信貸風險成因及防范
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風險，是銀行信貸工作與生俱來的天然伴侶。因此，防范和控制風險是銀行信貸工作永恒的主題，政策性銀行也不例外。農發(fā)行作為農業(yè)政策性銀行，必須準確把握新常態(tài)下經濟特征，正確認識和面對各類風險，認清風險管理現狀，通過建立完善的風險管控機制，實現業(yè)務持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
從農發(fā)行近兩年來風險暴露客戶來看，涉及多個行業(yè)，通過分析風險成因，主要有以下四個方面：
（一）銀企信息不對稱，企業(yè)存在隱蔽性風險。
主要表現在以下方面：一方面民間高息融資難以發(fā)現。民間高息融資問題在現在很多企業(yè)普遍存在，而銀行往往難以掌握，在征信系統(tǒng)等信息監(jiān)測平臺上無法顯示。其利率往往在年利率50%以上，甚至達到100%，財務費用成倍增加。另一方面對融資性擔保公司提供反擔保風險隱蔽。融資性擔保公司為轉嫁風險，普遍存在要求債權、債務人以外的第三人提供反擔保，對于該類擔保信息，在征信系統(tǒng)等信息監(jiān)測平臺上均不會被反映，銀行無從掌握。
（二）銀行先注入后壓縮，加劇資金緊張局面。
當經濟形勢好，企業(yè)經營一派繁榮時銀行不斷注入資金，企業(yè)不斷擴張，企業(yè)經營出現困難后，部分商業(yè)銀行特別是縣域外股份制銀行紛紛收回貸款，造成企業(yè)資金鏈斷裂。受金融環(huán)境影響，股份制銀行尤其是域外銀行存在信貸支持的不穩(wěn)定性，若在行業(yè)不景氣、企業(yè)資金較為緊張時隨意抽貸，將對企業(yè)產生致命影響。上述紡織企業(yè)風險的出現，主要是由于域外銀行短期內對其子公司抽貸7億多元，致使資金鏈條斷裂，導致整個集團公司停產。
（三）因企業(yè)擔保鏈風險影響自身經營。
經調查，在前幾年市場較好形勢下，東營大型企業(yè)間自發(fā)結成了“擔保聯盟”，形成了較大的擔保圈，抱團取暖，但經濟下行后，這恰恰成了引起擔保風險連鎖反應的傳導鏈。全行所有企業(yè)中僅有3個商業(yè)性貸款客戶未對外提供擔保，21家客戶與其他企業(yè)存在互保關系。擔保圈內涉及企業(yè)戶數眾多，保證關系錯綜復雜，互保、連環(huán)擔保、交叉擔保等形式交互使用。擔保圈內企業(yè)涉及的債權債務關系及或有債權債務關系變得相當復雜和隱蔽。如果圈內一家企業(yè)出現風險，往往會通過“多米諾骨牌效應”傳導至圈內其他企業(yè)。
（四）內部管理薄弱為信貸風險埋下隱患。
一是信貸風險防范意識薄弱，沒有完全建立起來以風險管控為中心的經營思想和管理意識。二是信貸管理制度落實不到位。由于信貸人員對貸款缺乏相關業(yè)務知識和操作技能，前期貸款調查掌握情況和貸前分析不夠全面、真實、準確。沒有嚴格按照貸后管理要求去落實，未能真正達到檢查和發(fā)現風險、控制風險的目的。三是貸款擔保有名無實。對保證人能力測算流于形式，實際擔保能力嚴重不足，客戶之間互保使擔保更是形同虛設。
二、當前風險處置存在的困難
（一）單純依靠政府財政兜底不再穩(wěn)固。
在風險暴露面積廣、影響深的境況下，地方政府單獨保全農發(fā)行資產不再現實。同時，新《預算法》實施后，財政資金使用更加透明化、公開化，審計監(jiān)督作用越來越突出，借助政府財政兜底受到法規(guī)制度約束也越來越嚴。
（二）法律訴訟處置中出現諸多難題。
以東營市為例，人民法院2014年以來受理6630件經濟類案件，平均審結受理時間將近一年，還不包括執(zhí)行時間。在抵押物的法律處置中，涉及多方利益，變現欲速不達。單獨倚仗法律訴訟，在現有政策框架下“等不得、靠不起”。
（三）追索擔保代償可能放大風險。
經濟快速發(fā)展期，特別是2008年投放4萬億刺激經濟發(fā)展背景下，區(qū)域性企業(yè)互保、聯保的做法得到肯定，稱作“抱團取暖”。而在當前經濟案件頻發(fā)情況下，對擔保鏈風險如果處置不當，可能就是多米諾骨牌式的“集體陣亡”。在此情況下，如若啟動擔保追索，很可能演變?yōu)閰^(qū)域性金融風險，這是政府、銀行、企業(yè)和監(jiān)管部門都不愿看到的。
三、防控信貸風險的有效途徑
農發(fā)行要打造現代農業(yè)政策性銀行，必須按照國際慣例和市場經濟規(guī)則來防范和控制信貸風險，完善和提高信貸風險管理水平。這是目前農發(fā)行風險管理的重中之重。
（一）全方位信息監(jiān)測，構建嚴密風險防控網。
一是構筑信息網絡，強化信息溝通。加強與金融辦、銀監(jiān)局以及商業(yè)銀行的聯系，通過走訪、電話交談等方式，建立多方位溝通渠道，形成信息溝通傳遞網絡，將轄內出現的風險信息相互溝通，從中發(fā)現風險信號，防范未然。二是建立“輪輻式”防控機制，實現風險信息快速鏈接。過去的風險防控機制主要是“金字塔”形式，風險信息由基層客戶經理逐級向上傳遞，容易導致大量有用信息被屏蔽或者滯后，造成有用信息少或因信息滯后而喪失最佳處置時機的局面。為解決這一問題，要建立以黨委為中心，以客戶經理、基層行主管、行長、企業(yè)、外部信息源為結點的“輪輻式”防控機制，進行點對點信息傳遞，以最短、最快捷的方式及時掌握每個結點的信息，以便做出快速反應。
（二）依靠政府防范信貸風險。
一是信貸投放與政府財力掛鉤。要求地方政府出具承諾函，條款細化，將還款計劃納入地方預算，爭取建立政府償債資金專戶，將預算償債資金定期劃入償債資金專戶，實現對政府償債資金賬戶的有效監(jiān)控。二是風險處置依賴政府。從多宗風險成功處置的案例來看，若無政府部門的及時介入并積極協(xié)調各方關系，有效控制局面，可能會出現傳導蔓延現象，甚至造成信貸資產損失。因此，一旦發(fā)生風險苗頭，應積極迅速行動，除采取必要保全措施外，需立即向黨政機關匯報，爭取政府支持，把握工作主動權，贏得風險處置先機。
（三）構筑擔保管控防線。
或有負債風險傳導是多戶企業(yè)誘發(fā)風險的直接因素。基于此，我們要做到對或有負債常態(tài)化監(jiān)控和額度總量控制，加強貸款客戶負債管理，積極引導企業(yè)清理自身擔保鏈條，優(yōu)化擔保結構，對貸款企業(yè)、擔保單位的或有負債進行全面摸排，延伸監(jiān)測范圍，對擔保人的對外擔保情況、被擔保企業(yè)的對外擔保情況全部納入管理。根據擔保的實際情況，確定采取單人擔保或者多人聯保、抵押擔保。為對抗第三方，對有他行貸款的棉花收購企業(yè)全部落實了棉花庫存動產浮動抵押擔保。對產業(yè)化龍頭企業(yè)，在續(xù)貸過程中對企業(yè)實際控制人出資成立的非法律意義上的關聯企業(yè)追加擔保。同時，在選擇擔保企業(yè)方面，堅持要求必須是同一縣區(qū)內的企業(yè)，原則上不允許跨縣區(qū)擔保，因為同一縣區(qū)內企業(yè)，政府關注度高、保護力度大。
（四）強化內部管理，落實風險防控措
施。一是樹立風險防控意識，實行全程風險管理。從嚴監(jiān)督貸款用途，定期了解貸款使用情況和企業(yè)生產經營狀況，適時調整和加強監(jiān)管措施，實施全程管理。加強市場調查分析。密切關注企業(yè)相關產品市場動態(tài)，以便作出相應的貸款政策調整，向企業(yè)發(fā)出預警信息，提前規(guī)避風險。二是合規(guī)經營，提升合規(guī)管理水平。嚴格把握政策和準入條件，以防范政策風險，全面落實盡職調查責任、規(guī)范操作責任、貸后管理責任、風險預警責任、貸款本息按期收回責任，以防范道德風險、管理風險和操作風險，促使信貸業(yè)務得到有效發(fā)展。嚴格信貸準入制度。認真開展貸款資格認定及信用等級評定，建立對客戶信用的動態(tài)監(jiān)控體系，逐步實現由控制單筆信貸風險向控制客戶風險轉變，以防范市場風險和信用風險。加大對企業(yè)及法人的全面審查力度。要充分利用人民銀行征信咨詢系統(tǒng)，掌握企業(yè)及法人的征信狀況，對企業(yè)法人及主要股東的道德品質、經營能力等進行深入調查，最大限度地防范和控制由于企業(yè)自身因素可能導致的風險。
作者：段宗臣 單位：農發(fā)行山東省東營市分行
