信貸活動，由此導致“濫貸”及“腐敗”現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.貸款前銀行與企業(yè)之間的信息不對稱問題

在信貸市場上，由于銀行與企業(yè)在投資風險方面存在著信息不對稱，面對眾多風險程度不同的企業(yè)，銀行在不能觀察到項目投資風險或確定投資風險成本太高時，只能根據(jù)企業(yè)平均風險狀況，決定貸款利率。通常銀行會提高利率，用來彌補可能承擔的風險成本，否則銀行會選擇退出信貸市場，這就出現(xiàn)“惜貸”或“慎貸”的現(xiàn)象。這就是信貸交易發(fā)生前的銀行“逆向選擇”行為。

3.貸款后銀行與企業(yè)之間的信息不對稱問題

在企業(yè)成功向銀行貸款后，企業(yè)(借款人)是資金的使用者，是委托關系中的人，對于借入資金的實際投向及其風險、收益水平、貸款的償還概率等信息比較了解，銀行(放款者)是資金的提供者，是決策中的委托人，對于資金投向情況及其風險，收益等信息不完全了解，這就產(chǎn)生銀行與企業(yè)之間的信息不對稱。銀行對企業(yè)的經(jīng)營活動缺乏強有力的監(jiān)控手段，難以督促企業(yè)按交易約定的內容行事，就會出現(xiàn)以下幾種現(xiàn)象：通過做假賬，轉移利潤等方式支流貸款及其收益；人為的經(jīng)營不善造成虧損，收不回投資；利用銀行的監(jiān)督困難改變貸款用途；用破產(chǎn)、合資等方式轉移資產(chǎn)，逃避銀行債務。這就是我國銀行在信貸市場上面臨的企業(yè)“道德風險”。

三、銀行信貸中信息不對稱問題的規(guī)避

1.建立良好的信息傳遞機制，以降低信息成本

首先，健全企業(yè)信息披露制度。企業(yè)方面，在企業(yè)會計信息處理方面要以國家相關的法律為準繩，嚴格規(guī)范企業(yè)的財務會計信息，使之處理標準化；銀行方面，依據(jù)資深審計、會計事務所及相關部門出示的信息報告，對企業(yè)的財務信息、經(jīng)營信息進行甄別，以提高企業(yè)信息公開程度，從而強化企業(yè)信息的社會監(jiān)督和制約。其次，疏通銀行信息渠道。銀行不僅要理順自身融、貸、收信息渠道，而且還要與國家相關部門如稅務、發(fā)改委及央行的信息渠道相融合，形成一個強而有力的信貸決策支持系統(tǒng)。再次，提高銀行信息識別能力。銀行要適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需求，充分利用既有的信貸信息網(wǎng)絡優(yōu)勢對信息進行加工、識別和運用，改善風險監(jiān)測與控制的技術手段。最后、建立長期可靠的信息互遞。銀行獲得借款企業(yè)信息的一條重要途徑就是同企業(yè)建立長期聯(lián)系。

2.改進銀行信貸文化，建立有效的信貸激勵與約束機制

銀行信貸文化的改變是一個長期的過程,包括銀行信貸參與人的意識的轉變和一系列信貸制度的完善，其根本落腳點就是建立有效的信貸激勵與約束機制。對于銀行自身，要將項目的風險程度區(qū)分大小，篩選風險低的項目進行放貸，并從每一位借款人那里收集可靠的信息，改善自己在交易中所處的信息劣勢地位。對于銀行信貸人員，通過強化預算約束和經(jīng)營約束，使信貸人員的自利行為與減少金融風險的目標相一致。一般來講,在激勵不足、約束過度時,信貸人員會選擇消極怠工；而激勵過分、約束不足時,則容易選擇挺而走險。因此，對信貸要害部門的員工進行定期輪崗和不定期抽查，使員工的工資與績效掛鉤，真正使內外部風險控制與員工的切身利益相融合。

3.完善社會信用環(huán)境，形成市場信譽機制

要形成一個良好的市場信用環(huán)境，首先，要建立企業(yè)的信用管理體系，建全企業(yè)的信用檔案、信用評級制度。被評級企業(yè)的責任和權益與信用檔案之間的關系要做出明確的規(guī)定。其次，要使契約雙方的利益都不受損害，重點要形成守信者得利益，失信者付代價的約束機制。這樣才能有效遏制在信息不對稱條件下導致的人為交易風險。最后，要讓第三方如中央銀行、法院、資信評審機構及新聞媒體對不正當?shù)男袨檫M行信息披露。如果市場競爭是有效的,信用評級機構是能夠為了長期利益向投資者和債權人提供準確的信息,企業(yè)也能有動力提供其真實的信息，從而完善市場信息不對稱的狀況。

4.加強金融法制建設，關鍵加大違規(guī)成本和加強法律執(zhí)行力度

在現(xiàn)行金融體制下，要改變信貸市場信息不對稱，營造一個信息充分、相對公平、公開、誠信的信貸市場，首先要做的是加強有關法律建設，進一步完善銀行信貸活動中涉及到如《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》等法律制度，加大違規(guī)成本懲處機制，加強法律執(zhí)行力度。否則以上所提到的措施很難產(chǎn)生應有的效果，以往出現(xiàn)的很多違約行為，由于法律公平合理的判決遲遲得不到執(zhí)行,從而導致越來越多的人有恃無恐的違約，頻繁出現(xiàn)道德風險。因此，建立、健全法律法規(guī)體系是解決金融領域信息不對稱問題的前提和基礎,只有這個體系完善了，金融交易才能夠公平地進行，銀行才能夠在良好的外部環(huán)境中，運用多種手段，減少不良貸款，提高贏利水平,應對激烈的國際競爭。

總之,無論是國內還是國外的銀行都面臨著信息不對稱引起的風險和挑戰(zhàn)。確立完善的信息機制,促進信息的充分化、對稱化,是我們防范和化解銀行信貸風險的根本所在。因此，我們要不斷地深化銀行業(yè)改革，還要結合我國體制轉軌的現(xiàn)實,不斷進行制度創(chuàng)新,在降低銀行信貸風險的同時,支持企業(yè)的成長和經(jīng)濟的健康發(fā)展。

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[6]李揚:銀行信貸風險管理[M].北京:經(jīng)濟與管理出版社,2003

信貸風險管理范文第4篇

關鍵詞：信貸風險；風險防范和預警；信貸服務；產(chǎn)品創(chuàng)新

小微企業(yè)信貸風險管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中非常重要的環(huán)節(jié)，加強小微企業(yè)信貸風險管理對商業(yè)銀行降低信貸風險，促進銀行的長足穩(wěn)健發(fā)展具有重要的意義。L銀行信貸風險管理在保障銀行穩(wěn)健經(jīng)營方面還存在欠缺，因此提高L銀行小微企業(yè)信貸風險管理水平，改善小微企業(yè)信貸融資的渠道與環(huán)境，實現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的雙贏，既是當今社會一個亟待解決的問題，也是L銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務良性發(fā)展的當務之急。本文中的信貸風險主要指貸款發(fā)生損失存在不確定性，即銀行債務人由于各種原因可能無力償還貸款，甚至導致本金和利息無法收回的壞賬損失。

一、信貸風險管理現(xiàn)狀分析

L銀行在小微企業(yè)信貸風險管理方面采取了諸多的方法和措施。本文主要從小微企業(yè)信貸業(yè)務產(chǎn)品和風險管理流程兩個方面分析L銀行在這方面主要做的工作。

1、設立小企業(yè)業(yè)務專營管理部門

設立了專營機構16家，分設10個業(yè)務部，分布在各家支行及業(yè)務團隊，業(yè)務覆蓋各個行業(yè)和領域，在服務小微企業(yè)方面做出了積極有益的探索，取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟效益。

2、規(guī)范小微企業(yè)信貸業(yè)務流程

小微企業(yè)資金需求時效性很強。為了更好更高效地為客戶提供金融服務，L銀行小微企業(yè)信貸部根據(jù)業(yè)務開展的需要，優(yōu)化操作流程，完善機制建設，形成了一整套適合小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展和風險防范的業(yè)務流程，規(guī)范小微企業(yè)信貸業(yè)務。3、構建小微企業(yè)貸款監(jiān)管體系L銀行對小微企業(yè)貸款進行監(jiān)管，注重合同中的每一個細節(jié)，在合同中從貸款發(fā)放、貸后資金、貸款償還等全過程管理，明確貸款違約事件發(fā)生時責任方應承擔的相關責任，以合法的法律手段維護銀行的合法利益。L銀行充分發(fā)揮風險管理部和資產(chǎn)保全部的作用，在各分行成立分行預警控制小組，打破總行預警風險的機制，提高分行對小微企業(yè)信貸業(yè)務風險預警的時效性和準確性，通過風險預警機制，掌握全行小微企業(yè)信貸業(yè)務情況。截止2014年底，L銀行的風險預警貸款主要是單戶擔保和聯(lián)保方式的貸款，行業(yè)分布主要集中在鋼貿(mào)行業(yè)，占比達20%以上。

二、信貸風險管理存在的問題

1、未建立專業(yè)的小微企業(yè)信貸審批模式

（1）現(xiàn)有信貸審批標準不適用于小微企業(yè)。L銀行針對大企業(yè)和小微企業(yè)采用的審批信貸流程、信用評價標準并無太大差異，業(yè)務審批與大企業(yè)的信貸業(yè)務流程一致，這種同標準的信貸審批模式無法滿足小微企業(yè)“短平快”的資金需求，缺乏使用小微企業(yè)信貸業(yè)務簡便的操作模式和標準化的產(chǎn)品流程，高標準和高門檻的要求不適合小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展。（2）貸款種類單一且市場同質化。一方面是產(chǎn)品單一且推廣容易受阻，現(xiàn)有的這兩類產(chǎn)品并不能完全推廣，產(chǎn)品也不能完全滿足客戶多樣化的資金需求，針對小微企業(yè)貸款產(chǎn)品需要進一步豐富和完善。另一方面是小微企業(yè)貸款產(chǎn)品與其他銀行的產(chǎn)品同質化嚴重。（3）貸款審批流程繁瑣。L銀行目前對信貸審批實行審貸分離、統(tǒng)一授信的管理模式，貸款審批權主要集中在總行及分行一級，基層銀行主要履行貸款前期準備，審批功能非常弱?；鶎有械目蛻艚?jīng)理辦理貸款業(yè)務必須逐級上報，經(jīng)上級行審批后才能完成貸款程序。復雜的貸款程序容易延誤中小微企業(yè)急需資金的時機，導致部分優(yōu)質的中小客戶流失。（4）貸前管理成本高。小微企業(yè)信息公開渠道少，所提供的資料無法真實反映企業(yè)的財務狀況、產(chǎn)品經(jīng)營等信息，企業(yè)為獲得貸款隱瞞對企業(yè)不利的各種信息，銀行并不能全面掌握企業(yè)的真實情況，為了獲取更多客戶的信息和資料，提高資料的采集量和真實性，銀行必須加大貸前人力和財力資源的投入，使銀行貸前信息的管理成本不斷加大。

2、信貸服務制度不完善

（1）小微企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱。L銀行目前在報表統(tǒng)計、績效考核、數(shù)據(jù)報送、信息核對等方面都是人工統(tǒng)計完成，工作效率不高，且容易發(fā)生錯誤，加大操作風險，給信貸業(yè)務發(fā)展造成一定的潛在風險，無法做到利用科技手段來防范風險，提升業(yè)務發(fā)展水平的高效局面。（2）小微企業(yè)信貸部與支行聯(lián)動機制效果不明顯。到2013年L銀行小微企業(yè)信貸部向各分支行累計推薦優(yōu)質小微企業(yè)客戶信貸規(guī)模上萬億元，通過業(yè)務共同開展的形式不斷加強與支行的聯(lián)動機制。但這種對接形式的效果不佳，僅限小微企業(yè)信貸部和小部分分支行之間開展，未形成全系統(tǒng)內分支行的對接機制和全行積極開展小微企業(yè)信貸業(yè)務的局面，小微企業(yè)信貸部單個部門的力量太薄弱，不利于擴大小微企業(yè)信貸業(yè)務規(guī)模。（3）針對小微企業(yè)的服務意識不強。L銀行在省內的服務網(wǎng)點在整個銀行業(yè)的服務機構中所占的比重較小，增長速度低于小微企業(yè)融資需求增長的速度，使得L銀行不能承擔滿足小微企業(yè)市場需求的重任。由于小微企業(yè)信貸業(yè)務規(guī)模小、風險大，L銀行信貸業(yè)務開展主要對象是業(yè)績良好的大中型企業(yè)，對小微企業(yè)的營銷觀念和服務意識不強。

3、缺乏小微企業(yè)信貸風險計量體系和風險預警機制

（1）缺乏小微企業(yè)信用評級體系。首先L銀行對小微企業(yè)進行信用等級評定是小微企業(yè)獲得貸款的重要依據(jù)，目前L銀行對客戶的信用評級主要側重于以往財務數(shù)據(jù)的分析，缺乏對目前現(xiàn)金流量和經(jīng)營情況的分析，對其未來償債能力的評估更顯不足。其次，由于銀行獲取小微企業(yè)資料的受限，缺乏足夠的信息判斷小微企業(yè)經(jīng)營的實際情況，只能根據(jù)以往的經(jīng)驗或者相關專業(yè)人士的判斷來評定，主觀因素影響較大，對評定小微企業(yè)信用的定性和定量指標很難合理地確定，客戶的風險狀況無法通過評分客觀地反映出來，不利于對企業(yè)的信用狀況做出真實的判斷。最后，L銀行對小微企業(yè)的信用等級評定缺乏動態(tài)調整，定期評定使評級部門很難根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況的變化對信用評級進行調整，信息傳達落后不利于客戶經(jīng)理根據(jù)信用狀況的變化對貸款情況做出快速判斷。（2）風險識別與分析手段落后。目前L銀行對小微企業(yè)信貸業(yè)務的信用風險識別以定性為主，還未形成一套完善的小微企業(yè)客戶信用風險計量體系，風險管理的依據(jù)偏重于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債指標，而風險評估主要依靠工作人員的經(jīng)驗總結。這種風險識別和分析手段，一方面是這種主觀判斷的方式容易導致風險分析的結果受人為影響較大，工作人員的錯誤判斷會使風險評估結果產(chǎn)生較大的偏差，不利于全行范圍內對信貸風險的計量標準形成統(tǒng)一的規(guī)范和要求。另一方面，L銀行尚未開展系統(tǒng)的行業(yè)和區(qū)域的風險分析工作，這部分風險評估的缺失導致整個小微企業(yè)信貸業(yè)務拓展缺乏整體的專業(yè)性風險分析和指導，使各分支行無法準確地把握主要目標客戶及產(chǎn)業(yè)鏈定位，不能有效指導小微企業(yè)信貸業(yè)務未來的發(fā)展方向。

三、對策建議

本文通過分析L銀行在信貸風險管理過程中存在的問題，并根據(jù)當前銀行信貸業(yè)務發(fā)展的新趨勢，根據(jù)L銀行發(fā)展獨立的小微企業(yè)信貸業(yè)務和提高風險管理水平的需要，從如何建立獨立的業(yè)務單元和組織體系，建立完善的風險管控機制的角度特提出對策建議。

1、開拓新的信貸業(yè)務創(chuàng)新模式

（1）借助PPP模式拓展業(yè)務范圍。國務院、財政部、發(fā)改委等部委出臺了一系列推進政府與社會資本合作的政策。目前各地推出的PPP項目已達1500個，總投資額超過2.7萬億，商業(yè)銀行已成為PPP項目最重要的資金提供方。L銀行參與PPP模式可以通過兩種方式。一是傳統(tǒng)的企業(yè)貸款方式，包括小微企業(yè)在內的企業(yè)正積極參與到PPP模式中，L銀行可通過貸款給PPP項目中的社會資本方獲得收益，因社會資本合作伙伴是政府，貸款資金的違約風險和系統(tǒng)風險相對較小，能在一定程度上降低資金的風險。二是通過信托、券商資管、基金子公司等通道，間接參與PPP項目融資，此類業(yè)務可由L銀行發(fā)起，在實現(xiàn)表外融資的同時，還能確保對項目的把控力，成為“影子銀行”業(yè)務的延續(xù)。（2）成立科技支行開展專營業(yè)務。我國正處于創(chuàng)新型國家建設和加快經(jīng)濟結構轉型升級的關鍵時期，科技創(chuàng)新成為企業(yè)發(fā)展的源動力。科技型企業(yè)能迅速將科技資源轉變?yōu)樯鐣a(chǎn)力，而科技型中小微企業(yè)是科技型企業(yè)的主體。為了更好地為科技型中小微企業(yè)提供融資服務，很多商業(yè)銀行通過設立科技支行的形式專門開展中小微企業(yè)金融服務。一方面，與普通商業(yè)銀行支行相比，科技支行借助風險投資，構建合理的風險管理架構來發(fā)放貸款，主要幫助處于初創(chuàng)期的中小型科技企業(yè)的成長，更關注風險因素。另一方面，專業(yè)的科技支行具備完善的信貸服務、股權融資等眾多功能，對中小型科技企業(yè)的專業(yè)判斷和發(fā)展前景評估能力非常強，具備技術、金融、市場、風險控制等多個專業(yè)團隊，能有效控制支行面臨的各種風險。因此，L銀行可通過設立科技支行，為科技型中小微企業(yè)提供全面的金融服務，還能有效控制風險。

2、建立完善的人才隊伍

（1）建立合理的激勵約束機制。由前文分析可知，對信貸人員的考核體系不合理會增大操作風險，因此實現(xiàn)信貸業(yè)務人員的激勵約束是規(guī)避操作風險的有效途徑。一是改進以往注重任務指標完成率為主的績效考核方式，運用平衡積分卡等新型管理工具，加強對風險管理的考核，從薪酬制度、績效評價和晉升制度等多方面入手，建立一套既能調動信貸管理和業(yè)務人員積極性，又能有效防范信貸風險的激勵約束機制。二是建立完善的小微企業(yè)專業(yè)人員培育和引進機制。要培養(yǎng)一支精通小微企業(yè)業(yè)務、熟悉小微企業(yè)規(guī)章制度、具備良好的職業(yè)素養(yǎng)的信貸管理團隊，強化業(yè)務培訓。加大對外部專業(yè)優(yōu)秀人才的引進，充實銀行信貸業(yè)務管理隊伍，通過內部人才培養(yǎng)和外部人才引進機制，建立專業(yè)化團隊，提高對小微企業(yè)信貸風險的管理水平。（2）提高從業(yè)人員小微企業(yè)信貸業(yè)務的風險意識。L銀行必須要求信貸管理人員和業(yè)務人員要同時轉變觀念，由控制小微企業(yè)信貸風險轉變?yōu)樘岣咦陨斫?jīng)營和管理風險的能力，使價格覆蓋風險。在信貸業(yè)務人員培訓過程中，要灌輸服務小微企業(yè)的觀念，轉變每一個小微企業(yè)信貸管理和服務人員的觀念，把積極的風險風化推廣到日常具體業(yè)務中，為小微企業(yè)提供更加完善的服務。

3、提供優(yōu)質的產(chǎn)品和服務

（1）優(yōu)化營銷模式。目前L銀行經(jīng)營機構現(xiàn)已覆蓋城市各經(jīng)濟區(qū)域，可充分依托支行網(wǎng)點，業(yè)務經(jīng)營下沉，完善營銷組織架構，改變過去單打獨斗的掃街營銷模式。小微企業(yè)信貸業(yè)務下一步就是要充分發(fā)揮網(wǎng)點輻射帶動作用，強化以網(wǎng)點為中心的營銷組織架構，將業(yè)務營銷組織、營銷人員管理下沉到各支行，以支行為中心，開展小微企業(yè)營銷活動，完善網(wǎng)點的營銷功能，強化產(chǎn)品交叉銷售、業(yè)務聯(lián)動營銷。將人員、業(yè)務營銷前置到支行，由支行統(tǒng)一進行組織管理，提高了小微企業(yè)信貸業(yè)務的效率。（2）推進新產(chǎn)品創(chuàng)新。從前文分析可知，由于L銀行針對小微企業(yè)開展的信貸產(chǎn)品只有兩個系列，并不能滿足當前小微企業(yè)信貸業(yè)務資金需求，因此L銀行必須根據(jù)小微企業(yè)實際資金需求開發(fā)更多有針對性的產(chǎn)品。一方面充分利用金融行業(yè)鼓勵創(chuàng)新產(chǎn)品的政策機遇，尤其是利率市場化的推進，L銀行更加應該把握好機遇，創(chuàng)新發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務，利用自身業(yè)務發(fā)展的靈活性開發(fā)更多適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，拓寬小微企業(yè)的融資渠道，使小微企業(yè)更好地運營發(fā)展，從而降低信用風險的發(fā)生。另一方面，對國家重點扶持產(chǎn)業(yè)、無不良信用記錄、企業(yè)發(fā)展前景好、可持續(xù)發(fā)展能力強的小微企業(yè)適度嘗試“綜合授信”，給予這類型企業(yè)在承諾貸款額度內能夠靈活地根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要按不同的方式從銀行獲得資金支持。（3）構建完善的信息管理系統(tǒng)。從前文分析可知，L銀行對小微企業(yè)信貸的信用風險評定和信貸決策大部分依靠人力手工完成，造成工作效率低下且操作風險加大。若L銀行要發(fā)展小微企業(yè)信貸的批量授信模式，信貸風險評估、決策必須依靠安全、可靠和全面的信息技術。一方面，通過構建和實施自身小微企業(yè)信用評分系統(tǒng)及決策系統(tǒng)，針對不同類型的小微企業(yè)信貸客戶，實現(xiàn)客戶類型系統(tǒng)內自動歸類。建立評級模型后實現(xiàn)信息化管理，確定信用級別，縮短貸款業(yè)務的審批時間，提高工作效率，降低信貸管理成本，降低人為主觀的影響度，提高信貸決策審批決策中的客觀性和準確性。另一方面，通過完善的信息管理系統(tǒng)獲取大量的原始數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析和模型計算，分析各類貸款業(yè)務準確的違約概率、信貸資金的違約損失率、預期損失金額等風險參數(shù)，為今后批量授信提供決策支持，從而更科學地為風險定價。

參考文獻

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信貸風險管理范文第5篇

一、小微企業(yè)信貸風險概述

(一)小微企業(yè)的概念界定

小微企業(yè)一般是指在從業(yè)人員、資產(chǎn)總額或營業(yè)收入上達到國家制定的標準的微型企業(yè)和小型企業(yè)的統(tǒng)稱。2011年，國家統(tǒng)計局、工業(yè)和信息化部、財政部和國家發(fā)展和改革委員會共同頒發(fā)了《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》。其明確提出了微型企業(yè)的劃分標準，同時將中小企業(yè)根據(jù)其規(guī)模劃分為微、小、中三種類型。

(二)信貸風險的概念界定

信貸風險一般是指商業(yè)銀行在信貸業(yè)務開展過程中，由于外部因素或內部因素的影響，如借貸方財務狀況萎縮，自身償還利息的能力低于預期；經(jīng)濟大環(huán)境的動蕩誘發(fā)了一系列無法預知的因素，從而導致在本項業(yè)務中，商業(yè)銀行的收益低于預期，甚至出現(xiàn)了虧損的狀態(tài)。如果借款人無法按照協(xié)議上規(guī)定的期限償還貸款，將會導致銀行無法獲取由于信貸而產(chǎn)生的利益，有的時候可能連貸款本金也無法收回，從而造成較大的經(jīng)濟損失。信貸風險并非某一個時間段內形成的，其誘發(fā)因素比較多。由于受到經(jīng)濟大環(huán)境和其他因素的影響，導致借貸企業(yè)出現(xiàn)了不同程度的經(jīng)營困境，從而對企業(yè)的財務產(chǎn)生不利影響，就會無法按時償還貸款，這就是所謂的市場性風險。而非市場性風險一般是由外部因素中的社會、自然因素引起的，而自然因素一般涉及到了天災人禍，會對借貸人的企業(yè)運營狀況產(chǎn)生直接的影響，從而出現(xiàn)信貸風險。

(三)小微企業(yè)信貸風險成因

1.市場風險

由于小微企業(yè)實力相對較弱，市場應變能為不強，產(chǎn)品和生產(chǎn)技術相對比較為落后，而且大部分企業(yè)會面臨自身經(jīng)驗積累不足、盈利能力較差等特點，抗風險能力弱，一旦遭受到外界因素的沖擊，將會出現(xiàn)較大的經(jīng)濟損失。同時，小微企業(yè)一般為市場的跟隨者，并且大部分企業(yè)的進入口檻較低，主要集中在生產(chǎn)工藝簡單、技術含量低的領域和行業(yè)，從而產(chǎn)生了較大的競爭壓力，對經(jīng)濟周期和外部環(huán)境具有較強的依賴性。一些突發(fā)或意外事件將會導致一個正常經(jīng)營的小微企業(yè)面臨倒閉，這些因素都是商業(yè)銀行無法預測的，如產(chǎn)品遭到大面積索賠、勞資糾紛、大的生產(chǎn)事故、企業(yè)核心成員或主要控制人發(fā)生意外、法人或企業(yè)偷漏稅等。因此，社會、政治、經(jīng)濟等因素的變化都會對小微企業(yè)的生存產(chǎn)生較大的影響，從而使其市場風險承受能力降低，容易出現(xiàn)信貸風險。

2.管理風險

目前，我國大部分的小微企業(yè)都存在管理制度不健全、治理結構不完善的問題，同時經(jīng)營者和所有者間缺少有效的監(jiān)督和制約機制，小微企業(yè)管理人員綜合素質較差，甚至有些管理之間由于利益驅動而出現(xiàn)內斗，從而影響企業(yè)的正常運行，嚴重的時候還會導致小微企業(yè)倒閉。同時，還有一些小微企業(yè)的經(jīng)營者文化水平比較低，“煤老板”、“鋼老板”、“暴發(fā)戶”大量存在，從而導致他們的經(jīng)營理念受到限制，對企業(yè)未來的發(fā)展缺乏系統(tǒng)、有效的規(guī)劃，甚至還有一些企業(yè)為家族企業(yè)，企業(yè)的大小事物都由一個人說了算，一旦出現(xiàn)決策失誤，將會給企業(yè)的經(jīng)營帶來風險。

3.道德風險

部分小微企業(yè)由于管理層道德水平比較低，存在較為嚴重的道德風險，導致騙貸行為時有發(fā)生。小微企業(yè)的法定代表人、管理人員道德素質比較差，缺乏信用觀念，經(jīng)常不擇手段的從銀行套取貸款，并想盡一切辦法躲避銀行債務等。由于目前我國還缺乏完善的信用體制，導致商業(yè)銀行未對小微企業(yè)的資信狀況全方位的掌握，一旦給這些蓄意騙貸或信用不良的企業(yè)發(fā)放貸款，將極有可能誘發(fā)信貸風險。

二、當前小微企業(yè)信貸風險的現(xiàn)狀

(一)信用評價體系缺失

銀行進行貸款決策的主要依據(jù)是貸款企業(yè)的授信和信用評級。由于我國小微企業(yè)發(fā)展比較晚，而且商業(yè)銀行的信貸業(yè)務起步較晚，大部分商業(yè)銀行尚未建立一套針對小微企業(yè)授信體系和信用評級的標準，一般是根據(jù)大中型企業(yè)的信用評級標準來實施，包括了定性評價和定量評價兩方面。目前我國大部分商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信用評級評價體系，主要是通過人為定性評價和財務報表定量評價，但是有些小微企業(yè)的經(jīng)營狀況并不能完全由財務報表來判斷，而且在定性評價的過程中又容易受到人為因素的影響，從而使評級授信依據(jù)的真實性大打折扣，使一些存在信用風險的小微企業(yè)獲得貸款，導致商業(yè)銀行有信貸風險，因此亟待對我國小微企業(yè)的信用評價體系進行補充和完善。

(二)市場準入機制缺失

市場變化、宏觀經(jīng)濟政策和行業(yè)發(fā)展都會影響小微企業(yè)的發(fā)展。為了能夠對各類風險實施有效地管理，每年都會要求商業(yè)銀行年度風險政策。但實際上，我國的大部分商業(yè)銀行和大中型企業(yè)具有相同的行業(yè)政策，并不存在適用于小微企業(yè)的貸款準入制度和行業(yè)政策，有的商業(yè)銀行即使存在相關政策，但是不夠細化，導致無法為正確的信貸決策提供有效地依據(jù)。此外，目前各大商業(yè)銀行之間的競爭越發(fā)激烈，部分銀行為了拉攏客戶，人為的降低準入標準，對不符合貸款標準的小微企業(yè)實施貸款，這樣下去極易誘發(fā)信貸風險。

(三)貸款流向管理不嚴

由于小微企業(yè)資金實力弱，經(jīng)營變化快，抵御市場風險能力比較弱，因此需要做好小微企業(yè)的信貸風險管理工作，對貸前、貸中存在的問題給予有效的糾正和彌補。但是一些商業(yè)銀行未對小微企業(yè)實施嚴格的貸后管理，“重貸輕管”現(xiàn)象較為嚴重，甚至存在較為嚴重的貸款流向管理不嚴現(xiàn)象，極易誘發(fā)信貸風險。目前，由于受到商業(yè)銀行內部信貸擴張沖動、管理制度落實不到位、信用體系不完善、缺乏長遠發(fā)展規(guī)劃等的影響，使“重貸輕管”現(xiàn)象普遍存在。由于部分商業(yè)銀行基礎工作做得不到位，對小微企業(yè)的財務、經(jīng)營管理、管理層的變動及現(xiàn)金流向等動態(tài)信息不能及時的掌握，從而無法從源頭上做好預防工作。同時，商業(yè)銀行缺乏長效的信貸管理體系，內部監(jiān)督檢查機制有待完善，未按照要求做好信貸工作的檢查，對貸款的流向缺乏有效的管理，從而無法對資產(chǎn)的質量狀況給予真實的反應，導致未來決策出現(xiàn)偏差。

(四)風險預警機制欠缺

由于小微企業(yè)自身經(jīng)營情況時常發(fā)生變化，可能前幾天還處于比較不錯的經(jīng)營狀態(tài)，但是過了幾天就有可能面臨倒閉的風險，所以就要求商業(yè)銀行對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況進行實時的監(jiān)控，并建立有效的風險預警機制。但是，目前我國大部分商業(yè)銀行在對小微企業(yè)貸款過程中未建立有效的動態(tài)風險預警機制，從而導致信貸風險時有發(fā)生。通常表現(xiàn)為以下幾點：一是對宏觀經(jīng)濟形勢、經(jīng)濟政策、行業(yè)變化、市場供需等大環(huán)境缺乏有效的監(jiān)測，一旦出現(xiàn)較大的環(huán)境變化，將會出現(xiàn)措手不及的現(xiàn)象；二是對貸款資金流向、資金使用等缺少有效的檢測方式，一直認為貸款一旦受托支付就達到了法律規(guī)定的標準，從而導致一些小微企業(yè)對貸款進行私自挪用，但是銀行卻無法進行有效的追蹤；三是貸后缺乏持續(xù)、有效的檢查，對小微企業(yè)的經(jīng)營情況、財務情況、管理情況及業(yè)主個人信用情況缺乏有效的風險預警機制，一旦出現(xiàn)信貸風險，部分小微企業(yè)已經(jīng)失去了還貸的能力或者部分業(yè)主已經(jīng)無法取得聯(lián)系。

三、小微企業(yè)信貸風險管理問題的原因

(一)小微企業(yè)自身的原因

由于小微企業(yè)在各個行業(yè)均有分布，而且數(shù)量比較多，大部分企業(yè)的管理水平比較差，相關規(guī)章制度不夠健全，抵抗風險能力比較弱，導致銀行需要提交擔保物時，往往無法提出有效的資產(chǎn)進行抵押。通常情況下，銀行對小微企業(yè)的相關資料進行收集時，需要花費大量的時間和精力，但是最終還無法掌握全面的信息，而且小微企業(yè)的資產(chǎn)流動性比較大，導致銀行無法確保將來債權的有效完成。

(二)民間借貸發(fā)展的沖擊

如今，隨著民間資本的不斷發(fā)展壯大，民間資本對銀行業(yè)產(chǎn)生了較大的沖擊。由于高利貸導致企業(yè)資金鏈斷裂的現(xiàn)象已經(jīng)不在少數(shù)，其不僅與全球經(jīng)濟環(huán)境的變化有關，主要還是與投資心態(tài)有關。因為一些小微企業(yè)抱著一種投機的心態(tài)做實業(yè)，當某一個行業(yè)出現(xiàn)賺錢機會時，就會一窩蜂的向其聚集，當合法的渠道行不通的時候，就自然而然的出現(xiàn)了民間借貸現(xiàn)象。但是這種只追求短期利益，而未考慮長期利益的現(xiàn)象，經(jīng)常會對企業(yè)的發(fā)展造成較大的影響。部分小微企業(yè)由于快速的擴張，而開始不再單單的專注于原有實業(yè)上，這些會對實體經(jīng)濟造成較大的沖擊。此外，還有一部分民間借貸的資金來自于銀行貸款，這樣一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，將會使銀行面臨較大的信貸風險。

(三)業(yè)務創(chuàng)新帶來的風險

在小微企業(yè)信貸業(yè)務中，雖然某銀行已經(jīng)具備了較為先進的實力，進行了大量的業(yè)務創(chuàng)新但是他們缺乏成熟的經(jīng)驗模式可以借鑒，大部分環(huán)節(jié)都需要自己去摸索，需要自己去面對問題和解決問題。銀行除了對外部的信貸風險進行控制之外，還需要對內部的道德風險進行控制。即使再完善的制度也會由于操作人員不當操作而出現(xiàn)問題，從而造成較為嚴重的后果。

四、小微企業(yè)信貸風險管理策略

(一)完善信用評價體系

由于小微企業(yè)的風險控制要點和融資特征與大型企業(yè)存在一定的差距，此時可以通過完善信用評價體系來更好的完善小微企業(yè)的信貸政策。首先，建立一套適合小微企業(yè)發(fā)展的信用評價體系，完善其風險評估機制，不要簡單的拘泥于小微企業(yè)的財務報表，盡可能采用定量與定性評價相結合的方法，將易辨識的現(xiàn)金流、可觀察的資產(chǎn)作為風險評價的基礎，以便對小微企業(yè)的信用等級及資信狀況給予客觀、真實地反映，有效降低信貸風險的發(fā)生率。其次，完善小微企業(yè)信用評價指標。在進行小微企業(yè)制度體系創(chuàng)新過程中，要盡可能的結合小微企業(yè)金額較小、資金使用靈活的特點，為其設計一個流程簡捷的、小額的標準化評價指標?？梢赃m當?shù)臄U大評價指標范圍，借助于其他創(chuàng)新?lián)７绞交蚪灰讓κ仲Y信進行信用增級，盡可能探索出一套與小微企業(yè)信貸相關的信用評價體系，以更好的提高小微企業(yè)信貸風險管理水平。

(二)完善客戶準入機制

在進行信貸風險控制的過程中，最為關鍵的環(huán)節(jié)就是完善客戶準入機制。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，有效的推動了小微企業(yè)數(shù)量的增長，商業(yè)銀行在進行信貸目標客戶選擇過程中要秉承優(yōu)選的原則，盡可能選擇一些生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、資信狀況良好、符合國家產(chǎn)業(yè)導向、不存在過度融資、主營業(yè)務突出作為準入對象，同時還需要做好行業(yè)準入管理，嚴禁向環(huán)保違法、違規(guī)小微企業(yè)發(fā)放貸款。此外，為了有效的降低管理成本，提高經(jīng)濟規(guī)模，應該從發(fā)展前景看好、運營穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場來進行小微企業(yè)客戶的拓展，有效降低單個客戶可能出現(xiàn)的信貸風險，從而有效降低小微企業(yè)信貸過程中可能出現(xiàn)的風險。

(三)嚴格把握貸款流向管理

小微企業(yè)客戶差異化較明顯，而且客戶數(shù)量眾多，傳統(tǒng)的貸款流向管理及現(xiàn)場檢查手段無法更好的實現(xiàn)信貸風險，也不能有效的與小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展相匹配。要想更好的借助技術手段來實現(xiàn)對小微企業(yè)信貸風險的有效控制，一般需要從以下幾個方面著手：

1.根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展特點構建復合預警體系，搭建風險預警平臺，并將小微企業(yè)大額資金異常流動、經(jīng)營現(xiàn)金流的變化、對外擔保信息、抵質押物價值變化、逾期欠息情況等全部納入到預警指標體系，嚴格把握貸后管理。

2.完善融資風險評價體系。由于大部分小微企業(yè)的經(jīng)營管理不正規(guī)、會計體系不完整，此時就需要對小微企業(yè)的非財務信息及會計財務指標進行全面的考慮，并將企業(yè)的經(jīng)營者素質、銷售歸行、存續(xù)時間、擔保情況等納入評判指標，以更好的掌握小微企業(yè)的經(jīng)營及資信狀況。

3.強化日常貸后監(jiān)測。逐地區(qū)、逐行業(yè)、逐品種的進行全面監(jiān)測，對風險貸款上升較快、不良率較高的經(jīng)營機構，給予有效的風險通報、提示和整頓等措施，以更好的強化貸款流向風險管理。

(四)優(yōu)化風險預警機制

根據(jù)小微企業(yè)自身經(jīng)營情況，建立有效的風險預警機制。加強對小微企業(yè)相關人員的培訓和教育，提升小企業(yè)信貸人員的法律意識，有效防范信貸風險的發(fā)生。同時還需要做好對行業(yè)變化、市場供需等的有效監(jiān)測，采取有效措施來預防環(huán)境變化對小微企業(yè)發(fā)展的影響。此外還需要對貸款資金流向進行有效的記錄，嚴禁小微企業(yè)對貸款進行私自挪用，并對已有的風險預警機制進行優(yōu)化，從而更好的提升小微企業(yè)信貸管理水平。

五、結語

小微企業(yè)已經(jīng)逐漸成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中比較重要的基礎和支柱。而小微企業(yè)經(jīng)常需要向商業(yè)銀行進行貸款，因此商業(yè)銀行應該根據(jù)小微企業(yè)的特點建立一套信貸風險的防范和規(guī)避機制，做好貸款的貸前、貸中和貸后風險預警機制，從而有效的避免信貸風險發(fā)生，使小微企業(yè)和商業(yè)銀行實現(xiàn)利益的最大化。

作者:鄭瑜 單位:渤海大學

參考文獻:

[1]梁彩紅.論商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理[J].上海金融,2014,7(9):132-133