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信用這一概念，隨著經濟學的顯學地位的提升及社會信用缺失的嚴峻現實，愈益為人們所熟知，并成為人們關注和探討的重要課題。但目前在日常話語和理論研究中，存在著信用意蘊含混、意指不明的問題，常把一般形態的信用與具體形態的信用混同以及忽視信用存在類型的劃分。這種偏頗，不僅造成了信用語義不清，而且在某種程度上也導致了對社會信用建設系統的疏漏。為此，本文針對信用概念使用中存在的兩大問題進行評析與疏義，以期克服目前信用概念內涵的寬泛性和外延的不確定性，為信用研究的科學性和信用文化建設的實效性夯實理論基礎。

目前，在有關信用研究的一些理論著述和相關論文中，一提“信用”，基本上是以經濟領域的各種具體的信用類型來包攬全部的信用形式，出現了用經濟信用直接指代一般信用、忽視其它信用形式建設的傾向。朔其原由，可歸納三點：首先，一些具有相當權威的專業性較強的工具書，對信用的釋義，基本著重于經濟的視閾?！吨袊蟀倏迫珪罚盒庞?借貸活動，以償還為條件的價值運動的特殊形式。在商品交換和貨幣流通的條件下，債權人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務人則按約定的日期償還借貸或償還貨款，并支付利息?！洞笥倏迫珪罚篶redit“指一方（債權人或貸款人）供應貨幣、商品、服務或有價證券，而另一方（債務人或借款人）在承諾的將來時間里償還的交易行為。”《韋氏(webster’s)英文詞典》對信用的解釋是：thesystemofbuyingandsellingwithoutpaymentonsecurity.即信用是發生在不直接兌付的交易形式中，債權人以對債務人還款能力和承諾的信任為基礎預先實現某種所有權的轉移。工具詞典這種隆現“信用”經濟功能的傾向，無疑為把具有普遍性的社會信用歸屬于經濟信用的做法提供了較好的說辭。其次，經濟領域是信用的最活躍場所。市場經濟的交易性所衍生出的各種信用形式及其促發的信用工具的廣泛使用，無不強化了人們對經濟信用的感受和體驗，而經濟信用的這種強勢在客觀上便有了一葉障目的作用。再則，經濟領域失信的凸顯及其對社會經濟發展的制障效應，也催化了人們對經濟信用的專注和偏執。但事實上，社會信用則是廣播于社會生活的各個領域，普存于人類的所有活動中，具有“一般形態”與“具體形態”之分。一般形態的信用是泛指一切與約定（規定、承諾、契約、誓言等）有關的社會倫理關系及其相應的規范要求和品行，是對具體形態信用所共同具有的普遍性質的抽象與概括；具體形態的信用，是社會生活各領域信用的特定表現形式，如平時我們所說的經濟信用乃至更細分的商業信用、銀行信用、消費信用等。

具體形態的信用有多種分類法。依信用主體的不同，可分為個人信用、企業信用、國家信用、國際信用；依信用內容的差異，可分為人際信用、家庭信用、職業信用、制度信用、消費信用、商業信用、金融信用、租賃信用等；依社會活動的領域，又可劃為經濟信用、政治信用、法律信用、倫理信用。筆者比較主張后一種劃分方法。理由如下：第一，符合經濟基礎與社會意識形態的存在樣態；第二，包容性強，比如經濟信用能夠涵蓋所有的發生在經濟領域中的信用表現形式，無論是消

費信用、商業信用、租賃信用還是金融信用、國家信用、國際信用等；第三，能夠反映信用行為的多種價值的兼容性。由于信用行為是在一定社會關系中發生的，因而，具體的信用行為往往體現著多方面的社會關系，可以從不同方面進行考察和評價，具有不同的社會價值，以致會造成不同信用類型的交叉性、重疊性，如企業之間的賒銷交易，既是一種經濟信用、倫理信用，也可因締結了具有法律效力的合同而成為一種法律信用。

可見，信用具有廣闊的外延，經濟信用只是其中的一種表現形式，那種把具體的信用形式與一般的信用形態相混同的做法，不僅會引致對信用理解的偏狹，直至影響信用概念的科學化，而且也會局限人們對信用建設的視閾。顯而易見的偏差是，人們在對信用建設的對策研究中，不注重鋪設信用建設的社會系統體系，而是光盯著經濟領域信用建設的具體舉措。這種孤立地強調經濟信用建設的做法，常常會因缺乏堅實的社會信用支撐而脆弱。因為從社會信用環境建設的視角來看，如果缺乏社會的政治信用建設和法律信用建設，經濟信用就會因缺乏制度保障而流于形式；從社會成員的守信培養的角度來看，如果不注重社會生活領域的信用建設，譬如家庭信用建設、職業信用建設、公共生活中的信用建設，人們缺乏對婚姻的忠誠、對子女許諾的信守、對贍養義務的尊崇、對崗位責任的恪守以及在人際交往中對諾言的堅守等，經濟信用就如同建立在沙灘上，社會成員的契約精神就會缺乏品質保證。因此，應站在一般的信用形態的高度，著力于信用的社會系統建設。

在信用概念理解和使用上存在的第二個問題是，一些人不對信用的存在樣態進行歸類梳理，而是一味地籠統泛論，以致常把承諾性的信用直接等同于一般信用，忽視規則性的信用建設。信用在社會生活中，除了表現為對某種具體承諾的踐約外，也表現為對某種普遍規則的踐行，所以，信用有兩種存在類型：規則信用和承諾信用。規則信用是一定條件下的一種普遍性的約定形式，包括由這種規則引發的關聯方式、守規要求及其相應的品行。一般而言，規則信用常常是一種集體意志或社會理性的反映，如政府的政令、法律規定、道德準則乃至一定組織的規章制度等。承諾信用是一定條件下的一種個別性的約定形式，包括由這種承諾引發的特定的權利和義務關系、守諾要求及其相應的品行。承諾信用是單個個體或人格化的集體之間而協商的產物，它的規約要求不是預制的，而是雙方或多方因某種實際需要商定的結果。在日常生活和信用研究中，人們所說的信用，一般是在這個意義上使用的，如個人之間的契約或企業之間簽訂的合同等，常常把規則性信用排除在外。值得注意的是，承諾信用不能普代規則信用，因為承諾信用與規則信用具有較大的相異性。

第一，承諾信用關系具有明顯的時效性。規則信用關系常常是一定的社會條件下，比較穩定和持久的一種社會關聯方式，如人們的一些法定義務關系或人們在公共場合中的各種倫理關系，有的可能相伴一生；而承諾信用因其是由某種具體的諾言或契約的規定而引發的新的法律關系或倫理關系，因而，它具有明顯的時效性。盡管諾言或契約等約定的時間長短不一，但一旦達到了約定的時間，無論其結果如何，是踐約還是毀約，都預示著某一特定信用關系的了結。如商家之間具體的購銷合同，就會隨著合同的有效期和履約情狀而結束。就此而論，承諾信用關系會依約定時間的不同、約定內容的變更及約定的完成而終結，從而顯現出具體的承諾信用關系的變動性。

第二，承諾信用關系具有個體的意識性。一般的規則信用關系，是人們的社會角色的一種必然聯系，個人對其所處的法律或倫理關系的自覺意識，常常要在社會化中經歷一個或長或短的認識過程，但承諾信用關系，不是預先被規制的，各種形式約定的締結，無論是其約定的內容還是其約定的時效，行為當事人是自知的，甚或是行為者自愿抉擇的結果。在一定意義上可以說，承諾信用關系就是人們某種自覺意識的產物。沒有主體的意識、意向和選擇，就不會有承諾信用關系。它不是去認識業已存在的法律或倫理關系，而是在意識支配下主動建立一種具體的法律或倫理關系；一旦某一約定締結，其法律或倫理關系的客觀性則不容置疑。

第三，承諾信用關系的形式具有多樣性。凡涉及到自愿約定的社會關系，都是承諾信用關系，而世間的約定形式常會因文化的傳統、內容的輕重乃至個人的性格特性等方面的差異而千姿百態。從法律效力來看，有正式的合同、契約和一般的承諾、誓言之分；從書面形式來看，有書面的明確約定，也有口頭的允諾；從規范形式來看，有合乎一定格式要求的書面約定，也有不拘泥固定的格式、只為當事人之間認可的表達形式；從約定方來看，有個人之間的約定，也有個人與人格化的集體之間的約定（個人與用工單位的勞動合同），還有集體之間的約定（商家之間的各種買賣合同）；從莊重性來看，有經過慎重考慮的約定，也有不經心的草率許諾；……。

第四，承諾信用關系的目標對象具有確定性。規則信用關系一般不鎖定目標對象，如助人為樂、見義勇為、同情弱者等倫理關系的目標對象是隨著道德選擇處境的不同而不斷變化的，借債還錢的民法要則和殺人償命的刑法原則所懲治的目標對象也是處在經常變動中；而承諾信用關系的目標對象常常是特定的、具體的、預先明確的。

第五，承諾信用要求的預知性。一般的法律或道德準則，對于行為主體而言，其所規定的要求更多是一種帶有普遍性和先在性的社會規定，因而它的內容要求對社會成員具有外在性，即使主體通過認同和內化達到了自律，其道德準則的內容要求也是不依個人意志為轉移的。雖然承諾信用的一般準則-有約必踐的要求也具有普遍的性質，但在每一具體的承諾信用關系中，準則要求的具體內容則是千差萬別的，視人們的具體約定內容而變化。因為具體的責任要求是信用關系的主客體雙方協商規定的，因此，作為行為者而言，責任內容是自己制定的、同意的、認可的。毫無疑問，作為當事人的行為主體，對承諾信用準則的具體責任要求具有預知性。質言之，承諾信用關系的意識性，表明其締結的內容所涉及的權利與義務的規約，是雙方自由自愿協議的產物，或主體主動承擔的結果，無論是在單向的義務關系中還是在雙向的義務關系中，約定的責任要求都是預知的。在單向的約定義務中，如一個人捐助貧困生上學，義務的內容為雙方共知，但踐行者為一方；在雙向的約定義務中，如企業之間的供貨合同，供貨方保證按時發貨且保證產品的質量要求及相關的服務承諾，而購買方要按約定打款，義務的內容不僅為雙方所共知，而且彼此具有不同的義務責任，都是踐行者。在一定意義上可以說，承諾信用準則在很大程度上，是人們自己立法的結果。有鑒于此，承諾信用準則與一般的法律規定或道德準則相比，它有兩層價值指導：一是一般性的價值原則，二是具體性的價值要求。二者的關系是，承諾信用準則的普遍要求必須通過特定信用關系中的具體要求的踐行得以貫徹和體現。一旦具體信用關系中的約定義務不能得到履行，承諾信用的一般準則就會成為一種虛設。

可見，規則信用與承諾信用具有不同的特性，不能以承諾信用而代表一般信用，而且如果只偏重承諾信用，甚或把承諾信用直接等同于一般的信用，勢必會造成在信用的使用上無意縮小外延的后果，這種做法，顯然有失科學，而且會造成把規則性信用排除在信用研究和建設之外的可能。其二勢必會造成對失信的認識浮于表面的后果。當前，人們一提社會信用的缺失，就基本舉證經濟生活領域的各種具體的失信行為，如做假帳、販假貨、違約、毀約等，殊不知，這些具體的承諾信用短缺的背后，是規則信用的缺失。規則，無論是政府的政令還是法律法規和倫理準則，都是一種價值導向和規范要求，這些具有普遍指導性的價值原則和規范要求，構成了社會價值體系和社會成員的行為選擇方式，并由此產生出合理的社會行為類型和行為預期。當前，正是由于這些構成社會結構之中的規則缺乏應有的威信和威力，才會使人們在具體的承諾信用中因缺乏足夠的價值信念而食言失信。所以說，社會信用的缺失，不止是承諾性信用的失約，更是規則性信用的缺威。其三，規則信用是承諾信用的基礎保障。規則作為一種行為范式，對人們的心靈和行為方向具有統攝和普遍規制的作用，因而，唯有規則真正成為人們把握世界的實踐原則，社會才會有普遍而穩定的良好行為類型。具言之，社會的法律所明示的權利和義務的一般規定，只有為社會成員認可和信服，人們在具體的合同中才會具有契約精神和信用意識；政府的各種政策、政令、規章制度，只有公正、嚴明、權威，為人們誠服，人們才不敢藐視制度的尊嚴而肆意失信；誠實信用等道德原則只有成為人們為人處事的內心法則，道德的內在自制力才會制衡人們的貪利失義行為。所以說，僅偏重經濟信用建設，不免有頭疼醫頭、腳疼醫腳之嫌，而且會疏忽社會信用建設的根本。

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