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信貸論文范文第1篇

（一）模型設定我國的消費信貸

主要包括個人住房貸款、個人汽車貸款、信用卡消費貸款、個人旅游貸款、助學貸款等。在現代經濟條件下，消費信貸可能遇到的不確定因素很多，其貸款風險多樣，主要包括系統風險、經營風險、制度風險和信用風險。本文中定義當這些因素使得總的消費信貸風險超過一定經濟條件下的承受能力時，就認為消費信貸是不安全的。本文在綜合考慮消費信貸風險來源的基礎上，從宏觀上考慮消費信貸安全問題。由于經營風險和制度風險的防范主要依靠完善社會信用環境和銀行內部的風險控制與管理制度以及貸款審查制度，難以定量研究。因此，本文中在對消費信貸安全進行量化時主要考慮由于社會動蕩、出現金融危機等因素引起的系統風險，以及由于各種原因導致借貸人無法按時按量償還貸款所產生的信用風險。現有研究中專門針對消費信貸安全的定量研究較少，從宏觀角度研究總體的消費信貸風險的就更少。本文以商業銀行信貸理論、風險管理理論、資產負債綜合管理理論以及預期收入理論的基礎上，借鑒R.GastonGelos，RatnaSahay[13]對發生金融危機的風險的度量方法，構建了一個消費信貸安全綜合指數（CDS）作為衡量消費信貸風險大小的指標。消費信貸安全綜合指數CDS是指用不良貸款率(LGD)、房產價格指數(REPI)以及股價指數(SPI)的加權平均計算出來的指數。與現有研究相比，CDS綜合反映了與消費信貸相關的系統風險和信用風險，即股票價格和住房價格會出現大幅下跌所帶來的系統風險，以及銀行不良貸款率的上升帶來的違約風險。為了度量消費信貸規模對消費信貸安全的影響，以消費信貸安全綜合指數為被解釋變量來進行回歸分析，選擇消費信貸規模(CD)作為解釋變量，利率也是影響消費信貸安全的一個重要影響影響，選擇利率(IR)作為另一解釋變量。Williams，Beranek和Kenkel[1]的研究表明失業率是導致貸款違約的一個重要影響因素，但由于失業率的季度數據無法獲得故未包含在模型中。從消費信貸期限上來分，我國的消費又可分為短期消費信貸和中長期消費信貸。1999年后，個人消費貸款快速增長，個人消費貸款占金融機構各項貸款總額的比例2005年為11.27％，2012年為9.85％。在各項消費貸款中，以住房貸款為代表的中長期個人消費貸款占絕大部分。2012年二季度中長期個人消費貸款占個人消費貸款的比例達到83.59％。實證中，為了具體分析不同期限的消費貸款對消費信貸安全的影響，本文分別采用總的消費貸款、短期消費貸款和中長期消費貸款數據構造不同的模型來進行實證分析。

（二）數據說明我們選取的數據

是2007年第一季度至2012年第二季度的季度數據。分別以CD、LCD、SCD表示季度末總的消費性貸款增量、中長期消費性貸款增量和短期消費性貸款增量。其中CD由LCD和SCD加總計算得到，股價指數(SPI)采用的是上證綜合指數，中長期消費性貸款增量(LCD)、短期消費性貸款增量(SCD)、利率(IR)、消費信貸不良貸款率(LGD)、房產價格指數(REPI)以及上證綜指的數據都來源于中國金融和經濟研究數據庫。為了防止偽回歸的出現，我們首先使用ADF方法對上述變量進行單位根檢驗，結果表明，在顯著性水平為5%時，則消費信貸安全指數（CDS）是一階單整（I1），在顯著性水平為1%時，短期消費貸款增量(SCD)、長期消費貸款增量(LCD)、股價指數(SPI)、利率(IR)、房產價格指數(REPI)和不良貸款率(LGD)都是一階單整（I1）。實證檢驗結果還表明，消費信貸安全指數的一階差分（ΔCDS）是近似為標準正態分布的平穩變量，根據前面對消費信貸安全綜合指數的定義，可知當ΔCDS小于某個臨界值時，即ΔCDS＜CDS=μΔCDS-1.645σΔCDS時，就認為消費信貸是不安全的。宏觀經濟基本面引發的系統風險加大，消費信貸違約率上升時，消費信貸安全指數增量ΔCDS越小，引發危機的可能性也越大。對各變量進行差分處理，檢驗結果表明其一階差分序列ΔIR、ΔREPI、ΔLGD、ΔSCD、ΔLCD、ΔCD及ΔSPI都是平穩的時間序列，若模型中變量之間具有協整性，則可在長期關系模型的基礎上，進一步建立相應的誤差修正模型（ECM）來考察消費信貸安全與信貸規模、利率之間的短期關系。

二、實證結果與分析利用Eviews6.0軟件對模型采用OLS方法進行估計

本文首先對長期關系模型的設定是否合理進長期關系模型的估計結果行單位根檢驗，以保證為平穩序列。從實證結果中我們可以看出：

1.模型中總的消費信貸增量變量（CD）在10%的顯著性水平下顯著

模型中中長期消費信貸增量（LCD）在1%的顯著性水平下顯著，而短期消費信貸增量（SCD）在10%的顯著性水平下都不顯著，表明相比于短期消費信貸的波動，中長期消費信貸的波動對消費信貸安全的影響更為顯著。事實上，我國目前消費信貸80%以上都是中長期貸款，雖然近年來我國以汽車貸款、旅游貸款等為代表的短期消費信貸增長迅速，但中長期消費貸款余額仍然很大，且自2007年以來以平均增長率13.26%的增長率在增加。

2.消費信貸規模與消費信貸安全之間存在正向的協整關系

信貸規模越高消費信貸越安全，這表明我國的消費信貸目前正處于規模經濟階段。通過擴大消費信貸規模，一方面消費信貸種類結構、貸款人結構、貸款期限結構等獲得改善，特別是消費信貸帶來的消費習慣的改變使潛在的優質貸款人被不斷的培養出來，從而在利潤增加的同時風險被分散和降低，另一方面通過增加銀行從事消費信貸的專業人員和采用控制風險的專業手段等提高管理效能，能不斷降低由管理問題產生的經營風險。這些規模經濟的獲得可能會有一定的限度，當規模很大時，優質的貸款人資源挖掘殆盡，消費信貸的風險可能就會制約進一步的規模擴張，但在本文模型的實證中，我們發現把“規模的二次方”作為變量引入模型后，這個變量不顯著，說明目前我國的消費信貸并沒有達到規模擴張的上限。

3.模型中利率變量

都在1%的顯著性水平下顯著，表明利率對消費信貸安全有顯著影響。長期內，消費信貸安全與利率之間存在正向關系。利率提高消費信貸就越安全，這是因為模型中的利率采用的是央行的基準利率，當宏觀經濟處于繁榮期，央行往往通過調高基準利率進行調控，防止經濟過熱，而經濟處于繁榮期時，居民收入上漲，消費信貸面臨的風險會降低。當然，經濟如果真的過熱，就會存在經濟下行甚至是大的金融風險爆發的風險，但這種風險很難進行預測和度量，故本文構建的綜合指數只能反映在當前的經濟形勢下消費信貸面臨的風險，因此利率與消費信貸是正向的關系。然后，對上述模型的殘差進行單位根檢驗，以期考察長期關系模型的殘差序列的平穩性。由上述協整檢驗結果可知，以長期消費信貸增量（LCD)和利率（IR）為因變量的協整方程的殘差序列在l％的顯著性水平下不含有單位根，為平穩變量；同時包含短期消費信貸增量（SCD)、長期消費信貸增量（LCD）和利率（IR）為因變量的協整方程的殘差序列在l％的顯著性水平下也不含有單位根，為平穩變量，但此模型短期消費信貸增量（SCD）不顯著；而以總的消費信貸增量為因變量的協整方程的殘差序列即使在l％的顯著性水平下也不含有單位根，表明其也是平穩變量。因此，消費信貸安全(CDS)與總得到消費信貸增量（CD）、中長期消費信貸增量（LCD）、利率（IR）之間都存在著長期均衡的關系，消費信貸安全度會隨著中長期消費信貸增速和利率的增加（降低）而增加（降低）。根據協整理論，如果變量之間存在協整關系，則一定存在一個與之等價的誤差修正模型，它能夠將變量的短期關系和長期關系囊括在同一方程內。誤差修正模型是用來對存在協整關系的變量起調節作用的模型，它的調節作用防止長期關系的偏離在規模或數量上的擴大。任何一組相互協整的時間序列都存在誤差修正機制，反映短期調節行為。由于在模型中短期消費信貸增量（SCD）不顯著，故在模型和模型的基礎上建立相應的誤差修正方程。

三、研究結論與政策建議

信貸論文范文第2篇

雖然我國仍然保持資本管制，但經常項目下已經完全放開，外商直接投資不僅不限制，而且在多方鼓勵，因此在采取事實上的固定匯率情況下，保持匯率穩定與控制通貨膨脹在一定程度上已不能同時實現，即面臨著經濟學理論上所說的三難選擇，固定匯率制度、資本自由流動和獨立貨幣政策無法兼得。

（一）繼續選擇穩定匯率的政策

如果選擇犧牲匯率穩定，就意味著目前人民幣要有一定程度的升值。據社會上各方的估計，人民幣被低估程度在15％左右或更高。在這種情況下如果央行減少對外匯收購，允許人民幣升值，幅度較小非但不能解決問題，市場反而會認為中央政府已經放棄維持匯率穩定，人民幣可能會在市場壓力下繼續升值，從而刺激對人民幣的投機性攻擊，導致問題更加嚴重。但如果一次對人民幣進行較大幅度的調整，或放任人民幣升值，則在目前階段，人民幣匯率將顯著上升，在存在投機性因素的情況下很可能調整過頭，當投機性資金獲利流回時又會面臨貶值壓力。更為重要的是，由于我國出口部門主要為勞動力密集型產業和加工行業，技術含量低，從而利潤率較低，人民幣的大幅度升值將引起出口部門快速收縮，形成大量失業，通過關聯效應導致經濟的顯著下降，同時在銀行體系將堆積大量新的壞帳。人民幣名義匯率顯著上升還將導致貿易品價格的大幅下跌，在目前物價低位運行的情況下形成通貨緊縮的局面。因此，短期調整成本是相當高的。從日本廣場協議的教訓看，人民幣匯率的大幅提高，相當于提高了國際比較的勞動力工資（由于出口部門的萎縮，對勞動力需求的下降，出口部門的人民幣標價的工資反而有可能下降，但以外幣標價的勞動力工資仍然會提高），從而帶來部分低端產業的外遷（引起這個因素的還有人民幣升值后會促使投資者選擇海外投資），并造成長期外資流入的減少；由于升值帶來的貿易和非貿易部門格局的迅速調整，經濟還可能染上荷蘭病。

因此在目前的環境下，選擇讓人民幣名義匯率升值不是一個很好的政策選擇。但中央銀行也不能不關注信貸猛增的勢頭，甚至放任信貸過熱，并樂觀通貨膨脹的出現。因為在這種選擇下，雖然貿易部門的價格上升受到國際市場價格的制約，但是電力、道路、房地產等非貿易部門的價格上升，拉動的通貨膨脹仍易誘發經濟泡沫和供給過剩，危害低收入人員的生活福利。特別是房地產的升溫，還可能會刺激部分投機性外資進入，從而使問題更為嚴重。如果不采取相應的對策，非貿易部門價格的上升，貿易部門的快速發展（貨幣低估造成的），會通過對原材料、設備及員工的爭奪而帶動整個經濟體的通貨膨脹。相信經歷了20世紀80年代中期和90年代初期治理通貨膨脹艱難歷程的中央銀行，是不愿意看到經濟過熱與通貨膨脹的。

（二）密切關注信貸的增長，確保其增長速度不超過23％

（1）貸款增長率對經濟增長的解釋能力目前仍明顯優于貨幣供應量增長對經濟增長的解釋，其理論含義是，在我國外匯占款不斷增多，在資本市場仍然不成熟，貨幣政策傳導機制不暢的背景下，從影響經濟的角度而言，貨幣供應量反映的是社會的潛在購買力（潛在需求），與社會的實際購買力只是有間接關系，相反信貸量直接揭示了一國有效需求的資金滿足狀況，直接對應著現實的實體經濟活動。前幾年“松貨幣、緊信貸”的矛盾現象和近一年來信貸迅猛增長引起人們擔憂的事實，從正反二個方面也充分證明上述理論含義的正確性。因此，在外匯占款不斷增多，保持匯率不變情況下，要警惕通貨膨脹，但再也不能僅僅根據貨幣供應量目標來調整貨幣政策，而應該充分關注信貸增長狀況。

（2）根據前述測算，如果目前信貸猛增的不要勢頭不減，全年信貸增長速度超過23％，則會對2004年及2005年的經濟過熱產生壓力。因此，對于目前的信貸增長狀況，一方面不要輕易、過早下“經濟過熱”的結論，另一方面應對6月底信貸增長22.9％的增速高度警惕（因為往往每年第4季度信貸增長率將更高），通過采取有效措施，爭取將全年信貸增長速度控制在23％以下。

（3）我們應巧妙地把握目前的局勢與時機，即充分利用近幾年我國貿易部門競爭力正趨上升勢頭，經濟增長態勢基本健康，外資不斷流入，外匯儲備較豐富，匯率不升值的大好機會，把握好信貸增長勢頭，爭取在未來幾年實現高于歷史趨勢的經濟增長率。

（4）從目前推動貸款增長的可能原因和目前的貸款增長率來判斷，目前信貸供給的結構問題可能比總量問題更突出，控制不好則會在未來形成大量壞帳，加劇金融風險。例如票據市場發展形成的表外風險，向基礎設施貸款可能形成的信用風險和外資流入在部分部門可能形成的泡沫，以及部分熱錢流入可能給銀行和企業帶來的匯率風險等，因此不宜輕易對總量采取“急剎車”措施，而應該力爭在加強風險控制的基礎上通過結構政策解決貸款繼續猛增的態勢。在調整中，要根據央行最近關于加強對房地產信貸業務管理的通知精神，重點是抓緊落實可操作性細則，防止房地產特別是土地開發貸款中可能產生的不合理因素，抑制投機性資金（包括外資）流入房地產形成房地產泡沫的因素；另一方面加大直至放開對中小企業貸款利率浮動幅度，以助于抵消信貸結構政策調整中可能帶來的緊縮效應，客觀上也是支持發展中小企業這一中國經濟發展的新生力量；通過加強對商業銀行內部風險控制的監管，改善貸款結構；檢查、糾正銀行資產與負債期限結構不匹配現象；防止新的不良貸款；制止商業銀行使資本充足率下降的經營行為繼續產生；以減輕銀行改革的新增成本。

（三）慎用存款準備金政策，繼續選用央行票據“對沖”操作

在調控貨幣、信貸供給中，調整存款準備金是央行手中的一個有力工具。但此工具基本是總量工具、結構性操作較難，調控力度不好把握。此工具若調控力度小，對商業銀行基本沒什么影響，商業銀行仍然可以根據自己的需要發放貸款。但如果調控力度大，容易引起信貸的大起大落，不僅形成對剛剛走出輕微通縮經濟的打擊，而且會產生新的大批量不良貸款，經濟調整代價高昂。另一方面，高存款準備金率必然使得市場流動性減少，推動銀行間市場利率的提高，這又會鼓勵投機性外資的套利行為，進而通過擴大基礎貨幣供應部分抵消準備金政策的后果。弄得不好，部分商業銀行還能以流動性危機作為要挾倒逼中央銀行貸款，增加基礎貨幣投放。因此，非到關鍵時刻，不宜輕易動用存款準備金工具。

在繼續維持匯率穩定，外匯占款不斷增多情況下，選擇發行有一定財務成本中央銀行票據進行“對沖操作”，是一種不得已的有全局意義的明智選擇。但央行票據的發行要有前瞻性考慮。因為下述因素會阻礙該工具的大量、長期使用：一是在貸款能帶來較好盈利機會的條件下，要誘迫商業銀行減少流動性就必然會將票據利率推到比較高的程度，而利率的提高會提高國債的成本，在一定程度上影響資本市場的發展，進而影響直接融資規模；市場利率和投資成本的提高，會影響經濟的增長。二是商業銀行可將持有的大量國債和海外資產方便地轉換為市場流動性，甚至出現包括商業銀行的套利性外資的流入，從而又部分地抵消該工具效應。因此要勤于微調和預調，善于在對微調偏差的糾錯過程中達到調控目的。

（四）在保持人民幣名義匯率不變的情況下，尋求改善我國匯率的市場生成機制

影響國際收支狀況和實體經濟的是實際匯率，而不是名義匯率。針對目前人民幣確實存在一定程度實質性低估情況，保持匯率穩定，從根本上說，是為了抓住有利時機，大力發展中國經濟。但是根據世界經濟的目前狀況，按照我國經濟發展的趨勢，固定匯率、資本自由流動和獨立貨幣政策三者無法兼得的“鐵律”，早晚也會在我國演繹。何況，隨著形勢的發展，央行的“對沖”操作效應會否遇到新的阻礙性因素，難以預測。因此，我們應主動應戰，不斷尋求改善我國匯率的市場生成機制，隨時適應正在不斷變化的形勢，可以考慮擇機、搭配運用下列措施，保持人民幣名義匯率穩定，讓實際匯率有所自然升值。

（1）根據我國入世承諾，從2002年1月1日起逐步降低進口關稅，即從2002年的15.3％降到2005年10％以下，這意味今后的二年內實際上人民幣實際匯率會逐步升值，會緩解中國人民幣現階段所面臨的升值壓力。視形勢發展需要，甚至可提前履行入世承諾。

（2）適當放寬外匯管制，緩解央行的“對沖”壓力。將強制結售匯制改為意愿結售匯制，目前還是較好的時機。進一步有選擇的鼓勵企業到海外投資，放寬對企業和居民用匯的限制。

（3）視匯率態勢發展，擇機減少國內企業到海外發債額度，逐步發展境內外幣債券市場；鼓勵合資企業、外資企業在境內發行股票與債券，向國內銀行借款，以影響外資流入境內的速度。

（4）在上述政策效應減弱情況下，只要經濟仍保持高速增長，仍出現較大的人民幣升值壓力時，可通過年1％－3％的溫和通貨膨脹政策逐步釋放。通過通貨膨脹調整的好處是：調整時間較長，資源轉移和經濟主體的行為可以逐步適應新的環境，經濟調整成本相對較低；調控當局針對國際市場美元匯率的變化情況及資本流動的新變化，可以及時改變政策走向；在長期，由于我國勞動力供給的結構性過剩，國際比較的工資水平可以長期維持在較低水平，保持競爭優勢；在溫和通貨膨脹和非貿易部門擴張的過程中，由于工資水平上升較慢，勞動力就業可以得到較大幅度的擴張，有利于明顯緩解我國目前的結構性就業不足問題。

（5）在目前形勢下外匯管理政策的基調應強調國際收支平衡。在資本項下未完全開放下，只要是經濟高速增長，物價基本穩定，不必擔憂貿易順差減少。保持經常貿易略有盈余是我們的追求目標，但時有逆差也不必驚恐。

總之，實際均衡匯率的變動，有經濟自身發展變化的內在原因，也有因匯率預期引致的資金流動帶來的壓力。當前一方面要抓住好時機，防止信貸過快增長，爭取在未來幾年內實現高于趨勢增長率的快速經濟增長，另一方面要采取相應措施，減輕央行調控壓力，穩定人民幣匯率不變的預期，通過穩定匯率預期，爭取時間，進一步推進中國經濟的發展。

「專欄一信貸局勢突變是怎么發生的？

當人們還在反思惜貸原因和尋求治理通貨緊縮對策的時候，貸款從2002年8月份開始突然呈現加速增長的勢頭。今年上半年各項貸款累計增加19033億元，同比多增10350億元，其中人民幣貸款增加17810億元，已接近去年全年18475億元的水平。貸款增長速度創1996年8月以來的最高水平。因此有人預測，全年新增貸款很有可能達到35000億元，增長速度高達26.6％。出現這一重大轉折，意味什么？其影響是短期的還是長期的？綜合目前可以獲得的資料看，我們認為，自去年8月以來信貸迅猛增長的基本原因是：

（一）國民經濟正常的快速發展，有力刺激了貸款需求的提高一季度GDP增長9.9％，4、5月份的非典短期內對我國經濟造成一定的負面影響，但對整體經濟增長態勢不會有顯著影響。其中一些“暫緩消費”會在下半年得到補償，對全年的影響不大。各方面體制改革特別是民營經濟的迅速發展釋放的投資增長的發展勢頭仍不減。前5個月固定資產投資增長31.7％，創1995年年中以來最高水平。進出口前5個月累計增長近40％。這是推動上半年貸款迅猛增長的基本因素。

（二）各地方政府在完成換屆以后為追求政績而擴大投資規模據有關部門測算，今年4月份，各種渠道貸款流向財政約666億元，占當月新增財政存款的65％。地方政府通過各種渠道獲得數量如此巨大的貸款，應該說不是為了滿足日常支出的需要，而更可能是為了擴大投資。

（三）國際經濟增長放慢，利率不斷趨低和人民幣升值預期帶來的大量資本流入1994年以來，我國國際收支平衡表的誤差項長期維持巨額負值，在1999年甚至達到接近150億美元的水平。但是2002年該誤差項卻首次出現巨額正值，達到近80億美元的水平，如此顯著的逆轉很難說完全是靠加強外匯管理帶來的。與此同時，出口企業的結匯率上升到遠高于歷史平均值的水平，金融機構的國外凈資產呈現明顯的回流勢頭，外國直接投資的流入也達到歷史新高。這些因素都表明各種形式的外資正在通過多種方式進入中國，從而推動著我國的經濟擴張。

從國際經驗看，突然的大量外資流入在帶來經濟擴張的同時也會推動資產市場的升溫，從我國房地產市場最近的發展態勢看，也不能排除大量外資介入的可能。

（四）商業銀行近期貸款運行新特點對貸款迅猛增長的推動在商業銀行經營觀念合理轉變，加強營銷管理的同時，出現了以下新的情況：

一是四大銀行許多基層行迫于上級降低不良貸款率的壓力，有的在悄悄改變策略，通過加快貸款的發放來降低不良貸款率；這些貸款主要是有政府背景或有政府擔保的長期貸款，期限長，風險擔憂小。

二是四大銀行過去害怕向中小企業貸款，現票據市場發展后，中小企業貸款和一些規模較小的項目貸款先由廣大中小銀行進行票據承兌貼現，然后由中小銀行向四大銀行進行轉貼現，貸款風險首先由中小銀行扛著，減少了四大銀行對貸款風險的憂慮，因此出現了票據市場的迅猛發展。

三是貸款轉賣市場的興起以及其他金融創新的有力推進，貸款周轉速度加速。

四是一些銀行在內部采取了一些措施，如擴大基層行權限，下調系統內上存資金利率，鼓勵基層行積極、穩妥放貸。

「專欄二如何認識信貸突變局勢？

如何看待當前貨幣、信貸的迅猛增長，首先要對中國的經濟增長形勢及所處的國內外經濟環境有個客觀的預測與判斷。我們分析，目前中國經濟發展的勢頭總體上說是良好的。推動近一年多來經濟增長的某些因素，應該會持續比較長的時間。

因此，我們預測，近幾年中國經濟快速增長的基本趨勢不會改變，預計全年經濟增長應該在8％－8.5％之間。由此進一步判斷，基于1996年以來實際貸款增長率比理想貸款增長率年均大約低6個百分點基數的反彈，自去年8月份以來貸款的迅猛增長，其中有房地產投資等結構性的不合理因素和部分行業的重復投資，但基本增長態勢是合理的。鑒于1986、1992年信貸過熱造成的嚴重通貨膨脹的教訓，對一年來的貸款迅猛增長要予以充分關注，但不至于擔憂馬上會引起像那個年代的嚴重通貨膨脹，更不要簡單地對當前經濟下“過熱”的結論。通過計量分析我們預測，今年的全年貸款增長速度理想目標為18％左右，明年的經濟增長大約在9.3％左右。如果今年全年貸款增長超過23％，則2004年的經濟增長速度可能會急劇升到10％甚至更高的水平，經濟有可能出現過熱的跡象。但是目前的對策，不要過早地對信貸總量進行過于嚴格的調控，應該力爭在結構政策上進行調控。

為什么當前的信貸增長還不至于馬上引起80年代中期、90年代初期的嚴重通貨膨脹？其基本原因是當前中國經濟的內外環境與以往的時期已很不一樣。目前，我國經濟的對外依存度高達50％，絕大多數貿易品的價格一定程度上也受制于國際市場；在全球經濟減速和貿易品價格普遍下滑的條件下，我國貿易品價格出現飛速增長的可能性很小；同時由于存在強勁的外資流入和目前高達3400億美元的巨額外匯儲備，即使國內出現貿易品供給不足的局面，我們也完全有足夠的財力通過擴大進口平抑物價，這就是說約束經濟高速擴張的資源限制在很大程度上可以通過進口來解除。

在這種情況下，經濟擴張的壓力主要集中在非貿易部門，例如電力、道路、房地產等。由于這些部門的產品無法進口，在需求擴張的作用下其價格將出現一定程度上升。但由于上述龐大的貿易部門的價格基本維持穩定，因此總體價格水平的上升將得到明顯的約束。

若進一步分析，非貿易部門價格上升將可能帶來兩方面的后果，一是資源逐步向該部門轉移，從而糾正人民幣低估條件下長期形成的貿易部門過度擴張的局面，二是總體價格水平有所上升，形成一定程度的通貨膨脹，在人民幣名義匯率不變的條件下形成人民幣實際匯率逐步升值的局面，從而糾正人民幣低估對國際收支和貨幣政策的壓力。同時輕微的通貨膨脹還有助于銀行清理壞帳。這就是說，由于現在的經濟環境同1986和1992年時很不一樣，信貸快速擴張和經濟過熱的后果也就沒有那么嚴重。

盡管如此，應該承認如果非貿易品價格的過快上升仍然可能造成嚴重問題，這包括總體價格的過快上升，經濟泡沫的出現和對低收入居民生活的嚴重影響等，因此，有必要未雨綢繆，及時采取預調、微調對策。

「專欄三歷史的總結

1997年－2002年，中國經濟明顯減速，年增長率維持在7％－8％水平，遠低于20世紀80年代以來中國經濟的趨勢增長率；消費物價指數也顯著回落，并在1998和1999年出現下降。針對經濟減速的局面，中央政府及時采取了積極的財政政策和穩健的貨幣政策，然而從物價的低位運行和經濟連續低于趨勢增長率的證據觀察，這段時期內宏觀經濟調控的力度似乎仍顯不足。這可以引申出許多重大政策問題：一是1997年之后出現的負面的需求沖擊的來源是什么，程度有多大？二是貨幣政策為何沒有取得預想的效果，在政策傳導機制方面有什么問題，應該采取哪些措施來糾正？

針對這些問題，學術界曾提出許多假說，概括起來說主要原因是需求收縮，具體因素包括：長期的重復建設及由此形成的生產能力過剩；企業特別是國有企業的持續虧損，產業結構失調；銀行體系和投資者在風險承擔方面的不對稱以及由此造成的銀行惜貸；改革的成本向公眾轉移導致的消費信心下降；大量的資本外逃等。為解決這些問題，學者們主張必須進一步深化結構改革，認為只有在此基礎上的總量政策才能生效。

我們從銀行改革的角度出發，試圖對以上問題提出一種新的想法，并通過計量檢驗的方法對其進行了仔細驗證。我們推測，由于1996年開始加大了銀行商業化改革的力度，以及其后日益重視的降低不良貸款率的努力，銀行為規避貸款風險，減少了貸款供給，形成了惜貸。經過計量分析，得到的結論之一是：在同時考慮經濟增長、貸款利率、存貸款利率差、出口、外資流入和財政政策的影響后，1996年以后銀行信貸的增長率確實出現逐步下降，這段時間內實際貸款增長率比理想貸款增長率平均下降約6個百分點。結論之二，在其他條件不變的情況下，如果不良貸款率每下降10個百分點，則貸款增長率提高14個百分點。這說明我國銀行體系目前巨額的不良貸款規模已明顯制約了信貸的投放。降低不良貸款率已經不僅僅涉及我國的經濟金融安全，而且已直接影響了我國的經濟穩定增長。

那么貸款波動與貨幣波動相比，誰更影響經濟產出呢？我們推測貸款增長影響經濟需要一個時間過程，同時經濟增長還要受到財政政策、外資流入和自身慣性的影響。在綜合考慮這些因素后經過計量分析，我們得到的結論之三是：1996年以來貸款增長對經濟的解釋能力明顯優于貨幣供給增長對經濟的解釋能力。這說明，在我國當前轉軌時期，銀行貸款增長率仍應作為央行貨幣政策調控中重要的政策目標，而不能僅僅看貨幣供應量目標。

信貸論文范文第3篇

（一）我國個人消費信貸現狀

1.信貸品種發展不均衡并且呈現多元化。國有商業銀行占領了消費信貸市場的很大份額。截至2014年初，全部金融機構人民幣貸款余額為1196780.62元，而個人消費性貸款在全國貸款總額中僅占2%左右。從消費領域看,拓寬到住房、汽車、助學、醫療、旅游和耐用消費等多個領域;信貸工具方面,有信用卡、國庫券質押等多種方式。消費信貸的最高貸款額度為50萬元，最長貸款期限為5年。

2.個人消費信貸的發展不平衡。從地域上看，一些經濟發達地區的消費信貸發展迅速，而中部、東北等地區消費信貸市場規模相對較小，人們的收入較低，信貸市場需求較小，有些信貸業務無法發展。在農村，由于其自身環境差，農民收入相對于城市居民來說收入較低，商業銀行開展的個人消費信貸業務往往傾向于城市居民，忽略了農村的需求，這導致了農村消費信貸發展緩慢。

（二）我國個人消費信貸特征

1.消費信貸信息缺失。商業銀行的個人信用評級機制還不完善，不能及時獲得客戶的收入變化、還款意愿等信息。銀行難以對借款人的自有凈資產、個人收入的完整性、穩定性等資信狀況做出正確判斷。如果客戶隱瞞自己的信息，銀行也束手無力。

2.消費貸款陷阱。商業銀行幾乎都推出了信用卡業務，然后一些商業銀行為了獲得高額利潤，不惜給出“零利息”的優惠條件。然后這一條件往往是一個陷阱，客戶在實現提前消費的同時仍要支付利息，這就降低了人們的消費信貸的信心。

3.信貸產品同質化現象突出。現階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產品，產品同質化現象比較突出。這意味著我國商業銀行在進行消費信貸業務品種研發與推廣時不重視市場營銷策略，不能滿足各個收入階層客戶的需要。

4.個人消費信貸風險的管理不夠完善。目前商業銀行缺乏風險退出機制，無法通過自身的利潤和準備金來消化不良貸款。同時信貸風險管理的監督力度不夠，難以對各種風險進行跟蹤和控制。

二、個人消費信貸中的風險因素分析

（一）借款人的還款能力和信用評級由于我國居民平均收入不高、收入來源多樣化、收入不穩定，導致貸款人不能及時還款或不愿意還款，增大了銀行放貸的風險。我國商業銀行計算機應用水平不高，不能完整地收集數據和信息，只能依靠征信機構來獲得客戶信息。目前我國個人信用評級機制還不夠完善，無法像發達國家一樣，由相關部門整理并形成個人信用評估報告，然后賣給所需要的銀行。

（二）商業銀行經營能力雖然國內商業銀行不斷加強信貸管理制度建設，但整體信貸管理水平仍有很大的提升空間。目前，商業銀行信貸人員做出信貸判斷和決策還是簡單地依靠借款人身份證、個人收入證明等簡單的材料，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法記錄等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢。同時商業銀行還存在著盲目營銷的問題。為了獲得超額利潤，商業銀行往往鼓動其分支機構開展各種促進個人消費信貸的業務，甚至會出現違規操作的現象。比如商業銀行的員工會有一定額度消費信貸任務，不少員工為完成任務，獲得高收入，盲目地對高風險低信用的消費者放貸，甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股，這將使信貸風險加劇。

（三）消費信貸法律環境消費貸款的相關法律不健全。由于我國消費信貸業務的客戶均為個人消費者，消費信貸金額不等，消費信貸的筆數眾多，并且個人消費信貸業務的品種繁多，有個人短期信用貸款、個人綜合消費貸款等，這導致了建立個人消費信貸的法律難的問題。目前我國沒有一部完善的統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。現行法律條款似乎存在著維護債權人的傾向，缺乏消費者個人貸款的針對性條款，沒有明確具體指出貸款者失信、違約的懲處辦法。這使銀行的個人消費信貸業務缺乏法律保障，不能妥善的解決出現的風險危機問題。同時在個人消費貸款的擔保方面也缺乏法律規范，導致商業銀行執行債權成本較高以及消費信貸風險難以控制。

（四）個人信用環境我國市場經濟發展往往不重視個人信用，只追求高額利潤，信用制度和懲罰機制還沒有完善。我國金融市場信息不對稱現象非常普遍，存在著逆向選擇和道德風險問題。逆向選擇意味著商業銀行對貸款者的信息不能完全的掌握，而這些貸款者通常會表現良好，致使商業銀行認定其為合適的貸款對象，相反，那些信用評級好的申請人卻無法獲得貸款。道德風險是指在信息不對稱的情況下，資信不好的借款人在還款前，由于商業銀行不能監控其信息，貸款人在最大限度增加自身最大效用時，改變其貸款用途從而是商業銀行貸款風險增加。

三、我國個人消費信貸管理對策

(一)消費者方面

1.打開農村消費信貸市場。目前，我國開展新型城鎮化建設，農民的消費信貸市場具有發展潛力。農民的生活水平在改變，有的農民開始購買小汽車，這意味著他們的消費觀念在改變，如果商業銀行在農村開展信用卡業務、個人汽車貸款業務等，將會增加農民的個人消費信貸需求，打破城鄉信貸業務發展不平衡格局。

2.提高消費者的收入水平,消費者有能力償還貸款。同時當消費者預期將來的收入會增加時，他們便會提高自己的消費水平，消費需求增加，意味著供給增加才會達到新的平衡。進一步要求商業銀行推進其個人消費信貸業務品種的多元化發展。

3.提高個人信用意識,增加消費者的相關信用知識，大力宣傳信用消費，營造良好的金融環境，從而降低個人消費信貸所帶來的風險。

（二）商業銀行方面

1.完善現有產品及創新信貸業務,組合和優化產品功能、價格戰略及服務手段，拓寬發放貸款渠道。目前，個人住房貸款和個人汽車消費貸款的需求較大，著重研發住房和汽車的消費信貸業務品種。在保證消費者具有良好信用評級的情況下，如收入較為穩定的教師或機關工作人員，商業銀行可以開展延長貸款期限、降低貸款的門檻或提供貸款優惠政策等信貸服務。同時也可以對有創業意識的家庭提供創業貸款。

2.采用科學的信用評級機制。目前，商業銀行雖然已經基本建成客戶的個人信息資料庫，但是銀行之間沒有進行資源共享機制，這意味著每家銀行也只掌握了一部分的客戶信息。因此商業銀行應該協調一致，構建一個全銀行客戶的個人信息庫。同時應該建立一個信用等級，它可以隨時更改客戶的資信等級，如在三年內保持良好的信用水平，可以調高該個人的信用等級，將該等級錄入該客戶的個人信息庫中，并且可以按照消費者的信用等級劃分個人消費信貸優惠政策。從減少消費者成本的角度入手，降低個人消費信貸的風險。

3.建立有效的內控體系。為了降低消費信貸風險，商業銀行往往采用審貸分離的方式，商業銀行營銷員為了完成貸款額度，經常存在輕視貸款風險的現象，而貸款審核人員為了規避風險，往往夸大風險，這就造成了不一致。因此對銀行從業人員進行專業的培訓，增加其職業道德。同時商業銀行的貸款管理也不能僅僅分為貸前、貸中、貸后管理三個環節，在整個環節要設立一個監督機構。將各個環節落實到具體部門和崗位，并實行問責機制。

信貸論文范文第4篇

（一）農村小額信貸風險的主要體現1．自然風險。目前，中國農村小額信貸服務的對象大多數是以農業生產為主的農民，而農業是弱質產業，對自然環境的依賴性大，一旦農業受災，農產品產量下降，農民減收，還貸能力就會減弱，農業風險就會轉嫁給農村金融機構。2．市場風險。中國農業發展水平不高，市場信息閉塞，農戶捕捉市場信息的能力有限。一旦農產品的銷售環節出現問題農戶就會無法獲得收入保障，那么小額貸款的回收就會存在潛在的風險。3．利率風險。當前，國際上獲得成功的小額信貸活動，都有一個明顯的特點，就是它的利率都比一般商業銀行的高。國際上的經驗證明了采取高利率的手段并不會影響農戶的貸款和生產經營，在一定程度上反而會加速他們還款。而采取低利率或者是無利率的信貸，會誤導農戶把信貸資金當作捐助款來使用，逐漸培養了他們不圖上進的依賴心理和只借不還的惡習，從而造成了信貸逾期，形成一定的風險。4．道德風險。一是信貸機構內部工作人員的道德缺失。一旦信貸人員在非法利益驅動等因素的影響下，就很容易發放操作違規的貸款；二是農民的道德信用風險。由于部分農民的償債意識比較淡薄，一些農戶把小額信貸當成扶貧貸款，而到期后卻不愿還款或逃款，從而造成農村金融機構普遍存在“放貸容易收貸難”的問題，這嚴重挫傷了金融機構發放“小額貸款”的積極性。

（二）引發中國農村小額信貸風險產生的原因1．信貸機構內部機制不完善。一是部分金融機構內部管理不嚴格，在核查農戶的投資項目時把關不嚴；二是信貸工作人員素質參差不齊，小額信貸機構的主要管理職位大都由政府部門抽調人員擔任，而這些人員大都缺乏操作貸款的實際經驗和基本的金融知識。2．農戶的信用評定制度不健全。在現實中，農戶的資信評定缺乏統一標準，一些機構為了完成評定目標，放松了信用等級評定的條件和標準，導致評級授信不嚴現象的發生。3．小額信貸資金來源的單一性、單向性。小額信貸與其他貸款一樣，也存在著規模效益問題，即只有當貸款額度達到一定數量時小額信貸的風險才能降到最低。目前，中國小額信貸資金，主要來自政府的扶貧資金，信貸機構奉行的是“只貸不存”的原則，而這個原則，嚴重地制約了當前中國小額信貸的發展。

二、化解和防范農村小額信貸風險的措施

（一）改革與不斷完善小額信貸組織內部體制小額信貸機構內部人員的素質、管理水平以及管理體制的完善與否、水平的高低，都直接影響著信貸機構的發展。對此，我們應該加強信貸隊伍建設，并通過提高信貸人員的貸款權，把放貸的風險遏制在源頭上。首先，積極引進在金融方面具有專業水平、高素質的工作人員，提拔那些德才兼備的人員進入信貸隊伍，也可以從其他金融機構如國有銀行等挑選優秀人才，同時加強與高校之間的合作，直接聘用各高等院校成績優異的金融專業的應屆畢業生。其次，切實抓好內部培訓工作。定期向在崗工作人員進行業務專項培訓、能力培訓和小額信貸知識培訓，使他們精通小額信貸的內容和運作方式，并且要根據農戶所經營的內容，向他們提供具有針對性的服務，特別是要進行農業科技扶貧培訓，切實提高他們的生產經營能力。再次，建立有效的風險防范獎勵機制。對貸款數額大，且貸款到期收回率達到100％的信貸員，可按貸款額的一定比例進行獎勵，而對貸款到期收回率低于80％的信貸人員，按實際情況對他們進行罰款或行政處罰。這種措施由于關系到信貸人員的個人利益，有效地減少了信貸人員利用自己的職權謀利現象的發生。最后，下放貸款權。為了防止呆賬、壞賬，控制金融借貸風險，不僅要培養和造就一支思想品質好、工作效率高且熟悉農戶信息的信貸員隊伍，而且上級需要適當地下放貸款權，使信貸人員對那些數額小、風險較小的項目信貸有直接的控制權，從而提高他們的積極性。

（二）加強農村小額信貸的信用環境建設當前中國農村社會的信用環境依然不容樂觀，逃廢金融債務的現象時有發生，所以加強金融法制建設，對農戶進行征信知識宣傳，為小額信貸的發展提供所需要的政策、法律以及創造良好的社會信用環境勢在必行。1．從農戶的角度來看，應按農戶信用級別的不同，執行差別的利率標準，使信用等級高的農戶得到實惠，充分發揮利率的杠桿調節作用，以此形成對農戶信用水平的激勵機制，引導廣大農民共同營造良好的信用環境。2．不斷完善中國農村征信體系建設。需努力的方向有：（1）對農戶進行個人資信調查，建立農戶個人信用檔案，同時農戶信用信息在各部門之間開放，這樣各部門之間的相互監督就會對農戶的失信行為產生約束力；（2）強化政府在建設農村征信體系的責任和義務。政府作為社會信用制度建設的主導者，應積極發揮立法、引導、預防監督、保障和溝通的作用，并在征信發展過程中樹立誠信的形象，發揮表率作用；（3）加快征信體系法律法規的建設，最終形成以農戶道德為支撐、政府作用為導向、規范的法律法規為保障的農村信用制度。

（三）逐步實施小額信貸高利率政策國際成功的小額信貸，大都采取高于一般商業貸款的市場利率，主要原因是小額信貸的運作成本遠高于一般商業貸款機構的運作成本，而要維持小額信貸機構的生存和發展，就需要依靠高利率來補償，加大宣傳和解釋力度，讓他們認識到小額信貸與其他商業銀行貸款的區別，即小額信貸不僅僅提供資金，信貸員還會親自上門指導并提供相應的一系列服務，進而讓他們慢慢地意識到小額信貸是真正在幫助他們擺脫貧困，找尋致富之路，從而逐漸地接受高利率。

（四）推行貸款保險以及適當采用貸款擔保、抵押制度首先，農村金融機構應加大對農業保險的宣傳，充分認識到參保的好處，并把參加保險作為能否得到貸款的一個重要條件，這樣農戶財產發生損失，且屬于保險責任范圍的，就可以由保險公司給予一定的經濟補償，從而保證了金融機構的貸款安全。其次，加強對小額信貸保險市場的研究，推進小額信貸保險業務的創新，并設計出符合農戶需求的品種。在擔保、抵押方面，著重發揮小額信貸的靈活性，并擴大合格抵押物的范圍。一是適當地調整農戶貸款的額度范圍、借款期限及利率的浮動標準等，最大限度地滿足農戶的需求；二是應將農產品、存貨、應收賬款以及生產和經營權利等這些本不屬于抵押品范圍的抵押品納入范圍之內，增加農戶貸款數額。

信貸論文范文第5篇

關鍵詞：消費信貸；個人消費信貸；內需

個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產過程中實現消費與生產均衡的助推器。自1999年央行了《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國消費信貸發展迅速。2007年“兩會”上，總理強調，近幾年仍應堅持擴大內需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。

一、我國發展消費信貸的重要性分析

（一）拉動內需需要消費信貸支持

盡管近些年來我國消費品市場出現了持續快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內需不足已成為制約我國經濟持續健康發展的障礙。據統計，2007年前三季度，消費對經濟增長的貢獻率為37％，從世界各國經濟發展的一般規律來看，消費是拉動經濟增長的最終動力，對經濟增長的貢獻率一般應為80％左右。擴大內需已成為我國經濟又好又快發展的戰略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現實需求轉變，是拉動居民消費需求的重要途徑。

（二）提升居民消費結構需要消費信貸支持

2006年國民經濟生產總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標志著我國已經進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者?熏有利于促進即期消費和居民消費結構的升級。

（三）金融機構效率提高和業務發展需要消費信貸的不斷完善

消費信貸作為商業銀行的基本業務之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬金融業務發展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費領域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業務種類繁多，創新產品不斷，可以豐富銀行金融業務。

二、個人消費信貸業務發展現狀分析

從總體上看，中國個人消費信貸目前的發展呈現良好趨勢，但憂患并存，具體體現在以下一些方面：

（一）我國個人消費信貸業務發展特征

1．發展迅速。自1999年擴大個人消費信貸以來，消費信貸業務規模不斷擴大，據統計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費性貸款同比多增3206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當于1999年的30倍，汽車消費貸款也呈現較快增長勢頭。

2．信貸品種呈多元化發展，方式更加靈活豐富。從消費領域看，拓寬到住房、汽車、助學、醫療、旅游和耐用消費等多個領域；信貸工具方面，有信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發展不均衡，國有商業銀行占據消費信貸市場的絕大部分。較發達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產品體系，只是個人住房貸款占據了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發展迅速。據統計，2005年底，住房貸款余額達18430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費者個人消費貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農、中、建四家商業銀行，憑借其傳統業務優勢，率先開拓了消費信貸市場，據統計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發放將更為審慎。央行近期調整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發展創造了良好趨勢。近期數據顯示，消費信貸增長呈現萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費信貸款項的發放將趨于嚴謹。

（二）個人消費信貸業務發展存在問題

雖然近幾年我國消費信貸發展迅速，規模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發達國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費信貸業務的發展，也給我國金融業的發展帶來阻礙。

1．農戶貸款難。2006年末，農戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農民獲得貸款支持，僅占全國農戶總數的31．2％，還有1／3的農民沒有獲得貸款支持。以農戶家庭經營為基礎的農村經濟，具有高度分散、生產技術水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農戶缺乏有效的抵押、擔保手續，與金融機構防范風險的要求差距較大。且由于農戶投放信貸資金成本高、風險大，金融機構不愿意給農民過多貸款，這無疑與中央大力強調的支農政策相違背。

2．征信體制不健全。權威的個人資信評估標準和評價體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費信貸跟蹤、監控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風險，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機構消費信貸業務推廣。同時受宏觀環境影響（如利率、資產價格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風險，借款者逃避償還貸款的風險不容忽視，這無疑加大了消費信貸的流動性風險。

3．交易成本阻礙消費信貸的實現。由于我國個人消費信貸發展較遲，目前貸款手續環節仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業銀行對申請貸款者的要求過于嚴格，如要求借款人具有當地戶口、穩定收入、擔保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產品缺乏創新。目前中國幾大商業銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔保等方面同質化程度很高，缺乏特色。與發達國家相比，品種范圍仍局限在傳統業務，但在美國，分期付款貸款、開放性循環貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費信貸產品還未開始涉及，與國外相比存在相當大差距，這不利于我國銀行業的國際競爭力發展。

5．還有諸多因素抑制消費信貸業務發展。如居民對消費信貸的認知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調，居民儲蓄愿望趨強，儲蓄在近幾年仍將是城鄉居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費信貸的發展，受經濟體制改革的影響，就業仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節余較少，大多數沒有申請消費貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費信貸的政策性建議和現實選擇

針對我國目前消費信貸的存在問題，結合其特征和我國國情提出以下幾點建議：

（一）加大農村消費信貸支持力度

農村信用社應繼續加大對現有農村消費信貸品種的營銷力度，適度增加農戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸，同時積極擴大農村消費信貸的覆蓋面，擴大農村消費信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉鎮企業、個體銷售經營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風險

首先要積極參與社會個人征信體系建設。中國人民銀行組織開發的全國個人信用信息基礎數據庫，于2005年12月開始運行，各商業銀行應按其要求，及時、準確和完整地報送本機構所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內實現互聯互通；其次要加強對借款人的資信狀況調查。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應實地走訪，要進一步完善個人資信評定標準，規范個人資信評定程序，逐步實現消費信貸與個人征信體系的科學化、標準化、程序化結合。

（三）完善金融機構個人消費信貸操作體系

一是要簡化貸款手續，提供“一條龍”服務，減少不必要的交易程序，降低金融機構的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當調整對借款人的限制，不應僅把借款人眼前的經濟狀況作為貸款決策的唯一標準，還應綜合考慮其預期收入、素質和未來發展潛力等等。

（四）市場需求和客戶需求是信貸產品創新的源泉和動力

這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產品功能、價格策略及服務手段進行科學組合和優化。如創新符合農民消費特點的消費信貸品種，如對農戶可積極開展農機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業務。借鑒國外先進經驗，嘗試性發展新型消費信貸業務，如住房二次抵押貸款、綜合循環貸款等等，同時可以考慮開發與保險相結合的金融工具和業務。

（五）建立政府、其他商業機構與銀行共同參與的消費信貸市場

三者通力合作，如政府參與消費信貸使政府資本與金融資本密切結合，彌補私人特殊消費信貸市場的不足，國家對住房、醫療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費信貸發展奠定基礎；商業消費信貸與銀行密切結合，開發“個人金融超市”，有利于信貸市場的不斷完善，如與保險機構的結合，有利于降低銀行風險，促進消費信貸業務的專業化發展。此外，各機構應大力培育良好的消費環境，加大消費信貸的宣傳力度，引導合理的信貸消費。

參考文獻：

[1]毛晉生，涂顯華．再論消費信貸對農村消費需求的影響[J]．金融研究，2007，（6）．

[2]郭河彬，秦文利．個人消費貸款個案剖析[J]．金融理論與實踐，2007，（1）．