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摘要：金融抑制催生了民間金融。民間金融既是金融創(chuàng)新的源泉，也是金融制度變遷的初始狀態(tài)。本文比較了民間金融相對(duì)正規(guī)金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，分析了農(nóng)村民間金融組織在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的正負(fù)效應(yīng)，引導(dǎo)民間金融組織規(guī)范發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：民間金融比較優(yōu)勢(shì)效應(yīng)

1農(nóng)村民間金融組織相對(duì)正規(guī)金融的比較優(yōu)勢(shì)

1.1產(chǎn)權(quán)與激勵(lì)優(yōu)勢(shì)科學(xué)的產(chǎn)權(quán)制度具有有效的激勵(lì)約束功能。民間金融機(jī)構(gòu)作為一種與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)相對(duì)的金融組織，由于資本為各個(gè)私人所有，經(jīng)營(yíng)以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，產(chǎn)權(quán)劃分非常明晰，具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制（趙永亮，2008）。民間金融機(jī)構(gòu)可以有效地處理收益性、流動(dòng)性、安全性三者的平衡關(guān)系，建立與自身相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)、管理制度和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，有效的保護(hù)債權(quán)債務(wù)關(guān)系和契約實(shí)施，從而激勵(lì)金融創(chuàng)新。民間金融的這種產(chǎn)權(quán)制度與民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)之間具有自然的相似性和兼容性，進(jìn)而使兩者間實(shí)現(xiàn)相互支持相互促進(jìn)。。

1.2信息優(yōu)勢(shì)信息對(duì)稱(chēng)是效率市場(chǎng)的基本條件。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，資金的融入者和融出者之間一般為親戚朋友和熟人，對(duì)借款人的道德水平和還款能力都有比較清楚的了解，有效地解決了借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，從而使民間金融獲得了較正規(guī)金融信息充足上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這種優(yōu)勢(shì)既反映在貸款人對(duì)借款人還款能力的甄別上，也反映在它對(duì)貸款的監(jiān)督過(guò)程中。

1.3融資效率優(yōu)勢(shì)民間資本市場(chǎng)融資效率高，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。民間融資手續(xù)簡(jiǎn)便，一般只需幾天，符合農(nóng)村個(gè)人、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)，與銀行申貸程序繁雜、辦理相關(guān)手續(xù)多、授信條件苛刻、審批時(shí)間長(zhǎng)等相比，民間融資更易受到青睞。此外，民間融資債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，合約雙方多以個(gè)人名義出現(xiàn)，不涉及企業(yè)之間利益關(guān)系，借款人對(duì)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，借款人的還款意識(shí)和經(jīng)濟(jì)責(zé)任相應(yīng)增強(qiáng)，所以?xún)攤矢撸庞蔑L(fēng)險(xiǎn)較小。

1.4預(yù)算硬約束俗話說(shuō)：親兄弟明白帳，一旦借貸關(guān)系建立，不管雙方何種關(guān)系，其預(yù)算約束關(guān)系便自動(dòng)生成。較之正規(guī)金融領(lǐng)域存在的裙帶關(guān)系、關(guān)系貸款等要優(yōu)越得多。其次，民間借貸受鄉(xiāng)土社會(huì)村規(guī)民約的制約和本土文化習(xí)俗的影響，具有明顯的社會(huì)輿論監(jiān)督作用，從而使具有道德風(fēng)險(xiǎn)傾向者卻步，使不具備還貸能力的人難以進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，因而使民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)得以降低。

近年來(lái)，“三農(nóng)”融資越來(lái)越表現(xiàn)出民間融資熱的趨勢(shì)，并已滲透到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，特別是農(nóng)村集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、專(zhuān)業(yè)化市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)較為活躍的地區(qū)表現(xiàn)尤為突出（蒲祖河，2009）。

2農(nóng)村民間金融組織的正面效應(yīng)

2.1緩解了我國(guó)農(nóng)村金融資源的匱乏，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展近年來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，大量經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤銷(xiāo)，農(nóng)村信用社已成為政府主導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)的最后一個(gè)堡壘，這無(wú)疑導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。而農(nóng)村對(duì)資金的需求卻很旺盛，造成了供需上的不平衡，這就催生了民間金融在農(nóng)村的發(fā)展。民間金融在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展，緩解了農(nóng)村金融資源供需上的矛盾，縮小了城鄉(xiāng)之間在金融資源占有上的差距，有效推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，東部地區(qū)農(nóng)村的快速發(fā)展，民間金融可以說(shuō)起到了舉足輕重的作用。

2.2有利于農(nóng)民建立現(xiàn)代信用觀念，還有利于改善社會(huì)信用環(huán)境農(nóng)村民間金融組織幫助農(nóng)民建立資金的有償使用和增值收益的現(xiàn)代信用觀念，從而有助于民間借貸主體發(fā)展良好的社會(huì)信用關(guān)系。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在的民間借貸形式是無(wú)息的，有很強(qiáng)的互助性質(zhì)，我國(guó)居民尤其是農(nóng)民向來(lái)是重儲(chǔ)蓄輕投資，由于文化水平和社會(huì)環(huán)境的限制，以及我國(guó)利率低水平現(xiàn)狀，人們可投資的渠道極少，民間金融組織的“草根性”符合了我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，為資金供給者和需求者提供了良好的媒介，改善了整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境。

2.3分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的改善民間金融獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力使正規(guī)金融有危機(jī)感，迫使正規(guī)金融進(jìn)行全面的改革，從而提高整個(gè)金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力。在與民間金融的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社的金融服務(wù)有了很大改善。在競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)有商業(yè)銀行也開(kāi)始開(kāi)拓新的市場(chǎng)，如工商銀行開(kāi)辦個(gè)體私營(yíng)貸款，建設(shè)銀行推出了個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)銀行則簡(jiǎn)化了貸款審批手續(xù)減少貸款申請(qǐng)的批準(zhǔn)時(shí)間。這應(yīng)該是民間金融對(duì)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的貢獻(xiàn)之一。

2.4促進(jìn)金融創(chuàng)新今天很多正規(guī)的金融活動(dòng)，在起初就是一種非正規(guī)金融活動(dòng)。例如，今天己經(jīng)達(dá)到年規(guī)模數(shù)以?xún)|元計(jì)的同業(yè)拆借活動(dòng)，起初就是非正規(guī)金融；再如，今天的股票市場(chǎng)，在20世紀(jì)80年代末期也是非正規(guī)金融。來(lái)自民間和基層的民間金融是完全市場(chǎng)化的，它會(huì)應(yīng)市場(chǎng)需求而進(jìn)行金融創(chuàng)新，而且這些創(chuàng)新往往具有可操作性和持久性，不可否認(rèn)，民間金融是金融創(chuàng)新的重要源泉之一。

3民間金融組織的負(fù)面效應(yīng)

3.1民間金融在一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度由于民間金融的運(yùn)作導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系中分流出，造成資金的“體外循環(huán)”，如果過(guò)多的資金流入政府控制之外的民間金融市場(chǎng)，則意味著國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控能力的減弱、政策效果的下降。例如，當(dāng)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，政府實(shí)行緊縮策時(shí)，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，加強(qiáng)信貸活動(dòng)牟取更多利潤(rùn)這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”。

3.2民間金融組織內(nèi)部管理制度不規(guī)范農(nóng)村民間金融組織沒(méi)有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下，加之大多屬于私下交易，許多無(wú)序的農(nóng)村民間金融活動(dòng)導(dǎo)致大量糾紛，如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等。由于農(nóng)民的法律意識(shí)和信用意識(shí)薄弱，有時(shí)甚至出現(xiàn)逼死人命的事件或引發(fā)刑事案件，危害嚴(yán)重，增加社會(huì)的不穩(wěn)定因素。

3.3民間信貸投資方向不規(guī)范貸款不問(wèn)用途是大部分民間金融組織的特點(diǎn)之一。配置資金不考慮國(guó)家產(chǎn)政策，而是單純以獲利多少為目的。實(shí)踐中有時(shí)會(huì)出現(xiàn)資金配置不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的情況，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理。即使國(guó)家限制的產(chǎn)業(yè)，只要效益好，他也全力支持。如:一些污染嚴(yán)重的紡織漂染、化工甚至賭博等丑惡現(xiàn)象也在放款之列。由于缺乏對(duì)每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查和審核，使農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。作為一種自發(fā)性的私營(yíng)金融活動(dòng)，民間金融組織資金的力量較小，本身又無(wú)雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作擔(dān)保，大部分情況下是全部負(fù)債經(jīng)營(yíng)，而操作人員又缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，因此經(jīng)營(yíng)安全性不高，信用水平低下。一旦市場(chǎng)發(fā)生急劇變化，遇到貸款逾期收不回，造成呆帳時(shí)，極易出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)情況。

從我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐可以總結(jié)出：農(nóng)村民間金融組織對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)是更重要的。對(duì)于農(nóng)村民間金融組織給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的消極影響，主要是其組織不完善、運(yùn)行不規(guī)范導(dǎo)致，因此我們要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融組織運(yùn)行機(jī)制的研究，引導(dǎo)民間金融組織逐步走向規(guī)范化，以減少其不利影響，充分發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極作用。

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