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一、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

利率市場化改革蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)，也孕育著機(jī)遇，能否用活利率杠桿，能否按照市場化方式運(yùn)作銀行資金，是商業(yè)銀行能否在未來取勝的重要因素之一。對于商業(yè)銀行來說，利率市場化可能產(chǎn)生多方面的風(fēng)險(xiǎn)，它對銀行資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度都提出了很高的要求，對國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營有重大影響。

1.利率市場化觸動商業(yè)銀行的核心利益

通常所說的利率市場化，就是將存款利率上限和貸款利率下限放開，由銀行自己決定。時(shí)至今日，商業(yè)銀行仍然沒有權(quán)限在央行設(shè)定的存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上提高利率。目前，貸款利率放開，許多商業(yè)銀行已感到壓力很大。“放貸款也并不像大家想象的那樣輕松，等著別人來求自己。事實(shí)上，對于那些央企、國企等資金規(guī)模大貸款風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè)，銀行還得經(jīng)常去求他們。現(xiàn)在貸款利率放開后，這些大企業(yè)的議價(jià)空間變大了，銀行貸款利率不下調(diào)，他們可能就不會再找你貸款，錢也不會存在你們銀行。”某商業(yè)銀行信貸部負(fù)責(zé)人說，商業(yè)銀行常常四處找關(guān)系，希望能多找些優(yōu)質(zhì)客戶。“如果下一步存款利率再放開，對銀行‘核心利益’的影響將是顛覆性的。”相關(guān)人士坦言，由于現(xiàn)行存款利率普遍低于理財(cái)產(chǎn)品收益率，存款利率放開后，實(shí)際存款利率肯定大幅上漲，原先依靠價(jià)格壟斷形成的存貸款之間的龐大息差收入將縮小，這對于絕大部分利潤來源于息差收入的銀行來說，影響之大可想而知。查閱上市公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，也證實(shí)了利息收入對于銀行的重要性。2011年工、農(nóng)、中、建、交五大國有商業(yè)銀行總計(jì)實(shí)現(xiàn)利息收入1.3萬億元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1.7萬億元，利息收入在營業(yè)收入中占比接近八成。存款利率相當(dāng)于銀行的進(jìn)貨價(jià)格，貸款利率相當(dāng)于銀行的銷售價(jià)格，銀行的主要利潤目前都來自于二者的差價(jià)。利率市場化后，進(jìn)貨價(jià)提高，銷售價(jià)降低，銀行的利潤自然也會降低。有研究報(bào)告顯示，如果利率完全市場化，工、農(nóng)、中、建利息收入平均降幅可能要達(dá)到五成。專家認(rèn)為，從國際上其他國家的經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場化之后，存貸利差普遍經(jīng)歷了縮小的過程，這造成了某些中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難。面對利率市場化的沖擊，商業(yè)銀行還要未雨綢繆。

2.利率市場化推動銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和升級

當(dāng)前金融領(lǐng)域改革的方向是加快金融要素價(jià)格的市場化，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，并以此推動金融機(jī)構(gòu)的市場化經(jīng)營。這跟銀行業(yè)以前的改革有很大不同。具體來說：一是時(shí)代背景不同。現(xiàn)在主要是在利率市場化背景下，商業(yè)銀行如何尋找新的盈利模式；二是監(jiān)管環(huán)境不同。目前對銀行業(yè)的監(jiān)管日臻成熟，對銀行監(jiān)管制度、法規(guī)、框架、體系等比較完善；三是改革動力不同。當(dāng)前是商業(yè)銀行自我推動的改革，主要解決發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的問題。商業(yè)銀行經(jīng)營的目的依然是逐利的，在原先的主營業(yè)務(wù)利潤空間被壓縮后，銀行不會坐視過去高速的業(yè)績增速下滑，試圖利用自己已經(jīng)積累起來的優(yōu)勢，發(fā)展和深挖其他業(yè)務(wù)，大力推動銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和升級。

3.利率市場化推動了銀行之間更大程度的競爭

有利于銀行差異化的出現(xiàn)。現(xiàn)在國內(nèi)的銀行普遍業(yè)務(wù)模式比較簡單，主要收入還是依賴于存貸差。利率市場化后，這么多銀行不大可能還是就靠這一塊吃飯，需要拓寬思路，爭奪更細(xì)分的市場。利率市場化的推進(jìn)倒逼銀行業(yè)務(wù)改革加速進(jìn)行，各家銀行開始尋求不同的發(fā)展道路，展開差異化競爭，推動經(jīng)營模式從同質(zhì)化向多元化轉(zhuǎn)型。總體來看，存貸款基準(zhǔn)利率及其浮動區(qū)間的調(diào)整，不僅有利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，釋放有效投資需求，支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長；同時(shí)，也為金融機(jī)構(gòu)提供了更大的自主定價(jià)空間，有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加快完善定價(jià)機(jī)制建設(shè)，提高自主定價(jià)能力，并開展差異化競爭，推動經(jīng)營模式從同質(zhì)化向多元化轉(zhuǎn)型。對于商業(yè)銀行來說，另一個(gè)巨大的市場是小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，貸款利率的差異化使得商業(yè)銀行更加關(guān)注小微企業(yè)。大部分商業(yè)銀行對中小企業(yè)，貸款只能通過抵押來獲得，而抵押貸款的利率是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%。對于擴(kuò)大銀行貸款下浮的幅度，最大的受益者應(yīng)該是大企業(yè)，大企業(yè)本身的議價(jià)能力較強(qiáng)，則可以進(jìn)一步要求銀行加大優(yōu)惠幅度。總之，在利率市場化的推動下，銀行對于優(yōu)勢市場的確定和優(yōu)質(zhì)客戶的爭取將繼續(xù)分化，同質(zhì)化競爭的局面將逐步改變。

二、利率市場化后的商業(yè)銀行應(yīng)對策略利率市場化后

商業(yè)銀行利差一般要經(jīng)歷大幅下降的過程，使商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)，但利率市場化使商業(yè)銀行獲得機(jī)遇，銀行業(yè)可獲得更大的自主定價(jià)空間，增加了銀行的轉(zhuǎn)型動力，通過內(nèi)部挖潛、管理提升、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、加大創(chuàng)新等方式，在經(jīng)受住了利率市場化的考驗(yàn)，能最終走上新的可持續(xù)發(fā)展道路。所以，對商業(yè)銀行來說，利率市場化既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)，應(yīng)及早籌劃應(yīng)對之策。

1.商業(yè)銀行要大力推進(jìn)綜合化經(jīng)營步伐

提升綜合金融服務(wù)能力，轉(zhuǎn)型綜合服務(wù)商業(yè)模式，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。利率市場化及金融脫媒趨勢下，以融資為核心紐帶的銀企關(guān)系將不斷弱化，以客戶為中心的綜合化金融服務(wù)將成為維護(hù)客戶關(guān)系的基本要求，銀行必須盡快實(shí)現(xiàn)從融資中介向服務(wù)中介，從“融資”向“融資+融智”轉(zhuǎn)變，推進(jìn)綜合化經(jīng)營步伐，提升綜合金融服務(wù)能力，提高貸款利息以外的多元化收入占比。重塑最廣泛客戶服務(wù)理念，提高客戶市場占有率。目前，商業(yè)銀行最大弊端是重視大客戶，輕視中小客戶，給社會公眾造成負(fù)面印象。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，已完全可實(shí)現(xiàn)對各類客戶的平等優(yōu)質(zhì)服務(wù)，更何況客戶質(zhì)量永遠(yuǎn)是在動態(tài)發(fā)展變化中，應(yīng)充分學(xué)習(xí)敞開大門、以“公開、平等、高效、交互”的互聯(lián)網(wǎng)精神，以高科技手段支持每一位客戶，對不同的客戶，都有相應(yīng)的服務(wù)手段，適時(shí)適度開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

2.商業(yè)銀行要提高綜合服務(wù)能力

加強(qiáng)金融創(chuàng)新，持續(xù)提升核心競爭力。打造全金融服務(wù)平臺，提高綜合服務(wù)能力，完善存、貸、匯、卡、、租賃、信托、債券、顧問等綜合服務(wù)手段，以現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐，提高全方位綜合服務(wù)能力，滿足不同層次、規(guī)模、領(lǐng)域客戶的多元化金融需求，持續(xù)提升核心競爭力。一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在貸款業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，要積極研究和參與試點(diǎn)資產(chǎn)證券化。這是解決銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要途徑，也是當(dāng)前銀行管理流動性、盤活不良資產(chǎn)等方面的現(xiàn)實(shí)需求。二是負(fù)債產(chǎn)品創(chuàng)新。利率市場化對負(fù)債業(yè)務(wù)影響最大，當(dāng)前負(fù)債產(chǎn)品單一問題十分突出，利率市場化的過程必將是銀行負(fù)債產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管逐步放松的過程，是商業(yè)銀行必須抓住的機(jī)遇。繼續(xù)創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)是和存款利率市場化對接最緊密的產(chǎn)品，盡管監(jiān)管部門不斷加強(qiáng)監(jiān)管，但仍是帶動儲蓄的有效工具，不排除監(jiān)管部門通過規(guī)范理財(cái)資金運(yùn)用的方式實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)負(fù)債化，在合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下實(shí)現(xiàn)客戶和銀行雙贏。三是拓展中間業(yè)務(wù)及開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。利率、匯率市場化以及人民幣國際化將創(chuàng)造出巨大的金融交易需求，商業(yè)銀行是主要的受益者，大有可為。其一是圍繞結(jié)算平臺服務(wù)的創(chuàng)新。適應(yīng)電子支付結(jié)算技術(shù)的發(fā)展，不斷跟進(jìn)和創(chuàng)新相應(yīng)產(chǎn)品，其二是圍繞“融智”業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在財(cái)務(wù)顧問、IPO、發(fā)債、并購等投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其三是圍繞交易環(huán)節(jié)的金融創(chuàng)新。密切抓住國際貿(mào)易、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等開展貿(mào)易金融、交易融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)電子商務(wù)開發(fā)，實(shí)現(xiàn)資金流穩(wěn)定，甚至封閉式運(yùn)轉(zhuǎn)等目標(biāo)。交易業(yè)務(wù)不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，也是增收的重要途徑。

3.商業(yè)銀行要提高利率定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理能力

一是商業(yè)銀行明確利率風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。利率風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的目的是盡量不承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)，但可以通過承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)來獲取利潤。二是商業(yè)銀行要提高利率定價(jià)能力。在存款利率確定上，銀行必須綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、資金流動性充裕情況、利率市場競爭狀況、重要對手利率定價(jià)、自身經(jīng)營管理等多重因素的影響，深入分析資金的供需狀況和資金成本，包括貨幣市場的流動性變化和債券收益率的變化，根據(jù)期限結(jié)構(gòu)確定合理的存款利率。三是提升利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平。利率作為最重要的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)之一，其走向與宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況具有重要關(guān)系，因此，商業(yè)銀行要想科學(xué)地治理好利率風(fēng)險(xiǎn)，就必須關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行態(tài)勢。利率市場化將會使利率波動的頻率和幅度提高，使利率風(fēng)險(xiǎn)管理成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理核心內(nèi)容，應(yīng)切實(shí)提升利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平，積極借鑒國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，建立專業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門，建立適合國情的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系、系統(tǒng)，提升對利率風(fēng)險(xiǎn)的識別、度量、處置、管理和對沖能力。

4.商業(yè)銀行要加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度

商業(yè)銀行長期以來面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)較小，對利率風(fēng)險(xiǎn)管理沒引起高度的重視，缺少掌握利率風(fēng)險(xiǎn)管理基本原理、精通利率風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的人才。各種管理利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具特別是衍生金融工具的使用，需要具有專門知識的高素質(zhì)人才。因此，商業(yè)銀行必須要趕快抓緊對人才的培養(yǎng)，為迎接利率市場化改革的挑戰(zhàn)做好準(zhǔn)備。總之，利率市場化對銀行業(yè)來說不僅是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇，只有通過改革創(chuàng)新，商業(yè)銀行業(yè)才能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的成功。

作者：張杰單位：寧波東海銀行股份有限公司