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反擔(dān)保措施范文第1篇

關(guān)鍵詞：河南省;投資擔(dān)保公司;市場風(fēng)險

中圖分類號：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）23-0153-02

一、河南省投資擔(dān)保業(yè)的發(fā)展概況

（一）河南省投資擔(dān)保業(yè)的發(fā)展規(guī)模

河南省民營經(jīng)濟(jì)取得快速發(fā)展，中小民營企業(yè)對資金的渴求推進(jìn)了河南省投資擔(dān)保行業(yè)的迅速發(fā)展。投資擔(dān)保市場廣闊的發(fā)展空間，再加上政府的大力支持和政策的優(yōu)惠，各類投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展起來。2012年7月河南省政府對投資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行了嚴(yán)格整頓，通過整頓，整個投資擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)營狀況得到了明顯的改觀，違法經(jīng)營現(xiàn)象大幅度減少，競爭秩序得到了規(guī)范。根據(jù)河南省工業(yè)和信息化廳（簡稱“省工信廳”）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2014年上半年，河南省融資性擔(dān)保公司累計新增擔(dān)保額630.57億元，累計為13 123家中小微企業(yè)貸款596.52億元;共有273家從事銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司通過2013年度行業(yè)年審。

（二）河南省投資擔(dān)保公司出現(xiàn)的問題

河南省投資擔(dān)保公司經(jīng)營出現(xiàn)的問題主要包括以下幾方面。

1.虛假出資，抽逃資金

投資擔(dān)保公司作為資金供求的中介，所需投入的資本金較少，大部分投資擔(dān)保公司只是租用一間辦公室，招聘一些業(yè)務(wù)員介紹資金需求者與投資者洽談，一旦完成合同簽訂，投資擔(dān)保公司即可獲得高額的中介費(fèi)用，投入少、收益高。在河南省，雖然投資擔(dān)保公司數(shù)量多，但是手續(xù)齊全合法合規(guī)經(jīng)營的卻非常少，在成立之初許多擔(dān)保公司根本就沒有或只有很少的資本金，大部分公司空手套白狼，通過關(guān)系找家代辦公司，在很短的時間內(nèi)，就可以得到一個營業(yè)執(zhí)照。還有一些通過合法的方式獲得營業(yè)執(zhí)照的公司，也可以產(chǎn)生資金外逃的行為。許多擔(dān)保公司的經(jīng)營都存在巨大的隱患。在現(xiàn)實中，很多融資擔(dān)保公司虛報注冊資本，公司成立之后，將注冊資本撤出，形成許多空殼的擔(dān)保公司，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展埋下風(fēng)險的種子。例如，河南圣沃投資擔(dān)保公司倒閉事件發(fā)生后，經(jīng)過警方的調(diào)查才發(fā)現(xiàn)注冊資本5 000萬元是虛假出資，王雨母親和女兒套取了近億元資金。

2.高息放貸，違規(guī)操作

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定，“民間借貸的利率可以適度高于商業(yè)銀行的貸款利率，但最高不得超過商業(yè)銀行同類貸款利率水平的四倍”，如果投資擔(dān)保利率超出這個規(guī)定的范圍將不會受到法律的保護(hù)。但是在現(xiàn)在河南省擔(dān)保行業(yè)的市場競爭中，許多投資擔(dān)保公司為了拉攏投資者，往往都是以高息為誘餌，吸引大量的投資者，在這種惡性競爭下，就出現(xiàn)了不合規(guī)的較高利率水平。很多民間借貸年利率水平在20%―30%，甚至更高者折合月息為2―2.5分。這些現(xiàn)象，在鄭州、洛陽、南陽等地區(qū)層出不窮。而在圣沃公司出事前，為了吸引投資者，月息甚至達(dá)到9分，很多不知情的投資者被高額收益率所吸引，卻不知道這已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了銀行同類貸款利率的四倍，不明白高收益、高風(fēng)險的道理，甚至有些投資者像親戚朋友借錢，將錢投資給擔(dān)保公司。

3.超額擔(dān)保

在高利的誘惑下，很多擔(dān)保公司都存在著超額擔(dān)保的問題，擔(dān)保金額遠(yuǎn)超出凈資產(chǎn)可以承保的范圍。超額擔(dān)保存在著很大的風(fēng)險，一旦出現(xiàn)問題，對擔(dān)保企業(yè)的財務(wù)狀況有重大影響，尤其對擔(dān)保超過凈資產(chǎn)的企業(yè)來說，可能出現(xiàn)“多米諾骨牌效應(yīng)”。因此，一旦出現(xiàn)問題，風(fēng)險系數(shù)將會增大，危害的范圍更廣。

4.關(guān)聯(lián)交易

某些大企業(yè)為了融資，自己投資擔(dān)保公司，通過投資擔(dān)保公司籌集的資金滿足公司內(nèi)部的需要，甚至有的將錢投資于股市和樓市以獲得巨額利潤。例如，河南省海奧通新能源科技有限公司自己旗下成立了一家投資擔(dān)保公司，這家投資擔(dān)保公司為投資者擔(dān)保的資金其實是投資給海奧公司，這是明顯的關(guān)聯(lián)交易。近年來，河南省曝多家投資擔(dān)保公司破產(chǎn)案例中，不乏理財公司、擔(dān)保公司之間項目關(guān)聯(lián)交叉的情況，由一個問題引發(fā)“鏈?zhǔn)椒磻?yīng)”導(dǎo)致更多問題暴露的出來并不少見。

二、投資擔(dān)保公司的風(fēng)險分析

擔(dān)保行業(yè)可能存在的風(fēng)險，既與社會環(huán)境、金融環(huán)境有關(guān)系，也與企業(yè)自身內(nèi)部管理有關(guān)。下面我們從外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險兩個方面分析投資擔(dān)保公司所面臨的各種風(fēng)險。

（一）外部風(fēng)險分析

外部風(fēng)險主要包括政策風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險和信用風(fēng)險。

1.政策風(fēng)險

政策風(fēng)險是因為政府的宏觀調(diào)控政策（如財政政策、貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策等）發(fā)生調(diào)整，而對市場造成的風(fēng)險。政府在不同時期可以根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化而調(diào)整政策，這必然會影響到企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，從而產(chǎn)生政策風(fēng)險。

2.監(jiān)管風(fēng)險

投資擔(dān)保行業(yè)作為金融行業(yè)的一種，應(yīng)該像商業(yè)銀行一樣，有自己的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還應(yīng)該有行業(yè)的自律機(jī)構(gòu)。在河南省，目前的工業(yè)和信息化廳是河南省擔(dān)保行業(yè)的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，投資擔(dān)保公司在性質(zhì)上屬于金融機(jī)構(gòu)，而工業(yè)和信息化廳本身不屬于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，因此，監(jiān)督不夠合理和專業(yè)化，應(yīng)該有專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

另外，投資擔(dān)保行業(yè)在河南省沒有擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，缺乏行業(yè)自律，這個不利于河南省擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，形成了監(jiān)管的缺失。

3.信用風(fēng)險

中小企業(yè)融資難的一個主要問題是中小企業(yè)整體的信用較低。個人和企業(yè)普遍存在著信缺乏信用的問題，由于中小企業(yè)、投資者和擔(dān)保公司之間均存在著不同程度的信息不對稱，所以很容易導(dǎo)致信用風(fēng)險。

在目前的社會條件下，擔(dān)保公司很難通過直接的方式獲得借款人的真實信用信息，投資擔(dān)保公司往往都是通過從業(yè)經(jīng)驗來分析判斷借款人的信用情況，這種主觀的判斷很容易造成判斷失誤，進(jìn)而面臨著因借款人信用缺失而要自己代償本金和利息的風(fēng)險。

（二）內(nèi)部風(fēng)險分析

內(nèi)部風(fēng)險是投資擔(dān)保公司內(nèi)部自身問題引起的風(fēng)險，主要有注冊資本風(fēng)險、內(nèi)部控制制度不完善和從業(yè)人員素質(zhì)風(fēng)險。

1.注冊資本風(fēng)險

注冊資本規(guī)模較低的投資擔(dān)保公司，在一個大的賠償事件發(fā)生時，容易出現(xiàn)倒閉的情況。有的擔(dān)保公司注冊資金2 000萬元，卻擔(dān)保10億元的項目，一旦這個項目發(fā)生風(fēng)險，發(fā)生違約，擔(dān)保公司就有倒閉的危險。

2.內(nèi)部控制制度不健全

投資擔(dān)保公司的內(nèi)部控制制度同樣必不可缺，這是一個企業(yè)有沒有健全的制度的一個標(biāo)準(zhǔn)，投資擔(dān)保公司應(yīng)該提供真實可靠的信息，保證資金用途的合法性、安全性和營利性。在全面考慮是否應(yīng)該進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)時，在業(yè)務(wù)流程中應(yīng)嚴(yán)格按照公司的規(guī)章制度的規(guī)定去操作。但在現(xiàn)實中，一些投資擔(dān)保公司缺乏內(nèi)部業(yè)務(wù)流程規(guī)范，在業(yè)務(wù)操作過程中存在極大的隨機(jī)性;很多時候，投資擔(dān)保公司因為缺乏信息，對被擔(dān)保的企業(yè)沒有進(jìn)行嚴(yán)格審查，甚至出現(xiàn)靠人情擔(dān)保的情況，這必然存在較高的風(fēng)險隱患。

3.從業(yè)人員素質(zhì)風(fēng)險

投資擔(dān)保行業(yè)是一個對專業(yè)要求非常高的行業(yè)，投資擔(dān)保行業(yè)對專業(yè)人才質(zhì)量要求甚至高于銀行員工的質(zhì)量要求。只有金融、財務(wù)、法律、審計等各種綜合知識的實踐者才能成為合格的從業(yè)人員。由于擔(dān)保行業(yè)是一個新興行業(yè)，投資擔(dān)保行業(yè)在河南省的發(fā)展歷史較短，但是發(fā)展迅速，所以在短時間內(nèi)很難產(chǎn)生優(yōu)秀的專業(yè)人才。許多投資擔(dān)保公司員工沒有相應(yīng)的專業(yè)背景，一些公司的銷售部門經(jīng)理沒有較長的工作經(jīng)驗和社會資源，更缺乏全面的財務(wù)知識、法律、管理知識，缺乏風(fēng)險識別和風(fēng)險控制能力。而河南省民間擔(dān)保行業(yè)缺乏專業(yè)人才，必將會增加河南省民間擔(dān)保公司的風(fēng)險。

三、投資擔(dān)保公司防范風(fēng)險的措施

投資擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展關(guān)系到中小企業(yè)的發(fā)展，也有助于整個金融行業(yè)的健康發(fā)展。針對投資擔(dān)保公司存在的內(nèi)外部風(fēng)險，投資擔(dān)保公司應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行改進(jìn)。

（一）順應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策，拓展投資擔(dān)保業(yè)務(wù)

我國正處于城鎮(zhèn)化和工業(yè)化快速發(fā)展階段，大力推進(jìn)科技創(chuàng)新，加快工業(yè)化發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，由傳統(tǒng)制造業(yè)向新興、成長、節(jié)能環(huán)保、“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)轉(zhuǎn)變是我國改革的一個方向。目前，符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，政府大力扶持的行業(yè)主要有機(jī)器人、航空航天裝備、新能源汽車、新材料、生物醫(yī)藥等領(lǐng)域，這些行業(yè)具備高增長、高利潤，代表著中國的未來，在成長階段也必然需要大量資金。投資擔(dān)保公司應(yīng)該將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向這些新興產(chǎn)業(yè)上面來，盡量回避不符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，產(chǎn)能過剩的行業(yè)。

（二）合理靈活地運(yùn)用反擔(dān)保措施

反擔(dān)保是指作為債務(wù)人的擔(dān)保方，要求債務(wù)人提供擔(dān)保。也就是說，債務(wù)人反過來為擔(dān)保人提供的擔(dān)保叫反擔(dān)保。在債務(wù)到期時，如果出現(xiàn)債務(wù)人未履行債務(wù)，由擔(dān)保人承擔(dān)還債責(zé)任后，擔(dān)保人就成為債務(wù)人的債權(quán)人，擔(dān)保人對其有清償?shù)膫鶆?wù)，有向債務(wù)人追償?shù)臋?quán)利。為了保證追償權(quán)的實現(xiàn)，擔(dān)保人可以要求債務(wù)人為其提供擔(dān)保。

投資擔(dān)保公司可以將對方的房地產(chǎn)作為反擔(dān)保的抵押物，還要盡可能地將企業(yè)的成套設(shè)備或者生產(chǎn)線作為反擔(dān)保抵押物，除此之外，企業(yè)也可以將公司的股票用作抵押，如果中小企業(yè)不能按時償還資金，投資擔(dān)保公司可以優(yōu)先處理或者拍賣這些抵押物。

（三）建立投資擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

投資擔(dān)保公司應(yīng)該利用數(shù)據(jù)庫建立一套客戶的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，為投資擔(dān)保公司提供全面信息，用來評價和判斷中小企業(yè)的信用問題，滿足對企業(yè)的風(fēng)險進(jìn)行評估的需求。有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)可以在事前將投資風(fēng)險降到最小化。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的風(fēng)險評價應(yīng)采取定量與定性相結(jié)合、動態(tài)與靜態(tài)相結(jié)合。不僅要考慮中小企業(yè)過去的信用記錄，對于之后發(fā)生的信息也要及時記錄在案。企業(yè)的預(yù)警值可以以上年的經(jīng)營業(yè)績?yōu)橐罁?jù)，但也要及時更新財務(wù)數(shù)據(jù)，同時對不同的企業(yè)信用級別進(jìn)行嚴(yán)格評級。

（四）提高從業(yè)人員專業(yè)化水平

投資擔(dān)保行業(yè)之所以會出現(xiàn)各種各樣的風(fēng)險，與從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險控制的意識不強(qiáng)有一定的關(guān)系，因此，不斷強(qiáng)化從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和風(fēng)險控制能力，使他們不斷掌握投資擔(dān)保業(yè)務(wù)的最新理念、最新發(fā)展態(tài)勢，提升防范風(fēng)險的能力;不斷通過同業(yè)交流、案例分析等形式，增強(qiáng)他們的從業(yè)經(jīng)驗，提高他們的風(fēng)險意識，并不斷提高他們的法律意識和思想道德水平。

反擔(dān)保措施范文第2篇

[關(guān)鍵詞]反擔(dān)保；保證；抵押；質(zhì)押

一、反擔(dān)保的概念

對于反擔(dān)保的概念，無論是古羅馬法，還是近現(xiàn)代大陸法系或英美法系的擔(dān)保立法制度上均未見記載，我國在《擔(dān)保法》第4條規(guī)定：“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保，反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定。”這一規(guī)定讓反擔(dān)保有了直接的法律依據(jù)，但該規(guī)定過于簡單，筆者界定反擔(dān)保制度是指第三人為債務(wù)人提供擔(dān)保時，由債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供的確保第三人對債務(wù)的追償權(quán)得以實現(xiàn)的一種擔(dān)保法律機(jī)制。

二、企業(yè)在運(yùn)用反擔(dān)保時面臨的問題

根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，中小企業(yè)擬提供的反擔(dān)保方式有：保證、抵押、質(zhì)押等。但在實踐操作中，這幾種擔(dān)保方式存在許多現(xiàn)實問題。

1.保證反擔(dān)保是指債務(wù)人以外的第三人以其信用為債務(wù)人提供的擔(dān)保。實踐中對保證反擔(dān)保人的主體資格和代為清償能力具有較高要求。實務(wù)中，保證反擔(dān)保應(yīng)用困難的主要原因：一是對保證反擔(dān)保人的資信度及償債能力還較難做出可靠判斷，還沒有一套科學(xué)、系統(tǒng)的評價指標(biāo)體系；二是還沒有建立起動態(tài)的信息系統(tǒng)，不能根據(jù)客觀情況的變化，及時掌握反擔(dān)保人資信的變化。事實上，大部分新成立的企業(yè)特別是小企業(yè)，無信用記錄可查，難以找到可靠的保證反擔(dān)保人。因此，當(dāng)出現(xiàn)代償后，保證反擔(dān)保在實際操作中，基本較難實現(xiàn)。

2.抵押反擔(dān)保是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對抵押人所有的房屋和地上定著物、機(jī)器、交通運(yùn)輸工具等依法可以抵押的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。因此，抵押的設(shè)置，關(guān)鍵是抵押品變現(xiàn)的能力和難易程度。對抵押品種、價值估算、產(chǎn)權(quán)關(guān)系等都需要嚴(yán)格選擇、檢查和審定。實務(wù)中，在辦理抵押的過程中存在不少問題。比如建筑物抵押屬不動產(chǎn)抵押權(quán)，依據(jù)“地隨房走”和“房隨地走”的原則，建筑物占有范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。在操作上的主要問題是一些地區(qū)對抵押規(guī)定的登記部門較亂。此外，現(xiàn)實中，抵押權(quán)的實現(xiàn)，需經(jīng)過的程序也較多。由于我國抵押權(quán)實現(xiàn)的配套措施欠缺，在抵押物不轉(zhuǎn)移占有時，抵押人和抵押權(quán)人協(xié)商實行抵押權(quán)實際很難實現(xiàn)。所以，一般都通過司法訴訟勝訴后的拍賣價款優(yōu)先受償來實現(xiàn)，使抵押權(quán)人相對被動，且手續(xù)繁雜，因而阻礙了這項措施的實施。

3.質(zhì)押反擔(dān)保是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。實務(wù)中也是困難重重，如缺乏具有公信力的權(quán)威機(jī)構(gòu)對專利著作等無形資產(chǎn)的價值進(jìn)行認(rèn)定，難以進(jìn)行質(zhì)押；以無形資產(chǎn)作貸款質(zhì)押的情況同樣如此，雖然國家沒有禁止，但銀行界出于規(guī)避風(fēng)險的考慮，遲遲未敢跨出這一步。

三、企業(yè)的應(yīng)對措施

1.根據(jù)企業(yè)性質(zhì)和項目特點，設(shè)置不同的反擔(dān)保：如針對被擔(dān)保人的薄弱環(huán)節(jié)或最懼怕的損失進(jìn)行設(shè)計。如針對民營企業(yè)業(yè)主最怕失去對企業(yè)控制權(quán)的特點，采用以企業(yè)股權(quán)做質(zhì)押（但實施前需對企業(yè)的經(jīng)營前景進(jìn)行深入了解）；對生產(chǎn)、經(jīng)營正常的企業(yè)，可考慮以其設(shè)備或主要技術(shù)專利做抵押或以企業(yè)法定代表人的個人無限連帶責(zé)任做反擔(dān)保。

2.采用靈活的商業(yè)化的措施。如在抵押權(quán)實現(xiàn)時，為避免訴訟、拍賣等繁雜的法律手續(xù)，可以采取將抵押合同與產(chǎn)品的收購與回購一并策劃和簽訂的做法。即與債務(wù)人事先簽訂對抵押產(chǎn)品的買入期貨合同，約定在債務(wù)人不能按期償還債務(wù)時，由擔(dān)保方自行處理抵押物（如自行銷售等）。而當(dāng)一項反擔(dān)保措施不足以達(dá)到防范全部風(fēng)險時，還可考慮設(shè)計組合型的反擔(dān)保方案。如以企業(yè)股權(quán)加個人連帶責(zé)任，以企業(yè)流動庫存存貨輔之以有效的財務(wù)監(jiān)控等多種反擔(dān)保方式。

3.建立完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其運(yùn)作機(jī)制能有效地分散銀行的信貸風(fēng)險，實現(xiàn)銀行、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“三贏”，擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其運(yùn)作機(jī)制的建立完善，有效提高了企業(yè)的貸款滿足率，同時也使得銀行債權(quán)的維護(hù)有了可靠的保障，分散了銀行的信貸風(fēng)險。同時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過市場的運(yùn)作和穩(wěn)健的經(jīng)營，反過來也促進(jìn)了自身的發(fā)展壯大。這也是完善市場機(jī)制的必然要求，是變行政干預(yù)為政策引導(dǎo)的有效方式，是重塑銀企關(guān)系、強(qiáng)化信用觀念、改善中小企業(yè)融資環(huán)境和實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃等的重要手段。 轉(zhuǎn)貼于

建立完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其運(yùn)作機(jī)制，一是必須正確認(rèn)識擔(dān)保機(jī)構(gòu)的重要作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是溝通企業(yè)與銀行之間的中介組織，發(fā)揮著橋梁和紐帶的作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須擁有精通風(fēng)險投資的專業(yè)人才，這樣擔(dān)保機(jī)構(gòu)才能減少擔(dān)保損失，為更多的企業(yè)提供擔(dān)保，實現(xiàn)擔(dān)保資金的良性循環(huán)和運(yùn)營的可持續(xù)性。二是盡快建立工商、稅收、銀行三家聯(lián)網(wǎng)的信息網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)信息共享，從而制約企業(yè)會計財務(wù)報表做假，減少信息錯誤和不全面帶來的風(fēng)險。三是借鑒外國經(jīng)驗提供配套服務(wù)。國外擔(dān)保體系取得成功的必要條件之一就是擔(dān)保機(jī)構(gòu)還為企業(yè)提供理財、技術(shù)咨詢、信用評估、人才培訓(xùn)等各項配套服務(wù)。這樣擔(dān)保機(jī)構(gòu)不但能加強(qiáng)對企業(yè)的監(jiān)督，降低風(fēng)險，減少損失，而且能幫助企業(yè)提高綜合素質(zhì)，增強(qiáng)其競爭力，使其健康發(fā)展，為資金的回籠做了準(zhǔn)備。

當(dāng)然，要真正使反擔(dān)保措施在化解企業(yè)風(fēng)險中發(fā)揮作用，還需要國家立法機(jī)關(guān)加快相關(guān)法律體系的建設(shè)和配套步伐，同時也有賴于整個社會經(jīng)濟(jì)、信用和法律等環(huán)境條件的不斷改善。

[參考文獻(xiàn)]

[1]陳本寒.擔(dān)保法通論[M].武漢:武漢大學(xué)出版社，1998.

反擔(dān)保措施范文第3篇

    反擔(dān)保是指為債務(wù)人擔(dān)保的第三人,為了保證其追償權(quán)的實現(xiàn),要求債務(wù)人提供的擔(dān)保。在債務(wù)清償期屆滿,債務(wù)人未履行債務(wù)時,由第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后,第三人即成為債務(wù)人的債權(quán)人,第三人對其代債務(wù)人清償?shù)膫鶆?wù),有向債務(wù)人追償?shù)臋?quán)利。當(dāng)?shù)谌诵惺棺穬敊?quán)時,有可能因債務(wù)人無力償還而使追償權(quán)落空,為了保證追償權(quán)的實現(xiàn),第三人在為債務(wù)人作擔(dān)保時,可以要求債務(wù)人為其提供擔(dān)保,這種債務(wù)人反過來又為擔(dān)保人提供的擔(dān)保叫反擔(dān)保。

    反擔(dān)保目的是確保第三人追償權(quán)的實現(xiàn)。我國《擔(dān)保法》第4條規(guī)定:“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時,可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法擔(dān)保的規(guī)定。”

    反擔(dān)保成立須具備要件

    一是第三人先向債權(quán)人提供了擔(dān)保,才能有權(quán)要求債務(wù)人提供反擔(dān)保;

    二是債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供擔(dān)保;

    三是只有在第三人為債務(wù)人提供保證、抵押或質(zhì)押擔(dān)保時,才能要求債務(wù)人向其提供反擔(dān)保;

    四是須符合法定形式,即反擔(dān)保應(yīng)采用書面形式,依法需辦理登記或移交占有的,應(yīng)辦理登記或轉(zhuǎn)交占有手續(xù)。

反擔(dān)保措施范文第4篇

貴公司欲****年**月**日向**銀行香港分行不可撤銷擔(dān)保書，擔(dān)保**國際發(fā)展有限公司向上述銀行提供之信用證額度及信托提貨額度，現(xiàn)我公司向貴公司提供不可撤銷之反擔(dān)保書。

一般開出信用證額度共****萬港幣，及其項下之信托提貨額度共**萬港幣，我單位（以下簡稱“反擔(dān)保人”）現(xiàn)在此無條件及不可撤銷地向貴公司提供持續(xù)的不可撤銷反擔(dān)保，保證借款人按**銀行之要求償還切因上述銀行便利而引起之全部應(yīng)償還款項，包括本金、利患、費(fèi)用及其他應(yīng)付款項，井同意：

1、如借款人未能按**銀行之規(guī)定依時償還任何或切因上述銀行便利而引致之到期應(yīng)償還款項包括本金、利息、費(fèi)用或其他應(yīng)付款項，反擔(dān)保人須在**銀行書面要求15天內(nèi)，以**銀行規(guī)定的貨幣，將借款人欠款金額，電匯至**銀行所指定的銀行帳戶內(nèi)，反擔(dān)保人同意在**銀行提出上述書面要求前，無須采取任何行動要求或強(qiáng)制供款人履行其在上述銀行便利項下的義務(wù)。

2、反擔(dān)保人在本反擔(dān)保書項下的一切應(yīng)付款項，必須全數(shù)清付，不得有任何抵銷、扣減或預(yù)扣。若因法律規(guī)定或其他原因，反擔(dān)保人不得不在其應(yīng)付款項預(yù)扣或扣減任何稅項或其他款項，反擔(dān)保人須另付額外金額，以確保**銀行實收金額與預(yù)扣或損減前的應(yīng)收金額相同。

3、反擔(dān)保人同意本反擔(dān)保書和其在本反擔(dān)保書項下的一切義務(wù)，均不會因下述情況而解除或受到影響：

a） 貴司原擔(dān)保**銀行在任何時間給予借款人的任何時間或?qū)捜莼蚍艞墶⒊蜂N或延遲行使對借款人的任何權(quán)利；

b） 借款人的法人組織或股東的任何變更或人動；

c） 反擔(dān)保人的內(nèi)部改組或人動；

d） 任何經(jīng)反擔(dān)保人同意有關(guān)上述銀行便利的有關(guān)文件之修改或變動及／或貴公司擔(dān)保**銀行現(xiàn)時或今后持有借款人的任何其他擔(dān)保、留置權(quán)、匯票、票據(jù)抵押、存款或其他抵押品。

4、**銀行給予擔(dān)保人的任何通知或要求，當(dāng)以書面形式按下述地址或電傳號碼（或擔(dān)保人事先書面另行通知的其他地址或電傳號碼）發(fā)送：

地址：

電傳號碼：

發(fā)送與反擔(dān)保人的通知或要求當(dāng)下述時間視為送達(dá)：

a） 如采用信函，寄后第7天；

b） 如采用電傳，發(fā)送之時。

5、反擔(dān)保人特此向貴公司陳述及保證：

a） 反擔(dān)保人乃完全根據(jù)香港有關(guān)法律而成立并存在之公司。

b） 反擔(dān)保人具有充分合法權(quán)力簽署本擔(dān)保書及履行本反擔(dān)保書所規(guī)定之一切義務(wù)。

c） 本反擔(dān)保書構(gòu)成反擔(dān)保人之合法、有效及有約束力之義務(wù)；

d） 反擔(dān)保人已采取一切適當(dāng)而必要之內(nèi)部措施以授權(quán)簽署本反擔(dān)保書。

e） 反擔(dān)保人已從香港政府有關(guān)部門取得香港法律及規(guī)定所需有關(guān)簽署、履行或執(zhí)行本擔(dān)保書之認(rèn)可、執(zhí)照、批復(fù)及委任，包括本文件所需任何以外幣付款之批準(zhǔn)。

反擔(dān)保措施范文第5篇

[關(guān)鍵詞] 聯(lián)合擔(dān)保 風(fēng)險 法制化

一、聯(lián)合擔(dān)保推出的背景

科學(xué)是第一生產(chǎn)力，任何一個民族或地區(qū)要想獲得實質(zhì)性發(fā)展，都必須大力推進(jìn)自主創(chuàng)新。而科技型中小企業(yè)是自主創(chuàng)新的主動力源。據(jù)測算，在我國，科技型中小企業(yè)提供了全國約66%的發(fā)明專利、74%以上的技術(shù)創(chuàng)新,以及82%,以上的新產(chǎn)品開發(fā)，已經(jīng)成為技術(shù)創(chuàng)新的重要力量和源泉。此外，中小企業(yè)的長足有效發(fā)展對緩解地區(qū)就業(yè)壓力，改變地方經(jīng)濟(jì)布局，推動行業(yè)技術(shù)進(jìn)步等都有著顯著作用。但是，科技型中小企業(yè)，一般都是以科技人員創(chuàng)業(yè)為主，以科研和成果轉(zhuǎn)化為特征，總體上表現(xiàn)出有形資產(chǎn)比率低、規(guī)模小、經(jīng)營不穩(wěn)定，財務(wù)制度不健全、資金周轉(zhuǎn)緩慢、初期利潤少等特點，因而容易出現(xiàn)中小企業(yè)融資難問題。

信用擔(dān)保機(jī)制被認(rèn)為是解決中小企業(yè)融資難、貸款難的一個有效措施。但事實上，擔(dān)保行業(yè)本身存在的一些問題正阻礙這些作用的發(fā)揮。主要表現(xiàn)有：

1.規(guī)模小

具體來說，包括擔(dān)保企業(yè)資金規(guī)模小、擔(dān)保機(jī)構(gòu)可擔(dān)保金額與其注冊資金的比例小，以及銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)可保金額比例苛刻等。這些都使得擔(dān)保公司不能有效發(fā)揮杠桿作用，從而使有效規(guī)模變小。

2.風(fēng)險大

在現(xiàn)實操作中，銀行往往將貸款風(fēng)險100%地轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司，使風(fēng)險不能得到有效分散。這促使擔(dān)保公司過多尋求反擔(dān)保，偏離了擔(dān)保的最初宗旨。

3.發(fā)展不成熟

由于擔(dān)保行業(yè)在我國發(fā)展歷史不長，所以其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)仍然較為混亂，同時缺乏合適的監(jiān)督規(guī)范機(jī)制。

在這樣的背景下，越來越多的地區(qū)和部門開始尋求在擔(dān)保形式上獲得創(chuàng)新性突破。杭州市率先進(jìn)行的聯(lián)合擔(dān)保有效突破了原有的擔(dān)保缺陷并在一定范圍內(nèi)獲得成功。

二、聯(lián)合擔(dān)保的內(nèi)容及實踐結(jié)果

聯(lián)合擔(dān)保由杭州市科技局設(shè)計并推出，在國內(nèi)尚屬首次，其宗旨在于搭建新型擔(dān)保業(yè)務(wù)平臺以有效解決科技型中小企業(yè)融資難問題。具體操作上，由市級高科技擔(dān)保公司與各區(qū)擔(dān)保公司或區(qū)科技孵化器兩級聯(lián)合提供擔(dān)保，并由加合擔(dān)保平臺的銀行提供貸款。為此，杭州市科技局出資2000萬成立杭州市高科技擔(dān)保有限公司作為市級擔(dān)保機(jī)構(gòu)，隨后陸續(xù)由杭州高新?lián)Ｓ邢薰尽⒔蓳?dān)保投資有限公司等十?dāng)?shù)家區(qū)級擔(dān)保公司參與到聯(lián)合擔(dān)保平臺上，合作的銀行有杭州市商業(yè)銀行、浙商銀行城西支行等。

目前，按杭州市規(guī)定，可進(jìn)合擔(dān)保平臺融資的科技型中小企業(yè)包括市級以上專利試點企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、初創(chuàng)期重點培育企業(yè)；經(jīng)國家授權(quán)或授權(quán)機(jī)構(gòu)認(rèn)定的軟件企業(yè)，知識、人才“雙密”企業(yè)等，年銷售收入需在5000萬元以下。同時，這些企業(yè)必須以杭州為注冊地且成立期限在一年以上，經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r良好，基本具有償還借款的能力并可提供一定的反擔(dān)保措施。通過聯(lián)合擔(dān)保獲得的借貸資金應(yīng)用于企業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中的流動資金需要，貸款期限一般為一年左右。收取的聯(lián)合擔(dān)保費(fèi)原則上不超過銀行同期貸款利率的50%。

在具體的業(yè)務(wù)操作流程上，由杭州市高科技擔(dān)保有限公司和加合擔(dān)保業(yè)務(wù)平臺的其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受申請和受理，經(jīng)初步審查同意受理后，由杭州市商業(yè)銀行貸款主辦行牽頭對企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合調(diào)查。最后，聯(lián)合擔(dān)保各方根據(jù)各自審批程序完成擔(dān)保和貸款審批，審批通過后辦理相關(guān)擔(dān)保和放貸手續(xù)。

在此過程中，政府將給擔(dān)保公司補(bǔ)貼擔(dān)保手續(xù)費(fèi)，并為貸款發(fā)生的實際損失再承擔(dān)30%左右的風(fēng)險。

聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)的推出，有效幫助解決了部分科技型中小企業(yè)的融資難問題，突破了傳統(tǒng)擔(dān)保機(jī)制的缺陷并較之具有更強(qiáng)的競爭力。事實上，從2006年8月開始啟動聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)至2007年，聯(lián)合擔(dān)保平臺已經(jīng)進(jìn)行了總計21次聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)，總擔(dān)保額為2740萬元。而實際結(jié)果也相當(dāng)喜人。據(jù)統(tǒng)計，截止2006年12月，擔(dān)保企業(yè)自提供聯(lián)合擔(dān)保后，共實現(xiàn)累計銷售收入增長額4606萬元，利稅增長額1278萬元，總利潤增長額417萬元，新增就業(yè)人數(shù)約100余個。

三、對聯(lián)合擔(dān)保模式的評價

1.可以充分發(fā)揮各單位的優(yōu)勢資源

聯(lián)合擔(dān)保往往由2個或2個以上的擔(dān)保公司，為同一企業(yè)或項目進(jìn)行擔(dān)保。在聯(lián)合擔(dān)保過程中，政府職能部門、市區(qū)兩級擔(dān)保公司、科技型中小企業(yè)、銀行等建立起戰(zhàn)略合作關(guān)系，整合功能、資源共享。各個部門可以充分利用自己手上的信息資源以及不同職能來發(fā)揮不同的作用，從而在整體上實現(xiàn)資源利用的最大化和功能的最大化。比如政府及高級別的擔(dān)保公司可以利用自己的高信用及威望為各方帶來很好的信任基礎(chǔ)，便于與各方溝通。區(qū)級擔(dān)保公司或高科技企業(yè)孵化器更了解具體中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿εc公司基本面。銀行的加入則能為貸款的成功帶來看得見的好處。這樣，各方將自己的優(yōu)勢整合在一起，就能獲得比傳統(tǒng)擔(dān)保高得多的信息及功能。

2.能有效分散風(fēng)險

傳統(tǒng)擔(dān)保模式下，一家擔(dān)保公司利用實地及案頭調(diào)查分析后，自主確立受擔(dān)保企業(yè)。此后，該受擔(dān)保企業(yè)的命運(yùn)就與擔(dān)保公司綁在一起。如果受擔(dān)保企業(yè)運(yùn)作良好，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，擔(dān)保公司就不用承擔(dān)損失。如果受擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營失敗，則該擔(dān)保公司需要承擔(dān)全部擔(dān)保損失。因而，從總體上來看，擔(dān)保公司承受著較大的風(fēng)險。但是在聯(lián)合擔(dān)保模式下，由于有多家擔(dān)保公司聯(lián)合承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)而且擔(dān)保額度清晰，所以這種風(fēng)險能在各家之間按責(zé)任實現(xiàn)分?jǐn)偅瑥亩行Ы档透鱾€擔(dān)保公司獨(dú)自承擔(dān)的擔(dān)保風(fēng)險。

3.可以提升聯(lián)合擔(dān)保集體的可信任度

單家擔(dān)保公司尤其是區(qū)級擔(dān)保公司，往往資金實力不很雄厚，信用基礎(chǔ)也有限。因而銀行對之的信任度也有限。這樣，在選擇中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保時往往有很多限制，包括額度、企業(yè)類型等。而聯(lián)合擔(dān)保的實行，等于將各家資金實力加總在一起，信用基礎(chǔ)也開始變厚，總體上與銀行的合作次數(shù)也開始變多，因而更容易獲得銀行的支持和信賴。尤其是部分銀行也加入到了聯(lián)合擔(dān)保平臺中。這樣，聯(lián)合擔(dān)保項目就有能力為更多的企業(yè)提供更多的便利和支持。

4.通過增加反擔(dān)保途徑大大拓寬了貸款企業(yè)范圍

在聯(lián)合擔(dān)保模式中，反擔(dān)保措施仍以實物反擔(dān)保為主，但不局限于實物反擔(dān)保。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況以及發(fā)展?jié)摿Φ牟煌鱾€企業(yè)可以選擇不同類型的反擔(dān)保措施。比如：

(1)被擔(dān)保企業(yè)實物資產(chǎn)擔(dān)保措施。包括企業(yè)房產(chǎn)、土地使用權(quán)等不動產(chǎn)抵押；機(jī)器設(shè)備；經(jīng)聯(lián)合擔(dān)保方認(rèn)可的股權(quán)；經(jīng)聯(lián)合擔(dān)保方認(rèn)可的知識產(chǎn)權(quán)；經(jīng)聯(lián)合擔(dān)保方認(rèn)可的銷售合同應(yīng)收款等。

(2)第三方提供的反擔(dān)保措施。包括經(jīng)聯(lián)合擔(dān)保方認(rèn)可的第三方企業(yè)或個人提供的實物資產(chǎn)反擔(dān)保及其信用反擔(dān)保。

這樣，通過增加反擔(dān)保途徑，可以使得更多企業(yè)提供反擔(dān)保，也就意味著更多企業(yè)可以進(jìn)合擔(dān)保資格范圍，使更多企業(yè)獲利。

5.通過簡化程序方便了企業(yè)貸款

在聯(lián)合擔(dān)保模式下，杭州市高科技擔(dān)保有限公司和加合擔(dān)保業(yè)務(wù)平臺的其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)或高科技企業(yè)孵化器都可以接受企業(yè)的申請并受理。因而有意申請聯(lián)合擔(dān)保融資的企業(yè)可以向所在區(qū)的區(qū)級擔(dān)保機(jī)構(gòu)或孵化器就近遞交申請。同時，對符合條件的、有貸款意向的企業(yè)，聯(lián)合擔(dān)保平臺還實行聯(lián)合擔(dān)保授信。即企業(yè)可預(yù)先提出聯(lián)合擔(dān)保申請，并在商業(yè)銀行開立結(jié)算戶。聯(lián)合擔(dān)保方進(jìn)行調(diào)查后，可以提前確定融資聯(lián)合擔(dān)保授信額度。這些措施事實上都極大地方便了受貸企業(yè)，能大大縮減申請步驟和企業(yè)的申請時間，提高效率，從而間接支持了科技型企業(yè)的發(fā)展。

四、聯(lián)合擔(dān)保模式的改進(jìn)建議

1.轉(zhuǎn)變擔(dān)保公司的經(jīng)營模式

聯(lián)合擔(dān)保模式中，擔(dān)保公司往往承擔(dān)較高風(fēng)險卻收益甚微，其主要依靠政府的支持，因而歸根結(jié)底，聯(lián)合擔(dān)保仍然是政府主導(dǎo)的政策型擔(dān)保。過多的政策干預(yù)可能會影響聯(lián)合擔(dān)保的獨(dú)立擔(dān)保策略，這不能從本質(zhì)上解決中小企業(yè)尤其是科技型中小企業(yè)的融資難問題。一個可以改進(jìn)的策略是將聯(lián)合擔(dān)保平臺置身于市場之中，允許擔(dān)保公司從事?lián)Ｖ獾娜谫Y租賃、擔(dān)保投資等業(yè)務(wù)，多元化發(fā)展以提高其盈利能力。另外利用政府給予聯(lián)合擔(dān)保平臺的優(yōu)惠措施吸引更多民營擔(dān)保公司的進(jìn)入，激活整個聯(lián)合擔(dān)保平臺的市場活力。與此同時，為保證聯(lián)合擔(dān)保的初始宗旨即引導(dǎo)高新科技企業(yè)的發(fā)展，政府可以在聯(lián)合擔(dān)保平臺中設(shè)定一些政策性的擔(dān)保公司，作為聯(lián)合擔(dān)保過程中的主導(dǎo)型公司，導(dǎo)向整個平臺的擔(dān)保。比如，杭州市的市級擔(dān)保公司――杭州高科技擔(dān)保有限公司即勘當(dāng)此任。這樣，最終將聯(lián)合擔(dān)保轉(zhuǎn)型為政策導(dǎo)向并服從市場機(jī)制的新型擔(dān)保形式。

2.拓寬聯(lián)合擔(dān)保平臺的參與面

聯(lián)合擔(dān)保的存在基礎(chǔ)是由很多不同級別的擔(dān)保公司及銀行共同參與。只有這樣，才能充分發(fā)揮聯(lián)合擔(dān)保“風(fēng)險共擔(dān)”“提升總體實力”等優(yōu)勢。而在杭州市的實際操作中，只有包括市區(qū)兩級的十?dāng)?shù)家擔(dān)保公司及不多的科企孵化器和兩家銀行加合擔(dān)保平臺，大大影響了聯(lián)合擔(dān)保的質(zhì)量和覆蓋面。這樣，就需要拓寬聯(lián)合擔(dān)保平臺的參與面。一方面，引導(dǎo)更多的民營擔(dān)保公司進(jìn)入，以加強(qiáng)整個平臺的市場應(yīng)對能力；另一方面，吸收更多的高科技企業(yè)孵化器進(jìn)入，以便更有效地發(fā)現(xiàn)高潛力的產(chǎn)品、技術(shù)和相關(guān)企業(yè)并實施擔(dān)保，同時也有利于在擔(dān)保過程中對這些企業(yè)實施監(jiān)督和管理。當(dāng)然，要想最終幫助實現(xiàn)中小企業(yè)貸款，平臺需要吸收更多的銀行進(jìn)入。

3.加強(qiáng)聯(lián)合擔(dān)保的法制環(huán)境建設(shè)

聯(lián)合擔(dān)保牽涉到政府部門、中小企業(yè)、銀行、平臺中的各級擔(dān)保公司和科企孵化器等等單位，過程之中穿插著各種各樣的矛盾沖突和利害關(guān)系，所以必須有法律對聯(lián)合擔(dān)保的各個細(xì)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，以促進(jìn)聯(lián)合擔(dān)保的健康有序發(fā)展。而事實上，在我國，與擔(dān)保行業(yè)相關(guān)的法律只有《中小企業(yè)促進(jìn)法》和1995年頒布的《擔(dān)保法》。而在杭城施行的聯(lián)合擔(dān)保更是沒有單獨(dú)的法律，只有《關(guān)于促進(jìn)創(chuàng)新型企業(yè)融資擔(dān)保的試行辦法》、《融資聯(lián)合擔(dān)保操作規(guī)程》等行政性規(guī)定。所以有必要對聯(lián)合擔(dān)保設(shè)立完善的符合時代和行業(yè)發(fā)展要求的法律，以促進(jìn)聯(lián)合擔(dān)保穩(wěn)健發(fā)展、規(guī)范運(yùn)作，使其逐漸提高整體素質(zhì)、走向成熟。

參考文獻(xiàn):

[1]趙立康:加快建設(shè)科技型中小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保平臺緩解科技型企業(yè)融資難問題[J].杭州科技,2006,3期