信用體系建設問題
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信用體系建設問題范文第1篇
（一）信用戶、信用村、信用鎮“三信”工程建設初見成效
青島轄內共有三家金融機構參與農村信用體系建設，分別是農業銀行青島分行、郵儲銀行青島分行和青島農商行。2010年以來，已評定信用戶22萬余戶，覆蓋率達36%，對全轄2/3的村莊完成了集中評級授信。信用工程的強力拉動促進了農戶貸款的快速增長，以農商行為例，2010和2011兩年新增農戶貸款53億元，而未開展信用工程前的2008和2009兩年新增農戶貸款僅為1.86億元。
（二）銀行與部門聯動開展農村信用體系建設的工作機制初步形成
人民銀行青島中心支行積極開展農民專業合作社非銀行信用信息采集工作，聯合市農委采集了58家規模較大、管理較規范的農民專業合作社信息，已發放貸款1300萬元。與團市委聯合開展“農村青年信用示范戶”創建活動并推廣至轄內所有金融機構，已評定青年信用示范戶1677戶。
（三）涉農金融機構與人民銀行征信系統已實現聯網
人民銀行于2006年組織建成了全國統一的企業和個人征信系統，該系統已覆蓋全國銀行類金融機構各級信貸營業網點，各涉農金融機構均通過網絡專線與人民銀行的企業和個人征信系統相聯，幫助農村金融機構有效防范信貸風險的同時，也促進了農村地區客戶誠信度的提高。
（四）農村地區信用宣傳工作日漸加強
人民銀行定期舉辦“信用（征信）記錄關愛日”宣傳活動，涉農金融機構積極參與，通過主動走村串戶、戶外廣告、宣傳專欄、設立咨詢臺等方式開展信用記錄關愛宣傳，提高農戶的信用觀念。
二、青島農村信用體系建設存在的問題
（一）制度、法律、法規建設不健全，農村經濟主體與金融機構之間的信用關系得不到保障
從國家層面看，沒有明確針對農村信用體系建設的法律、法規，對農村經濟體的征信活動既沒有統一明確的機構，也沒有完善的市場準入、運行和退出機制，更沒有農戶信用信息采集、儲存、加工和處理的行為規范。農村信用體系建設因為缺少法律支持，建設速度遲緩；農村失信行為因為缺乏相關法律約束，得不到應有懲處。浙江麗水、廣東郁南等先進地區已先于全國逐漸建立完善各種法規、制度等，青島在這方面仍處于空白。
（二）農戶信用信息收集困難，數據的真實性難以保證
一是農村經濟信用需求水平較低，很多農戶的市場經濟意識不強，求穩怕變，如有融資需求，寧愿向親朋借，也不愿從銀行貸款，信用記錄對其作用不大，因此也就不愿參與信用信息征集、評級等征信業務。二是隨著農村城鎮化進程加快，農戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農戶的信息采集造成較大阻礙。三是部分農戶顧忌銀行采集的一些信息涉及自身隱私（例如家庭資產、收支和健康狀況等），不愿多透露，即使勉強提供，信息也不全面或不準確。四是信用評估人才缺乏，涉農金融機構人手不足，而所要采集的客戶數量較大，農戶信息采集工作難以做細。
（三）農村信用指標評價體系不完善，信用信息難以共享
農村信用評價工作大多依靠各涉農金融機構，而各機構評級指標、評價標準不盡相同，一方面造成評級結果互不認可、重復評定，形成了資源浪費的狀況；另一方面無法做到信息共享。同時，重復評級也造成評級市場的混亂，農戶要想在不同機構獲得貸款必須按照該機構的標準重新評級，給貸款帶來不便。
（四）信用監管與獎懲體系建設滯后，影響農村信用體系建設的持續性
農村征信、評級、擔保組織和機構的監管缺位，農村金融機構的內控機制沒有有效建立起來，信用風險意識不強。失信懲戒機制不完善，對逃廢債務人缺乏強有力的制約與制裁手段，一般采取的取消授信、不予資金支持、取消信用稱號、降低信用等級、行使連帶責任、訴訟等措施，在一定程度上起到了威懾作用，但缺乏科學性、系統性和規范性，整體效果并不明顯。
（五）農村信用體系建設參與度不高，影響信用體系建設的進程和效果
一是信用宣傳形式僵化、內容格式化，導致很多農戶對此了解不深，主動參與意識不強。二是地方政府主導作用發揮不夠，各部門參與不充分，一些部門從狹隘的自身利益出發，認為農村信用體系建設與自己關系不大。三是對一些金融機構而言，農戶和農村企業信貸量低，管理成本相對大客戶較高，農戶貸款不良率偏高，一定程度上影響了金融機構支農的積極性，青島三家涉農金融機構均未發放小額信用貸款。
三、青島農村信用體系建設的對策
（一）建立組織領導體系
充分發揮市社會信用體系建設聯席會議作用，加強農村信用體系建設組織領導。各市（區）政府也要成立相應的組織機構，加強對轄區農村信用等級評價工作的統一協調，在全市形成統一領導、分級負責、上下聯動的工作格局。作為成員單位的發改、經信、農委、金融辦、林業、畜牧、人行、工商、稅務、法院等有關職能部門要圍繞加強行業信用建設，進一步拓寬行業信息覆蓋面，統一、規范行業信用信息標準，實現信息的互聯互通；涉農金融機構要充分利用現有信貸業務系統優勢，負責全面征集農戶、農民專業合作社和農村企業等農村經濟主體的信用檔案，確保將所有農戶及各類農村經濟組織信貸信息及時納入農村征信服務平臺，并保證信貸信息的連續性和準確性，同時積極探索提供小額信用貸款服務。出臺農村信用體系建設的實施意見、建設方案、實施細則、考核評價辦法、農村信用體系建設工作領導小組成員單位工作職責和任務等，形成比較完善的農村信用體系建設政策體系。
（二）加強農村征信系統建設
政府牽頭開發農戶信用信息管理系統，搭建統一的為金融機構服務的信息平臺。一是加快建立電子信用檔案這一農村信用體系建設核心，實現全市農村征信數據的集中高效管理和信用信息共享。以人民銀行建設的中小企業信用檔案庫為基礎，采集農村各種所有制企業的信用信息，為尚未與銀行發生貸款關系的農村企業建立信用檔案；以人民銀行建設的個人信用信息基礎數據庫為基礎，采集與銀行發生信貸關系和有貸款意向的農民個人的信用信息，力爭有正常生產經營、有信貸需求的農戶信用檔案全覆蓋。二是探索建立全市統一、科學規范的信用評價指標體系與評分標準。推動將信用評價結果與農戶貸款審核、管理有機結合，促進涉農金融機構建立健全信貸業務及信用風險管理體系，為發放農戶小額信用貸款提供依據。
（三）建立健全農村信用服務體系
一是鼓勵涉農金融機構、商業性金融機構和新型信貸服務機構積極進入農村金融市場。加大財政支持力度，引進國內外具有較大規模、經營規范、市場認知度高的知名信用服務機構，積極發展本地信用服務機構。二是探索建立小額信用貸款風險補償機制，設立風險補償專項儲備基金，同時擴大風險補償范圍，增強涉農經濟補償能力，促進農村金融機構更好地發揮支農作用。三是完善農業政策性保險制度，建立完善政策性保險與財政補助相結合的農業風險防范與救助機制，提高金融機構發展農村小額信用貸款的積極性。四是建立農村融資擔保體系，在引導現有商業性擔保機構開展農村擔保業務的同時，豐富擔保形式，放寬擔保條件限制，積極推動建立以財政出資為主導，“公司+農戶”、“協會+農戶”、“農戶聯保”、“大聯保體”為補充的多種形式的農村融資擔保機制，逐步形成政府引導、市場運作、財政扶持、風險自擔的新型農村融資擔保體系。五是針對農業產業化趨勢，大力開展信貸產品和服務方式創新，積極探索基于農業特色產業鏈條的信用培植、信用評價、信用增進和金融扶持形式。
（四）改善農村信用環境
信用體系建設問題范文第2篇
一、當前保險市場信用體系存在的問題
縱觀目前保險市場發生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：
1．競爭主體行為不夠規范，主要表現為違規經營，支付過高的手續費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；
2．內部管理、險種設計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒有統一的有關信用度的認定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監管；
4．在保險業內部，有關信用的信息處于嚴重的不對稱狀態。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業務的專業性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經營管理狀況、償付能力及發展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業人員素質還有待提高。尤其對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公一J誤導甚至授意保險人進行違背誠信義務的活動，嚴重損害了保險公司的形象。
二、信用體系建設的具體對策
從可持續發展的角度出發，主要對策是構筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規范的信用制度是建立和規范市場經濟秩序的重要保證，是促進經濟健康持續發展的先決條件作為具有市場風險、以誠信作為經營基本原則的特殊行業，保險公司更應將恪守信用、履行合同作為發展之源，立身之本。具體對策：
1．建立完備、規范的公司內部管理機制，實行集約化經營。要從組織管理、財務核算、責任累積、風險控制等方面全面提高保險企業的風險防范能力。要創新管理理念，廣泛運用當今先進的技術成果來提高管理效率，加速產品開發、數據處理、資金劃撥、成本核算、業務和辦公自動化、網上營銷等業務內容的電子化進程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經營風險管理的集約化經營水平。
2．規范人從業行為，加強對公司全體員工的教育和培訓。提高員工素質是提升保險信用制度的重要環節。我們目前仍以保險人展業為主，所以推進人的職業道德素質教育、強化依法經營意識、使現代人了解職業道德和誠信原則的關鍵所在，并將職業道德教育融人常規的職業培訓之中就顯得成為重要。另外，也應加強對公司全體員的教育和培訓。培訓員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創建道德環境，使員工在實踐中體驗和升華道德情感，理解并認識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規范自己的道德行為。
3．加強企業文化建設，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領一大批具有誠實人格的高素質員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結協作的工作關系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。
4．提高服務水平和質量是建立保險信用體系的根本途徑。保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產品的優劣。因此可以說，企業信譽和服務質量是公司的兩大命脈，誠信服務更是維護客戶權益的重要體現，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務。首先，在客戶買保險時，通過耐心細致、詳細全面、客觀真實的服務，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應在保單維持階段為客戶提供長期的優質保險服務。當客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯系。確認保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實，以便發現問題能迅速處理。切實維護和保障客戶的合法權益，塑造專業、真誠、守信的良好企業形象。當客戶發生事故前來索賠時，應盡量合理簡化手續，為客戶提供“一站式”服務。此外，通過向社會公開服務承諾，量化服務標準接受社會公眾的監督。用真誠、優質的服務贏得客戶和社會大眾對整個保險行業的信任和支持。
5．規范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證，投保人和被保險人的如實告知義務是誡信原則在保險合同中的具體運用，是保險人估計和判斷風險的一個重要依據。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經濟的、行政的手段根治個人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認的財富。
信用體系建設問題范文第3篇
關鍵詞：外匯管理；信息系統；信用體系
外匯市場作為社會主義市場經濟的重要組成部分，在我國經濟生活中的地位和作用日益重要。因此，建立規范、高效、誠實、信用的外匯市場信用體系，對于提升我國信用等級，提高我國國際地位和形象以及促進我國對外開放向縱深發展都有重大意義。建立外匯市場信用體系的基礎和核心，是建立高效的外匯管理信息監測系統。改革開放以來，為了適應外向型經濟發展要求，外匯局對應國際收支、經常項目、資本項目等相應開發了國際收支統計監測、匯兌業務統計申報系統、銀行結售匯管理系統等十幾個應用系統。這些系統的運用，增強了監管的時效性，方便了涉匯主體的外匯收支活動，為外匯市場信用體系建設奠定了基礎。但隨著國際經濟交往的日益擴大，以及外匯管理由直接管理向間接管理的轉變，這些信息系統在數據共享、預警機制等方面存在明顯不足，遠不能適應外匯管理的需要。
一、當前我國外匯信息系統存在的問題
1.外匯信息系統之間缺乏有機聯系，數據共享性差
我國現行的外匯管理信息系統是在適應外匯管理體制改革過程中逐步建立起來的，基本是每增加一項新的外匯業務就要增加一個系統或報表。外匯管理的外匯業務信息應用系統已有十幾個，基本覆蓋了外匯局所有業務領域，但由于每項外匯業務需求的提出時間先后不同，指標設計口徑不一，各個應用系統之間缺乏有機聯系，無法充分發揮子系統有機整合后的整體優勢，對于有效利用外匯數據資源、提高工作效率有著一定的制約作用，而且隨著我國對外交往的日益擴大，資本賬戶的放開以及證券、保險和服務業的進入，為了保證有效監管，每項業務都要增設新的系統，那么，外匯管理的信息系統要以成百上千計算。
2.外匯信息系統數據采集方式原始
建立高效的外匯管理信息監測系統，對外匯信息系統數據的準確性和時效性、數據的采集方式和統計監測系統的綜合分析功能都提出了更高的要求。由于現行的統計監測系統游離于銀行自身業務系統之外，以國際收支申報系統為例，客戶國際收支交易的涉外收付信息雖已存在于銀行自身業務系統中，但在進行申報信息的報送時，銀行仍須將這部分信息錄入國際收支統計監測系統中，既加大了銀行工作量，又存在二次錄入錯誤的可能。目前，外匯局與銀行、企業的信息傳導載體還主要是紙質報表，大部分數據采集來源于手工臺賬登記，然后手工匯總后通過專門的統計程序上報。這種數據采集方式不僅會發生因填報人在統計內容理解上的偏差而導致人為統計錯誤，還會由于手工采集速度的限制而導致在信息掌握上的滯后性。加入wl‘o以來，我國涉外經濟增長迅猛，跨境資金流動日益頻繁，新的交易種類不斷涌現，跨境收入金額迅猛上升近10000億美元，如此大規模、高頻率的跨境資金流動，如果都要用手工臺賬方式統計匯總，是根本不可能做到的。
3.外匯信息監測系統缺乏有效的預警、預測機制
高效的外匯流動預警、預測機制是實現宏觀經濟管理的重要手段。信息指標的設置必須體現管理者的意圖，從目前國際收支申報系統和其它系統看，還停留于信息的采集、匯總階段。僅局限于對各類具體業務的事后統計，缺乏必要的信息加工、利用、分析和反饋機制特別是缺乏對異常信息的的監測、篩選以及對外匯流向的事前預測，加上外匯信息的流動渠道不暢，信息反應遲緩，所以對違規、違法的外匯流動的監管就缺少快速、敏捷的反應機制，對決策的支持作用十分有限。
4.外匯信息監測系統不能反映涉匯主體的交易全貌
賬戶是統計的基礎。外匯賬戶管理信息系統雖然已在全國推廣實施，但該系統不能反映全部企業或企業全部的外匯收支活動。一些對公單位的結售匯，如出口結匯、捐贈結匯、進口購匯及其相應的收支等，可以不通過外匯賬戶進行收付，致使外匯賬戶收支不能完整地反映涉匯單位的涉外經濟活動。特別是作為對銀行外匯業務監管的主線的結售匯未能在該系統得到體現。另外，該系統還未含銀行自營外匯業務，非銀行金融機構的外匯賬戶，企業開證付匯保證金賬戶等，因而導致外匯管理部門在對企業外匯收支活動監測中，沒有目標、沒有重點，使企業的一些外匯違規行為因賬戶系統的局限性沒有及時暴露和制止。
二、構建我國外匯市場信用體系的思路
外匯市場信用體系主要包括：完善的外匯管理法規體系，規范的行政執法和內控制度，暢通的政策宣傳和反饋渠道，高效的外匯市場信用信息管理系統，互通互聯的信用信息共享系統，科學的信用評價和獎懲制度，以及嚴格的失信懲戒機制等。其核心內容是高效的外匯市場信息管理系統。雖然外匯管理已經建立了十幾個信息系統，但是由于這些系統是在我國經濟轉型、外向型經濟的深入發展，以及外匯管理體制改革的過程中逐步建立起來的，有著明顯的計劃經濟和行政直接管理的烙印。這些信息系統已難以適應經濟發展和對外開放新形勢的需要，因此，建設外匯市場信用體系，首要任務就是對相關外匯管理信息系統進行整合，逐步建立高效的信用信息管理系統。
1.更新外匯管理信息系統的設計理念
2006年國家外匯管理總局提出“貫徹落實科學發展觀，促進國際收支平衡”，外匯管理工作應按科學發展觀的要求，加快管理方式的轉變，實行平衡管理。隨著對外開放的深入和經濟市場化程度的日益提高，外匯管理經歷著從事前審批向事后監管、現場檢查向非現場核查、行為監管向主體監管的轉變。在新的形勢下，如果再延用過去那種“頭痛醫頭、腳痛醫腳”行政管理思維方式，顯然是難以解決復雜和深層的問題，外匯管理的有效性越來越弱，而且管理的成本和代價越來越高，并且我國現在外匯資源已由稀缺轉為相對過剩，因此，必須轉變管理理念。外匯管理信息系統的設計思路也必須隨之轉變，并且應有一定的超前性。在統計指標和統計內容的設計上，應緊緊抓住影響我國經濟發展和國計民生的主要指標和重要內容。徹底摒棄面面俱到的管理理念。國際經濟的交往相比國內經濟有著其特殊性和復雜性，如何在這紛繁復雜的國際經濟的交往中，抓住主要矛盾，把一個復雜的問題，盡量簡單化。這也是對我們的管理能力的一個考驗。
2.建立以外匯賬戶系統為主軸的信息監測系統
賬戶是統計的基礎，是資金流動的“中轉站”和資金存量的“蓄水池”，也是監管分析資金流量和存量的重要窗口，因此，建立一個高效外匯管理信息監測系統，必須以改革現行的外匯賬戶系統為著力點。指導思想：只要有外匯收支行為的單位都必須開立外匯賬戶，凡未開立外匯賬戶的單位的外匯收支行為，銀行都不能受理，所有的外匯收支都必須在外匯賬戶中反映（其中：包括銀行結售匯業務）。具體思路：以時間劃分：賬戶可分為長期賬戶和臨時帳。以業務性質可分為經常項目賬戶，資本項目賬戶和特殊賬戶。經常項目賬戶為長期賬戶，一個企業只能開立一個經常賬戶，賬戶的發生額原則上只能是貿易項下的，外匯局通過經常賬戶的發生額與海關出口或進口報關額核對，數據相差太大，外匯局可追查其原因，并可取代出口收匯核銷系統。外商直接投資項下資本賬戶的一般為臨時賬戶，可根據外商的進資計劃確定賬戶有效時問，并根據外商的投資額確定賬戶的最高限額，上述只要有一項指標達到，賬戶自動關閉。同時，以賬戶系統為主軸、根據不同的外匯業務性質開設不同性質賬戶，并根據賬戶性質設立不同的子系統。
3.直接從銀行自身的業務系統中采集各項外匯收支信息
外匯指定銀行應建立起完整的、科學的并且與我國外向經濟發展以及銀行外匯業務發展相適應的會計核算體系。會計科目的設置應能夠清晰明確地、真實地反映發生的主要外匯業務。并與外匯管理部門的外匯收支統計口徑統一，同時制訂外匯局外匯收支統計體系與銀行會計業務數據的規范接口，銀行在完成會計核算的同時自動生成外匯收支報表。不僅避免了重復勞動，讓統計人員從繁重的手工錄入中解脫出來，減少銀行數據加工、匯總工作量，而且可確保數據的準確性和時效性。
信用體系建設問題范文第4篇
【關鍵詞】 農村信用社;中間業務;問題
一、農村信用社中間業務發展中存在的問題
1.對中間業務的認識不到位。一是管理層中間業務知識匱乏。大多理事長也沒有進行過后期專業化的培訓,缺乏市場化概念,金融創新意識淡薄,個別聯社理事長根本不知道什么是中間業務。二是認識不到中間業務帶來的經濟效益。部分農信社認為中間業務收入量小,不能帶來明顯的收入變化,更認識不到中間業務收入不僅能帶來一定的手續費收入,還可以派生其他業務收入。三是把中間業務當點綴。省聯社也多次引導基層聯社大力發展中間業務,由于農村地區金融機構較少,金融競爭激烈程度不及大中城市,農村信用社沿襲的仍是幾十年承傳下來的根深蒂固的人民幣信貸觀念,經營者處于一種安于現狀、不求創新的境地,只是把開辦中間業務作為完善服務功能的一項點綴,缺乏進行深入研究。
2.機制建設不到位
(1)法人治理結構不夠健全。農村信用單個縣級聯社的統一法人工作于2008年初才算完成,法人治理結構剛剛建立,三權分設有了形式,職責行使尚不到位,對中間業務的設計、開發、督促、管理存在缺位、錯位現象。
(2)農信社股權設置不規范,股東對管理層的約束不夠。在農村信用社賴以運轉的資本中,股金無足輕重,絕大多數處于所有者虛置狀態。入股、退股都很自由,這種隨意性很難使股東傾注對農信社業務開展情況的熱情。
(3)管理職能不到位。農村信用社歷史上長期缺乏一個從上到下統一、垂直的行業管理體系。省級農村信用社聯合社成立后,按照中國銀行業監督管理委員會賦予的“監督、管理、服務、協調”的職能履行職責,省級聯社是獨立法人,和基層信用社形成多級法人體制,一個法人管另一個法人,業務管理的深度、廣度勢必會受到一定的限制,且省級聯社的編制按照行政單位的編制進行人員分工,一個省業務管理人員少,和其他商業銀行業務開發管理隊伍相比,相差甚遠,對農村信用社中間業務的管理力度不夠。
(4)制度建設不健全。農信社開展中間業務的規章制度和操作程序不健全,在制度的健全性與實效性上限制了中間業務的發展。
(5)內控執行不到位。部分農信社雖然制定了部分中間業務管理制度,但仍存在執行不到位、管理監督缺失的現象。
(6)缺乏應有的激勵機制。部分農信社沒有建立科學的激勵機制,缺乏業務開展的壓力和動力。
二、農信社開展中間業務的必要性
首先,開展中間業務是實現利潤多元化的需要。隨著同業競爭的加劇,各家商業銀行都把中間業務創新擺在了重要位置,經營多元化已成為商業銀行發展的必然趨勢,當前國有商業銀行中間業務平均收入占到總收入的14%以上。而農信社中間業務收入還很低,部分省份收入還不到1%。由此可見,中間業務收入太低已成為農信社效益不高的一個重要原因。如果不大力開辦中間業務,很難提高盈利水平,特別對于歷史包袱較重的縣級聯社來說,如果不大力開展中間業務,經營將是舉步維艱,就難以實現新的跨越。
其次,開展中間業務是提高農信社競爭力的需要。隨著市場經濟的發展,對銀行服務提出了新的挑戰,給客戶提供全方位的業務指導已經成為銀行業新的競爭焦點。業務品種、服務質量成為體現各銀行業金融機構差異化和競爭優勢的關鍵所在。如果還是墨守成規,只會開展貸款業務,不大力開展中間業務,農信社生存空間將逐步縮小,加上沉重的歷史包袱,在市場競爭中不久將會被淘汰。
再次,開展中間業務是培養人才的需要。如果農信社不進行業務創新,勢必會造成人才的極大浪費或流失。在市場經濟中,市場競爭實質是人才競爭。農信社也招收了很多高學歷人才,應該讓其填充到業務開發上來,有知識、有才干、有創業精神的年輕人善于拼搏,如果不合理使用,對其將是一種能力的埋沒和浪費,人才難得,處于珍惜人才出發,也要努力開展中間業務,否則,還會造成人才的大量流失。
三、理清思路、認真開展中間業務
農村信用社應把開展中間業務與開展傳統的存貸業務同等給予重視,力爭同步發展,充分運用現有的信息技術、機構網絡以及人力等方面的資源優勢,利用現有中間業務平臺的功能優勢,大力拓展中間業務市場,創新可行的業務品種。在鞏固發展傳統中間業務的基礎上,著重發展公共行業、特殊行業,經營效益好、收入回報高的投資理財、財務顧問、國際結算等業務。具體為:
1.業務類。如保險公司開展的農業保險和交強險業務,農村信用社可以充分利用扎根“三農”的優勢,重點開展保險業務,還可以開辦代收稅費、話費、水電費等業務。
2.結算業務類。銀行卡作為當今金融界最先進的金融結算支付工具之一,能為社會提供最廣泛的結算服務,并憑借高效、靈活的結算優勢為廣大投資者贏得商機,也能給信用社帶來前所未有的發展機遇,在解決資金匯路不暢這一發展瓶頸的同時,此項業務創新還將帶來巨大的利潤增長點。信用社在作好農民工銀行卡的同時,一定要抓緊時間推廣信用社銀行卡業務,使中間業務項目通過銀行卡這一平臺,實現網絡的無時間、無空間概念,使客戶與銀行之間“零距離”接觸,簡化中間業務交易手續,方便于廣大客戶。利用資金清算中心擁有的結算網絡功能,大力開展銀行匯票業務,豐富中間業務品種;積極拓展國內外匯結算及清算渠道,實現境內外匯資金的劃撥清算,企業進出口結算,外匯資金劃撥等。
3.信息咨詢類。農村信用社應培養一支業務素質很高的投資銀行隊伍,幫助客戶進行投資理財服務,確保客戶資產保值增值;充當優質存貸客戶的財務顧問,實現企業價值最大化。
4.買賣類。農村信用社應創造條件開展證券買賣業務、基金銷售業務、信托資產銷售業務、爭取實現證券資金的托管和資金結算業務等。多頭開展中間業務,細分客戶市場,建立以市場為導向,以客戶需要為中心,以增收增效為目標的企業理念,加大中間業務的市場開發和營銷力度,實現農村信用社業務的跨越式前進。
四、省級聯社應加強對全省農信社中間業務的管理指導工作
1.加大宣傳力度。摸清全省農信社中間業務開展情況,樹立典型,大力表揚中間業務開展好的聯社,嚴肅批評業務落后的聯社,加大宣傳鼓動作用,引導全省信用社全面開展中間業務。
2.完善人才培訓機制,加快專業人才培養步伐。河南省農聯社應采取多種形式集中對現有員工進行中間業務培訓,以適應業務發展的需要。要選拔一批既具有豐富理論知識、又具有一定金融工作經驗,既具有開拓創新精神、又通曉相關政策法規,既有良好的職業道德、又有較強責任心的同志到業務開發部門開展工作。要根據業務需要,選派業務人員外出學習新業務、新知識,使他們及時掌握新的政策、法規和業務操作技能,以更好地適應本崗位工作的需要。
信用體系建設問題范文第5篇
關鍵詞?押農村信用社;支付體系;資金結算
中圖分類號:F830.592 文獻標識碼:B 文章編號:100-4392(2008)07-0029-03
一､農村信用社支付結算體系及發展情況
(一)結算體系正向現代化支付體系靠攏
近年來,農村信用社逐步暢通農村信用社匯路,不斷改善其支付結算手段｡通過網絡系統改造,2007年10月24日,農村信用社已實現存取款業務全市通存通兌,異地匯款實現系統聯網,發展的新型銀行借記卡-金牛卡通過在內部員工試發行后,已于2008年5月12日在全市范圍內使用｡目前,農村信用社異地資金匯劃主要通過三種渠道:一是通過特約電子匯兌匯劃｡部分縣聯社､農信社相繼參加了特約電子匯兌業務,成為農信社支付結算的重要渠道;二是通過其他銀行匯劃系統辦理業務,成為農信社支付結算的輔助渠道;三是通過大､小額支付系統匯劃｡大､小額支付系統,匯劃款項快捷方便,支持農村信用社支付結算向現代化支付體系靠攏｡而且跨地區及統一結算渠道逐步暢通,2007年10月,實現全區存取款業務通存通兌｡
(二)支付結算基礎保障得到加強和鞏固
網點分布漸趨合理,農村信用社共有營業網點232個,其中農村107個,城鎮116個,結算網點遍布全市55個縣(市)鄉(鎮),員工2969 人｡隨著農村信用社改革步伐的加快,其實收資本增加,業務經營水平和盈利能力得到改善｡已分三批完成了全市7家農村信用聯社專項中央銀行票據的發行工作,共計發行專項中央銀行票據3.51億元,占發行專項中央銀行票據的21.57%,7家農村信用聯社已有5家順利掛牌開業,成為統一法人金融機構｡截至2007年,全轄農村信用社股金余額比2002年末增加21505.83萬元,不良貸款余額降幅達47.91%｡巴彥淖爾市農村信用社作為全市城鄉分布最廣泛的金融機構,成為巴彥淖爾市農村支付結算的主要金融機構｡
(三)主結算業務發展速度相對提高
存貸款業務作為其主要結算業務,近年來隨著結算渠道的暢通,市場份額不斷增加｡截至2007末,全市農村信用社開立個人儲蓄賬戶35.5萬戶,各項存款余額621065萬元,占全市金融機構市場份額的25%｡其中儲蓄存款余額552148萬元,居全市各金融機構第1位,占全市金融機構市場份額34%;各項貸款余額466501萬元,貸款規模居全市各金融機構第1位,占全市金融機構市場份額25%｡
(四)業務品種已有所變化
巴彥淖爾市信用聯社依據農牧區生產的特點,不斷豐富自身的業務品種｡存款類產品發展齊全,主要有活期儲蓄存款､單位活期存款､整存整取定期儲蓄､零存整取定期儲蓄､存本取息定期儲蓄､整存零取定期儲蓄､定活兩便定期儲蓄和單位定期存款等;貸款類產品更適合農村牧區特點,開辦農戶小額信用貸款､農戶聯保貸款､各類貼息貸款､各類抵押貸款和個人消費貸款等｡而且結算方式逐步向非現金結算方式轉變,非現金結算占比逐步提高,截至2007年末,農村地區通過農村信用社辦理的現金結算金額31.5億元,非現金結算金額19.4億元,其中通過現代匯付系統辦理的資金額16.7億元｡百名農牧民使用結算工具調查也顯示,開立賬戶2個以上的已占到34%;年存取現金次數10次以下(含)的占78%;匯款等非現金結算年使用次數5次以上的占23%｡
二､資金結算存在的主要問題
(一)適合農牧區經濟發展的新型支付結算工具發展緩慢
農村信用社所提供的服務產品仍然以傳統存､貸､匯服務手段為主,缺乏服務品種創新,電子化建設水平還比較落后,鄉鎮結算資金在途時間長,資金到賬不及時｡同時,非現金結算工具發展相對較慢,存､貸､匯等現金結算占全部結算的85%以上,銀行匯票､本票､銀行卡等結算方式使用少,支付結算票據化程度低,網上銀行､項目理財等現代銀行業的創新業務基本未延伸至農村信用社的農牧區網點,銀行自助設施農村牧區尚屬空白｡而農村經濟對農村信用社服務的需求趨向多樣化､多層次,農村信用社能夠提供的金融工具單一､服務品種少的現狀很難滿足農民和農村發展的需要｡
(二)農村信用社結算基礎設施建設缺乏支持和保障
隨著商業銀行改革的深化,支付系統較完善的商業銀行分支機構基本退出農村市場,工､中､建在農村的網點全部撤消,農業銀行已縮減至1個,農村信用社和郵政儲蓄成為農牧區金融服務的中堅力量,而農村信用社在農牧區機構網點數占全部農村金融機構的80.14%,居主導地位｡目前農村信用社的分布呈現鄉鎮分布多,自然村分布少的特點,受管理體制和經營規模的影響,農村信用社的支付環境相對落后,基礎設施較為薄弱,電子化設備､網絡設施建設落后,農村信用社人均占有支付用電子設備0.13臺,每萬名農村居民擁有支付用電子設備3.94臺,缺乏推廣新型結算工具的政策條件和外部環境｡百名農牧民使用結算工具調查顯示,認為農村信用社結算環節多且結算效率低的占76%;希望農村信用社發展與城鎮銀行一樣的占63%,希望業務品種更多的占23%,希望提高效率的占11%;年平均到城鎮辦理業務次數5次以上(含)的占64%｡
(三)農牧民支付結算工具及資金結算方式使用偏好的環境未得到改變
由于現金結算簡單和方便,因此在農村牧區日常交易中,農產品交易方式都使用現金交易,農牧民也普遍樂于接受｡在百名農牧民日常交易結算方式的抽樣調查中,72%的農牧民選擇“現金”為日常主要交易方式,原因調查中,有69%的農牧民選擇“現金比較方便”,而且100%的農牧戶習慣于使用現金結算,而匯款等非現金結算年使用次數5次以下(含)的占到77%｡在對農村信用社依賴度調查中,67%的農牧民通過農村信用社辦理結算業務,22%的農牧民有一半結算業務須到農村信用社辦理｡同時,因農村金融機構網點少,宣傳難以深入,造成農牧民對使用非現金結算方式難以適應,在對“銀行卡結算方式”的調查中,85%的農牧民表示,因看過電視､廣播經常報導銀行卡在使用過程中存在安全隱患的案例,對這種“看不見的現金”的交易方式存在較多擔心｡
(四)現行支付結算管理制度束縛了農牧區非現金結算工具的推廣
一是收費制度制約了支付結算工具的推廣使用｡各金融機構對非現金結算普遍實行收費制度,如轉賬手續費､跨行交易手續費､結算賬戶銀行卡年費等,對農村地區使用者來說,結算業務量較小,相對而言結算手續費偏高,為節省費用,更愿意使用現金交易,而不愿使用其他支付結算工具;二是現行現金管理制度不完善｡現行現金管理制度更多的關注企事業單位,對農村牧區個體工商戶資金管理涉及較少,因其面廣量大､經營靈活､運作快速等方面的特殊性,目前對這類賬戶尚沒有形成規范嚴格的管理模式,客觀上為農村牧區個體工商戶大量使用現金進行交易創造了條件｡三是農村支付結算體系不健全和支付系統覆蓋面不廣,相比現金結算,非現金支付結算工具和結算方式環節相對較多,且手續復雜?熏客觀上束縛了農牧區非現金結算工具的開展｡
三､加快農村信用社資金結算體系建設的建議
(一)加快金融基礎設施建設,拓展現代化支付體系在農村牧區的輻射范圍
一是發揮好農村信用社在農村牧區支付結算服務中的主導作用｡多渠道解決農村信用社基層網點對接大小額支付系統的問題,暢通基層農村信用社匯路,盡可能創造條件使農村信用社全部對接大､小額支付系統,使其盡快得到安全､高效､多層次和低成本的現代化支付清算服務｡二是農村信用社發揮其點多面廣的優勢,依托現代化支付系統,改進結算方式,加大科技投入,完善服務功能,完善配套設施,不斷提升服務手段和服務能力｡三是擴大資金清算對象范圍,農村信用社資金清算組織堅持市場化原則,通過平等競爭,吸納其他農村中小金融機構參與資金清算,以提高農村地區資金清算效率,改善農村支付結算環境｡
(二)提升經營理念,創新服務手段
一是加大非現金結算工具和結算知識的宣傳｡農村信用社針對農民金融知識知之甚少的實際,深度宣傳支付結算工具使用常識和操作技巧,培養農牧民使用支付結算工具的意識｡通過上門服務､利用農牧區廣播和電視臺等多種形式,向農村廣泛宣傳結算業務知識｡二是積極鼓勵農村支付工具和結算方式創新,加快網上銀行､電話銀行等電子支付工具的業務發展,不斷完善農村電子支付的交易規則,提高電子支付的安全性,消除農牧民使用的后顧之憂,為農牧區提供更多更安全更方便快捷的支付結算工具和支付結算服務,最大限度地滿足農牧區不同層次群體的結算需要｡三是加快農村金融服務體系建設,積極開發和推廣對農村地區適銷對路的金融產品｡充分發揮農村信用社在農村支付結算服務中的主導作用,立足“三農”,創新金融產品,從推動金牛卡等銀行卡特色服務入手,引導農民牧民減少現金使用｡
